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贷款计算器民营银行的未来究竟如何？
民营银行试点的公布，将对传统银行业有着怎样的冲击？狼真的来了吗？
从多位业内人士的观点中也不难看出，中国银行业行将开启又一个新时代。虽然只有五家民营银行初获设立，但可以预见的是，民营银行引发的“鲶鱼效应”将愈趋深刻。
一位不愿透露姓名的监管机构负责人分析，民企进入银行业的积极性目前恐怕还不会特别高。因为政府对银行实质上的信用担保、存款保险制度的缺失等制度上的原因，都决定了民营资本短期内不可能是银行业的主流。
但某商业银行负责人也对《广州日报》指出，民营银行的设立将进一步推动利率市场化。一旦获牌后，民营银行自己（而非与传统银行合作）推出的虚拟信用卡将冲击传统信用卡市场。
“如今很多银行都瞄向中小微企业和零售客户，而银监会此次要求民营银行要坚持服务小微企业和社区民众的市场定位，将对这一块业务冲击最大。传统银行如果固守原有思路、靠吃利差盈利，将是死路一条。”该人士称。
中央财经大学中国银行学研究中心主任郭田勇也表示，“大规模设立民营银行，可能需要两三年的时间。短期来说三五家民营银行难以对现有的银行业格局产生明显的影响。”但他也强调，“金融业会被民间资本颠覆。文字来源希望大牛给一点意见，对民营银行以及互联网金融究竟有什么样的见解和看法。
-谢邀，本来没打算回答这个问题，因为之前回答过有关民营银行的问题，被批太黑。今天看到了上面几位朋友对此问题的回答，觉得欠妥，又跑出来想说两句。我仍然对民营银行的发展持谨慎乐观态度。原因主要有以下几点：1、银行业是受到高度监管的行业：所有银行的行为都必须得到监管层面的允许，业务创新也只能在规则范围内进行。这个规则估计会让互联网行业的人很难适应，在互联网行业里几乎没什么监管，想怎么玩怎么玩。央行和银监不了解的业务是不会允许大规模推广的，这也会束缚民营银行的发展，进来之后才发现这也不能做，那也不能做。同时，拿到银行牌照后，又有很多细分的小牌照和小规则，活动空间并没有想象的那么大。互联网人的思维和银行人的思维有很大的不同，这一点在我进入互联网行业后深有体会。互联网人会想，没人禁止我就干，出了问题我再2.0版本改进。银行的人会先考虑风险，有风险的事情坚决不能干。 监管怎么考虑这个问题呢？ 对老百姓有风险的事情坚决不能推行，因此互联网人的思维方式会被强制改变。2、银行业的民营持股比例很高：民生银行是中国第一家民营企业发起设立的银行，包商银行受明天系实际控制，成都农商行是安邦保险（纯民营）旗下的银行，类似的案例还有很多。银行对于资本的需求非常旺盛，只要你有钱，就能持股甚至控股，持股到一定比例，你就可以想办法进董事会，影响银行经营的方向。所以，银行业早就对民营资本开放了，这些民营银行只是新增设的拍照而已，并没有特别大的特殊性。3、行业竞争很激烈：现在的格局是国有银行、股份制银行、城商行、农信社、村镇银行，还有各种金融类企业一起争抢市场。估计大街小巷，除了饭店和买衣服的，就属银行网点最多了，整个行业有几百万人。在同样的监管环境和市场竞争下，新进入市场并增速远超其他家的可能性并不会很高。4、风险控制水平的积累需要个过程风险控制能力是银行的核心竞争力，这些都是靠案例和教训积累起来的，并非一朝一夕就能完成。一个完整的风控体系，不仅要有组织架构、风控制度、经验丰富的风控人员，还有内部保密的评级参数等等。小的银行在给企业放贷的时候，一般都是跟着大银行放，得到国有行授信支持对企业来说是一种信用良好的象征。这也从侧面证明了大银行在风控方面的绝对优势。民营银行想要把这些事情搞清楚，是需要花费一定时间和精力的。结论：综合以上几点，我觉得民营银行的发展并不会像大家想象的那么快。当然，我希望能够有不同思维方式的人进入这个行业，促进竞争。腾讯进入银行业，会在线上业务方面做的比较领先，页面好看，操作简便，效率提升，这对每个银行客户来说都是好事。---说句题外话---怎么才能超越现有银行，做些不一样的事情，并且快速夺取市场呢？我觉得，大数据为基础的互联网金融算是一个。银行有着所有企业和个人资金账户的流水，似乎掌握着交易数据，但事实上并非如此。银行流水只是企业的资金流，提供的信息非常有限，实际上银行并不清楚这些钱流动的真正原因是什么。只有像阿里巴巴这样，打通企业上下游，并通过线上交易而产生的交易数据，才是真正有价值的数据。依据企业的经营规律，通过大数据分析，再匹配对应的金融产品，才是高效的，且风险可控的。因此，我觉得阿里巴巴、京东这样拥有产业链的企业，利用大数据的优势做互联网金融是可行的。现在一些银行也发现了自己在做供应链金融时没有大数据支撑的劣势，纷纷开始着手建立自己的电商网站，企图抵御互联网金融带来的威胁。例如工商银行、民生银行等等。但是有些还只停留在外包阶段，众多银行中，目前只有民生银行下面的民生电商，算是做的初具规模，大的框架已经搭起来了。这家公司范围涵盖非常广，B2B
B2C P2P O2O ，时下比较火爆的互联网金融都在着手做。目测，未来会成为互联网金融领域的领头羊。-
某人家里有肥沃土地百亩、一般土地千亩、贫瘠土地万亩，亲生儿子5个，养子无数，亲生儿子瓜分了所有肥沃土地，并分得若干一般土地，养子按所在地分得一般土地若干，贫瘠土地没人要，养子想法设法去亲儿子那里偷地，亲儿子一边防着养子偷地，一边想着法子去养子那里偷地，就是没人要贫瘠的土地，某人在家务会上说了无数次，希望养子和亲子把贫瘠土地也拿走，这样每年的收成就可以大大的增加。讲了很多年，开了无数家务会，结果亲儿子翅膀硬了，阳奉阴违，养子更是原地不动。某人无奈，好吧，只能宣布从即日起开始收养子，只要有条件，并且能带走一部分贫瘠土地的，都可以成为干儿子。希望干儿子的出现能给这些亲子和养子一些危机感，逼迫亲儿子和养子自动站出来把贫瘠土地给搞好。于是某人广而告之，希望有能力有实力的人来投奔自己，把贫瘠土地给搞起来。但是毕竟打断骨头连着筋，若有一天干儿子把原先亲儿子和养子的土地都抢了，那是万万不能让你得逞。收养子的目的只是为了让他来搅搅局，还想得寸进尺，分亲儿子的地？
这是一个非常有意思的话题。说实话，回答这样的题目对于作者的阅历要求非常高，要懂互联网，懂金融，还要懂政治。先说说主流思想对于民营银行的两种判断：一种认为民营银行会颠覆传统银行，取而代之；另一种认为民营银行很难生存下去，传统银行依然会保持主导地位。这两种判断在我看来都不完全正确，以下是我的判断，还是老习惯，上干货，先给结论再分析：第一，传统银行不会死，但是其影响会萎缩，10 年后传统银行的业务量可能只占整体银行业很小的一部分。第二，大部分民营银行生存都是问题，很难发展。第三，一少部分懂互联网、懂年轻消费群体的民营银行会形成赢者全拿的局面，而这些民营银行实质上会进化为互联网银行，是实质性的创新。这里要铺垫几个知识，比较枯燥，十分对不起大家，但是还是希望大家耐心看完，因为没有这些铺垫就很难理解我的推论。知识一：什么是金融？说通俗点（估计金融专业的人要喷血了，呵呵，慢慢喷），金融的本质就是投资人出钱购买融资者的资产的一部分，投资人获得收益，融资者获得杠杆的过程。知识二：为什么说借贷交易是金融？在借贷交易中，投资者将资金借给贷款者，投资者获得债权，即到期还本付息，贷款者不必出让任何形式的资产，但是需要承担债务，即本金和利息，贷款者可以凭借自己的信用贷款（出了问题投资者打官司，然后强制变卖贷款者的资产回款抵债），也可以用动产不动产进行抵押质押贷款（出了问题投资者可以直接变卖抵押物质押物回款抵债），还可以凭借担保贷款（出了问题，担保人/担保公司先行赔付投资者，然后通过打官司或者变卖抵押物质押物的方式向贷款者追索贷款）。知识三：银行在借贷交易中的角色？银行是市场中储户和贷款人的中介，或者说银行就是借贷交易的二道贩子，银行从储户那里贷款，在这个关系中，储户是投资者，银行是贷款者；然后银行把钱带给贷款人，在这个关系中，银行是投资者，贷款人是贷款者。银行的主要利润是息差，即从储户那里低吸得到资金，然后高吸放贷给贷款人。知识四：所有银行都要做好的两件事情：第一，揽储，就是找尽量多的钱来银行，第二，风险控制，就是把钱借给能够还本付息的优质贷款人，尽量减少不良和坏账。而且两者同样重要，缺一不可。有人说，对于银行来说，风险控制比揽储重要，而且大多数做传统金融的人都是持这样的观点，对于这种过时的观点我不想评论，我只记得余额宝横空出世的时候传统金融从业者的震惊、嫉妒和仇恨（钮文新就曾经说过，余额宝是吸血鬼，我觉得“呵呵”）。（也许还会有人来抬杠，说余额宝是货币市场基金，不是银行，我承认，是的，但是梳理一下：余额宝的钱会进到天弘基金，天弘基金的钱会通过同业拆借市场贷给银行，然后银行把钱贷给贷款人，所以余额宝的做的事情实质上就是揽储，而把风险控制交给银行，通过这个示例我只想证明忽视揽储的重要性是多么的短视。）做了这么多铺垫，开始我们真正的讨论：第一，为什么说传统银行不会死？这就要从传统银行的揽储和风险控制说起。传统银行，以中农工建为代表，吸储的来源两部分，一部分是老百姓的钱，即个人和一般企业的钱，一部分是政府机构的钱，比如地方政府、军队等机构的钱。政府机构这一部分储蓄是永远会待在传统银行中的，所以这部分揽储传统银行永远不会丢失。贷款呢，一样的，传统银行的目标贷款人也分两部分，一部分是个人和一般企业，另一部分是地方政府和央企国企。传统银行非常喜欢给后者贷款，因为后者都是以国家信用作为担保，不会赖账，而且数额巨大，而且在很长的一段时间内，地方政府和央企国企主要的贷款来源还会是传统银行，所以传统银行作为政府存款和政府央企国企贷款人的中介，这部分业务永远不会丢失，所以传统银行不会死，除非国家破产。而民营银行能够蚕食的市场其实是这部分以外的存款和贷款人。第二，为什么说大部分民营银行生存都是问题？所有银行涉及两种成本，一个是揽储的成本，一个是风控的成本，民营银行也不例外。如果民营银行采用和传统银行一样的揽储和风控方式，其成本只会比传统银行大，不会比传统银行小，届时民营银行唯一有竞争力的地方仅在于其企业运营效率更高、运营成本更低，而这样的优势是微不足道的，所以大部分民营银行都将在生命线上挣扎，生存都是问题，更不要说发展。好了，本文的重头戏终于要登场了，那就是什么样的民营银行能够发展起来，蚕食传统银行的市场份额，并形成赢者全拿的局面？答案就是互联网银行。互联网银行将凭借以下优势完成逆袭：首先，互联网银行的本质不是银行业务，是打造完整的生态系统，银行自己并不能解决揽储和风控，相反是凭借生态系统完成低成本揽储和低成本风控。典型的例子就是阿里巴巴。想想基于阿里帝国的电商生态系统，从支付宝来进行揽储应该不需要我再多说了，而贷款人可以主要针对电商和与电商有关的产业链合作伙伴，阿里的电商走到哪里，哪里的生态系统就能天然的支持阿里银行，如果有一天天猫上可以卖房子，那么阿里银行就可能是最好的房贷银行，而这样游戏无论是传统银行还是新来的民营银行事实上都无法和阿里银行竞争。其次，互联网银行在揽储方面凭借的不是渠道或网点，而是靠线上产品良好的用户体验和产品的情怀。以腾讯为例，用户为什么喜欢腾讯的产品，比如微信？表面上看是用户体验好，深层次看是产品的情怀，上海人管它叫“腔调”，想想如果哪天工商银行或者中国石油持巨资做了一样的产品，普通用户会用么？不会！为什么？没有情怀，用起来总会感觉怪怪的。最近的消息，腾讯已经拿到了银行的牌照，正在筹备组建腾讯银行，招聘的事情独家委托拉勾网，为什么不找51Job、智联招聘呢？为什么不找猎头呢？原因还在于拉勾网上聚集的是互联网人才，大家的情怀是一样的，产品做出来味道就纯正。我们可以想象以后在微信中出现的腾讯手机银行，和朋友聊天的时候就可以给朋友汇款，企业发工资如果选择腾讯银行，那么工资到账的时候直接有公众账号提醒，在饭店吃饭后直接可以用微信扫二维码的方式付账，钱从腾讯信用卡中划出。。。当然，我的想象是有限的，可能现实本身会给出更好的答案。最后，互联网银行在风控方面所凭借的将是大数据。有人会说，现在大数据不是就有么，没看哪个互联网公司用到。我必须说，还差得远。大数据现状最大的问题不是算法不够好、也不是机器不够多，而是数据收集不全，以及数据准确性不高，这需要一个过程。这点对不起大家，我虽然就是这方面的专家，但是我无法用简单的语言把这个说明白，因为很多人除了知道“大数据”这三个字以外，离这个行业太远了。顺便说一句，大数据就是科学家从潘多拉盒子里放出来的魔鬼，即使是业内人士对它的理解也还是不够充分。大数据未来会让人们完全失去隐私，一个即使非常民主的国家的政府也可能凭借大数据变成实质上的警察国家，或者说这样的技术可以帮助政府更好的控制它的人民，所以政府将会有冲动做这样的事情，美国的“棱镜门”只是这种技术滥用的前奏而已，都算不上合格的大数据。这才是大数据真正的应用场景，所以用它来控制一笔贷款的风险是不是有点太大材小用了呢？我不知道，但我很担心。=====================================================================有几位知友提了几个问题，我觉的不错，也补充进来：1， 余额宝的金额对于四大行九牛一毛，为什么四大行会嫉妒余额宝？这里要解释一个东西，就是同业拆解市场。这个东西是干什么的呢？就是银行之间相互借钱的。在银行这个圈子里，四大行是有很多政策优势的，比如我提到的，中国的军费（总量好像是8万亿）80%都是存在工商银行的，等等，所以四大行钱更充裕。那么他们就会把这些钱借给小银行，比如兴业银行什么的。13年的6、7月份出过一次钱荒，就是同业拆解市场的利率暴涨。从这样看来，银行也不是铁板一块，大银行也欺负小银行。结果余额宝来了，余额宝也来借钱给小银行，利率还低，你说气人不气人，所以余额宝其实抢的是四大行拆解市场的生意，所以四大行才会报复余额宝。2， 为什么说国有银行没有前进的动力？国有银行的高层、中层，每天想的不是如何创造更好的服务扩大业务和收入，而是考虑怎么别出事，所以在金融模型上鲜有创新，只会压榨底层的员工。举一个例子，工商银行在数据存储方面的压力其实很大，但是他们依然倔强的使用oracle，不但在速度上已经跟不上了，而且每年要支付高额的版权费用，我曾经问过他们的技术经理，为什么不换用mysql+cache这种模式，这是几乎每个互联网公司都会使用的成熟技术，支付宝就是，为什么不换，技术经理告诉我，oracle是世界上最好的数据库（至少他们这么认为），他不用担责任，mysql+cache是更好，但是出了问题他会丢乌纱帽。不求有功，但求无过。如果说现在的国有银行有哪个有点希望的话，我觉得只有民生银行，它在开发供应链贷款，其他的银行，我只能说“呵呵”。3， 为什么说国有银行的主导地位一定会失去？其实，有一件事情我一直不想说，因为这个事情是我猜的，纯猜，但是我觉得发生的概率很大。中国的国家金融战略有两个大方向是肯定的，一个是人民币的国际化，另一个是内部金融市场的开放，这两件事情无论哪件，都需要有一个基础，那就是中国的金融能力必须强大，必须有狼一样的中国银行，注意，这里需要能力强，光大没用。而传统的银行呢？如果从金融能力来讲，就是羊。这才是国家下决心开放金融市场引入民营金融机构的真正原因。你说狼遇到羊，会是什么结果？就算羊很大，狼很小，养活的时间已经很长了，又能怎样？当然，虽然是民资金融，是狼，但也必须是听政府指挥的狼，这才是这场金融改革的核心。而且，我敢断言，今后几年将是中国的金融机构大量从美国投行挖中国人回国工作的几年。
真正放开吗？
大银行有病，支付宝有药。这不是一句玩笑。
银行最根本的问题在于封闭，这种封闭，是整体性的，举个简单的例子，某著名商业银行重视零售业务，组建一个团队搞网络获客经营，团队带头人40多岁，excel都不会玩，搞毛啊？
连“翔”是什么意思都不知道，“脑洞”一词听都没听过，买个mac刷了装windows……KIMI说，银行一点都不酷！
现在连货币都有人想动，搞出虚拟货币的尝试了，互联网向金融行业渗透是全方位，逐步深入的。从渠道创新，到风险控制，互联网做得比传统银行做得都要好，央妈敢放开，传统银行分分钟被搞得焦头烂额。
但是，不破不立，用一剂猛药，活下来的传统银行，将会以全新的面貌，更好地服务于国民经济。
我在一家民营银行，做一些信贷类的产品；这个问题实际很难回答；大家都只是站在自己的那个角度去看，所以也不必争个是非；首先大家都说的很对！然后我偷偷说两句：银行业这种强监管行业，你一旦持牌，某种程度上你反而是限制了自己；现在民营银行在做的一些业务，同业业务不说，消费金融、贷款、理财都有互联网企业在做且做的很好不少；而你套上了牌照，给自己上了紧箍咒，这个不能碰，那个要报监管，这个不同意，那个不批复，底层的金融形态上几乎没有太大的发挥空间（当然这也部分是因为信用卡这个银行产品本身已经将个人金融的金融产品做到极致了），普遍就是将申请、审批、放款、贷后等做线上化，而线上化因不能满足KYC又有诸多自我限制；这也是其他答案中所谓银行和互联网做事儿的区别，不能先做再看，二是预设很多风险，提前考虑所有最坏情况并做出躲闪腾挪，我现在做项目，每天大量的时间都在和风险沟通，要按照风险意见躲避各种“坑”，但有时候还是会想，如果过你和传统银行一样麻烦，无论对b对c准入门槛高，那客户为什么不去传统银行呢？传统大行们的资金更便宜（民营银行的资金成本高），服务更有保障；金融产品这个东西，贷款的利率更低、理财的收益更高，那点微乎其微线上体验就不那么重要了，何况现在大行们的网络金融和消费金融也做的如火如荼了。所以我们都自嘲啊，我们不过是个真不如各地闷声发财的农商行有钱的“微型农商行”；当然民营银行还是会各打自己手里的牌，走自己的特色路线（背靠干爹资源），比如互联网银行、服务科技投贷联动、服务三农等；风口一过，泡沫挤破，未来能走多远，还是值得谨慎期待的；上面就是随口一点想法，确实狭隘也不成系统，如果大家敢兴趣，会再聊细一点；
到现在才有时间填坑……斜腰对于民营银行的未来，个人持谨慎态度。总的来看，我认为是凶多吉少的局面。大多数民营银行，会赔得很惨。少数能赚钱的，要么朝中关系牢靠，要么自身实力扎实。如果民营银行有未来，那么只能先解决了下面2个比较明显的风险后才能下定论，但以目前来看，我认为这风险偏大。风险1：以目前的情况来说，实行的是有限牌照。而这段时间，金融方面也一直在研究资产证券化以及金融衍生品的事宜。这2个事件和有限牌照合在一起，是个很好玩的玩法。可以玩死一票民营银行。一个潜伏已久，但一直没爆发出来的问题就是银行的烂账、坏账、呆账的问题。但是这些东西可以做成金融衍生品啊，然后债券化呀。简单以房价来说，地产商要贷款，买房人要贷款。这里面，有多少钱是银行最后收不回来的？天知道。但是目前主要的风险承担方，是国有银行。而这是个很大的风险，要怎么转移出去呢？把这些贷款，做成金融衍生品，卖给民营银行。目前的这5家民营银行你敢不买？经营业务范围的扩大需要牌照，我就不批准。你买的量不符合我的要求，那我多批几家银行来蚕食你的市场份额。这时候，民营银行，买是不买？现在放出民营银行的主要原因之一，我个人认为就是要把国有银行的风险转嫁给民营银行。要是没理解，可以参考08年，我朝在两房的债券上吃的哑巴亏。风险2：民营银行，目前参与的民间资本方，都是以高效著称，但是呢，银行的经营核心，还是离不开吸储和房贷，这是基础玩法。资产性收入虽然很重要，但是那是高级玩法。基础玩法不扎实而去玩高级玩法，那只能叫找死。目前，借助网民基数和高效的电子系统，可以以较低的成本来吸储。但是放贷就是个大问题。目前国内的投资渠道嘛，低风险高利润的，几乎不可染指。剩下的，比方说针对中、小、微企业的放贷风险，估计就是让民营银行来试水了。而这些放贷对象，通常都是在国有银行严重的高风险对象。（有个诺贝尔经济学奖得主，创办了个针对个人还是小微企业的贷款的业务，坏账什么的都非常低，是个奇迹。但以国人钻空子的习惯和能力，我觉得真心不符合国情啊）能吸储，但是不好放贷，那么这钱就是烫手的山芋，因为利息支出就是一笔可观的费用。而目前我朝的经济流动性，有很大一部分是由于融资成本过大而导致流动性降低，以至于经济增速的放缓。而以经济发展来掩护政治合法性的发展政策，就必须保持高速的经济增长。民营银行发起方的雄厚资本，则有助于提高经济流动性来避免经济增速的过快下跌。综上，不论风险1或2，我都认为是个非常难以避免的问题，只能硬抗。而硬抗，是需要雄厚资本的。而民营银行的资本方或股东，对投资回报要求目前不明。但是以人性来看，哪怕未来前景再好，但是短期风险过大，大多数时候，还是会选择撂挑子的。所以，以目前来说，我个人不认为民营银行总体上会在未来有多好的前景。完。
我感觉民营银行未来会对传统银行有不小的冲击。1，传统银行主要靠维护大客户拿存款，放贷款吃利差，收各种费用赚钱。但是现在有些传统银行贷款坏账比较多啊，为了赚钱盈利贷存比都快到银监会监管红线了，并且这些大客户也会因为一些原因转到其他银行（企业大客户更喜欢的是方便快捷吧）。同时四大国有银行也会因为政策原因做一些不赚钱的事。感觉现在银行赚钱能力远不如以前了。民营银行可以很方便的拿到互联网散户的资金，比如余额宝和微信的理财宝，估计未来在这里里面的资金会越来越多，我身边的很多人（80后研究生刚毕业）本来没几个钱，钱都在这些宝里面，会选择一些收益高比较稳定的存，也不会把鸡蛋都放在一个篮子里。以后如果钱多了自然有钱多了的理财方式，我反正不会把钱乖乖放到银行，让他去赚钱，然后再贷款买房，让银行拿我的钱再来赚我的钱。所以，民营银行还是可以拿到很多的散户的钱的，他们能拿到钱，再去投资，我不管他们怎么投资，反正我只关心我的资金在尽可能安全的前提下做到收益最大化。以后估计很多人都不会把钱这么简单的存银行了。02，感觉传统银行运作太慢，离时代的前沿太远了，为什么网银只支持IE？银行里开发好多都是外包，大家都很懒，能完成功能就行了，反正你也只能用我们所提供的。传统银行里面大家的思路都是安全稳定，其他都可以先不考虑，在现在大家对服务越来要求越高的今天传统银行明显有点跟不上了，在股份制银行里面服务做的比较好的是招行。互联网人最不缺的就是服务意识啊，民营银行用互联网的思路做，在安全稳定达标的前提下，服务肯定不会差。传统银行在推行去IOE，还不知道什么时候能实现，能不能实现，但是阿里支付宝就是天然的去IOE啊，相信有互联网人的基因，民营银行未来能发现不错吧。最后说一句，如果不是牌照，各种叫停，传统银行还有今天？
因公因私跟银行系统上上下下打交道比较多，仅从一个旁观者的角度说说个人看法。如果民营银行能够做好服务，保证门槛，在此基础上能有所创新，民营银行就很靠谱！个人是看好民营银行的。纵观最近几年国内民间融资的案例，无论东南西北，真正将市场的资金流盘活的其实还是民间资本。最近一年内大量民间借贷资金链断裂的新闻也证明了这一点，某几个城市甚至都由政府部门出面或担保或插手来维持“秩序”。大银行所做的就是样子而已，要么资金根本不进银行的门，要么从银行前门进后门出，大量涉案的银行人员都成了打脸的事实。换个角度说，如果大银行的机制足够灵活，制度足够完善，银行光明正大的赚这笔钱就是了，何必偷偷摸摸在灰色地带操作呢？！对市场而言，单纯的封堵意义不大，而且会导致模式更加僵化，在高风险高回报的利益驱使下，很难保证不会有人顶风作案。个人猜测，民营银行就是在市场需求和管理需要的多重条件下孕育而生的吧……仅是猜测。亲眼见到自己家人和身边的朋友经历了银行系统的变革，跟很多国企一样，口号喊得响，实际推动龟速如蜗牛。各地市成立的商业银行，转制和成立之初也是一场换汤不换药的变革，真正有想法有魄力且能当上主管领导的太少；其余选择跳槽的只为一点：待遇，金钱和职业规划上的待遇。东北地区某商业银行成立之初，某大行信贷部主管携全体人员统一跳槽，直接导致该行该业务瘫痪，业务无人懂无人能接，当然，这种断档情况是可以理解的，可是为什么会断档呢？情怀不重要了吗？情怀在待遇面前，就是两个“字”，而已。新行成立之初，以什么衡量待遇标准和考核机制呢？拉存款。班组长乃至副科正科直接明码标价，哦，顺便说一下，想趁机进银行系统的，这个时候也可以，价格公开童叟无欺，带***万存款过来，存定期N个月，直接正式编制入编。至于技术是否合格，专业水平是否过关，人品……谁在意啊！某个刚毕业的小女孩加入新成立的商业银行，正式员工，四个月换了七个部门，跟六任领导拍过桌子，指着客户鼻子问候对方家人，最终调到了办公室工作，只因为她爹在该行有一笔数额不菲的定期存款。谁来解释一下道德和人品是什么……业务、宣传、营销等等都只是报告上的名词而已。我没享受过“正规”商业银行和外资银行的服务，只知道在银行整天播着业务广告并且手续齐全的状态下无法办理业务，而如果找领导打个电话，没有手续都可以先办业务再补手续，这是吐槽，也是无奈。至于各种外行管内行，不按套路出牌的事情就不写了，容易被查水表。很多现代化的东西，根本行不通，都是到了无路可走的时候才想着变通。指望国有大银行主动接受互联网思维简直难上加难。大城市可能以服务赢得客户，在小城市，就是各种关系来拉存款存放贷款，如果民营银行真能机制灵活服务到位，老人可能固守旧观念相信国有大银行，年轻人为何还要选择国有银行？！支付宝推出余额宝后，就让国有银行彻底的喝了一壶，国行不告状，余额宝的收益能这么快降下来嘛！咳咳。大概20年前，国家就想给几个大行做做手术开开刀，可是催得紧动作慢，眼看市场都被硕鼠和内鬼搅乱，你们不变革，那只能逼着你们变革了。只要给政策，那就是一个身强力壮满腔热血的小伙子被委以重任了，只要找些经验老道的人指点但是不乱插手干涉，做出一番事业应该是很容易的事情。话说，能拿到民营银行执照的，肯定都是有背景有后台的，只要国家不出政策当“后妈”，对国有银行、商业银行和民营银行一视同仁，这场仗打到中间，谁输谁赢还真不一定。
现实就是，民营银行没法改变银行业的本质。在我看来，能威胁到目前银行地位的只有众筹这类完全颠覆传统借贷模式的创新。至于其他互联网金融，什么p2p、p2b之类的，只是地下钱庄换个说法而已。
真闹开的话，对国有银行冲击不会只是一点两点。国有银行如果觉得肉变骨头了，那千百个商业银行就会立马感觉汤都喝不到了。当然，敢跳出来做银行的背后肯定有几把刷子，吸引不到客户，没竞争力的，政府也不敢好好的让企业这么跳出来作死。感觉平衡点不好找，还要时间沉淀。传统银行现在一边要搞营销，一边要维护老客户，一边又要推陈出新，一边还要加大内部工作人员任务，压榨他们工作时间，除领导外，已经很难很难了。
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