互联网金融战略为建行插上翅膀 五大转型成效显著
《投资者报》记者
薛玉敏383期投资者报面对银行利润不断下滑的境况，各家银行都在积极推进转型，力求找到一条适合自己的发展道路。从中期业绩来看，已经形成明晰的目标：即加快向综合性银行集团、多功能服务、集约化发展、创新银行、智慧银行方向转型。令人可喜的是，作为国有大行之一的建行转型发展已经取得显著成效，大象也有了飞翔的。半年报显示，截至今年6月末，建行资产规模达18.2万亿元，较上年末增长8.81%；客户贷款和垫款总额10万亿元，增长7.20%；客户存款总额13.7万亿元，增长6.19%；净利润1322.4亿元；年化平均资产回报率和年化平均股东权益回报率分别为1.51%和20.18%，资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.70%和12.35%。核心指标处于同业前列。互联网为建行插上飞翔的翅膀当多数银行还在探索“互联网＋”战略时，建行的互联网金融战略已经取得了不菲的成果。在互联网金融的潮流来临时，建行这头大象也具备了飞翔的翅膀。如今建行的互联网金融可以说已经渗透到了所有业务、所有产品，形成了“三大渠道”（网上银行、手机银行、微信银行）＋“三大生活平台”（“善融商务”、“悦生活”、“惠生活”）＋“三类创新产品”（在线缴费支付、网上投资理财、网络信贷融资）＋“三项智慧技术”（数据挖掘＋金融云、客服“小微”）＋O2O服务体系连接线上线下，构建与建行全渠道产品和服务高度融合的全方位互联网金融体系。建行是国内第一家推出手机银行业务的商业银行，用户数、交易额、客户活跃度等多项指标持续多年保持同业第一。上半年，建行手机银行客户数达1.64亿户，位居同业首位。个人网银客户数达1.93亿户，企业网银客户数达到366万户，均位居同业前列。微信银行客户2066万户，在同业居于首位。除了金融服务，建行围绕客户衣食住行的生活需求，创新推出的“善融商务”、“悦生活”、“惠生活”三大生活服务平台成绩有目共睹。“善融商务”站在同业最前列，以商促融的平台战略全面开花。上半年，“善融商务”入驻商户总量超过5.7万户，注册会员1192.9万个，当年非金融类实物商品成交金额294亿元。“悦生活”生活服务平台实现交易量1.04亿笔，交易额249.6亿元，新增缴费项目610个，领先同业。“惠生活”是建行即将在移动端部署上线的基于位置的企业级营销平台，通过优惠信息的精准发布为客户提供更多价值，将带动个人、房金、信用卡、善融商务、电子支付等各项业务的发展。建行相关负责人对《投资者报》记者表示，面对“互联网+”给传统行业带来的挑战，建行始终坚持牢牢把握以客户为中心，用互联网的思维和方法来推进建行战略转型，通过整合多种金融、非金融服务，在平衡风险与收益的基础上提升客户体验，为客户实现更大价值。综合化经营利润贡献加大中期报表中，建行的综合化经营收入大幅度增长成为一大亮点。截至2015年6月末，建行综合化经营子公司总资产合计2424.47亿元，较上年末增长27.91%；净利润21.60亿元，同比增长47.62%。综合化经营子公司对集团盈利贡献的不断增强，成为建行发展不断提速的动力所在。中报显示，建行已拥有境内外8家经营性子公司和27家村镇银行，经营横跨境内、境外市场，业务覆盖基金、租赁、信托、保险、投资银行等多个行业，成为目前国内商业银行中牌照最全的银行机构。综合化经营是建行转型的重要方向。建行董事长王洪章指出，综合化经营能提升市场竞争力和价值创造力。正是基于这种认识，近年来，建行加快从单一银行功能向综合金融服务集团转变步伐。通过建立战略协同机制，积极培育子公司市场竞争力，大大提升了综合化经营对集团的贡献度。《投资者报》记者了解到，建行综合化经营布局的最新一个棋子是成立养老金公司。在中报业绩发布会上，王洪章表示，建行养老金子公司筹备工作顺利，最快将在一个月内成立。加速推进海外布局在海外布局方面，建行稳扎稳打。自2011年至今年4月，建行海外资产从425亿美元增长至1710亿美元，翻了两番多，近四年年均复合增速42%；税前利润从3.7亿美元增长至10.4亿美元，增长了近两倍， 近四年年均复合增速29%；海外机构自筹资金总额 由244亿美元增长至1285亿美元 。近年来，随着建行国际化发展战略的落实，建行海外机构已基本覆盖国际金融中心和中资企业主要海外目标市场，海外资产规模已跨过万亿元大关，通过境内外联动，在融资、结算、汇兑、咨询等各方面全面提高综合服务水平，有效地支持了企业“走出去”。截至目前，建行在境外设有26家一级机构，各级机构总数133家，覆盖24个国家和地区。以“一带一路”为例，作为党中央、国务院统筹国内国际两个大局做出的一项重大战略决策，建行给予了非常大力度的支持。
2015年，建行为“一带一路”战略研究制定多项信贷配套政策及措施，在沿线国家累计储备268个重大项目，涉及50个国家和地区，投资金额共计4600多亿美元，主要涉及电力、建筑、矿产、交通、油气、通信等主要“走出去”的行业，基本实现“一带一路”沿线国家的全覆盖。此外，建行正在全力推进在多个目标市场设立境外机构的工作，预计到2015年末，建行境外一级机构总数将达到30家左右，基本覆盖发达国家和主要发展中国家，跨时区、跨地域、多币种、24小时不间断的全球金融服务网络体系已初步建成。■
本文来源：投资者报
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来源：网易财经
编辑：wangshiyun
摘要：在刚刚过去的2013年，互联网企业不断向金融进军，且金融业也在不断吸纳互联网基因，互联网金融在中国的急剧升温引起了全社会广泛的关注，因而也有人将2013年定位为“中国互联网金融元年”。
在刚刚过去的2013年，互联网企业不断向金融进军，且金融业也在不断吸纳互联网基因，互联网金融在中国的急剧升温引起了全社会广泛的关注，因而也有人将2013年定位为&中国互联网金融元年&。在近日召开的2014中国互联网金融高层论坛上，中国互联网金融创新已经成为包括、互联网巨头等各界高度关注的焦点。与会人士一致认为，未来，互联网与金融将共生共荣，而互联网金融的发展对于传统银行业而言既是机遇也是挑战，银行需要转变以往的思维定式，加快培育互联网基因，积极探索和推动自身转型发展。
加快推动银行业转型升级
互联网金融的快速发展，毋庸置疑地会对银行等传统金融业带来深刻的冲击和挑战，与此同时，银行业内人士普遍认同互联网金融为银行业带来了加快转型升级的推动力。
副行长王永利在论坛上表示，互联网金融是众多金融业务基础在互联网平台上进一步派生出来的金融业务和金融模式。互联网金融依托互联网新技术、新平台，突破传统金融网点和人员在地域和时间等方面的限制，围绕用户的需求，不断拓展功能和业务领域。而互联网金融新的业务模式、新的技术平台、新的体制机制必然给传统金融业带来深刻冲击，推动其加快转型升级。
中小企业部总经理卢小群同样认为，传统银行的市场地位正在受到互联网金融的不断冲击。他表示，一方面是第三方支付公司通过整合等支付工具，为买卖双方提供交易资金的结算，同时在掌握了交易数据以后，开始进行发放等创新业务，逐步对银行的支付、现金管理、银行卡的收单等形成挑战；另一方面，电商公司在拥有交易平台、交易数据以及支付功能之后，开始全面进入金融领域，进一步整合和替代银行的信用创造和金融服务功能，以阿里金融为最典型的案例，不断从融资业务到投资业务多方面覆盖传统银行的功能。
随着互联网金融的发展，各种商业模式的竞争和融合是银行乃至整个金融行业必须面对的问题。与会专家认为，互联网金融的兴起对于银行业传统的思想观念、组织结构、营销方式和产品创新带来的是一场革命性的变化。而将变化与挑战转化为机遇，是银行业目前正在积极努力创新的方向。
从资金流向信息流的蜕变
随着互联网的发展，平台经济的时代已经来临，越来越多的市场领域出现了平台化的趋势。互联网金融作为平台经济的一个重要组成部分，正在掀起平台经济的革命。而在平台经济的大环境下，专家认为，银行在拥抱互联网的过程中，需要转变原来主要关注资金流的传统观念，加强对信息流的关注，形成信息流与资金流并驾齐驱的结构模式。
平安金融科技总经理谢虹表示，传统金融很难解决的问题就在于对信用的把控，而互联网金融则可以实现对客户数据动态式的精准把握。与此同时，卢小群也认为，平台金融可以有效解决信息不对称的问题，为中小银行解决小微企业融资难、融资贵找到思路。而要完成信息对称，需要在关注物流、信息流的基础上再回到资金流，这是对银行理念上的一个重大挑战和创新。
卢小群介绍，目前华夏银行已经积极探索了平台金融业务模式的创新。该行以服务平台经济为理论研发的支付融资系统，其最主要的在线融资功能，既具备资金流，又同时具备信息流，与传统银行的的在线融资功能具有本质的区别。通过支付融资系统将银行的金融服务嵌入到企业日常经营的全过程，实现了企业经营信息、交易信息、结算资金、信贷资金的整合与实时交互，平台金融的业务模式可以有效地服务平台客户及其上下游和周边的小微企业。据透露，截至2013年12月，华夏银行已经对接230个平台客户，服务的小微企业已经达到8887户，平均一个平台可以带来40个小微客户，平均用款期限50天左右。目前，累计放款达到1.86万笔，这是以传统银行的劳动力成本不可能完成的。与此同时，由于可以随借随还，平台金融模式的实际利率比名义利率下浮30%，有效降低了成本。
互联网与金融将共生共荣
互联网新时代方兴未艾，其快速发展必然推动互联网经济及互联网金融的深入发展。但是，也必须看到，当前互联网金融竞争非常激烈，前期的投入很大，而压价竞争、让利销售，或者是压上游、补下游的做法非常普遍，盈利难度不小，使互联网金融的发展充满风险和挑战。对此，业内人士认为，既要鼓励和支持互联网金融的发展，也要鼓励和支持传统金融业加快向互联网化发展，更要鼓励和支持市场各方利用互联网的互联、开放、融合的特性，以开放的心态，开展广泛的合作和融合，实现双轮驱动，相互促进、共同发展。
王永利表示，传统银行业必须对互联网金融的发展高度重视，但又不能简单模仿，或者照搬互联网运营商的做法，要充分利用既有的专业和客户优势，加快培育互联网基因，学习借鉴电商新思维，突破行业技术、观念和体制、机制等束缚，创新业务模式、转变发展方式，积极探索和推动银行转型发展。
谢虹认为，在现有法律法规的条件下，互联网跟金融在未来相当长的一段时间里都是共生共荣的。传统金融行业需要与互联网相生相长，互联网金融始于金融，但&青出于蓝而胜于蓝&。
另外，随着互联网的广泛应用，面临的安全风险和挑战更加突出，网络和信息的安全问题日益重要。王永利表示，未来互联网金融应纳入国家信息化、现代化大战略中加以研究和推动，要加强互联网金融的风险控制和金融监管。
      
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我的意见：建设银行：互联网金融业务优势凸显 转型发展全面开花
来源：投资时报&
作者：刘佳昕
　　文丨《投资时报》记者 刘佳昕
　　在不断被唱衰的时代之下，已公布中报的在及转型发展方面的成效却显得尤为亮眼。
　　其多项指标在在行业中独占鳌头，手机、微信银行客户数均领跑行业，支付宝、银联、网银在线等重点支付商户市场份额也为同业首位，全面开花的互联网业务未来可期。
　　该行中报显示，2015年上半年，其资产规模达18.2万亿元，较上年末增长8.81%；净利润为1322.44亿元，归属于该行股东净利润为1318.95亿元，分别较上年同期增长0.97%和0.94%；客户贷款和垫款总额达101,571亿元，增长7.20%；客户存款总额为136,970亿元，增长6.19%。
　　此外，该行年化平均资产回报率和年化平均股东权益回报率分别为1.51%和20.18%，资本充足率、核心一级资本充足率分别为14.70%和12.35%，显示出强劲的盈利能力。
　　互联网金融全面开花
　　事实上，早在2007年10月，在互联网与电子商务热潮方兴未艾之时，建设银行就开始研究探索互联网对商业银行的挑战和机遇，而2015年已公布中报数据的建设银行互联网业务在继善融商务之后，其互联网金融多项业务及指标在行业中独占鳌头，其代表性优势可圈可点。
　　建设银行是国内第一家推出手机银行业务的商业银行，其用户数、交易额、客户活跃度等多项指标持续多年保持同业第一，客户满意度也维持高水平状态。
　　中报显示，截至2015年6月底，建设银行手机银行客户数达1.64亿户，较同业优势显著。在异地转账、跨行转账、缴费等交易中，手机银行绝对交易量已超过个人网银，客户终端偏好由PC端向移动端转化的趋势非常明显。
　　基于此，建设银行明确提出了“移动优先”战略，抢占移动金融至高点。在应用互联网思维方面，建设银行打破通过银行账号识别客户的惯常做法，率先推出“手机到手机转账”功能。客户转账时，无论收款方是不是建设银行手机银行客户，也无论客户是否有建设银行账户，只要输入他的手机号，对方都可以收取款项。
　　追求交易便捷性的同时，为保证客户资金安全，建设银行手机银行也首创单一设备绑定安全机制，并且对客户做的所有交易全程加密。
　　在网上银行方面，建设银行亦为国内同业中第一批推出网上银行服务的商业银行之一。数据显示，截至2015年6月底，其个人网银客户数达1.93亿户，企业网银客户数达到366万，均位居同业前列。为有支持国内企业“走出去”战略，近几年建设银行加快推进国际化战略，目前海外企业网银服务已覆盖亚洲、欧洲、北美洲、大洋洲、非洲五大洲多个国家和地区。
　　首家“金融云”商业银行打造O2O
　　2013年8月，建设银行新一代云管理平台成功上线，创造了5个工作日内交付上千台虚拟化服务器的行业记录，建设银行也由此成为中国第一个在生产环境实现“金融云”的商业银行。
　　作为大数据的重要应用之一，建设银行基于非结构化数据的文本应答技术，同时在微信、短信、网银等网络渠道推出智能客服―“小微”。自2014年12月当月起，智能客服已超过9人工客服业务量，各渠道回复准确率均超过80%，其中微信渠道回复准确率已达90%。
　　与此同时，建设银行除了拥有完备的电子银行服务体系之外，还拥有1.3万多家物理网点，在全球5大洲分布多家境外分支机构，这是建设银行服务客户的最大优势之一，也是有别于互联网企业的突出优势。近几年，建设银行正着力打通线上线下，实现物理网点渠道和电子银行渠道互联互通，强力打造O2O模式。
　　在微信银行方面，建设银行亦先行先试，于2013年11月即推出微信银行服务。截至2015年6月底，其累计发展微信银行客户2066万户，在同业中名列前茅。
　　建设银行微信银行立足客户体验，丰富服务功能，目前可提供的服务项目逾3500项，覆盖全国300多个大中城市。此外，还构建了“人工、自助、智能”三位一体的客户服务模式，智能机器人“小微”向客户提供一般自助服务，而客户的个性化需求由人工服务完成，有效提升了服务效率。
　　不仅如此，围绕客户的用钱、赚钱和借钱的需求，建设银行创新推出了三个互联网产品。
　　其在支付宝、银联、网银在线等重点支付商户市场份额居同业首位。其中，支付宝建设银行交易占比23%，铁路客运（12306）交易居四大行前列。2015年春节的微信“红包大战”中，通过建设银行在线支付发出的红包也领跑同业银行。
　　在业务平台方面，“善融商务”平台、“悦生活”平台、互联网上的贷款在国内也是位列前茅的几家互联网金融服务商之一。截至2015年6月底，“悦生活”生活服务平台实现交易量1.04亿笔，交易额249.6亿元，新增缴费项目610个，领先同业。
　　建设银行副行长在中期业绩发布会上表示：“从我们自己的数据看，今年上半年全部账务性交易里面已经有94%是电子渠道完成的，就是说14000多个网点完成的账务性交易量只占整个交易量的6%，电子渠道完成了94%，这在几年前是完全不可以想象的，而且目前的比例在国际上也是比较高的水平。”
　　转型发展成效显著
　　需要强调的是，建设银行在今年以来不断调整优化各分支行产品供给、功能配套及服务模式，进一步提升综合服务水平；建立完善总分行跨区域、跨条线、跨境联动机制及跨时差的不间断服务，进一步增强服务功能和效率；业务转型重点发展的业务、产品、渠道等主要指标增长速度显著高于传统业务，前后台分离有序推进。
　　目前，建设银行已搭建起包括基金、租赁、、、等在内的综合性银行集团框架，综合牌照业内领先。综合金融服务功能逐步健全，以银行业务为主，非银行金融业务为辅，为客户提供跨市场跨行业跨国境的综合金融服务。
　　数据显示，截至6月末，其累计承销非金融企业债务融资工具2374.76亿元，承销金额继续领跑同业；证券投资基金托管只数和新发基金托管只数均列市场第一，成为首批香港基金内地销售代理人中唯一一家银行代理人；综合化经营子公司总资产合计2424亿元，较上年末增长27.91%，净利润21.60亿元，同比增幅47.62%。
　　不仅如此，其海外机构布局进展迅速，国际化转型成效明显。上半年，建行欧洲所辖巴黎、阿姆斯特丹、巴塞罗那和米兰分行于6月同时开业，智利分行获颁牌照并成功获任智利人民币清算行，伦敦分行正式对外营业，苏黎世分行、马来西亚子行等机构申设筹备工作正在同步推进；同时，推动建立多功能的营销服务平台，筹建海外资金平台、海外项目信息管理平台和海外审批中心，推进海外机构清算业务集中和海外网络全球化部署。
　　中报显示，截至2015年6月末，建设银行已在全球24个国家和地区设立了26家一级机构。上半年实现国际结算量6079亿美元，同比增长8.70%；跨境人民币业务量累计实收实付项下结算量达8341亿元，同比增长17.38%；人民币清算网络覆盖范围扩大到43个国家和地区。（完）
（责任编辑：HN022）
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