日09:40&&&&&&&&
记者 雷和平 通讯员 张宏亮 白等刚 郭智&&&&&&&&来源：金融时报
　　2013年中央1号文件《中共中央、国务院关于加快发展现代农业进一步增强农村发展活力的若干意见》首次提出了发展“家庭农场”的概念。家庭农场是指以家庭成员为主要劳动力，从事农业规模化、集约化、商品化生产经营，并以农业收入为家庭主要收入来源的新型农业经营主体，是实现农业产业化和生态农业发展的重要载体。为了解金融支持家庭农场发展的有关情况，人行西安分行选取延安市富县进行了典型调查。
　　家庭农场向集约化迈进
　　据调查，2012年富县全县共有家庭农场26个，实现销售收入近0.44亿元，利润0.18亿元，平均每个农场销售收入和利润分别为169万元和69万元，收入水平较普通农户有大幅提高。从家庭农场的发展路径来看，主要表现为单个农户向农场主的转变和单一化经营相集约化经营的转变。
　　延安市富县北道德乡秦某的家庭农场具有典型代表性。1996年秦某从乡政府承包到150亩土地使用权，用三年的时间自筹30万元全部种植上苹果，成为当地的苹果大户。2008还清全部外债后，秦某发现建果库能实现苹果的反季节销售，实现苹果产业链的延伸，于是自筹120万元修建了果库，升级为当地集果园生产、苹果储藏两位一体的农业大户，收入有了较大幅度的增加。之后，秦某又开始探索集约化发展模式，2010年修建了200头生猪的猪舍，还散养了500只鸡，同时利用猪、鸡粪建起了沼气池，此举不光解决了果园内的用电问题，还可用沼液给果园上肥，实现了苹果的无公害种植，并通过了国家有关机构的有机认证，还注册了自己的苹果品牌“圣地红”。2011年秦某的家庭农场“绿果园”被市政府认定为市级龙头农业企业。2012年末，老秦家庭农场成为拥有常年雇佣工3人、家庭劳动力常年投入5人、年收入达到120万元、年实现利润60万元的综合性家庭农场。
　　金融组合创新助力家庭农场
　　目前，家庭农场还属于新生事物，富县金融系统在风险防范的前提下，做过部分尝试和创新，取得了一定的成效。
　　2009年，富县农合行在人行富县支行的推动下，积极创新信贷服务品种，推出了用林地使用权和林木所有权作为抵押物的林权抵押贷款模式。截至2012年末，富县农合行累计发放林权抵押贷款3200余万元，其中投入家庭农场就高达2100万元。
　　仓单抵押贷款是银行与借款人、保管人签订合作协议，以保管人签发的借款人自有或第三方持有的存货仓单作为质押物向借款人办理贷款的信贷业务。2012年，富县农合行针对果库收储资金短缺现状，探索发放了2400万元仓单抵押贷款，直接流向家庭农场。
　　2009年至2011年三年间，富县人保财产公司曾对果园大户推出苹果保险，保险范围为风灾、雹灾，对富县家庭农场的发展壮大起到保驾护航的作用。但从2012年起，保险公司因其风险过大而将该险种终止。
　　四大制约因素影响家庭农场发展
　　发展家庭农场是促进农业发展规模化、集约化和生态化的重要模式。调查发现，家庭农场发展三大要素是“土地、资金、人才”。但从目前的情况来看，扶持政策缺位、土地流转环节不畅、金融系统性支持不足以及农场主自身素质有待提高等因素制约家庭农场的发展。
　　一是对发展家庭农场缺乏明确的扶持政策，发展家庭农场的积极性不强。由于尚未认识到家庭农场是现代农业发展的重要主体而予以重视，各级政府和有关部门没有出台系统的专门扶持家庭农场的政策。作为家庭农场潜在发展对象的种养大户，普遍缺乏市场意识，满足于现状，加之缺乏明确的扶持政策，组建家庭农场的积极性不高。&
　　二是土地流转环节不畅，难以实现土地集中连片。一是由于土地的稀缺性更加明显，导致农民惜租，土地转出户减少，家庭农场扩大经营规模受限；二是土地集中连片难，流转的土地，往往交通不便、农田基础条件较差，难以做到集中连片。&
　　三是缺乏有效抵押，制约家庭农场的融资不畅。家庭农场在经营初期一次性投入比较集中，资金需求较大，而其在生产经营中形成的资产都没有产权证，使其大部分投入无法通过资产抵押等方式获取银行贷款，制约其扩大生产规模和发展设施农业。如典型调查中的秦某，虽然有150亩果园、储藏量300吨的果库，加上房产、车辆，价值不下400万元，但没有一样能作为取得贷款的抵押品。
　　四是缺乏系统性金融支持，存在短板效应。调查发现，金融支持富县家庭农场发展缺乏系统性，没有发挥“大金融”的支持合力。在信贷支持方面，农村金融机构进行了有效的探索，取得了一定的成效；在保险支持方面，存在短板效应，保险公司因风险问题终止了苹果保险险种；在价格风险防范上，缺乏利用期货价格有效防范农产品价格风险的机制。
　　“三管齐下”完善家庭农场发展环境
　　积极改善农村土地流转环节，建立农村土地流转市场。政府有关部门要进一步加强土地承包管理，健全土地流转服务市场，为供求双方提供法律咨询、供求登记、信息发布、中介协调、指导签证、代理服务、纠纷调处等服务，为土地流转搭建便捷的沟通和交易平台；逐步探索建立土地流转双方的价格协调机制、利益联结机制和纠纷调解机制，促进流转关系稳定和连片集中，积极有序地推进农村土地流转。&
　　促进金融支持的系统性，从“大金融”视角构建金融服务体系。一是加快涉农金融产品创新，根据家庭农场的特点适度扩大抵押物的范围，允许家庭农场以大型农用设施、流转土地经营权等抵押贷款；二是从“大金融”视角进行金融服务体系重构，从信贷资金支持、保险保障和农产品期货价格风险规避三个维度构建“三位一体”的金融服务体系，促进家庭农场健康发展。
　　加大政策扶持，不断提高家庭农场生产力水平。通过政策导向，推进有条件的种养大户升级为家庭农场，鼓励家庭农场增加技术、资本等要素投入，提高农业集约化水平。同时，加大财政支持力度，对于家庭农场申报的农业项目资金要优先安排，加大对农产品保险的财政补贴。&
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关于民间金融的几个理论问题
F832.5 &&&&&&&&A& &&&&&&
P= + O= + R= +
(Informal FinanceIF)Dale Adams & Delbert Fitchett1992123World Bank1997Germidis Dimitri1990Anders IsakssonAnders Isaksson2002Mark Schreiner2000
(moneylending)ROSCA(SCCsASCAs)()Money Guards/Money House(pawn brokers)merchantsNGOsDale Adams & Delbert Fitchett1992World Bank1997Michael Aliber2002
Anders Isaksson2002
1989198451.60%198949.91%3
&&&&& 3& &&&&&&&& %&&&&&&& &&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&&
&&John&K&Galbraith
2000 & 2001
&&& 民间金融经过20多年发展，已从小到大、从剩余资本发展成为产业资本和金融资本，并在农村经济和社会发展进程中扮演着越来越重要的角色。浙江温州全市中小企业资金来源总额中，来自国有商业金融机构的贷款仅占24％，其余76％全部来自民间金融。苍南是温州市民营企业较发达的县之一，2001年，该县工业企业流动资金构成中，民间借贷占45％，个别企业可高达50％以上，自有资金占35％，银行贷款仅占20％。温州和台州两地的民间资本已达5000亿元左右，整个浙江省的民间资本超过8000亿元。如果将福建、广东等沿海地区民间资本的总量加起来，全国民间资本的总量将超过10000亿元，相当于一家国有商业银行的规模。
从各国家和地区民间金融的发展历史来看，日本于1915年较早地颁布了《无尽业法》，台湾和韩国分别在1916年和1931年引入此法。日本的无尽（合会）遂于1951年转化为相互银行，进而于1968年升级为普通银行；台湾的合会公司（tontine company）最终在1976年转化为中小企业银行，这一转化过程一直持续到1995年才得以完成；韩国则在1972年将&契&（韩国的合会）转化为共同信贷机构。尼泊尔的dhikuti最终于1992年转化为&喜玛拉雅金融存款公司&（Himalaya Finance & Savings Company Ltd., HSFC），并有进一步升级为普通银行的趋势。菲律宾的paluwagan，印度尼西亚的arisan，以及越南和老挝的&会&也都呈现进一步演化的趋势(Seibel & Schrader1999b)。
从各个国家和地区的经验来看，一部分民间金融组织继续保持了其互助合作性，这是因为在现代化进程中，商品经济的发展形成了一种主流的经济形态，但在其背后仍然存在较为落后的自然经济形态。一般而言，主流的现代金融形式不会达到这些地区，而政策性金融又不完善，这样就导致传统的互助性民间金融继续存在。这一现象在中国的北方地区有所表现（参见图3）。
至于由互助性的民间金融演化为非法的地下金融，如（参见图4）
演变过程大都具有以下几个特点：从轮转（rotating）模式转变为非轮转模式（nonrotating）；从短期金融组织逐步转变为永久金融机构；从只存不贷转变为存贷结合；从定期运营转变为每日运营等Seibel1999a，所有这些特点代表了民间金融的发展方向。这其中存在着民间金融发展过程中的&马歇尔冲突&（Marshall&s& dilemma）问题，即民间金融之所以得以发生发展，在于其成本优势和信息优势，但随着其凭借优势扩大经营区域和参加人数的增加，二元金融结构中主流的现代金融对民间金融的压力就会越来越大，迫使民间金融逐渐从&互助性金融组织&，走向&过渡性金融组织&，最后成为&营利性金融机构&（参见图5）。
从形成背景上来看，这种趋势一般发生在发展中国家经济比较发达的地区和现代发达国家由传统经济向现代市场经济转变过程中，如日本的&无尽&、韩国的&契&、中国台湾地区的合会，以及中国大陆长江流域和珠江流域的营利性民间金融组织，如地下钱庄、标会等。这些国家和地区的金融发展状态由一个共同特点，就是基本上属于金融抑制或政府主导型金融，也就是说，政府将金融资源的大部分分配给大企业，而一些中小民营经济得不到正规金融的支持。而这些地区的民营经济高度发展，又需要大量的外源性融资，这就客观上造成了一个巨大的资金缺口。因此，传统的互助性民间金融就在相当程度上取代了正规金融，以满足民营经济的需要，这样互助性的民间金融就转化为现代金融。
在市场经济处于绝对优势的今天，基于自然经济基础之上产生发展的民间金融，虽然其初衷是逃避市场经济或难以为其所容，但大多难以逃脱被市场经济吞噬的命运，会被纳入到市场经济和现代主流金融的轨道上来，而这一过程在不同的国家或地区，不同的经济发展水平，以及不同的政策环境下，可能是参差不齐的。我们必须注意的是，在以混合所有制和市场经济为主体的当今世界，从来没有过任何一个国家或地区的经济体是纯粹的市场经济或者自然经济，它只能是二者的混合体，因为市场经济本身就产生孕育于自然经济，两者具有共同的产权基础，这就决定了市场经济必然继承和包含自然经济的某些无法消除的特征。如民间借贷市场不仅在自然经济中存在，在市场经济中也会长期存在，不过前者的互助合作性质更强，而后者的营利性更多一些。只要人类社会存在短缺，经济就是短缺经济，短缺经济必然产生相应的金融制度安排，也即金融资源短缺造成的金融二元性，民间金融就会与主流金融形式长期共存。
[1] Seibel, H.D.& Bishnu P. Shrestha, 1988: Dhikuti: The Small Businessmans Informal Self-Help Bank in Nepal. Savings and Development (Milan) Vol. 12 No. 2: 183-200.
[2] Hans Dieter Seibel, Informal Finance: Origins, Evolutionary Trends and Donor Options, IFAD Rural finance working paper series, No. A3. 1999a (Revised February 2000).
[3] Hans Dieter Seibel & Heiko SchraderFrom Informal to Formal Finances: The Transformation of an Indigenous Institution in NepalIFAD Rural finance working paper series, No. B4. August 1999b.
[4] Dale Adams & Delbert FitchettInformal Finance in Low-Income CountriesWestview Press1992.
[5] World Bank, Informal Financial Markets and Financial Intermediation in Four African CountriesFindings: Africa region, NO.79, January 1997.
[6]Germidis Dimitri, Interlinking the Formal and Informal Financial Sectors in Developing Countries. Savings and Development. Volume XIV, No.1, 1990.
[7] Srinivas Hari, Viability of Urban Informal Credit to Finance Low Income-Housing: A Case Study of Three Squatter Settlements in Bangalore, India. Unpublished Masters Thesis. Division of Human Settlements Development, Asian Institute of Technology, Bangkok, Thailand, 1991.
[8]Srinivas Hari and Yoichiro Higuchi, A Continuum of Informality of Credit: What can Informal Lenders Teach Us? Savings and Development Vol. XX, No. 2, 1996.
[9]Michael AliberInformal Finance in the Informal Economy: Promoting Decent Work among the Working PoorWorking PaperInternational Labour Organization2002.
[10]Mark SchreinerInformal Finance and the Design of MicrofinanceDevelopment in Practice, Vol. 11, No. 5, pp. 637-640.November 2000.
[11]Christensen, G. The Limits to Informal Financial Intermediation, World Development, 21/5:721-31. 1993.
Meyer, R. L. and G. Nagarajan. An Assessment of the Role of Informal Finance in the Development Process, in G. H. Peters and B. F. Stanton (eds.), Sustainable Agricultural Development: The Role of International Cooperation, Dartmouth. 1992.
[12] Anders IsakssonThe Importance Of Informal Finance In Kenyan ManufacturingSIN Working Paper SeriesNo 5May 2002.
[13] Heiko Schrader, Informal Finance and Intermediation, Working Paper, NO.252, UB & SDRC,Germany,ISSN..
[14] .[M].2002.
[15] .[M].2002.
[16 ] .[M].1989.
[17 ] .[M].1996.
[18] .[M].1992.
[19] /.[M].1999.
[20] .[J].20031.
[21] /.[J].20033.
[22] .[J].20033.
[23] .[J].20036.
[24] /.[J].20033.
[25] .[Z].200010.
[26] .[J].20016.
[27] .[M].2000.
[28] .[J].200012.
[29] .[M].2001.12.
[30] .[J].2001.1
Some Theoretical Problems Concerning Civilian Finance
JIANG Xu-zhao&&& DING Chang-feng
( Economics School of Shandong University,& Jinan& 250100& P.R.China )
Abstract: The problem of civilian finance is not only a realistic problem, but also a theoretical problem. China has implemented reform and open policy for several decades, in spite of how governmental attitude is, the reality is that civilian finance is no doubt booming. Currently there still lies in many problems concerning civilian finance. This paper mainly deals with four points as below: the category problem of civilian finance, the relations between market economy development and civilian finance, whether the development of civilian finance is the result of financial deepening or financial shoaling, the development trend of civilian finance.
Key word: civilian financeprivate-operated financeinformal financetontinetrend
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本帖最后由 wanghaidong918 于
17:34 编辑
有几个好白痴的问题。。能不能麻烦大家帮我看看。。
1.不管考什么学校的金融，政治英语数学都是一样的题目吗？只有专业课有区别？
2。北大、人大、复旦、交大、上财的金融是不是都不参加联考的？
3。金融的数学就是数三？也就是线代+高等数学+概率论+数理统计？难度很大吗？
4.对三跨生来说。专业课是不是该花最多心思？
谢谢了~~~~
载入中......
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政治英语都一样
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我来回答楼主：
1、是的，公共科目都一样
2、金融联考2011年已经取消了，各校单独命题
3、金融是数三，跟你说的几门一样，难度不好说，看你底子，对理科生来说是偏简单的，对文科生来说可能有点难度，不过没关系，复习到位，没什么问题的。
4、专业课当然要多花时间了，如果你完全没基础，专业课被卡很不值得的。最好不要偏科，保证每一门都过线。
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我来补充一下
1.政治都是一样的，数学的话有些考数一有些考数三，英语有些考英语一有些考英语二
2.已经没有金融联考了
3.有些金融学也考数一，也就是线代+高等数学+概率论与数理统计，至于难度这种东西因人而异，因心态而异
4.至于专业课花不花时间，这不是一句两句话说的清楚的，很多学校专业课压分很严重，但是也不能顾此失彼
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有的考数一有的数三，交大金融就是数一......数理统计是毛毛？就考前三门嘛。。。
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专业课如果没有接触过，感觉应该很难，因为很多概念靠自己理解不仅耗时间，而且很可能理解错误。
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知道很难唔。。
因为本科专业一点都不喜欢，而且就业很窄。相对其他专业，好像金融稍微好考点吧。这个心态可能也不是很对。也就是想方便找工作~
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