众信旅游 环球旅游好伙伴！?金巴兰海滩 看落日吃烛光晚餐?金巴兰海滩的最大魅力，源于这里唯美的落日。黄昏时分，脚踏细沙，听海浪声声，看夕阳染红天际，云如苍狗。夜幕降临，在海滩上吃海鲜烧烤烛光晚餐。沿海滩有很多餐厅，桌椅全摆在沙滩上，面向大海。唯美落日、烛光晚餐加上歌手美妙的民谣，让夜晚的巴厘岛浪漫到一塌糊涂。?巴厘岛SPA 享受极致的芳香生活?巴厘岛SPA是全世界SPA的起源和鼻祖，原先的皇室尊享现在变成了平民可以享受的体验。所以来巴厘岛，SPA是不容错过的体验。在热带海岛独有的湿度和温度下，眼见的是充满野趣的庭园，耳听的是轻柔的甘美兰音乐，在静谧的环境里，享受舒适，倍觉写意。独到的手法，将SPA精华，深入到皮肤深处，妙不可言。?乌布 重温田园牧歌般的生活?艺术重镇乌布的玩法众多，不管是文艺青年、购物达人，还是运动好手、享乐派，在这里都能找到各自的所爱。博物馆内展有巴厘岛的文化精髓，乌布传统市场和Tegallalang市场让人购到手软。想远离热闹，就参加乌布小镇骑行游。跟着向导，朝着背离大海的方向，一路穿行于小镇、丛林、乡间小路，去寻找乌布风景明信片上的主角—德格拉朗梯田，田间点缀的椰树和雄伟的火山背景让它独树一帜，而热带风光与田园景色的完美契合，让人重温田园牧歌般的生活。?阿勇河漂流 勇敢者的游戏?有人说，在巴厘岛适合做两件事：在海滩上躺着，在水上漂着。到了巴厘岛而不去阿勇河漂上一回，这样的行程虽然闲适，却也稍嫌单调。热带雨林里，藤蔓交错间，暗礁与浮石使水流更湍急，全程有几十处激流，惊险又刺激。整个线路上，迎面而来的景观，忽而是茂盛的树林，忽而是阴森的蝙蝠洞，忽而是美丽的瀑布，变换无穷，令人赞叹。?住一流度假村 享归隐生活?有人说，一座好的酒店本身就是一个度假胜地，可以仅仅为此而前往。巴厘岛所有建筑不得高于椰子树，因此这里的酒店几乎没有高楼大厦，而以别出心裁的花园设计取胜。这才有了巴厘岛“一流酒店，二流沙滩，三流景点”的说法。无论是南部海滩区域海韵十足的奢华度假村，还是乌布藏在丛林的乡间villa，选一家合意的，圆自己一个隐居美梦吧。?乘爱之船出海 浪漫海洋之旅?美丽的巴厘岛处处充满浪漫，其中不容错过的体验便是罗曼蒂克的“爱之船”。全日爱之船会载着游人前往蓝梦岛，甲板上迎着徐徐海风，看椰影、白沙和温暖的太阳交织在一起构成一幅热带风情画。抵达终点后，还可免费体验浮潜，香蕉船等水上活动。而伴着夕阳出海的黄昏爱之船则别具风情：甲板上看美丽的海上落日；或邀船上的乐队为你伴奏高歌一曲；或观赏特色风情表演的同时品尝风味美食……享受一段浪漫海洋之旅。?京打马尼徒步 观壮阔日出?到京打马尼(Kintamani)火山看美丽日出是许多人巴厘岛之行的重要一程。清晨两三点钟天还未亮，在向导的带领下从托亚邦卡(Toya Bungkah)徒步出发，行进两三小时抵达山顶，刚好赶的上日出。云海在眼前层层弥漫开来，一轮红日冉冉升起，等到云雾散去，便可尽览火山周围的黑色火山灰，和山麓宁静的巴都尔湖。下山时再绕着主火山锥走上一圈，或者走的更远一点，看看年轻的火山锥也是不错的选择。要是走累了就选个山间的馆子坐下来，一边陶醉于自然美景，一边品尝美味大餐。?罗威那逐浪 看海豚精灵起舞?罗威那小镇安静祥和，黑色的沙滩、清澈的海水让人流连，而这些美景都敌不过清晨看海豚的浪漫。前一晚在小镇住下，与旅行社约定好行程，心怀期待入梦。伴着晨曦，在向导的陪同下乘船出海，在船上忽然听见一阵水声，海豚精灵轻盈的影子冒了出来，碎了海面的金色。它们从四面八方赶来，三五成群，跃出水面，划出优美的弧线，发出快乐的叫声，得赶紧拿起相机记录下这难忘的一刻。而此时，太阳也已高高升起，这样的一个早晨，因为海豚的出现，让人忘了旅途的倦意。?脏鸭餐烤乳猪 不可不品的美味?脏鸭餐和烤乳猪可以说是到巴厘岛必尝的美食了。全巴厘岛以乌布的脏鸭餐最出名，来到乌布不吃脏鸭子，简直就像去北京不吃烤鸭一样遗憾。鸭子被烤成棕色，搭配翠绿的酱碟，让人食欲大振。鸭肉用手一撕，酥酥脆脆，放进嘴里没有太油腻的感觉，更难得的是，丝毫没有鸭腥味。?细挑慢选 巴厘岛手艺带回家?穿梭于巴厘岛各地，总要被那些精致的手工艺品吸引了目光。图案多变的蜡染巴迪布，精美的手工银饰，风情万种的特色木雕、具有艺术气息的画作都让人眼前一亮，爱不释手。购物街区鳞次栉比，乌布传统市场里熙熙攘攘，Tegallalang市场尽是独一无二的纯手工创作，日内瓦手工艺品中心(Geneva)也是淘宝的好地方。一家一家慢慢看过去，把岛上人民的好手艺带回家。?观赏神之舞 听舞者们讲故事?想要真正体验巴厘岛的“美”，除了风景，欣赏当地人的舞蹈表演也必不可少。巴龙舞(Barong Dance)中，人们扮成神秘的动物，描述一段善与恶的故事；凯卡克猴舞(Kecak Dance)中，看人们围着火炬起舞，演绎印度史诗《罗摩耶纳》的传说；黎弓舞(LegongDance)也很特别，舞者舞姿曼妙，宛若天仙下凡。艳丽的服饰，夸张的面具，古老的音乐，独特的舞姿……岛上居民是天生的艺术家，为神起舞，他们原始、淳朴、纯粹的舞蹈让人难忘。?在巴厘岛尝试纹身 做潮人?巴厘岛的纹身非常有名，许多当地人身上也纹有好看的图案，花上几美元就可以尝试，喜欢新鲜的潮人可千万别错过。挑个自己喜欢的图案，或者干脆来个古老的图腾，让它成为自己在巴厘岛最好的纪念。不必担心纹身无法清洗或更换，由于它是用不伤害身体的植物萃取液手绘的，三四周就会消失。也许正像巴厘岛之行，因为无法长久拥有，才变得更加珍贵。关注众信旅游微信搜索 zhongxinlvyou 关注微信回复
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国开行在香港成功发行45亿元人民币债券
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刚刚过去的十八届三中全会对于完善金融市场体系提出了具体的要求，推进政策性金融机构改革就是其中的一项。而月初中国国家开发银行（国开行）在香港发行人民币债券就很好地印证了政策性银行的改革。&11月7日，国开行在香港成功发行45亿元人民币债券，即点心债券，并超额完成原定30亿元的发行计划。这也是我国政策性银行15个月后重新回归点心债券市场。而&点心债券&是指在香港发行的、以人民币计价的债券。&1994年以来我国相继建立了3家政策性银行&&中国国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。这3家政策性银行从不同的方面保证和推动了我国经济的可持续与协调发展。一直以来政策性银行的资金来源主要是国家预算拨款、发行债券集资或者中央银行再贷款，而此次国开行香港发行人民币债券也是其拓宽融资渠道的一种方式。&&国开行发行点心债是进行资本金的补充。上半年贷款发的很多，到年末都遇到信贷的限制，遇到信贷瓶颈，需要扩充资本金。而摆脱信贷瓶颈的方式：一是扩大企业直接融资，包括发债券；另外一个就是资产证券化，而现在资产证券化因为法规没有配套，暂时行不通，现在只能扩大直接融资。&方正证券[0.00% 资金 研报]首席宏观分析师汤云飞在接受《中国产经新闻》记者采访时表示。&而南开大学经济学院金融系讲师王博在接受《中国产经新闻》记者采访时则表示，中国国家开发银行在海外的投资比较多，而海外的融资成本相对比较低，在香港发点心债券有拓宽融资渠道的考虑。但同时，国开行发行点心债券也有指示意义。&&其他的金融机构也可以效仿国开行到香港发债券。&王博指出，&三家政策性银行国家有不同的改革方案，国开行是向商业化改革的一个试点，其他两家也有改革，但是改革的方式和目标以及具体的步骤和国开行不是完全的一致。国开行商业化脚步会快一点，但是其他两家政策性银行商业化的脚步不会那么快。&&其实早在2007年，中国金融机构就开始到香港发行人民币债券，而国开行是首家，也是作为政策性银行发行点心债的第一家。据悉，在过去6年里，国开行累计发行235亿元点心债券，是金融机构中发行品种最全、规模最大的发行主体。有分析人士认为，点心债券的发行，推动了人民币国际化，也促进了香港人民币离岸中心的建设。&&目前金融市场化改革是现阶段我国改革的重中之重，设立上海自贸区实际上也是为进一步放开金融市场创造条件，发行点心债券则是推进金融市场化的良好补充。&中投顾问产业研究部经理郭凡礼对《中国产经新闻》记者说道。&毋庸置疑，政策性银行在我国经济发展中发挥了重要的作用，而随着金融改革的不断深入，政策性银行市场化也将会是一个发展方向。然而短期来看，我国正处于经济发展的转型期，需要政策性银行继续完成它的使命。&&对此，郭凡礼对记者说：&在我国进行市场化经济改革中，政策性银行发挥了重要作用，但是目前我国经济改革仍在进行中，政策性银行的使命也将继续。我国经济体制即将迎来较大规模改革，改革过程中需要政策性银行的紧密配合，否则将减缓改革速度，经济资源难以按照政策有效分配。&&他同时表示，此次国开行回归点心债券市场，以后债券融资有望成为政策性银行融资的一个重要方式。国开行目前对国家预算拨款的依赖度较强，若债券融资业务能够获得较好发展，将逐步进行市场化发展，摆脱对行政资源的过度依赖。事实上，政策性银行的市场化发展在金融改革过程中也至关重要。&而汤云飞也认为，现在城镇化正值高峰时期，如果过了城镇化高峰期，比如再过十年，政策性银行慢慢地可能需要更多地向商业银行转变。
双联惠农贷款的甘南热潮
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双联惠农贷款的甘南热潮秀哇村15年无贷款历史的终结，让很多村子的农牧民开始眼热起来，最终在整个甘南掀起了一个争取双联惠农贷款的热潮。秀哇村邻近的加仓村，把能否争取来双联惠农贷款作为推选村干部的衡量标准，原村支部书记因为没有争取到贷款，结果被村民们&罢免&。新任村支书一上任，便承诺头等要务就是想法子将村子纳入双联惠农贷款的覆盖范围。临潭县流顺乡宋家村，村民们听人说双联惠农贷款已经被其他村贷完了，便集体到县里讨要&说法&。农行工作人员赶忙解释&农行的钱多着呢，谁也贷不完，只要你符合要求，不要担心贷不到&，老乡们才放心了。进入双联惠农贷款覆盖范围的村子也并不省心。同一个村庄，申请贷款的人多，贷款额度却有限，这一多一少形成的矛盾也让村干部们颇费思量。为了消除矛盾，体现公平，碌曲县郎木寺镇郎木寺村和贡巴村采取了&抓阄&的办法，而这种数十上百人一起&抓阄&的场景也只是在当年包产到户时有过。有了申请双联惠农贷款的资格，之前派出所催了又催进展却很缓慢的第二代身份证办理工作，有了&突飞猛进&的发展；为了得到贷款，有的牧民一早就骑马出发，带上酥油和糌粑当午饭，赶到县农行办手续。双联惠农贷款掀起的热潮，一浪高过一浪。一时间，甘南草原各乡各村闲人少了，谈论申请贷款的人多了；打牌赌博的人没了，谈论买多少头牛、多少只羊的人多了&&整个甘南州农牧民的生产积极性完全被调动了起来。截至今年10月29日，甘南州11.8万户农牧民中，1.2万户获得双联惠农贷款，余额高达6.78亿元，仅今年到目前就增加6.62亿元。
规范同业业务、理财产品入账方式调整也对存款带来了影响
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　　中国人民银行昨日公布数据显示，10月份人民币贷款增加5061亿元，同比多增7亿元，环比少增2809亿元。&　　对于10月份新增贷款数量较少的原因，交通银行金融研究中心研究员鄂永健分析，10月份银行资金面相对偏紧，货币市场利率在下旬明显走高，这一方面是因为季初财税上缴较多，形成存款余额明显净减少；另一方面是央行改变持续公开市场净投放格局，本月净回笼货币1575亿元，进行了明显的流动性对冲；此外，规范同业业务、理财产品入账方式调整也对存款带来了影响。&　　他认为，在需求端，经济企稳、潜在信贷需求扩张是积极因素，但四季度银行信贷计划总体较低、行业不良压力有所上升及央行重申货币信贷和社会融资规模适度增长等限制因素，都对10月份贷款投放形成了一定约束。&　　截至10月末，广义货币（M2）余额107.02万亿元，同比增长14.3%，分别比9月末和去年同期高0.1个和0.2个百分点；狭义货币（M1）余额31.94万亿元，同比增长8.9%，与9月末持平，比去年同期高2.8个百分点；流通中货币（M0）余额5.56万亿元，同比增长8.0%。当月净回笼现金897亿元。&　　据央行初步统计，1~10月社会融资规模为14.82万亿元，比去年同期多1.81万亿元。10月份社会融资规模为8564亿元，比去年同期少4342亿元。&　　社会融资规模同比少增，主要是因为银行信贷之外的其他融资渠道增速放慢，这同有关部门加大对影子银行监管力度有关。10月份，委托贷款增加1834亿元，同比多增893亿元；信托贷款增加404亿元，同比少增1040亿元；未贴现的银行承兑汇票减少398亿元，同比少增1127亿元；企业债券净融资1067亿元，同比少1925亿元。&　　鄂永健说，结合经济企稳的宏观格局，加之出于控制地方政府债务风险和影子银行风险的考虑，预计年内货币政策仍保持稳健中性，利率和准备金率保持稳定的可能性较大，公开市场操作工具将会频繁使用，以调节短期市场流动性波动。
个人创业贷款需要哪些申请资料？
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1.借款人及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明; 　　&2.个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件; 　　&3.营业执照及相关行业的经营许可证，贷款用途中的相关协议、合同或其他资料; 　　&4.担保材料：抵押品或质押品的权属凭证和清单，有权处置人同意抵(质)押的证明，银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。&&&个人创业贷款偿还方式是怎样的？文章编辑：小西 更新时间： 15:50 关注 77 次1.个人创业贷款期限在一年(含一年)以内的，实行到期一次还本付息，利随本清。 　　&2.个人创业贷款期限在一年以上的，贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。
储户卡银行未离身 25万被盗刷状告银行
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因储蓄卡被人复制盗刷了25.8万元，11月1日，成都市民杨先生一纸诉状将当事银行告上法庭，要求赔偿全部损失。目前成都高新区法院受理了立案申请，进入民事调解阶段，若调解不成，则会立案判决。惊 储蓄卡少了25.8万10月17日下午，杨先生正驾车疾驰在成都绕城高速公路上，突然收到一条短信：&您尾号XXXX卡发生一笔交易258600元&。杨先生第一反应是遇到了骗子短信，但还是将车停到应急车道上，给银行客服联系。他要求银行客服马上冻结流出资金，并做挂失处理。但客服告诉他无法冻结，只能挂失，该笔交易是在山东临沂境内通过POS机刷卡交易完成的。杨先生正在成都，银行卡也在身上，怎么可能在山东刷卡交易？他紧接着拨打了110报警。疑 银行不承担赔偿？10月18日，带着焦虑和疑问，杨先生来到位于成都高新区的开户银行。杨先生认为银行未保障自己存款的安全，应赔偿其损失。银行表示会积极配合公安机关的调查，至于被盗刷的钱可等到公安机关破案后向犯罪分子追偿。杨先生认为追回损失的机会渺茫，便委托律师向银行发出了律师函，要求银行立即赔偿其全部损失。10月28日，银行相关负责人给予其明确回复，杨先生的损失主要责任是犯罪分子，银行不应承担损失赔偿。悬 质疑储蓄卡安全杨先生认为，该银行老式储蓄卡存在严重漏洞容易被复制，但银行没有主动通知他升级换卡，是造成被犯罪分子&克隆&卡片盗刷的主要原因，银行应对此承担法律责任。11月1日上午，杨先生来到成都高新区人民法院申请立案，法院受理了立案申请，并告知杨先生先要在法院的主持下，对双方进行民事调解，如不成功才会进入立案判决程序。&
随兴游“贷”您轻松周游
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随兴游&贷&您轻松周游&如今旅游者从以往习惯组团出游慢慢转变为偏好小包团、自由行等出游方式，旅游目的地也从国内渐渐转向境外，旅游者的消费习惯也在悄然改变，从攒钱旅行到&贷款旅行&，期望尽早实现周游世界的梦想。旅游消费日益成为市民日常开支的重要部分。&据记者了解，对于像美洲、欧洲这样的出境游长线，出游价格和消费水平相对较高，且大多需要缴纳或冻结一定保证金，使得不少有出游意愿的市民担忧资金紧张，或担心这样一次性支付大金额费用会给日常生活带来不便而望而却步。如今一种新的旅游方式逐渐兴起，通过贷款提前享受旅游的乐趣，兴业银行的这款&随兴游&就得到了多数年轻人的追捧。&&随兴游&让青春&说走就走&&田牧，就是这样一位年轻人&他刚大学毕业不久，有了一份让人羡慕的稳定工作。现在，每月收入稳定，又没有家庭负担。他准备请几天年假携女友去大学期间就一直向往的毛里求斯。他选择了兴业银行最新推出的&随兴游&旅游金融服务方案，不仅一站式解决了旅游贷款、购汇、旅游保险等出行问题，还能节省不少团费！&田牧透露，因为工作不久，没有多少积蓄，也没有房产，原以为申请贷款会遇到困难。但兴业银行提出用收入证明替代房产证明，简化了手续。并且，他交齐贷款申请资料后不到两个工作日，兴业银行便通知了审批结果，让他与女朋友出游的心情并未因等待而受到影响。&此外，只要愿意，田牧还可申请到最长为3年的旅游贷款授信，在授信期间就能根据自己的出游计划在授信额度内自由支用贷款资金，真正实现&说走就走&，环游世界。他们将在微博上晒各种图片：阳光、海滩、热带鱼、比基尼&&青春岁月是美好的，青春必然要怀念，但更应该珍惜。&&随兴游&办理简便&兴业银行&随兴游&旅游贷款的核心是个人旅游贷款，包括出国保证金类贷款、旅游团费贷款和境内外旅游消费贷款。旅游者只要满足以下三个条件之一，就可以向兴业银行申请个人旅游贷款：一是拥有本地户籍；二是拥有不低于50平方米的房产；三是在本地拥有稳定工作。该贷款无需任何抵押担保，纯信用方式办理，贷款申请手续简单，放款便捷。借款人只需提供房产证明或收入证明，即可获得轻松便利的无抵押贷款。且贷款征信和审查集中由总行通过网上操作完成，审批快捷，借款人最快两个工作日后即可获知贷款申请结果，无需焦急等待。&&同时，为满足不同旅游者自由出行的个性化需求，借款人可申请最长3年期的旅游贷款授信，3年内可根据其出行计划在授信额度内自由支用贷款资金。对于已经旅游结束但未超过一年的旅游者，也可以申请境内外旅游消费贷款。&此外，兴业银行还为旅游者提供多项相关金融服务：如为有需要的、办理了保证金类贷款的客户开具免费的保证金证明；如果旅游者需要购汇用于境外消费，兴业银行可以以优惠的价格为其办理购汇业务；旅游者出行前还可通过兴业银行购买价格优惠的旅行保险等，旅游者申请旅游贷款，不仅可享受团费立减等价格优惠，还能参加礼品赠送、抽奖等诸多精彩活动。
项目融资业务管理的工程规划
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项目融资业务管理的工程规划&　　一、销售安排&　　销售安排中要确定推销该工程产品的方法，如产品向为数不多的顾客出售，则应随着工程的完工和投产而安排好预销合同。由于产品销售具有合同保证，减缓了贷款到期不能归还的风险。这对贷款人的资金安全、便于承办单位对外筹资都有重要作用。&　　二、原材料和基础设备的安排&　　原材料供应要可靠，要有计划，并且制定长期供应合同，合同条件要与该工程的经济要求相适应。如果项目属于能源开发，就必须使贷款人确信项目资源储藏量是足够整个贷款期内开发的。对于运输、水电、排水等基础辅助设施必须做好安排，其建设进度与所需资金应与工程本身的规划协调一致。基础工程的材料供应条件也要做好安排。&　　三、费用估计&　　对于工程项目费用的正确估计是十分重要的。它对工程项目经济效益的发挥、产品销售的竞争力，以及工程本身的财务状况与还债能力都具有重大的影响。对工程费用的估计要实事求是，尽可能精确，要考虑到建设期间的利息和投资后的流动资金需求，偶然事件和超支问题，并应充分考虑通货膨胀的发展趋势对费用的影响。　　估算费用开支时，应安排一定数额的不可预见费用和应急资金，用以弥补由于意外原因而造成的延期竣工、超预计的通货膨胀率以及受其他突发事件影响而增加的费用开支。&　　九、环境规划&　　选定项目建设的地域，要适应项目本身的发展，项目对周围环境的影响要为该地区所容许。如考虑不周，或违反环境保护法，常常导致工程建设时间的推迟，甚至废弃。&　　十、货币规划&　　工程项目在建造与营运阶段的各个环节均发生货币收支，规划中要安排好不同货币之间的衔接，最大限度地防止汇率风险。如以硬币筹资，而产品销售均为软币，在偿还贷款时就要蒙受汇率损失，收支脱节的不衔接情况更应极力避免。&　　十一、财务规划&　　根据工程的设计要求和规模，确定总的筹资总额；根据工程项目的结构特点与性质，确定筹措资金的来源与渠道；根据工程建设时间的长短，确定建设阶段与营运阶段分别筹资的安排；根据主办单位与合伙人的资财情况，确定以产权和借款方式筹措资金的总额；并对各具体筹资渠道、借款期限与条件等提出建议。
政策预期迥异 银行地产走势分化
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&10月市场震荡格局再现，地产银行权重股迎来分化。在传言出台优先股的刺激下，银行股昨日出现大幅飙涨，而作为三季报业绩亮丽的地产股却调头向下。&市场分析人士认为，同为权重股的银行和地产，由于政策环境预期不同，四季度或将迎来两个不同的调整方向。&银行股反弹向上&金牌分析师再呼买入&10月以来，申万银行指数呈现震荡向上格局，累计上涨1.63%，昨日上涨2.92%。其中，16只银行股全线飘红，平安银行、兴业银行、华夏银行、浦发银行、民生银行等分别上涨7.54%、4.77%、3.56%、3.25%和3.04%。有媒体近日刊文表示优先股制度推出在即，银行股受此消息刺激出现大幅上扬。据了解，优先股制度出台传言并非首次，但作为一种&似股似债&的混合证券，一旦实施将有助于银行拓展融资渠道、降低融资成本和改善融资结构，因而备受市场关注。&除了政策红利预期，国泰君安证券知名分析师邱冠华近日从多方面分析认为，四季度银行股值得增持。他表示，目前经济处于平稳期，投资环境从务虚转向务实，主力投资机构基金持有银行股的仓位不到2%，都构成加码空间。此外，近期银行间同业拆借利率水平再次提高，但钱荒重演的概率不高，预计未来银行的不良资产率基本稳住，并不会明显恶化。他认为，只要四季度的经济数据不显著低于预期，同业监管政策不会更加严厉，银行股尤其是灵活的股份制银行是进可攻退可守的品种。&业绩稳健市场下行 地产短期或已完成估值修复&142家地产公司已有114家披露三季报，累计盈利394.81亿元，同比增幅28.43%，上市公司业绩表现好于去年同期，但市场表现却不尽人意。下半年以来，地产股已经出现了一轮估值修复，房地产指数一度上扬15%以上，但近期向下调整趋势明显。昨日，122只个股翻绿，华丽家族[简介 最新动态]、格力地产[简介 最新动态]、中体产业、绿景[简介 最新动态]控股和华联控股跌幅超过5%。申万地产指数6连跌，昨日下挫1.63%，10月以来的跌幅也达到了4.38%。&&今年以来，全国多地房价创新高，金九银十的火爆成交再现，近期一线城市如北京、深圳出台地方调控措施，以进一步抑制投资需求，市场对房地产市场加码调控的悲观预期再现。中金公司认为，京七条表明政策调控思路逐步明确，以少调控、稳市场、促供应为基本方向。目前龙头地产股估值便宜，短期依然看小幅估值修复，四季度市场整体维持震荡。&银河证券则认为，市场对于政策调控的担心在&京七条&出台前已经部分兑现，但仍然不能视为利空出尽。投资者对中国房地产市场长期被高估的问题更加担心，因而对地产股的投资交易热情大为降低，也是今年地产股缺乏亮点的主要原因。
苏宁办银行的“优”和“劣”
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苏宁办银行的&优&和&劣&&利用电商平台的数据库打造纯信用的贷款机制，这就是苏宁银行的未来特色。&针对苏宁银行的切入特色，孙为民举例说，此前有从没合作过的境外银行主动找到苏宁授信1亿美金，后来又提高到4亿美金，&我们从没用过这家银行的钱，这就让我们感觉到信用和身价。市场化、服务化，通过给合作企业提供金融服务等，利用电商平台的数据库打造纯信用的贷款机制，这就是苏宁银行的未来特色&。&创新建立信用机制的银行服务，不需要抵押、担保、质押等，孙为民认为这才是民营银行的重要标志，&民营银行更重要的还是跟自己原本产业融合的问题，如果只是为了挣钱那是天方夜谭，因为大银行早已抢占了最赚钱的市场。&&孙同时透露，苏宁银行的申请是在江苏省、南京市相关金融主管部门的引导下做的，未来苏宁银行的特色就是信用机制，初期是跟苏宁有合作的供应商等放贷。&苏宁云商集团设立银行的资金实力是否充足，将全部使用集团自有资金，还是引入外部投资者？&这些要待真批下银行的资质再谈，申报中并没有这些细节。&孙为民回应。&苏宁办银行，最大的优势就是和产业实业结合紧密。作为零售巨头，苏宁积累了大量优质的家电领域供应商资源，苏宁对供应商的产品销量。运营状况很了解，可评估其风险并为其提供信贷，以增加平台黏性。最大的劣势则是没有金融从业经验，&所以我们很早就请了专业的公司来帮助我们规划。&孙为民说。&事实上，苏宁对金融业务涉足已久。&&早在日，苏宁就以5.4亿元认购江苏银行1.79%股权。而对此，孙为民笑言这些只是&友情参与&，并非早有布局刻意为之。&不是为了做银行。比如江苏银行、光大银行[1.41% 资金 研报]，都是人家主动邀请我们投资，再加上是之前有合作的银行，我们才友情参与一下。&&苏宁银行获批后，未来苏宁金融业务将可整合银行、支付、小贷等提供整体金融解决方案。苏宁的店面是否将直接转化成部分的银行网点？孙为民称不会，线下网点仍以零售为主。&虽然民营资本创立银行已经不存在政策上的障碍，但苏宁没有专业金融人才的底蕴，也没有相应组织架构和服务体系，将这些都寄托在线下门店显然不现实。&传统银行业有非常严密的监管体系，这对于处在监管较宽松，以快为特色的互联网企业能否适应还有待检验。&一位银行业人士强调。
网络金融倒逼银行进行创新
　　贷款就去中国速贷网，了解更多贷款问题请关注微信公号：中国速贷网，客服QQ对于网络金融的火爆，重庆一位不愿意透露姓名的业内资深人士表示，这有游资炒作的嫌疑，真正的销售数额、社会影响力尚不能与传统银行销售渠道相媲美。不过，网络金融的优势日益凸显，它或许会迫使银行业务全面转型，创新。&该人士说：&银行实体网点销售基金产品一直以来&垄断&了基金销售市场，投资者购买习惯尚未转向网络，互联网短期内无法给银行造成毁灭性打击。况且，网上银行销售渠道才初步成型，其前途还需市场的考验。&&&&不过，若银行无法及时做出回应和积极改革创新互联网业务的话便有可能出现重大危机，网络平台独特的信息量大、传播速度快、辐射人群广等优势会逐渐显现出来，基金销售将更多的侧重产品质量和顾客粘性，而营销人员数量和网点布局多寡将不再起决定性作用。&该人士接着说。&&其实，从第三方支付组织的崛起开始，银行作为社会支付平台的地位便被大大削弱，而第三方支付方式呈现出越来越便捷的优势。比如在去年，腾讯宣布打通旗下财付通与微信的应用通道，这意味着其2亿微信用户可通过扫描商户二维码的方式付款，并享受折扣优惠。或许在未来，两者的合作还将实现微信用户之间转账。我觉得未来这几年第三方支付交易额将迎来爆炸式增长，业务占比会不断提升。这对于银行而言，无疑是生死攸关的挑战。&该人士说道。
投资银行 企业流程再造BPR的特征
投资银行 企业流程再造BPR的特征&　　与传统的基于分工理论的管理思想相比，BPR具有以下三个显著特征：&　　1．面向顾客，强调顾客需求&　　过去，顾客只是产品的被动使用者，随着激烈的全球化竞争，卖方市场向买方市场转变，使顾客由被动的产品接受者转为积极的产品驱动者。这时候企业就必须考虑并满足顾客的个性化需求，及时响应市场的变化，才可以赢得市场的竞争。所以，顾客的需求成为企业实施BPR的最根本的动力。&　　2．面向企业业务流程&　　传统的劳动分工原则，企业的组织结构是按功能进行划分的，各职能部门把一个过程分成若干小块，过细的分工使不同部门之问出现大量的合作与协调，虽然可以实现单个小块的效率最高，却很难保证整体性能上获得最优，过多的小增值的环节使得工作效率低下，费时费力。所以，BPR理论就是要彻底打破劳动分工理论的约束，跨越职能的条条框框，以经营过程为核心重组与经营过程相符合的企业运行机制和组织机构，实现企业对全过程的有效管理和控制，使企业真正直接面对用户。&
兴业银行“随兴游”个人旅游贷款
　　时下，在经济陆续发展、财富逐渐积累、金融持续发展的大潮流下，有一批新时代的理财达人，以金融的逻辑去追求价值理性。这些理财达人们聪明地使金融服务为其所用，有效地实现财务自由，便捷地提升生活品质。
　　比如笔者，以往都是去银行网点缴纳各种水电煤费用。暂不说往来银行的麻烦，关键是排队叫号，耽误了不少宝贵的时间。现在改通过网上银行、手机银行客户端等渠道办理这些业务，省时又省力。
　　笔者的一位大学同窗就更擅长利用金融服务了。他家境虽算殷实，工作收入也还算丰厚，但笔者在微博上常见到他到世界各地旅游的风光帖时，仍诧异他哪来这么多的闲钱。他说他出游可不用自己的钱，那多浪费，要用就用银行的钱。笔者想，你这卯吃寅粮也太纨绔了吧。于是他给我算了笔帐：
　　他工作很忙，偶有闲时就想办法凑假期，出去放松心情。但要去国外旅行，保证金加上旅游费用少说也要好几万，人可以说走就走，要凑足这么一大笔资金就没那么容易了。如果平时保持大量活期存款，收益少的可怜，临时变现定期存款、理财产品、股票，又可能损失很多收益。他的绝招是：申请兴业银行(601166,股吧)的&随兴游&旅游贷款，最快2天时间钱就能批下来，金额最高可达30万元，这笔钱足够支付保证金、团费、国内外的消费了，回来再分期还上。这样，他就不必动用自己的存款和股市资金了。
　　观念这种东西，只需小&转身&，生活品质真的可以有大提升。
金融是现代经济发展的助推器
　　近年来，国家相继出台了一系列支持新型金融业小额贷款公司发展的政策，促使新型金融业小额贷款公司从无到有得到了长足发展。但也应看到，小额贷款公司在运营过程中仍存在一些问题：&　　在纳税方面，税负过重，盈利能力低。目前小额贷款公司纳税包括5.56%的营业税及附加税、25%的企业所得税以及自然人股东20%的股东分红个人所得税，税负约占营业收入的30%，远远高于其他银行机构。这不仅挫伤了股东进一步增资扩股的积极性，也无法促进小贷公司将信贷投向收益低、风险高的&三农&领域。&　　在风险控制方面，征信系统缺位，风险难控。小贷公司无法进入人民银行征信系统，在审核贷款时，难以掌握客户抵押物抵押信息以及个人信用记录等，给小贷公司的经营带来较大风险。&　　此外，小贷公司在自身管理上缺乏经验，普遍存在管理不够规范、利息偏高等问题，而相关部门对其监管不够，未能尽到监管、纠正责任。这些都有待改进。&　　金融是现代经济发展的助推器。党的十八大报告明确指出，要加快发展民营金融机构。如何加快发展，建议如下：&　　激活民间资本，扩大资金规模。采取政府政策扶持、建立多元化融资渠道等措施，激活民间资本；大力发展包括发行股票、债权和资金信托等直接融资方式，加速产业资本化、资产证券化；鼓励和引导民间资本进入金融机构，扩大小额贷款公司资金来源。&　　放宽资本约束，提高融资比例。提高小贷公司注册资金和银行融入资金的比例，适时引导小贷公司扩股增资，适当提高从银行融资的比例上限；允许和鼓励各类金融机构向国家政策性银行进行批发性贷款，建立小额信贷基金，负责批发资金给小贷公司，有效解决小贷公司后续资金不足的问题。&　　加大税收优惠政策和奖励政策。进一步加强对小额贷款公司等新型金融组织的管理和支持，明确小额贷款公司的金融机构性质，加大对小贷公司的税收优惠政策和奖励扶持政策，使其在金融维权、税收优惠等方面与银行业等正式金融机构享受同等待遇。&　　完善风险控制机制，防范金融风险。国家相关部门应积极协调各银行、小额贷款公司等金融机构，利用信息网络技术搭建金融信息服务平台；开放征信系统，引导小额贷款公司尽早加入人民银行征信系统；疏通办理房产、国土抵押登记的渠道，落实各项政策扶持措施，切实减轻小额贷款公司的风险负担。
问题金融机构的处理方式对子行业竞争的影响
问题金融机构的处理方式对子行业竞争的影响&　　金融机构发生问题不可避免，对发生问题的金融机构的处理方式是金融机构竞争力的重要影响因素之一。注资、贷款、剥离不良资产等显然更有利于金融机构的发展与壮大；而整顿、机构合并、关闭等则对金融机构个体是较严厉的措施，一段时期内会使子行业发展遭受某种程度的打击。&　　我们可以看到，对银行的处理方式多以政府救助为主。如发行特别国债充实资本金；成立资产管理公司处置银行剥离的不良资产，注人外汇资金帮助银行上市等，即使是海南发展银行这样特殊的案例，关闭之前，也累计投入了100亿元加以救助。对信托公司的处理方式则多为关闭、合并、整顿等方式，很少采取注资、核销或剥离不良资产的方式。目前，对证券公司也采取了多种处理方式，其中包含了注资方式。2005年，经历4年的股市低迷，证券公司格局有了较大变化，重组、收购、注资、贷款都成为问题公司的处置措施。如2005年6月，中央汇金公司注资银河证券；日，中央汇金公司对申银万国证券注资25亿元，并承诺提供15亿元的流动性支持；2005年，瑞银重组北京证券，持股。20％，建银和国家开发公司也持有一定的股权；中信证券2005年则收购了华夏证券、金通证券，之前收购了青岛万通证券。&　　金融机构间的竞争最终会导致监管者和被监管者之间的博弈以及不同监管者之间的博弈。出现后一种现象的原因是监管部门之间事权的划分，以及认为受到不公正待遇或寻求更多发展机会的金融机构向本子行业的监管者寻求更有利的发展空间。如果对金融机构较为普遍地采取救助的方式，那么在一定程度上会加大道德风险，同时会加剧机构间的恶性竞争。
贷款旅游这种新兴的旅游消费方式也在中国悄然兴起
& & &旅游现在已经成为人们生活的重要部分，分期支付旅游费用是在巨大的旅游需求下所产生的更新更时尚的消费方式，今后也将发展为常态化趋势。&中国长春某旅行社业务总监蔡瑜介绍，该公司旅游贷款项目日前已经启动，正在积极推广中。　　&今天出行，明天付款&的贷款旅游在欧美、日本等发达国家并不罕见，但在中国却是一件新鲜事物。不过随着人们对&按揭买房&&透支刷卡&逐渐习以为常，贷款旅游这种新兴的旅游消费方式也在中国悄然兴起。　　中国部分地区进行了积极的尝试。安徽省合肥市全部２６家旅行社均可办理该业务。同时，兴业银行开办的&随兴游&个人旅游贷款方案，客户只需提供房产证明或收入证明，就可获得最高３０万元、最长期限３年的无抵押贷款。如果选择按月等额本息的还款方式，报价１万元的团费，每月需还款３００元左右。　　&我们很看好这样的消费形式，目前主推境外旅游消费，将消费群体锁定在年轻人，如大学生、上班族等。&蔡瑜说。　　长春白领张玲玲说：&我刚上班没多久，也没什么积蓄，放假想出去旅行，把成本不菲的旅行费用平摊到每个月去支付，虽然支付点利息，还是很合我的&胃口&。&　　并非所有旅行社都对此&买账&。某旅行社工作人员透露，目前该旅行社并没有考虑旅游贷款业务。&贷款的消费方式并不适合于旅行社，这一行业的利润低，具体工作又涉及人情化、人性化的元素，很难做到人人满意。比如旅客在旅途中说&吃得不好，达不到我理想的标准&因此而拒绝付款，这会为我们带来很大的麻烦。&　　此外，该人士称，公司原本的业务量就很大，无法抽出更多的人力和精力去应对审核贷款、跟踪贷款等。　　某旅行社的总经理助理丁喜峰说：&去年我们与两家银行针对旅游贷款业务都洽谈过，合作协议也已拟定，但由于相关费用问题搁浅了。银行在贷款时需要收取手续费，但旅游市场的价格透明，提高价格消费者不会接受；不提高价格,旅行社就没有利润，因此旅游贷款推广起来确有难度。&
信用卡 恶意透支、信用卡欺诈等情况屡有发生
&银行卡业务风险分析&　　由于信用卡在无担保的情况下给予客户循环融资，部分银行卡还可以国内外通用，因此恶意透支、信用卡欺诈等情况屡有发生。&　　但信用卡业务的风险,又区别于普通的银行业务风险，即信用卡业务是以&大数法则&作为经营基础的，具备高度的风险分散优势，因此发卡行可以把注意力集中于持卡人总体的平均风险，并将此作为个别持卡人的预期风险。另外，如果持卡人的数量充分大，发卡机构可以直接用发卡的经验损失汁算风险的算术平均值，无须分别测量每一个持卡人的风险预期值。&　　(一)信用风险&　　银行卡提供融资的主要形式是循环信贷与分期付款信贷。银行对信用卡的融资管理与普通贷款不同：信用卡在开卡时对客户资信予以审核，给予客户的信贷额度循环使用，而对客户的审核也并非针对每个不同的个体，而是采用对某类客户的模糊管理；普通贷款则是一次审批，一次使用。在银行卡有效期内，银行不能及时根据客户的财务状况动态审核其信贷额度，因此动态的客户评价较差，这一方面是由于银行基于大数法则进行信用卡经营，另一方面也在于银行还难以对每个客户进行动态跟踪管理。&　　经济形势对持卡人的信用产生重要影响，主要是由于持卡人的收入受到经济形势的影响，持卡人的信用风险在经济形势由繁荣转向萧条时尤其突出。银行不顾客户偿付能力，一味强调市场占有率、发卡量和高额的透支利息收人会给银行带来难以料想的灾难。日，韩国最大的信用卡公司LG信用卡公司由于缺乏流动资金，被迫向持卡人停止了现金预付业务。韩国信用卡市场曾经历了迅速的增长阶段，但由于客户的债务超出了其财务承受能力，众多的持卡人不能按期还款，这使大部分韩国信用卡公司陷入了赤字经营的困境，产生了流动性危机。&　　在我国，信用风险的另一个来源是个人往往持有多张信用卡，从而使其可透支额度远远高于个人可承受债务能力，同时也高于银行所预计的额度。中国人民银行日制定的《银行卡业务管理办法》中规定，信用卡同一账户月透支余额不得超过5万元(含5万元)。目前，不但单个银行卡的最高透支额度已经超过这一限额，而且各行在发卡时，没有考虑客户已经持有的其他银行的贷记卡和准贷记卡的透支额度，因此很难衡量和控制持有多家银行信用卡的持卡人的信用风险。这一现象既源于以往征信系统的不完善，也源于银行的绩效考核办法和银行对利润和风险的软约束。&　　信用卡无担保循环信贷的特性，以及贷款实际发生的非计划性、无固定场所、授贷个体多、单笔金额小等特点，决定了它是一项高风险的业务。而信用卡较高的透支利率，又使其能够产生远高于其他银行业务的丰厚收入。&　　尽管信用卡业务被视为高风险业务，但健全完善的个人征信系统的建立使持卡人信用卡的级别及其信用额度的多少、基于循环使用的信用额度多次博弈形成的声誉得以记录，形成对持卡人违约、欺诈的制约。
近期纷纷推出旅游贷款、旅游分期付款等金融产品
& & &有时间的时候没有钱，有了钱的时候却没时间。&如今&钱&的问题可以通过银行无抵押信用贷款的方式来解决了。对此，记者走访海口多家银行了解到，以往很少关注旅游业的各大银行近期纷纷推出旅游贷款、旅游分期付款等金融产品，抢滩旅游市场。&& & 据了解，目前海口市部分银行推出了旅游贷款业务，还有一些银行尽管没有细分出个人旅游贷款业务，但在其个人消费贷款业务中明确提到，可用于旅游消费，如建设银行、交通银行等。&& & 银行资深人士陈娟介绍，当前传统的消费类贷款大多仍需要房产抵押或担保，整个流程走下来，需要很长一段时间。而创新式游览贷款归于无抵押纯信用放款，因而其贷款利率相对较高，更适合急需资金出行且不在乎贷款本钱的市民。申请者贷款期限不要过长，最佳在3个月以内，期限越长，付出的贷款利息就会越高。此外，除了旅游贷款外，信用卡分期付款旅游也是不少银行热推的旅游消费方式。&& & 采访中，多数市民表示，贷款买房买车可以接受，但是用银行的钱去旅游就有些浪费。银行的工作人员也表示，目前咨询的市民很少，买账的则更少。&& & 旅游业内人士唐艳红表示，如今旅游市场分期付款的消费习惯还没培养起来，旅行社不主动推介银行的金融业务，主要原因在于，利息高，消费者对此也不待见。&& & 理财专家提醒，以贷款的方式获得旅游资金，旅游者不可避免需付出一部分资金使用成本，但如果使用成本合理，贷款资金与自有资金调剂投资使用，也不失为理财的精明之选。
旅行社首开旅游贷款业务
& & & &新《旅游法》之后，一些团费应声涨价浇灭了不少游客的热情，旅行社也在想尽办法激发游客的出游兴趣。昨日，北京众信推出了旅游贷款产品也成为首推此项业务的旅行社。尽管此举为游客带来了不少便利，但未来发展还需市场检验。&　　据了解，此次名为&轻松付&的旅游贷款产品，为众信旅游与北银消费金融有限公司联合推出。虽然旅游贷款之前已经存在，但此次是贷款业务首次走进旅行社门店。&　　北京商报记者从众信旅游负责人处了解到，此种旅游贷款的还款有两种方式，分6个月和12个月等期数还款，初期不收利息。如游客通过&轻松付&旅游贷款选购众信旅游& 美洲-牛仔的得克萨斯 美国得州8日&之旅，团费为13800元，还款无需支付手续费与利息，期限为12个月，用户在首付2760元后，平均每个月的月供为920元。北银消费金融有限公司负责人介绍，相比目前其他旅游贷款最短两天的审核时间，&轻松付&旅游贷款产品不仅将办理地点改到了旅行社门店，审核时间也缩短到了最短一个小时，免除了银行面签等环节。该负责人认为，这种简化将更有利于激发消费者的旅游需求。&　　中国社科院旅游研究中心特约研究员刘思敏表示，旅游作为精神方面的高层次消费，通常是建立在一定的物质和文化基础之上，相比购房、购车等物质方面的刚性需求，需求的强度不大，涉及的金额也不高，因此旅游贷款的受众很小，其本身的局限或许很难突破。
标准化试点 为全市旅游带来新收益
&标准助推改变、标准服务百姓&&大渡口区组织开展2013年&世界标准日&宣传咨询活动。近年来重庆旅游业迅猛发展,大力推行旅游标准化建设,用标准提高旅游质量和效益,涵盖长江三峡、天坑地缝、大足石刻、天生三硚、钓鱼城、白鹤梁等景区。&以武隆为例。去年,武隆县游客接待量1610万人次,同比增长58.1%;旅游收入81.01亿元,同比增长61.96%。&武隆的&创新&,正是&标准化&。&日,国家标准委批准武隆创建国家级旅游服务标准化试点示范县,确定项目名称为&重庆市武隆县服务业综合标准化试点&。&&此后,一场以标准化提升服务水平的&试点&在武隆兴起。武隆县强化标准对服务业发展的技术支撑和基础保障作用,实施龙头企业带动,围绕&吃、住、行、游、购、娱&建立健全旅游服务业标准体系,加大服务业标准制定、推广、实施和监督力度,创新标准化工作机制,推进旅游服务业与国际接轨,不断提升服务业标准化工作的有效性和贡献率。&武隆服务业标准化建设的一大亮点,是对导向系统的标准化。例如,2012年5月武隆建成的新城区标准化导示系统,是重庆首条&标准化导示一条街&。紧接着大足、江北、江津等地也纷纷开展与国际标准接轨,体现地方特色的导向系统建设。&&作为传统老工业基地的重庆,服务业是短板,区域经济转型升级,需要做大做强包括旅游业在内的现代服务业,标准化给武隆带来的改变,意义远不在武隆本身。&重庆科技学院教授彭体春认为。
我国第1000家村镇银行挂牌
甘肃永登新华村镇银行13日挂牌成立,这是我国成立的第1000家村镇银行。自2007年3月设立首家村镇银行以来,这类新型农村金融机构已成为服务&三农&、支持小微企业发展的金融生力军。&随着监管部门督促村镇银行确立专业化微小社区银行的发展方向,村镇银行&支农&、&支小&力度持续加大。截至8月末,已开业的村镇银行资产达5204亿元,累计向111.9万农户发放贷款3097亿元,累计向28.9万户小微企业发放贷款5329亿元。
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