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银行卡从业认证考试判断题答案
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你可能喜欢62开头银行卡需要向银联缴纳品牌费吗？
如果网上支付机构因为处理62开头的卡号需要向银联缴纳品牌费,那么,商业机构因为使用135开头的手机号是否也需要向中国移动缴纳品牌费呢?
如果网上支付机构因为处理62开头的卡号需要向银联缴纳品牌费,那么,商业机构因为使用135开头的手机号是否也需要向中国移动缴纳品牌费呢?
据财新网《银联维权，下重手整顿线下收单市场》一文报道，银联下决心整顿线下收单市场MCC套码、绕银联转接等一系列问题，并认为&按照国际清算市场的游戏规则和知识产权保护制度，转接银联标识卡的支付宝等网上支付机构亦应向银联缴纳品牌费。&
这让我想起12年前Visa告FDC（First Data Corporation，美国第一数据公司，全球支付巨头，世界500强）绕Visa转接一案。日，Visa美国组织向北加州美国地区法院递交诉状，状告FDC公司，要求其停止开发绕开Visa的网络系统VisaNet的信用卡交易处理系统。说白了，Visa告FDC公司处理4开头的Visa卡而不向Visa缴纳费用。Visa声称FDC的内环处理和结算业务已威胁到Visa的品牌和整个美国信用卡产业的完整性。Visa指控FDC正想方设法在交易授权、清分、结算绕过Visa的系统，企图产生一个闭环系统，成为Visa、MasterCard之后的另一个系统。如果 Visa作为中间人的角色被剔除，银行将不再向Visa或MasterCard付费。
官司一打就是四年。
2006年，FDC与Visa达成庭外和解，但未公布和解协议的具体条款。Visa表示，该公司将继续提供金融支持，以便寻求商业机会、采取削减成本措施、提高客户接受度；FDC与Visa同意加强商业合作关系，简化公众的支付处理业务。
美国是个法律大国，先&法&再&理&后&情&，Visa作为全球第一大卡组织，连有&知识产权&保护的案子都打不赢，最后不得不出重金安抚FDC，希望能给个面子走Visa网络，大家一起喝酒吃肉。中国饱受五千年璀璨文化熏陶，先&情&再&理&后&法&，从银联的发展历史来看，&联网联合&是中国在特殊的历史时期、集全国之力的一项国家工程。如果网上支付机构因为处理62开头的卡号需要向银联缴纳品牌费，那么商业机构（例如微信号可以是手机号）因为使用135开头的手机号是否也需要向中国移动缴纳品牌费呢? 如果说62卡BIN是ISO分配给中国银联的，那么135号段也是工信部分配给中国移动的，任何其它商业机构使用其号段是否都得缴纳品牌标识费呢？
（一）联网联合，国之基础；举国之力，乃有银联。
1985年中行发行了我国第一张信用卡&中银卡&，1989年工行发行&牡丹卡&，1990年建行发行&龙卡&，1991年农行发行&金穗卡&，1992年深发展发行&发展卡&，1993年交行发行&太平洋卡&，从此，中国逐步进入了卡消费时代。
到90年代末20世纪初，长安街两侧的超市里，打眼望去，一柜台的POS机。走进看，柜台下还有一排。各家银行都有自己的信用卡，一家银行一台POS机，不怪柜台摆不开。为消费方便而产生的信用卡，此时遭到了最尴尬的境遇。1993年以后，各地陆续推出了&银行卡服务中心&，这个中心是区域性的，用来对接一个城市或者一个省份的信用卡信息。解决了同地区刷卡联网。1993年，江泽民正式提出&金卡&工程，要求实现POS与ATM机具与网络资源共享，改善用卡环境。同城联网实现了，异地联网呢？ 2001年2月，人民银行行长戴相龙在一个长篇报道中定了几件大事，其中包括：银行卡要走联网联合的道路，要成立一个中国银行卡联合组织。同年5月份，一个名为&银行卡联合发展组织筹备组&的组织成立了。组长便是招商银行的常务副行长万建华。当时，筹备组里还包括两名副组长：时任华夏银行行长助理的段小欣和时任人民银行科技司副司长的刘永春。
接下来讨论的是，要做行政事业单位还是做股份制公司。大银行提出来：应该做行政事业单位。 visa是国际组织，不以营利为目的的，那么银联也不能以盈利为目的。经过三轮方案，成立股份有限责任公司的方向确立，85家股东，成为当时未上市企业中股东最多的一家。日，银联成立，总部设在上海，注册资本16.5亿。截至2013年，银联注册资本29.3亿元，股东从最初85家后经两次增资扩股至今共有153家股东。十大股东中，五大行以及中国印钞造币总公司分别持股3.07%，招行和浦发银行各持股2.73%，国家邮政局和中信银行各持股2.39%，前十大股东合计持股为28.66%。不难看出，在过去10多年，中国市场银行卡品牌的形成，国家行政资源的推动是至关重要的因素。中国各银行顺应交易电子化的趋势，逐步取消了客户存折。客户申请开户的时候，均被分配一张银行卡。在民众的认知中，银行卡号就是银行账号，这是中国的特殊国情。在美国、欧洲等发达国家，银行区分银行卡账户和储蓄账户，民众使用银行卡账户进行消费，其他金融服务则通过储蓄账户进行。而在中国，储蓄账户和银行账户的那串数字是一致的。
（二）知识产权保护品牌标识的哪些部分？
客观地说，银联十年，为中国银行卡联网联合及收单市场做出了巨大的贡献，银联的品牌价值亦受到市场的认可。银联品牌的构成，包括未经银联许可不得使用&中国银联&这个品牌名称，不得使用&红蓝绿三色标&这个品牌Logo，不得使用&银联随行，世界随心&这个品牌口号等等。
银联可视其品牌和转接交易系统的价值，通过协议和合约，向成员机构和其它使用者收取入会费、系统测试费、交易费、评估费、品牌标识费、发卡服务费、国际业务服务费等等。
目前，银联的品牌标识费主要是向银行收取，自日开始对自身转接的交易半价征收品牌费，本代本交易和借记卡暂免收取品牌费。例如，某银行通过加入银联网络，使得其银行卡持卡人在全国境内便捷刷卡，扩大了本行银行卡的受理范围，银联可以通过成员机构《入网协议》和《银联卡业务运作规章》向其收取品牌标识费，因为顾客确实是看到有银联标识才去使用这张银行卡的。
而对于第三方支付机构来说，它们通过直连银行储蓄账户，配合银行来完成完整的交易、支付、清算、结算过程，消费者并非因为对银联的认知而使用第三方支付，其安全、风控等皆由第三方支付机构来安排。如果银联因为中国特殊国情下&储蓄账户&和&卡账户&数字一致而向没有任何协议安排的非会员机构征收并未被侵犯的&品牌费&，这于情于理都是不合适的。
大洋彼岸，作为全球第三方支付带头大哥的PayPal之所以能取得巨大的成功，很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。更为绝妙的是，ACH的收费极其低廉，每笔交易仅需支付0.03美元，远远低于通过Visa、万事达等信用卡网络收取的交换费和清算费大约2%+0.15美元。ACH(自动清算系统)是美国处理银行付款的主要系统，ACH在美国已经有30多年历史，90%的美国银行是自动交换中心成员。事实上，每个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易中竞争，也很难建立高效的商业银行系统。中国第三方支付阵营成立之初，由于不能接入类似于ACH的清算中心，所以只能一家家接银行，艰苦地追赶含着金钥匙出身的PayPal。
（三）欧洲SEPA法案和美国杜宾法案（Durbin），禁止卡组织限制交易路径，打破独占性BIN，允许发卡行和收单机构绕开卡组织直连
欧洲和美国支付行业的监管和立法机构，都已经朝着市场化方向制定新的规定，破除卡组织的垄断，促进产业竞争，赋予参与各方充分的选择权，设立顺畅的价格传导机制。
欧盟致力于建立SEPA（Single Euro Payments Area），欧盟内跨国交易与国内交易采取统一标准，包括业务、价格和系统。《SEPA支付卡框架》要求卡组织必须拆分品牌监管、管理和其他服务机构可以提供的操作服务，比如交易处理。卡组织也可以提供这些服务，但是不能强制要求必须由卡组织提供服务。卡组织的准入标准中，不能指定这些服务的提供商。卡组织的价格体系，也不能歧视不使用卡组织提供服务的银行或支付机构。以上的规定，尤其是分离卡组织的品牌管理和其他职能，目的是为了促进卡组织之间的充分竞争和互通互联。传统卡组织会员机构发的卡，仅能由该卡组织进行交易转接处理，卡组织之间不通不联，浪费了社会和经济资源，并且衍生垄断行为。监管机构认为充分竞争能降低交易处理的成本，这对产业参与各方均有好处。其次，分离品牌管理功能后，卡组织可对其品牌贡献按市场价值收费，这鼓励了卡组织对品牌的继续持续投资，有利于银行卡支付市场的整体繁荣。
受到欧洲SEPA关于银行卡规定的启发，美国也于2010年通过了借记卡交易的新规，将卡组织的品牌和交易转接处理功能分离。2010年，美国通过多德-弗兰克法案（华尔街改革和消费者保护法案），其中第1075节对电子资金转账法案（Electronic Fund Transfer Act）的920节做了修改。此修改由议员Sen. Richard Durbin提议发起，因此也称杜宾法案，自日起全面实施。
杜宾法案禁止发卡行或者卡组织限制借记卡交易路径，比如卡组织之前规定须通过其指定的一个或者多个关联性的网络处理交易。法案要求必须允许至少两个非关联性的网络处理一笔借记卡交易。同时，禁止发卡行或者卡组织限制商户在一定的条件下，选择借记卡交易的转接路径。
（四）系统稳定和国家金融安全
日上午10点56分，银联通信网络和主机出现故障，造成银行卡跨行交易不能正常进行。虽然银联及时发现问题并对此进行了全力以赴的抢修，到当天下午5点10分为止，全国大部分的成员机构和商户只是基本恢复正常，直到晚上8点，银联跨行交易网络才得以全面恢复。银联的确还没有应付这种情况的经验和能力。事后，没有向商户赔偿，仅有一纸声明通知大家系统暂时不能用了。
现任国开行研究院副院长、曾任社科院金融所市场室主任曹红辉先生对那次系统瘫痪事件记忆犹新，&作为学者，我们更关心所谓支付清算体系的稳定性、安全、高效、便利，而不是什么卡组织是谁，和谁竞争。但如果这种关系影响到前面四个目标，那就不同了。&他认为，银联的那次系统瘫痪已经涉及和威胁到了国家金融安全问题。
国务院总理李克强10月29日主持召开国务院常务会议，决定进一步放开和规范银行卡清算市场，提高金融对内对外开放水平，同时，确保国家金融安全和稳定。
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&　11月12日，中国银联发布《关于进一步明确违规整改相关要求的通知》（下称&通知&），要求37家从事线下收单的成员机构准确报备绕银联转接交易迁移信息，要求截至12月24日，至少要完成迁移所有绕银联转接交易量的90%，12月31日完成所有迁移工作。
　　先来厘清几个关键点：
　　1，这篇通知针对的线下的第三方支付机构，所以跟支付宝、财付通没啥关系。线上支付宝和财付通都在直联银行，银联根本管不了。此外，中国银联的控股公司银联商务亦名列整改名单。另外，这次整改亦属于组织的 常规动作。
　　2，银联还能&垄断&吗？
　　答案是不能。10月29日举行的国务院常务会议的决定，要求放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在中国境内设立银行卡清算机构。这意味着未来将出现和银联并列的银行卡清算组织。
　　目前，已经有工行、通联支付等对建立线下银行卡组织表示了兴趣。但是，在线下市场，短期内很难再成立一个匹敌银联的银行卡清算机构。
　　而在线上，支付宝则是银联难以企及的对手。目前，支付宝已经跟国内外180多家银行以及VISA、MasterCard。国际组织等机构建立了深入的战略合作关系，成为金融机构在电子支付领域最为信任的合作伙伴。就实力而言，支付宝、财付通其实已经成为&互联网银联&。
　　3，为什么银联还能阻挠第三方支付直联银行？
　　这个问题和第2个问题是两个问题。此次被银联要求整改的第三方支付机构，都是银联的成员单位。而根据加入银联网络时签订的商业协议，必须遵守卡组织业务规则，即《银联卡业务运作规章》，成为银联的成员单位，银联卡的交易就必须走银联的清算通道，VISA和万事达也有类似的规则，而且一旦发现违规，罚则比银联先行的规则严厉得多，甚至取消收单资格。其实，如果第三方机构如果不再成为银联的成员单位，不再收单银联卡，就可以不受银联规章约束，就可以直联银行了。
　　而作为主管单位的也在寻找银行、银联、第三方支付机构的利益平衡点。去年7月，央行正式公布了《银行卡收单业务管理办法》，该办法26条似乎对第三方支付机构（收单机构）直联银行开了口子：&收单机构将交易信息直接发送发卡银行的，应当在发卡银行遵守与相关银行卡清算机构的协议约定下，与其签订合作协议。&但是，注意，该条款同时也强调发卡银行要遵守与相关银行卡清算机构的约定协议。
　　4，成为银联的成员机构，就要受到严格的制约，为什么第三方支付机构还是对银联不离不弃呢？
　　首先，中国发行的银行卡几乎大部分都是银联卡。看看你的银行卡片，如果带有红蓝绿的银联标识和&银联&字样、卡号以62开头，那就是银联卡，目前银联标识卡已经有40多亿张。当然，中国的银行也会和国外银行卡组织VISA、万事达合作发放这些卡组织的卡，这些银行卡也有数亿。
　　40亿银联卡以借记卡居多，很多都是没有交易的睡眠卡。而双标卡着几亿几乎都是，活卡率很高，但是这些非银联卡毕竟还是少数，所以37家线下第三方支付机构也不敢轻易和中国银联说88。
　　第二，事实上，和线下第三方支付机构已经达成直联的银行还是少数，那么中国有多少家银行呢？截止2011年底，中国共有2家政策性银行及国家开发银行，5家大型国有商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，212家，190家农村合作银行，2,265家农村信用社，1家邮政储蓄银行等。当然，前20多家规模较大的银行，其实占据了整个支付市场份额的九成。
　　因此，目前的第三方支付机构较为实际的选择就是，能够直联的银行就部分绕开银联，直联银行。但是就算第三方支付机构和某银行达成了直联，也只会把一小部分交易直接送农行。如果大部分直送银行，银联很容易就发现了，怎么可能你收单的商户某银行的比例这么低？作为银联的成员机构，第三方支付机构也知道需要遵守商业协议，断然不敢明目张胆，都是偷偷摸摸直联部分业务。而大部分没有直联的银行，自然全部走银联通道！
　　除此之外，第三机支付机构之所以愿意连上银联，不仅仅是使用银联通道，还有品牌的原因，毕竟，银联到目前还是中国唯一的线下银行卡组织。
　　5，能否成立第二家银行卡组织？
　　前述国务院常务会议，已经发文放开银行卡清算市场，但是第二家卡组织到底什么时候能成立？
　　尽管政策上已无限制，但是实际落地难度颇高。
　　成立卡组织首先要得到银行的认可，银行愿意给你发卡。最初银联的成立是源于行政部门的推动，当初银联银联是由银行共同出资组建，因此银行不仅仅是银联的伙伴，还是股东-----虽然股权分散，导致双方的利益不是那么紧密，那是沾亲带故的远方亲戚总还是亲戚吧？
　　不过，银行和银联的利益也并非完全一致，当初银联的成立，来源于行政力量的推动，而银行亦不愿受制于一家银行卡组织，因此，银行业想推动银行卡组织的多元化。
　　根据《经济观察报》的报道，有接近交行人士证实，交行总行层面在控制62银联卡的发放，网络申请信用卡的渠道中11款热门卡的选项中仅有两款&62&打头的银联卡，其余均为Bin号为4和5的Visa和Mastercard卡。
　　此外，工行等已经对成立银行卡组织表示了兴趣，但是，工行虽然贵为第一大行，但是和其他银行之间存在竞争关系，卡组织本身是一个平台机构，工行能否同时玩好身兼裁判和运动员的游戏？
　　此外，一家新的银行卡组织，除了搞定银行，还需要搞定若干家线下收单机构，与银行一样，收单机构可能也希望更多的卡组织存在，这个只需在原来的POS机上进行参数设置或简单改造即可。比如，银联在韩国市场实现100%受理，也无需重新自建POS机网络。
　　6,话又说回来，为什么第三方支付机构愿意铤而走险呢？
　　其实，此次整顿的重点主要是第三方支付机构的违规&套码&。按照发改委规定，每个行业都有不同的商户类别码（MCC），而不同的商户类别有不同的刷卡费率，毛利润较高的餐饮业手续费高达1.25%，而利润率较低的超市手续费只有0.38%，因此，很多线下收单机构想用套码来违规套利。既然收单机构的违规现象存在，本身就说明发改委手伸得太长了，这一行政定价机制不合理，原本就该靠市场竞争去发现真实价格。
　　此外，第三方机构愿意冒险的原因还在于日子不好过。根据发改委的规定：线下POS刷卡现行的手续费分成是7∶2∶1：发卡机构取七成，收单机构取两成，转接清算机构（银联）取一成。 &721&的分配规则使得发卡行拿走收单业务的大部分利润，收单机构竞争激烈。
　　当初之所以让发卡行拿走7成，是为了鼓励银行积极发卡。但是，在线下收单业务中，其实第三方支付机构的成本很高，比如POS机的硬件成本，每台POS机的价格都在数百元。而第三方支付机构为了在激烈的竞争中获胜，很多POS机都是低价或者免费赠给商户。
　　而且随着一线城市pos机基本布置完毕，支付机构的目标不得不转向中西部地区。但是这些小城市单个商户的收益率很低，。
　　此外，考量每台POS的潜在收益，其中一个关键数据是每台POS机对应的银行卡数量，对应的银行卡数量越多，意味着每台POS机的潜在收单额度越高，获得的手续费也就越高。而随着线下第三方支付机构的激烈竞争，POS机数量不断增多，并且其增速高于银行卡增速。截至2013年末,每台POS机对应的银行卡数量为396张，而2008年，每台POS机对应的银行卡数量为976张！
　　因此，第三方支付机构的人曾多次呼吁，要改革分成规则。私下认为，因为信用卡刷卡过程中，需要发卡银行的资金垫付，所以银行拿大头无可厚非，但是如果支付使用的是借记卡，那么确实该给苦逼的第三方支付机构多分点。
　　不过，这两个问题已经有了解决的可能。借贷分离重新确定分成比例、取消不同商户类别手续费的差异化定价，已经成为产业共识，根据央行的表态，最快明年就会对银行卡价格体系进行重新定价.
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