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解构招行“P2P网贷”平台玩法
本报评论员：陈秀月
　　陈秀月　　金融脱媒加速背景下，银行也纷纷玩起了“P2P网贷”。　　招商银行（下称招行）在去年9月推出的小企业E家投融资平台（下称E家平台），便被视为银行业在P2P行业刺激下最明显的反应。而招行这一举动起到了不小的带动作用，随后便有不少银行争相效仿，筹备相关业务。　　截至今年5月27日，已有180多家企业通过招行E家平台融资，每一个融资项目的投标率均为100%，总融资规模达231048万元。虽然平台已运作了9个月，招行仍称自身处于“试运行”。　　与P2P相同之处是，招行E家平台也是把社会投资人作为资金提供方；不过，在运营模式和风控体系两大核心环节则有着截然不同的做法。在平台的角色定位上，招行在其中扮演的主要角色已不再是资金提供者，而是风控的把关人，以及为投资方和融资方提供信息发布和意向撮合的居间人。　　目前，招行E家平台并未被独立出来，仍属于其针对小企业提供的互联网金融服务之一。接近招行人士告诉经济观察报，招行希望借此打破以往服务小微企业的困境。　　不过，银行运营网络投融资平台背后仍有不少问题待解。譬如，招行不愿过多增加运营和风控的成本，但又需保证平台的稳健和安全。再者，一边是投资人关注的收益率，一边是企业难以承受的融资成本，二者既是对立面，又需达到共赢，否则平台两端的客户都可能流失；此外，平台还得避开平台自身不能进行担保的监管红线，给投资者提供有说服力的增信服务。　　严控融资方40个社会投资人投标，耗时1小时16分，一家主营钢结构制造的民营企业最近就这样轻松地在招行E家平台上解决了购买钢板所需的485万元资金缺口。　　一些企业慕名而来，提交申请，无奈却因非招行对公客户的身份被拒门外。经济观察报了解到，目前已上线的项目均来自招行传统线下信贷市场的“项目池”。这意味着，项目上线之前事实上已经过了招行各分支行严格的信贷审查，并达到授信标准，具备在线下申请贷款的资格。　　按照E家平台的内部机制管理要求，上线的融资项目事实上会远比线下优质。除了与线下信贷共用一套风险控制机制，投融资平台还要求对上线的项目进行贷后检查。而据一位从事信贷业务的银行业人员透露，一般同类型业务的银行线下操作无需贷后检查。　　不过，在多方面措施保证线上融资项目的安全性之时，成本是摆在银行面前的首个权衡点。“如果为了做投融资平台，给银行增加太多额外的管理和风控成本，也是得不偿失的。”上述接近招行人士表示，银行服务中小企业之所以动力不足，就在于流程过长导致成本过高。如果投融资平台风控流程设计得过于复杂，则适得其反。　　类似拍拍贷等以线上审核为主的方式，招行并未在成本的重压下贸然效仿。招行采用的是，线下与线上相结合的方式。在传统线下信贷业务和风控流程正常运作的基础上，在线上额外增加几个环节来控制关键节点的资金流向和客户准入流向。　　据E家平台公开信息，平台上投资人和融资人双方的资金交易已委托获得第三方支付牌照的中金支付完成。在中金支付的资金汇划过程中，该平台不进行资金的中间托管或结算服务。　　种种迹象表明，在投融资平台的探索中，招行十分谨慎，恪守信息居间者的本分，生怕越雷池半步。该平台既不涉及投资人和融资人的交易内容，也不涉及其交易资金管理服务；甚至未来还有可能委托第三方为融资人提供资信见证服务。该平台的《投融资平台服务协议（投资人版）》指出，本平台独自或委托第三方为融资人提供资信见证服务（包括但不限于各类基本资料见证、财务见证、银行账户信息见证等），并建立信用数据。　　而目前来看，该平台的拥有者招行是唯一的项目见证机构。每个融资项目都被清楚地注明招行已对融资方信息进行审核。上述接近招行人士称，调研过各个网贷平台，国内尚无比银行风控机制做得更好的第三方机构。无论从风控经验还是成本考虑，银行亲自操刀风控是当下最好的选择。　　但囿于目前信用认证的手段有限，风险仍难免存在。上述协议中也指出，“平台对会员身份的准确性和绝对真实性不做任何保证”。　　在法律上，这无疑给招行留下更多的回旋空间。但是在实际操作中，招行则通过严限融资方将风险降低到最低程度。经济观察报了解到，融资方必须为和招行有长期业务的对公客户，原因便在于招行能通过双方的业务往来保证企业信息的真实性。若引入他行客户，则可能将同业间的风险引入。知情人士称，目前尚无更好的风控机制去审查他行客户，因此限定为招行体系内的客户是最保险的作法。　　招行对融资方的审慎选择事实上也得到了其它银行的效仿。知情人士透露，目前银行系的摸索方向主要是以个人对企业为主，即企业为融资方在平台上发布贷款需求向社会个人投资者筹集资金。而盛行于网贷平台的个人对个人的借贷模式，因对个人融资方风控难以控制以及实际运营成本高等原因，暂不被多数银行所考虑。　　银行式兑付保证在网贷平台的江湖里，哪怕是公信力较高的银行系也不得不面对当下中国投资人普遍信心不足的现状。然而，平台自身不能提供担保是条不能逾越的红线。招行的作法是，在企业的未到期应收款项上做文章。　　招行明确要求融资企业除了已与招行建立了长期业务合作的条件外，还须持有已获得银行凭证形式到期兑付承诺的远期应收款。上述接近招行人士将此解读为，根据银行兑付承诺项下银行承担到期付款责任的法律规定，招行在未提供任何直接或隐性担保的前提下，有效保障了融资人的还款资金来源。　　一位从事银行信贷业务的人士说，银行承兑汇票、信用证和商业承兑汇票都属于远期兑付凭证的范围。一般企业把远期兑付凭证拿去质押或转让，便能申请到低风险贷款。　　将企业的未到期应收款引入银行兑付的增信模式，目前也为多家互联网理财平台采用。　　在股东为汇腾金融服务公司的金银猫平台上，持有银行承兑汇票的融资企业将票据质押给出借人，即理财投资人。根据金银猫网站信息，若到期借款企业未还款，出借人可以通过折价、拍卖等方式主张质押担保权。　　不过，票据若为传统纸质票据，则存在假票和瑕疵票的风险。此外，能否到期兑付也是个问题。而招行E家平台的项目风险提示中会提示上述风险。上述接近招行人士透露，目前招行E家平台未采用票据质押方式作为还款来源。经济观察报了解到，招行的投融资平台流程已实现电子化，其中包括远期兑付凭证。　　迄今，招行投融资平台未出现一笔不良贷款。根据招行E家平台的公告，其首批8个项目的800多笔本金利息已顺利完成到期清算。经济观察报了解到，若有比远期兑付凭证更好的模式出现，招行不排除采用。届时，符合上线条件的融资企业数量将大大增加。　　可持续性难题　　由于招行的投融资平台仍处于试运行阶段，上线的项目占招行整体融资项目量的比例并不大。　　招行尚未公布其E家平台迄今的经营情况。经济观察报了解到，该平台不向投资人收取费用，包括投资人使用第三方支付公司中金支付的接口交易等费用均由平台承担，此外由于对业务环节进行有效的分包，该平台的交易手续费极低。经济观察报了解到，目前平台发售的项目中，融资企业向投资人支付5.8%的收益率时，其总成本是可控制在6%左右，远低于其它网贷平台。　　如此收费，是否会影响到平台的持续运营？上述接近招行人士表示，该平台收费的底线是满足平台运转的支出需求，但争取企业的线上总融资成本低于或不会高于线下。记者发现，该平台上线项目的收益率往往无法位居业内前列。在5月的最后一周，招行平台新上线融资项目的借款利率（即投资人的预期收益率）为5.8%。而同期，开鑫贷线上针对小微企业的“苏鑫贷”系列产品，借款利率普遍为8%或9%。　　理财投资人总是追捧高收益的项目。招行事实上在筛选项目时，也会倾向那些借贷利率足够吸引投资人的企业。不过，招行在内部杜绝了对合适项目随意拔高收益率，增加企业融资成本的行为。　　上述接近招行人士表示，招行认为天平严重偏向投资人或是融资人都不利于平台的持续发展。若将拔高收益率的成本转嫁到融资企业身上，平台最终将骑虎难下，既满足不了投资人的大胃口，也会流失融资客户。　　经济观察报了解到，招行一般会给意向上线的融资企业提供一个市场化的价格。若企业不愿接受，则可自主选择市面上其它融资方式。　　并不是每家企业都接受线上融资。上述知情人士表示，企业通过银行融资的行为和利用互联网平台向社会筹资的作法有许多差异性。例如，如果通过线上撮合的方式去解决融资，企业在融资成本的认定上难以适用现有企业账务处理规则和税务规定，有些企业因此打了退堂鼓。　　不过真正影响银行系网贷平台未来的是，监管层的考量。眼下，监管层模糊不清的态度，如同高悬在银行系头上的达摩克利斯之剑。摸索中的银行系因此不敢走得太快，太招摇。　　多位业内人士表示，整个趋势将会往良好态势发展。一位银行业人士表示，银行本身做的就是吸收存款发放贷款的业务。而网贷平台是在互联网金融浪潮下，对不同方式经营传统业务的一种探索。此前，建设银行总行研究部李庆治曾表示，按照《商业银行法》和银监会对银行经营范围的相关行政许可规定，商业银行可以从事提供信用证服务及担保、财务顾问、资信调查、咨询等一系列金融信息服务业务，这就为商业银行进入网贷平台领域提供了可能。　　经济观察报了解到，眼下有不少银行前往传统的网贷平台或是银行系投融资平台调研，对居间信息展示服务平台的新角色充满兴趣。网贷之家CEO徐红伟告诉经济观察报，目前相关政策尚未完全明朗化，“大家都在观察舆论的走向，来控制节奏。”
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解构招行“P2P网贷”平台玩法
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【第 19 版:银行】
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IT时报:消失的P2P网贷平台：通过互联网将钱借给别人，安全吗？
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不安全的“钱袋子”：消失的P2P平台
　　2014年，最火爆的名词莫过于互联网金融，通过互联网手段打破银行垄断，提供全新的融资模式，让有钱人找到投资方向，让缺钱人找到融资来源，是人们对这种全新金融模式投以巨大热情的原因，其中高利率的P2P更是受到各地投资人追捧。据不完全统计，2014年末运营的P2P平台已接近2000家，仅2014年全年，全国P2P平台的成交额超过2000亿元，比2013年的近900亿元增长超过100%。然而，与巨额资金相伴随的是巨大的风险，2014年新出现问题的P2P平台达275家，是2013年的3.6倍。最新消息是，银行系互联网金融公司陆金所也因旗下平安国际商业保理(天津)有限公司近4亿元借款出现问题而导致数亿元坏账。
　　通过互联网将钱借给别人，安全吗？
　　消费案例
　　每年都在P2P网贷平台上“踩雷”
　　“知道被骗我当时完全傻掉了，”说起被骗时的感受，杨寻（化名）找不到太多的词形容，今年35岁的他是上海一家企业的中层管理人员。在《IT时报》记者向他保证不透露其个人信息的情况下，杨寻说出了被骗的金额，“43万”，语气简短而急促，这是他瞒着家人做的投资。
　　借电视台“公益节目”骗取投资者信任
　　杨寻投资的是一家P2P网贷平台――华夏商贷，今年1月20日平台突然出了问题，企业法人莫骄向警方自首，承认标的为假标，自己的富二代身份也是假的，背后有两个老板，融到的钱都转到他们的账户里。
　　“其实1月20日那天我本来还想着去充值的，可是听群里人说平台出了问题，我当时以为只是资金流出了问题，后来才发现这是个骗子平台，”杨寻回忆起当天的情景依然为自己的傻气而叹息，“当时太盲目了，对它的信任度太高。”其实杨寻投资P2P网贷的历史不算短，而且此前也多次踩过雷（投资圈里对投资者遇到问题平台的说法），他自己也曾总结过一套投资的方法。
　　“平台大量放天标（期限较短、按天计算的项目）、变相加息、给出的利息太高的平台，我不会投，”杨寻原本有自己的一套投资原则，如查到平台法人有被执行的记录，客服电话打不通，或者转接到语音留言，都不会投，即使投了也会立刻把资金撤出来。除此之外还会综合了解平台的实力，在网上看一些去实地考察的人写的调查报告、了解平台的背景、认证信息等。
　　“这个公司成立的时间比较早，月份的时候我就已经投过，之后资金全都撤出来了。后来之所以会再去投它，是因为它的欺骗性实在太强。”杨寻告诉《IT时报》记者，这家公司用公益的幌子来迷惑投资人，与长沙卫视的公共频道《帮女郎》栏目合作搞了一个公益活动，经常会去湖南的乡村做一些爱心公益项目，还发了很多爱心的公益标，所以包括杨寻在内的许多投资人因此对他们印象良好。除了与电视台合作，它还与一些担保机构合作，并且得到大量主流媒体的报道。
　　“电视台在和它（华夏商贷）合作的时候，会帮它做宣传，介绍这个平台是怎么样的平台，有什么样的公益项目。”杨寻对《IT时报》记者补充，在他接触的那么多平台里，利用媒体来诈骗的，华夏商贷是第一个。
　　开始杨寻没有在华夏商贷投资很多，只不过是在其他平台上投资的部分收益回流，金额不大，所以想寻求一些短线机会。2014年底，华夏商贷开始利用各种噱头做活动，吸引投资。有过前面一段时间的观察，杨寻已对这家平台十分信任，加上年底资金避险，想做短线，而华夏商贷也正好放出了很多短线标，且收益相当可观。“我也就是从12月份才开始大量投，刚投了一个多月就出问题，”杨寻说到这里觉得自己既大意又倒霉。
　　信息不对称
　　大户吃小户
　　其实在2013年的P2P平台倒闭潮里，杨寻已经踩过一个“大雷”，当年涉案1.6亿、闹得沸沸扬扬的“网赢天下跑路”事件中，他就是众多受害者之一，当时他被套的资金有22万，收回的只有十分之一。
　　网赢天下的欺骗性同样很强，“当时它的背景是一家准上市公司，而且资料非常全，也有抵押担保物，还和多家担保公司有合作，”杨寻回忆。“开始大量投是在7月份，因为当时它放出了很多收益较高的天标，自己有点自信过头。”
　　杨寻向《IT时报》记者解释，7月初该平台已经出了问题，不过由于信息不对称，只有一些大户知道。
　　事情曝光后，才知道这家平台上的担保公司华润通公司、华龙天公司、德浩公司的实际控制人都是网赢天下的幕后老板钟文钦，平台上筹集的资金全部是钟文钦为其拟上市的华润通光电冲刺IPO，偿还公司一些前期负债所用。但2013年该公司IPO暂缓，久久无法上市使得平台还款来源无法落实，之后又以超高的收益率以及大量天标吸引资金，甚至一度放出期限为几天、收益率高达70%以上的标。最终泡沫越吹越大，以至无法维系，问题爆发，钟文钦跑路。
　　在维权的过程中杨寻发现了很多问题。除了大小户的信息不对称以外，大户和小户的利益有时也有冲突，“华夏商贷其实在2014年8月份的时候就已经出了问题，当时平台稳住了大户，很多小户也被忽悠，说一旦报警，钱就拿不回来了，如果不报警，平台会吸收其他人的投资来偿还你的钱。”
　　日深圳市公安局福田经侦分局将涉案的网赢天下公司总经理钟杰、运营总监伍水军和法人代表龙兴国三名嫌疑人，以涉嫌集资诈骗罪移送深圳市人民检察院审查起诉。由于证据不足，深圳市人民检察院两次退回本案，交由侦查机关补充侦查。日侦查机关再次补查重报，调查取证才暂告段落，将在今年的3~4月份宣判。
　　“好像是冻结了钟文钦和他侄子钟杰名下的30多处房产，不过听说这些房产多已经抵押给了银行。”杨寻一直积极关注案件的进展，在事情发生之后，他还牵头组织了维权群，和众多中小散户联合起来维权，不过能追回多少损失，他心里也打鼓。
　　今年30岁的小王同样是一位投资P2P网贷的受害者。2013年10月，小王投资的P2P平台出现提现困难，平台老板将钱放贷给当地的8家企业，共1500多万，成为坏账，小王的十几万全都套在里面。“从那之后我就没有再投了，现在一直都在和群里的人一起追讨。”小王告诉《IT时报》记者，自己查过那八家企业，确实存在，但钱收不回来。“上个月我还打电话给那个老板了，他说暂时没讨到钱，有消息就通知我，”其实小王对于讨回钱已经不抱太大希望，用他自己的话说，“已经磨得没脾气了”。
　　红火的市场 渴望被束缚的P2P网贷平台
　　今年以来，仅1~2月份已出现126家P2P网贷问题平台，其中更有涉案达10亿元之巨的大平台。问题的集中爆发大面积损害了投资人的利益，同时给P2P网贷行业的健康发展带来了诸多困境。
　　风险准备金能抗风险吗？
　　2014年以来为应对来自投资人的信任压力，P2P平台纷纷开始推出“风险准备金”制度，应对投资人在投资出现问题时的刚性兑付要求。
　　2014年11月初，两家P2P网贷平台――贷帮网和人人聚财陷入同一场抉择，两者皆因与前海融资租赁公司（天津）的业务往来而分别产生1280万和1290万的坏账，“兜底”或“不兜底”成为一个摆在他们面前现实而艰难的抉择。面对投资人的群情激愤，贷帮网毅然拒绝“兜底”。与贷帮网截然相反，人人聚财选择了前者。同一事件双方截然相反的态度在业界引起轩然大波，平台该不该“兜底”成为事关P2P行业生死的议题。
　　“平台‘兜底’实际上会造成市场的逆向选择，劣币驱逐良币，不利于行业的健康发展。但就中国目前的现状而言，不‘兜底’就会被市场淘汰，”人人聚财CEO许建文对《IT时报》记者说道。这个毕业于北京大学的经济学硕士对“兜底”问题认识清晰，但作为一家企业的管理者，他的做派干练而务实，目前人人聚财的累计交易量已经超过26亿。
　　同是P2P网贷平台的创始人和管理者，贷帮网CEO尹飞，这个从传统金融领域辞职下海的创业者，带着对金融固有的理解和坚持。在尹飞看来，不“兜底”是对的事情，对的事情就应该坚持。“‘风险准备金’那就成了银行做的事情，P2P平台作为互联网金融交易所，‘兜’不了底，也不能‘兜’”。尹飞对《IT时报》记者打了个比方，“股票交易所也是交易所，为什么不对股票的交易风险进行担保。交易所尽到尽职调查职责即可，只有这样这个金融机构才能更好地存在，更好地服务社会。”
　　对于平台的刚性兑付和“风险准备金”做法，中国政法大学金融创新与互联网金融法制研究中心主任李爱君对《IT时报》记者表示，平台刚性兑付实际上是变相担保，成为了信用中介，有突破法律限制的嫌疑，平台是否有担保资质？个别坏账平台尚可应对，如果出现大面积的违约，平台将无法应对。同时，也容易形成道德风险，造就“任性”的投资者，对于引导和教育投资者养成良好的投资习惯，构建良好的金融大环境不利。
　　从今年爆出问题的众多平台来看，大多数都有“兜底”倾向。其中1月22日被爆出问题的北京里外贷，9.34亿资金去向不明，在其网站上仍可清晰地看到的风险备用金为2005万。
　　记者从多家P2P平台了解到，目前“兜底”是平台不愿为之又不得不为之的选择。投哪网CEO吴显勇向《IT时报》记者证实，现在投哪网的风险准备金率是项目金额的3~6%，与大部分平台一样，目前这部分资金处在平台自己托管中。
　　资金银行托管刚刚启动
　　除了刚性兑付，P2P平台实现风险控制、赢得投资人信任的另一个手段来自资金的第三方托管。无论是监管机构还是平台自身，长期以来摇旗呐喊的都是“资金由第三方托管”，但《IT时报》记者从多家平台了解的情况是：商业银行不愿托管P2P平台资金是目前行业遇到的又一窘境。
　　“目前整个银行托管这一块还没有启动，我们主要是通过财富通来做资金的流转。正在和招商银行、民生银行谈资金托管的问题。”许建文向《IT时报》记者说道投哪网的处境也相似，资金由第三方支付机构托管。尹飞则向记者坦言，目前资金银行托管是整个行业的难题，贷帮网作为一家小公司无力改变行业现状，也没法去和银行谈，只能等待行业去解决。
　　在一些P2P平台上多有与某某银行达成合作的显眼广告，但其实都只是将风险准备金托管于银行，而非所有的借贷资金。目前主要有意于开发整个网贷交易平台资金托管业务的银行主要有招商银行、交通银行、民生银行和平安银行，其中平安银行更是已与不少P2P网贷平台进行过接触，然而它的托管系统实际上还没有上线，因此严格意义上，在2014年，并没有一家P2P平台真正接入银行的资金托管系统。
　　直到日，民生银行的“网络交易平台资金托管系统” 作为业内首家由总行统一开发、以全程电子化的系统对接方式为市场参与者及网络交易平台提供资金托管的系统才正式上线。
　　对于第三方支付而言，部分公司还未取得相应的托管资质，在风险管控业务流程和系统效率上都存在一定缺陷，有可能会导致一定的风险传递和风险溢价。对平台资金，包括风险准备金尚处在自己托管中的P2P平台风险可想而知。
　　征信与评级困境
　　对于广大P2P网贷平台而言，最大的难题来自风控，而风控的重点来自征信。
　　“央行目前还没开放征信接口，我们只能要求借款人自己打印（信用信息）。我们的征信信息也不能上传，对于借款人的授信，目前没有一个共享机制。导致有些人会出现诈骗行为，通过不同机构进行借贷。”吴显勇向《IT时报》记者解释。
　　目前投哪网已经与上海资信进行合作，后者为央行控股的子公司，2013年8月宣布上线网络金融征信系统（NFCS），目标是接入网络借贷企业的征信数据，实现网络借贷征信信息共享。央行征信中心近日透露，已有400家P2P网贷平台通过上海资信接入央行的征信系统。不过据吴显勇向《IT时报》记者讲述的内容来看，目前与上海资信的合作仅限于初级阶段，征信信息的共享尚不能实现。
　　信用市场的另一问题来自于资信评级，良好评级标准的建立能够有效控制风险，然而我国的资信评级市场一直处于较混乱的状态。
　　P2P网贷在诞生之初就因其较大的风险性而显示出对资信评级的格外青睐，大量评级报告如雪片般充斥市场，然而真正能起到风险预警和评估作用的几乎没有。
　　“评级是投资者判断的一个标准，能减少投资者判断分险的成本。金融领域的评级机构都有一个管理办法，机构首先要有评级的资质和能力，然后是评级的标准、评级的程序、评级的责任等。”李爱君表示，目前的网贷评级机构一不具备资质，二没有做到科学、公开和公正，因而失信于市场，并无太大意义。同时李爱君还向《IT时报》记者表示，“未来监管政策出台确实对平台有一个评级，评级是对征信系统的一个补充，能降低投资人投资的成本。”
　　记者观察
　　为什么看起来安全的平台会出事？信息不对称，所有表面看起来光鲜的信息都很难辨别真伪。当你盯着别人的利息时，别人盯着的是你的本金。
　　高收益与高风险正相关，投资人应有基本认知。兜底、第三方托管、征信都只是降低风险的可能手段之一，民间借贷作为一种次级贷款，风险本身就高。不管平台以何种说法降低风险，但是这个产业的固有风险不变，这也是银行不涉足这个产业的原因。如果风险能够消弭，收益自然也会随着市场调节下降。
　　除此之外，作为一种新型的金融形态，行业标准和监管政策依然尚未出台，平台自身尚有诸多风险不能自控，保障投资人利益的能力有限。投资人应该充分认识P2P网贷的风险进行理性投资。
　　一旦平台出现问题应该寻求法律支持。李爱君认为，依据现行法律，平台是作为居间人，按合同法的规定，居间人要尽到如实告知双方真实有效的信息，如果提供的信息不是真实、完整的，要承担对当事人的赔偿责任。以往《合同法》中的居间业务往往不涉众，而现在P2P网贷平台参与人数较多，容易引发大型社会风险性事件。同时它还是一个金融借贷行为，因此基于涉众和金融行为这两个特点，要加重平台的责任，平台不仅要对不真实、不准确、不完整的信息承担责任，而且一旦出现问题，平台也应该承担连带责任。其次因为股东实际上也是平台管理人，还应该加重股东的责任，打破股东有限责任的限制。
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2015年4月P2P网贷行业整体成交量数据分析
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　　5月4日，网贷之家发布的《中国P2P网贷行业2015年4月月报》显示，4月份P2P网贷行业整体成交量达551.45亿元，环比3月上升了11.95%，是2014年同期的2.7倍。业内人士普遍预期的：随着股市走牛，将对网贷行业大幅度抽资的情形，并未发生。
　　随着4月网贷成交量再创历史新高，也带动P2P网贷行业贷款余额的上涨。截至4月30日，我国P2P网贷行业贷款余额已增至1757.56亿元，环比3月增加15.78%。
　　广东网贷成交量居首
　　网贷成交量，是P2P行业整体规模变动的先行指标。《4月月报》显示，共有19个省市相比3月成交量出现上升，而多数省市成交量上升幅度在15%以下。
　　其中，广东、北京、上海、浙江、江苏的网贷成交量仍位居前五位，分别为205.26亿元、112.27亿元、66.46亿元、64.01亿元、23.32亿元，累计成交量占全国的85.47%。
　　网贷之家首席研究员马骏对此指出，由于这些地方经济发展处于全国领先水平，投资意识较强，以及地方政府政策的支持，其P2P网贷的发展也位居全国前列。中短期内，我国P2P网贷行业的成交规模，还是由这些省市所决定。
　　此外，4月网贷成交量前三位的平台分别为红岭创投、PPmoney、陆金所。不过，在经历3月份的大幅增长后，这三家平台的成交量均有所下降。
　　问题平台山东最多
　　网贷之家数据显示，4月P2P问题平台为52家，持续减少。问题平台爆发地集中在山东和广东两个省份，分别达14家和10家。
　　4月问题平台有着普遍规律：注册资金普遍较低，大部分注册资金都在3000万以下，而且运营时间多在1年以内，还有很多平台刚上线就被爆出停业或诈骗，因此对投资人造成的损失也较小，同时问题平台的关注热度有所下降。
　　从问题平台事件类型看，4月份跑路的平台有所减少，而提现困难的平台有所增加，二者占比均为46%。
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