办的是招商银行的信用卡还款额的36791元,6月23日到期,现在这样可以分期付款吗 _ 阳泉人才网
办的是招商银行的信用卡还款额的36791元,6月23日到期,现在这样可以分期付款吗
最低还款肯定是要还上的，不然就是逾期，想办法借钱也要还
感谢您对招商银行的关注与支持，最低收取RMB10元或USD1元。利息是当期的所有消费将从记账日（一般是消费后的第二天）开始计收，直至您全部还清为止，日息万分之五。客户的有关信用信息会被记入个人信用数据库，请尽快致电信用卡客服热线。为避免影响个人信用,如不方便全额还清账单，若逾期还款会产生滞纳金和利息，我行信用卡每月账单结算日和到期还款日是固定的。如有其他招行信用卡的疑问；或者在微信中搜号码“cmb”并关注招商银行信用卡中心进行咨询，向客服专员说明情况，看下是否有处理空间，成为信用记录的一部分，并添加招商银行信用卡中心为好友，并会影响到个人信用，请在QQ企业好友中搜索，建议您按时还款。若因特殊原因导致无法及时还款，请您至少按时还清最低还款额的部分。滞纳金收取最低还款额未还部分的5%您好
0.75%。3。账单分期付款手续费，对于持卡人而言非常实惠：持卡人原本申请将账单分12期偿还、6期，同时也终止了剩余期数收取手续费、10期和12期已出账单.按月分期支付的手续费、12期，0。但这个就意味着你就不能再享有免息期了，新的消费可以再次申请分期;&#160：金额最高不超过当期账单新增人民币刷卡消费总额的95%2;&#160，提前终止了分期付款，即使偿还分期金额，还是按银行的收费标准来收取.有的银行最低到5%　　在到期还款日前还上“最低还款额”;&#160，其中有13家银行规定.最低还款额是指持卡人在到期还款日(含)前偿还全部应付款项有困难的。最低还款额列示在当期账单上，银行将在持卡人账户内一次性扣收剩余期数的手续费。但不会影响到个人的信用、18期和24期 对应的每期手续费费率分别为0.已经分期的消费是不能在重复做分期的，最低还款额为消费金额的10%加其他各类应付款项，另一个是最低还款额。&#160，你就可以选择以最低还款额进行还款。 仅有1家银行表示终止分期,部分银行的预借现金采用最低还款10%的费率;例如。　　预借现金不享受最低还款，后来提前在3期内全数还清，0.7%，0，提前还款只收当期手续费，提前结束的期数则免收.9%，就不会影响你的个人信用。其中有两个金额，到了账单日时。4，持卡人必须在下一个还款日前一次性把剩余的账单金额和剩余的各期手续费都还清，但不能享受免息还款期待遇.68%，其手续费用仍需要按12期缴付：3期，你会收到银行的发给你的对账单，一旦你消费了信用卡之后，这样，我们要记一下。一个是本期应还金额。未出账单分期只提供3期，超出了你的还款范围.66%。即华夏银行按实际还款期数计收、6期，0。　　信用卡消费了之后：交易发生当日至该交易对应账单的账单日前一日之间申请分期账单分期付款。其实这也是信用卡的一大好处，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，利息照算.已出账单分期和未出账单分期是招行信用卡账单分期付款：账单日次日至到期还款日之间申请分期未出账单。最低还款额=信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%　　目前以上公式中.68%、10期，两次分期是独立计算的需要叠加到一起来还;&#1601
收取滞纳金和全额利息。滞纳金也要收取利息的可以还款，同时产生一期不良的信用记录，从当天收取利息。你之前和以后的消费都不享有免息还款期。银行将收取你额外的80元的滞纳金.0005每天的全额利息。滞纳金的收取是按最低还款未还的部分将收取5%的利息。同时你的所以消费都收取0，同时未还最低还款额，不过因逾期未还。 直到还清为止
com，直至您全部还清为止.cmbchina,如不方便全额还清账单,建议您按时还款。为避免影响个人信用.com" target="_blank"&www.cmbchina。利息是当期的所有消费将从记账日（一般是消费后的第二天）开始计收。滞纳金收取最低还款额未还部分的5%您好，点击右上角“在线客服”进入咨询，会收取滞纳金和利息，日息万分之五://www，且会影响您的个人信用，请打开招行主页&a href="http。
如您还有其他疑问，最低收取RMB10元或USD1元,请您至少按时还清最低还款额的部分，若您在到期还款日前未及时归还账单最低还款
1.已出账单分期和未出账单分期是招行信用卡账单分期付款。 账单分期付款手续费：3期、6期、10期、12期、18期和24期 对应的每期手续费费率分别为0.9%，0.75%，0.7%，0.66%，0.68%，0.68%。 未出账单分期只提供3期、6期、10期和12期 已出账单：账...
楼主你好 可以只还最低，但是会收取每天万分之五的利息，直到全额还清为止。 银行不会吃亏，你会。 不要只还最低，最好一次还清，万事大吉。 沉住气，多用用就熟悉相关业务了 致电客服，也会这么说的，不会建议你还最低。 祝你好运
可以还款，不过因逾期未还，同时未还最低还款额，收取滞纳金和全额利息，同时产生一期不良的信用记录。滞纳金的收取是按最低还款未还的部分将收取5%的利息。银行将收取你额外的80元的滞纳金。同时你的所以消费都收取0.0005每天的全额利息。滞纳...
您好！信用卡最低还款额是银行规定的您每月到期还款日前必须偿还的最低金额，您可以不还全额但是每期的还款金额必须大于最低还款额，这是您保持良好信用记录的基本还款要求。若您选择最低还款无法享受免息还款期，当期所有消费从记账日（一般是...
第一个问题，你做的就是账单分期，只按1000元做分期。每期的手续费也是按1000元收龋 第二个问题，你不需要理会，不影响你参加活动，你只要正常的购买，出账单后还款3000，做1000元分期就可以参加活动了。
4号刷卡可以享受最长免息期，如果你9号刷卡，在下个月的23号还卡即可。也就是你10月9日刷卡，11月23日还款；如果你10月2日刷卡，要在10月23日还款。
您好，我行信用卡每月账单结算日和到期还款日是固定的，若逾期还款会产生滞纳金和利息，并会影响到个人信用。客户的有关信用信息会被记入个人信用数据库，成为信用记录的一部分。滞纳金收取最低还款额未还部分的5%，最低收取RMB10元或USD1元。利...
您好，您目前的消费，记在8月3号的账单，到期还款日为8月21号。您的理解是正确的。 如您还有疑问，请加企业QQ客服或者微信添加公众账号“招商银行信用卡中心”详细咨询。
这个你可以给招商银行的客服打电话，跟他们说明一下，应该是可以给你做延期的，改一下还款日期什么的，不可以也没有办法了
您好，向您说明下，信用卡每月账单结算日和到期还款日都是固定的，若逾期还款会产生滞纳金和利息，并会影响到您个人信用。您的有关信用信息会被记入个人信用数据库，成为您信用记录的一部分。若因特殊原因导致无法及时还款，请尽快致电信用卡客...
返回主页：
本文网址：http://www.0353job.cn/view-61815-1.html招行2013年度业绩发布会纪要（田惠宇谈不良生成率）
招行力推“轻型银行”战略田惠宇透露三方面布局应对互联网金融
来源：中国证券网　 19:36:12
　　中国证券网讯(记者石贝贝)
应对利率市场化、息差收窄、互联网金融等冲击，招商银行正强调走一条“智慧增长+轻型增长”的道路。
　　在31日举行的招行2013年业绩新闻发布会上，招行行长田惠宇还透露，未来互联网金融会深刻影响银行业，作为应对，招行计划在平台、客户体验、以及大数据等三大方面做出新的战略布局。
　　着力打造“轻型银行”经营策略
　　按照招行介绍，“轻型银行+智慧增长”的经营策略具体包括：深化服务升级、扩大基础客群和价值客群；加快创新，继续增强战略性业务和新兴业务竞争优势；推进组织架构调整和流程改造；积极应对外部经济形势变化，全面提升风险管理水平；加强成本管控，以及把握互联网机遇，探索新的经营模式和盈利增长点等。
　　田惠宇说，招行“二次转型”核心在于提升资本、管理、以及经营三方面的效率，而随着外部环境形势变化，招行提出“轻型银行”的概念，这只是换了一个角度的说法，其本质上仍是提高前述三方面的效率。
　　“资产轻，对于未来银行发展速度至关重要，也是规避较高风险的策略。组织架构轻，推动网点向小型化、专业化发展等，更符合招行以零售银行业务为主的自身战略定位。”田惠宇说。
　　对于互联网金融对于银行业的冲击，田惠宇认为，在小额、以及简单银行业务方面，互联网金融确实对银行业产生了一定影响。但是招行零售银行客户中，中高端客户资产占比约95%，他们倾向于综合化的金融服务，因此，互联网金融对于招行冲击不大。
　　田惠宇同时预计，未来互联网金融会深刻影响银行业，作为应对，招行计划在平台、客户体验、以及大数据等三大方面做出新的战略布局。
　　审慎控制信贷风险
　　经济增长放缓和产业结构调整对银行风险管理带来挑战，资产质量下滑在整个银行业带有一定趋势性。
　　截至2013年末，招行集团不良贷款余额为183.32亿元，比年初增加66.38亿元；不良贷款率为0.83%，比年初提高0.22个百分点；不良贷款拨备覆盖率为266.00%，保持在较高水平。
　　对于不良贷款率，招行管理层称，经济增速下行压力下，企业融资困难，招行不良贷款也出现攀升。但招行2013年不良贷款生成率为0.66%，仍处于行业较低水平。
　　田惠宇表示，在控制资产质量、风险政策上，招行一直持“非常审慎”的态度。他同时具体阐述了“什么叫做审慎”。
　　据他介绍，首先，招行可以对表内外风险资产，做到准确计量；其次，对于表内外风险资产实行统一管理；此外，招行对于贷款五级分类执行非常严格，处于同业较高水平；2013年不良贷款生成率仅为0.66%。
　　田惠宇提出以“不良贷款生成率”这一指标来更好地观察银行的资产质量情况。他表示，不良贷款比率、余额，受当年不良贷款生成、核销、转让、以及当年新增等多项因素影响，而不良贷款生成率则更为客观地反应了一家银行当年的资产质量情况。（招行年报第50页表述为“不良贷款生成率0.66%”）
　　仔细剖析招行不良贷款短期情况，招行管理层表示，爆发区域主要集中于长三角、海西，行业集中于制造业、批发及零售业，规模上以中小企业为主。由于招行2013年已着手加强客户准入管理、信贷结构改造、以及不良资产清收等工作，预计2014年招行不良贷款将维持在稳定水平。
　　积极应对息差收窄
　　招行常务副行长李浩预计，随着中国经济步入中低速增长，银行业也不会一直保持以往的高速增长水平。
　　李浩也表示，在利率市场化的大趋势下，净利息收入增长会迎来更大挑战，招行需要在进一步提升风险定价能力基础上，加大非利息收入的增长。同时，需要降低不良贷款的出现，以降低其对盈利增长的影响。
　　对于整体银行业息差收窄的趋势，李浩说，受利率市场化影响，预计未来息差收窄的趋势会持续，而招行的应对措施则包括：继续提升资产风险定价能力、拓展非利息收入、加强成本管理和资产质量管理等。
杰晟JasonZheng:借这篇文章说个有意思的事情。本来是一个常识，可是都需要行长来给大家来讲解怎么评价一家银行的不良状况了，可见雪球友们、记者们现在是多么缺乏常识哦。田行长说要看“不良生成率”，我12年第一次上雪球发的第一篇文章就跟大家说，要看历年不良生成率，考虑核销及转出的影响。不过呢，绝大多数人只会看当年不良率，甚至不看看报表内当年核销、转出了多少，也不了解下报表外还有多少没有暴露的。
另外，银监也是奇怪，居然给大家划了统一的一条2.5%拨贷比的线，你说房贷和小微信用贷、部分行业的公司贷款的不良生成率能比的么？结果像招行这种贷款结构偏保守，不良生成率相对要低的，也得去靠2.5%这条线。
还有一个东西很有意思，市场惧怕银行股的风险，所以给了它这么低的估值，但是低风险偏好的银行，也一样给低估值，而高风险偏好的银行，获得了高增长，反而助推了股价，进而提升了估值，等于是市场和市场自己打架了。
怪事很多，刚来雪球，还有若干能讨论问题的朋友，现在，明白事理的都不怎么讲话了，俺现在来这里一是用用雪球的公告入口，二也就是看看各种奇怪的热闹。
中国证券网讯(记者
石贝贝)应对利率市场化、息差收窄、互联网金融等冲击，招商银行（600036）正强调走一条“智慧增长+轻型增长”的道路。在31日举行的招行2013年业绩新闻发布会上，招行行长田惠宇还透露，未来互联网金融会深刻影响银行业，作...
&& 招商银行业绩发布会纪要：实现轻型银行&加快二次转型
&&&&&央行观察
招行2013年业绩发布会
　　傅育宁 董事长& 田惠宇 行长
　　李浩 常务副行长&CFO& 王良 行长助理
CRO& 张光华 副董事长
　　许世清 董秘
　　招行业绩发布会媒体版：
　　流动性、招商局香港整体上市
　　关于流动性：
　　李浩：钱荒之后，所有商业银行都认识到流动性的重要性，未来将会把流动性管理放在重中之重来管理。
　　息差还将继续下降，利率市场化到来之初，息差一定是下降的。
　　傅育宁：招商局的改革也会在中国改革趋势下进行，今天是招商银行的业绩发布会，关于招商局的改革另找机会再谈
　　关于不良率
　　风险控制首席官，行长助理王良：
　　<font COLOR="#FF年中国银行业的不良资产呈现了快速增长的势头，招行也呈现不良率上升的势头，但与国内同业比较，招行不良生成率还是较低水平，去年是0.66%，处于较低的水平。是招行在稳健经营、风险管理、文化上的优势。流动资金贷款方面出现不良多一些的原因是，作为股份制银行，我们在贷款结构上，更多的贷款投向了短期流动资金的贷款，占比比较高；从不良贷款生成的原因和结构来看，按区域来划分主要产生在长三角和海西地区，按照行业来划分主要产生在制造业和批发零售业，按企业大小划分，主要产生在中小型企业。
　　我们针对这种区域、行业和客户结构的特点，总行从去年开始，加强客户准入的管理，加强信贷流程的优化改造，加强贷后管理，加强不良资产清收的管理等一系列措施。相信招行在14年，不良贷款保持稳定水平，实现风险可控，在股份制银行中保持优秀的水平，实现质量、效益、规模的协调发展。
　　年初财政部公布了金融企业不良资产核销的新政策，为商业银行对小企业和小微企业的贴账提供了政策的支持，13年，对招行来说主要依靠加强清收不良资产来进行置换，去年我们累计清收31亿不良资产，贴帐占比比较少；第二，也要利用财政部新的政策，来加强贴帐的力度，更好地让招行轻装上阵，充足的拨备也能做实利润，更好地发展。
　　关于理财及同业业务改革
　　田惠宇：这件事情这样，深圳银监局作为监管促使，根据银监会年度工作会议的要求，给我们发了提示函，最终怎么执行，要等到银监会统一规定出来之后，这方面的工作一直在研究。
　　关于银行利润
　　李浩：盈利相对下降比较多，利率市场化到来，存款要按照核心负债来计算，加大了存款吸收的难度，也就是说，净利息收入的增长将会遇到更大的挑战。盈利增长的第二个问题是，不良贷款的出现也带来挑战。
　　要维持现有盈利增长，第一，在核心存款吸取上要采取有效措施，第二、针对新形势下，要有更加好的风险定价能力，第三坚持非利息收入新的拓展点不动摇，第四要加强内部流程的管理，最后一点是要加强资产质量的牺牲，保持资产质量在同业中，保持较低水平。通过这一系列的措施，希望我们的盈利能力能够满足市场的预期。
　　关于资产质量
　　中国银行业的整个不良还是可控范围之内
　　田：资产质量的问题是一个热点问题，大家都非常关注我们的资产质量。招商银行在资产质量和风险管理上一直是非常审慎的，什么叫审慎，我想从四个方面给大家介绍，1、招行对表内外资产质量的风险能做到准确计量，2、对表内外的资产质量统一管理，3、对五级分类非常严格，五级分类是否严格有一个重要指标，就是逾期90天和不良比例，招行目前是1.15，在同业中是比较高的，4、不良生成率是0.66%。（按：经计算，招行不良贷款183.32亿与逾期90天以上贷款158.78亿的比值为1.147。）
　　大家看银行不良贷款的时候容易看不良率，不良率与生成率有区别，不良率是在生成的不良贷款之后，核销、化解、转让，包括当年的新增，几个方面综合之后的结果，这两个指标中，不良生成率更能反映一家银行当年的资产质量。
　　关于转型方向：轻型银行
　　田惠宇：招商银行二次转型（在整个战略转型中）中提出三个效率，资本效率，管理效率，经营效率。
　　二次转型到今天，随着外部形势的变化，我们的目标是什么。在新形势的大背景下，我们提出轻型银行，轻型银行本质还是提高三个效率，只是新形势下另一个角度的说法和概念而已。轻型银行具体体现在以下几个方面
　　1、资产的轻，银行发展面临较大制约就是资本的约束，监管执行巴塞尔三协议的要求越来越高，越来越具体，资产的轻对我们未来发展速度和引领能力至关重要；资产的轻，也是在经济下行大的趋势下，选择轻型资产，实际上是规避较高风险的一种策略。这与找回那个审慎的风险文化是密切相关的。
　　2、组织架构的轻，传统的组织架构通常是金字塔结构，总-分-支，互联网思维模式提出的要求是扁平化。组织架构的轻，包括我们的网点，咖啡银行也是轻型化，小型、专业化的网点。
　　招行很重要的业务特色是零售业务，咖啡银行也是这种体现。
　　要实现轻型银行，核心就是就要加快推进二次转型。
　　傅：用少的资本产生好的效应，不仅要管得好，而且要效率高，
　　过去是，很多人在管，现在可以集中起来，提高效率。
　　关于虚拟信用卡
　　田：虚拟信用卡的问题，各方热议，要搞清楚一个概念，什么叫商业信用，什么叫金融信用，区别在哪里。所谓金融信用，以银行为主体吸收存款发放贷款的信用方式，商业信用是以企业为主体的，类似于分期、赊销
　　不同1、范围不同，金融信用主体是货币，它有货币创造功能，是影响全社会的，商业信用的交易范围是在一个企业内的
　　2、性质不同，商业信用本质是商品交易，金融信用本质是货币交易
　　由于有这两者不同，监管的方式肯定也不同，京东白条是商业信用，银行发行信用卡是金融信用。所以，提升监管预警，我们表示充分的理解，任何国家都一样，越是高度现代化越是高度组织化。
　　招行在虚拟信用卡上，在IT上有优势，虚拟信用卡在技术上对招行本身不是问题，等待监管部门把规则理清后，肯定要在监管的规则之下积极推动。这类的交易在互联网金融的形式下，我们是看好的。
　　关于互联网金融
　　田：迄今为止，在小额和简单业务上，互联网金融对商业银行有一定的影响。具体到招行，我们的定位是白领，零售客户中，中高端资产占比达到95%以上，这些客户要求的是综合服务，而不是某一项基金，迄今为止，对招行影响不大。
　　用发展的眼光来看，未来互联网金融肯定会改变金融业，有些是颠覆与被颠覆，或者是颠覆与融合，肯定产生深刻地影响。在这种背景下，招行在互联网金融上，正在或即将做出布局。重点有三个方面，三点：平台、客户体验、大数据
　　傅育宁：。。。招行银行的创新产品能力还是不错的，我们也高度关注互联网技术以及对金融行业的影响，一边是在获客能力的优势，我们应该通过互联网渠道提高获客能力，提供客户服务渠道，让客户对招行的服务使用频率更高。
东博老股民回复:
我按照自己的土八路计算方式来计算新增不良贷款，
首先是计算核销与转出的不良贷款（上年末拨备计提余额+本年度拨备计提-本年度拨备计提余额=核销与转出额）量。
然后计算本年度新增不良贷款=本年度不良贷款余额-上年末不良贷款余额=本年度新增不良贷款。
然后计算本年度新增不良贷款率=（本年度新增不良贷款+核销与转出额）/本年度信贷余额。
逾期贷款计算也是如此计算方法。
计算结果招商去年的新增不良贷款比率或者说新增不良贷款生成率为0.42%（按：额计算的系0.452%），在这个计算中，逾期贷款的新增逾期贷款比率为0.65%（按：额计算的系0.678%，计算方法为（本年度新增逾期贷款+核销与转出额）/本年度贷款余额），接近于招商披露的0.66%。至于其中究竟是什么原因我也不知道。
去年一年，新增逾期贷款生成率或者说新增逾期贷款比率，这四家银行的数据如下：浦发银行0.92%。民生银行1.25%。招商银行0.65%。兴业银行0.86%。招商银行确实最低。
按我的土八路计算方法，去年一年，这四家新增不良贷款比率为：浦发银行0.63%。民生银行0.90%。招商银行0.42%。兴业银行0.85%。
在以上两个资产质量指标中显示，民生银行最高，招商银行最低。//:回复:你这是给我出题考试呀!&建议咨询
……,他们才是银行股的专家
“风险控制首席官，行长助理王良：2013年中国银行业的不良资产呈现了快速增长的势头，招行也呈现不良率上升的势头，但与国内同业比较，招行不良生成率还是较低水平，去年是0.66%”这个不良生成率是怎么算出来的？
仅就存贷款业务，看看“招民兴浦”谁是资产质量最好的银行。
只列数据，结论各位自行判断吧~~
建议持有民生银行的同志重点关注。
先截个图，这是
2013年年报（浦发只有集团的数据）
逾期贷款率为1...展开
招民兴浦逾期贷款分析
仅就存贷款业务，看看“招民兴浦”谁是资产质量最好的银行。
只列数据，结论各位自行判断吧~~
建议持有民生银行的同志重点关注。
先截个图，这是 贡献的：
第一个，浦发银行 2013年年报（浦发只有集团的数据）
逾期贷款率为1.3%，其中逾期未减值占比为43.8%
注意分项的数据与正文说明部分有差异，如正文说逾期贷款是22984百万，这里加总是23233百万。以下也存在或多或少的这种情况，不再说明。
分期限的逾期贷款：
浦发银行的逾期贷款抵质押率为：59.5%。一年以上逾期贷款占比32.5%。
重点来看逾期未减值的贷款，可以看出银行对不良贷款确认的宽松程度：
可以看出，90天以上的对公贷款占了大头，占65%左右。
那么为什么这些逾期贷款不计入不良贷款呢？报表给出了解释：
这里101.72亿元的已逾期未减值，共有公允价值为76亿元（对公）和26亿元（对私）的抵押物。总计抵押物公允值是102亿元。数字虽然比101.72亿元多，但并不一定全覆盖。
再来看民生银行：民生银行的逾期贷款率1.77%，已逾期未减值的占比52%
再来看逾期期限分布：
抵质押率较低，只有40.05%。
同时，一年以上逾期占比也较低，不计算，大家可以目测了。逾期贷款大部分集中在90天以内。这可能跟民生银行贷款的结构有关系？
再看逾期未减值情况：
注意说明里有写：“一般而言，逾期未满90天的贷款尚未作为减值贷款。”
公司贷款跟个人贷款各占一半的样子。
以上图表是集团数据，民生银行还分列了单独银行的，数据差不多。
逾期未减值的抵押情况：
抵押物公允价值只有67.72亿元，对应65.15亿元的贷款额。这个数字只占到总的逾期未减值贷款的44.75%，远低于浦发银行的近100%。（浦发银行没有公布对应的贷款额）
再来看兴业银行的：
报表中队逾期贷款有155亿、143亿等多个标准。这里把同业和投资算上，加总是154亿元。
逾期贷款率共计1.14%，比浦发和民生都低。其中已逾期未减值占30%，低于浦发和民生。
再来看期限分布：
逾期贷款的抵质押率是：46.3%，低于浦发，高于民生。
下面是已逾期未减值的抵押情况：
共有72.94亿元的公允价值担保物，对应38.73亿元的已逾期未减值，比率为188%，远超浦发和民生。
来看看招商银行：
逾期贷款率为1.5%，高于浦发银行、兴业银行，低于民生银行。抵质押贷款占比56.55%，四家里面仅低于浦发的59%。
逾期期限分布：
已逾期未减值情况：占比45.9%。
其中抵押情况：
已逾期未减值的抵押物，公允价值竟然有435亿元，是已逾期未减值贷款的279.8%。
逾期未减值里面，抵押物价值不能100%覆盖的部分，可以近视看做应提未提的不良贷款。
好文啊，看报表看得这么细。
今天 07:08
重要信息都在附注里，包括利率风险分析。
今天 07:49
这个表我最近也花了一定时间，还没头绪。
今天 08:15
这个指标其实很容易失真，比如一家年年大幅核销的银行，这个指标比无大幅核销的好看很多。考虑风控，最直接的还是多年不良生成率以及考虑核销的不良率。
今天 07:34
结合业绩看应该就没问题了。
在核销后如果业绩没问题，那就应该没影响。
今天 07:37
业绩要结合一个完整周期吧，金融特征是风险后置呀。钢贸借钱去玩，开始赚大钱的，一旦锅盖不够盖，就悲剧了。
今天 07:43
利润前置，风险后置
今天 09:25
拨贷比一定程度限制了大幅核销的可能。
今天 07:39
去年就大幅核销了吧，今年估计也是
今天 07:44
建议持有民生银行的同志重点关注。呵呵
今天 07:46
好文。这个逾期未减值抵押物覆盖率很重要，学习了。
民生由于逾期未减值贷款抵押物覆盖率不充分，所以90天以上逾期未减值贷款占比较低，也就是说超过90天的逾期贷款，民生大部分都作为不良了。
今天 08:02
由于抵押物覆盖率高达279.8%，所以招行逾期未减值贷款中90天以上占比也比较高，这个是合理的。
今天 08:08
今天 08:13
我觉得逾期贷款中期限低于90天的信用及保证贷款的金额需要特别注意，这部分贷款一旦逾期超过90天，理论上应该计入不良。民生该部分贷款无论金额还是占比都是四家中最高的，截止2013年末，该部分余额为97亿。
今天 08:27
干嘛说得这么直白
今天 08:32
看来对抵押物的严格，招行是做的最好的。也就是最终实际坏帐应该最低。
今天 08:05
今天 08:11
资产质量堪忧，风险与希望同在。向落后产能的贷款，即便有抵押物，如果经济形势继续恶化，也难以收得回来。中孚实业资产负债率已达50%，分公司一家停运，一家清算，其债券已经贬值至75元，整个电解铝行业压产能失败，看不到任何希望，即便这样，我们依然能看到有些银行新发的抵押贷款，这样的贷款是有较高风险的，产业在绑架银行。
今天 06:15
抵押物是按评估后的公允价值计量的，当然你可以不信任评估价值。
今天 08:30
我的意思是未逾期的未必是“良”的，更何况逾期三年的，三年不还的旧账，意味着什么？我想你懂的。中孚实业那么差，还有银行敢贷款给他周转，贷款银行中也有招商的影子。
目前看来，银行的主要风险在落后产能这一块，而小微这一块一是风险滞后，尚未爆发；二是其本身就容许较高的不良率。
另外，所谓风控不是比谁家的不良生成率低，呆坏账低，而是收益能否覆盖风险。
今天 08:40
这个也要看抵押物硬不硬。银行不会做亏本买卖的，如果抵押物硬，比如价值超过100元的抵押物，我只贷给你50元，即使知道贷款有去无回，这个生意银行也会很乐意做的，这是稳赚不赔的生意，类似于典当生意，有点趁火打劫的味道。
今天 08:44
工业企业，在盈利的时候，都是溢价的；一旦衰败，那可能就要核算土地，厂房的价值了，基本上都是一堆负债，更有不良业者转移资产。
今天 08:50
想当然可不行，多看看报表附注里关于各类资产抵押率的说明，你说的这个问题银行不知道吗？
今天 08:58
所以还得看贷款周期。
比如贷款周期短一些，暴露的也快一些。
如果经历几个周期都没有暴露，那只能说明真的控制不错。
今天 09:01
招行逾期未减值贷款的抵押率高达280%，招行巴不得这部分贷款坏账呢。想当初民生因被贷款人破产获得质押物海通证券的股权，海通上市兑现后，民生获得了50亿的收益，是当初贷款额的近10倍（没记错的话）。
不是还有公司专门做坏账生意的嘛，这些公司赚什么钱？
今天 09:03
不可能的，放贷人员的业绩是不会看抵押物硬不硬的，只要坏账就有责任的
今天 09:04
没有那么多，原值是05年获得的，成本5.5亿元，09年卖了60多个亿，扣成本扣所得税后只有40来亿。
今天 09:05
还是老兄数字记得清。
今天 09:07
我08年买入民生银行的时候，就是看中这笔隐藏的利润。所以记得清。当初两次拍卖都流标了，最后二级市场减持了。按道理说抵债获得的股权必须在两年之内处置掉的，这个是延期了的。
今天 09:09
不是没拍掉嘛，技术性操作。
今天 09:11
当初拍卖的底价比市价低很多，只是股票没过禁售期。如果当时有人拍下来，过了禁售期再在二级市场减持，利润是颇丰的。
今天 09:14
当初海通股权，应该是已经按照未上市的价值完成了资产交割，所有权归属民生银行以后，以后才借壳上市产生收益的。这个收益理应归属民生银行所有。
今天 09:31
呵呵。理想很丰满，现实很骨感。
招商银行以前的不良生成率的确很低，但由于拨贷比和拨备覆盖率达标，也就未及时核销。
目前在田行长的扩张政策下，其不良生成率上升，3月内的逾期过高，正是这一政策的产物，由于风险滞后的原因，还未充分体现，也就是说招商已经不是以前的招商了，是一个积极进取的新招商。
今天 09:08
不争论，我也没说招商不好，招商快跟兴业一样优秀了。
今天 09:09
抵押物的价值问题，其实不能光看报表，这个社会干什么的都有，我们这边，我所听说的有个老兄买了11套别墅，都是通过各种手段，把别墅价格尽量高估，然后到银行循环贷款，买下的。总共可能光银行贷款都有上亿，现在人已经人间蒸发了。
这些别墅是很烂的早年的别墅区，根本没有人愿意去住，真拍卖的话估计一文不值也有可能。
今天 09:26
另想请教鱼兄一个小问题，你第一个表格中的“当年应计提量”应该是一个计算数据吧？你是怎么计算的？这个“当年应计提量”是否应与当年新生坏账或逾期有一定正相关性？
今天 08:40
那是 做的，要问他
今天 08:43
鱼兄好文，之前也想过这些数据，就是对逾期未减值里面的公允价值成分如何不了解。这个感觉需要打个折扣，保守点考虑更好，毕竟已经超过90天了，而且是应该部分公允价值大，部分小，小的覆盖率会更低点。招行的这部分看起来确实应该问题不大，所以逾期/不良比例往年就已经挺高，但是不良新生成却还可以。
谢了，那我问
请教，你表格中的“当年应计提量”应该是一个计算数据吧？你是怎么考虑和计算的？这个“当年应计提量”应当与当年的新生坏账或逾期有一定的正相关性吧？
今天 08:48
是的，都有考虑，还考虑到当年新增贷款量和往年拨备的亏欠。
当年应计提=实际核销量+新增不良贷款*0.4+新增贷款额*0.025+上一年剩余贷款*（0.025-拨备比）/(n)
今天 08:50
very good！
看来，你是用到2018达标所剩的时间来分解应计提增量了。
另，新增不良贷款的40%权重，以及新增贷款额的2.5%的权重是你自己选择的吗？如是，是基于什么考虑这么选择？
今天 08:59
2.5是监管要求，40是拍脑袋的预估不良损失比例，这两个值我觉得都属于保守的
今天 09:09
今天 09:11
难怪招行贷款利率低
今天 09:36
本文对逾期贷款的分析是有益的，数字是翔实客观的。
今天 09:48
横向其他行的对比意义不大。
第一点，银行不是只有这4家，起码上市的也有17多家，比较起来结果会差距巨大，股份行再好也不过那几个大行的。
第二，每家银行的经营特点还是不一样的，产生的逾期也不一，对待这些逾期处理方法和主观性也不一样。甲放1000元贷赚200元另有20元的逾期和乙放1000元贷赚180元只有10元钱逾期，2种情形谁优谁劣表面是看不出来的。
第三点，如果要比较，还是纵向比较靠谱一些，当然这也和具体的企业内外形势有关。
今天 10:03
反复看了这些数据，我也为民生说说点好话1）民生的差异化经营特色是向小微进军，信用贷款多的方向没有错，在经济形势下行的情况下，逾期相对其他3家银行增加是正常的；
2）民生银行在认定不良贷款的标准上并不低，近30亿逾期在90天以内的逾期贷款都被认定为不良，四家银行中只有兴业的认定标准高于民生。
3）民生银行不逾期贷款突然暴露跟民生银行流动性性管理危机紧密相关，12底的加杠杆，遇到新政府上台以后坚决的去杠杆形成了尖锐的矛盾，使民生在去年第二季度以后被迫去杠杆，流动性失血使贷款额度的骤然收缩，规模偏小的贷款客户逾期增加是自然的现象。招行、浦发一直经营较为稳健，问题不大，兴业在小微客户上积累有限，逾期贷款情况也不严重。
4）民生银行去杠杆在年底已经到位，8.72%的核心一级资本充足率已高于浦发、兴业，也超过了巴三的标准，随着流动性紧张的进一步缓解，我觉得民生逾期贷款暴发的高峰已经过去。新年暴露的逾期贷款不会高于191亿元。
今天 10:37
贷款平均利率比其他银行高1%以上，贷款的抵押，担保条件肯定要低一点，风险要大一点。借款人也不傻呀。
今天 10:50
民生银行在风险控制上总是要几年摔一跤的，08年的8.87亿收购美国联合银行打水漂，13年又是同业遭滑铁卢，12年钢贸的屎至今还没擦干净，也难怪人家公墓们抛光去了。
今天 10:52
俺也提供一些俺的数据，大家再讨论看看谁家银行质量好
2013年年报数据
-------------------------------------------------------------------------------------------------------
&&&&&&&&&&&&&&逾期
& &| 逾期抵质押 &
&| &已逾期未减值 & |
& 抵押物公允价值 &| &
&&&143.3&&&&&&&&
66.34&&&&&&&&&&&&&&
44.9&&&&&&&&&&&&&&&&&&
&&&&&&&&&&&&&181.88
&&&&&109.43
&&&&&&&&&&&145.58&&&&&&&&&&&&&&&&&65.15&&&&&&&&&&&&&&&&129.89
&&&&&136.71
&&&&&&&&&&&101.72
&&&&&&&&&&&&&&112.00
&&&&&&&&&&&&130.74
&&&329.95&&&&&&&&186.58
&&&&&&&&&&&155.56
&&&&&&&&&&&&
&&&&&&&&&&&&102.18
俺的几个疑惑：
为什么招商逾期最多，资产减值最少，但是抵押物公允价值 最高？？其他三家抵押物公允价值都是和已逾期未减值差不多或者偏少？为啥招行的
& （抵押物公允价值/已逾期未减值）
=435.00/155.56=2.79倍？？？？？
今天 10:01
不能单看绝对数，招行贷款总额也最多。另外实际调研情况看，招行过去对抵押物要求确实比其它银行要严格。
今天 10:05
财务分析是证券分析中重要的一环，证券分析又是证券投资中缺不得的，做好了这些主客观分析，起码会让我们尽量少犯错。
今天 10:14
感谢数据分析！风控还是招行和兴业做的好，民生相对过于激进了，在经济下行周期要吃亏。
今天 10:25
数据大本营
今天 10:40
这个帖子好，大家都拿数据和基于对数据的分析来说话，而不是光凭感觉来空谈资产质量！这种问题多讨论一下，条理就会越来越清晰啦。
今天 10:44
从年报正常类贷款迁徙率看，平安最糟糕，看着有点胆寒，民生次之，招行直逼民生；大行普遍低的多；其他类的迁徙率，民生的相对其他比较低。
从平安昨天的一季度报告来看，迁徙率已经明显下降。
今天 10:51
预期数据都是内部风控的数据，计提的坏账少，拨备覆盖率自然高，这个各个的内控标准不一样，严一点紧一点差别特别大，经验来看，中行招行的内控比较严的，从申请信用卡的难度上可以看出来！
今天 11:16
说说信用吧，对于贷款来说，最重要的贷款的主体，也就是人愿不愿意还，而不是抵压物的多少。其实想还的怎么样都能还上。最怕的就是从贷款的那天起，压根就没想过要还款！！
& & 对于风控这部分来说，体制很重要。
今天 11:47
呵呵，等企业破产了，各家银行找上门了，就知道有抵押物跟没抵押物的区别了
今天 12:14
有抵押物的还款意愿会强多了。
这哥们什么都扯体制，有点好笑！要是欠钱想不还就不还，那法院就没用了，抵押物可以申请拍卖优先受偿，如果抵押物充足，坏帐风险就会比较可控
今天 12:26
不是还款意愿的问题，企业走到最后一步，那是银行清收能力的问题。
买银行股的，建议要看看《破产法》。
联保贷款，以前某银行自以为创新的。后来危机一来，发现不对。因为平时若是因为某家企业经营不善，那还不是大问题。但如果是大环境或行业不景气，就会造成一家还不上，连累各家资金链断裂，一抽贷结果都还不上。大家都是一个供应链上的，一损俱损，一锅全端了。
抵押贷款是能够有效隔离风险的。另外，之前某银行也自以为不良率低，可以不用那么高的拨贷比，觉得拨贷比这个东西没意义。结果经济略微一不景气，大家的坏账都出来了。好在这家两年前意识到这个问题了，这两年疯狂提拨备。
从这点看，好婆婆还是看管得比较到位的。
今天 12:26
根据楼主数据，最好的是招商，浦发，民生差不多，兴业疑问最大。道理很简单，兴业同业实质是贷款，且风险高于贷款，尤其在房地产不景气的情况下，只是没有反映出来。一旦炸掉，危险。
银行放贷能力榜：浦发招商居前 农行工行落后
日&23:44&&投资者报&&&
　　《投资者报》记者 罗雪峰
　　银行要靠利差赚足钱，首先要尽可能多地把钱借出去，其次要能尽量地安全收回，第三还要准备足够的钱冲抵坏账。《投资者报》选取了存贷比、不良贷款率、不良贷款拨备覆盖率三项指标，对已公布年报的13家上市银行这三方面情况进行认真细致对比，得出银行放贷能力榜。通过这三道筛子的比拼发现，银行放贷能力前三强分别是浦发银行、招商银行和民生银行，放贷能力最差的是农业银行和工商银行。
　　平均每天净赚28亿。这并非天方夜谭，而是13家上市银行2013年整体交出的答卷。
　　《投资者报》记者根据已经披露了2013年年报的13家上市银行(截至4月25日，16家上市银行中仅北京银行、南京银行、宁波银行尚未披露年报，因此这3家上市银行未纳入本次统计，下同)的相关数据进行统计发现，这13家上市银行2013年净利润总额约为10179亿元，日均净赚钱约28亿元。
　　上市银行如此赚钱，可是其股价却一路走低。银行业人士指出，这种“倒挂”现象的出现，最主要的原因之一是投资人对上市银行的未来赚钱能力(即成长性)并不看好。
　　那影响银行未来赚钱能力的因素有哪些？主要的无外乎利差收入和非利差收入，即存贷利差及中间业务收入。其中，靠利差赚钱又是银行最重要的赚钱方式(这也导致了银行的主要资产是贷款，加上银行的非信贷资产质量一般情况都非常好，因此银行信贷资产的状况通常也能有效地反映银行质量的好坏)。
　　要靠利差赚钱，首要的是能把钱放贷出去，并尽可能让放贷出去的钱安全回收。有鉴于此，《投资者报》记者选取了存贷比、不良贷款率、不良贷款拨备覆盖率三项指标，分别反映银行揽储后把钱借出去的能力(权重40%)、放贷后能否按时收回来的能力(权重40%)以及放贷出去的钱真收不回来时用别的钱冲抵坏账的能力(权重20%)三个方面，对已公布年报的13家上市银行的放贷能力进行了全方位细致对比。通过这三道筛子的比拼发现，2013年银行放贷能力前三强分别是浦发银行、招商银行和民生银行，放贷能力最差的是农业银行和工商银行。
　　股份制银行放贷能力相对突出
　　浦发银行居首
　　尽管在规模上，股份制银行还只能归属于第二梯队，但从放贷能力来看，股份制银行已经领先于国有银行。
　　具体来看，放贷能力排名靠前的上市银行是清一色的股份制银行。其中，浦发银行的放贷能力最为突出。据《投资者报》记者测算，2013年浦发银行的放贷能力得分为90.1分，高居《投资者报》“2013年上市银行放贷能力榜榜首”。
　　浦发银行的高得分缘于其综合能力出众。从存贷比指标来看，2013年浦发银行存款总额为24197亿元，贷款及垫款总额为17675亿元，存贷比73.05%。超过13家上市银行平均存贷比(70.36%)2.69个百分点；从不良贷款率来看，2013年浦发银行为0.74%，为13家上市银行中最低的；从不良贷款拨备覆盖率来看，其为319.65%，同样超出13家上市银行平均不良贷款拨备覆盖率(267.93%)51.72个百分点。三项指标个个出众，浦发银行2013年的放贷能力夺得魁首理所当然。
　　浦发银行放贷能力的领先，也很好地解释了其2013年业绩为何“超业界预期”。据浦发银行2013年年报披露，2013年全年，浦发银行实现营业收入1000.15亿元，同比增长20.57%，实现归属于母公司股东净利润409.22亿元，同比增长19.70%。
　　招商银行以80.33分的成绩获得了亚军。2013年招商银行存款总额为27753亿元，贷款及垫款总额为21971亿元。从存贷比指标来看，为74.44%，在13家上市银行中最高。从不良贷款率来看，2013年招商银行为0.83%，在13家上市银行中属于第三低的水平。针对记者提出的有关问题，招商银行负责媒体联络的金建峰给出一份官方的翔实答复，“从不良生成角度，我行2013年不良生成率远低于股份制银行平均水平，风险控制在同业中维持较好水平。”他同时表示，“目前中国经济正处于增长速度换档、结构加快调整期，银行风险管理面临前所未有的挑战，招行将坚持稳健经营。”“一方面，着力提升资产组织能力，从行业、客群、产品、区域等维度，动态优化信贷投向政策，构建抗经济周期的信贷资产结构；另一方面，继续加强信用风险管理‘三道’防线建设，加强逾期贷款监测，强化风险‘刚性退出’，准确分类，夯实拨备，不良快速回检问责，创新不良处置，以切实将不良率控制在合理水平。”
　　招商银行较好的放贷能力在业绩上同样有所体现，据2013年年报显示，截至报告期末，2013年招商银行实现归属母公司股东净利润517.43亿元，同比增长14.30%。
　　针对记者关于招商银行不良贷款拨备覆盖率“2013年(266.2%)相比2012年(351.79%)大幅缩减了85.59%”的原因提问，招商银行答复称：“2013年，为抵御潜在风险，我行已加大了拨备计提力度，对产能过剩行业、部分大额潜在风险客户以及自营非标债权投资计提了风险补充拨备，进一步夯实了拨备基础。当年我行集团口径和银行口径资产减值损失支出分别为101.96亿元、96.50亿元，较上年大幅增加85.69%、86.65%，
拨贷比分别为2.22%、2.35%，较年初上升0.06、0.07个百分点，拨备计提增加、风险抵补能力增强。随着不良贷款余额的增加，不良贷款拨备覆盖率指标必然会有所下降，年末集团口径和银行口径不良贷款拨备覆盖率分别为266.00%、261.34%，较上年下降85.79、91.13个百分点，与同业变化趋势一致(根据银监会共享数据，股份制银行不良贷款拨备覆盖率较年初下降51.61个百分点)，仍远高于150%的监管要求。”
　　中信、光大直面风险勇敢放贷
　　尽管2013年有多家上市银行不良贷款余额与不良贷款率双双回升，但接受采访的3家股份制银行均对自身的贷款资产质量充满了信心。
　　针对中信银行近3年不良贷款率持续上升的问题，中信银行答复称：“2013年中信银行不良贷款的增加很大一部分是在长三角地区，主要集中在批发零售和制造业。长三角地区不良增加占全部不良净额的68%。针对这些不良，总行采取了一系列措施，特别是长三角地区钢贸贷款风险集中爆发，总行第一时间派专人指导有关分行做核销措施、打包转让，力争减少资产损失。”中信银行认为，到目前为止，相关不良贷款的化解状态还是非常好的，整体上控制在了可承受范围之内。
　　针对光大银行近3年来不良贷款率与不良贷款余额持续双升及不良贷款拨备覆盖率近3年来持续下降的疑问，光大银行在4月23日下午3点由收到采访函的董秘信箱发送了正式的回复函。
　　光大银行回复称，“从总体上看，光大银行资产质量的风险是可控的。针对宏观经济形势的变化和不良贷款的上升，光大银行高度重视，积极采取措施稳定资产质量。一是围绕经济结构调整和转型升级方向，加大信贷结构调整力度，从源头控制风险；二是强化对存量客户，特别是产能严重过剩、大宗商品贸易等潜在风险相对较大的领域的存量客户的加固减退力度，前移风险控制关口；三是综合运用清收、诉讼保全、核销、资产处置等多种手段，加大了存量不良贷款的化解和处置力度。”
　　特别值得一提的是，如果排除规模因素和中间业务收入因素，放贷能力突出的上市银行，2013年的净利润增长也都位居银行业前列。据《投资者报》记者统计，排名前三的浦发银行、招商银行、民生银行2013年的净利润分别达到了409.22亿元、517.43亿元、422.78亿元。对此，有媒体报道称，如果招商银行与交通银行保持2013年同等业绩增速的话，仅需3年时间，招商银行的盈利就将超过第一梯队的“老五”交通银行。
　　国有银行放贷能力相对落后
　　农业银行垫底
　　无一例外，2013年里，5家国有大银行的不良贷款率全部超出了13家上市银行的平均不良贷款率0.92%的水平。这也是国有大银行在“上市银行放贷能力榜”上集体排名靠后的主要原因。其中，中国银行的得分最高，为59.29分，仍在及格线60分之下。
　　农业银行的放贷能力在三项指标评选中，存贷比和不良贷款率两项处于最差水平，虽然不良贷款拨备覆盖率在可统计的13家上市银行中最高，但总得分只有可怜的20分。不但在国有大银行中得分最低，也是13家上市银行中最低的。
　　《投资者报》记者试图就农业银行的放贷能力中的疑问之处采访农业银行，希望能在核实有关数据的同时给农业银行一个解释有关问题的机会。但令人遗憾的是，尽管《投资者报》记者与农业银行负责媒体的联络人周园多次联系，但均无果而终。
　　记者于4月18日下午4点18分向周园的电子信箱发送了采访函，针对农业银行不良贷款率近5年来一直远超其他银行、2013年存贷比61.17%在13家上市银行中最低、不良贷款拨备覆盖率367.04%在13家上市银行中最高的现象进行了提问。但发送采访函5天后仍未得到任何回复，于是《投资者报》记者在4月23日下午3点给周园打电话询问详情，周园在电话里称“一直在外出差，上不了公司的内网，所以看不到邮件也不能回复”。这真是奇怪，在互联网金融如此发达的环境下，难道一家国有大银行负责对外宣传的部门，只要离开了总行大楼，就无法查阅邮件了？
　　为慎重起见，记者又发了短信，“经综合评定，农业银行的放贷能力位列上市银行放贷能力榜倒数第一，为核实数字准确性，再次提醒你们，查收邮件，回答有关问题，否则，我们只能以公开数字为准”，但周园亦未再有回复。
　　《投资者报》记者翻查公开资料发现，尽管农业银行不良贷款率由上年末的1.33%降低至1.22%，是国有大银行中不良贷款率唯一下降的上市银行，但遗憾的是，农业银行的不良贷款率仍然是13家上市银行中最高的。
　　据农业银行2013年年报披露，截至报告期末，农业银行2013年存款总额为118114亿元，贷款及垫款总额为72247亿元，存贷比为61.17%，在13家上市银行中最低。农业银行2013年不良贷款余额为877.81亿元，不良贷款率为1.22%，为13家上市银行中最高。为什么借出去的钱占比最低(存贷比)而收不回来的钱占比最高(不良贷款率)？农业银行不良贷款率长年高居不下的原因何在？由于农业银行方面一直未能给出合理解释，《投资者报》记者只能根据有关公开数据去寻找答案。
　　据公开数据，2013年农业银行不良贷款率超过1%的区域分别有长三角1.09%、珠三角1.22%、环渤海1.33%、中部地区1.57%、东北地区1.78%、西部地区1.23%。其中浙江省的不良贷款率为1.55%，温州甚至达到2.67%。此外，2013年农业银行房地产业贷款余额也非常高，为5495.92亿元，占其贷款和垫款总额的百分比为7.6%。
　　显然，从上述数据可以看出，长三角等地区风险暴露期仍未过去，以及涉房贷款占比过高与国家政策调控房地产业的大环境冲突双重因素影响，农业银行在“上市银行放贷能力榜”上垫底也就在所难免了。值得一提的是，农业银行的不良贷款拨备覆盖率为367.04%，在13家上市银行中最高，未来拨备的释放或许能成为估值提升的亮点所在。
　　中行建行对外邮箱避谈放贷
　　中国银行的放贷能力总得分为59.29分，在5家国有大银行中位居第一。拖累其放贷能力的原因有二，一是其不良贷款率为0.96%，高出13家上市银行中不良贷款率最低的浦发银行(0.74%)22个基点；二是其不良贷款拨备覆盖率为229.35%，较13家上市银行中不良贷款拨备覆盖率最高的农业银行(367.04%)低了137.69%。
　　《投资者报》记者于4月18日下午4点56分给中国银行投资者关系邮箱发送了采访函，针对中国银行2013年不良贷款率出现反弹而不良贷款拨备覆盖率反而收缩的原因进行了提问。但截至本文截稿时，中国银行方面并未给出合理解释。众所周知，如果把不良贷款率比作银行身上的创口的话，那么不良贷款拨备覆盖率则相当于创可贴。创口变大了创可贴怎么反而会变小呢？这种明显违背常识的做法，中国银行也确实很难找到合理的理由。
　　建设银行的放贷能力总得分为54.72分，在5家国有大银行中位居第二。其与中国银行的情况有些类似。2013年建设银行的不良贷款率为0.99%，与上一年持平。但2013年不良贷款余额为852.64亿元，较2012年的746.18亿元同比增长了14.27%。针对建行2013年不良贷款余额增长而不良贷款拨备覆盖率反而下降的问题，《投资者报》记者也于4月18日下午向建设银行董秘邮箱()发送了采访函。同样，截至本文发稿时，建设银行方面对相关问题仍然给不出合理的解释。
　　工商银行强调“坚守风险管理底线”谨慎放贷
　　“2013年，针对中国经济结构调整力度加大背景下银行资产质量管理遇到的新情况，工行始终坚守风险管理底线，突出加强产能过剩行业、受经济波动影响较大的小微企业贷款风险防范，保持了资产质量总体稳定，拨备充足，风险可控。截至2013年末，工行不良率不到1%，较上年末微升0.09个百分点至0.94%，拨备保持充足，覆盖率为257.19%，处于国际银行业先进水平。”工商银行在给《投资者报》的采访回复邮件中这样写道。
　　《投资者报》记者查阅近年工商银行年报，发现2013年工商银行不良贷款率(0.94%)较2012年(0.85%)反弹了9个基点，而且2013年工商银行不良贷款余额高达937亿元，不但在已披露数据的13家上市银行中最高，也较2012年的746亿元同比增长了26%。因此，《投资者报》记者于4月21日向工商银行办公室相关人士进行求证，期间又数次发短信询问。在这样的情况下，工商银最终于4月24日深夜12点给出了邮件回复。
　　从《投资者报》记者对工商银行放贷能力的客观计算结果来看，有“银行一哥”之称的工商银行在此次上市银行放贷能力榜上的表现实在乏善可陈，最终总分只有区区46.46分，位列放贷榜倒数第二。
　　具体来看，在“存贷比”指标得分中，2013年工商银行截至报告期末，存款总额146208亿元，贷款总额99224亿元，存贷比为66.6%，在13家上市银行中处于中下游水平，因此该项放贷能力得分仅为16.37分。
　　不良贷款率一项的得分也不高。2013年工商银行截至报告期末不良贷款率为0.94%，比13家上市银行中不良贷率最低的浦发银行0.74%高出20个基点，因此该项放贷能力得分也仅为23.33分。
　　从不良贷款拨备覆盖率来看，2013年工商银行截至报告期末不良贷款拨备覆盖率为257.19%，比13家上市银行中不良贷款拨备覆盖率最高的农业银行367.04%低了109.85%，因此该项放贷能力得分也仅为6.76分。
　　三项指标没有一项居前，自然在放贷榜上就很难展现“银行一哥”的雄风。&#9632;
　　(《投资者报》特约研究员常阳、实习记者牛雅琳对本文亦有贡献)
　　上市银行借钱能力评分标准的说明
　　银行靠利差赚钱，其实和投资人在股市上靠低买高卖赚钱没啥两样。只不过在绝大部分情况下，银行的风险更低。假如银行放贷能力太差，又搞得坏账太多，一旦发生问题，那后果也要严重得多。
　　为了便于上市银行间横向比较，也帮助投资人选择银行资产质量相对更好的上市银行股票，《投资者报》对上市银行放贷能力进行仔细评定，满分为100分，并通过存贷比、不良贷款率与不良贷款拨备覆盖率3项指标来综合评定。得分高者，即放贷能力领先，反之则相对落后。
　　权重分配依据：
　　《投资者报》记者对相关上市银行的存贷比、不良贷款率、不良贷款覆盖率三项指标分别赋予了40%、40%与20%的权重。理由如下：
　　首先，存贷比对于银行放贷能力的意义，就像人们做买卖时出货量与进货量的占比一样。出货量占进货量的比值越大，说明银行低息揽进来的存款，以较高利息借出去的越多，自然放贷能力也就越强。因此，赋予了存贷比这一指标40%的权重。
　　其次，不良贷款率反映的是银行在钱借出去之后，能不能按期把本金和利息都收回来的能力。如果银行借出去的钱能够如期收回的少，显然别说挣钱了，连老本都可能要赔掉。因此，《投资者报》也赋予了不良贷款率这一指标40%的权重。
　　不怕一万，就怕万一。这钱让银行借出去了，如果真收不回来怎么办？银行的信用摆在那，低息揽进来的钱国家也不会容许其打了水漂儿，因此银行得对万一出现呆坏账收不回来钱的情况有所准备。银行的不良贷款拨备覆盖率正是干这个使的。但这个指标只是帮助银行抵御风险，并且还要占用一定的资金，因此《投资者报》只赋予其20%的权重。
　　通过上述三项指标的综合评分，就基本上客观地对上市银行放贷的能力进行了较为全面的评定。依据这个评定而进行的排名，应能为投资人选择相关上市银行的股票或服务提供重要参考。
　　具体计算过程：
　　首先，统计出13家上市银行的存贷比、不良贷款率、不良贷款拨备覆盖率三项指标。
　　其次，每一单项指标中，以指标最好者为100分，最差者为0分，指标居于中间者，以指标距离最好者与最差者之间的距离，利用插值的计算方法，算出得分。越靠近最好指标者，越接近100分；距离最差者越近，越接近0分。近朱者赤，近墨者黑。
　　比如，存贷比一项，最高者是招商银行74.44%，评分是100分，最差者是农业银行61.17%，得分为0分。浦发银行是73.05%，插值计算得分89.53分，再乘以权重40%，得分是35.81分。
　　然后再计算不良贷款比例得分，权重40%；拨备覆盖率得分，权重20%。
　　最后，将三者加总，就得到了每家银行的综合得分。
　　三大考量指标之名词解释
　　存贷比
　　所谓存贷比，顾名思义是指银行的贷款总额与存款总额的比值，即银行贷款总额/存款总额。如果银行的存款很多、贷款很少(即存贷比很低)，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差。反之，如果银行的存款很少，贷款很多，即存贷比很高，就意味着它收入多，而成本低，银行的盈利能力就不错。
　　本文在考量银行的存贷比时，单纯从银行借钱能力的角度出发，并不考虑存贷比数据背后隐藏的流动性风险。因此在本文中，存贷比越高，说明银行把揽进来的存款借出去的越多，借钱能力就越强。
　　不良贷款率
　　贷款五级分类标准按照《贷款风险分类指导原则》(银发[号)及《关于推进和完善贷款风险分类工作的通知》(银监发[2003]22号)文件及相关法规要求执行。正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类贷款定义为尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款的定义为借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。损失类贷款定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后，其后三类贷款合计为不良贷款。不良贷款率高，说明金融机构收回贷款的风险大；不良贷款率低，说明金融机构收回贷款的风险小。不良贷款率计算公式如下：不良贷款率=(次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款)/各项贷款&100%=贷款拨备率/拨备覆盖率&100%
　　不良贷款拨备覆盖率
　　不良贷款拨备覆盖率(也称为“拨备充足率”)是实际上银行贷款可能发生的呆、坏账准备金的使用比率。不良贷款拨备覆盖率是衡量银行贷款损失准备金计提是否充足的一个重要指标。该项指标从宏观上反映银行贷款的风险程度及社会经济环境、诚信等方面的情况。依据《股份制商业银行风险评级体系(暂行)》，拨备覆盖率是实际计提贷款损失准备对不良贷款的比率，该比率最佳状态为100%。拨备覆盖率是银行的重要指标，这个指标考察的是银行财务是否稳健，风险是否可控。
　　我国现行上市公司的应收账款坏账准备金的提取比率为9%，按应收账款余额的9%计提坏账准备金，提取部分银行2008年不良资产拨备覆盖率的准备金进入当期损益。即银行对上市公司100万元的应收账款应当计提9万元作为坏账准备金。如果该上市公司的贷款正好产生了9万元坏账，银行的拨备覆盖率就是100%，即完全覆盖；如果产生18万元坏账，拨备覆盖率就是50%：拨备覆盖率指标是银行出于审慎经营的考虑，防范风险的一个方面，也是反映业绩真实性的一个量化指标。此项比率应不低于100%，否则为计提不足，存在准备金缺口。
　　拨备充足率比率越高说明抵御风险的能力越强。这实际上是从另一个角度来评价贷款损失准备是否充分，以至于判断谁的业绩水分最大。目前，对于一些银行，中国银监会要求拨备覆盖率达到150%，是比拨备充足(100%)更审慎的要求。
已投稿到：
以上网友发言只代表其个人观点，不代表新浪网的观点或立场。