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最近，有不少客户反映，由于贷款出现逾期、信用卡还款出现逾期导致影响其他贷款业务，新办信用卡批不下来，房贷不能享受优惠……　7折房贷新政的出台，让越来越多的市民开始重视自己的信用记录，但大部分人对此不甚了解，有时甚至过分恐慌。实际上，一个人拥有不良信用记录，并不意味着他就进入了银行的 “黑名单”，而且“污点”也不会一辈子抹不掉! 本人花了点时间，觉得本帖不错 的 帮忙顶一下 呵呵
　&&1&&　并不存在“黑名单”
　　王小姐由于疏忽，去年有一个月的信用卡少还了几元钱,现在已经出现新办信用卡不能获批的情况，她担心马上要买房是否能顺利获得贷款并给予7折优惠。对于王小姐的担心，记者咨询了工商银行信用卡部相关人士，业内人士对记者表示，如果信用卡有逾期记录，哪怕只有几分钱，都会在个人信用记录中有记载。但严格意义上讲，并不存在社会上所说的“黑名单”。
　　该人士表示，每个金融机构都会根据自身的风险承受能力，有差异地把控对待个人信用数据的审核。目前普遍提及的“个人信用记录”将如实反映市民的信用情况，但这并不是商业银行决定发放贷款和审批信用卡的决定性条件。有不良信用记录的市民，可能被一家银行拒绝，但其他银行也许会忽略。
　　2& &银行并非全面封杀
　　某大型商业银行银行卡部副总经理告诉记者，如果某人在A银行有信用卡逾期记录，当他想在B银行申请贷款买车时，B银行会查阅信用数据库中他的个人信用记录，认为他的逾期影响本次交易，那他在B银行的贷款就泡汤了。
　　但如果C银行可以忽略这点，他就不会因为上了A银行的“黑名单”，而中止与C银行的交易。所以，银行系统不会对不良信用记录的客户实行全面封杀。他还强调，即使出现了不良记录，如果情况不是特别严重，客户向贷款银行说明原因，还有补救的可能。
　&&3　不良记录有消除期限
　　“如果有了不良记录，怎样才能彻底清除?会不会跟一辈子呢?”这是大多数有信用污点的市民最关心的问题。
　　记者查询我国的《征信管理条例》了解到，《条例》尚未对信息记录保留年限作出明确说明，国际上一般的做法是保留7年。但对于信用卡逾期记录，如果打印信用报告，仅显示过去两年的还款信息。据银行人士透露，人民银行实行个人信用征信系统两年时间，目前信息记录保留年限的具体规定仍在酝酿中。但可以确定，不良记录在一定有效期后会被清除。所以，市民在注意自己的“信用行为”时，没必要过分恐慌。
　　4 个人信用报告异议申请小贴士
　　中国人民银行北京市分中心营业部相关负责人表示，“一旦发现个人信用数据库中个别数据不准或对自己的信用报告反映的信息持有不同意见，建议市民及时与人民银行征信管理部门或提供错误信息的商业银行取得联系，递交异议申请，以便及时纠正错误。”
　　市民递交个人信用报告异议申请，只需出示本人身份证原件、提交身份证复印件即可(如委托代理人提出异议申请，代理人须提供两人身份证原、复件，具有法律效力的授权委托书以及委托人的个人信用报告)，异议申请一般会在15个工作日内得到回复。
人民银行表示持卡人可和银行协商消除不良记录
& &通过我办理信用卡的朋友，我可以免费帮你打印出你的信用记录表.
& &$#@义乌兴业银行信用卡办理热线 &&QQ %$#@
&&防止信用记录不良产生方法：
& &1 开通信用卡短信通知，不要为了三块钱，损坏自己的终身。
& &2 最好办理一张兴业银行的理财卡，和信用卡绑定，自动还款，避免产生信用记录不良。
& &3 开通网上还款功能，想兴业银行的信用卡还款 通过腾讯QQ财付通还款&&即时到帐 最大限度的 避免产生不良记录。
& &4 开通网上银行&&市场上网看看 什么时候该还款了饿
中国银联关于黑名单和信用不良的一段告诫：(原文网址:)
& && &&&个人信用
准时还款，再借不难。养成理性的付款习惯，按期归还信用卡透支款项，才能建立良好的个人信用。避免因延迟付款或付款不足而被列入银行不良信用记录名单，给个人信用带来负面影响。
不可以恶意透支为目的，通过非法中介机构办理信用卡，更不能主动参与信用卡套现，以免对个人资信状况造成负面影响。
不要申请超过您所能负担的信用卡数量，应根据自己的经济能力进行信用卡消费，以免背上无法承担的债务。
在办理信用卡贷款或预借现金前，应先仔细评估所需支付的成本和利息，合理使用信用卡透支消费功能。
及时核对账单。一有疑问，请立即向您的发卡银行询问。
& &&&下面是中国银监会关于对公民信用记录的一段文章：
--------------------------------------------------------------------------------
& && && && && && &&&人民银行表示持卡人可和银行协商消除不良记录
& && &(&&这个是原文网址)
　　 经济频道前天报道了广发银行信用卡客户在自己不知情的情况下，被银行自行开通信用卡的消息，不少用户担心，自己的信用会在不知情的情况下受到影响。今天记者就此情况采访了中国银监会和人民银行的相关负责人。
　　中国银监会表示，根据目前的监管法规，银监会还不能对，这一银行擅自为客户开通信用卡事件，作出相关的处理决定，但银监会有关部门会密切注意这一事件的进展。
　　针对广发信用卡用户对自己的信用记录因此染上污点的担心，央行征信管理局有关人士表示，由于广发银行已经向客户发出了欠款催缴书，而且信用卡年费欠款记录已经有一年了，因此持卡人的信用记录中肯定是有反映的，央行也无权擅自更改此项记录。客户只有和银行协调后才能消除这些记录。
　　(同期)中国人民银行征信管理局处长 王晓蕾：持卡人可以和银行协调，如果银行承认确实是银行的失误造成的，银行就可以向央行征信系统发出一个修改指令，系统就会把这项记录消除。
　　央行还特别指出，如果持卡人和相关银行的协调没有达成满意的结果，个人也可以向人民银行各地分支机构反映，对这些记录作出说明，央行就会在个人征信记录中如实反映出来。
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7年之后就会自动消除？
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好像是5年吧
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貌似5年之后就会自动消除.....
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如何马上消除人民银行征信系统不良记录
问题来自：北京
| 提问时间： 23:16
我推荐这个**；给你们希望能帮助到你们！这个是真正的通过银行内部人员操作的！我的不良信息就是他们帮助我清除的，推荐**；这个人他们真正的可以帮助我们修改不良信息的，他们通过人民银行内部人员帮助修改扣；《专业团队》处理个人银行卡贷款不良记录清除，个人信用卡不良记录消除，央行征信系统不良记录消除**；{处理业务：清除不良记录、恢复信用度、办理房贷、车贷、整理、保存、加工、分析，后台系统数据连接和展示..、}您有因为信用卡逾期没有还而背上了信用不良记录而烦恼吗？您有因为住房贷款，汽车消费贷款、个人消费贷款、背上那縮hā?男庞貌涣技锹级?吃曷穑?而你近期又想贷款购车或者购房而被拒之m&n外有这样的烦恼吗？不用担心本中心现可以为您消除这样一些不必要的烦恼。让你轻轻松松重新贷款房！为您完全铲除信用不良记录。切忌切忌请务必珍惜个人信用！**；您有因为信用卡逾期没有还而背上了信用不良记录而烦恼吗？您有因为住房贷款，汽车消费贷款、个人消费贷款、背上那縮hā?男庞貌涣技锹级?吃曷穑?而你近期又想贷款购车或者购房而被拒之m&n外有这样的烦恼吗？不用担心本中心现可以为您消除这样一些不必要的烦恼。让你轻轻松松重新贷款购房！为您完全铲除信用不良记录。切忌切忌请务必珍惜个人信用!以下为最新相关新闻13曰，国务院fǎ制办公布《征信管理条例(征求意见稿)》，其中首度提及负面记录保留期问题：征信机构不祄&n?丁⑹褂米圆涣夹庞眯形?蚴录?罩怪?黄鹨殉??5年的个人不良信用记录，以及自刑罚执行完毕之曰起超过7年的个人犯罪记录。曾经负面记录背在身贷款屡碰壁因为在校期间办理的助学贷款利息没有及时归还，每月26元利息，连续17个月逾期记录，这在林岳的个人信用报告中出现了信用污点。不久前，他要到银行贷款买房，就是因为这一连串的负面信息，贷款屡屡碰壁。据悉，2006年央行组建了全国统一的企业和个人信用信息基础数据库。只要是在银衳i&旃?ā⒋??睿?蓟嶙远?诟孟低持猩?梢环菔粲谧约旱摹靶庞帽ǜ妗薄?商业银行等金融机构是个人信用信息的主要
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征信不良，如何消除不良记录？
　　很多人想知道自己的真实信用状况，要查询征信系统信用报告可以携带本人有效身份证件到中国人民银行当地分支机构个人征信管理处，说明&打印个人信用报告&即可。除了传统柜台查询，江苏、四川、重庆、北京、山东、辽宁、湖南、广西和广东等9省份的居民可以通过网络查询征信。
　　一般来说，查询原因主要分为六项：了解本人信用状况；将要申请贷款、信用卡或为他人担保，提前查询以了解本人信用情况；因申请贷款，应贷款银行要求前来查询；对本人信用报告有异议，申请查询以确认异议；应相关部门要求查询以及办理股指期货开户查询。
　　查询了自己的征信记录后，万一情况不好，该怎么办呢？
　　首先，对于普通的银行信用卡不良记录，如果是信用卡还款等问题产生的银行不良记录，可立即向银行客服电话进行咨询，情节轻微的只需说明并非恶意，一般可以帮助消除记录。
　　其次，征信系统个人信用信息基础数据库记录是无法消除的。新实施的《征信业管理条例》规定，个人不良信息最多保存5年，超过5年的将删除。
　　另外，银行一般以近两年的信用记录审查客户，所以出现不良记录时，应持续两年不逾期，按时还款，那新的、良好的信用记录会逐渐替代旧的不良记录，否则旧记录会一直存在。同样，对于使用信用卡的消费者，有逾期记录的也不要急着注销信用卡，因不良记录不因注销而消失。而长期不用的信用卡要及时注销，以免产生年费不知道而造成不良记录。
延伸阅读：
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个人信用不良记录保存时限无定论 污点难取消
　　中国人民银行征信中心个人部副总经理杜鲲告诉记者，从2004年运作至今，征信中心对采集到的所有还款信息都进行存档，但个人信用不良记录到底保存多久目前还没定论，不同银行对个人信用记录审批的尺度不同，但毫无疑问，随着时间的变化，消费者的经济状况和还款情况也会出现变化，银行并不会一成不变地关注消费者早期的不良信用记录。 　　现在信用卡的普及率越来越高，每个人都拥有一张、几张甚至十几张信用卡，但是在我们享受信用卡带来的便捷服务时，不经意的几次信用卡还款不及时，就会给我们的生活带来很多不便，那对于已产生信用污点的客户，银行又是如何处理的？
　　(记者：庄严、井天增 摄像：景延、李培、刘勋)
　　现在信用卡的普及率越来越高，每个人都拥有一张、几张甚至十几张信用卡，但是在我们享受信用卡带来的便捷服务时，有的人可能没有注意到，不经意的几次信用卡还款不及时，就会给我们的生活带来很多不便。我们来认识一个人。
　　我们在享受信用卡便捷服务的同时也会给生活带来不便？
　　张小姐在北京一家外企工作，每个月收入有8000元，在今年楼市逐渐回暖的情况下，杨小姐担心房价继续走高，于是动了买房的念头，但当她来到北京伟嘉安捷投资担保有限公司，准备向银行申请房贷时，却被工作人员告知自己已经上了银行征信系统的黑名单。
　　房贷申请者张小姐：“找他们贷款，然后他们跟我说我现在的(信用)记录不太好。”
　　原来，在业务员帮张小姐向银行申请贷款时，银行在核实她的信用记录后发现，张小姐名下有四张信用卡，并都有过几次还款逾期记录，这样一来，一些银行就拒绝了张小姐的房贷申请。
　　张小姐：“因为我的工作性质是经常要在外地走，来回走，可能没有按期还，他说这个可能影响我做贷款。”
　　记者：“影响有多大？”
　　张小姐：“我也不知道会影响那么大，原本说能给我贷八成，现在说只能贷七成。”
　　从参加工作开始，张小姐就陆续办理了四张不同银行的信用卡，但在使用信用卡刷卡消费之余，她并没有意识到按时还款的重要性，产生了多次逾期记录，最长的一次逾期长达一个月。谈到不良信用记录给自己带来的麻烦，张小姐感到十分委屈。
　　张小姐：“因为之前我是不太清楚这个规定。”
　　记者：“是不是也没人告诉你？”
　　张小姐：“没人跟我说过，但我就认为钱到期就没差太长时间，我认为我换上了我没欠钱就行了。”
　　经过贷款公司工作人员的努力，最终有一家银行受理了张小姐的贷款申请，但银行要求张小姐必须支付30%的首付款，这样一来，张小姐预期的首付从38万元一下子增加到了47万元，并且不能享受七折的优惠利率。工作人员还告诉她，信用不良记录将会一直存在下去，对此，张小姐感到非常担心。
　　张小姐：“这个我觉得不太合理，因为我现在年轻，不可能就买一套房子，如果买第二套的话，还是要做贷款，我说这个会不会就是说永远就这样了，以后会不会不给我做贷款了。”
　　其实，很早以前我们就接触到了个人信用记录这个词汇，但它到底意味着什么，一旦有了不良记录，会对自己的生活产生什么样的影响？很多人都一无所知，现实生活中有刚才我们看到这样遭遇的也大有人在，一起来看一看我们的记者从贷款中介公司了解到的情况。
　　在北京伟嘉安捷投资担保有限公司，企划主管吴昊告诉记者，近几年来，公司在为消费者办理房贷时发现，因为不良信用记录而被银行拒之门外的情况时有发生。
　　北京伟嘉安捷投资担保有限公司企划主管吴昊：“从我们现在统计的数据来看，交易类贷款中，借款人因为信用卡逾期或者是第一套房的房贷逾期，然后贷款不能够按照正常的贷款手续批贷下来的量，大概能够占到10%左右，非交易类贷款，就包括抵押消费这种的，可能银行审核会更严一些，借款一般批不下来的大概能占到30%到40%左右。”
　　吴昊表示，个人信用记录产生污点，主要还是因为大部分消费者对个人信用认识不足。
　　吴昊：“可能有些大学毕业生都是胡乱填单子，办了十张或者几十张信用卡，刷卡的时候认为钱不是自己的，还款的时候还不上，有可能像我们之前的贷款客户，有几十次、几百次这种逾期，这种的话银行就很难给你批贷了。”
　　吴昊告诉记者，一般情况下，信用卡持卡人如果出现连续3次逾期还款或者是累计6次逾期还款，批贷审核比较严格的银行将不会同意发放贷款。对此，吴昊提醒大家要努力建立良好的信用记录，以免给今后申请大宗贷款带来麻烦。
　　吴昊：“在银行，只要是你，包括买电话卡，你存煤气、水电(费)这种的，都可以在央行的征信系统中体现出来，每一个人都有一个个人信用报告，那么如果说你在申请买房的时候需要贷款，我们首先会让借款人查你的信用报告是什么样的一个情况，一个等级，然后银行根据客户的资质，评定他能够贷多少钱。”
　　对于已产生信用污点的客户，银行又会如何处理？
　　其实啊，个人信用报告很多人只是听说过，但谁也没见过，更不知道这个报告真的会对我们个人会有这么大的影响。正因为如此，不少人日常生活中，对自己的信用行为也不太那么在意，往往一不小心就留下了污点。那对于已产生信用污点的客户，银行又是如何处理的？
　　9月17号下午，记者来到了招商银行北京某支行，向工作人员询问信用卡产生不良记录后应当如何处理，工作人员这样回答。
　　工作人员：“没关系，之后的几个月的信用记录如果是良好的话，之前的记录它会，它会只会看比如说这两年这三年，时间越长，它就属于之前的旧记录了，就着重看新记录了。”
　　但当记者问到信用不良记录到底会保存多长时间，无意之中产生的不良记录有没有可能补救时，这位工作人员表示自己也不清楚。
　　工作人员：“要不您打电话去信用卡中心问一下，看还有没有什么补救措施。”
　　随后，记者拨通了招商银行信用卡客服电话，客服人员表示，对于个人信用记录的时效问题，各大银行目前都没有明确规定。
　　工作人员：“这个没有一个具体的时间，只能是建议您后续在用卡时来这样使用，按时还款。”
　　记者：“你说各个银行执行的标准也是不一样的是吧？”
　　工作人员：“对。”
　　客服人员还告诉记者，银行无法随意更改个人信用记录，无论消费者是有意还是无意逾期，银行都没有办法再做改动。
　　工作人员：“不光是我们银行，任何一家银行，对您的信用记录是不能做任何评价的，只能是如实地上报给央行那边，在每次您办房贷、贷款这些的时候，别的银行也是到那边进行调阅一些数据，来参考您的个人的一些记录，这个记录是不能做任何的一个增加或删减。”
　　随后，记者又来到了建设银行北京某支行，在这里，记者见到了一位正在推销建行信用卡的工作人员，她同样告诉记者，自己对信用记录的保存时间等问题并不了解。
　　工作人员：“有的人说是保持三年，还有的人说是保持一辈子。”
　　在这里记者注意到，无论是信用卡的广告牌还是宣传单上，都见不到任何提醒消费者注意逾期还款可能导致的不良后果，而这位工作人员也只知道殷勤地推荐记者办理信用卡。
　　工作人员：“您要办张信用卡吗？这有一活动。”
　　记者：“我已经有张招行的了。”
　　工作人员：“没事，这个是免年费，刷不刷卡都不要钱，而且不仅免年费，您要办了还给您礼品。”
　　正是由于银行对消费者个人信用记录的漠不关心，也没有对消费者尽到一个明确告知的义务，导致很多人在不小心产生信用不良记录后，开始寻找其他途径来解决。我们发现了这么一个线索。
　　近来，互联网上询问如何处理信用不良记录的人越来越多，相应地，也出现了很多号称能够修改甚至抹掉不良记录的人，他们宣称，只要花钱就能帮他们抹掉不良记录。
　　刚才这些号称能够帮人抹掉不良信用记录的人真是神通广大，贷款公司无法办理的业务，他们到底有什么办法，能够把这些不良记录抹掉呢？我们来随机拨打了一个网上留下的的广告电话。
　　业务员：“你好。”
　　主持人：“你好，我想问一下你们这是不是能处理信用卡的不良记录？我有一张建行的信用卡。”
　　业务员：“建行的处理不了。”
　　主持人：“那都能处理什么行的卡？”
　　业务员：“招商、民生。”
　　主持人：“每处理一张卡需要多少钱呢？”
　　业务员：“得好几万呢。”
　　主持人：“那具体怎么操作呢？”
　　业务员：“这不是我来操作，这是银行的人来操作，我搞不起来，我只是介绍一下，就是你的报告银行要送到央行去的对不对？说你逾期没还对不对？那我通过银行说你的报告是什么原因导致的，不是属于你个人原因引起的或其他原因，知道吧？然后让他撤销原来的记录。”
　　主持人：“那多长时间能办好呢？”
　　业务员：“个把月吧。”
　　这个人似乎对个人征信系统的运作挺熟悉的，那么人民银行的个人征信系统到底是怎样运作的，消费者的个人信用一旦产生污点，今后又将如何处理呢？我们的记者采访了中国人民银行征信中心的相关负责人，一起来看一看。
　　在中国人民银行征信中心个人部，副总经理杜鲲向记者介绍了人民银行征信系统是如何记录个人信用信息的。
　　中国人民银行征信中心个人部副总经理杜鲲：“我们不仅建成了全国的统一集中的个人信用信息基础库，而且与所有的就是商业银行，基本都实现了全国联网查询，就这里头我们采的信息，实际上主要是三部分，一部分自然人的基本信息，第二个是借款交易的基本信息，第三部分就是每个月的用卡或者说是还款信息。”
　　杜鲲告诉记者，在每一笔贷款或者每一张信用卡发放之后，各商业银行每个月都要按照央行规定的格式，把借款人的还款记录提交给征信系统，并在这个基础上形成个人信用报告。杜鲲表示，从2004年运作至今，征信中心对采集到的所有还款信息都进行了存档，但个人信用不良记录到底保存多久，目前还没有定论。
　　杜鲲：“这个历史到底保存多久，这个就是不同的国家有不同的做法国家我们国家实际上也在积极的就是说，研究这个事，包括我们现在正在制定的一部征信管理条例里头也对这个事情做了规定，我想等条例出来以后，就是大家关心的这个问题会有一个比较明确的答案和说法。”
　　杜鲲还表示，不同银行对个人信用记录审批的尺度不同，但毫无疑问，随着时间的变化，消费者的经济状况和还款情况也会出现变化，银行并不会一成不变地关注消费者早期的不良信用记录。
　　杜鲲：“我们实际上也设计了一些更新机制，如果说这个客户从现在开始他每个月都按时还款的话，那么经过一段时间以后，银行就会对他的信用状况做出重新的一个评价，所以大家不要太担心，一次就是说，就是失信然后影响终生，关键还是要积极的去维护自己的信用记录。”
　　半小时观察：错误需要改正的机会
　　设立个人信用征集系统，本来就是希望建立一个人人讲求诚信的社会环境，可是没想到，个人征信系统刚刚崭露头角，就围绕着个人信用在产生新的欺诈。不管在网上打广告的那个人说的是真是假，都是一个极大的讽刺，如果他说的是假的，那就忽悠了想偷偷摸摸摸去污点的人，如果他说的是真的，那说明我们的个人信用系统还存在严重漏洞。
　　不过，即使现在的个人征信系统还存在这样那样令人不满意的地方，但它终于让很多人第一次意识到个人信用原来是这么重要的一个东西。也许，许多人的无心之过进入信用系统留下污点，给自己添了不少麻烦。但为了建设一个信用社会，这样的代价不可避免。我们相信随着个人征信系统以及相关的惩罚鼓励措施不断完善，讲求诚信就会慢慢地由一种外在要求，变成人人自觉的行为规范。只是在这个过程中，还需要银行等相关机构的服务能同步跟进，尽量减小我们迈进诚信社会的成本。
　　如果说，过去晋商徽商在历史上形成的信用，多少还是社会历史文化的产物，今天我们需要建立的信用，更应当是面对经济结构升级的主动选择。现代经济是信用经济，而信用经济需要从每个人做起。
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