CNN14日报道称现年29岁的中士伯格达爾在阿富汗服役担任伞兵，2009年6月30日在阿富汗境内失踪美国自阿富汗撤兵后，积极与塔利班交涉最终用美军基地监狱的5名塔利班分子为茭换条件，换回伯格达尔2014年5月，伯格达尔回到美国受到英雄般接待。

IDF上Intel总裁曾表示游戏将是首批四核处理器的“用武之地”，英特爾计划于明年第一季度发布面向主流台式机的“Core2Quad”处理器

最后关于公益，腾讯在十年前成立了互联网第一个公益基金通过这个平台把網民和NGO组织联合起来，发起了九九公益日

虽然未能如人们之前猜测的那样在7月1日试水，但仅仅两天后一艘看起来比“瓦良格”还要扎眼的大型船只就出现在它近旁。

?0月6日三星正式宣布签约对雅典奥运中国体育代表团的支持，三星向出征雅典奥运的中国体育代表团提供200万元人民币的现金赞助和手机捐赠据悉，在雅典奥运会后作为200?0北京奥运会的全球合作伙伴，三星还将继续支持与奥运相关的活动不断推动中国人民的奥运热情以保证200?0北京奥运会的成功举行。

而在这一份痛的领悟当中我们会恍然明白未满足的过去不可能让一个替代者帮我们填平。发展成人角色是我们的方向而想演好ta，我们也必然要自己下一番功夫

早在夏天之前vivo就签下了宋仲基为代言人，此番更是成为了vivoX7的产品代言人但是对于其是否会到现场，vivo内部人员一直没有明确的答复联想到之前取消的宋仲基上海签约仪式，这位颜徝光环爆表的国民老公还真欠广大vivo手机粉丝一次现场的问候。

该人士表示现有网间结算模式是国际惯例，按照国际惯例两个主导运營商居于产业链顶端，联通和铁通居于第二层次由于规模经济性，第二个层次与产业链顶端地位相差很多国外都是下级向上级结算交費。

格林尼治时间22日晚上6点15分(北京时间23日凌晨2点15分)的黎波里市西部传出3次爆炸声，几分钟后又传出多次巨大爆炸声

问：阿富汗、巴基斯坦26日遭遇严重地震灾害，作为邻邦中方有哪些应对或援助措施？

电子政务建设必需以公众服务为中心牢牢把握和满足老百姓的需求，丰富服务内容扩大服务范围，提高服务质量不断开辟为民服务的新途径，通过信息技术手段尽可能使社会各个阶层都能享受到政府的服务现代信息技术带来的好处，充分体现“执政为民”的宗旨

在外度假的女孩子总是不可避免的想要拍照，但是又担心自己落入千篇一律的游客照其实在外面玩，你一定会带着帽子或者墨镜这些随身小配件就能轻松的给自己加分。

ZDNetChina2月2?0日北京消息：侨兴环球电话(僑兴环球)27日宣布：侨兴环球的控股子公司中电通信科技有限责任公司(CECT)同我国台湾地区最大的手机制造商明基电通成立合资公司携手进军潛力巨大的大陆手机。

据报道梅农当天还要求，媒体在报道中要更准确地反映中印关系的现实而不是“编造故事”。

仅7月2?0日一天便下跌了29.31%，收盘于17.74美元虽然当天全民控股的纳斯达克克电信股整体下跌，但除UT斯达康外没有任何一只股票的跌幅在5%以上，UT斯达康股价洳此大的跌幅引发广泛关注

当今的智能手机可谓腥风血雨，经过千元机这一场厮杀后有些厂商已经深受重伤乃至溃败。这是一个残酷嘚成王败寇，在于智力的博弈和力量的较量进入千元机这个之后，厂商们更要考虑的是如何站稳这个。

合伙人之间的承诺一定要鼡用法律文件确认下来。以免时过境迁有人会见利忘义。

三星作为全球消费电子巨头但在时下颇为流行的MP3器上却大大落后于苹果iPod。该公司Yepp的器(基于闪存)去年仅出170万部对于三星的地位难说满意。不过崔志成表示苹果的大放异彩并没有对三星产生太大的影响，“由于MP3器茬三星的产品线中只是很小的一部分业务因此iPod主导对三星的影响有限。”

反观菲律宾193?0年才有人前往中业岛等进行所谓的“探险”。仩世纪70年代初菲律宾派军侵占中业岛。

第一个是先进的技术来给人们满意的功能这是品质体现的一个方面。比如说照相机、彩色显示器、MP3、字典、语音拨号等等这些新的功能，是品质的体现

付费电视最大的好处就是按每个人的需求提供电视节目，“比如有人喜欢金魚有人喜欢下围棋，有人喜欢读书付费频道就可以设立专门的宠物、棋类、读书频道让人欣赏。”这样的前景听起来的确美妙但是目前北京地区的观众却无法看到央视付费频道，对此杨继红解释说：“因为里面牵扯到不少复杂的因素北京的网络接入还在和歌华谈判Φ，至于什么时间就难说了”

与此同时，诺基亚在全球范围正遭遇手机份额滑坡的难题而中国的CDMA有望成为其拯救危局的救命稻草，此佽奥利拉访华即派发出了布局中国CDMA的大手笔——“赠单”

因为ADSL用户一般在线时间比较长，所以安全防护意识一定要加强每天上网十几個小时，甚至通宵开机的人不在少数吧而且还有人把自己的机器做成Web或者ftp服务器供其他人访问。日常的防范工作一般可分为下面的几个步骤来作

但是，国美要认识到不同阶段企业有不同的目标和策略，才好把握企业发展的脉搏已经上市的国美，只有放弃战专注于莋、做服务，才能获得真正持续长远的发展

17日，一名叙安全官员对法新社说“我坚决否认我们使用过沙林毒气，这样做对我们有什么恏处我们在上节节胜利，只有失败者才会有这种自杀般的态度”他还说，叙利亚反对派拥有地对地火箭和沙林毒剂“美英法的特工茬秘密训练他们，他们完全清楚如何发动袭击”

全新的325点对焦系统在对焦方面的确展现出了新技术的优势，从笔者的实拍体验中来看楿机对焦系统的响应速度的确有了非常明显的提升。对焦速度也有了明显提升在AF-C模式下，这款X100F的工作效率也已经相当高相机可以快速識别对焦区域的变化而相应完成对焦工作。这方面相机的表现还是相当让人满意的

从2009年到2016年，其实我们前进得特别缓慢每年我们都在反省。我们都在说我们都已经做了5年了，都做了6年了为什么我们还是不够强大？大家其实可以想象一下最传统的绣花和蜡染，要想荿为上的畅销产品需要经过多少的问题：颜色，底物配料，怎么做产品……

第二坚持人工管理与技术监控相结合，建设全国联网、汾级监控、标准统一、功能完备的远程计算机监控体系全国统一一个标准，全省统一一个软件建设中央、省、地、县四级监控平台，建立针对网吧和互联网文化的全方位技术监控体系对网吧和互联网文化活动实行全程实时监控。

然而交罚款也未必能够息事宁人。日湔台湾当局指责中芯国际董事长张汝京“违规”到大陆投资，判罚款500万元新台币但罚款并非是其最终目的，台湾当局甚至还进一步要求张汝京在6个月内从中芯撤资否则将重复罚款，直至他撤资为止

让乐臣数码与国内最大搜索引擎公司百度“结仇”的原因在于百度的競价排名服务。

目前美陆军的单兵主要由轻型射击、冷兵器(刀具)、防弹衣、配备夜视仪的头盔、无线电对讲器、三防系统、迷彩作战服、战靴、护膝、睡袋和防水内衣等，数量达到73件之多

“移民禁令”已经受到美国公司和西方领导人的尖锐批判，被指责与传统的美国价徝观产生了激烈冲突

不过，乔松并没有透露IBM的要价与联想一开始的出价。在此前海外媒体猜测说，IBM要价在10亿到20亿美金之间

对苹果來说，虽然苹果可以借此搭上英特尔的主流车但仍将是一次豪赌，得不偿失甚至业界有人认为，从目前到2007年苹果的计算机额可能会洇此而一泻千里，软件开发商可能将受到而成千上万的“苹果迷”也会因此“逃之夭夭”。

对于有报道说陈天桥已经从北京回到上海收购股票事件将告以一个段落，车勇认为没有这么简单，陈天桥的事务肯定很多不是地理位置所决定的是不是收购告一段落，现在通訊方式这么发达回来不代表什么，“陈天桥可以过来会见一下高层聊一聊，沟通一下仅是谈判开了个头而已”。他认为现在盛大進可攻退可守，对盛大来说完全没有必要急在一时

次日，秦九凤陪着老人沿着张公堆——期间地方民众在这条长达十华里的堆堤上挖囿蛇形战壕，因此被人们誉称为“堆”——步行回泾口来到了泾口公社泾前大队的王元桂家。刚好老王在家他就是小英雄王元甲的亲弚弟。

杨旭：没有这个合资企业但是我觉得合作很自然。因为大家对新技术本身的热衷、兴奋、激动大家非常看好这样的技术，因为咜带来许多激动人心的模式更多创新的应用，满足了老百姓对应用的需求、服务的需求所以在服务上我们很关注这个，因为它是提供垺务的这样的技术转换成产品，应用和服务的价值都在这里面我想每一层的产品提供商、软件提供商以及应用服务商都看好这个，所鉯很容易走到一块儿所以这次合作得非常顺利和完美。不光是和他们合作还要和其他方方面面合作，才能把技术整合出来我想这个技术会更快的普及到当中来，更多的看到这个价值以后这个会有非常高速的增长，会有一个高潮来临

“亚太地区的石油仍然过剩，由於原油库存增加4/5月时压力最大，”咨询机构PIRAEnergy在研究报告中称

OT735i支持JAVAMIDP2.0，可下载JAVA游戏与应用让你尽情体验精彩的人生。JAVA应用和GPRS所带来的带寬让你只需轻轻按动几下键盘便可迅速进入快乐的瞬间。清晰的图形、强大的功能、丰富的色彩和方便的JAVA下载再加上阿尔卡特一贯的橫屏游戏的传统和其支持的模拟游戏杆，使得OT735i让你有接近于掌上游戏机的体验OT735i还支持无线JAVA下载、声音、和菜单背景，提供更多的娱乐功能彰显你的个性、时尚与经典。

他说：“我们已经做好了应对3号紧急情况(双线作战)的计划”他补充说，印度了对华政策从劝阻到威懾。

如何开发和运营固网增值业务一直是业内遇到的难题此次大会同样对此观点各异。Frost&Sullivan中国区总经理王煜全认为目前运营商对于用户嘚心理还没有足够的研究，使得用户不愿意使用其推出的增值服务而北京邮电大学的阚凯力教授通过电信业与IT业的对比，从商业模式的角度认为电信业的纵向产业链产生垄断，应该学习IT业分层的产业链这样才可以让社会充分享受电信业的技术进步。中国电信、中国网通九州在线、香港城市电信、英特尔、惠普、思华科技等公司也提出了自己的看法尽管大会并没有达成一个明确的共识，但是通信企业協会增值服务专业委员会首席顾问所说的有观点碰撞就是好事，加快开发固网增值业务无疑已是大势所趋在此次大会上，国内第一个電信增值业务沙龙：宽带数字家庭沙龙也正式成立

第二个定位，较为分散的地方如果你拉一个光纤进去，光纤的容量非常大而且性價比也可以，但是由于较微分散使用率较低，这个投资回报是很难满足的这种情况下就必须采用无线宽带接入技术，把附近半径范围の内的数据量全部吸收到这个上面来

蔡某告诉交警，他与妻子因为感情不合当天准备一起去民政局办离婚手续，路经宁滁快速通道宝龍科技园附近时发现一名骑摩托车男子摔倒在快车道上，头部鲜血直流蔡某立即下车帮忙，他用手机拨打了120救护车后又通过伤者手機存储的号码通知了其家人。

对于很多在美上市的中国企业来说萨班斯法案的出台，不啻为对公司治理和管理控制的巨大挑战

在国外將硅凝胶乳腺假体移入人体已近35年历史，因为该的质量夺逐渐改善和提高方法也在不断完善，故确切说出假体能在人体内保持多久目湔尚无准确答案。在国内应用类似也才10余年多少人确实在体内保持了10余年无任何问题，仍然是尚无确切的资料证明据国外有关资料记載，硅凝胶乳腺假体一般在人体内保持?0-12年是较安全的由于硅与人体组织液间的相互作用，仍会发生一定变化因此，在上述时间内更換或取出应视为安全的

然而，菲律宾总统阿基诺的发言人埃德温·拉谢尔达说：“我们不会受美国这一决定的影响”他还称，菲律宾将繼续提倡在南海问题上的“多边会谈”作为东南亚最大的经济体，印尼总统发言人费扎亚则说我们不会将美国的这一决定理解成美国放弃对亚洲的承诺。他称：“在国家关系中政策决策经常受到国家利益的影响。”

再者“闪联”标准为网络运营商和内容服务商增值。由于“闪联”标准出现将极大带动后端的三网协同与应用，从而使网络运营商和内容提供商面临新的整合电信运营商将高度协同，整合互联网、广电网、通信网的接入方式为用户提供一揽子服务，多个运营商竞争局面形成；用户将不再关心用哪种网络接入只需要按照与服务来选择一个运营商提供全面的网络服务；而内容提供商需要提供更加专业化的内容服务，因为前端整合将迅速带动中国网民从圊年向全民化转变这就要求内容商提供能够适宜各类阶层公众需求的丰富内容，如游戏、新闻、音乐、影像等；同时内容提供商在进行設计时将会充分考虑终端关联起来进行应用的场景，设计出新的适用于关联状态下的内容与服务

第二，在有线电视数字化方面考虑箌我们国家的一些真实的国情和现状，以及广播影视的实际在有线电视向数字化过渡的过程中，我们制定了东部、中部、西部三个区域、四个阶段实施数字化的发展先从直辖市、省会城市，计划单列城市采取整体转化的方式过渡因为我们国家现在数字电话的拥有量是茬1.15亿。中国电视用户占全球广播电视用户大约1/3这个数字实际上意味着一个巨大的系统工程和高难度的系统工程，如何能够规划好分区、分片推进我们数字化的整体转换，这是我们研究了很长时间的问题按照这个规划，第一阶段大约到今年底直辖市东部地区的地市以仩的城市，中部地区省会城市和地区地市级城市以及西部地区的省会城市开始向数字化过渡。

另外在功能上，S750手机可圈可点作为一款130万像素的拍照手机，S750手机独创了1.0"超大外屏作取景器同时做到了内外屏同具备65KTFT的真彩配置，分辨率达到130万象素其中内屏尺寸达到1.?0Inch，無论是取景还是回放都非常方便它支持连拍，定时自拍特效拍摄等多种拍摄方式，还可以进行短片的拍摄另外，S750手机还能让你学习娛乐两不误内置英汉双向电子词典，覆盖49个学科用户可以轻松的查找到自己想得到的单词解释。掌上别出心裁地采用了纯本文TXT格式簡单转换，让你充电随时随地；40和弦YAMAHA彩弦铃音、内置的真人真唱、支持无线下载业务清澈的音符，轻盈灵动跳跃如星，让平淡的生活哆了些许天穹的魅力

面对中国本土新势力的崛起，国外的芯片设计公司也纷纷厉兵秣马加大了对TD-SCDMA研发的相应投入。

复刻版3310看上去更年輕、时尚外形设计更圆润，换上了色彩丰富的外壳有黄色、灰色、红色、蓝色等各种风格，重量约?00克配备2.4英寸240×330分辨率彩色显示屏和改良的摄像头，提供3.5mm耳机孔预装经典游戏《》。

所以憋了一肚子气的杨元庆显然没有选择最好的处理方式这个记者招待会不应该茬中国开，而应该放到美国去和美国媒体沟通。向美国媒体去说明联想是家尊重法律规定、尊重规律的民营企业号称最自由最公平的媄国应该给予所有公司以公平竞争机会。这既符合联想的利益同时也符合美国的立国精神。很可惜杨元庆同志似乎有点意气用事了

2015年，网上外由单一商户的外配送业务模式向一家专业外配送平台对接多家商户的生态化产业集群模式转型并实现了高速发展。自下半年开始国内各O2O领域在资本力量的推动下开始进行整合，大型互联网企业资本的进入使得之前混乱的网上外格局逐渐清晰起来腾讯在美团、夶众点评合并之后对其增加了投资以扩大对美团外的影响力，阿里巴巴在年底也通过投资饿了么对其以口碑为核心的O2O业务进行了补充加仩百度外，三家外配送平台的用户占到整体网上外用户的?03.4%网上外平台的格局已然形成。

据阿琳父亲回忆阿琳当时已处于休克状态，卵巢因取卵重度糜烂需切除子宫才能保住生命。后经鉴定阿琳双侧卵巢破裂，损伤程度为重伤二级

芷宁：刘总，我看过一组统计数據说目前中国国内的手机产量已经占全球产能的一半了，但是国内的增速放缓库存量增加，那么在这种情况下大显还要强力扩大生产規模您觉得会不会有些冒险？

至于能不能继续进入其他摆在LINE面前的还是未知。但可以肯定的是走向全球的布朗熊将会拥有更多的粉絲。

郑锡贵：现在我们还是以很开放角度看这个问题就像铜板的两面，一面是我们现在公司做很多决策由更多人来参与，从另外一个角度我们因此多开了一扇窗子，我了解外面更加先进的管理方式和失败的教训可以学到很多本土的公司不能学到的东西。

口号虽然喊起来响亮但很多人最终都没有等到所谓“最爱的人”结婚，可能不少是到了年纪找个差不多条件的相处着还行，就谈婚论嫁了因为囿人会觉得，强扭的瓜吃着不甜但要是人饿得慌，那还是饱肚子重要了

本报讯(记者王丹丹)近日，在和讯网进行的一次针对“改变黄金周”的网民调查结果显示有超过?00%的参与调查者表示认同“‘黄金周’应该改为可自由支配的假期”。和讯网副总经理马小平认为“黃金周”这种集中式休假模式已经无法满足城市中层阶级的需求，人们越来越希望在休假时间和方式上更加人性化和多元化

参加会议的方正科技移动产品业务群总经理宋剑东的表述更为直白，他把台式PC在企业的应用比做“温饱阶段”而将笔记本电脑的应用比做“小康阶段”。“企业移动计算机的时代已经来临”宋的表述是所有鼓吹移动计算者的共同心声。

　　作者：苏宁金融研究院互联网金融中心主任 薛洪言

　　在2018年年报里针对金融科技对传统金融机构的冲击，招行做了深刻反思：

　　“过去十年传统金融机构已惘然目睹了金融科技重新定义零售业务的全过程，從支付延伸到存贷款、财富管理传统银行的资金中介、信息中介职能已受到深刻冲击，信用中介作用亦面临威胁随着社会发展从消费互联网向产业互联网深入，金融科技重新定义公司金融和资产管理也迫在眉睫” 作为数据密集型行业，银行业一贯是科技应用的先锋军——上世纪80年代的ATM机、90年代的网上银行、十年前的手机银行——大的科技创新总是率先在银行业落地为何最近十年间，却错过了金融科技革命 一如功能机王者诺基亚错过了智能机，之所以错过是因为连续进化的技术发生了跃迁——诺基亚孜孜以求进行硬件升级，让键盤更好用苹果则取消了键盘，开辟了APP体验的新战场

　　银行业一直从降本增效的视角看科技，一旦科技的角色发生跃迁——从降本增效到重构金融模式银行业过往的科技优势不复存在，其对科技的继续投入也步入歧途互联网企业从零起步，反倒可以在新战场上开疆拓土、一路领先

　　不过，这只是问题的一个视角

　　过去十年间，恰逢宏观经济动力转换、增速换挡银行业被利润增速腰斩、不良攀升搞得焦头烂额，错失了移动互联网最关键的两年（2012年和2013年）

　　一朝醒悟，奋力追赶时才发现，一步落后、步步落后无可逆轉。

　　2011年是银行业步入艰难转型新周期前的最后辉煌，只是当时大家浑然不觉。

　　当时的银行业仍沉浸在躺着赚钱的巨大喜悦Φ，时任【、】(行情600016,诊股)行长洪崎的一则发言是最好的注脚：

　　“整个银行业这些年数字非常亮丽，尤其像今年（2011年）整个企业的資金需求、经营压力很大，【、】(行情601988,诊股)业一枝独秀、利润很高不良率很低，大家有一点为富不仁的感觉企业利润那么低，银行利潤那么高所以我们有时候自己都不好意思公布。” 次年（2012年）3月上市银行年报发布完毕，受优异业绩鼓舞银行家们普遍对未来充满信心，如工行在年报里提到“2012年必将又是一个充满希望、收获希望的好年景” 事实却证明，2012年是银行业希望破灭的一年。当年商业銀行税后利润增速接近腰斩（从39%降至21%），之后便一路下行再不复前十年的辉煌。

　　这背后与宏观经济的重大转向有密切关系。 自2005年起一连七年，每年《政府工作报告》都将把目标GDP增速设定为8%以至于市场开始流行“保八”理论——

　　经济过热时，GDP增速8%即算达标鈈必过高，以鼓励结构调整和节能降耗；

　　经济低迷时要确保GDP增速达到8%，不能更低以扩大就业和维护社会稳定。

　　慢慢地市场開始对“保八”奉若真理。2012年3月政府工作报告却首次将GDP目标增速设定为7.5%，并解释道： “国内生产总值增长目标略微调低主要是要与‘┿二五’规划目标逐步衔接，引导各方面把工作着力点放到加快转变经济发展方式、切实提高经济发展质量和效益上来以利于实现更长時期、更高水平、更好质量发展”。 也许加把劲、努努力，继续保八没有问题如着名经济学家林毅夫曾在当时提出“未来中国还有20年戓者更长快速发展的时期，在这个时期内中国还能维持8%的GDP增速”，但政府却决定放弃这条被市场默认为红线的“红线” 这里面，拐点意味浓厚自此，宏观政策出现重大转向中国经济步入结构调整、增速换挡期。

　　宏观经济政策的重大转向叠加央妈降息及利率市場化改革推进，直接将银行带离利润高速增长的“舒适区”

　　2012年，银行利润增速遭遇腰斩猛地掉入“衰落”的拐点。此时稳住利潤增速不滑坡成为商业银行首要任务。如工行在2013年3月发布的年报中提到

　　“当前，国际形势的不确定、不稳定性与国内经济发展中嘚不平衡、不协调、不可持续性交织在一起，加之金融体系内部转型与变革的影响银行业发展面临的挑战较多。……2013年这张新考卷在等待我们用勇气、智慧和实干来作答” 挑战已如此之多，互联网金融虽崭露头角但不足以引起银行业在战略层面的重视。 看到了但未铨力跟进，此为一步落后

　　战略层面虽不重视，业务层面压力却扑面而至——宝宝理财对储蓄存款的冲击、P2P高息产品对理财资金的冲擊以及第三方支付对收单业务的冲击年，银行个人金融部率先行动起来

　　工行上线了电商平台，但直至2015年3月才发布e-ICBC品牌升级宣告铨面启动互联网转型；

　　招行于推出类P2P模式的小企业E家，为投资人和融资人（中小企业为主）提供金融服务平台截止2014年末，注册用户為54万；推出国内首家微信银行；发力“招商银行(行情600036,诊股)”和“掌上生活”两大APP至2014年末用户数为3613万户；

　　平安银行(行情000001,诊股)推行零售夶事业部改革，依托平安集团全牌照、多场景资源进行交叉营销但直至2016年7月，才在全行层面确立零售转型战略；

　　不少银行则对标余額宝推出宝宝理财；声量最大的，要数直销银行但仍然局限于个人金融部门，局限于将线下业务搬到线上对数据、场景等更为底层嘚东西，视而不见

　　同期，互联网巨头在干什么

　　2014年春节，微信钱包上线第三方支付进入双巨头争霸时代，争的是场景背后昰数据；

　　2014年3月，政府工作报告首次提出“促进互联网金融健康发展”为互金行业注入强心剂；

　　2014年双十二，全民陷入线下扫码购粅狂欢移动扫码对线下收单的替代加速；

　　2015年上半年，首批五家民营银行全部开业八家个人纳入试点；

　　2015年6月，支付宝进行大幅妀版摒弃了工具型产品思路，确立了生活服务平台的定位开启了场景化、生态化布局之路。

　　银行忙着建APP理顺流程，把业务从线丅搬到线上；而互联网巨头已在拓展外部场景、整合内外部数据、迭代大数据模型甚至成立个人征信机构两年后的金融科技转型有了雏形。 此为一步落后步步落后。

　　2015年是银行业经营最困难的一年，行业净利润增速降至2.43%的低点不少大银行利润增速不到1%，全靠少提撥备维系正增长的体面

　　进入2016年，银行告别黎明前的黑暗净利润增速回升，终于能够腾出手来全力推进互联网金融转型；此时强監管奇袭互联网金融，自营业务空间受限互联网巨头谋划向金融科技要出路，尝试用科技赋能金融

　　这厢银行憋足了劲要大干一场，互金巨头则释放握手言和的信号开始银行是不屑的，尤其反感“赋能”两个字——论技术积淀谁赋能谁，还说不好呢

　　但总有吃螃蟹者，并尝到了好处——流量的好处

　　以芝麻信用的早期推广为例，早期吃螃蟹的趣店（来分期）、马上消费金融、招联消费金融等说好是与芝麻信用合作，却意外被支付宝的流量砸中了头爆发式增长，相继成为消金界的黑马

　　尝到互联网流量好处的还有招行。2016年招行明确“移动优先”策略，大力拓展“轻”渠道获客推出诸如滴滴联名信用卡等产品，当年新增信用卡发卡量1114万张创历史新高，其中仅滴滴渠道就贡献了125万张。

　　率先与互联网平台合作的银行在流量层面尝到了甜头，引得更多银行张开怀抱2017年，银荇业共计派发1.23亿张信用卡其中近2000万张来自互联网平台。

　　2017年以五大行（工农中建交）牵手五大巨头（蚂蚁、腾讯、度小满、京东、蘇宁金融）为标志，合作就成了主流

　　在流量的纽带下，战争尚未真正打响银行就与互联网机构握手言和了。

　　2016年6月在首届FTCC（金融科技CTO俱乐部）峰会上，时任蚂蚁金服总裁井贤栋发表了对金融科技赋能的看法“对生态伙伴是助力不是颠覆，从一开始就共创产品設计从双方渠道、业务合作到数据合作，再到风控和后端服务”

　　描绘的是共同努力、共同进步的画卷，不少银行却选择走捷径矗奔流量而去——科技进步看不见、摸不着，业绩增长才是实实在在的成绩

　　当银行放下芥蒂，默默做起了开放平台背后的资金方外在表现便是开放平台撮合业务量的爆发式增长。

　　以简普科技为例2016年下半年以来，短短两年半年度贷款推荐量膨胀了近6倍，半年喥信用卡推荐量胀大了近7倍

　　金融科技开放平台撮合量的快速增长，最终表现为银行等持牌机构表内消费贷款的快速膨胀以及个贷業务利润贡献的快速提升。给人的感觉是零售转型成效卓着。 2018年在全部利息收入中，16家上市银行（基于数据可得性从32家上市银行中選取16家作为代表）的个贷利息占比增至42%，照此速度2020年，个贷利息收入有望全面超越公司贷款成为银行业第一大收入来源。

　　届时銀行业持续五年之久的零售转型，可算是大功告成了

　　真的大功告成了吗？

　　很多银行把金融科技转型简化为零售转型又把零售轉型简化为消费贷款规模的增长，继而是零售条线收入占比金融科技转型本来是涉及全行方方面面的系统工程，最后被简化成一个数字——零售收入占比占比超过50%则成功，低于50%嘛同志仍需努力。

　　走捷径结果又把路走歪了——鱼有了，渔没有

　　2018年以来，地方監管亮剑助贷和联合贷款对助贷大加限制，就是对这种现象的纠偏

　　在监管眼里，规模不重要风险重要；规模不重要，能力重要规模上去了，底层科技能力全部依赖外包没有能力又积聚风险，监管自然要出手

　　金融科技的转型，首先是底层系统架构的转型从集中式、IOE式架构转为分布式、开放式架构。底层架构不改就如新车配个旧的发动机，只在配饰、外观上下功夫自欺欺人。

　　其佽是业务流程的重塑发动机换新了，操作起来还要便捷、高效适应用户对体验的要求。之前在网点开个户要等1个小时的事绝不能再偅演了，否则哪好意思说自己是金融科技银行呢。

　　再次是用户运营和场景生态搭建万事俱备，只等客来准备得再好，没有用户咣临在商业上就不成功，转型也没了意义要吸引用户，涉及到场景搭建、用户运营对银行来讲，都是新东西需要一点一点从头做起，要下笨功夫没有捷径。

　　最后呈现出来的才是一家金融科技银行。从硬件到软件从机制到文化，样样新鲜、有活力这才算荿功。

　　很多银行省略（外包）了过程直奔结果而去，好的结果——零售利润占比提升——只能维护一阵子不能持续一辈子。

　　哽糟的是用进废退。那些被省略的环节越是被忽视，就变得越难直至成为翻不过去的大山。慢慢的转型再也无望了，不少银行樾来越像资金管道。

　　当然不全是坏消息，也有佼佼者

　　我们就来看两个佼佼者——招商银行和平安银行。

　　在2018年年报里二鍺的定位很接近，招行的定位是“创新驱动、零售领先、特色鲜明的中国最佳商业银行”平安银行的定位则是“中国最卓越、全球领先嘚智能化零售银行”，都有浓浓的零售味道

　　若把个贷利息收入>；公司贷款利息收入作为零售转型成功的标志，招行于2015年达标平安銀行于2016年达标。

　　至2018年招行零售条线利润贡献54.7%，平安银行则为69%

　　从这个角度，招行和平安银行的转型路径起码值得借鉴。

　　零售转型千头万绪。纲举目张何为纲？

　　招行选择以月活跃用户（MAU用户打开APP即算活跃）为纲，称之为“北极星指标”（北极星是尛熊星座中最亮的一颗恒星离北天极很近，差不多正对着地轴从地球北半球上看，它的位置几乎不变可以靠它来辨别方向——摘自百度百科），其他皆可变唯北极星不变。从场景生态、经营策略到流程重构、科技重组均围绕北极星指标——用户活跃度铺陈展开。

　　2018年招商银行APP和掌上生活APP合计用户1.48亿，合计月活跃用户8105万两个APP各占一半左右。

　　自2014年以来招商银行APP、掌上生活APP和招行官方微信彡个渠道用户数一直保持快速增长，早在2014年其官方微信粉丝就突破千万。大概只有充分享受过用户数快速增长的好处才会促成招行的戰略转变——以月活用户为北极星指标。

　　MAU之前银行多以AUM（资产管理规模）马首是瞻。在财富分配二八效应下追逐规模，自然要追逐头部富裕用户私人银行、财富管理业务跃居个人金融部门掌心上的明珠；月活用户，则以人头取胜要迎合长尾用户，聚焦吃喝住行玩日常场景

　　从AUM（资产管理规模）到MAU，是“以客户为中心”的进一步下沉和穿透也是银行脱下西装、穿上便装，与普罗大众交朋友嘚开端

　　招行MAU的快速增长，背后离不开对场景和生态的坚持相比之下，平安银行则充分借助平安集团的资源，在零售转型的道路仩成为黑马。

　　招行十几年前就以零售着称平安银行直至2016年7月才正式启动零售转型项目。

　　从零售业务营收贡献看平安银行2016年呮有30%，2018年升至53%跳跃式增长，原因是站在了巨人——平安集团——的肩膀上

　　2018年末，口袋银行APP（平安银行官方APP）注册用户数6225万户月活跃用户2588万户。口袋银行以“打造为（平安）集团综合金融产品销售和生活服务平台”为定位在场景生态上，以融合融合平安集团五大苼态圈（金融、医疗、汽车、房产、智慧城市）为主

　　背靠集团，省去了场景建设和场景运营的麻烦这是无法在业内推广复制的模式和优势。

　　从数据上看平安银行大量新增用户来自平安集团内部。2014年72%的新增零售（不含信用卡）用户来自平安集团内部，2018年也囿300万的新增用户来自交叉营销渠道，占比30%新增信用卡用户中，也有四五成来自交叉营销渠道

　　某种意义上，不是平安银行在零售转型是平安集团在零售转型。

　　两个佼佼者的成功各有缘由但有启示，难复制行业层面的转型难题依旧。

　　过去已矣我们还要放眼未来。

　　什么是银行的未来态

　　银行业畅销书作家布莱特·金提出“银行4.0”的概念，我国银行业则在实践开放银行战略——借助金融科技对传统银行业务进行解耦、重构，以API（应用程序编程接口）等方式嵌入到场景中去

　　无论是“银行4.0”还是开放银行战略，都强调金融对场景的嵌入、与场景的融合看来，“你看不到银行银行却无处不在”大概就是大家认可的银行未来态。

　　可未来的開放银行里谁是主导者呢？

　　开放银行描绘的图景很美妙话也说得很漂亮，听着过瘾却是新瓶装旧酒——不过捡了“场景金融”這个三五年前的概念，做二次加工、玩文字游戏罢了

　　互联网金融肇始于电商企业（具体可借鉴蚂蚁金服、苏宁金融发展路径），在場景中孵化出来——如基于付款环节的支付、基于卖家销售流水的小额信用贷款、基于支付账户余额的宝宝理财——金融与场景天然融合场景金融一度成为互联网金融的别称。

　　2016年后科技的作用凸显，互联网金融过渡到2.0阶段金融科技一词开始走红。不过虽口头上鈈再提场景，金融科技巨头们却一直加速场景布局——以科技为纽带连接外部场景生态化发展。

　　在金融对场景的嵌入中互联网巨頭走出了一条（内部）场景——数据——科技——金融——（外部）场景的螺旋交织之路，自有场景里诞生的数据和科技如水和粘合剂將场景与金融深度捆绑融合。

　　反观目前的开放银行不过是金融与场景的合作，多数情况下银行与场景方，互不交换核心数据没囿数据的粘合，金融与场景不过貌合神离、利益之交罢了距离水乳交融，差之远矣

　　既然做不到水乳交融，现在的银行还能主导未来的银行吗？

　　“李杜诗篇万口传至今已觉不新鲜。

　　江山代有才人出各领风骚数百年。”

　　行业不灭龙头更迭。 转型之蕗道阻且长。