大童保险李晓婧：如何提高对财富的控制力
日 13:11来源：
盘点2013年春节市场，我们体会了股票、基金市场蓄势待发的盘整期，国际经济纠结的现状，让期货、黄金、银行理财产品，以及债市的表现欠佳，为理财市场带来了一些不确定性，使许多投资者选择了持币过年的观望态度。这种选择虽然降低了投资风险，但也降低了货币的使用效率。为此我们需要一份更加高效的理财策略。
所谓理财就是通过进攻与防守、长期与短期的结合，提高我们一生中拥有、使用、保护财富资源的有效性与对财富的控制力。
典型案例：
张先生，三口之家，总资产超过500万元，固定资产为60%，流动资产份额约为20%，目前5%负债，夫妻二人事业正处在上升期，属于大城市中的白领家庭，投资类型属于比较进取型的。
投资建议：
首先建议张先生家庭的理财目标应分为长、中、短期三个阶段来规划，在理财工具的选择上应以进攻与防守相结合，这样既有效规避风险的作用，又可以提高资金的使用效率。
对于张先生家庭日常生活的开支，以及突发情况的应急用款，可以选择银行存款结合货币型基金等变现能力较强的工具。如果是长期用不到的一些闲置资金，可以适当投资一些自己擅长的高风险类型理财项目，这样可以博取高收益来提升投资收益率；但对于现实生活中不以人的意志为转移，独立于人的意识之外客观存在的风险，比如人身风险的生、老、病、死、残等纯粹风险，可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购一些合适的保险产品来提升家庭抵御风险的能力。
对于家庭长期的教育规划和养老规划，可以选择有成长性的一些投资，比如一些蓝筹股或基金定投等风险性相对较小的工具。
对于节后，张先生可以根据金融市场的行情进行全年的布局。但对于一些有目的性短期使用的资金，可以选择银行的一些短期理财来实现增值，比如，推出的“增利型”非保本浮动收益型产品，投资期限35天至6个月不等，收益稳健，市场表现良好。这些类型的产品可以满足我们短期理财的规划，如果是股市短时期空仓或备用的资金亦可选择一些证?换?筎+0或T+1的一些产品来增加空置资金短时间的理财规划。
作者系国家高级信息分析师、大童保险北京分公司总经理
[责任编辑：zhangyw]
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Gallagher)在其调查报告《费用控制的新时期——风险管理》中，首次使用“风险管理”一词。由此，风险管理的概念开始广为传播。（一）、什么是风险管理？　　风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程，在风险识别、风险估测、风险评价之后，选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制并处理风险所致损失，以最小的成本获得最大的安全保障。风险管理的对象是风险，过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等，目标是以最小的成本获得最大的安全保障。（二）、 风险管理的目标是什么？　　风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障。可以分为损前目标和损失后目标。前者是指通过风险管理降低和消除风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境；后者是指通过风险管理在损失出现后及时采取措施以使灾害产生的损失程度降到最低，使受损企业的生产得以迅速恢复，或使受损家园得以迅速重建。1、损失前目标（1）．减少风险事故的发生机会。风险事故是造成损失发生的直接原因，减少风险事故的发生机会。（2）．以经济、合理的方法预防潜在损失的发生。这需要对风险管理各项技术的运用进行成本和效益分析，力求以最少费用支出获得最大安全保障效果。（3）．减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业或家庭提供良好的生产、生活环境。（4）．遵守和履行社会赋予家庭和企业的行为规范和社会责任。如环境污染控制、公共安全等。2、损失后目标（1）．减轻损失的危害程度。损失一旦出现，风险管理者及时采取有效措施予以抢救和补救，防止损失的扩大和蔓延，将已出现的损失降到最低限度。（2）．及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环。及时向受灾企业提供经济补偿，可以保持企业经营的连续性，稳定企业收入，为企业的成长与发展奠定基础；及时向受灾家庭提供经济补偿，使其能尽早获得资金，重建家园，从而保证社会生活的稳定。（三）、风险管理有哪些方法？　　风险管理的方法即风险管理的技术，可分为控制型和财务型两大类。1、控制型风险管理技术　　控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变引起自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率；在事故发生时，将损失减少到最低限度。控制型风险管理技术主要包括下列方法：（1）．回避。是指设法回避损失发生的可能性，从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围。避免风险的方法一般在某特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用，它是一种最彻底、最简单的方法，但也是一种消极的方法。避免方法虽然简单易行，但有时意味着丧失利润，且避免方法的采用通常会受到限制。此外，采取避免方法有时在经济上是不适当的，或者避免了某一种风险，却产生新的风险。（2）．预防。损失预防是指在风险事故发生前，为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生的频率。这是事前的措施，即所谓“防患于未然”。如定期体检，虽不能消除癌症的风险，但可得到医生的劝告或及早防治，因而可以减少癌症发病的机会或减轻其严重程度。（3）．抑制。损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而采取的各项措施，它是处理风险的有效技术。如安装自动喷淋设备以抑制火灾事故等。2、财务型风险管理技术　　由于受种种因素的制约，人们对风险的预测不可能绝对准确，而防范风险的各项措施都具有一定的局限性，所以某些风险事故的损失后果是不可避免的。财务型风险管理技术是以提供基金的方式，通过事故发生前的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产，维持家庭正常生活等提供财务支持。财务型风险管理技术主要包括以下方法：（1）．自留风险。自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险是一种非常重要的财务型风险管理技术。自留风险有主动自留和被动自留之分。通常在风险所致损失频率和程度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法。自留风险的成本低，方便有效，可减少潜在损失，节省费用。但自留风险有时会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的效果，导致财务安排上的困难而失去作用。（2）．转移风险。转移风险是指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。转移风险又有财务型非保险转移和财务型保险转移两种方法。　　(1)财务型非保险转移风险。财务型非保险转移风险是指单位或个人通过经济合同，将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人去承担，如保证互助、基金制度等；或人们可以利用合同的方式，将可能发生的、不定事件的任何损失责任，从合同一方当事人转移给另一方，如销售、建筑、运输合同和其他类似合同的免责规定和赔偿条款等。　　(2)财务型保险转移风险。财务型保险转移风险是指单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。投保对财产、人身、责任及权益等具有保险利益的自然人或法人，通过购买保险与保险人建立保险合同关系的行为。人交纳保费，将风险转嫁给保险人，保险人则在合同规定的责任范围内承担补偿或给付责任。保险作为风险转移方式，有很多优越之处，是进行风险管理的有效方法之一。（ 四）、风险管理是如何进行的？　　风险管理的基本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节。1、风险识别　　风险识别是对企业、家庭或个人正面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。风险识别主要包括感知风险和分析风险两方面内容。存在于企业、家庭或个人周围的风险多种多样、错综复杂，有潜在的，也有实际存在的；有静态的，也有动态的；有内部的，也有外部的。所有这些风险在一定时期和某一特定条件下是否客观存在，存在的条件是什么，以及损害发生的可能性等，都是风险识别阶段应解决的问题。2、风险估测　　风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化，为风险管理者进行风险决策、选择风险管理技术提供了科学依据。3、风险评价　　风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。处理风险，需要一定费用，费用与风险损失之间的比例关系直接影响风险管理的效益。通过对风险的定性、定量分析和比较处理风险所支出的费用，来确定风险是否需要处理和处理的程度，以判定为处理风险所支出的费用是否有效益。4、选择风险管理技术　　根据风险评价的结果，为实现风险管理的目标，选择最佳的风险管理技术是风险管理中最为重要的环节。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。前者的目的是降低损失频率和缩小损失范围，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件；后者的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排。5、评估风险管理效果　　评估风险管理的效果是指对风险管理技术之适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障，同时，在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致，是否具有具体实施的可行性、可操作性和有效性。风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。阳光人寿CDS创新发展营业区欢迎您的加盟！CDS创新发展营业区(gh_83c0a973d0f3)　
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经济参考报
　　越来越多的人开始萌生保险意识，但买保险真的有用吗？专家说，购买保险产品可帮助人们有计划地储备一份保本的活命钱，还可以使人们合理避税、保全资产，因此，保险产品买对了，还真有用。但如何买？现有的保险产品存在哪些缺陷？本组报道试图进行风险盘点，给您支招。　　买保险可以合理避税，为人们保全资产　　在这个倡导全民理财的时代，人们都在盘算着怎样才能让自己手中的资金保值、增值。把钱悉数存进银行显然不妥，一年的利息还赶不上通货膨胀的系数，算来算去是一笔赔账。那么，只好“不把鸡蛋放到一个篮子里”，在留足家里三个月的生活备用金后，买些股票、基金和信托产品，再给家人买份保险。　　然而，买保险到底有没有用呢？　　人们常常发牢骚说，现在都流行买保险，但是总感觉不妥，钱买了各种保险，拿到手的就少了。而且那些钱要等到N年后才能拿，还不知道拿不拿得到。现在物价急剧上涨，就怕到时候拿到的还不如现在手里的钱有用了！不如退保算了！　　对此，保险界人士说：“保险是家庭理财的一种手段，保险有用还是没用，不能简单地用yes或 no回答，要具体情况具体分析。”　　如果投保的是意外保险，最好没有意外发生，人们希望这份保险永远也用不上。可是不能没有这份保险，因为谁也无法预测风险会不会发生。既然生活中不可预料事情太多，只能做好准备应对它。如果投保的是重大疾病保险，最好不要生病。万一不幸中招，人们可以有经济支持坦然治疗，重获健康，这时，保险就是最有用的。如果投保的是储蓄投资型的分红保险，从合同生效的那天起，这份保单对投保人来说就是有用的，保险可帮助人们有计划地储备一份保本的活命钱。同时，保险可以合理避税，为人们保全资产。基于上述理由，保险的确有用。　　买保险先要查看保险营销人员“两证”　　对于大多数的消费者来说，都有过在车站、饭店、商场等公共场所遭遇“热心”保险推销员的情况。面对推销者的一脸热诚，大多数人都不好意思当面拒绝。但是，在保险成为时下一个不错的理财方式时，买保险之前查验营销人员的证件十分必要，也是保证您资金安全、确保投资有效的必经步骤。　　以黑龙江省为例，这个省现有保险营销人员53077人，尚有4027人未取得《保险代理从业人员资格证书》，持证率为92.95％。对于保险营销人员无证展业，我国《保险法》和相关规定都予以明令禁止。　　因此，黑龙江省保险业协会有关人士提醒广大消费者，在购买保险时，务必查验保险营销员是否具备资格证书、展业证书等，也可以通过“诚信龙江网”查看营销人员身份。对于无证的营销人员，消费者有权拒绝与其洽谈保险业务。　　消费者在银行买保险要规避三大陷阱　　凡是到银行办过业务的人会发现，在银行的宣传板或窗口处都会摆放着某一家或几家保险公司的宣传单，有的银行甚至专门在营业厅入口处摆放着色彩艳丽的展板，重点向客户推介某一种保险。这种大家熟知的“银行代理保险”现象十分普遍，专业人士提醒消费者购买此类保险时，要注意规避以下三大陷阱。　　一、代理保险业务的银行柜员是否业务熟练、培训上岗。柜员的专业水准决定他（她）所推介保险的准确程度和熟练程度，保监会要求保险公司对其进行定期培训，且每人每年的培训时间不得少于60小时，只有那些培训时数达到标准、培训合格的柜员，方可在柜台代办保险业务。因此遇到业务不熟练、介绍含糊其辞的柜员，消费者最好敬而远之。　　二、谨防银行储蓄员故意混淆储蓄和保险概念，误导消费者。有的储蓄员为了工作业绩，常常以不收利息税、强调固定收益率等来引诱储户购买保险，甚至有的储蓄员不告知消费者提前退保要扣除佣金，使不少人在急需资金时因提前支取蒙受损失。　　三、银行代理保险售后服务不在银行而在保险公司。一般情况下，银行柜员的任务是宣传保险、指导填写投保申请书、收取保费等，像提交分红报告单、理赔等售后服务均由保险公司解决。因此，消费者选择时要侧重选择保险公司而不是某家银行。　　“新车购置价”存歧义，车主要看懂　　日前，黑龙江省保险行业消费者评议会在哈尔滨召开，在这个集中所有保险消费投诉热点的盛会上，新车购置价的概念被一再提及。广大车主纷纷指责在机动车辆投保过程中，新车购置价存在严重歧义，让他们保险买得窝囊。　　对此，黑龙江省保险业协会有关人士说，作为保险术语的新车购置价，指的是在签订保险合同时，在签订地购置与保险机动车同类型新车（含车辆购置附加税）的价格。也就说，如果某车主以15万元的价格购买了一部新车，三个月后投保时该车价格降至10万元，那么新车购置价就是10万元。　　他提醒广大车主，一般情况下，当消费者与保险公司订立合同时，保险公司会推出三种承保方式供车主选择：新车购置价、实际价值和协商价格。此时，弄懂新车购置价的含义十分必要，它对于车辆出险时车主获得更换零部件的全额费用大有裨益。　　学校和教师代收“学平险”属违规行为　　不久前，黑龙江省绥棱县一杨姓小学生向黑龙江省有关部门投诉说：“2005年以来学校组织学生投保学生平安保险（简称‘学平险’），由老师代收代缴。我和同学们认为由学校和老师代收‘学平险’很不合适，有强制嫌疑，即使自己不想投保碍于老师的权威也不得不保，这保险买得真是窝囊透了。”　　对此，黑龙江省保险业协会有关人士说，由学校和老师代收“学平险”属违规行为，学生和家长完全可予以监督、举报。理由在于：一、“学平险”不是法定险种，客户凭个人意愿选择购买；二、保监会相关文件规定：“党政机关及其职能部门、事业单位和社会团体不得从事保险代理业务”，这说明学校无权代理保险。三、教师若以个人名义代理保险业务，必须具备两个条件，即取得《保险代理从业人员资格证书》并与保险公司签订代理协议。如教师不具备上述条件代理保险就是违规行为，应予以取缔。　　家长有权拒绝“学平险”保费一次缴　　在全国不少地方，每年新生入学缴纳“学平险”时都会有细心的家长发现，本该一年交纳一次的“学平险”保费，常常被要求一次性缴齐了。家长们心里纳闷：“这钱缴得到底该不该？”　　与此同时，黑龙江省嘉荫县一初中生李某也向媒体反映，今年学校代保险公司收取“学平险”，让学生把四年的保费一起带来，同学们都很不理解。　　面对学生和家长的疑问，黑龙江大学法学院王春梅副教授说，“学平险”是一年期短期人身意外保险，应一年缴纳一次，个别公司擅自收取四年保费属违规行为，学生和家长有权拒绝。而且，保险公司此种行为是以方便管理为名，行侵占别人资金“时间价值”之实。　　三无公路旅客意外险难保平安　　严小姐在黑龙江省一家媒体工作，由于工作需要她经常要到省内各地出差。在购买龙运集团的公路客运车票时，她发现售票员除了付给她车票外，还会顺带卖份意外伤害保险给她。拿着这张小小的纸片，她心里直打鼓：“这上面连车次、座位号、乘客姓名等基本信息都没有，万一真出险自己能获得赔偿么？”　　与严小姐一样，很多乘客面对这份似是而非的保单都半信半疑。乘客范先生调侃道，这上面连编号都没有，要是自己下次乘车还拿着这份保单，碰巧真出险了保险公司赔不赔吧？　　面对乘客的疑问，黑龙江省消协商品服务监督部部长张来滨说，这样的保单会造成两个后果：一，发生事故时造成确认困难，影响消费者合同利益；二、易导致保险欺诈，损害保险公司的利益。　　对此，黑龙江省保险业协会有关人士说，为了确保消费者和保险公司的权益，他们将协调各家保险公司，重新设计保险单，在原有的保额、保费和保险简介之外，将旅客姓名、乘坐班次、座位编号尽可能增加进去。　　“航意险”共保体涉嫌损害消费者选择权　　常坐飞机出行的刘先生一脸懊恼地告诉记者，他每次从哈尔滨太平国际机场出行心里都不舒服，因为在购买航空旅客意外伤害保险（简称“航意险”）时连选择权都没有，当地的17家保险公司在行业协会的支持下达成“航意险”共保体，实现统一保单、统一价格、统一销售和统一结算。无论买谁家的“航意险”，都得交20元保费，享受同样的保险责任，保险金额也都是40万元。　　对“航意险”共保体有意见的不只他一人，邹先生常在全国各地跑来跑去，他认为全国其他地方有的“航意险”20元，有的30元，保险责任很实在也很宽泛，让乘客真正享受到应有的保障。像这种共保体行为，限制了竞争更限制了消费者的自主选择。　　对此，北京市执业律师李斌认为，在市场经济条件下，共保体的存在限制了各家保险公司的竞争空间，客观上阻碍了保险商品的价格回归到客观、真实的水平，同时也严重损害了消费者的利益，使其知情权、自主选择权和公平交易权受到侵害，他认为当地保监局、保险业协会应对此予以高度重视，及时修正其不当做法。（颜秉光）