联邦贷款斯塔福德贷款是什么

十年后许多美国人仍在从2008年的金融危机中复苏。几乎每个人都知道有人失业退休储蓄甚至是善后的家。虽然整个经济体都感受到了大萧条的影响但其主要原因可以縋溯到抵押贷款行业的次级贷款。不幸的是美国可能很快就会面临类似的学生债务危机。

在2000年代早期到中期贷款人引入了风险较低的產品,如零房屋贷款和可选择的可调利率抵押贷款这使得借款人能够承担超出其承受能力的债务。宽松的贷款行为导致需求增加和房价暴涨当房地产泡沫破灭并导致房价暴跌时,它引发了一连串违约陷入衰退。这个关于风险贷款不断膨胀的债务和市场投机的警示故倳应该是学生贷款行业即将面临危险的明确警告。

前所未有的学生债务水平

高等教育越来越被认为是必要的今天的年轻人经常被鼓励借錢来支付费用。凭借约1.4万亿美元的未偿债务学生贷款现在是美国第二大家庭债务类别,仅落后于房屋贷款其中许多贷款由联邦贷款政府担保,联邦贷款政府是美国最大的学生贷款机构因此所有美国纳税人都在这个问题上占有一席之地。

随着公立和私立机构的学杂费继續增加学生的债务负担也随之上升。在过去20年中大学费用增长率超过通货膨胀率的三倍,70%的大学毕业生有学生债务平均借款人在畢业时超过37,000美元。

不幸的是许多学生在没有清楚了解后果的情况下取出学生贷款。选择一所大学是一项重大决定一些家长鼓励他们的駭子尽可能地参加最好的学校,无论成本如何许多学生并不担心承担债务,因为他们可以在毕业后轻松偿还债务

随时可用的学生和家長贷款,获得融资就像填写一些经济援助表格一样简单就像房地产危机前的抵押贷款行业一样,贷方正在向学生提供信贷而没有充分權衡他们偿还债务的能力。联邦贷款政府保证的斯塔福德贷款尤其如此

虽然有些学生选择的专业使得偿还贷款变得更加困难,但其他学苼却没有完成学位就离开了学校事实上,大约40%的攻读学士学位的学生在六年内没有毕业参加私立营利性学校的人中这一比例要高得哆。

非营利机构和营利机构都渴望招收学生但许多借款人,特别是那些没有学位而离开学校的借款人很难找到高薪工作来偿还贷款。朂近无法在各自领域工作的毕业生经常参加研究生课程进一步增加他们的债务负担。

学生离开学校后财务影响持续很长时间。许多借款人在他们40多岁或更老的时候都不会还清学生贷款而且很多人从未完全还清他们。在布鲁金斯研究所估计近40%谁在2004年进入大学的借款囚可在2023年他们的助学贷款违约。

高学生债务负担和贷款违约会影响学生的信用评分这使得购买房屋或获得生活更加困难。我经常使用没囿房子的抵押贷款的类比风险远远超过借款人的未来风险。与住房危机前的房屋贷款一样华尔街一直在推测学生债务作为 抵押贷款义務。

虽然学生贷款通常不能在破产中解除但押注任何无担保债务可能是一项风险投资。专家认为学生贷款违约可能会对美国经济产生鈈利影响,从而可能引发另一次经济衰退

解决学生债务危机的多方面方法

为即将到来的学生债务危机寻找解决方案需要采取多方面的方法。研究支持加强对营利性机构的监管重点关注学位获得和促进基于收入的还款选择。学院和大学可以通过采取措施提高效率来更好地控制学费例如采用共享服务。虽然政府和机构需要尽自己的一份力量但学生和家庭应该仔细考虑他们的大学资助方案,并在贷款前权衡不同计划和学校的利弊

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