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P2P网贷平台排名前十名有哪些？p2p网贷公司前十排名(3)
　　P2P放贷主要有几种模式：
　　第一类是线下交易模式，这类模式下的P2P网站仅提供交易的信息，具体的交易手续、交易程序都由P2P信贷机构和客户面对面来完成。首批入驻温州民间借贷中心的&宜信&是这种模式的典型代表。另外，以豪门身份进入P2P领域的证大集团旗下的&证大e贷&和中国平安旗下的&陆金所&也是此种模式。
　　第二类是承诺保障本金和利息的P2P网站，一旦贷款发生违约风险，这类网站承诺先为出资人垫付本金。目前市场上以此种模式运营的P2P网站占绝大多数。
　　第三类是不承诺保障本金的P2P网站，以上海的&拍拍贷&为唯一代表。当贷款发生违约风险，拍拍贷不垫付本金。上述后两类P2P网站都以提供线上服务为主，网站作为中介平台，借款人和出借。
　　P2P网络借贷对中小微企业融资渠道提供了很好的机会和条件；大力支持小型微型企业技术改造；提升小型微型企业创新能力、支持创新型、创业型和劳动密集型的小型微型企业发展；切实拓宽民间投资领域。
　　发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平台已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：
　　一、担保机构担保交易模式，这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。典型代表例如有利网。此类平台的交易模式多为&1对多&，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由中安信业等国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。这其中，有利网也推出了债权转卖交易，如果投资人急需用钱，可以通过转卖债权，从而随时把自己账户中的资金取走。有利网因为其安全方便迅速获得用户喜爱。二、&P2P平台下的债权合同转让模式&的宜信模式。可以称之为&多对多&模式，借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。宜信也因其特殊的借贷模式，制定了&双向散打&风险控制，通过个人发放贷款的形式，获得一年期的债权，宜信将这笔债权进行金额及期限的同时拆分，这样一来，宜信利用资金和期限的交错配比，不断吸引资金，一边发放贷款获取债权，一边不断将金额与期限的错配，不断进行拆分转让，宜信模式的特点是可复制性强，发展快。其构架体系可以看作是左边对接资产，右边对接债权，宜信的平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权，如果放贷金额实际小于转让债权，等于转让不存在的债权，根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》，属于非法集资范畴。
　　三、大型金融集团推出的互联网服务平台，平安陆金所是此类模式的代表。与其他平台仅仅几百万的注册资金相比，陆金所4个亿的注册资本显得尤其亮眼。此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓，更&科班&，还拿风险控制来说，陆金所的P2P业务依然采用线下的借款人审核，并与平安集团旗下的担保公司合作进行业务担保，还从境外挖了专业团队来做风控。线下审核、全额担保虽然是最靠谱的手段，但成本并非所有的网贷平台都能负担，无法作为行业标配进行推广。值得一提的陆金所采用的是&1对1&模式，1笔借款只有1个投资人，需要投资人自行在网上操作投资，而且投资期限为1-3年，所以在刚推出时天天被抱怨买不到，而且流动性不高。但由于1对1模式债权清晰，因此陆金所在2012年底推出了债权转让服务，缓解了供应不足和流动性差的问题。
　　四、以交易参数为基点，结合O2O（OnlinetoOffline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。例如阿里小额贷款为电商加入授信审核体系，对贷款信息进行整合处理。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。
责任编辑：董子晴
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随着互联网金融的迅猛发展，众多的网贷平台应运而生，投资者该如何在众多的网贷平台中选择安全的呢？换句话而言，相对安全的网贷平台应该包含哪些方面？一、真实存在的借款者 借款者所支付的资金成本，是投资者的利
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官方微信：搜索公众号“网贷天空”或扫描二维码P2P网贷繁华背后倒闭频现&新手应注意五大问题
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原标题：P2P网贷繁华背后倒闭频现 新手应注意五大问题
如果市场竞争不能树立秩序，参与者会将目光转向监管――这正是P2P网贷行业发生的状况。
5月22日，银监会召集国内知名P2P平台负责人召开座谈会，就行业准入、监管制度等问题征询意见。5月25日，包括银监会、央行在内的监管机构再次召集P2P机构，进行行业情况摸底。P2P行业的监管时代即将到来。
“监管政策今年年内肯定能出台，快的话这一两个月可能就能看到一些迹象。”一位与会的P2P创始人告诉新京报记者。未来P2P可能根据平台属性、资金池性质采取分类监管。业内人士透露，P2P在牌照管理和备案管理之间，尚有斟酌余地。但对于P2P行业的先行者来说，不少P2P公司倾向于牌照监管。对于新晋玩家而言，则期待宽松的备案制。
“每天三五家P2P上线”
在“宝宝”热潮渐退之后，P2P接棒成为目前最热的互联网金融话题。
“P2P现在是站在油锅上的行业，很火很热，市场空间很大，但殊不知P2P借贷经营的是‘风险’，稍有差池，万劫不复。现在每天都有三五家平台上线，但其中有很大一部分，不到半年就销声匿迹或是奄奄一息，大有当年团购大起大落的趋势。”银客网总裁林恩民说。
P2P是一种个人对个人的借贷撮合平台，借钱的人和出借的人在这里汇合，各取所需，达到交易匹配的功能。
随着互联网金融的发展，P2P平台也迅速膨胀。据P2P网贷平台的统计和测算，目前全国已有近千家P2P平台，2013年行业总成交量约1058亿元，从业人数超过20万人。同时，2013年以来，累计已有64家P2P平台出现经营困难或者倒闭、跑路的现象。仅2013年9月至11月，全国多地有超过40家P2P企业资金链断裂或关闭。
P2P行业的这种状况或将在今年得到改变。
5月22日，银监会召集国内知名P2P平台负责人召开座谈会，就行业准入、监管制度等问题征询意见。一位与会P2P平台创始人表示，从监管层的表态看，P2P行业的监管政策今年应该会出台，目前，监管层已有初步方案，可能不止一个，然后根据调查、征求意见等再最终确定。监管层将根据是否担保等因素对P2P行业进行分类监管。
如果平台为投资者提供担保（无论保本保息还是本金保障），监管层会对平台的注册资本、团队等做出类金融机构的监管要求，倾向于牌照监管；如果平台定位于纯信息撮合、不引入任何担保，监管要求会相对弱一些，着重信息披露的准确性，倾向于备案制的监管。
两种担保模式各有难题
是否担保成为P2P平台重要的划分线。目前，担保公司是P2P平台的“标配”，但担保方式、担保程度却是千差万别。
记者浏览陆金所、人人贷、有利网、拍拍贷、点融网等P2P网站，上面都醒目写着对本金保障的各种措施，有的直接写着“本息保障”。
所谓平台担保，就是指P2P平台本身参与了担保，如以设立风险基金的形式，承诺对出现逾期的标的第一时间进行补偿。在平台担保的模式下，如果发生违约、无法偿付的情况，P2P公司就得自掏腰包承担责任，如果平台垮掉或者是跑路了，那么投资者可能就不知道借款人了。P2P平台公司本身也风险加大，如果有一笔大单子违约可能影响到公司存亡。
P2P人士表示，平台担保模式对平台要求很高，P2P平台本身是否有能力覆盖风险，投资人需要关注。平台参与担保的资金从何而来？是平台公司拿自己的钱去承担？还是用新进入的资金来覆盖原有的项目风险？
目前，宜信、人人贷、红岭创投等平台都直接或间接参与平台担保。也有P2P公司将风险转移到担保公司，由第三方担保承担风险。第三方担保公司担保也存在风险。如何防范担保公司的道德风险，也考验平台对担保公司的掌控力。
担保公司向借款人收3%-5%保费
担保公司在P2P链条中扮演的是什么角色？一般担保公司会向借款人收取3%―5%的保费，另外还有项目分成。
在部分P2P平台的模式中，担保公司负责提供贷款项目。由担保公司先发现并审核项目，项目好，借款人状况不错，愿意提供担保，就会推荐给P2P公司。
保费费率的高低根据借款人的风险确定，借款人资质好、风险低，保费就略低，如果借款人风险较高，担保公司的保费则会提高，以能够覆盖其风险。
一般而言，担保公司会向借款人收取3%―5%的保费，另外还有一笔项目分成。据了解，在P2P平台上，一笔收益为12%的投资后面，借款人可能付出的成本超过20%。担保公司要收取3%的担保费，P2P平台收取2%左右的服务费，如果有第三方支付托管的还需要支付约2%的支付费用，再加上项目分成，这笔贷款对借款人的总体成本超过20%。有些风险较高的项目借款人的成本达到30%、40%，不过个人投资人只获取其中12%。
银客网总裁林恩民介绍，银客会对项目进行贷后跟踪，在还款的前三天跟借款人打电话，问资金情况，如果发现借款人犹豫了，立马跟担保公司联系，担保公司就要准备这笔钱，如果借款人还不了，担保公司就准备还钱。
有担保就安全吗？
林恩民表示，虽然目前绝大多数的P2P平台都宣称“有担保公司，本息保障”，但担保后面还有文章。
如果担保公司能完全覆盖这些风险，那为什么还有不少P2P平台倒闭跑路，投资者血本无归？
林恩民表示，各家担保公司跟P2P平台签订的协议不一样，很多都是一般性的有限担保，借款人无法还款就找担保公司。而与之相对应的无限担保，除了找担保公司，还可以找P2P平台。
虽然都是担保公司，但担保公司的性质却有天壤之别。有利网创始人刘雁南表示，担保公司也要有分辨，是否具有融资性担保牌照。
融资性担保机构是特许机构，需要通过地方监管部门前置性审批许可并获得《融资性担保机构经营许可证》后，才能在工商等相关部门注册登记成立。
而非融资性担保机构尚未实行准入管理，其注册登记没有前置性的行政审批要求，也不持有经营许可证，只要符合《公司法》等相关规定，直接进行工商注册登记或其他注册登记即可成立。
融资性担保公司主要是与银行合作，有银行授信额度、替借款人担保；而非融资性担保机构，主要做一些类似诉讼保全担保、投标担保等履约担保业务。
“现在很多网站找的担保公司都是没有融资性牌照的空壳，其担保能力没有监管和考核，担保公司也有实力优劣之分。”刘雁南说。
不少P2P投资者被P2P平台“本息保障”的担保机制所吸引。“本金有保障，又能有10%以上的收益，比银行理财产品高多了。”程女士就是抱着这样的想法投资P2P。
积木盒子联合创始人魏伟认为，担保只是增信手段，真正的风控要靠对借款人有力的调查，有风控和调查能力的担保机构凤毛麟角。P2P投资不是无风险的。
“很多平台都是近一两年才成立的，而他们的项目则是1-3年还没有到期，没有经历一个风险考验期，未来可能会发生一些风险事件。”上述P2P创始人称。
P2P牌照监管引争议
监管层欲对P2P行业进行分类监管。但对于牌照监管，不少业内人士态度谨慎。
对于担保问题，监管层曾表明立场：P2P明确平台的中介性质、明确平台本身不得提供担保。但对于“平台本身不得提供担保”一说，目前监管层尚未做出详细定义和解读。目前，中国多数P2P平台仍以提供本金保障或本息担保的条件吸引投资者。
中央财经大学教授郭田勇(微博)表示，美国lengding club等P2P机构信息平台做得成功，很大程度上得益于其良好社会信用体系的支撑。在中国缺乏信用体系的基础上简单要求P2P做信息平台，有些勉为其难。
正是基于这种考虑，监管层欲对P2P行业进行分类监管。但是对于牌照监管，不少业内人士态度谨慎。
中国支付清算协会业务协调三部副主任杜晓宇撰文指出，中国由于尚未设立存款保险制度，金融机构有政府的隐性担保，投资者风险意识不强，一旦经审批的金融企业发生危机，社会公众普遍要求政府予以兜底补偿，不建议对P2P和众筹企业设立行政许可。
银客网总裁林恩民也不认同牌照管理的模式。他认为，牌照制度是摧毁创新的有力武器，不可取，互联网金融是市场行为，应该由市场去决定生死。“银客网是由担保公司担保，平台不介入，如果是备案制对我们是利好。”
翼龙贷董事长王思聪表示，P2P平台如果没有严格的准入和管理，就不好监管。尽职调查和服务做不好，损害的是网民的利益，对于行业来说，牌照制好。不过从市场来讲登记制合适，政府无须兜底完全是市场行为。
一位P2P人士表示，目前已经具备一定规模的P2P公司倾向于牌照管理，但规模尚小的公司则希望有更多的时间和政策空间。
林恩民认为，未来P2P网贷平台之间的竞争不是快慢之争，也不是大小之争，而是模式之争、产品之争、风险控制之争和创新之争。未来的P2P网贷平台绝大部分会倒闭。没有专业的风险控制与技术人员、同质化严重，当竞争加剧时，很多平台的风控保证金不足以覆盖真实的风险。
在银监会召集P2P公司开座谈会之前，类似的座谈已非首次。此前，央行下属支付清算协会组织的各种互联网金融会议上，P2P公司也均是座上宾。
P2P企业也热衷于加入“小额信贷联盟”这样的自律组织，更热衷于获得与监管机构对话的机会。在金碧辉煌的五星级酒店出入各种论坛之外，P2P网贷的确迎来一波发展的高潮。
2013年底开始，人人贷曾获得单笔1.3亿美元的风险投资，此外拍拍贷、点融等P2P也均获得大笔风投。在P2P网贷网站上，投资者以“秒抢”项目为乐。人气火爆丝毫不逊于余额宝等产品。
一家国际知名咨询公司综合网贷之家等数据认为，在2012年，国内P2P的交易规模只有300亿元左右，2013年预测为1800亿元；机构数量上则可能达到800家。另一些公开报道说，目前P2P网贷公司的数量已经超过1000家。
但与这些繁荣同时出现的是，P2P平台倒闭频繁出现，经营不善、卷钱跑路，欺诈等行为层出不穷。
公开信息可查的数据显示，2013年全年，至少有75家P2P平台出现问题，其中多数为经营不善，跑路和欺诈行为也占到两成。
这导致P2P网贷在公众中的形象不佳。
P2P进入的门槛很低，一名业内人士指出，如果是初期进入，只有几百万元的成本，购买现成的设备和软件即可开张。
在招徕客户方面，在线上一端，P2P公司只要给出高利率，就不愁投资者参与，而在贷款人一端，P2P平台也可以通过与线下小额贷款公司合作快速获得资源。
有业内人士称，这一行业无门槛、无标准、无监管。
(责编：李栋、刘阳)
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