什么是大额存单？大额存单业务有风险吗？可以提前支取？
什么是大额存单？大额存单业务有风险吗？可以提前支取？
什么是大额存单？
&&&&1、大额存单，是由存款类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款凭证。我国大额存单于日正式推出，以人民币计价。
&&&&2、大额存单比同期限定期存款有更高的利率，大多在基准利率基础上上浮40%左右，而定期存款一般最高上浮在30%左右。
&&&&3、此前，个人认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。
大额存单可以提前支取？
& & 与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，也可以抵押。换句话说，它不仅比定期高，还有流动性，变现能力强。
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银行利率信息港本站网址：http://www.yinhang123.net大额存单终于可以转让了 未到期也可找下家去银行变现-闽南网
大额存单终于可以转让了 未到期也可找下家去银行变现
来源:厦门晚报
　　 起购额不低于30万元的大额存单于去年6月中旬首次亮相，但此前由于系统还处于完善过程中，最具卖点的&可转让&功能迟迟未现身。而本月推出的新一批大额存单，终于实现了&可转让&功能。也就是说，未到期的大额存单新增了一种变现渠道:投资者可自行找下家到银行变现。目前，我市已有银行推出这项功能。
　　转让价格可自行协商
　　《大额存单管理暂行办法》规定，大额存单可通过第三方平台转让，通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，还可办理提前支取和赎回，以及办理质押。不过，在此之前，大额存单提前变现的渠道主要是提前支取或质押，无法办理转让手续。
　　3月1日，厦门中行在我市率先推出个人大额存单&可转让&功能。厦门中行个人金融负债与结算团队主管孙伟告诉记者，在大额存单还没到期前，客户如果急着用钱，可以找个下家一起到银行办理转让手续。至于转让价格，银行只提供转让平台服务，不参与转让价格指导，由买卖双方自行协商并确定转让价格。
　　由于大额存单的&可转让&功能刚推出，目前暂未有市民尝鲜。不过，由于灵活性提高、投资者担心&降准已到，降息还会远吗&等因素，大额存单最近开始吃香。&仅3月1日、3月2日两天，我们行就卖出几千万元的大额存单，客户的认可度越来越高了。&厦门中行的相关人士说。
　　此前，购买大额存单的投资者若中途要用钱，只能提前支取，损失一定的利息。目前，不少银行对大额存单提前支取已采取更为人性化的措施，按照实际存期满足的最长期限产品利率靠档计息。比如，购买1年期大额存单，超过1个月不足3个月就按1个月的1.53%利率计息。
　　1个月与3年期产品最受欢迎
　　除了&流动性&这一优势外，大额存单也比定期存款更为灵活。除了普通存款3个月、6个月、1年、2年、3年等存期，大额存单还有1个月、9个月、18个月等品种。这些期限更灵活的大额存单,利率也颇具吸引力。比如，期限18个月的大额存单利率与2年期大额存单利率相近，差不多也是在2年期定存基准利率基础上上浮40%。
　　部分股份制银行的大额存单利率，会比国有银行来得高。比如，我市一家国有银行今年首批个人大额存单分为1个月、3个月、6个月、9个月、1年、 18个月、2年和3年共8种，利率均较央行基准利率上浮40%，分别为1.53%、1.54%、1.82%、2.09%、2.1%、2.93%、 2.94%和3.85%。另一家股份制银行发行的个人大额存单，期限则有1个月、3个月、1年和3年共4种，利率均较央行基准利率上浮约41.8%。
　　记者从我市多家银行了解到，自去年6月中旬发行以来，1个月、3年期的大额存单最受市民欢迎。其中，我市一家国有银行3年期大额存单的销量，更是占去年该行大额存单销量的66%。
2017年已经过去了四分之一，快来看看春季写真有哪些美女吧。
48小时点击排行榜塞银行大额存款人损失或达六成
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　　塞银行大额存款人损失或达六成　　新华社尼科西亚3月30日电（记者刘咏秋 陈占杰）塞浦路斯政府30日宣布，该国第一大银行塞浦路斯银行存款人超过10万欧元（约13万美元）的存款最终承受的损失最高将达60%，大大高于原先的估计。　　根据该国政府当天发表的公报，塞浦路斯银行中超过10万欧元的存款中，有37.5%将被转为该银行的股权，另外22.5%的存款将被冻结90天，视情况被部分转为该银行股权。　　另外40%的存款虽然不会根据欧元集团批准的救助协议被“剃头”，但要到银行重新注资完成后储户才能动用。　　当天，塞浦路斯中央银行发布命令，将塞浦路斯第二大银行大众银行正式移交给塞浦路斯银行。大众银行10万欧元以下的存款和10万欧元以上的债务，包括欠中央银行的92亿欧元（约120亿美元）债务，全部转移至塞浦路斯银行；大众银行10万欧元以上的存款，将被冻结在一个“坏银行”里，并在约七年之后清算。　　塞浦路斯银行28日重新开业后，没有出现挤兑现象，局势大体平静，塞浦路斯政府已经开始逐渐放松管制。目前进口商可以向政府相关部门用支票支付不高于5000欧元（约6500美元）的款项，更大数目的支付仍然需要中央银行批准。中央银行官员称，未来几天管制会进一步放松，以方便商业活动的开展，但取款额限制和跨行交易禁令估计还会持续一段时间。　　根据塞浦路斯中央银行最新发布的数字，截至今年2月底，塞浦路斯各银行的存款额为675.2亿欧元（约877.7亿美元），其中约三分之一来自国外。目前，塞浦路斯政府正在想方设法避免管制放松后大量外国存款逃离塞浦路斯。
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关键词：商业银行大额存单；可流通有价证券产品；存款证券化；风险防范
一、商业银行大额存单设计为“可流通有价证券”产品的背景 存款保险制度的推出、同业存单的成功探索都是利率市场化机制建设的成功探索，大额可转让存单是存款端利率市场化的“桥头堡”，未来利率市场化的趋势不可逆转。
大额存单制度推出后，银行通过发行二级市场可转让的标准化存款合约，对银行的主动负债管理、流动性管理意义重大，可以预见，大额存单将长时间存在并对金融机构负债业务市场产生深远影响。据央行《大额存单管理暂行办法》，五大行及浦发、中信、招行、兴业9家市场利率定价自律机制核心成员，于6月15日起发行首批大额存单。首批大额存单期限以1年以内（含）为主，认购起点金额为个人30万元，机构1000万元。
（一）大额存单的国际经验
1、参与主体：在美国，大额可转让存单一般是由信用较好的大型商业银行发行，投资主体有机构投资者、企业及个人组成，其中主要投资者是机构投资者；
2、金额：面额有最低限制，不记名，一般面额下限金额较大，最小面额为10万美元，一般在100-1000万美元；
3、利率：在美国大额可转让存单中80%为固定利率，小部分的利率为由基准利率加上一个溢价所确定的浮动利率（VR大额可转让存单），二级市场到期收益率高于国债，低于同业拆借；
4、期限：有固定的期限，不可提前支取，发行机构亦不可赎回，到期银行还本付息。美国情况看，一般在一年内，主要期限三个月。
5、转让：在美国，大额存单在二级市场流通的最小面值是100万美元。大额可转让存单在国际市场上以场外交易为主，由交易商做市提供流动性。交易商间通常交易剩余期限在6个月以内的高质量大额可转让存单，单笔交易规模在500万至1000万美元之间，远大于与对客户的交易。随着互联网的发展，大额可转让存单电子化交易发展迅猛。投资者可以通过电子交易平台（Tradeweb）申购与交易多种类型的大额可转让存单，包括美国国内存单（美国国内银行发行）、欧洲美元存单（美国境外银行发行）、扬基存单（外国银行在美国的分支机构发行）以及储蓄机构存单（储蓄贷款协会等非银行机构发行）。自推出以来，在Tradeweb上交易的大额可转让存单名义本金总额已累计超过3万亿美元。美国经验表明大额存单需要流动性较好的转让市场，互联网项下的大额可转让存单的电子交易平台是未来发展趋势。
（二）国内主流机构对大额存单的认识
1、大额存单本质上为存款的证券化
大额可转让存单本质上是存款的证券化，有大额、二级市场可流通、定期（提前支取罚息）、固息（少数是浮息）、银行的主动负债管理等特点，可实现储户、金融机构和管理机构的三方共赢：作为一种可交易的标准化合约，大额可转让存单能够在二级市场上流通和转让，储户在获得定期票面利息的同时，还享受着类似活期存款的流动性水平；其二级市场可交易的特征可以降低储户提前支取的风险，有助于金融机构延长负债久期，缓解期限错配。
大额存单与商业银行同类产品的流通性对比表
2、人行《大额存单管理暂行办法》的未来可能将引入做市商制度
《管理办法》有以下几点值得关注：（1）大额存单的期限从1 个月到5 年，共9 个期限品种，期限品种更加丰富，市场操作性更强。（2）大额存单的发行可以选择商业银行的营业网点、电子银行或是第三方平台（银行间同业拆借中心）发行；（3）大额存单可以在银行间拆借中心转让，在银行营业网点和电子银行提前赎回，没有引入做市制度。（4）定价基准为同期限
SHIBOR 利率，符合市场预期。（5）大额存单的发行实行每年首期发行前央行备案发行。
未来发展方向：
二、商业银行大额存单设计为可流通有价证券产品的思路
（一）商业银行大额可转让存单(BANK-CDs)定义――可流通的有价证券
所谓商业银行大额可转让存单(BANK-CDs)，是由商业银行发行，可在银行间同业拆借中心或商业银行自有电子银行平台（二级市场）上转让或撮合交易的存款凭证，票面利率比同期定期存款利率略高，且利率可以浮动，为可流通的有价证券。
商业银行可根据业务条线营配置资产端的要求配置大额存单的年度发行
总量计划，由商业银行计划财务部或资产负债部协同其它业务部门共同负责敲定各期大额存单发行的规模、期限、利率、计息规则、销售对象，加大存款端的营销工作，使大额存单成为商业银行稳定的资金来源。
1、产品设计的定位要求――存款的证券化
商业银行发行的大额存单，信誉良好，危险性小，利率高于活期存款，并且可随时转让融资，是赢利性、安全性、流动性三者的最佳配合投资工具。具体而言，有如下属性：
（1）是一种标准化的产品
商业银行大额可转让存单(BANK-CDs)是一种标准化产品，规定面额30万元（或等值外币）以上，计价货币单位一般为人民币，也可在满足管理规定的前提下，视经营需要发行美元、欧元等外币计价的大额存单，外币浮动利率存单以国际金融市场具有基准性质的指标性利率为浮动利率基准计息。
（2）投资流动性高，能在二级市场转让，具有一定的证券化属性
商业银行大额可转让存单(BANK-CDs)具有较高的流动性，它可以在银行
间同业拆借中心或商业银行自有电子银行平台（二级市场）上转让或撮合交易。商业银行发行的大额存单，部分产品可以考虑设计不得提前支取但可以二级市场转让，形成商业银行的一笔稳定存款。
在保持流动性的同时，商业银行发行的大额存单利率较高，在二级市场的转让中，转让的利率将由当时的资金市场供求来决定。
（3）办理抵质押登记手续简便
商业银行发行的大额存单可在线上办理抵质押登记，质押授信的到期日不超过存单到期日。
2、产品的覆盖区域和营销对象――全方位，多渠道
覆盖区域：法人和自然人、全国范围内（重点在北京上海深圳）有在银行间同业拆借市场开立专户的非金融机构法人（如债券交易市场的法人投资者和非法人投资产品如基金、计划、年金组合等）
营销对象：主要是机构投资者，包括但不限于各类企业、货币市场基金、慈善机构、政府机关融资；其次为存量高净值客户及通过前台营销、电子渠道等渠道拓展的中高端客户。
3、可能的第三方平台做市流转模式――在“次级证券市场”实现流通 为活跃二级市场交易，证券、基金公司、保险公司或阳光私募等机构募集资金（商业银行可代销）通过架桥方式设立基金公司专项资产管理计划或券商资产管理计划或信托计划（该计划在未来应可以在银行间同业拆借中心开立投资账户，在上海清算所开立大额存单托管账户），以基金公司专项资产管理计划或券商资产管理计划或信托计划的名义或短资公司（如境内的货币经纪公司及其搭建的资讯、交易撮合平台）进行二级市场的认购或交易，与相关非金融机构法人互相合作协同做市，培育“次级证券市场”，捕捉利率机会进行合理“套利”，促进商业银行通过第三方平台发行的存单市场的流通性，吸引机构法人等投资，盘活其存款资源，提高资源利用效率。日本大额存单转让市场的历程可以为我国所借鉴。1 1大额存单推出前，日本整个金融市场发展程度较低，利率市场化程度刚起步，货币市场债券市场刚起步，发育程度较低，交易品种非常有限，银行是绝对的交易主体，初期投资者主要是企业和地方政府机构等，金融机构和个人比较少。随着利率市场化推进，大额存单和国债、拆借、商业票据交易工具逐渐丰富，其他金融机构和企业逐步进入，货币市场得到一定发展，但发展程度仍低于美国。存单交易主要通过多短资公司代理完成，短资公司是政府主导代理交易商。（日本规定金融机构、短资公司，以及金融机构的分支机构, 才可以经营大面额存款证的交易, 并可以作为中介代理人参与交易。但金融机构对于自己所发行的大面额存款证的交易, 则不得成为买卖当事者，但可以分割出售。
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