圈内人揭秘腾讯征信业务的真实面目
来源：搜狐IT
作者：企鹅生态
　　文/搜狐IT 王聪佶（我的自媒体:企鹅生态）
　　上周在海南博鳌，腾讯正式对外公布征信业务，并表示正申请征信牌照中。
　　对此，一位行业内资深从业者对企鹅君感慨：腾讯在金融领域虽然总体低调，但有时真的很大胆，征信这事背后细节很多。
　　企鹅君这周请教了多位从业者，他们向企鹅君详细解析了腾讯征信业务：
　　一是，征信是腾讯渴望已久的业务，重要性很高。
　　在财付通公布的未来业务架构中，征信业务排在高位，与去年推出的“理财通”等理财产品并列为前端服务，而支付能力包括微信支付、手Q钱包与金融云、大数据被列在基础能力中。
　　对于启动征信业务，腾讯其实是快速决策，并罕见高调：
　　快速是指，央行喊话：欢迎阿里、腾讯进入征信体系建设，是9月初的事情，随后阿里的“芝麻信用”在10月份低调上线，而腾讯也在10月底的博鳌上宣布征信业务。
　　高调则是指，相比外界几乎见不到报道的阿里“芝麻信用”，腾讯征信在博鳌意外高调亮相。以腾讯的企业文化，将刚刚开始筹建、连牌照还在申请的业务高调推出，并不常见。
　　而腾讯对启动征信业务的快速、高调，其实反映了互联网巨头对于征信业务的渴望。因为征信业务背后，其实是被叫停的“虚拟信用卡”。
　　二是，征信的背后是“虚拟信用卡”。
　　虽然，在发布会上，腾讯对于推出征信业务的解释是：帮助社会建立信用体系等云云。
　　但征信业务在短期内，其最大的想象空间其实在“虚拟信用卡”这事上。
　　年初，腾讯、阿里都酝酿与中信银行共推“虚拟信用卡”产品，但遭到央行叫停。
　　叫停原因本文就不深究了，但腾讯、阿里做虚拟信用卡非要拉上传统银行，对其信用数据、风控体系有需求是重要原因。
　　而通过自建征信业务，腾讯就有能力绕过传统银行，通过自己的征信数据、风控体系来向用户授予“额度”，而既然绕过了银行，叫“信用卡”还是叫“白条”就都无所谓了。举个例子：
　　腾讯拥有每个微信用户的信用状况，其中某名用户信用状况良好，经过风险验证，腾讯也许会允许他在使用微信支付消费时不经过银行卡，而是直接记录为微信支付欠款。再根据腾讯的政策不同，用户只需月度甚至年底集中从银行卡还款。
　　微信支付、手Q钱包向用户授信这事，想象空间当然很大，而盘活这件事的关键，就在于征信。所以，腾讯阿里不激动、不快速反应是不可能的。
　　三是，腾讯征信是要做成生态的，也是更多金融业务的基础。
　　向用户授信这事已够有趣，而这只是腾讯做征信想象空间一部分，更大的长期价值也许将显现在腾讯如今构建的投资生态、入股的民营银行中。
　　腾讯今年最常说的一句话就是“连接一切”，征信数据与QQ、微信账号联动，来连接腾讯系玩家就是个有意思的命题。
　　举个例子，腾讯系如今最大的电商玩家，京东，正大力推广“京东白条”。如果腾讯征信体系成型，那么腾讯征信就能成为京东白条的数据基础，而京东白条的数据也可以反向回到腾讯征信中。
　　同时，掌握用户、企业的信用状况，也是腾讯尝试金融业务的基础，比如财付通自去年就开始尝试小额贷款业务。
　　四是，腾讯对于金融数据相当有积累。
　　征信之于腾讯，有足够想象空间，而腾讯能否精确掌握用户的信用状况，是这事能否做成关键。
　　腾讯官方对这事列出了不少优势：虚拟财产（比如一个6位QQ号）、社交状况（比如你微信加了30个CEO）等等。腾讯财付通高管也表示，目前每天发生在腾讯平台上的数据量已远超过金融机构。
　　对于这个说法，业内人士认为虚拟资产也许有一定价值，但腾讯对于金融机构的数据获取能力，才是其建立征信业务的关键。
　　除了微信支付、QQ钱包绑定的银行卡外（最新数据是QQ钱包已经有了9000万用户），腾讯还能够从更大范围获取数据，比如很多银行都在微信上开通了公众号，向用户发送消费数据；微信支付也早早推出了信用卡还款功能。
　　在博鳌论坛上，腾讯公布了一个关键数据，企鹅君分享给大家：微信招商银行公众号为招行每年节省超过5000万元运营商电话和短信费用，以中移动企业短信价格为3分-5分粗略计算，其大约相当于替代了超过10亿条银行向用户发送的短信，这些数据都可以被用来构建腾讯金融服务。（嘿嘿，这其实也能用来计算微信对运营商短信的替代作用）
　　最终总结下：腾讯推的征信业务，虽然外界关注度不高，但在腾讯内部尤其是财付通看来，是件令人激动的事情，其背后想象空间是很大滴，而拥有微信的腾讯想做成这事，不管咋看都不会太难。
(责任编辑：黄瑶)
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(您的评论需要经过审核才能显示)腾讯阿里个人征信业务短期内没啥作为_创事记_新浪科技_新浪网
腾讯阿里个人征信业务短期内没啥作为
　　文/路北(微信公众号：lubei2014)　　央行要求腾讯、阿里等八家机构做好个人征信业务准备工作的消息传出，互联网评论界又是一片欢呼，捧得最厉害的是又一个千亿市场即将诞生。央行下放征信业务，肯定是一大进步，个人在商业活动中也有了更多的选择，但民营企业开展个人征信业务对这个市场能产生多大推动作用还是存在很多疑问。　　先不去讨论个人征信市场有多大，这里聊一下个人征信业务开放给民营企业后将遇到的困境。　　央行辖内的银行不会把核心数据交出去　　从个人信用报告的用途来看，目前主要用于银行的各项消费信贷业务，除此之外还应用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。简单点说，个人信用报告设立的初衷主要是降低不良贷款率，防范信贷欺诈。提高银行放贷效率是央行征信业务的核心目标，由此衍生的各种商业机构利用个人信用报告产生的商业活动只是副产品。　　民营企业开展的个人征信业务，能否顺利对接个人信用报告的核心数据：工资收入、社保记录、信用卡记录、贷款记录等等，还存在很大疑问。央行能够顺利拿到这些数据，是因为它对辖内的银行具备支配力，也能够轻松对接社保公积金等政府机构。民营企业想从银行拿到这些数据，没有政策干预难于上青天。毕竟腾讯阿里等企业在一定程度上跟银行是竞争关系，把核心数据共享给竞争对手，也太难为银行了。至于社保公积金部门，无论是否涉及个人隐私，都不会轻易把数据开放给民营企业。　　个人信用报告的核心数据民营企业轻易拿不到，也意味着普通用户不能凭借其开具的报告从银行贷款，这使得民营企业的征信业务一开始就少了一条腿，而且还是更重要的右腿。也许有人会说，腾讯阿里也在做银行，不从四大行贷款，从腾讯阿里贷款总可以吧。但以腾讯阿里旗下银行的体量，贷款业务短期内不会对传统房贷车贷市场产生冲击，甚至可以说连一点波浪都搅不起。　　商业机构这块市场应用范围也有限　　银行贷款市场这个大头做不了，只能做做商业机构的生意，这一块应该是民营企业个人征信业务的重中之重。那么针对商业机构的个人征信业务好做吗？同样不好做。　　首先，企业与企业之间数据很难打通，特别是有竞争关系时，对另一方出具的数据报告也难以认可。举例来说，腾讯的用户拿着阿里出具的个人信用报告来申请贷款，腾讯会批准吗？有人要说，腾讯也有自己的征信机构，用腾讯的就可以啊。这不是废话吗？这都不用拿信用报告，腾讯后台早就把自己用户的各种数据分析的底掉。阿里的虚拟信用卡、京东的白条，都是基于过往消费数据出来的产品，这跟所谓的第三方信用报告没有半毛钱关系。　　一到真刀真枪上战场，该屏蔽的屏蔽，不采信一个信用报告又算得了什么。君不见当年淘宝屏蔽百度爬虫，现在微信屏蔽快的红包，都是来的简单粗暴。BAT已经基本统治了互联网行业，这时候该站队的站队，不知道怎么站队的等着被收编，历史一遍遍重演。所以，当八家公司把个人征信业务正式开展起来后，我们又会看到一幕幕商战再上演。　　其次，民营企业出具的信用报告对第三方商业机构作用大吗？很多时候也只是起到很小很小的辅助参考作用。就像现在热火朝天的校园分期项目，没有实地去学生宿舍探访，光凭一个身份证、学生证和第三方机构出具的信用报告，几千上万的货款敢放出去？当然不现实。平移到互联网金融平台上的个人小额贷款也是一个道理，没有线下的审核机制把关，谁敢把几万块钱轻易放出去？　　都不讨论民营机构的信用报告数据来源是否科学可靠，该线下审核的还会线下审核，这个风险并不是一纸报告能够规避。当然，类似一些需要收取押金的商业活动，比如租车订房之类的，个人信用报告可能会起到一点作用，但这块蛋糕真的很大吗？押金本来事后就要退，哪有什么利润可以吃啊！　　综上所述，民营企业开展的个人征信业务起到的影响其实没有想象中的那么大，脱离了自己生态圈的那些业务，能发挥的作用会很有限。　　未来，当民营机构正式开展个人征信业务时，我们最有可能看到的场景是：该往央行跑的人还会接着跑，拿到通信证的八家企业玩着左手倒右手的游戏，白条和虚拟信用卡的申请条件可能会加上“请先到后台开具一份信用报告”。　　文章没看够？欢迎关注“创事记”栏目的微信公众账号！点击微信界面右上角的+号，选择“添加朋友”，输入创事记的微信号“sinachuangshiji”即可关注！(扫描下方二维码亦可)我们每天会推送1-3篇科技行业的犀利观点文章，期待您的点赞或拍砖！
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