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回顾历程 满怀信心 再创广西水产科技事业新辉煌——在广西水产研究所成立五十周年庆典.
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满怀喜庆和信心迈进2o15
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2o15年国家发展改革委对保险业改革举措
&&&&& 行业时讯――保险业改革发展的战略机遇和历史责任――学习贯彻《若干意见》精神宣讲稿
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保险业改革发展的战略机遇和历史责任
――学习贯彻《若干意见》精神宣讲稿
7月9日，国务院第54次常务会议审议通过了《国务院关于加快发展现代保险业的若干意见》（国发〔2014〕29号）并于8月13日正式发布。《若干意见》从“顶层设计”的战略高度对保险业进行了全新定位，指明了发展方向和具体要求，立意高远，内涵丰富，意义重大。8月21日，保监会举办学习贯彻《若干意见》培训班，项俊波主席对全行业作专题辅导报告。项俊波主席要求把学习贯彻落实国务院常务会议和《若干意见》精神作为当前和今后一个时期的重点任务，放在突出位置，精心组织实施，将各项政策措施落实到位。安徽保监局拟在近期向省政府领导作专题汇报。省政府也拟召开专题会议，并出台我省贯彻落实《若干意见》的实施意见。当然，贯彻、推动、落实绝不仅局限于此，安徽保监局在当前和今后一个时期，必将以坚强的领导、坚定的信心、周密的部署、切实的措施，扎实推动全省全行业群策群力贯彻落实，有些重要领域和重点工作要有重大突破。由此，安徽保监局决定在全省开展全面宣传督导工作，局领导和各处室负责人带队，赴16个地市广泛宣导，扎实推动《若干意见》的学习宣传和贯彻活动，让《若干意见》精神深入行业、深入基层、深入人心。
一、充分认识《若干意见》的重大意义
《若干意见》的出台具有深刻的时代背景。要充分认识这一文件的重大意义首先必须全面准确地理解这一文件出台的时代背景。
《若干意见》距离2006年国务院《关于保险业改革发展的若干意见》颁布已有8年之久。8年间，中国保险业发生了翻天覆地的变化。保险业整体实力不断增强。2013年保费收入1.7万亿元，是8年前的3倍多；保费规模跃居全球第四位，与第三位英国已十分接近。保险公司总资产8.3万亿元，是8年前的4倍多。四家保险公司进入世界500强，一家保险集团入选全球9家系统重要性保险机构。保险保障基金余额468亿元，是8年前的6倍多，行业抵御风险的能力不断增强。服务能力不断提升。农业保险8年间增长近40倍，一跃成为财产险第三大险种（在安徽是第二大险种），保费规模排名全球第二位，2013年承保主要农作物突破10亿亩，占全国主要农作物播种面积的42%，提供风险保障突破1万亿元，向3177万受灾农户支付赔款208.6亿元。2013年责任保险为国民经济各行业提供风险保障48.6万亿元，参与社会管理的领域拓宽至环保、医疗、食品、教育、交通、旅游等十几个领域。大病保险在全国25个省开展试点，覆盖人口3.6亿。市场体系基本形成。到2013年全国保险法人机构已达174家，其中集团公司10家、财险公司64家、寿险公司71家、再保险公司8家、保险资产管理公司18家、自保公司和合作社3家。专业中介2500多家，兼业代理机构20多万家。不同业务类型、多种组织形式的市场主体日趋丰富，专业化分工与合作的市场格局初步形成。保险业改革逐步推进。保险产品定价机制改革方面，成功启动寿险预定利率改革，产品定价权交还企业，激活了市场动力。人身险业务实现了企稳回升，新业务结束了连续两年的负增长。保险资金运用改革方面，放宽投资范围和比例限制，减少行政审批，推行注册制，把更多投资权和风险责任交还企业。保险资金投资收益超过3600亿元，收益率达到近四年来最好水平。改革的积极效应和长期影响正在逐步显现。可以毫不夸张地说，我国保险业在过去一个时期取得的发展成就，在世界保险史上也是前所未有的。
我国保险业取得的成就举世瞩目，但总体来看，仍处于发展的初级阶段。从保险密度看，2013年我国为201美元，不到世界平均水平的1/3，仅为美日的1/20，在金砖国家中仅高于俄罗斯和印度。从保险深度看，2013年我国为3.0%，不到世界平均水平的1/2，仅为美日的1/3左右，在金砖国家中仅高于俄罗斯。从保险赔付占重大灾害损失的比重看，过去20年全球自然灾害保险赔付一般都达到了直接经济损失的30%-40%，我国2008年南方冰冻灾害中是3%，汶川地震中是0.2%（这里有偏远地区保险覆盖低和巨灾保险缺位的问题），2013年黑龙江洪灾中，得益于农业保险的大发展和广覆盖，这一比重才达到15%，但仍明显低于世界平均水平，今年的昆山和台北两个爆炸案中保险保障情况的对比再一次凸显了差距。差距就是潜力，随着我国经济社会的不断发展，保险业发展的空间还很大。2012年麦肯锡发布的研究报告预测：到2020年，中国寿险市场总额可达4060亿美元，成为仅次于美国的全球第二大寿险市场。2013年瑞士再保险预测：到2023年，中国将会成为仅次于美国的全球第二大保险市场。
站在新的起点，保险业面临的形势、任务都不可同日而语了，党中央国务院对保险业的期望更高了，经济社会发展对保险业的要求更多了，广大人民群众对保险服务的诉求更强烈了。从保险业自身发展看，实力也更壮大了，技术水平也更高了，有能力更有必要，在更广阔的领域、更高的历史起点上承担起更大的责任、担当和使命！当此之时，纲领性文件、顶层设计的缺位已成为最大最紧要的问题，而《若干意见》正是给保险业当今改革发展浇灌的一场及时雨，为长远服务国家治理和经济社会指明了方向。毫无疑问，《若干意见》的出台必将成为我国保险业发展历史上的一件大事，必将成为保险转型升级参与社会治理的一个崭新的里程碑。
第一，《若干意见》体现了党中央国务院对保险业的殷切期望
党中央国务院对发展现代保险业高度重视，党的十八大、十八届三中全会都对保险工作做了重要论述，李克强总理在各种工作、调研、会议中多次提到保险。此次国务院常务会议对保险业的定位进行全新阐述，明确指出：“保险业是现代服务业发展的重点，具有巨大潜力。加快发展现代保险服务业，能够帮助企业和群众对冲经营和生活中的风险、增强安全感，激发社会创造创业动力，有利于增加就业、促进经济结构优化、推进社会治理创新，可以一举多得。”这既是对保险业重要性的充分肯定，更是对保险业发挥更大作用的殷切期望。
我们要准确理解这一期望，才能把握好保险业发展的方向。一是对保险独特作用的期望。这一期望也是多层次的。首要的或者说最基础的就是帮助企业和群众对冲经营和生活中的风险、增强安全感。李克强总理在会上强调：“老百姓有安全感，社会才有安定感，国家才能稳定发展。”风险保障正是保险业的基本功能，这个看家本领不能丢，要练好内功、发扬光大。其次是激发社会创造创业动力。在经济环境日趋复杂、竞争日益激烈的大背景下，创造创业面临的风险很大。充分发挥保险作用，降低创造创业风险，为其解决“后顾之忧”，将极大激发社会创造创业动力。例如科技保险降低创造创新过程的风险和创新成果的推广风险等；又例如人寿保险不在债务追偿范围内，可以保障创业者创业失败后的基本生活不受影响，保留东山再起的希望。再次是有利于增加就业、促进经济结构优化、推进社会治理创新。增加就业方面，保险是吸纳就业的重要行业。保险业就业人数占人口总数的比重，美国为0.7%，德国为0.7%，英国为0.5%，2013年我国这一比重仅为0.27%。如果未来十年，我国保险业就业人口比重上升到美、德、英的平均水平，可以新吸纳就业约500万人。同时，保险通过促进养老、医疗、汽车修理等关联产业发展，还可间接带动可观就业。促进经济结构优化方面，大力发展保险等高端服务业，是推动经济增长方式转变、促进经济结构优化的重要突破口。2013年，我国保险业增加值名义增长率为11.8%，比我国GDP名义增长率高2.3个百分点。但保险业增加值占GDP的比重仅为0.4%，与美国的2.8%相差甚远。如果能达到美国的水平，我国保险业就能为经济发展做更大的贡献。同时，保险业发展对养老、健康、法律、咨询、审计、评估、会计、汽车等高端服务业发展具有明显的带动作用。推进社会治理创新方面，近年来保险在参与安全生产、环境污染等社会风险管理以及承接社会养老、医疗保障等公共事务方面开展了大量探索和试点，这里就不列举了。随着政府职能转变的深入推进，保险的用武之地十分广阔。二是对保险机制的期望。保险作为国家治理体系中市场化机制的价值是得到充分肯定的。总理特意举了个例子，“灾难发生后，光派几个政府工作人员检查受灾情况，有可能会受到‘人情’等因素的干扰，有时要统计到准确数据很难。但保险公司的利益机制决定了它不会‘玩假的’。”保险作为第三方机制，有助于降低政府行政成本，避免因人设事和政府规模膨胀，符合政府职能转变的改革方向。国家积极探索推进商业保险机构开展社会保险经办服务也是同样的道理。
第二，《若干意见》明确了保险业服务经济社会全局的历史责任
当前正是中华民族伟大复兴的重要历史关头，时代发展要求加快发展现代保险服务业。保险业要在经济社会发展中承担起更大的责任，每一位保险从业人员都要有这种历史责任感。一是要找准保险业在国家大局中的定位。牢固树立科学发展的理念，扎实推动我国经济社会持续健康发展，是国家大局的中心所在。保险业要加快转型升级，守住不发生系统性区域性风险底线，推进世界保险强国建设，实现保险让生活更美好。一些保险公司成天只盯着车险、理财险，保费来得容易，规模上得快，但对经济社会全局的意义却与其业务规模不相称。反观农业保险，为什么发展这么快、这么受到党和政府的重视和支持、受到人民群众的欢迎？就是因为符合了时代发展的迫切需要，顺应了党中央国务院对经济社会全局的通盘考虑。我们以保险强国为目标，但这个“强”字不仅仅是定语，更应该是动词。保险的价值要体现在使国家更强大、让生活更美好上，这才是保险业正确的价值观。二是要服务国家全面深化改革的战略。要提高对全面深化改革的重大意义、总目标、总依据、路径、重点、方法等的认识，坚定信心，凝聚共识，统筹谋划，协同推进。一方面保险业的深化改革是国家全面深化改革的一部分，不能拖后腿。要深化保险市场改革和监管改革，提升保险市场运行效率，推进监管现代化。另一方面要发挥保险业在国家治理体系和治理能力现代化中的积极作用，为全面深化改革战略服务。需要由保险业承担的，一定要接得稳、做得好。三是要服务国家新兴大国战略和对外贸易、资本输出大局。当前经济竞争已经成为国际竞争的主要内容，金融保险在大国战略中地位和作用越来越重要。保险业要准确把握我国外交战略面临的新形势、新任务、新挑战，服务好国家新兴大国战略。近年来出口信用保险受到中央和地方各级政府的高度重视，出台保费补贴等支持措施，200亿元注资信保公司，批准人保财险从事短期出口信用保险业务，近期又增加了平安产险、太保产险、大地产险三家。还有加快航运保险中心建设等。这些举措就是希望通过增强保险业承保能力，为对外贸易、资本输出保驾护航。
第三，《若干意见》为保险业改革发展迎来了历史性的战略机遇
当前，保险业的发展基础和外部环境已经发生了深刻变化。从自身看，粗放的发展模式难以为继了，行业长期以来在高增长预期下形成的发展理念、经营战略、产品体系、销售模式等一些惯性思维和做法，必须根据形势的变化适时进行调整。从外部看，金融竞争格局发生了很大变化，不只是传统金融行业之间的竞争，互联网金融等一些新的力量也加入进来。不能自我变革，就要被别人革命。保险业必须在转型升级中实现新突破。在这个关键时刻，《若干意见》的出台，为保险业改革发展带来了历史性的战略机遇。一是有力地增强了全社会保险意识。保险意识的提高是保险业实现长期健康发展的社会基础。随着保险在我国经济社会中发挥越来越重要的作用，全社会对保险的认识正在逐步提高。《若干意见》的颁布，必将进一步加深全社会包括各级政府对保险功能和作用的认识和理解，有利于激发保险业的发展活力，释放发展潜力，更好地为经济发展和社会进步服务。二是有力地优化了政策环境。对于那些人民群众生产生活迫切需要，依靠市场力量又无法在短时间内迅速发展起来的保险业务领域，例如农险、大病保险等，加大政府引导和支持力度，使它们获得快速发展并形成内生动力，不仅对经济社会发展全局具有积极作用，同时也成为了保险业发展的重要引擎之一。从长期来看，对保险的政策支持已不再局限于弥补经济社会薄弱环节的欠账，更着眼于国际竞争。以农险为例，今年2月美国推出了《2014年食物、农场及就业法案》，这是一项被视为将对今后10年美国农业发展产生深远影响的法案。其中，农业保险预算支出约800亿美元，占整个法案预算的8%，位居第二，仅次于营养计划。涉及农业保险的主要变化包括：农业支持政策逐步由直接补贴向农业保险转变，新增70亿美元农业保险预算；新增补充保险计划，将农民收入保障水平提高到预期县平均收入的86%；将被WTO裁定违反规则而取消的棉花生产收入补贴转化为棉花叠加收入保险计划；增加农业保险保障品种，满足农业生产者的多元化需求等。从中我们能感受到什么？其一，美国政府正极力强化其在农业领域的优势地位；其二，受WTO规则影响，农业支持政策由直接补贴向农业保险转变是大趋势。从国家间竞争的角度来说，这一法案既是对我国近年来加大农业投入的应对，也势必进一步促进我国对农业的重视和投入，保险在其中扮演的角色也将更重，获得的政策支持也将更多。三是有力地整合了发展资源。加快现代保险服务业发展，需要各方面的共同努力。保险监管部门在引领发展、防范风险和改善行业发展环境方面，负有重要责任。保险公司在加强保险产品服务创新、提高保险覆盖面、不断满足人民群众多样化的保险需求方面，责无旁贷。各级政府是经济社会发展的领导者和推动者，充分发挥他们的积极作用，对于促进保险业发展十分重要。《若干意见》的颁布，有利于把这几个方面的力量整合起来，形成促进保险业改革发展的强大合力。
二、准确理解《若干意见》的深刻内涵
《若干意见》出来后，大家一致认为这是保险业改革发展的最大政策红利。用好用足这个政策红利的前提就是要准确理解《若干意见》的深刻内涵。
第一，构筑保险民生保障网，完善多层次社会保障体系
近年来，特别是金融危机以后，国际社会保障制度改革的一个大的趋势是，充分调动国家、企业、个人等多方面的力量分担养老和健康保障的责任，建设多支柱的社会保障体系，其中政府提供第一支柱保障，主要是满足群众基本保障需求；企业提供第二支柱的保障，适当提高保障水平；商业保险、个人储蓄等提供第三支柱的保障，主要是满足人民群众多样化、多层次的保障需求。养老保障方面，从OECD国家（经合组织）经验看，养老保障总替代率至少应该达到60%-70%，其中二、三支柱的替代率应该达到20%-30%，目前我国购买了商业养老保险的人群替代率约为1.5%，养老的责任主要落在政府和企业身上。医疗保障方面，据瑞士再保险研究，受经济发展、人口增长、医疗通胀等因素影响，中国的医疗保障缺口在2014年预计达到122亿美元，2020年这一缺口预计将达到730亿美元，占亚太地区总缺口的37%。党中央国务院对保险业在社会保障体系中的支柱性作用寄予了很高的期望。《若干意见》明确要求把商业保险建成社会保障体系的重要支柱，并对商业保险在三大支柱中的不同定位进行了阐述，“个人和家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者”。《若干意见》着重强调了第二支柱，提出“支持有条件的企业建立商业养老健康保障计划。支持保险机构大力拓展企业年金等业务。”企业是第二支柱保障的提供者，但目前全国参加企业年金的职工占全部职工比重还不到10%，远低于英、美等国50%的水平，职业年金刚刚开始试点，第二支柱的保障缺口很大。从今年开始，企业年金、职业年金个人所得税实行递延纳税的优惠政策。保险业要积极发挥精算、长期资产负债管理等优势，大力拓展企业年金业务；同时针对企业年金存在的设立门槛等客观现实，积极探索帮助企业建立多种形式的商业养老健康保障计划。
《若干意见》在养老和健康两个方面的要求都突出体现了产业链整合、产品服务创新的思路。一是支持符合资质的保险机构投资养老产业、参与健康服务业整合。随着生活水平提高和老龄化加剧，养老和健康服务业的市场需求正不断扩大。保险业参与养老和健康产业的积极性很高，养老社区、健康管理中心等保险投资形式纷纷出现，也不乏和的案例。但要注意，养老产业并不等于养老地产，一字之差，相差甚远。保险公司投资养老和健康产业，要以增强养老和健康服务能力为主要目的，在填补服务能力缺口的同时，为自身拓宽业务领域，延长利润链。参与养老健康产业还有一个重要的目标，就是有利于对冲系统性风险。随着老龄化加剧和平均寿命延长，长寿风险的系统性变化对商业养老保险的影响不容忽视。通过投资养老产业，实现投资收益与系统性长寿风险的正相关，来化解这一长期不利影响。参与健康服务业整合，也是同样的逻辑。二是鼓励开发多样化的养老、医疗、疾病保险等产品和服务。保险产品是保险服务的基础。当前我们的保险产品同质化现象比较严重，一张保单卖全国的情况也不少见。但真实的需求是个性化、差异化的，这样一来，供给和需求之间就产生了不匹配，就会压制一部分保险需求的释放。保险需求从来都不缺乏，就像石油开采一样，需要的是凿空拓荒的勇气和精准定位的智慧。保险业不能让保险消费者削足适履，一定要以消费者需求为导向，来进行产品和服务的开发与创新。由保险产品衍生的养老、健康管理服务是保险业一直以来的薄弱环节，要从产业链的高度予以重视，不断探索和增强这一服务能力建设。
第二，发挥保险风险管理功能，完善社会治理体系
十八届三中全会确立了国家治理体系和治理能力现代化的目标。政府职能转变成为新一届政府的“开门首件大事”。转变政府职能，总结起来就是“管”和“放”二字，“既要把该放的权力放开放到位，又要把该管的事务管住管好”。保险作为市场化的风险管理手段，可以从“管”和“放”两方面成为政府转变职能的有效抓手。一方面，辅助社会管理，帮助政府“管到位”；另一方面，承接公共事务，帮助政府“放到位”。一是运用保险机制创新公共服务提供方式。现代政府理念认为政府的核心职能就是提供公共服务。上世纪80年代以来，发达国家掀起了行政改革浪潮，改革传统的公共服务垄断供给模式，实施公共服务市场化成为各国普遍选择。当前我国加快政府职能转变，从管制型政府向服务型政府转型，正是要补上这一课。同时相对于发达国家，我国公共服务供给不足、效率不高的问题更突出更迫切，需要保险在创新公共服务方面作出更大贡献。首先是积极探索推进商业保险机构开展社会保险经办服务。发达国家保险业承担了很多在我国由政府承担的职能。运用市场机制，发达国家成功地把一部分社会养老、医疗保障、灾害救助等责任转由保险业承担，在降低政府管理成本、减轻政府管理压力、提高政府运行效率等方面都取得了良好效果。从我国实践来看，商业保险机构已在部分地区参与养老、医疗等经办管理服务，大病保险制度建立之初就确定由商业保险机构承办。《若干意见》为经办模式向更广阔领域扩展提供了政策依据。商业保险机构承担社会保险经办服务的优势在哪？第一个是避免财政供养人员过度膨胀，不仅加大财政负担，还可能因人生事，干扰市场运行。第二个优势是商业机构比政府机构有更强的动力和更专业的技术去控制成本，遇到政策调整也更加灵活。第三个优势是减少部门利益和自由裁量权，压缩权力寻租的空间。简而言之，用同样的基金规模，使更多的参保人获得更高的保障。从我省2013年大病保险试点情况看，城镇居民报销水平提高了12个百分点，新农合报销水平提高了9个百分点，有效减轻了老百姓大病经济负担，放大了基本医保基金的效用，真正起到了四两拨千斤的作用。所以我省今年决定大幅扩大试点范围，城镇居民大病保险从2013年的5个地市扩大到全省全覆盖，新农合大病保险从2013年的11个县区，扩大到66个县区。大病保险就是一个窗口，保险业要扎扎实实做好大病保险工作，向政府和社会展示保险业良好的经办能力和服务水平，也为在更大范围和更高统筹层次上经办新农合等各类医保服务创造良好外部环境。医保领域的经办服务，还要放在医改的大背景下去理解和认识。目前国家已经确定以医疗、医保、医药“三医”联动为重点，推动医改向纵深发展。可能引进商业保险公司作为医保经办机构，再结合国家鼓励保险公司投资医疗机构的支持政策，商业保险在医药卫生体制改革中可以形成鲶鱼效应。其次是鼓励发展治安保险等新兴业务。对于治安保险、等新兴业务，不能以传统的保险观念去看待，要从保险与公共服务相结合的角度来探索和完善其发展模式。以治安保险为例，治安保险已不是简单地给受害人补偿，关键点在于保险机制与社会治安综合治理工作有机结合，从治安保险保费中出资以合同方式向社会力量购买治安服务，加强基础治安管理，健全基层治安防控体系，这是公共服务市场化的精髓所在。《若干意见》还明确这是在保安服务业从公安机关脱钩改制的大背景下，基于保安服务与保险服务的天然关联，希望保险业在保安服务业发展中发挥更大作用。不仅有利于保险产业链延伸，也为保险业在安全风险管理领域取得更大发展创造了良好环境。随着政府职能转变的深入推进，公共服务领域机遇无限，保险业要积极探索模式、方法，大力拓展新兴业务，充分发挥保险在国家治理体系和治理能力现代化中的作用。二是发挥责任保险化解矛盾纠纷的功能作用。在社会风险管理中引入保险机制，可以及时实施对受害者的经济补偿、矛盾调处和权益保障，有效预防和化解社会矛盾。在发达国家，政府非常重视保险在社会治理中的作用。在一些特殊风险领域，许多国家推行强制责任保险，以更好地保护潜在受害人的权益，维护社会公共利益和秩序。当前各方面对责任保险的期待都很高。《若干意见》明确提出要，在等多个重点领域，责任国家层面对责任保险这么明确且具体的提法尚属首次，是重大的政策利好。保险业要抓住有利时机，尽快突破。要以《食品安全法》修改为契机，推动食品安全责任保险发展。健全医疗责任保险各项制度，推动保险业参与医疗纠纷调解机制建设，提升保险服务能力。7月，保监会和卫生计生委等5部门召开专题电视电话会，要求到2015年底前，全国三级公立医院参加医疗责任保险率应当达到100%，二级公立医院参保率应当达到90%以上。解决了医疗责任保障，还要考虑医疗意外部分的保障，有的地区已经开始探索，我省也要及时跟进。深入总结环境污染责任保险试点经验，逐步拓展试点范围和领域，加强风险评估等基础制度建设。当前国家大力推动职业教育发展，实习安全责任保险要加快发展，顺应时代需要。同时要注意发挥保险的防灾减损机制和保险价格的风险调节机制的作用，改变企业和居民的风险行为，降低社会风险总水平。
第三，完善保险经济补偿机制，提高灾害救助参与度
我国是世界上自然灾害最严重的少数国家之一，灾害种类多、发生频繁。每年因交通、生产等各类事故造成的人民生命财产损失也很大。将保险纳入灾害事故防范救助体系，建立市场化的灾害事故补偿机制，有助于减轻政府财政和事务负担，增强全社会抵御风险能力，对推进“平安安徽”建设具有积极意义。当前企业和居民对保险的认识正不断提升，保险业要加快财产、工程、意外伤害等保险，进一步提高保险赔款占灾害事故损失的比例。同时要强化风险管理，发挥保险业风险管理技术和经验的优势，在防灾防损上下功夫，避免社会财富的较大损失。
要全面提高保险在灾害救助中参与度，绕不开巨灾保险问题。巨灾保险制度一直是我国灾害事故防范救助体系的一大短板。2008年汶川地震后，社会各界关于建立巨灾保险制度的呼吁比较多，相关研究也一直在进行。到2013年巨灾保险实践取得了一定突破，深圳、云南开始进行地方性的巨灾保险试点。但从巨灾保险的属性来说，没有国家层面的政策支持，就无法实现真正的突破。十八届三中全会《决定》明确了建立巨灾保险制度的目标，但没有明确怎么建。《若干意见》解决了巨灾保险的定位问题。新定位包含三层含义：首先是财政支持，政府将给予资金支持和统筹；其次是以商业保险为平台，保险机构要作为主要力量发挥作用；再次是多层次风险分担，形成政府、保险公司、再保险市场乃至资本市场多方参与、分担的机制，提高保障能力。《若干意见》没有框定全国统一的巨灾保障模式，而是鼓励各地进行。从现有的试点看，也是各有特点，云南关注地震，深圳侧重台风，安徽的特点应该是什么，也许是洪水，也许是其他，甚至多个重点，值得我们全省保险业去思考。
第四，大力发展“三农”保险，创新支农惠农方式
问题始终是党中央国务院关注的重点之一。三农保险尤其是农业保险是近年来保险业的一大亮点，已成为农业生产的“稳定器”。我国农业保险在短短7年里，实现了跨越式发展，被瑞士再保险称为“世界农业保险典型模式之一”。《若干意见》在总结经验的基础上，又有了新的突破，厘清了中央政策性农险和地方特色农险的角色定位，提出了，对于下一步农业保险发展具有指导意义。
从我省三农保险发展来看，在全国也是处于第一集团行列的，下一步要在加强监管、规范经营的基础上，不断创新保险支农惠农方式。15个中央政策性农险补贴品种，除了青稞、天然橡胶等区域性品种外，油料作物尚未纳入我省试点品种范围，森林和育肥猪保险去年才开始试点，试点范围和覆盖率还有很大提升空间。特色农险尚未形成规模，下一步要积极扩大承保面，重点在“保险+信贷”等方面有所突破，帮助解决农民“贷款难”问题。探索发展我省农产品目标价格指数保险，从保自然风险向保市场风险拓展，促进解决“菜贱伤农、菜贵伤民”问题，这方面我省相对落后了，要奋起直追。农房保险还要从山区库区等试点地区向全省范围推广，广东去年覆盖率就已经达到98%，我省差距明显。《若干意见》提出“部门、”，这方面我省保险业起步较早，不能松懈，要积极将合作推向深入，切实发挥作用。三农保险产品创新要充分考虑三农现实和特点，要接地气，先从保基本、广覆盖做起，保单设计要简明易懂，一点一点提高农民的保险意识和认知。“三农”问题一直是党中央国务院高度重视的问题。去年底的中央农村工作会议上，习近平总书记强调，“农业保险一定要搞好”。保险业要从讲政治的高度，充分发挥保险功能，成为国家粮食安全战略和宏观经济调控的重要手段，成为各级政府贯彻强农惠农富农政策和做好三农工作的有力抓手。
第五，拓展保险服务功能，促进经济提质增效升级
李克强总理在常务会议上提出“通过发展现代保险业，支撑中国经济向中高端迈进。”这是对保险业的期望，更是鞭策。保险业作为生产******业的重要组成部分，要始终坚持以服务实体经济为己任。一是要充分发挥保险资金长期投资的独特优势。首先是为新型城镇化、重大基础设施建设和棚户区改造等提供长期稳定的资金。根据5月末的统计数据，保险业总资产超过9万亿元，资金运用余额8.3万亿元，保险业有这个实力。如果未来20年保险资产规模年均增长15%（过去5年年均增长20%），按20%可以投资于基础设施和不动产的比例，保险业可以直接为基础设施和不动产累计提供资金24万亿元，加上以债券等方式的投资（如果以40-50%的比例计算），共可以提供资金约72-84万亿元。其次是为金融。保险业是股票、债券等金融市场重要的机构投资者。从美国经验看，公司股票的21.4%、共同基金的32%、国债的10.4%由保险公司和养老基金持有。在美国，保险资产和养老金资产是17.6万亿美元，而银行的资产是13.4万亿美元。保险公司控股银行在发达国家司空见惯。在全球最大金融集团中，保险集团占有明显的优势。反观我国，保险业总资产不到银行业的6%，保险业还有很大的成长空间。保险资金的基本特征也决定了保险业的期限错配风险和流动性风险远远小于其他金融机构，尤其是商业银行，因此保险业是长期金融投资领域的主角，能够成为金融市场应对市场波动周期的稳定器。再次是从国际经验看，除了通过保险产品和服务转移经营风险外，直接进行产业投资注入资金是保险业支持发展的另一重要途径。近年来保监会先后放开保险资金投资产业基金、创投基金、创业板股票，也是要从这些方面发力。二是服务经济结构调整和转型升级。首先是加大支持企业“走出去”的力度。这种支持不是囫囵吞枣，而是有重点的，，。这里面机电产品、大型成套设备、光伏、自主品牌汽车等都是我省的强项，出口信用保险资源要予以倾斜。同时《若干意见》着重强调要加快以能源矿产、基础设施、高新技术和先进制造业、农业、林业等为重点支持领域。其中能源矿产、农林是要控制产业链上游，高新技术和先进制造业是要加速提升我国经济技术水平，基础设施则是消化产能和输出产品服务的重要落脚点。保险业要着眼于资本输出大局，为我国企业打造全球产业链布局服务。其次是。科技创新是中国经济向中高端迈进的关键。保险业要围绕做文章，不能停留在企财险、人身险保障阶段，要认真学习中关村试点经验，探索建立我省，支持我省工业尤其是装备制造业发展。再次是促进企业融资和个人消费。融资难已经成为当前经济发展中核心的问题之一。保险业要贯彻落实《国办关于多措并举着力缓解企业融资成本高问题的指导意见》的要求，出口和内贸、加强银保合作，个人消费贷款保证保险近年来高速增长，已成为我省保证保险的主力险种，对刺激消费、拉动经济有积极作用。
&&&&第六，推进保险业改革开放，全面提升行业发展水平
习近平总书记反复强调，改革开放是决定当代中国命运的关键一招。这句话放在保险业身上再恰当不过了。从我国保险业发展历程看，没有改革开放的开启，就没有国内保险业务的恢复；没有入世的全面开放，就没有近十年来保险业的飞速发展。当前我国保险业已进入深度调整期和矛盾凸显期，面对经济大调整、社会大变革、技术大创新、市场大竞争的复杂环境，只有锲而不舍地深化保险业改革开放，才是推动保险业提升竞争力，实现可持续发展的根本途径。一是深化保险行业改革。加快建设现代保险企业制度，推进保险市场准入退出机制改革。建设现代保险企业制度，不是搞个股份制改革、上个市、所有权经营权分离就完了，有形更要有神，要形神兼备。很多保险公司距离现代保险企业还有不小的差距。比如公司治理方面，国有保险公司的股东缺位问题，股份制保险公司股东行为不规范问题，董事会职能落实不到位问题，制衡机制无效问题，等等。比如经营管理方面，资产负债匹配能力问题，发展规划随意、不科学的问题，对基层机构管理失控问题，等等。保险产品费率市场化改革已经不可逆转，我们的保险公司要有危机感，做的不好就要做好被市场淘汰的准备。保监会市场准入退出机制改革的决心和基本思路已定，围绕发挥市场配置资源的决定性作用，配套相关监管政策。准入环节，坚持市场化、区域化的准入导向，突出专业化特色，统筹规划市场准入和市场体系培育；建立系统的分级、分类、分区域的有限牌照制度，确保保险机构“有多大本事做多大业务”。退出环节，不断完善市场退出和风险处置的制度机制；规范并购重组行为；健全保险保障基金的救助和融资机制，明确风险处置的触发条件，丰富风险处置工具箱。二是提升保险业对外开放水平。引入国外保险先进经验和技术，努力扩大保险服务出口，提高保险业对外开放水平。保险业是一个技术密集型的行业，是个比较专业的行业。客观地说，我国保险业在经验和技术水平上与国际先进国家还是有明显差距的。例如国外保险公司可以通过对信用报告和客户生活方式等数据的分析，来发现客户的健康隐患，并设计针对性的保险产品。这种纯数据分析方法，只需在每个客户身上花费5美元，而传统的体检方式需要130美元。技术的差距就会转化为成本的差距。再举一个财产险的案例，去年无锡海力士半导体火灾保险赔案，赔款9亿美元，是迄今为止国内财产险市场赔款金额最大的单笔赔案。由于该项目生产工艺和设备专业性较强，在理赔过程中，保险公估公司、施救公司、理算公司等均由外资专业机构担任，公估人还另外聘请了来自美、韩、香港等地的专业人士，协助查勘定损，而境内保险专业机构只能敲敲边鼓。这就是差距，我们的保险业要知耻而后勇，虚心学习国外先进经验和技术，要从保险大国真正成为保险强国。不仅要“引进来”学，还要“走出去”学。中国经济走出去的步伐正不断加快，需要保险如影随形的支持和服务，这是走出去战略对我国保险业的要求。只在国内强，那是窝里横，要勇敢地参与国际保险市场竞争，适应不同国家地区政治、经济、文化等差异，全面提升自身能力，努力发展成为具有国际竞争力的保险公司。三是加快发展再保险和中介市场。整体上看，我国再保险市场目前仍处于初级阶段，与原保险市场的迅速发展不匹配，对国际再保险市场的依赖程度仍然较高。要大力培育和发展我国再保险市场，鼓励新设中资再保险主体，，促进再保险市场与原保险市场协调发展，提高我国再保险市场的核心竞争力，在承保能力供给、专业技术输出等方面进一步加强对直保市场的支持力度。保险中介一端连着消费者，一端连着保险公司，是保险市场不可或缺的重要组成部分。客观地说，这些年来中介市场积累形成的矛盾和问题比较多，已经影响到中介市场的长远发展。保监会从今年起对中介市场开展全面清理整顿，争取2-3年内让保险中介违法违规行为得到根本扭转，保险中介的发展理念、制度体系、运行机制和监管架构基本理顺。规范的同时，要不断提升，使保险中介真正回归在应有的积极作用，，避免再发生类似海力士案的尴尬
第七，加强基础建设，优化保险业发展环境
基础不牢，地动山摇。基础建设关乎保险业全局和长远发展。基础薄弱已经成为制约保险业发展的瓶颈。为解决这个问题，这几年监管部门和全行业已经做了不少工作，但还远远不够，应当加大工作力度，尽快改变保险业基础建设滞后的状况。一是全面推进保险业信用体系建设。一方面是对行业内的保险机构、从业人员的，所谓正人先正己。另一方面是对投保人的，通过社会信用体系信息共享机制，实现差别费率和失信惩戒，也为信用保证保险业务发展创造良好环境。二是加强保险业基础设施建设。包括各类风险数据库、资产，既为行业发展服务，也为保险监管服务。完善这些行业基础设施建设，必将极大提升产品创新能力和，有力三是现有的保险产品和服务与保险消费者的需求之间存在不匹配的问题。既有产品设计的问题，也有产品定价的问题。产品服务创新不是像前阵子搞什么新奇保险，保监会叫停已经表明了态度，创新要落在实处，不要搞噱头。我们保险业要有紧迫感，消费者尤其是优质客户已经在用脚投票了。据香港保险业监理处统计数据显示，2013年，内地访客新单保费149亿港元，同比增长50.5%，占当年香港个人新单保费16.1%。不怕不识货，就怕货比货。和香港的医疗、疾病保险产品相比，我们的产品在保障水平、便利性、附加服务价值等方面都有很大的提升空间。就以消费者最关注的疾病种类和用药限制来看，内地重疾险疾病种类一般为35种左右，香港普遍在50种以上；内地大多数只能赔付社保范围内用药，而香港没有社保用药概念，只要是医生开的必要用药均可报销。从附加服务价值看，香港的高端医疗保险产品直接与全球著名医院结算，客户可以身无分文前去治疗。产品定价的问题根子在粗放落后的发展方式和经营管理上。要切实提高管理水平，有效降低成本，真正回馈保险消费者。四是提升全社会的保险意识。当前保险业发展面临的一大问题是公众保险意识薄弱、保险知识匮乏，很多人对保险不了解，不理解，甚至误解。保险意识问题具有长期性，需要持之以恒, ，长抓不懈，充分发挥政府、行业和公司三者的宣传力量，认真抓好政府官员、在校学生和社会大众三方的宣传工作，努力形成全社会学保险、懂保险、用保险的。
三、认真抓好《若干意见》的贯彻落实
国务院常务会议和《若干意见》把保险业放在了从未有过的战略高度，对保险业寄予了从未有过的殷殷厚望，也对全体保险人提出了从未有过的时代命题。同志们，这既是我们的光荣，也是我们的使命！但是，保险业改革发展和服务社会各项工作筚路蓝缕，任重道远啊。当前，加快发展现代保险服务业的大政方针已经确定，关键是全行业要齐心协力，共同抓好贯彻落实。同志们，学习贯彻好《若干意见》，必须是保险业当前和今后一个时期的头等大事、中心任务，要放在突出位置，精心组织实施。全省保险业一定要在思想上高度重视起来，务必将学习贯彻工作抓紧抓好，抓出实效。
第一，深入学习，吃透文件精神
全行业一定要站在党和国家事业全局的高度，站在加快发展现代保险服务业的高度，深入学习和把握《若干意见》的精神实质。《若干意见》的出台必将开启保险业发展的新纪元，成为保险业发展的总钥匙、总纲领、总旗帜。其历史意义无论做怎样的估计都不为过。具体地说，《若干意见》创造了三个“第一次”。《若干意见》是第一次从国家治理体系高度来定位保险业的文件。我们常说要“跳出保险看保险”，这一次真正做到了跳出保险的框框，站在国家战略和全局发展的高度来看保险，定位保险。有了这样全新的、战略性的定位，我们才能准确把握保险业改革发展的方向，从而开启国家运用保险机制发展经济、治理社会的新跨越。《若干意见》是第一次系统把握保险业发展内在规律的文件。准确把握事物发展的内在规律，才能正确认识和判断形势，既抓住重点又统筹兼顾，既立足当前又放眼长远，我们的事业才能科学稳健地发展。我国保险业起步较晚，对行业发展规律的多年摸索和积累，到这里第一次形成了系统性成果，要用这一成果统一全行业思想，为行业发展保驾护航，催生保险业改革创新、科学发展的新浪潮。《若干意见》是新一届政府第一次全面部署保险业发展的文件。新一届政府对保险的认识和重视达到了前所未有的高度，这一次全面、系统地部署保险业发展，也是围绕全面深化改革、转变政府职能总目标的重大决策。《若干意见》不仅明确了保险业的地位作用，也明确了保险业在经济社会发展大局中所肩负的责任和义务，为今后的保险工作指明了方向、明确了重点、规划了路径。《若干意见》的出台，有利于各级党委、政府和部门重视、关心、支持保险工作，为保险业改革发展创造一个好的工作环境；有利于引导各方面政策朝着促进保险业改革发展的方向转变，为保险工作创造一个好的政策环境；有利于改善保险业在人们心目中的形象，为保险业改革发展创造一个好的舆论环境。对保险业而言，这既是责任和义务，更是压力和动力。党中央国务院赋予保险业的沉甸甸的责任，相信大家已经切切实实感受到了，不论是保险监管部门还是保险机构都要首先从思想上做到不放松、不懈怠。
第二，要主动作为，推动政策落地
“好风凭借力，送我上青云。”这是政策的重大红利，是催的“千树万树梨花开”的好风，毫无疑问，保险业不能坐等好风送，更要主动而为之！甚至要有“夸父追日”的穷境精神和坚韧步履完成这一历史重任！一要强化机遇意识。《若干意见》在社会保障体系、灾害事故救助体系、社会治理体系、资金运用等多个领域提出了新政策或是将前期试点以政策形式确定下来，这些政策突破都为保险业长远发展打开了广阔天地。按照项俊波主席的统计，这次《若干意见》各类政策措施一共是58项。其中，对以往政策的重申共21项；过去没有明确，但实践中已经执行，这次以文件形式明确下来的政策共6项；根据中央全面深化改革的要求，结合行业自身发展需要，新提出的政策共31项。机不可失失不再来，全行业一定要倍加珍惜，要强化机遇意识和使命担当，按照国务院制定的时间表，不折不扣地、高标准高质量地抓好政策落实，确保《若干意见》生根发芽、开花结果。二要用好用活用足政策。要吃透、消化现有政策，提高运用政策的水平，最大限度发挥现有政策的效用。《若干意见》在很多重要领域，比如巨灾保险、农业保险、健康保险、个税递延养老保险等重大问题，都有了很大的突破，很不容易。一定要深钻、吃透、消化好这些政策，有针对性地谋划下一步工作，切实提高政策使用价值。同时还要加强对问题的研究和政策储备，根据实际情况和形势发展，适时跟进。保险业现在有一个很大的问题，就是对一些问题缺乏研究和储备，一些公司对国内情况、国家政策、国际经验一知半解。不研究不思考，国家给保险业的各项政策怎么能落到实处，保险业长期健康发展怎么能实现？对于国内外先行先试的经验也要认真吸收，为我所用。三要加强考核评估。贯彻落实《若干意见》精神，不能简单地停留在以会议落实会议、以文件贯彻文件的层面。要把贯彻落实《若干意见》与保险业“十二五”规划相结合起来，与完成今年全国保险监管工作会议各项工作部署结合起来，把短期目标与长期目标结合起来，形成层层落实、稳步推进的长效机制。要用考核评估这根鞭子来推动政策落地，衡量工作实效。衡量的标准就是，看各级政府对保险功能作用的理解是不是在深化，推动保险业发展的政策措施是不是有力；看广大消费者的保险意识是不是有所增强，对保险产品和服务的满意度有没有提升；看监管理念和监管思路有没有创新，抓服务、严监管、防风险、促发展的能力是不是有所提高；看各保险公司的服务能力和水平有没有改进，发展有没有实现新的突破。
第三，苦练内功，加强行业自身改革创新
内因是事物发展变化的根本原因、根本动力，在事物发展中其主要的决定性作用。这几年，保险业发展遇到了一些困难，公司普遍反映业务难做。这既有外部经济金融形势深度调整的影响，也有保险市场体制机制的因素，还有行业自身竞争力不强的原因。保险业能不能有好的发展，关键还是要看自己。行业自身不改革，再好的政策和环境也形成不了生产力、提高不了竞争力，一切墨守成规、刻舟求剑的做法只会在市场竞争中处于落败之地、下风之势。保险业要认真审视自身存在的问题，凝聚勇气、魄力和智慧，自我革命，苦练内功，不断更新经营理念、强化内控管理、创新盈利模式，力争实现三个新突破。一是力争改革创新取得新突破。以改革破除影响长远发展的机制障碍。全行业要以现代企业制度和公司治理结构要求，创新经营管理模式，提高保险分支机构内控管理水平。要发挥分支机构贴近市场、贴近群众的优势，认真研究和挖掘保险需求，推动产品创新。监管部门也将以《若干意见》出台为契机，以更大的勇气、魄力和智慧把保险改革全面引向深入。按照保监会的统一部署拿出整体工作方案和时间表，一项一项突破，一项一项落实。二是力争行业面貌实现新突破。这些年，保险业的社会形象一直不太好，各方面都不太满意。要切实维护保险消费者利益，积极改进和创新保险服务模式，提高保险服务内涵价值，把保险的功能作用更加充分地体现出来。尤其要切实增强自主创新能力，充分利用各项有利政策，积极培育新的业务增长点。特别是围绕文件提出的重点业务领域，加大产品、服务、渠道、管理和技术等各领域创新。同时加强正面引导，用保险业服务的信誉，迸发的正能量，赢得广大消费者的认可，赢得社会的信任，赢得舆论的赞誉，赢得自身的价值和尊严。三是力争服务大局取得新突破。服务大局是保险业长远发展的基石。当前就是要围绕国家治理体系和治理能力现代化的大局，立足于党和政府对保险发展的新要求、人民群众对保险服务的新期待，紧密结合安徽经济社会发展实际，在服务社会保障体系、完善灾害救助体系、促进产业升级发展、创新公共管理服务等方面进一步发挥作用，实现服务全局与行业发展齐头并进、和谐共赢。
第四，分工协作，努力形成全行业抓落实的合力
落实《若干意见》，对全行业都是一场大考，只能成功，不能失败。古人曰，上下同欲，其利断金。全省保险业要加强组织领导和资源整合，形成各司其职、分工协作、整体推进的工作机制，统筹规划、精心组织、周密部署，结合各地区、各公司实际，切实抓好文件的贯彻落实。保监局正在抓紧制定文件和任务分工的整体方案；积极向省委省政府请示汇报，与有关部门沟通协调，积极争取有利政策和出台配套文件，推动形成更好的行业发展环境；建立督导机制，加强督办检查。各保险机构要成立贯彻落实《若干意见》的领导小组，由一把手任组长；在公司内认真组织传达、学习文件精神，制定本公司贯彻落实的具体措施；要发挥好市场主体的能动作用，增强主动性，积极参与，出谋划策；要配合监管部门、协会、学会做好政策协调和社会宣传等各方面工作。协会、学会要发挥行业组织作用，将行业力量整合起来，营造良好外部环境；尤其是在保监局没有派出机构的情况下，要增强敏锐性，密切关注市县政府出台的各项政策措施，要统筹协调、组织推进市县保险业贯彻落实《若干意见》的各项工作。各方面都要立即动起来。《若干意见》确立的2020年发展目标，必须不折不扣地实现，全行业都没有退路和借口。尤其是保险深度达到5％，保险密度达到3500元/人，这两个指标是刚性的。要实现2020年发展目标，全行业要树立时不我待的紧迫感，按照整体方案的任务分工，紧密协作，全力推进各项工作。
同志们，《若干意见》的颁布必将极大地促进各级党政部门对保险业的重视和支持，极大地鼓舞和鞭策保险业的全体员工，极大地引领和推进保险业的改革发展。保险业上下要切实增强大局意识，认识大局、把握大局、服务大局，学习和领会《若干意见》的精髓，紧紧抓住这个纲领性文件带来的历史性机遇，锐意进取、扎实工作，不断开创保险业发展的新局面，为我省经济社会发展作出更大的贡献，为实现2020年中国由保险大国迈入保险强国的美好梦想而努力奋斗!
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