股票/基金&
晒晒那些坑爹的银行理财产品：工行平安中信渣打现亏损
作者：刘伟
　　理财产品市场近年来异常火爆，但记者发现，备受投资者追捧的理财产品也有不靠谱的时候。工行一款理财产品最近被曝出两年内累计亏损16.45%，更有投资者200万元购买的理财产品亏损高达56万元。本期说说部分“坑爹”的理财产品。
　　专属理财产品累亏16.45%
　　以往，说起“坑爹”的理财产品，投资者往往想起的都是外资行、某些股份制商业银行发行的结构性产品。而工商银行这一国有大行被冠以巨亏的恶名，实属罕见。
　　该产品是工行2010年1月发售的第一期高净值客户专属理财产品，期限两年，于今年1月30日到期，收益类型为非保本浮动收益型，预期年化收益率达6%，由于该产品只面向高净值客户，因此投资门槛为20万元。
　　该产品的投资方向为股票、新股申购、基金等投资品种。自产品推出之后，股市始终不给力，从2010年1月至2012年1月，沪指从2989.29点下探至2285.04点，下跌幅度达到23.6%。在这种市场环境下，工行这款理财产品自然无法取得较好的表现。最终到期时，产品累计亏损16.45%，成为今年以来亏损最多的理财产品。
　　为了减少投资者的损失，工行决定将该产品转换成开放式产品进行展期。如果投资者选择赎回该产品，还可再购买一款年收益8%的专项半年期保本产品继续投资，但投资本金亏损已成为不争的事实，这些措施很难弥补对投资者造成的损失。另有业内人士称，该产品的投资顾问(,)的风险管控能力相对较差，该产品管理信息方面也不够透明。
　　平安银行：
　　三款产品大幅亏损
　　购买的理财产品不幸亏损已令不少投资者痛彻心腑，但亏损后一次又一次展期，一次又一次亏损，无疑是在投资者的伤口上撒盐。
　　平安银行于2007年至2008年发行了盈丰0708、盈丰0712、安盈0808三款基金优选理财产品，这些产品几经展期后于去年8月开放赎回，赎回时理财单位净值分别为0.6996元
、0.6639元、0.7746元，这意味着这三款产品分别亏损30.04%、33.61%、22.54%。
　　以盈丰0708产品为例，该产品当时号称预期年收益率6%-25%，且上不封顶，这一收益率在当时极具吸引力。根据产品说明书，投资范围为国内公开发行的各类证券投资基金和现金类资产，现金类资产主要包括新股申购、银行存款、国债回购等经委托人认可的其他投资。其中，证券投资基金占投资总额的80%以内，新股申购等现金类资产占投资总额的20%至100%。
　　然而2008年A股市场跌幅高达72%，多数基金损失惨重，盈丰0708也未能幸免。
　　在2009年8月到期时，该产品亏损25.27%。投资者的漫漫展期路随之而来，盈丰0708历经两次展期，但仍然未能扭亏，该产品在去年到期时亏损幅度进一步扩大到30.04%。
　　2007年股市一片大好，各银行争相发行与股市相关的理财产品，而在2008年股市急速遇冷的情况下，这类理财产品都出现或多或少的亏损。平安银行基金优选系列产品的这三款产品发行历程基本一致，而在国内同时期发行的产品中，它们的亏损幅度却称得上首屈一指了。
　　理财2号展期亏损约45%
　　中信银行2007年9月发行了代客境外理财2号，当时最低投资门槛为5万元，这款产品计划于日到期清算。截至日，这款投资标的为“霸菱香港（中国）基金”的理财产品，以人民币认购的净值为0.6168元，平均亏损达到三成以上。产品到期前中信银行表示，投资者可以选择在日至9月16日清算之前到购买产品的分行办理展期，展期后该理财产品依然是每月可赎回，并且银行不再收取包括赎回、产品管理、展期等费用，只收取0.15%/年的托管费用。
　　当时不少投资者想通过办理展期业务挽回些损失，不料，一年多过去后损失反而进一步加剧。根据中信银行最新公告显示，2月7日该理财产品的人民币参考净值为0.5461元，若投资者仍持有该理财产品，亏损达45.39%，即每5万元损失22695元。
　　QDII美林产品亏损超四成
　　QDII美林“聚焦亚洲”理财产品是渣打银行2007年12月发售的一款非保本浮动型产品，代号为200710，其委托起始资金1万美元，预期收益率在-8.50%
至44.00%之间。据华夏基金网上交易频道统计数据显示，截至今年2月3日，其净值为59.91美元，这意味着该产品已亏损近41%，这远远超出产品预期的亏损幅度。
　　据介绍，这款理财产品募集的资金主要投资于股票市场，而2007年发行的投资标的挂钩股票、基金、指数等，被业界称为生不逢时，恰逢2008年的全球金融危机，因此这一产品从一“出生”就注定是难以扭转的败局。目前渣打银行还在运作中的部分产品也有账面亏损情况，而这些产品主要集中发售于2007年。
　　注：文内相关数据
　　来源于银行官网及基金网
　　商报记者 /文 田艺/漫画
　　记者手记
　　购买理财产品也要量力而行
　　除了以上列述的产品外，2010年一年期挂钩指数和基金美元票据、(,)财宝鸿运计划2007年2号精选基金人民币理财产品、华夏理财人民币创盈7号等产品也都是获得较低收益甚至是负收益。
　　出现亏损的产品都是一些挂钩基金、股票、股权、大宗商品、信贷资产等的结构性产品，虽然其预期收益率较高，但到期收益率的不确定性也较大，适合于具有一定风险承受能力的投资者。因此，投资者首先要对自己的风险承受能力有一个认识，在购买产品前，还要仔细阅读产品信息，对资金的投向有一个大体的把握，从而做出理性判断。
　　投资者要根据自己的风险承受能力来选择产品，在衡量银行理财产品是否值得购买时，不能只看其预期收益率，因为理财产品的收益率和风险成正比。目前按理财产品收益类型分为保本浮动收益类、保本保证收益类、非保本浮动收益类，对于风险承受能力差的投资者，应尽量选择保本型产品，或者是投资于债券、货币市场等较为稳健的理财产品。
　　一位理财经理对记者表示，其实投资理财产品和投资股票一样，都要承受一定的风险，对于风险承受能力较差的资金，比如要用来购置房产的资金就不建议用来购买理财产品。他还指出，投资者也要学会止损，当出现亏损，特别是大幅亏损时，千万不要贪图所谓的手续费便宜等因素，很多理财产品在展期内亏损幅度反而进一步加剧。投资者在续投理财产品时也要分外谨慎。
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网友评论：
来源：佛山日报
编辑：qiuliangying
摘要：退休市民李先生的理财产品到期了，昨日他来到禅城华远东路上的农业银行网点看看最近有什么新的产品可以投资。昨日在售的理财产品最高的收益是4.1%，他觉得利率太低，摇摇头走了。
（http：//gold.org/）10月16日讯，退休市民李先生的到期了，昨日他来到禅城华远东路上的网点看看最近有什么新的产品可以投资。昨日在售的产品最高的收益是4.1%，他觉得利率太低，摇摇头走了。
现在和时下热门信托产品、P2P等一样，收益率普降。不想入股市投资的市民，在理财上还有什么较好的选择？记者近日走访佛山多家，发现近期各种理财产品收益率普降。
银行理财 收益4.5%左右可入手
9月银行理财产品平均预期收益率为4.49%，创出两年新低，已连续下跌五个月。
在市内的一银行网点，在售一款110天预期收益4.6%的理财产品，产品推出很快被一抢而光。位于禅城华远东路网点的一位理财经理对记者表 示：&在当前的利率水平下，银行很难出现高收益的理财产品，现在基本没有超过5%的产品了。&她分析，市民很难接受如此低收益率，特别是老年市民，之前都 能买到收益率较高产品。他们理财只相信银行，投资其他产品又不放心。
她建议，收益率是市场选择的结果，如果想要享受高安全性和高流动性，势必要在收益率上妥协。如果一定要买银行理财产品的话，在当前环境下，遇到收益率达4.5%左右的产品，可以入手了。
  
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日在售高收益银行理财产品收益率排行一览表
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　　日在售高收益银行收益率排行一览表　　10月15日在售高收益银行理财产品：今日在售预期年化收益率在6%以上的银行理财产品14款。其中，长沙银行发行的&长鑫88期&预期年化收益率最高，为6.3%。序号产品名称发行银行停售日起始金额理财期限预期年化收益率收益类型发行对象发行地区1长盈88期长沙银行5183天6.3非保本浮动收益型个人湖南,广东2包商银行鑫喜系列汇嘉15C156号人民币理财产品包商银行10360天6非保本浮动收益型个人,机构北京,成都,内蒙古,宁波,深圳3长鑫56期长沙银行564天6保本浮动收益型个人湖南,广东4融智理财富盈计划15102号人民币理财产品华融湘江银行10360天6非保本浮动收益型个人,机构湘潭,株洲,衡阳,岳阳,邵阳,长沙,益阳,怀化,常德,郴州,娄底,永州,张家界5融智理财富盈计划15103号人民币理财产品华融湘江银行10360天6非保本浮动收益型个人,机构湘潭,株洲,衡阳,岳阳,邵阳,长沙,益阳,怀化,常德,郴州,娄底,永州,张家界6幸福99丰裕盈家KF01号第1444期预约49天型银行理财计划杭州银行549天6非保本浮动收益型个人,机构北京7珠联璧合-双月盈1号第37投资周期人民币理财产品南京银行563天6非保本浮动收益型个人镇江8珠联璧合-双月盈1号第37投资周期人民币理财产品南京银行563天6非保本浮动收益型个人北京,常州,杭州,南京,南通,上海,苏州,泰州,无锡,盐城,扬州,镇江9珠联璧合-年安享1号第37投资周期人民币理财产品南京银行10364天6非保本浮动收益型个人泰州10鑫欢喜1号第35投资周期人民币理财产品南京银行542天6非保本浮动收益型个人北京,常州,杭州,南京,南通,上海,苏州,泰州,无锡,盐城,扬州,镇江11幸福99丰裕盈家KF01号第1456期预约49天型银行理财计划杭州银行549天6非保本浮动收益型个人,机构北京12长盈87期长沙银行560天6非保本浮动收益型个人湖南,广东13金鼎&泰利达系列2015年第92期人民币理财产品39天潍坊银行539天6非保本浮动收益型个人青岛,潍坊14龙川理财1538期江都农村商业银行562天6保本浮动收益型个人江苏15海融财富钱潮计划2015年88期理财产品青岛银行1035天5.8非保本浮动收益型个人东营,济南,青岛16永乐理财2015年第135期人民币理财产品浙商银行591天5.7非保本浮动收益型高净值客户北京,成都,杭州,济南,兰州,南京,宁波,上海,绍兴,深圳,沈阳,苏州,台州,天津,温州,西安,义乌,重庆,舟山17天天万利宝开放式人民币理财产品28D第3款兴业银行5.6非保本浮动收益型18招商银行招银进宝之鼎鼎成金14002号理财计划招商银行5198天5.6非保本浮动收益型个人南宁19海融财富钱潮计划2015年89期理财产品青岛银行1035天5.6非保本浮动收益型个人东营,济南,青岛20海融财富创赢系列期人民币理财计划青岛银行535天5.6非保本浮动收益型个人东营,济南,青岛21包商银行鑫喜系列汇嘉158155号人民币理财产品包商银行10250天5.6非保本浮动收益型个人,机构北京,成都,内蒙古,宁波,深圳22包商银行鑫喜系列汇嘉154153号人民币理财产品包商银行10120天5.6非保本浮动收益型个人,机构北京,成都,内蒙古,宁波,深圳23优逸系列荟金155148号人民币理财产品包商银行5155天5.6非保本浮动收益型个人北京,成都,内蒙古,宁波,深圳247777理财创富081期人民币理财产品锦州银行5365天5.6非保本浮动收益型个人鞍山,北京,朝阳,大连,丹东,抚顺,阜新,哈尔滨,锦州,沈阳,天津,辽阳25吉林农信长赢系列2015182期人民币理财产品长春农商银行590天5.6非保本浮动收益型个人大连,吉林,黑龙江26珠联璧合-季安享1号第37投资周期人民币理财产品南京银行1091天5.6非保本浮动收益型个人镇江27珠联璧合-双月盈1号第37投资周期人民币理财产品南京银行1063天5.6非保本浮动收益型个人常州
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银行理财问答
贷款、融资、存款、信用卡、购买理财产品等，都是银行理财范围
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办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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贷款、融资、存款、信用卡、购买理财产品等，都是银行理财范围
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办理流程： ①借款人申请办理个人助业贷款，须持建设银行规定的有关申请材料向贷款行提出申请，填写申请表，提交相关资料； ②客户经理双人实地调查、审核同意后，上报有权审批部门审批，银行审批同意后，与客户签定贷款合同； ③客户经理办理放款手续，将款项转入借款人在我行开立的结算帐户上，客户即可使用贷款资金； ④借款人到营业柜台还款，或在存款账户或银行卡上留足还款金额，委托贷款银行代扣还款； ⑤贷款结清后，营业网点将抵（质）押权利证书退还给客户。 二、个人住房贷款 ----1、贷款用途：用于支持个人在中国大陆境内城镇购买、大修住房，目前其主要产品是抵押加阶段性保证个人住房贷款，即通常所称&个人住房按揭贷款&。 ----2、贷款对象：具有完全民事行为能力的中国公民，在中国大陆有居留权的具有完全民事行为能力的港澳台自然人，在中国大陆境内有居留权的具有完全民事行为能力的外国人。 ----3、贷款条件：借款人必须同时具备下列条件：（1）有合法的身份；（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；（4）有所购（大修）住房全部价款20％以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；（5）有贷款行认可的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；（6）贷款行规定的其他条件。 ----4、贷款额度：最高为所购（大修）住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80％； ----5、贷款期限：一般最长不超过30年。 ----6、贷款利率：贷款利率执行商业性贷款利率，上限放开，实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。 ----7、申请贷款应提交的资料： ----（1）身份证件复印件（居民身份证、户口簿、军官证、在中国大陆有居留权的境外、国外自然人为护照、探亲证、返乡证等居留证件或其他身份证件）； ----（2）贷款行认可的借款人偿还能力证明资料，例如：收入证明和资产证明等； ----（3）合法有效的购买（大修）住房合同、协议及相关批准文件； ----（4）涉及抵押或质押担保的，需要提供抵押物或质押权利的权属证明文件以及有处分权人同意抵押或质押的书面证明； ----（5）涉及保证担保的，需提供保证人同意提供担保的书面承诺及保证人的资信证明； ----（6）借款人用于购买（大修）住房的自筹资金的有关证明； ----（7）房屋销（预）售许可证或楼盘的房地产权证（现房）（复印件）； ----（8）贷款行规定的其他文件和资料 ----8、客户贷款流程： ----（1）提出申请。客户向银行提出书面借款申请，并提交有关资料。 ----（2）签订合同。借款申请人在接到银行有关贷款批准的通知后，要到贷款行签订借款合同及担保合同，并视情况办理公证、抵押登记、保险等相关手续。 ----（3）开立账户。选用委托扣除款方式还款的客户需与银行签订委托扣款协议，并在贷款行指定的营业网点开立还款专用的储蓄存折账户或储蓄卡、信用卡账户。同时，售房人要在贷款行开立售房结算账户或存款专户。 ----（4）支用贷款。经贷款行同意发放的贷款，办妥有关手续后，贷款行按照借款合同约定，将贷款直接转入借款人在贷款行开立的存款账户内，或将贷款一次或分次划入售房人在贷款行开立的存款账户内。 ----（5）按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。目前可供选择的还款方式有委托扣款和柜面还款两种方式。 ----（6）贷款结清。贷款结清包括提前结清和正常结清两种。提前结清是指贷款到期日（一次性还本付息类贷款）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）前结清贷款；正常结清指在贷款到期日（一次性还本付息类）或贷款最后一期（分期偿还类贷款）结清贷款。如提前结清贷款，借款人须在清偿应付各项款项后，提前10个工作日贷款行提出提前结清申请。贷款结清后，借款人从贷款行领取&贷款结清证明&，取回房地产权属抵押登记证明文件及保险单正本，并持贷款行出具的&贷款结清证明&到原抵押登记部门办理抵押登记注销手续.
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