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中国银行股份有限公司东莞黄江支行与陈志勋借记卡纠纷二审民事判决书
广东省东莞市中级人民法院
民 事 判 决 书
（2013）东中法民二终字第1200号
上诉人（原审被告）：中国银行股份有限公司东莞黄江支行。住所地：广东省东莞市黄江镇板湖村黄江大道旭龙贸易有限公司工业大厦。
诉讼代表人：黄吉就，该支行负责人。
委托代理人：吴群，广东遥力律师事务所律师。
委托代理人：吴剑，广东遥力律师事务所辅助人员。
被上诉人（原审原告）：陈志勋，男，汉族，1986年5月出生。
上诉人中国银行股份有限公司东莞黄江支行（以下简称中行黄江支行）因与被上诉人陈志勋借记卡纠纷一案，不服广东省东莞市第三人民法院（2013）东三法民二初字第1369号民事判决，向本院提起上诉。本院受理后，依法组成合议庭审理了本案，现已审理终结。
陈志勋向原审法院起诉称：陈志勋于日20时左右和同事在黄江大道金六福珠宝店购物刷卡（借记卡）时发现卡上余额不足，第一时间跑到中行黄江支行ATM查询历史交易记录，发现于当天日被取款两笔，一笔5000元，一笔1800元，产生交易费24元，陈志勋于20时30分左右拨打中国银行客服电话查询金额去向，并当即做出了临时挂失处理。于21时25分携身份证和银行卡到黄江派出所报案，报警回执号为。于时9时10分左右到银行查询明细并打印，案涉两笔金额是在广东湛江吴川农业银行梅录支行于日20时14分与15分，分两笔取出，ATM号为。陈志勋当天一直在东莞时运佳公司上班从未去过湛江，且卡一直随身携带，银行卡与身份证也未丢失过，密码也是由陈志勋一人保管，存款莫名其妙的没了，为此陈志勋多次与银行方面交涉，要求其赔偿，但银行方面却告知有可能是陈志勋个人原因导致银行卡被克隆复制，造成的后果银行不承担任何责任。根据储蓄合同约定，银行付款的必备条件必须持有真实的银行卡及正确的密码，即是在缺少前面任一条件的情况下，银行均不得作出付款行为，但其未尽到基本的安全保障义务，且银行的ATM机存在严重的管理漏洞与技术缺陷，不具备辨别真伪卡的功能，在不具备付款的必备条件下做出付款行为，直接导致陈志勋财产损失。陈志勋据此诉至法院，请求：1.判决中行黄江支行支付陈志勋6824元；2.承担本案诉讼费用。
中行黄江支行向原审法院答辩称：一、陈志勋未能提供有效证据证明其银行卡被盗刷的事实，应承担举证不能的责任，中行黄江支行不应承担任何责任。首先，陈志勋所提交的证据材料，仅能证明其银行卡存在消费交易，无法证明系被复制并盗刷。其次，公安机关出具的《报警回执》只能说明陈志勋于日曾到公安机关保安。因此在公安机关对报案事实做出结论性认定前，该《报警回执》的证据并不足以证明其银行卡被盗刷的事实。二、中行黄江支行对于陈志勋的借记卡被刷并无过错，无需向陈志勋承担任何责任。陈志勋于日在中行黄江支行申请办理借记卡，并在《中国银行广东省分行借记卡领卡确认单》上签名领借记卡，确认单第一条约定：持卡人应详细阅知《中国银行长城电子借记卡章程》，并按章程有关规定使用借记卡。该章程第十七条规定：持卡人需妥善保管长城借记卡和密码，长城借记卡由持卡人本人使用，不得出租或转接，凡使用密码进行交易，发卡银行均视为持卡人本人所为。案涉两笔交易，是使用密码进行交易的，因此，中行黄江支行只对密码进行识别，而对于取款人是否为陈志勋本人并无要求，特别是在ATM机上进行交易的，只要陈志勋的密码输入正确，中行黄江支行只能无条件支付。本案发生前，中行黄江支行已按有关部门的要求，在营业场所采取了安全措施，并按有关部门要求设置ATM机，并在ATM机周围及其屏幕上设立了充分的风险提示，ATM机加装了输入密码防窥罩、防侧录异性嘴等安全措施，已尽到法律所要求的提醒义务。因此，即使陈志勋的银行卡被复制，中行黄江支行也不存在任何过错。若陈志勋银行卡确实系被盗刷，则原因在于其对银行卡及密码保管不善以致被不法分子所获或在其使用其他金融机构的自助终端时被盗取银行卡及密码信息以致银行卡被盗刷。所以，根据《中华人民共和国民法通则》第一百零六条第二款的规定：&公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人的财产、人身的，应当承担民事责任&。由此可知，对于陈志勋的损失应当由造成其损失的过错方承担，因此，作为无过错方的中行黄江支行无需向陈志勋承担任何责任。综上所述，根据《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第七十六条规定：&当事人对自己的主张，只有本人陈述而不能提出其他相关证据，其主张不予支持&，对于银行卡被盗刷的主张、未泄露银行卡与密码信息应由陈志勋承担举证责任，并由陈志勋承担举证不能的法律后果。综上所述，中行黄江支行对陈志勋该卡的取款、转账及密码信息泄露，均不存在任何过错，无须承担任何责任。
原审法院经审理查明：陈志勋于日在中行黄江支行处开办了一张借记卡（储蓄卡），卡号为＊＊，未办理配套存折，设有密码。日20时许陈志勋购物刷卡时发现余额不足，即到中行黄江支行所属ATM机查询交易记录，发现于当天日被取款两笔金额，一笔5000元，一笔1800元，产生交易费24元。陈志勋于当日20时30分立即致电中行黄江支行客服电话进行临时挂失处理。于当日21时25分到到东莞市公安局黄江分局黄江派出所报案。报案后，陈志勋于日9时10分到中行黄江支行处查询账户历史明细清单，通过交易清单可知，两笔金额是在广东湛江吴川农业银行梅录支行于日20时14分左右分两笔取出，一笔为5000元，一笔为1800元，同时被扣划了24元的手续费，共计转账和取现金6824元（含手续费），ATM号为13年7月10日，陈志勋要求中行黄江支行对被盗刷存款予以赔偿，双方协商未果。至原审庭审时，陈志勋的借记卡仍在陈志勋处保管。
原审庭审中，陈志勋主张涉案借记卡平时由陈志勋在管理和使用，密码只有陈志勋知道，未曾委托他人办理过存取款手续，平日去银行柜员机存取款和消费时都尽到了安全注意义务，涉案借记卡也从未丢失过，在涉案款项被支取时间段陈志勋未曾离开东莞黄江，并当即到黄江派出所报警，也没有委托他人去过湛江。原审法院要求中行黄江支行在原审庭审后提交广东湛江吴川农业银行梅录支行案发时的监控录像资料。中行黄江支行于日书面回复称中国农业银行广东湛江吴川梅录支行不予配合、不愿提交监控录像资料。
上述事实，有借记卡复印件、交易明细清单、报警回执、电信网络诈骗案件情况报告表、清单阅读指南（通话记录）、考勤资料报告表、关于调取录像的情况说明及原审法院庭审笔录等附卷为证。
原审法院认为：陈志勋在中行黄江支行处办理了借记卡，双方形成了合法有效的储蓄存款合同关系，依法应受法律保护。本案的争议焦点为：陈志勋借记卡内存款是否被盗取，如属被盗取中行黄江支行应否承担责任。
陈志勋主张其存款6824元（含手续费）被盗取，且是在广东湛江吴川农业银行梅录支行自动柜员机的柜员机上分两次被支取。一方面，陈志勋办理案涉借记卡后，该卡一直由陈志勋在管理和使用，存款被盗取时案涉借记卡也未丢失，仍在陈志勋手中，但存款被盗取的地点却位于广东省湛江市，而陈志勋居住在东莞市黄江镇，案涉存款被盗取时陈志勋并未离开东莞市，陈志勋也未委托他人取款。陈志勋在存款被盗取的当天晚上8点多购物时发现余额不足，立即向中行黄江支行电话挂失并向黄江派出所报案，第二天即到中行黄江支行处查询明细清单，表现出了一般人发现存款被盗后的正常反应；另一方面，公安机关对该案已立案进行了侦查，亦反映了存在犯罪事实发生的可能。因此，案涉存款的被盗取在不是陈志勋所为的情况下，符合被他人盗取的情形。中行黄江支行主张陈志勋无存款被盗的事实，但未提交证据证实陈志勋有将借记卡借给他人使用或泄露了借记卡密码，同时，也不能举证证明案涉款项是经陈志勋授权的他人所为，中行黄江支行也未提交案发时的监控录像资料证实取款人为陈志勋或陈志勋委托的他人。在无证据证明该取款行为是陈志勋所为或陈志勋伪造卡片授权他人所为的情况下，依据经验法则及民事证据高度盖然性占优的采信规则，原审法院认定陈志勋的涉案借记卡内存款系被他人使用伪造的借记卡所盗取。陈志勋与中行黄江支行之间已依法建立了储蓄存款合同关系，储蓄合同的双方均应按合同约定履行各自的义务。陈志勋应妥善保管借记卡及其密码的义务，中行黄江支行则负有保密职责并保证陈志勋资金安全的义务，这也是保护储户对银行的基本信赖期待和维护银行信用基础的基本要求，凭密码交易条款的约定并不能免除银行的相关责任及义务。取走存款须具备两个条件，一是持有借记卡，二是掌握了该卡的密码。由此，鉴别伪造的借记卡以防止存款被盗取，是银行保障储户存款安全义务的重要内容。从本案相关的证据材料显示，可以确认伪卡的存在，中行黄江支行的交易系统未能有效识别伪造的借记卡，没有充分履行其安全保障义务，导致涉案借记卡内的存款被盗取，存在过错。同时，陈志勋未能妥善保管其借记卡密码，为他人进行盗取提供了可乘之机，对存款被盗取亦存有过错。根据双方的过错程度，原审法院酌定中行黄江支行承担70％的责任，陈志勋承担30%的责任，即中行黄江支行应赔偿陈志勋存款被盗取的损失4777元（6824元&70%）。对陈志勋超出部分的诉请没有法律依据，原审法院不予支持。
综上所述，原审法院依照《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、《中华人民共和国商业银行法》第六条、《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条、第一百四十二条及《最高人民法院关于民事诉讼证据的若干规定》第二条的规定，判决：一、中行黄江支行应于判决发生法律效力之日起五日内赔偿陈志勋存款损失4777元；二、驳回陈志勋的其他诉讼请求。如果未按判决指定的期间履行给付金钱义务，应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定，加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费25元，由陈志勋承担7元，中行黄江支行承担18元。
上诉人中行黄江支行不服原审判决，向本院上诉称：一、陈志勋未能举证证明案涉款项系被盗刷，应承担举证不能的不利后果。二、原审法院认定举证责任不当。首先，原审判决认定双方共同分担借记卡密码泄露的风险缺乏依据。其次，陈志勋为密码的唯一知情人，对密码泄露应承担责任。第三，密码的泄露是本案交易发生的关键，因此，陈志勋作为密码的持有者应承担主要责任。三、原审判决遗漏事实。案涉章程规定凡使用密码进行交易，均视为持卡人本人所为。案涉两笔交易均是凭密码交易，中行黄江支行只对密码进行识别，只要密码正确，中行黄江支行只能付款。中行黄江支行已经履行了安全保障义务，不存在任何过错。综上，请求：一、撤销原审判决第一项，改判中行黄江支行无需承担任何赔偿责任；二、本案一、二审诉讼费用均由陈志勋承担。
被上诉人陈志勋答辩称：案涉交易发生后陈志勋立即去银行查询交易情况，并申请调取案涉交易录像，希望能核实案涉交易的银行卡详细信息。在未区分真伪卡的情况下，中行黄江支行主张只要密码正确就认定为本人交易是不正确的。因为本案是伪卡交易，而不是真实银行卡交易。且，东莞黄江距离湛江较远，陈志勋当日八点左右查询银行卡，并在当晚九点左右报警，该过程均持有真实银行卡，由此可以证实案涉交易是伪卡交易，不是陈志勋本人交易。
本院经审理对原审法院查明的事实予以确认。
本院认为，本案为借记卡纠纷。陈志勋与中行黄江支行之间存在合法有效的储蓄存款合同纠纷，双方均应依约履行各自的义务。根据《&中华人民共和国民事诉讼法》第一百六十八条&第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查&的规定，归纳本案二审争议的焦点为：一、案涉银行卡款项是否被盗刷；二、中行黄江支行应否承担赔偿责任。
关于焦点一。首先，案涉银行卡对应的款项系于日20时14分与15分在中国农业银行广东省湛江市吴川梅录支行被取现6800元，同时被扣划24元的手续费，而此时持卡人陈志勋身在东莞并持有银行卡原件，由此可以认定案涉交易系他人持伪卡交易。其次，陈志勋在知晓案涉交易发生后，当天即致电中行黄江支行的客服电话进行临时挂失处理，并立即到东莞市公安局黄江分局黄江派出所报案。对此，陈志勋已尽一般人的注意义务。综上分析，原审法院认定案涉交易系他人持伪卡盗刷是正确的，本院对此予以支持。据此可以认定陈志勋银行卡被盗刷产生的损失为6824元。
关于焦点二。银行作为经营存取等业务的专业金融机构，负有保障客户存款安全的义务，其有责任正确识别真伪银行卡，并防范伪卡交易的进行。本案中，中行黄江支行未能正确识别伪卡导致案涉交易的发生，中行黄江支行对此存在过错，应当承担相应的赔偿责任。因银行卡的真实性和密码的唯一性是案涉银行卡能够完成交易的两个关键因素，现陈志勋未能举证证实中行黄江支行存在泄露其密码的过错，应承担举证不能的不利后果。原审法院综合中行黄江支行的过错程度酌情认定中行黄江支行对陈志勋的损失承担70%即4777元的赔偿责任并无不当，本院对此予以维持。
关于中行黄江支行主张只要凭密码交易即视为本人交易的问题。案涉交易已被认定为伪卡交易，并非真实的银行卡交易，无论密码正确与否，均不能免除中行黄江支行未能识别伪卡的责任。中行黄江支行的该项主张缺乏依据，本院不予采纳。
综上所述，上诉人中行黄江支行的上诉理由缺乏事实与法律依据，其上诉请求，本院予以驳回。原审判决认定事实清楚，适用法律正确，程序合法，本院予以维持。依照《中华人民共和国民事诉讼法》第一百七十条第一款第（一）项的规定，判决如下：
驳回上诉，维持原判。
本案二审受理费50元，由上诉人中国银行股份有限公司东莞黄江支行负担。
本判决为终审判决。
审　判　长　　祁晓娜
代理审判员　　殷莉利
代理审判员　　田永健
二〇一三年十二月十日
书　记　员　　李慧英
附相关法律条文：
《中华人民共和国民事诉讼法》
第一百六十八条第二审人民法院应当对上诉请求的有关事实和适用法律进行审查。
第一百七十条第二审人民法院对上诉案件，经过审理，按照下列情形，分别处理：
（一）原判决、裁定认定事实清楚，适用法律正确的，以判决、裁定方式驳回上诉，维持原判决、裁定；
（二）原判决、裁定认定事实错误或者适用法律错误的，以判决、裁定方式依法改判、撤销或者变更；
（三）原判决认定基本事实不清的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审，或者查清事实后改判；
（四）原判决遗漏当事人或者违法缺席判决等严重违反法定程序的，裁定撤销原判决，发回原审人民法院重审。
原审人民法院对发回重审的案件作出判决后，当事人提起上诉的，第二审人民法院不得再次发回重审。
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出门在外也不愁请教有关借记卡境外刷卡的问题
请教大家个问题：如果在马尼拉购物刷卡的话，信用卡收取手续费而且存在盗刷问题，那借记卡比如华夏的是不是就不收取手续费了呢，而且只存一部分钱进去回国就提取出来，是不是可以避免风险了？拼途网友回复：刷卡是有风险的，所以东南亚用借记卡，到达后用ATM取现，然后平时用现金方便也安全。取现的话，不管你用谁家的卡，菲律宾都要收你200P手续费。然后你用华夏至少每天你第一次取现就没有其他费用了，用其他银行的卡还有额外的手续费。拼途网友回复：回复 2# lin 哇~lin大耶~~我的意思是说不爱带太多现金直接刷借记卡，借记卡里就放个五千一万的，sm买点东西一次就刷完了，也没什么风险貌似也没有手续费，可行不？拼途网友回复：刷借记卡，存在的问题是走哪个通道，银联的POS机如果商家有的话相对安全，因为需要你输入密码，但是估计普及率不高，如果没有银联的POS机无法刷。如果你的借记卡有VISA或者万事达标记可以走他们的通道，刷卡的风险等同于同样通道的信用卡，用借记卡如果出了问题把你已有的资金盗取似乎更不安全，所以POS还是建议信用卡的好！拼途网友回复：其实对于安全这块的具体情况我也不大懂，楼上同学好像很懂。。不过我没看明白，哈哈哈哈哈，不过SM我想还好吧，就是银联估计不支持。
首先,提出几个概念:此处未提及master,大莱卡,JCB卡,运通卡,但是以上这四种,以及银联和visa都一样1:银联、visa:我对其公司不了解,但是对于我们来说,这些就是一些通道,货币结算的通道。2:货币转换:所有银行的货币转换的汇率,不是银行自己定的,是银联、visa、master定的3:信用卡:可透支,可取现。取现收手续费和利息,透支消费包括刷卡,支付宝,已经境外网络支付没有利息,还了就行4:借记卡:你在柜台上存款办的都是借记卡。55:CCV:凡16为卡号,拥有visa标志或master标志的卡背面签名栏的后三位好,第一先说用卡安全。请记住,所有的又VISA通道的,包括信用卡和借记卡在内,都可以不用密码支付不是刷卡,卡号有效期CCV即可,且,国内信用卡不是信用卡公司专门运作,只是银行代发,基本上要你自己承担风险。所以,不要耍帅去玩什么把信用卡交给服务员去买单的行为。所以,保护好你的卡片是你的责任。多的不说,丢卡和丢钱一样。密码不是万能的无论信用卡,还是借记卡,只要又visa标志,就证明你可以用visa通道支付或者取现。就是说你可以在标有visa的atm上使用。有人可能没见过带visa的借记卡,可以去招商银行问问。手续费:分为几种:1如果你是信用卡,信用卡取现又手续费,详情咨询发卡行2货币转换手续费这里是说给非银联卡的。每一笔消费,只要不是你visa通道的币种,都会收取你货币兑换手续费,通常是1.5%,询问你的信用卡发行公司(国内就是银行)。这里解释一下,你所有的国内信用卡小费都是银联,所有没有手续费,即使你小费人民币,如果你走了visa通道,一样会收你的货币兑换手续费的。如果你碰到刷卡的时候可以选择货币支付,通常因为这个刷卡机有多个通道同时没有设置默认通道如果你想知道你的银联通道的币种,国内的情况是:你办卡的时候都会告诉你是***和人民币双币种,其实就是银联人民币,***就是visa通道的币种这个兑换手续费是直接入账的。也就是说,整个兑换的过程中,你看不到这个手续费的明细,visa已经算好了,然后直接以美元(这里只是以美元为例)的价格出在你的账单里了。这个需要你刷卡的时候,看一下当时的汇率,然后自己算一下,是可以算出来的。银联通道不收这个手续费3银行收取你的手续费,每个银行都会收取你境外ATM体现的手续费,各银行收费不等,详情请咨询银行。同一个银行,信用卡和借记卡也不同。4收单行收取你的手续费如果你是用银联卡,在汇丰银行以及一些其他的银行,当地取现,无论多少,都会收费,这个是你用的ATM的那家银行收取的,那个银行都不会免,银联也不会免。如果有人知道可以免,请高人指出如果你用的是visa通道ATM取现,收单行手续费请咨询visa。概念提完了,来说说情况。请外ATM取现分为银联通道和非银联通道。在这里,还要说明一下。ATM会有一个通道选择优先级的问题,而且不可更改。也就是说,如果你看到一个机器上有visa和银联的标志同时存在。ATM会选择它已经设置好的优先级使用通道,你个人无法选择。大多数情况,境外ATM,VISA的通道都会高于银联。所以,如果你想走银联通道,那么,我奉劝各位用单银联卡,也就是只有银联一种标志在你的卡片上。举例如果境外银联借记卡取现,一般是费用3+费用4,如果信用卡境外银联取现,就是费用1+费用3+费用4境外外消费,基本上没有别的费用,出了货币兑换手续费。这里再说说别的。关于国内发行的,各种单银联,借记卡。很多人有问题说单币种,没有美元账户,怎么用。答案是直接用,银联直接转换成rmb入账。有visa通道的借记卡比较特殊。这种借记卡大多数都是多币种账户,你需要在你的visa通道账户中存入相应的币种,还可以用。但是招商银行特殊,你可以申请开启代理购汇,也就是说,美元账户为0了以后仍然可以消费,直接rmb入账。其他银行不知关于汇率,记住,visa和银联给出的汇率绝对是最优汇率,所以请大家不要再讨论哪个兑换点兑换的汇率优了。如果你们用现金购买外汇,还是在兑换点,请问,那些兑换点靠什么活?还不是要挣你们的钱?如果他们的汇率优于银行汇率,他们为什么不去自己开外汇银行?有人甚至搞不懂什么是卖出价和买入价~~~这个我就不讲了,小学应用题而已。自己想吧关于银联免手续费境外ATM提款的银行(这里不免费用4,只免费用3):华夏:全部借记卡,每天第一笔免费兴业:白金、黑金开通条件自己问吧,各地不同虽然官网上一个,但是~~大家懂得。招商:虽然我一次次再上文中提出招行,请大家不要去尝鲜了,金葵花也不免手续费,所以我放弃了招行所有业务,顺便说一下,信用卡的积分也很不值钱。具体的,还有别人开贴讨论免费用银行,请移玉步在坛内逛逛,这不是万能贴~~最后说一下,境外银联真的很多,基本上机场的ATM都有银联,欧洲美洲各大银行的ATM也都有银联,如果实在找不到,就找一个当地的,不是独立ATM机的,而是开在银行里的ATM试一下。基本上,走之前问下银联在相应的国家有那些银行合作,以后就找那个银行就行了。或者直接在机场留心看看。标有银联的ATM的银行,基本上满街都是,而且都会高高的,呵呵,银行嘛~~~楼喽高高的,商标大大的,门面宽宽的,我现在基本都是0外币出行,下了飞机取钱。因为我估计没几个地方能找到那些非主流的货币此贴漏洞百出,请高人指点,切勿人身攻击,谢谢||再说一下芯片卡吧。国内有一种芯片卡就闪付,办完以后,欧洲保证不能用。欧洲芯片卡很普遍,但是基本上都可以刷磁条卡。很少的地方不能刷你就用现金呗。有芯片卡的地方有几家。建行白金工行中行单币种顺便说句,有人说***银行的芯片卡不给力,请先看一下是什么标准的。国内闪付芯片加非接触式肯定死。其实也能活,无非就是用磁条呗||VISA给出的汇率绝对是优惠汇率这不错,至于银联的汇率嘛,那是要多黑有多黑,绝对比中国银行的现钞卖出价还差||那只能说你去的都是满世界中国人的地方,你再换个罕有中国人的、甚至连英语都说不通的地方试试,就知道带着银联卡,那几乎就是一个富翁怀揣巨资却只能到处去讨饭的感觉,卡上若有VISA或MasterCard标志那可要方便多了||回复4#helen_wang2009我只是说一下费用方面的问题。至于去的国家,走之前应该跟银联确认一下。就像再日本,jcb比什么都保险。所以这个不好说||回复3#helen_wang2009因为中国银行只给出了部分货币的兑换价,我查了呀,欧元瑞法新币港币我都查过,没问题啊,就是中国银行的汇率啊,我再查查好了||回复3#helen_wang2009重新查了一下交易明细和boc的历史汇率,没有问题,您说的情况,可能是因为boc的历史汇率不够详细,有些非主流币种每天只公布一两个时间点的,可能有一些出入吧,boc没有公布的币种汇率,我懒得查,其实也不知道怎么查。关键是,反正在哪儿都一样,换钱和取现差不多。汇率上损失不了多少。真正损失的,是你换多了钱回来再卖的,以及你留下来的硬币,一般boc不收这些国外的硬币。当然,外币收藏我就不说了,我的意思是,如果再换回人民币的情况下。||中国银行的汇率不等于银联的汇率,这点你可明白?如果你用的是双币卡,通常会将当地货币折算成美元(少数是欧元等其他货币)记账,还款再按这些银行公布的外汇牌价折算成人民币。但如果你用的是银联卡,那就是按银联的汇率折算成人民币。VISA和MasterCard的汇率都可以在他们的网站上查到,但你却无法在银联的网站上查到他们的汇率,只能电话去问才知道,你知道是为什么吗?就是因为他们的汇率太黑。假定当天中国银行欧元的现钞卖出价是8.23,那银联的折算汇率绝对是8.24以上,而VISA或MasterCard的折算汇率通常是在中国银行买入与卖出之间的中间价左右。||银联的汇率像港币,新币,泰铢等还是很厚道的:http:upcurrency.html,比中行的汇率略差是可以接受的,因为方便了嘛,不是大额取款或消费相差不了多少.但是用Visa取款消费,你算上货币转换费,一般都不合算.即使汇率好一点,但是货币转换费一般要1.5%左右啊.绝大多数货币,最终都是银联划算.||回复8#helen_wang2009就拿今天来说,中行的欧元卖出价是799.14,银联的欧元汇率是801.94.就相差0.3%而已.但是双币卡要收1.5%左右的手续费.你说哪个划算?如果你跟我说你用的欧元Visa卡,那当我没说.||去欧洲当然是首选VISA或MasterCard的欧元卡了,只有没有经济头脑的才用银联卡呢。中行的卖出价也不等同于VISA或MasterCard的结算汇率,所以你这样比较不妥当。若拿银联的结算汇率与VISA或MasterCard的结算汇率比的话,差距绝对不止0.3%。另外我只是指出楼主所说的银联汇率好的说法不正确,至于每个国家具体用什么卡最划算(包括是刷卡还是取款划算),那都是需要另外开帖讨论的问题,因为有些国家的银行对ATM取款会收手续费,而有些商户也会对信用卡刷卡另收手续费。。。情况不一而足。你所说的银联汇率好的国家也基本都是中国去的最多的东南亚国家,你试试再比较一下那些国内很罕见的货币的汇率(例如非洲、中东、拉美国家)。。。||回复11#helen_wang2009中国发行的双币卡大部分都是美元卡,也有少部分欧元卡或港币卡。去很多国家你在中国根本就办不到当地货币的卡,所以用双币卡1.5%的货币转换费是跑不了的。算上货币转换费,用银联卡在大多数地方是划算的。另外,你说我的算法不对。如果你用的是中行的欧元双币卡,那么就是按中行的外汇牌价卖出价来还款的,和VISA的汇率一点关系都没有。只有当你双币卡的帐户是非当地货币,那么才会使用VISA的汇率。就是说你用美元双币卡在欧洲使用,会产生1用VISA的汇率欧元转美元,2收1.5%货币转换费,3用中行的美元卖出价还美元.你觉得两次汇率转换再加上1.5%的手续费,VISA的汇率还会有优势吗?另外,你也说银联汇率好的地方是中国人去得多的地方。这就行了,你也承认,在中国人去得多的地方银联汇率就是好一些。肯定比用VISAMaster卡转当地货币来得划算。||至少你已经承认在结算货币与记账货币相同的国家(如美国、欧元区、澳洲。。。等),银联卡的汇率不如使用同币种的VISA及MasterCard了吧。其实因为每天的结算量巨大,各家信用卡公司都有很强大的汇率议价能力的,这也是为什么VISA及MasterCard的结算汇率会比中国银行的汇率好。但是为何同样情况下银联的汇率却不如中国银行(不仅是中国银行,是中国所有的银行)呢?又为什么不敢在他们的网站上公开其结算汇率呢?这是一个诚信商家的行为吗?不仅是在上述这些主流国家,在那些冷门的国家,即使加上1.5%的货币转换费,VISA及MasterCard的实际汇率也比银联好,因为银联在那些国家缺乏议价能力,当然也因为人民币还不是国际通用货币。对于每个具体国家如何用钱最划算,是用现金、银联卡、VISA卡?取现还是刷卡?这是足够开帖另外讨论的,因为各国的金融环境不同,有的国家网络不行,即使有标志,银行卡也可能刷不了、取不了,还有的国家盗卡严重,有些对信用卡刷卡要另加手续费,有些国家的银行的ATM对银行卡取款也要收手续费。。。不一而足,必须根据各国情况具体分析。我还碰到过有国家是用旅行支票最划算的了,因为旅行支票属于现汇,兑换率比现钞好(也比刷卡好),当然更多的国家会对旅行支票收取手续费,若扣除手续费后就比现钞高不了多少了(甚至有更低的)。||回复13#helen_wang2009两位说的都很对情况是这样的。现中行没有欧元英镑双币卡,只有单币卡。单币卡在境内刷rmb走visa通道,还要收货币兑换手续费。总结了一下,中行有rmb日元双币卡。民生有英镑加元澳元欧元日元双币卡。建行有欧元双币卡。很明显,这些货币如果有相应的双币卡还是最划算的。至于说美金账单(或者其他币种的账单中)你如果致电信用卡中心直接电话还款,汇率也是不划算的,要高于中国银行的卖出价。所以还要亲自跑到中行去买完钞再去还。这中间还涉及到每人每年购汇额度的问题。总之问题多多,本人没有去你们所说的非主流的国家,去的都是一些主流国家。所以说,此贴漏洞百出。两位指点的正确。不过不知道楼上从哪儿查的银联的汇率,银联好像从来没有公布过汇率。致电95516他们说的是用boc的汇率。boc没有公布的汇率,我就不知道了。最近我去了新加坡,用了银联取款,的确比boc高一点。但是肯定的是,我的发行卡行没有收我的一笔十几块的手续费,这样就省了很多啊。没有用visa提现过。还请两位多多指教visa通道atm提现是什么情况。对了很多地方即使刷卡也要收刷卡手续费的,楼上说的没错,这个应该问清楚。但是信用卡相当发达的国度基本上没有问题。我曾有过瑞士7天不用现金的经历,所以瑞士等这样的地方还是很好的。还想问下两位高人。刷卡如果可以选择的时候,pos机上会问你用当地货币还是rmb,这是如果选择走银联通道刷rmb,实际入账金额和pos当时显示的金额稍有出入,请问有遇到过这样的情况么?||回复12#东广居士visa、master还好,大莱和AE货币转换手续费好像要更高。JCB不知
我有一张双币卡,如果商家是支持银联通道的,每次刷卡前是不是要和商家沟通提前说好走哪个通道才可以?能刷银联就刷银联吧,但是银联不是都有的。||是需要說明的,不然的話他們會直接幫你走信用卡通道的||是的。||是的,走银联费用应该少一点
小女子第一次出国,对消费刷信用卡这回事不是很清楚。我又还在读书,用的都是妈妈的信用卡。是不是信用卡上有visa标志都能在澳洲用呢?有没有需要妈妈办个附属卡呢?还是去办张澳元卡?每个银行的visa卡都要收取手续费?消费的时候是怎么算的?就是怎么换算成人民币?谢谢啦~~回复lily的香气谢谢~||按道理信用卡都只能本人使用,国内管得不严。但不知道国外哈,我都是用自己的卡,建议你最好还是办个附属卡吧visa信用卡只要是在有visa标志的地方都是可以使用了,一般来说,基本都是通用的。但信用卡刷卡消费是有手续费的,具体多少你需要咨询一下发卡银行。如果是美元和人民币的双币卡,那么刷澳元是不太划算的,因为有两次汇率的转换,会有损失!澳元的信用卡当然就不存在这个问题了,但手续费仍然是有的。还有信用卡取现的手续费是很高的。可能最划算的应该是澳元的借记卡,可以取现可以刷卡。
想问一下。,在香港的银联机子上刷双币卡(VISA+银联)。那结算的是美元还是人民币啊。是不是应该提前告诉店主刷银联卡,然后结算的就会是人民币啊??||告诉店员走银联一般国内客人多的店,店员都不用提醒的||親,請問會收手續費嗎?大陸這邊也會收嗎?謝謝!||不是说VISA+银联的双币卡,VISA封杀银联吗。||说说而已,最后还不是不了了之。银联的用户那么强大,VISA很容易被抛弃,现在还是主要刷银联,没有任何手续费,走VISA通道,是以美元结算,才有兑汇产生的手续费。所以告诉商家,刷银联,直接以人民币结算。汇率以银行汇率折算成人民币扣费。放心
据说信用卡消费会有两次兑换的汇率损失,是不是用借记卡划算一些呢?||借记卡都是银联的吧,那边应该很少能刷银联的,信用卡都是visa或者万事达通路的,所以刷信用卡的话都以美元结算,取现比较合适||在境外使用卡面仅有“银联”标识的银联卡,或使用信用卡告知收银员走银联网络结算,可免收约占刷卡金额1%-2%的货币转换费。只要商家有银联标志,能用银联卡是最划算的。万一不受理,再刷其他双币卡,走visa或万事达通路。||安全起见,能刷银联就刷银联,尽量避免刷信用卡,回来如果不用他网购的话就把网上支付给关了……抖抖……||当然首选银联卡,那边商场都能刷银联的