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“互联网+”形势下商业银行的发展模式
日 17:30:15 来源：
&&& 自&互联网+&在两会上被提出，与&互联网+&相关的概念便席卷全国，&互联网+&瞬间成为万众瞩目的搜索热词，无疑，&互联网+&时代已真正到来，包括银行业在内的传统行业越来越重视将自己的主营营业与互联网渠道进行整合营销，并且希望借助线上渠道的创新应用来推动自身业绩的提升。　　日，马云谋划多年的浙江网商银行正式开业，互联网金融的概念占据各大媒体头条，成为银行业发展的热门话题。互联网金融这个大&花园&已经被越来越看好。随着各大竞争对手的强势进入，每家银行都会竭尽全力抓住机遇进行转型，迅速抢占市场、扩大市场份额。　　甚至有人认为互联网金融将取代现有银行，理由有以下几点：首先，在支付模式上，未来的发展方向将会是无卡化。马云的网商银行就是第一家建立在&云&上的银行，凭借支付宝自身的优势，充分利用系统大数据进行分析，建立个人芝麻信用分，推出个人消费信贷产品&蚂蚁花呗&。6月4日上午蚂蚁金服对外发布声明称，芝麻信用分在750以上的中国游客可以通过&阿里旅行-去啊&申请卢森堡签证且无需提供职业和收入证明。另外，以阿里巴巴集团为代表的互联网金融公司正陆陆续续进入金融领域。&&& 其次，银行的客户群体正发生变化，客户的行为和预期已与过去完全不同。目前，主力客户越来越年轻、越来越富有、消费能力越来越强、金融需求越来越多，但客户对银行的认可度和信任度却有所下降。同时，几乎所有客户都已经习惯了电子银行的服务方式，这极大地降低了对网点的依赖。银行不能再以金融产品的专业性和创新性为核心竞争力，金融服务的主导权已经掌握在客户这端。　　另外，在经营成本上，银行庞大的线下网点使其经营成本高企不下。伴随着移动金融的快速发展和普及，互联网企业的冲击加上利率市场化进程的加快，银行未来的利润空间将会进一步压缩，人们对物理网点的依赖会越来越低。今后，银行业为顺应客户需求的变化、降低运营成本、提升竞争力，网点和员工规模必将大规模缩减。　　&互联网金融会不会取代银行？&在笔者看来，互联网金融不但不会取代银行，而且在互联网技术的支持下，银行业反而会实现转型发展。　　1、新常态下商业银行转型突破。虽然互联网金融越来越被看好，但是每家银行都会竭尽全力利用机会进行自身转型，提升市场竞争力，建立巩固自己的市场范围。各家银行均已开始做出了一些尝试，例如建行的善融商务、工行的融e购、平安的橙子银行、招行的掌上生活、恒丰的一贯撮合平台等，都是各家银行结合自身产品优势进行创新，打造出来的互联网化的新渠道，并且都在线上获客、品牌影响力的推广上取得了一些成果。　　2、不同群体的特殊金融业务需求。恒丰银行零售金融总部首席执行官李徽徽在&2015年中国国际银行会议&曾指出，从客户角度来看，中国零售客户结构发生了重大的变化，不仅是客户的富有程度，客户资产的海外配置，包括客户的老龄化，包括潘靠腿骸Ｄ壳埃泄丝诶狭浠侍馊找嫜现兀 60岁以上的老年人口已接近1.8亿。这一类特殊群体，受教育程度、身体状况、生活环境、经济状况等因素影响，对银行的金融业务有着特殊需求，依赖于物理网点；另外，银行的高净值客户对自身资产配置方面有着不同的财富需求，除了一般的银行理财知识外，对证券、保险、法律都应该了解，这些专业知识只有银行专业人员才能提供。　　3、新概念银行网点转型稳步前进。随着市场利率化的深入推进，商业银行的付息成本步步走高，负债端的经营压力使商业银行不得不转变经营模式。就目前国内现状而言，银行网点的覆盖率还是非常强大的，其发挥出来的作用也是无法取代的，尤其在金融服务覆盖率不足的地区，银行网点依旧承担着普惠金融的重要作用。2013年以来，国内社区银行网点的兴起就是一次实体网点转型的成功尝试，大家纷纷抢跑金融服务&最后一公里&。众多国内银行，尤其是以城商行、股份制商业银行等为代表的中小商业银行，纷纷投进自身网点革新。此外，各家商业银行加快布局直销银行，应对互联网金融带来的冲击，通过直销银行与社区银行的结合充分发挥两者优势，积极探索、融合线上线下渠道，起到传统物理网点、自助银行和智能银行的多种功能，真正开启建设智慧城市金融的新浪潮。
【作者：卜文海】
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[旅游]---------------在互联网状态下如何发展自身_百度知道第37次中国互联网统计报告：个人互联网应用发展状况
来源：中商情报网 编辑：中商情报网
公共服务类应用发展
5.1在线教育
截至2015年12月，我国在线教育用户规模达1.10亿人，占网民的16.0%，其中手机端在线教育用户规模为5303万人，占手机网民的8.6%。国家对教育行业的高度重视以及云计算等新技术的应用和推广，促进了在线教育的兴起和发展。传统的机构、大型互联网企业、垂直领域的创业企业，都纷纷展开在线教育领域的布局。目前，我国在线教育还处于发展初期，普及在线教育还需要较长时间。
按照教育内容的不同，在线教育主要分为中小学教育、职业考试、职业技能培训、语言培训、出国留学、兴趣教育、儿童、大学生/研究生教育、综合教育等九大领域。在线教育各领域中，中小学教育用户使用率最高，为37.7%，这部分市场用户数量最大，需求也最为强烈，一直最受资本市场青睐。其次是职业技能培训和职业考试，用户使用率都在20%以上，随着社会经济的发展，企业对员工的要求会越来越高，未来这两大领域的市场会有十分广阔的发展前景。
2015年在线教育各领域用户使用率
MOOC模式兴起，带动在线教育市场发展。2015年4月，教育部出台了《关于加强高等学校在线开放课程建设应用与管理的意见》，推动我国大规模在线开放课程建设走上“高校主体、政府支持、社会参与”的良性发展道路。在教育部的积极引导下，“爱课程网”的“中国大学MOOC”、清华大学“学堂在线”、上海交通大学“好大学在线”以及多个高校、互联网企业开发的各种类型大规模在线开放课程平台纷纷上线，将中国顶级的课程免费开发，带动在线教育用户规模的持续增长。
5.2互联网医疗
截至2015年12月，我国互联网医疗用户规模为1.52亿，占网民的22.1%，相比于其他网络应用，互联网医疗的使用习惯仍有待培养。其中，诊前环节的互联网使用率最高——在线医疗信息查询、在线预约挂号和在线咨询问诊总使用率为18.4%；在电商和互联网健康管理等领域，使用率分别占到网民的4.6%和3.9%；而在慢病管理、预约体检、健康保健等O2O医疗健康领域，使用率都低于1%。
2015年互联网医疗用户使用率
目前互联网医疗产业链已基本形成，在中后端发展更为集中和迅速，主要体现在对“医疗”和“药品”领域的互联网化。在医疗领域，“互联网+”已经逐步覆盖全医疗流程——健康管理环节出现了日常管理应用；诊前环节则出现了在线问诊平台、在线预约挂号及在线导诊服务；诊疗中间环节正在逐步实现远程问诊和诊疗结果的在线查询；诊后慢病管理环节，已经出现了医患在线平台、慢病管理应用、可穿戴硬件健康设备、健康保健O2O服务等。在药品领域，问药、购药、用药几个环节上则形成了由在线药品信息平台、医药电商和药品O2O、医患平台和在线药事服务的医药服务闭环。
在经历了2014年互联网医疗元年的快速发展后，2015年互联网医疗仍被视为蕴含巨大潜力的市场，各家都在加紧互联网医疗健康领域的布局，也由此形成了大型互联网企业和创业公司、医药产业链企业、地产保险等众多企业“群雄逐鹿”的竞争局面。大型互联网企业更多是通过资本收购方式快速搭建起医疗健康生态的框架，传统产业链参与者及创业公司则是充分利用自身优势切入垂直细分领域。尽管目前尚未有平台形成互联网医疗服务连贯完整的闭环，但已有一些平台初步获得了用户规模和品牌价值，并开始向产业的多个环节延伸，尝试构建医疗生态。
5.3网络约租车
2015年上半年，网络约租车市场中以网络预约出租车用户规模最大，为9664万人，在使用各种叫车服务软件的用户群体中占比84.8%。网络预约专车用户规模为2165万人，在使用各种叫车服务软件的用户群体中占比为19.0%。
2015年上半年网络约租车用户规模
网络预约出租车运用互联网化手段提高了出租车服务品质和效率，不仅缓解了用户打车难的问题，而且满足用户高品质个性化服务需求。根据CNNIC调查数据，84.4%的网络预约出租车用户在路边打不到出租车的情况下会使用出租车叫车软件；77.6%的用户在对周围地方不熟悉的情况下使用网络预约出租车；67.2%的用户由于使用了出租车叫车软件缓解了恶劣天气打车难问题；65.9%的用户去、车站或需要预约用车时使用出租车叫车软件；还有57.1%的用户觉得网络预约车租车方便实用，习惯性的平时出行就会使用。
网络预约专车服务盘活闲置资源，成为出租车有益补充。由于出租车数量受到严格管控，难以满足人们日益增长的个性化出行需求，而专车以便捷化、精细化、品质化的服务弥补了市场缺口，用户规模得以迅速扩张。从用户使用频率来看，专车偶发性使用频率较高。偶尔使用专车的用户群体为主流，在整个市场中占比52.6%。从用户的需求动因看，专车弥补了市场运力不足。绝大多数用户在打不到出租车的时候才会使用专车服务，占比为55.1%；平时出行就会使用专车的用户所占比例仅为23.3%。
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如何走出发展创新之路--《软件和信息服务》2015年01期
互联网思维下
如何走出发展创新之路
【摘要】：正今天,互联网已经从消费者互联网走向了行业互联网、产业互联网。而在产业互联网这样一个大旗下面,它的规模远远超过消费者互联网。而在产业或行业互联网的发展当中,软件是至关重要的,这其中蕴含着巨大的商机。有几个例子可说明这一点。第一个是以互联网思维来运营金融行业的服务,余额宝就是一个例子。第二个是在传统的汽车行业当中如何抓住门户,抓住流量,特斯拉就是一个例子。第三个例子是小米手机所打造的面向消费者的互联网平台。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F49【正文快照】：
今天,互联网已经从消费者互联网走向了行业互联网、产业互联网。而在产业互联网这样一个大旗下面,它的规模远远超过消费者互联网。而在产业或行业互联网的发展当中,软件是至关重要的,这其中蕴含着巨大的商机。有几个例子可说明这一点。第一个是以互联网思维来运营金融行业的服
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