贷款买房要参照信用&为你解读“信用身份证”
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原标题：贷款买房要参照信用 为你解读“信用身份证”
为你解读“信用身份证” 　　人大信用管理专业教授 吴晶妹 　　伴随多项房产新政出台，楼市颇有些“蠢蠢欲动”。而活络心思的人们在出手前，往往会被中介建议提交一份“个人信用报告”。名下有几张信用卡、办理过几次房屋贷款、还款记录是否良好，有没有逾期状况……这张自己的“信用身份证”，你了解吗？ 　　现场 　　“还款记录都是N，逾期数是0，挺好的” 　　下午3时许，浦发银行雅宝路支行业务大厅一角，穿着黑白格衬衫的徐先生正站在自助查询机前，翻看刚刚打印出来的6页个人信用报告。“我觉得现在是买房的好时机，年底应该会涨起来”，准备买二套房的他满脸笃定。 　　“什么算信用好呢？”被中介“指派”过来打印报告，细密的表格让徐先生有点儿“蒙”，自言自语地念叨着。“到这边，拿身份证就行，很方便。”与此同时，一位身材高大的房产中介风风火火走进来，引导跟在身后的一对夫妇各自打印了一份信用报告。 　　“咱们贷款主要看这儿”，房产中介指着表格向他的两位客户解释，“看有没有逾期情况，2至3次逾期问题不大。还要看银行流水之类，判断还款能力。”一旁的徐先生凑上前，中介探头“瞄”了一眼他的报告，“你2008年开始还贷，这儿都是N，表示都按时还款了，逾期数是0，挺好的。” 　　“一举一动”基本都要参照信用报告 　　由于目前信贷银行是资料上传的“主力”，信贷业务发生较多的用户，其个人信用报告在内容上会更为丰富细致。 　　跟随中介打印过信用报告后，夫妇二人仔细比对发现，丈夫总共办过4张信用卡，此前两处租房住址和现在的住房住址都有显示。妻子只有1张信用卡，便只显示现在的住房住址。 　　不只是申请房屋贷款，跟银行打交道，“一举一动”基本都要参照信用报告。在“查询记录”部分，近两年内有哪些机构因为什么原因查询了几次，均有记载。丈夫的报告显示，日申请办理信用卡时，被申请银行曾查阅过他的信用报告，理由为“信用卡审批”。 　　而妻子的报告显示，日，招商银行也曾调阅过她的信用报告，原因为“贷后管理”。据这位女士回忆，去年信用卡中心曾主动邀请为她提升信用额度。记者询问招商银行信用卡工作人员，对方表示为可能有需求的客户提升额度之前，银行方面确实会综合参考客户的刷卡情况和还款记录，会在后台查询客户的个人信用状况。 　　“戴个眼镜就对不上，还挺精确” 　　过了约半小时，一位年轻小伙进来打印，放上身份证“刷脸”比对时，却被判定为不符合。小伙愣了一下，赶快把眼镜摘掉，再次比对便通过了。“还挺精确，戴个眼镜就对不上，比较安全吧。” 　　“去年在呼和浩特出差，钱包落出租车上没找回来，身份证就丢了。不是说有用别人身份证偷偷办信用卡的吗，看看我有没有幽灵信用卡。”算算表格中的信用卡信息跟自己所持卡片都对得上，小伙安下心来，但很快又发现了新的问题，“我结婚一年多了，这里还是未婚，是信息更新的慢吗？” 　　记者询问中国人民银行征信中心，工作人员解释，目前信贷银行尚未与民政局联网，而信用报告中的信息基本都由办理业务时的信贷银行上传，若此后未办过新业务，个人资料便会停留在办理时的状态。如果希望信息“与时俱进”，可以去当时办理信贷业务的银行修改资料，银行受理并同意修改后1至2个月，征信中心的资料便会随之更新了。主笔：魏婧 　　提示 　　信用已经“欠佳”怎么办 　　个人信用报告日渐推广应用，应该密切关注与定期维护自己的信用记录，养成每年查看1至2次个人信用报告的习惯。信用已经不好的也分几种情况：1、不是自己的问题，可能是银行系统问题或被坏人盗用等，要及时提出异议；2、自己有违约，有不良信用记录，但不是故意的，也可能有客观原因，也可能就是没有太在意自己的信用，也不知道有信用报告，现在应该尽快与银行沟通，说明情况；3、有违约记录的应该尽快结清拖欠，并按期付款，尽量避免出现新的逾期，保持一段时间后，记录就会正常，一般不良记录5年后就会自动消除。“信用身份证”不是临时的，是要用一生来维护的。 　　短期内反复查，不利于获得贷款 　　目前北京的8个区已经设立了12处个人信用报告查询网点，其中11处拥有自助查询机。使用该部机器只要经过“刷身份证”＋“刷脸”两个步骤，即可迅速拿到纸质报告。 　　值得注意的是，虽然方便快捷，但每年如无特殊需要也不必多次查询。一方面因为自第三次起，每次查询收取服务费25元（前两次免费），另一方面，中国人民银行征信中心网站上提示，“个人一般有借款需求时才会查本人信用报告。短期内反复查，会给人一种迫切需要贷款而又没有得到的感觉。实证数据显示，这样的客户违约风险较高，银行审贷时可能会更加谨慎，从而不利于您获得贷款。” 　　个人基本信息 　　目前，银行的个人信用报告有四方面问题：1，覆盖人群有限，没有银行信贷关系的、刚毕业的大学生、回国海归等，这部分人基本没有；2，信息范围比较窄，基本以银行信贷信息为主，其他信息很少；3，信息更新速度不尽如人意，有的信息项甚至还是几年前的；4，存在一定比率的错误与遗漏。 　　建议 　　主要可从两大方面进行改进：一是外部环境，现在社会信用体系建设正在快速深化推进，加快信用立法，强化信用信息公开与共享，发展征信服务业；另一方面是内部治理，特别应该借助互联网发展网络征信，与社会征信机构、大数据机构广泛合作，信息互联互通互补，不断完善。 　　贷记卡账户数 　　在现代信用经济社会，每个人都有两个身份证，一个是国家公安部门发给我们的身份证，还有一个是我们发给自己的无形的“信用身份证”。如果身份证丢了，应立即到公安机关报案挂失。现在网络系统应用相对普及，银行在办理业务时都会上公安系统联网核查，一般就会发现问题，不会对信用卡、信贷、个人信用记录造成影响。 　　建议 　　但过去丢了身份证，可能被盗用办理和使用信用卡等。所以从前如果丢过身份证，现在应该查查个人信用报告，看看是不是有不良信用记录，是不是自己干的。如果发现不幸被他人黑了，应向征信机构及银行申述。 　　住房贷款笔数 　　银行房贷以前是“认房又认贷”，现在放松了，“认贷不认房”，即现在的房贷新规定是不再以家庭拥有的房屋数量来认定，只要还清首套贷款，二套房再次贷款也将按照首套房认定。 　　建议 　　目前，银行的个人信用报告的主要内容包括基本信息、贷款信息、公共记录和查询记录等。在银行办理房贷，不仅查个人信用报告，还要查个人名下及家庭房产拥有情况，否则容易出现误判，特别是在实行限购政策的城市。 　　贷记卡还款记录 　　现在银行的个人信用报告，不显示一般的还款记录，主要显示的是逾期、额度调整等重要信息项。如果有逾期记录对未来贷款就会有影响，具体影响程度还需要看逾期的次数、金额、时间、是否恶意。通常情况下信用卡连续逾期3次、累计6次，申请贷款就有难度了。 　　建议 　　有逾期记录也不必过于悲观泄气，更不要破罐破摔。银行会判断逾期是疏于自我管理或其它客观原因，有逾期不代表就不能贷款，只是利率的优惠程度会受到限制。申请贷款要考察的条件与内容很多，信用卡只是其中之一。我们应该尽快建立自己的信用历史，比如向银行申请贷款、开办信用卡等，不要让自己的信用历史空白。在一个信用经济时代，没有“信用身份证”，谁敢相信你啊？
撰稿：中国人民大学信用管理专业 教授 吴晶妹 制图：宋溪
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女子骗父母身份证复印件办信用卡透支八万元
南方都市报评论
　　骗取父母的身份证复印件去银行办信用卡，累计透支8万余元。被父亲发现后，40多岁的女儿吴某前去自首。随后其母亲也发现身份证被人冒用透支，报案后发现竟也是自己女儿。日前，该案在珠海中院进行二审，女儿吴某因信用卡诈骗罪和伪造国家机关证件罪获刑5年3个月，并处罚金10万元。
　　以办理汽车保险为借口
　　一审判决认定，2007年开始，吴某以办理汽车保险为借口，取得其父亲吴某某、母亲张某某的身份证复印件，在父母不知情的情况下，冒用父母身份在珠海多家银行办理多张信用卡进行套现、透支人民币进行消费。经查，截至日，吴某冒用其父亲吴某某名义办理信用卡透支本金共计人民币42282 .74元，冒用其母亲张某某名义办理信用卡透支本金共计人民币44307.52元，共计86590 .26元。
　　被父亲发现后，吴某于日向公安机关投案，并供述其冒用父亲的身份办信用卡进行套现、透支消费的犯罪行为，未如实供述其冒用母亲张某某的身份办信用卡进行套现、透支消费的行为。
　　日母亲张某某向公安机关报案，银行信用卡中心向公安机关报案并提供吴某冒用母亲张某某的办卡资料及透支记录。
　　此外，法院查明2011年5月，吴某通过路边派发的小卡片取得办假证的人的联系电话，在香洲区前山西门向一名男子提供房地产权共有(用)证复印件，要该男子根据此复印件伪造房地产权共有(用)证，并支付人民币500元。日，被告人吴某持伪造的房地产权共有(用)证到吉大某公司要求借款人民币3万元，该公司员工张某某到珠海市房地产登记中心检验后被告知，被告人吴某提供的该房地产权共有(用)证系伪造。
　　终审维持原判
　　根据以上证据，一审法院判决吴某犯伪造国家机关证件罪和信用卡诈骗罪，决定执行有期徒刑五年三个月，并处罚金人民币十万元。
　　针对判决，吴某提出，其只是提供了真实的房产证复印件并购买了伪造的房产证，并未参与伪造房产证，其行为不构成伪造国家机关证件罪；伪造房产证的目的是为了使用虚假的房产证到投资公司借款，伪造国家机关证件是手段行为，骗取借款是目的行为，其行为构成合同诈骗罪和伪造国家机关证件罪的牵连犯两项罪，应选择其中一重罪处罚，故其行为应定性为较重的合同诈骗罪，而非伪造国家机关证件罪。
　　对此，二审法院认为，吴某在明知他人伪造国家机关证件的情况之下，提供信息及钱款，要求对方根据其提供的房地产权共有(用)证复印件伪造房地产权共有(用)证。吴某主观上具有伪造国家机关证件的犯罪故意，客观上实施了提供伪造信息和钱款的 行 为 ，其行为构成伪造国家机关证件罪。吴某欲使用虚假房产证骗取借款的行为确属合同诈骗罪和伪造国家机关证件罪的牵连犯，但其合同诈骗罪系未遂，未造成实际法益侵害，故一审认定吴某的行为构成伪造国家机关证件罪并无不当。
　　日前终审法院对此案维持了原判。
　　采写：南都记者朱鹏景
| 阳江警方抓获12人跨省贩毒团伙为自己找一套保值房子有技巧
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来源：作者：责任编辑：
买房选房，常常碰上困惑，什么房子最能保值，毫无疑问，地段、品牌、学区、景观是影响房产价值的重要因素，但是还需要一些技巧。
看了房产权还要看房屋使用
除了要查看房产证产权人与卖方身份证相同以外，特别要小心处理房屋属于共有产权的情况，还要看看房屋用途，是否被人用来抵押？是否被依法查封？
找准开盘前的认购期
经过一段时间的看楼比较后，圈定一个希望购买的楼盘，然后就要抓准价格便宜的时机。
经验买家介绍，一般一个新项目的首期产品推出之前的认购时期、项目逢年过节的促销，便是一个比较好的入市时间，这个时候最容易买到便宜的房子。
看了格局还要看细节
看房子格局，要把握房间各种功能区如何？私密性如何？但是不要错过细节，如墙角是否裂缝？窗沿收边工序做得如何？天花板是否有水渍？漆色是否均匀？吊顶四角油漆有没有脱落等，有没有发霉和漏水或渗水？水电煤设施是否完好？水管周围有没有水垢，是否有漏水？露台、走廊是否擅自占用？
看了房子还要会验房
确定购买，验房时注意购房合同，注意核对图纸，重要设施位置是否变动，有没有装修材料单，注意核对所用的材料如构成、型号和品牌，工程项目有没有遗漏？何时可以维修？
近期，房地产商推出了一轮
又一轮力度较大的促销优惠。对于有自住需求的人而言，可以考虑在近期开始找房。一些有经验的购房人士介绍，买房子和买股票一样，如何能买到最便宜的房子，讲究的是购房时机和所选择的物业。
看了交通还要看周围配套设施
地段如何？楼盘的交通是否方便，除此之外，还要看周围配套设施是否完善，包括商业超市布局如何？教育设施如何？文化健身娱乐设施如何？小区规模如何？
以案说法：
张先生与何女士已经相恋7年之久，二人在结婚前男方家交付了所购婚房的首付，并承诺会交清所有房贷。但张先生与何女士商量婚后房贷由夫妻二人承担，并将女方的姓名写到房产证上。他们的婚期定在了今年12月份，现在何女士担心如果两人以后离婚此套房屋能否算作夫妻二人的共同财产，是否有权要求分割。
案例分析：
北京大成（银川）律师事务所崔岩律师解答：本案例中的法律问题是：
1.婚期只是生活习俗中的结合仪式，领取结婚证才是婚姻成立的法定标志。因此，只有何女士领取结婚证后发生还贷行为的，才涉及房产分割问题。
2.依据最高法院司法解释，首付款系婚前一方支付、但贷款偿还发生在婚后的，视为夫妻双方共同偿还贷款，由此的后果是：房屋部分产权（还款部分属于夫妻共同财产，如果出现离婚的，可由夫妻双方分割（原则上一人一半）；至于婚前首付款项对应部分的房屋产权，属男方所有。
3.房产证登记者一般为所有人，但有相反证据的除外。因此，何女士作为登记所有人出现，不影响房屋属于共有的性质。实习记者郭焕伟
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