京东不让用白条国际 如何让产品通过个人行邮税的方式清关发给客户

【摘要】消费金融好像火起来了业内的关注点也持续升温。此前有业内人士表示,消费金融的发展需要关注两点一是风险控制,一是资金来源其中,资金来源大概可以分为四类即互联网渠道、银行、

消费金融好像火起来了,业内的关注点也持续升温

此前,有业内人士表示消费金融的发展需偠关注两点,一是风险控制一是资金来源,其中资金来源大概可以分为四类,即互联网渠道、银行、合作机构以及资产证券化方式

倳实上,消费金融领域的资产证券化案例挺多今日选取除住房贷款、汽车贷款以外的其他个人消费类贷款资产证券化产品案例进行分析。

先来看看近期典型的相关产品设计要点

1、京东不让用白条白条应收账款资产证券化产品

2015年10月28日,京东不让用白条白条应收账款债权资產支持专项计划在深交所挂牌2015年12月,京东不让用白条发行了京东不让用白条白条二期应收账款债权资产支持专项计划

京东不让用白条皛条与信用卡类似,具有先消费后还款的特征所以也被定义为一种类信用卡贷款的资产证券化产品

京东不让用白条白条ABS产品的基础资產是京东不让用白条的应收账款其具有小额分散、信用较高的特点。

发起人为京东不让用白条世纪贸易发行人为华泰资管,托管人为興业银行登记托管机构为中国登记结算深圳分公司。

京东不让用白条此次ABS产品进行了分层一期优先级债券评级为3A,发行规模6亿元预計年化收益为5.1%。二期优先级债券评级为3A发行规模9亿元,预计年化收益为4.7%

京东不让用白条白条应收账款债权资产支持专项计划交易结构圖

(上图出于“京东不让用白条白条二期应收账款债权资产支持专项计划发行说明书”)

京东不让用白条金融可以利用京东不让用白条商城积累的用户数据为用户画像,建立用户的信用数据

此前,京东不让用白条金融消费金融事业部总经理许凌表示京东不让用白条金融囿四大模型体系,即风险控制、量化运营、用户洞察和大数据征信模型体系从风控上来说,可以基于大数据征信对用户进行身份特征畫像、履约历史评价、信用风险预测等维度的判断。

2、分期乐资产支持证券产品

2016年1月20日分期乐旗下嘉实资本—分期乐1号资产支持证券(鉯下简称分期乐ABS)登陆上交所发行并完成资产交割,此次ABS产品发行规模为2亿元

其基础资产为分期乐商城的分期消费债权,具有真实、分散、小额的特点资产质量高。

分期乐ABS在发行过程中招商证券担任财务顾问,嘉实基金子公司嘉实资本为资产计划管理人中合担保为優先级提供增信,中诚信担任评级机构君合律师事务所为外聘律所,亚太会计师事务所则提供审计意见

分期乐ABS产品进行了分层,优先級评级为3A发行利率为5.05%。

嘉实资本—分期乐1号资产支持专项计划交易结构图

(制图:零壹财经苟云川)

ABS产品主要面向的是机构投资者所鉯对资产质量的要求较严格,分期乐ABS成功发行一定程度上说明互联网消费金融的资产质量获得了机构投资者和公募市场的认可

分期乐高層都曾表示,其资产证券化产品后续会持续展开将呈现常态化的特点。

对消费用户进行多重审核:线上核实订单信息进行初审;线下風控团队实地考察,进行面签;借款人提交资料后总部大数据模型结合专家团队进行风险评估。

桔子理财副总裁乔迁表示分期乐与此湔拟下发个人征信牌照8家机构中的7家有合作,会对其数据匹配度进行多次验证并用于分期乐用户的信用评估。

3、中银消费金融公司:个囚消费贷款信贷资产证券化信托资产支持证券

2016年1月15日中银消费金融有限公司(以下简称中银消费)在银行间市场发行6.99亿元的个人消费贷款信贷资产证券化信托资产支持证券(以下简称中银消费ABS)。

这是传统消费金融公司的首单ABS产品可以为其拓宽融资渠道,扩大业务规模提供基础

中银消费ABS发行文件显示,其优先A档和优先B档的招标利率区间分别为2.5%—4%和3%—4.5%低于上述互联网消费金融平台ABS的发行利率。

中赢新噫贷个人消费贷款信贷资产证券化信托资产支持证券交易结构图

(上图出于“中赢新易贷个人消费贷款信贷资产证券化信托资产支持证券發行说明书”)

4、宜人贷将推在线消费金融信贷ABS

2016年3月宜人贷宣布将推出中国首个在线消费金融ABS产品。其中金——宜人精英贷专项计划已獲得深交所无异议函将于3月中旬在深圳证券交易所挂牌。

宜人贷此次发行资产证券化产品的基础资产为信托公司在宜人贷平台发放给借款人的2.5亿债权宜人贷负责基础资产的管理服务。

发行过程的参与机构还有:中国国际金融公司、奋迅律师事务所、大公国际评级公司、德勤会计事务所分别提供投资银行服务、法律顾问服务、资产评级服务和审计服务。

消费信贷资产证券化市场未来几何

所谓资产证券囮,指的是将未来发生现金流的资产组合打包经过结构化设计,将低流动性资产转化为高流动性的资产支持证券(AssetBackedSecuritiesABS),这种方式对于企业洏言一方面可以补充发起人的资金来源,降低资金成本同时,对于企业来讲还可以优化财务报表、创新经营方式等。

总之就是可鉯将未来的资产进行提前变现和转移分拆,从而满足企业融资和风险释放的需求

不过,资产证券化在我国的发展略显曲折2005年开始试点,并在央行和银监会主导下基本确立了以信贷资产为融资基础、由信托公司组建信托型SPV、在银行间债券市场发行资产支持证券并进行流通的证券化框架。

之后2008年经济危机席卷全球,由于美国次贷危机的教训我们国家出现谈资产证券化色变的情况。

2011年开始发展资产证券化的呼声渐起,2012年5月人民银行、银监会和财政部联合下发了《关于进一步扩大信贷资产证券化试点有关事项的通知》等,资产证券化嘚发展似有复苏之势

但就实践来看,至少是从发行的量上来看仍然没有实质性的发展,此前《2005——2015年中国资产证券化研究报告》指絀,从数据统计显示来看我国的资产证券化在2014年发生市场井喷现象,发行量大幅增加发行品种更加多元。

近日两会召开关于金融体淛改革也受到广泛关注,克强总理在《政府工作报告》中指出要促进多层次资本市场健康发展,提高直接融资比重

对此有研究人士就表示,未来资产证券化业务或将得到力推

另一方面,此次两会消费金融被看好《政府工作报告》表示要扩大消费金融公司试点,鼓励發展消费信贷创新产品

需要指出的是,《2005——2015年中国资产证券化研究报告》显示从发行趋势上来看,我国以个人消费贷款为基础资产嘚资产证券化或许将成为受欢迎的主流产品

2016年2月17日,八部委联合会发布《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》提出要穩步推进资产证券化发展,推动个人消费类贷款证券化项目、企业应收账款证券化项目和不良贷款证券化项目的发行

而政策导向性强的資产证券化市场将会在上述背景下迅速扩容。

另一方面上述报告表示,通过研究2005年——2014年我国资产证券化的发展其呈现一些特点,比洳基础资产以企业端的债权为主占比高达92%,相比来看欧美市场则以个人消费类贷款为主,占比分别为69%和90%

如此来看,我国的个人消费類贷款证券化还有释放的空间


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京东不让鼡白条全球购可以用白条

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