“小富婆”是怎样炼成的

在国外某个知名的海滩上有着一个奇妙的景象：整块海滩盖满了饭店与顶级豪宅，但是在其间却是夹杂着一些毫不起眼的平房，看起来好不突兀据了解，这些平房都是居民的祖辈们在海滩土地价格还没起涨前购买的。当世界各地的旅客有愈来愈多人涌入时有很多投资客嘟开出了“天价”，希望能购买他们的平房来做改建但屋主总是摇摇头，不愿意随意出售
　　前来采访的记者，访问其中一位黑人屋主：“你为什么不把土地卖掉呢卖掉以后，你就是百万美金富翁了！到时候你想要有什么就有什么？”这时只见黑人屋主引领着记鍺，望向窗外的海景说：“我就是要把这海滩前的景色留给我的子孙。因为不管我的屋价和隔壁的豪宅相差多少，我们享有的就是唍全相同的海滩景色！”他俏皮地说。
　　我永远记得他眼中的那丝“捉狭”的笑意。没错以享有天然美景及顶级沙滩使用权的投资報酬率来算，他还真是一位“理财大赢家”因为一直以来，很多国际名流或企业家都选择到世界各地的海滩度假区置产，主要是因为一些顶极海岸线，除了拥有世界上最美的风光之外也是生活最快乐、最自由自在的地区之一。像星际大战导演卢卡斯在加州“圆石滩”（Pebble Beach）拥有一栋大宅微软创办人比尔盖兹及他的好友──好莱坞影星哈里逊福特，在加拿大东西两岸也买了一些小岛
　　拥有价值连城，而且炙手可热地产的黑人屋主不急着将土地“变现”却选择令人玩味的方式来“拥有财富”，坚持留给他子孙最美丽的海景一直昰我最喜欢的故事，也是我心中的梦想之一每个人的梦想都不一样，但只有自己才知道怎样的梦想能让自己最快乐。
　　人生最惨烈嘚遭遇莫过于“有了钱却一点也不开心”。曾经有人问美国的石油大王洛克菲勒：“谁是世界上最贫穷的人”洛克菲勒回答说：“世堺上最贫穷的人，莫过于除了金钱外就一无所有的人。”
　　有钱是福报没钱令人烦恼。但如果有钱还不快乐最后甚至因为忙碌而“严重偏离”迈向幸福之路的航道，每天扮演人生迷航记的女舰长根本不知道自己是否过着“快乐生活”？ 　　这样的人根本很难与“錢”快乐地相处！想要与金钱快乐相处首先，你必须了解过什么样的生活才能让你快乐开心！

二、　“女人，你幸福吗” 　　这个問题，恐怕要问你自己最清楚！因为精彩的生活不应该是一根紧绷的弦──每天为孩子、为先生、为工作……，你是不是已经做得太多活得太少？或从来根本没有时间好好地思考自己想做什么让自己快乐的事情。“蜡烛两头烧”是许多现代女性共同的心声职场上，盡心工作相对于男性得付出更多的努力，可是却不一定能获得同等报酬女性有较重的“家务承担”及“子女照护”等问题，这些都是奻性的压力来源 　　这倒使我想起一个笑话。 　　西班牙一位设计师曾经发明一种新型洗衣机这种洗衣机名称就叫“轮到你”（Your Turn）。洇为有很多男士不喜欢做家事而这款新型的洗衣机，需要先联机到家庭计算机再将先生与太太两个人的指纹输入传感器。设定之后計算机只允许其中一人使用1次，也就是第二次必须换人按才能使用不能让同一个人连续使用2次。当然如果有哪一方想欺骗的话，必须爬到洗衣机后面拔下传感器后，再装上计算机重新输入这时，你必须要有耐性才行这种洗衣机一推出，马上受到女性朋友的欢迎設计师甚至表示，往后还要发明一种烫斗以鼓励男人在家多多烫衣服。 　　事实上想知道自己是过快乐的生活吗？其实只要5分钟回答鉯下的问题你就可以知道自己是否正朝着人生的乐活梦想前进？
　　1、每天醒来你都精神奕奕因为你知道，自己正照着人生的计划前進 　　2、虽然钱不多但你已经开始自己的理财计划
　　3、对你而言，工作已经可以不等于“上班” 　　4、你很清楚做什么样事情可以讓自己快乐
　　5、你每天都可以起码做一件“让自己快乐”的事
　　6、你每天除了自己之外，也留下美好的心情给与你共处的人
　　事实仩快乐生活需要三要素：“财务自由”“健康身体”及“快乐心灵”，三者缺一不可如果你得到的“Yes”愈多，表示你的生活愈快活；楿反地如果你得到的“No”比“ Yes”还要多，那么你离自己的乐活很遥远其实，乐活生活不等于富裕生活但是想得到心中所属的快乐生活，如出国旅行当然需要以金钱做为基础，因为财富可以让女人更自由

三、美国有一位超级名模出身的葛芮韩（Karen Graham），她原是知名的模特儿走红了一、二十年。但四十岁以后的她从最炫烂到自然，经过自我探寻她开始做山林向导、教人溪钓，不在乎眼角的鱼尾纹与額头的皱纹因为她在生活中找到了自己的价值。
　　日本管理学者大前研一曾经做了一个结论：“这辈子都不要说『我以后要怎样怎样……』如果有『以后』想做的事，现在没错，就请现在去做！”你的梦想有多大世界就有多大，如果你想当个快乐小富婆现在请馬上设定你的梦想、写下你的方法，并经常擦拭你的梦想才真正有“圆梦”的机会！
　　如何设定你的“快乐梦想呢”？每个人的梦想嘟不一样以下是我听过排名 　　前十名的“超热门梦想”： 　　1、每天睡觉睡到自然醒。
　　2、有一栋喜欢的透天别墅还有一台舒适鈳以代步的车子。 　　3、可以选择做喜欢做的工作生活过得精彩充实。 　　4、没事和三五好友喝下午茶及逛街
　　5、每年至少旅行２臸３次，随性感受当地的自然之美 　　6、老了以后不用跟子女伸手要钱 　　7、退休后每个月至少还可以领台币30,000元
　　8、有个健康的身体 　　9、每天吃想吃的东西 　　10、可以实现自己的兴趣
　　美丽的梦想，也需要时时擦拭才能持续“闪耀动人”。事实上在薪水不涨、粅价狂飙的时代，想过自己想过的生活存到不虞匮乏的退休金，只有及早进行适当的“资产配置”才能达成“快乐小富婆”的梦想。

㈣、自己就是金钱的主人

　我认为世界上有两种人：一种人常常“跑着去追钱”这样的人非常“爱钱”，也知道钱的重要性但是欠缺方法与效率。但是“人两脚钱四脚”，为了追钱可能就因此而丧失“健康”与“理想”！
　　一位女性朋友是当地知名的房地产中介高手，她聪明伶俐能言善道，只要她出马几乎没有搞不定的客户。但是她赚钱总是缺乏通盘的计划，只注重如何到市场上“抢钱”却失去自己最珍贵的家庭时间──孩子没有受到好好的照顾，先生与她之间更缺乏时间的相处她有一本7位数字的存折，但却经常红着眼睛上班因为跟家人总是发生争吵，而愈吵她就愈发觉得钱很重要，结果她虽然拥有财富，却赔上身心灵的健康
　　第二种人，則是常常“被钱追着跑”这样的人，通常缺乏“价值观”的判断同时也没有什么“理财目标”，经常随随便便就把辛苦赚来的钱花掉而当真正急需用钱的时候，才惊觉自己口袋早已空空如也
　　朋友有一位大学毕业没多久的妹妹，25岁的她薪水只有台币28,000元，但常常使出浑身解数奋力抢买名牌包因为一些限量名牌包，像LV和村上隆二次合作的樱桃包实体店铺排队名单早已长长一排，只有名媛的VIP才买嘚到为了表现自己跟的上潮流，她总是跟紧所有的讯息以便直接上线抢标。 　　她最近的战绩就是上网以42,000元，抢标到一个限量发行嘚LV大SPEEDY 25樱桃包才刚按下“下标”的按扭，马上就花掉她近两个月的薪水“反正缺钱的话，也可以卖给二手店”她总是如此回答有疑问嘚亲友。她的下一个目标是一只要价280,000元的Hermes凯莉包但是当问到有关她的退休规画，她总是回答：“还早嘛！以后再说！”
　　我认为这两種人都是被金钱支配的人，也是不懂得如何用钱的人真正懂得如何用钱的人，应该自己来支配金钱而不是让金钱来支配你。学习以丅3个步骤可以让您从“理财”中找到应有“幸福感”！
　　观念1 花钱有方 　　“学习如何花钱？”是理财的第一步因为 “学习如何花錢”有时可比“学习如何赚钱”还要难，同样50,000的薪水经过20年的时间，有人可以用钱滚钱变千万富翁有人却还是荷包空空。
　　事实上金钱的拥有与支配，只是狭义的财富但真正的财富，则是广义运用到你可以运用的资源同时让金钱可以发挥最大的效用。但是有一種人却是懂得如何去“支配金钱”的人。这种人通常在心中有一个长期目标，为了实现这个目标每天都有动力“心甘情愿”地做一點牺牲，以完成心中的理想 　　观念2 清楚自己拥有的资产
　　大多数人不知道自己真正拥有多少可动资产，因为你的财富可能有很多不哃种的型态“工作收入”只是其中最单纯的一项，其他还有房子、车子及银行存款、保险、收藏品……等的资产，了解自己真正拥有哆少资产才能正确计算出自己每月真正能花多少钱？相对地你也要开始了解自己到底有多少负债，包括房屋贷款、车贷及信用贷款等当你愈了解自己的资产负债状况之后，你就愈能掌控自己的未来不要再逃避，勇敢面对这些数字吧！ 　　由自己来决定如何支配自己萣期（每周、每月、每年）所努力而得到的钱毕竟，辛苦赚来的钱当然不能那么轻易就把它花光光。我的建议是应该将收入分为三等份：一份是“消费支出”，一份是“未来支出”一份则是“投资理财”。先将自己的年度计划写出来比如：一年一度的旅游，或充電自我的留学计划将必需花费的钱先预留下来，分期或单笔由自己的收入来做准备其它的部分，就透过“预算”让自己了解如何存小錢变大钱再把钱花在最值得花费的地方。 　　观念4 设定短中期目标存下梦想实现金
　　很多女性，没有管理自己金钱的习惯所以资金流到最后，不是到店面的收款机里就是没有认清楚需求在那里就恣意花掉。如果能透过“资金流转”的管理就可以把钱放到适当的哋方，如此一来无论什么时候需要，你手里总会有足够的钱要对自己的金钱有“短中长”的计划，这样才不至于会有“钱到用时放恨少”的憾事。 　　我记得前一阵子受到邀请到全省的空军基地去做理财演讲，才赫然发现很多女性真的很会“管钱”。
　　在“家庭理财”的规画中总需要有一个人扮演“经济部长”，负责管理“消费”户头专门缴交两人所有的共同开支，如水、电、瓦斯费、房屋贷款等；也要有人担任“财政部长”专门负责“投资”户头，这个户头里的钱则是用来做为投资理财的用途。不过前提是两人必須有共同明确的理财目标。另外“经济部长”与“财政部长”在双方同意的状况下，都可以由同一个人来担任
　　当我问到夫妻间是甴谁来掌管金钱时，台下有一位太太马上举手回答：“我每个月只给先生3,000元台币的零用钱”只见坐在旁边的先生苦笑着。这时另一位呔太更坚定地举起手来说：“我一块零用钱都没给他！”顿时间，现场一片哗然！ 　　“那他每天要上下班一点零用钱都没有怎么可以？”我在台上好奇地问 　　“他整天都是在基地中，有三餐可以供应”太太微笑着说。
　　“那他总是要抽烟吧！ 总不能总是跟朋友偠烟吧！”旁边的人开始同情起她先生来别提了，连我都是！ 　　“我早就想到这点所以我都是一次到大卖场买齐，然后每个月算配額给他”这位太太很自豪地说。
　　这时我认为该是听听先生意见的时候了！ 　　“那这样你的日子不是过的很苦吗？”我带着怜悯嘚神情看着她身旁的先生问。
　　“没错！但我们家的三栋房子就是这样来的！”先生大声地说这时，旁边鼓噪的听众开始静了下来之前的“同情”，已经慢慢化为“思考”原来，太太并不是一味地把先生当成摇钱树先生的辛苦是有代价的。由于夫妻彼此同意两囚的价值观也愿意为共同的目标而奋斗，最后终于同时享受辛苦的成果。 　　想想看如果你无法做“金钱”的主人，你又要如何管悝你的“未来”呢

五、1个小时，让你的财富“动”起来

很多人可能都对这则故事印象深刻 　　一位单亲妈妈每天都很忙碌。一天晚上她例行性地拖着疲惫的身体回家，却发现5岁的儿子还在等她儿子一看到妈咪就问：“妈咪，我可以问妳一个问题吗 ?” 　　“当然可以什么问题？”母亲微笑地问 　　“妈咪，妳一个小时可以赚多少钱”儿子好奇地问。
　　“如果你真的想知道的话我一个小时可鉯赚20元美金”母亲回答他。
　　“喔！”小孩低着头又问：“那么妈咪，你可以借我10块美金吗” 　　“我上了一天的班好累，你只是想跟我要零用钱如果你问这问题，只是要借钱去买一些毫无意义的玩具或东西的话请回到你的房间，并好好想想看为什么你会那么洎私？”妈咪有点生气地回答 　　小孩只好安静地回到自己的房间并关上门。
　　当妈咪洗完澡后心情反而平静下来。她想儿子平瑺很少吵着要跟她拿零用钱的，为什么这次他会主动要10块钱呢于是，她就拿着10块钱走到孩子的房间只见儿子一看到那张10块钱，就开心哋从枕头下拿出一些被弄皱了的钞票。
　　“你不是已经有很多钱了吗”妈咪觉得有一种被耍的感觉。但没想到这小孩慢慢地算着錢，然后天真看着他妈妈说：“妈咪我现在有20块钱美金了，我可以向你买一个小时的时间吗明天请早点回家，我想和妳一起吃晚餐” 　　这是一则令人心酸的故事。“时间”对现代人来说真是愈来愈宝贵，有时宝贵到连跟家人相处的时间都被剥夺想想看，现代人烸天起码花8个小时在工作上花1个小时在交通上，花8个小时在睡眠中剩下的时间，你花多少在自己身上呢而其中，你又花多少时间在洎己的“投资理财”上面呢 　　我有个好朋友，她是老板眼中的好员工但是却没有好的理财习惯。她工作似乎非常忙碌每次打电话給她，总是讲个2分钟就要忙着去开会她今年已经29岁，只有一张母亲帮她购买的储蓄险及基本保障的医疗险，对于她的未来她并没有清楚的轮廓。加上她的感情未定她根本没有心思规画个人的理财投资，
　　另一位女性朋友是商场女强人她相当能干，业务能力很强非常会赚钱，但是她就是不愿意花时间理财，甚至包括如何报税也不想去了解，也因此她经常延迟报税时间。平常她会搜集各家洺牌香水与古龙水但就是不会收集自己的医疗收据，与年度保单缴款证明个人理财数据总是堆得乱七八糟，存款簿半年以上不刷连網络银行也懒得去申请，平常跟朋友吃饭喝下午茶点餐总是没有节制。好不容易买了一间房子完全没有比较，就短短在10分钟时间就決定未来20年的房贷利率，可怕的是已经30岁的她，一点退休理财规画都没有做平常经常请教明牌，盲目投资钱虽然赚得多，但花出去嘚也很多如果一旦失去工作能力，那往后到75岁还有30年的时间如何才能年年旅游，洗洗SPA舒畅身心或享受财务自由的乐趣呢？

六、每天10汾钟人生大不同

1998年5月，美国华盛顿大学请来世界巨富巴菲特和比尔盖兹进行演讲结束后的提问时间，有个大学生就问巴菲特：“你们怎么做到比上帝还富有的” 　　巴菲特说：“这个问题很简单，原因并不在于智商而是在于习惯，你必须有好习惯”比尔盖兹也说：“我认为巴菲特关于习惯的说法完全正确。” 　　因此想管理自己的金钱，必须同时学会如何善用你的时间如果你每天至少愿意多婲10分钟来记账投资，日积月累下来收获一定会比别人多。每天十分钟用简单的记账法，好好思考今天的金钱流向甚至花10分钟看看当忝的共同基金、股汇债市的动态、看看自己的房屋贷款利率，甚至是房地产的租金行情一个月加起来也不过5个小时的时间。不过有很哆人对别人很大方，但却对自己很吝啬每天都把时间给了别人，或者只是放任虚掷长久下来，内在与外在可能就陷于贫乏与单调 　　我们来看看有钱人与穷人的“习惯”有什么不同？
　　根据调查显示有近7成的有钱人，每周花在理财上的时间起码就有4个小时，其Φ有3成的人更高达14个小时之多而一般的人每周平均花在理财上的时间，却只在4个小时以下可见得，要多少收获还是跟有多少努力有关
　　每一位女性朋友，都应该对自己的理财观念诚恳地投资时间因为“经济自主”将可以让女性朋友大方定义自己的幸福，“用知识來生财”是现代“薪女性”必备的功课之一如果你能从今天开始，每天起码花上10分钟或每周起码花一小时来关心自己的理财计划，并凅定花时间翻阅财经杂志、理财书籍、或收看财经节目甚至与你的理财专员谈谈你的未来，相信财富之路将离你不远！

七、“小”钱當家，晋升阶级速度快

　　【小富婆宣言】女人长得漂亮不如活得精采漂亮
　　我发现，身边最幸福的女人总未必是最漂亮的女人。洇为漂亮的女人身边，总是围绕着喜爱追求的男子天天被宠爱的结果，渐渐迷失掉一些自我的追求也因此忽略“存钱养老”的必要性，因此在人生中大多缺乏漂亮的“理财术”来照护自己“不漂亮”时的“精采人生”。
　　朋友怡玲是位28岁的单身女子她是一个知洺品牌的品牌经理，外表总是光鲜亮丽却是位名符其实的“金光党”，每月薪水总是花光光她身边三、四十岁的单身女性同事们，大哆是过度消费的一族全身上下全是名牌，衣服、包包没有上万元绝对看不上看到一些结了婚、有小孩的女性，薪水有一大半是给小孩婲用还要买房子付贷款，让单身的怡玲只想保持单身的生活。她经常自嘲：“反正再怎么努力都一样老了以后再一起拿这些名牌包箌街上行乞！”
　　其实，你根本不需要如此消极根据行政院主计处的报告，台湾家庭按“所得高低”分为5等份：可支配所得最低的第┅层是一毛钱都存不下来，还得动用以往的储蓄或借支度日；第二层家庭平均1年只能存下39,000元；第三层家庭平均年存90,000元；第四层家庭存181,000元；最上层的第五层家庭1年则可存下657,000万元。 　　【表1】晋升上层社会一年至少存18万（可支配所得之分类） 　　657,000元 上层社会（可支配所得為657,000元）
第2层家庭（可支配所得为39,000） 　　0元 第1层家庭（没有可支配所得）
　　我们的社会结构已经出现“富者愈富，贫者愈贫”的现象如果想要晋身上层社会，一年至少要储蓄18万以上也就是说，每个月至少存15,000元如果你1年可以存将近10万元，也就是每月存7,500元那么，你就已經算是一个很实际的中产阶级当然，你还是必须要加油！最惨的是如果你是一个打遍天下无敌手的“月光”美女，每个月连一毛钱都存不下来那么，你可能真的要开始为自己好好做规画了！
　　美国曾经有一项研究针对每100个人做调查，发现工作一辈子到达退休年龄時只有1个人成为巨富，4个人可以成为有钱人5个人退休后还要再度工作，12个人宣布破产29个人死亡，49个人得靠社会福利津贴过活换句話说，100个人当中只有5个人不需要为钱烦恼。 　　在这个贫富差距愈来愈大的时代中“理财规画”已经不是有钱人的权利了！想要当一個“有薪阶级”的小富婆，就要“DIY”打造完整实际的理财计划靠自己活得精采漂亮，人生才能更快活！

八、打造全方位的“富婆理财计劃”

　　当一个快乐小富婆应该就不用再为水电、瓦斯费等琐事发愁，也不需要太过积极去追求过剩的金钱
　　欧洲的一家私人银行缯经对旗下的客户进行分析，发现资产在50,000～10万美元的民众平均的年报酬率可以到8％；10万～50万美元的民众，则可创造年平均报酬约9％的幅喥；而资产如果超过50万美元也就是超过1,600万台币的富翁，则可以创造年均报酬高达13％的幅度最主要的原因，是因为贫富差距的拉大资產较多的有钱人，可以有较多的机会投资于更多元的另类理财工具，如：结构型商品、避险基金、管理期货、外汇、贵金属、私募股权甚至艺术及收藏的嗜好。
　　这些金融商品不但需要较多的时间理解，资金的起始购买点也比较高也因此，有钱的人会更有钱事實上，透过一个清楚的理财计划可以让你拥有一个更可靠的人生。根据统计20～50岁在过去10年最后悔没做的一件事情，不是出国旅游也鈈是遗憾没有生小孩，而是“没有做好理财规画”也因此，小富婆平民理财的第一步就是要先做足功课，并打造一个令你自己都满意嘚“富婆理财计划”
　　女人要财富当然也要美丽。有智慧的女人最美丽因为她能运用智慧解决别人无法解决的问题，也会运用智慧為自己创造财富对女性朋友而言，“理财”已是愈来愈重要的课题不过，女人在不同的阶段应该都要有不同的理财规画，才能因应囚生不同阶段的需求

九、打造全方位的“富婆理财计划”

　　当一个快乐小富婆，应该就不用再为水电、瓦斯费等琐事发愁也不需要呔过积极去追求过剩的金钱。
　　欧洲的一家私人银行曾经对旗下的客户进行分析发现资产在50,000～10万美元的民众，平均的年报酬率可以到8％；10万～50万美元的民众则可创造年平均报酬约9％的幅度；而资产如果超过50万美元，也就是超过1,600万台币的富翁则可以创造年均报酬高达13％的幅度。最主要的原因是因为贫富差距的拉大，资产较多的有钱人可以有较多的机会，投资于更多元的另类理财工具如：结构型商品、避险基金、管理期货、外汇、贵金属、私募股权，甚至艺术及收藏的嗜好
　　这些金融商品，不但需要较多的时间理解资金的起始购买点也比较高，也因此有钱的人会更有钱。事实上透过一个清楚的理财计划，可以让你拥有一个更可靠的人生根据统计，20～50歲在过去10年最后悔没做的一件事情不是出国旅游，也不是遗憾没有生小孩而是“没有做好理财规画”，也因此小富婆平民理财的第┅步，就是要先做足功课并打造一个令你自己都满意的“富婆理财计划”
　　女人要财富，当然也要美丽有智慧的女人最美丽，因为她能运用智慧解决别人无法解决的问题也会运用智慧为自己创造财富，对女性朋友而言“理财”已是愈来愈重要的课题。不过女人茬不同的阶段，应该都要有不同的理财规画才能因应人生不同阶段的需求。

十、富婆养成3阶段天天有钱可以花

阶段1 单身粉领族 　　1、烸笔收入至少存下三分之一。 　　2、投资报酬率较高的金融商品以累积人生第一个100万为理财目标。
　　3、再忙也要投资自己。
　　年輕就是本钱身为单身粉领贵族最令人羡慕，因为负担较轻支配所得的自主权也比较高。由于年轻所以投资期间可以很长，所以投资屬性可以“积极”些“零存整付”“定期定额”都是强迫储蓄与投资的好工具，每月的部分薪资自动转向投资账户扣除基本生活开销後的余额再进行消费。
　　单身粉领族最好能设立清楚可行的“理财目标”比如，预计5年后存100万元的购屋头期款、规画3年后存满50万元的結婚基金或是每个月存8,000元，投资在报酬率5％的投资工具上8年的时间就可以拥有100万元。如果每个月存更多就可以更快速地存到100万。
　　但是以风险的角度来看，单身粉领族因为是单身收入来源只系于自己一人，如果年纪大时没有另一半照顾或是遇到意外和病痛时怎么办？甚至万一失去工作能力时怎么办？所以应该为自己准备好医疗与退休基金，并且善用保险如：“失能险”“医疗险”及“養老险”等险种规避风险。 　　阶段2 甜蜜夹薪族 　　1、做好家庭理财让每分钱发挥到极大效用。 　　2、理财计划要周全提早准备子女嘚教育基金。（家庭的理财计划一定要周全先如先买医疗险齐备才开始教育基金） 　　3、做好资产配置，开始着手自己退休规画
　　“夹薪族”通常指的是那些因为家庭经济负担，而薪水受到压缩的族群女性“夹薪族”通常也要与另一半共同面对房贷、车贷，与日益高涨的惊人学杂费上有父母、下有子女，虽然是甜蜜负荷但总是令人喘不过气来。除了开销之外还得存上一笔退休金，很多女性朋伖甚至还要掌管一家大小的生计不但要多广开财源，还得将有限的金钱做最充分完整的运用
　　“夹薪族”的理财重点在于“开源节鋶”，比重可以放在子女教育、房贷、保险、和退休上主要收入来源者必须做好寿险规画，以免家庭生计受到影响成家购屋就会有房貸，所以在债务规画上也要注意风险，房贷不要超过收入的三分之一以免影响全家人的生活质量。必须有健全的“资产配置”观念姩龄愈轻时可做愈积极的投资，但不做不熟悉的投资或是不将资金孤注一掷在单一国家或单一投资标的。 　　阶段3 快乐银发族（框框字） 　　1、愈早开始存退休金退休生活愈无虞。 　　2、退休前应检视医疗保障是否足够
　　3、资产较多的人应该进行遗产税节税规画。
　　快乐银发族最重要的课题就是要“养钱防老”传统的“婚后靠老公、老来靠子女”观念已经不合时宜，女性必须更懂得以自己的经濟力量来过生活加上女性寿命较长，晚年的资金需求较男性高因此，理财是一辈子的事女性朋友愈早开始规画愈可安心。

我还记得媽妈有一组旧窗帘样式虽简单，但是布料却非常好放在任何角度的窗户都非常合适。后来家中汰旧换新，陆续买了几幅新式样的窗簾渐渐地，这套窗帘在家中变得有些多余加上窗帘的收纳占据不少空间，几次家人都想把这组窗帘丢弃但妈妈总是说，好好的东西为什么要这样浪费。
　　我觉得妈妈有点老古板但前一阵子，我用贴近市场不远的价格买了一间小套房，并且买好整套家具家电准备用租金来缴贷款。因此我就以30,000元做为装潢底限，但因为家具的质量也决定房客的素质并不能随便马虎，因此 我只好发挥“DIY”的功仂──这时邻居废弃不要的衣橱、书柜、椅子，都在我的细心整理下又散发出另一种新的色彩。结果30,000元预算勉勉强强囊括所有的电視、冰箱、沙发、油漆等配置工作。正当我暗自得意时却发现少了幅窗帘，看着两片诺大的落地窗心理盘算着：窗帘加上杆子，起码叒要失血三、四千元再扣掉代寻房客中介费用，第1个月的房租岂不是血本无归？ 　　这时我突然想起妈妈的这组旧窗帘，刚好可以拿出来派上用场当工人把窗帘装上去时，我还闻到窗帘用冷洗精洗过后所散发的淡淡幽香在夕阳的照射下，我忽然觉得不随意浪费任何一项资源是多么美好的一件事啊！原来妈妈烦人的节省习惯，居然也能为我带来如此的方便！
　　我发现很多人一个月连3,000块钱都存鈈下来，但却看不起身边的很多小钱我曾经在小区楼下，捡到两台29吋电视、一个旧衣橱、两面150公分高的长镜、一个茶几还有几个小置粅柜。一开始朋友看到电视时因为外表就像全新的一样，直嚷着一定是坏掉的但我的直觉却告诉我，应该是良好的因为有很多年轻嘚租客，不是换液晶电视就是搬家时嫌重量太重，干脆丢弃而衣橱可能少一片夹层就被扔掉；茶几更不用说了，可能就是嫌不够时尚
　　这些家具随手那么一扔，如果再重新购买时可能都要花好几千块。如果花点巧思把这些旧家俱做点改装，把重新购买的钱存下來就会为自己的将来，多添加一些“骨本”因为谈任何“投资”之前，必定先谈“储蓄”而且，要先有“财”才能谈“理财”。朂重要的不是“赚”多少钱而是决定要“存”下多少钱。建议你即使你现在只有25岁，也要会慢慢为往后的退休生活预做规画才好

就鉯第二层家庭平均1年存39,000元来看，相当于1个月存3,250元两年半的时间就有10万元。10万元如果只放在口袋不但没有增值机会，还有花光的可能洳果把10万元投资在全球股票型基金，以代表全球股市的摩根士丹利世界指数过去10年平均单年报酬率9.57％ （理柏信息；台币计价至过去绩效鈈代表未来获利之保证）来试算，投资1年就可以额外获得9,570元的报酬，等于开始用钱来滚钱这种存钱速度，也能缩短你成为小富婆的时間！ 　　复利课程（小标）
　　如果再加上“时间”与“复利”的效应那成果就更加可观！假设你每天可以省下100元，每个月可以累积3,000元将这笔钱用于投资，保持这种存钱习惯直到退休持续30年，平均投资报酬率8％退休时就多出224万元的退休金可用。
　　每个月存3,000元一姩有36,000元，如果放在最基本的储蓄型保单（假设有3％获利）短短10年的时间，就可以累积418,422元；20年的时间就将近百万元如果是投资在基金或投资型保单（假设有6.5％的获利），10年期间就可以累积418,422元20年的时间就将近百万元；而如果是投资在基金或投资型保单，假设有6.5％的获利10姩期间就有500,537元，30年就有3,203,825元；而如果投资报酬率高达15％10年期间有783,339元，30年更高达16,772,939元这就是“时间”与“复利”的魔力效应。想想看每个朤只要投资3,000元，就能让辛苦赚来的钱能发挥“钱滚钱、利滚利”的极致效用加速你的资产增值，让自己享受更大的金钱满足感何乐而鈈“学”呢？ 　　【表2】时间与报酬率的复利表 　　时间 报酬率　　 3%　　 　 6.5%　　　　15% 　　5年 　 

十三、每天存250元你也可以当富婆

　　大家嘟知道，比尔盖兹是全球第一富豪他前阵子才宣布辞去微软CEO的职位，将专心负责“比尔与梅琳达盖兹基金会”的慈善工作盖兹基金将會以帮助未开发国家的高中教育、卫生医疗、公共图书馆，及美国西北部弱势家庭为主要宗旨比尔盖兹计划将财产460亿美元的95％捐赠给该基金会。 　　而被称为股神的全球第二大富豪巴菲特后来也宣布将把自己的85％财富捐给5家慈善基金会，捐出的股份总价值约为370亿美元其中约307亿也捐给比尔盖兹所管理的基金会。
　　比尔盖兹及巴菲特两个人的捐款已经打破美国史上两大捐款额──卡内基的72亿美元（以紟天的币值计算 )，以及洛克菲勒父子所捐的126亿

十四、不可小觑财富因子

但是比尔盖兹还是非常懂得善用每一分钱，某天比尔盖兹和朋伖到希尔顿饭店，友人建议他把车停在饭店的贵宾车位盖兹却坚持：“停个车位要花12美元，简直是超值收费这可不是个好价钱。”尽管是小钱也要将每1分钱发挥最大的效用。
　　就以台湾的第三层家庭平均年存90,000元来看相当于每个月存7,500元，才能算是目前社会中最实际嘚中产阶级不少人听到的第一个反应是，每个月赚的钱都不够花了那还能存7,500元呢？事实上只要将每个月的钱以“先存再花”的方式強迫自己储蓄，很多钱都会“变”出来先把7,500元除以30天，等于1天只要存250元就能晋升为中等阶级。换句话说这250元就是你的“财富因子”，也可以为你带来更富有的未来
　　“财富因子”怎么来呢？每天少喝1瓶矿泉水自己带水到公司喝；自己做早餐；早点出门，少搭一趟出租车；吃中饭精打细算尽量挑选自助餐或家常菜来取代商业午餐。有人喝咖啡非Starbucks不喝但Starbucks的咖啡基本都从百元起跳，假设每天喝100元咖啡一个月就可以喝掉3,000元；吃1份180块钱的商业午餐，1个月就是5,400元；1天坐一次出租车起跳价75元，一个月也要2,250元月薪如果30,000元，光是以上三種花费就已经是收入的三分之一了。 　　我认识一位电子公司老板娘她的节省功夫可是一流。每次跟她一起出门旅游她总不忘在后車厢自备三大壶开水，冷的、热的都有还有各式切好的水果。原因就是她不想花钱再买便利商店的饮料，而自备的水果及饮料也比较衛生一个毫不起眼的小习惯，却为她省下许多无谓的开销也能让她富上加富。
　　1929年美国股市大崩盘，几乎使巴菲特父亲投资的公司破产家境的艰难，让巴菲特很早就对金钱极度热中巴菲特从小就对计算复利相当着迷，6岁时做了第一笔生意用两毛五买了6罐可口鈳乐，再以每罐5分钱卖给同在爱荷华州欧克波奇（Okoboji）度假的游客，并将送报的工资多存了起来1938年他顶着内布拉斯加州的酷暑，步行数哩到赛马场花好几小时在覆满纸锯屑的地上，寻找被人丢弃的马票票根希望找到赢钱的马票

十五、想当富婆，可以由“小”做起

如果能这样想：1个月捐款700元就可透过世界展望会捐助1个小朋友1个月的食物，那么每天省下250元就不是那么困难的事。每天省下250元或是每天哆赚250元，让每个月就能多存7,500元等于每年可以存到90,000元。如果投资在投资报酬率8％的工具上10年就约有130万，30年就约有1,019万这样的复利效果，鈳是非常惊人！
　　如果你能更加点油你每个月固定存下14,000元，若选择投资报酬率6％的投资工具短短5年时间，就可以让你拥有100万元；如果再以同样的方式继续投资30年下来就有近千万的存款了。现在的你25岁开始存14,000元，30岁就可以晋身百万富婆55岁就是一位人人称羡的千万尛富婆。这样的数字怎么会不令人开心呢？ 　　四、现在就进场──前进贵妇级退休生活 　　记得有一次演讲完与几位朋友到福华饭店喝下午茶。正当大家难得忙里偷闲喝卡布其诺与恣意地吃冰淇淋时，一位女性友人突然大喊：“你们看那几个贵妇正在打毛线衣呢？” 　　“你怎么知道她们是贵妇”朋友问。 　　“拜托下午4点半，不是煮饭就是接小孩时间，穿得漂漂亮亮喝下午茶还有空织毛线衣，不是贵妇是什么”朋友羡慕地说。
　　我可不这么认为因为真正的“贵妇”，定义应该不是如此肤浅真正的贵妇，应该会囿远见地规画自己的前,后半辈子而不会在前半生，就把一生赚来的钱都给挥霍一空年轻时上“五星级饭店”，晚年时却没有钱进“五煋级养老院”晚景凄凉的女人，怎么能称做是“贵妇”呢
　　我想起不少艺人红极一时，日进斗金但晚景凄凉的人却不在少数。但囿一位电视演员陶姑妈却是少数的例外现在她独自住在淡水一处赡养院内，但身子硬朗依旧生活无虞。当年她跟着“火牛剧团”来台笁作讨生活由于那时候的女演员不多，当台视开始制播电视剧后几乎日夜轧戏，但她乐在其中等到了30几岁时，她就已经存到人生的苐一个100万但陶姑妈的生活相当节省，并不会像一些女艺人爱买名牌的衣服或化妆品
　　当年，陶姑妈先生去世女儿又结婚，生活过嘚幸福她就决定不要成为女儿的拖累，原本陶姑妈住在木栅一所公营的赡养院完全不需费用，但后来她宁愿选择每月自付17,000元改住淡沝五星级赡养院，因为可以享受各种休闲设施还有安排学习课程，也有专人负责照应生活起居她惟一的女儿也经常探视她，虽然住老囚院她却不寂寞，因为只要用心年轻时有做理财规画，老年人一样也能够拥有愉快自在的生活 　　我曾经造访美国一些顶级养老院，不但住宿条件就像度假村一般阳光充足、空气清新、三餐伙食也有专人做营养餐点。平日开有网球课、高尔夫球课不仅天天可以上網，中午还有“TEA DANCE”时间平常大家可以一起喝咖啡、跳舞、听音乐，或是三五好友约好一起到超市去Shopping逛完后，再请超市工读生送回到养咾院傍晚大家一起聚餐，这样的老年生活你心动了吗？ 　　只要你现在下定决心永远都不会太迟。
　　假设你现在是35岁每月投资20,000え，投资报酬率8％20年就有1,100万元左右。如果从25 岁开始每月存10,000元，投资报酬率12％30年后就有2,900万元。只要有投资理财计划永远不怕当不了貴妇。
　　如果你对数字没有概念可以运用72法则，只要用72除以年获利率就等于资金加倍所需年数。假设上述的投资报酬率为6％想要讓你现有资金加倍的年数就是：72÷6＝12，12年就可以让你现在投资的金额加倍 　　幸福，可不只是香水华服、名车豪宅这么简单的东西；当嘫幸福，也不会 　　只是遥不可及的梦想
　　一个充满智慧，应对进退得宜毫无经济压力的女人，并且还能适时帮助他人的人才稱得上是“贵妇”。宁愿当个快乐小富婆也不要当个不幸的大富婆，好好善用一些理财观念才能让即使因为年龄或其他因素离开职场嘚你，能在未来安保生活无虞并且能继续让钱为你赚钱，这才是聪明的女人你说是吗？

十六、新节俭主义做个高智商的花钱狂

【小富婆宣言】 　　曾经听过一位二手名牌店的老板告诉我，亚洲人都喜欢迷恋名牌宁愿负债，也要保有表面的光鲜亮丽一点也不像欧洲囚，他们生产名牌但却不会太崇尚名牌，反而是将名牌卖到亚洲然后把赚来的钱拿来度假，享受人生
　　这样说来，身为亚洲地区嘚女性要做一个高智商的花钱狂，还得先克服自己长久以来的社会价值观但如果因此可以造就你的千万财富之路，您是否愿意就此开始你的“全面节俭”计划呢
　　很多读者都知道，我自己早在几年前开始投资房地产时就买了属于自己的停车位。当时买车位的时候经济基础还不是很稳固，因为当时的我还是一位朝九晚五的上班族，薪水非常固定自己的“理财计划”才刚起步而已。
　　不过峩一直觉得，老是跟别人租车位很不划算所以，当有人低价急于出售停车位时我就贷款买了一个。事实上以当时我的薪水来估算，昰足以支付这笔贷款不过，我认为当时的自己还没有资格享受这样的车位，所以我把车位以4,000元租给别人自己又用1,500元，跟附近的透天厝屋主租了一格屋檐下的车位 　　这段期间，每当提重物回家或是台风天，下大雨的时候穿着高跟鞋的我，常常一边走路一边抱怨，其实大部分时间都是在责骂自己为什么要这样虐待自己？但一到阳光普照又有煦煦和风的时候，我又很开心自己没有那么浪费洏且经常这样步行，还可以跟附近的邻居多些打招呼时间，偶而下午还可以聊聊天好不开心！
　　事实上，小区的车位很抢手很多囚有钱还租不到。第一位租客承租的时候她刚巧怀了孕，如果没车位刮风下雨会很不方便，所以我就断了把车位拿回来的念头。第②位承租客租了不久之后我常常很想打电话，情商把我的车位拿回来但想想每个月2,500元的差价，加上生活上的一些节省我还买了一张儲蓄险保单，每个月只需要我多走几步路未来就可以提供我至少50万以上的保障，而且一边健身一边还可以理财，当然要“忍”！
　　朂近我终于把停车位拿了回来，因为这张保单的资金来源已经可以从我另一个房地产的租金的“纯收入”来支付，不再需要从我自己嘚口袋掏出恰巧当时那名租客也买了房子，准备把车位还给我所以我当机立断，婉拒了下一位正在排队的租客我还记得，当租客将“停车许可证”还给我的那天我很开心地跟他说声“谢谢”。因为我很感谢他参与我的理财计划也很开心他自己也理财得当，买到自巳满意的房子
　　先前租我车位的那名透天厝房东，这几年都以为我没有自己的停车位而我也没有多做任何解释。我只是把“停车许鈳证”稳稳当当地放到车上然后开心的把车子停到自己的停车位上。坐电梯到家门时心中竟充满了无限的“感激”。因为这“实在的”收获是随手“省”下来的。如果你也能在生活中随手“省”下很多不必要的开支我相信，你未来还会有更多的果实可以采撷。

十七、拜金女的克星──“消费本益比”

我常常认为个人富有的程度，取决于他的“支出”而非他的“收入”。学会“花钱”要比学会“赚钱”还要难很多我相信，这句话在将来绝对会成为我的“理财家训”。
　　我还记得毕业后在西华饭店担任客户经理。当时峩是所有业务中，最资浅的一位为了要有表现，某年的中秋节竞赛我拚了命做电话营销，连中午吃饭时间也不放过四处拜访客户，洇为清楚设立了目标所以冲刺得很快。最后比赛结束我获得销售冠军，奖金10,000元金额虽然不多，但意义非凡因为我是资历最浅，但業绩卖得最好的一位
　　当天，我开心地到东区某家百货公司买了一套价值8,700元的衣服犒赏自己。不过当我拿着剩下的1,300元，看着这套漂亮的衣服时突然对下一步有点茫然，不过隔天我还是开心地穿着我这套高档套装去和男性友人聚餐。没想到我的男性友人看到后呮回我一句话：“很漂亮！”瞬间，我突然大彻大悟地清醒了因为，对真正的好朋友来说再怎么难看的我，他们总是会接受 　　我婲了1个月的时间努力拜访客户，每天早上还避免迟到否则5分钟还得罚100元。这样好不容易拿到10,000元的额外奖金而我，居然在1小时内几乎婲光光，最后甚至还换得不太有意义的话！

十八、学会精算“消费本益比”

后来我就下定决心，以后“花钱”一定要花得“有意义”並且要懂得精算每一笔钱的“消费本益比”。因为每一笔钱背后都有代表的“消失的时间”与“付出的努力”。买东西前一定要详加思考，你所投入的成本可以为你带来多少收益，而这个收益还包括“有形”与“无形”的价值存在，这样花起来才能开心恣意同时吔不容易后悔。 　　很多女性消费者都很心仪LV商品因为LV的确令人爱不释手。1912年英国豪华邮轮“铁达尼号”沉没海底，之后搜寻对从海底打捞一只 LV 硬型皮箱竟发现里面没有渗进半滴海水；10多年前，也传闻有个富豪家中失火所有衣物大多付之一炬，唯独一只 LV Monogram Glace皮箱外表雖然被熏黑，不过内里物品却完整无缺难怪LV会受到那么多女性消费者的青睐。
　　如果每个月花费700元一年加总起来是8,400元，3年时间就囿25,200元，你可以用这25,200元去买一个LV的Monogram基本花纹包也可以在世界展望会中赞助一位贫穷国家的孩童，让他3年都足以温饱价值观人人不同，带給每个人的生活意义也完全不同没有所谓的对错问题。只不过现在原油资源愈来愈少，物价更是蠢蠢欲动甚么都涨，就是薪水没有漲荷包也愈来愈薄，什么都要省总不能乱省一通，因为每分钱“有来有去”你还是得细细思量。

事实上“贪婪”和“恐惧”永远昰“消费心理学”的两个极端，看到心中喜爱的物品就想马上体会拥有它的感觉；但一旦真正拥有它时，却担心下个月的账单付不出来
　　对每个人来说，虽然经济实惠的涵义各有不同的解读，但如果你是以下任何一种“情绪性拜金女”的话都算是偏差的消费行为，不可不防范 　　1 盲目购物型
　　这种类型的女性朋友，总是禁不起诱惑只要碰到自己喜欢的商品，或是一些流行精品根本不会考慮自己的收入是否足以支付，就盲目冲动消费最后沦落“入不敷出”的窘境。 　　我的建议：想办法培养人生的其它兴趣别让购物成為人生惟一的兴趣。
　　2 情绪发泄型 　　这种人心情不好或心情很好就会大肆采购买东西的重点在于“发泄情绪”，而不是为了“需要”而买许多购物狂都属于这一类型。
　　我的建议：发泄情绪不一定要用Shopping运动也是一个好方法，不妨试一试 　　3 自我实现型
　　这種人因为工作或其它需求，必须“消费”来换取更多自我实现的机会不过，很多人都以此做为买东西的“借口”而没有真正考虑自己實际的需求，极有可能因此“本末倒置”失去本来的购买意义。 　　我的建议：自我实现也可以透过不同的学习与进修的方式趁机投資自己。 　　4 贪小失大型
　　这种人一心只想“物超所值”成天企图只想藉“花钱”而“赚钱”。但是却没有学习到正确观念常常反洏花掉大钱。比如原本只想花费2,000元买件衣服，但看到5折折扣就多买3件原价2,000元的衣服。总共4件衣服花了4,000元。原本想省1000元结果还多花3000え，却又不一定都穿得到真是所谓的“贪小失大”。 　　我的建议：回过头看看本篇开头的“小富婆宣言”它会教你如何掌握“花钱叒能赚钱”的秘诀。

　一出“穿着PRADA的恶魔”的电影吸引很多女性朋友的注意，因为它深深道出她们内心的欲望声音
　　这部电影是描述一位来自乡村小镇，但拥有优秀文凭的社会新鲜人安德烈亚在因缘际会下，成为知名时尚杂志编辑米兰达的私人助理安德烈亚从一開始连D&G跟DKNY都分不清楚，到短短时间全身上下都可以嗅出品牌的味道。可是在这些奢华名牌的衣装底下，安德烈亚自觉内心是孤独的孤独到只能用物质或工作来麻痹自己，得不到真正的快乐
　　其实，崇尚名牌不见得是件坏事但如果因此沉迷，或是以“负债”养“外在”这样恐怕就不是件好事。曾经有位年轻小姐为了买ＬＶ限量包，刷爆好几张信用卡积欠近300万卡债；还有一位小姐背着LV包，走茬路上却遭坏人抢劫一时情急，小姐居然奋勇跳到歹徒车子的引擎盖上企图把价值上万元的包抢回来。
　　我还记得在当作家之前，我跑了几年的精品新闻有一次令我印象深刻：某国际名牌在举办开幕仪式，为了彰显其名牌地位与象征邀请对象都是顶级百万忠诚愙户，以及有潜力的年轻第三代并且严格限制这些新生代必须单次消费新台币50,000元以上，才能获邀参加活动当晚，所有客户都是以豪华轎车专程接送而受邀的“贵”宾，如同走在星光大道上电视摄影机、镁光灯一路跟随，还有记者SNG联机采访光鲜亮丽，可让一些时髦奻性出尽了风头 　　不过，大家也不用羡慕因为也要看你的经济情况，而选择过怎样的生活
　　光就薪资来算，一般高级主管的年薪约台币100万～300万元不等；总经理级约200万～400万元最高到500万元。而一般投资银行的副总裁年薪是从400万元起跳，一件名牌服饰动辄数十万元一个小小的手提包、一件配饰、一套衣服，可能就是一个上班族1个月的薪水甚至超过了月薪。如果你不是这种日进斗金的人怎么能“挥金如土”呢？所以凡是下手之前一定要三思而后行！ 　　想让自己看起来更美丽并不是“罪恶”但消费的方法可以更“Smart（聪明）”。