大学生网贷分期消费藏陷阱 一不小心或变巨债
来源：华商报
　　《华商报》11月1日报道，西安城东一所职业技术学院学生小李，用自己的身份信息为2位同学分期购买了9部iPhone6 Plus手机，总价近6万元。事后，小李不仅没收到钱，反而收到不少分期公司的催款电话和起诉通告，面对共计七八万元的分期债务。
　　此事报道后，大学生网贷消费这一新生事物引发诸多质疑。按照业内估算，校园分期市场的规模大概在每年1000亿元。如此庞大的市场，运行是否规范？
　　&&走访 分期购手机不需签约 只要身份证学生证银行卡
　　大学生办理分期的手续很简单，只需要身份证、学生证和一张用于扣款的银行卡。11月2日，华商报记者以学生的身份在雁塔路上一家电子产品广场中，发现几家公司在办理时都没有提及合同中的权利、义务以及违约追责条款，有的甚至在办理前无法看到合同。
　　在二楼的苏格拉分期，这里是小李办理分期业务点之一。华商报记者表明自己是学生，想分期办理手机后，一位女业务员问：“想要什么手机？你是哪个学校的？今年大几？”
　　读大几和分期有什么关系？女业务员解释，“如果你是大一、大二，最多可以分24期，如果你是大四，就只能办理6期，或者不能办理，因为必须保证你在大学毕业前分期结束。”
　　随后这位业务员打开电脑后台，询问相关证件信息。当华商报记者提出先看看合同时，该业务员说，“没有合同。有的地方是跟你签协议，留有纸质的协议；有的是你信息提交后，后台审核通过后才能在网络上生成合同。”记者提出不看合同怎么知道条款是如何约定的？该业务员说，“你一分钱不掏就拿到了手机，按时给公司还钱就可以了，还有什么不放心的？”
　　在店内张贴的分期款项中，只显示了不同分期月数所对应的还款价格，每个月的利息是如何核算的？这位业务员说，“对学生来说大概就是每个月50元左右，如果是社会上的人来办分期，利息会高一些，六七十的样子。”
　　&&商家 代理12家分期公司 承诺可办理12个手机
　　同样在电脑城另外一家分期公司内，华商报记者和大学生一起咨询办理分期业务，新概念手机分期公司老板说，“一个月就三四百块，不多。身份证是最重要的，学生证如果没带，可以用校园一卡通、图书馆借阅证来证明。”
　　记者问，最多可以办理几部手机？“我这里代理了12家分期公司业务，只要你愿意，12家公司都可以办理。但没有必要。”这位负责人说，此前就有一个女生，被男友带着办理了十几部苹果手机，后来男友消失，十几家公司去追债。
　　这家负责人登陆到分期公司后台商户页面，可以清楚地看到每一条办理信息，包括学生信息、学籍信息、家长和朋友的联系方式等，该老板说，“大部分学生都能按时还款，到目前为止我这里只有一个学生违约。这个一看就是&专业&的，在所有的公司都办过了。”
　　什么是“专业”的？该负责人解释，就是专业办理分期首期来“套现”的，“这种现在多得很。”
　　办这么多还不起钱怎么办？这位负责人说，“我看有的逾期不还也没事。逾期就是利息很高，实在还不了，以后不在这家公司办就行了。”
　　“低门槛并非真低，用身份证和学生证就可贷款背后，存在隐性担保。在审核过程中，通过大学生提供的电话地址、家庭住址、父母联系电话、辅导员联系方式等信息，以电话或者一对一实地审核等方式确认其身份及还款能力，”曾在分期公司做业务员的陈先生说，“如果大学生不能按期还款，平台会找到其父母买单。”
　　&&算账 分24个月买一部6088元手机 手续费近2000元
　　趣分期一位客服人员介绍，申请时只需要提供个人身份证、学生证和一张提供扣除分期款的银行卡，先通过认证后，再申请面签，在1-2个工作日内会有工作人员来当面审核证件是否与本人相符，第一单通过面签，以后的订单就可以通过电签直接下单。“如果出现逾期，会对以后办理分期有影响，如果逾期严重，会影响银行征信。而目前各平台之间的客户信用管理都是独立的，在一家逾期不影响在另一家办理。”
　　人人分期官网对“逾期还款对我会有什么影响？”的问题这样回应：如果您在账单最后还款日前，未还清该笔账单金额，就会造成该笔账单逾期。逾期账单每天会产生（1%×当月账单金额）的滞纳金。同时，您的个人信用还会因逾期而遭受影响，进而对您以后的购车、购房及一切与个人信用相关的活动成严重的负面影响。
　　华商报记者在人人分期上看到，一台16G的苹果（Apple）iPhone 6s plus售价6088元，0首付分24期偿还的话，每期偿还335.86，其中本金253.67元，服务费82.19元。两年后分期结束，这台手机仅手续费就需偿还1972.56元，共计8060.64元。
　　&&网站 不仅分期还能借款 利率最高差5倍
　　大到购买3C数码、奢侈品、旅游、教育培训、学驾照等，小到话费充值、游戏充值、电影购票等，大学生分期平台产品种类越来越丰富，有的平台还提供现金借贷分期产品，额度在2000元-3000元之间。
　　一项关于大学生分期平台的公开调查显示，在额度透明度方面，有77%的平台贷款的最高额度较明确，有23%的平台贷款额度较不明确。明确表示逾期后果以及逾期费率的平台占比为64%，逾期费率不明确的平台为36%。在明确逾期费率的平台中，逾期后每日费率在1%的平台占比最多，为55.56%，逾期后每日费率最高的是3%，占比为5.56%，逾期后每日费率最低的是0.05%，占比为22.22%；最高逾期费率与最低逾期费率相差60倍。
　　以 iPhone6plus 16g金色版为例，按照12期分期，不同平台的利率之间存在很大的差异，最高利率为35.96%，最低利率为7.74%。而一位银行业内人士介绍，“银行分期一般来说，分12期时利率在4%-5%，如果是一年后到期还款最高7%左右。”
　　&&律师 提供格式合同但不说明 有违诚信
　　“大学生不知情部分内容对学生是否有效？如果是单方定的，未经相对方知情同意，不发生效力。”北京康达（西安）律师事务所张麦昌律师分析，“如果在合同上签了字，学生不看那就是自己的问题了。签字了就需要履行。”
　　张麦昌律师说，分期付款消费对于涉世未深的大学生来说是一个新鲜事物，很有诱惑。商家利用学生的心理和自己的优势地位，在吸引学生进行超前消费的同时，作为格式合同的提供方，给学生设定了很多义务和很高的违约金，对此又不作出特别的解释和说明，这违背了合同法和消法相关条款，也有违商业道德和诚信原则。“但大学生毕竟是成年人，如果签了字，合同还是有效的，主要义务仍需履行。”
　　一位家长也对大学生“透支”分期消费投反对票：“很多学生现在主要收入来源还是靠家长，虽然可以打工还钱，但是万一打工的收入不够还贷，还得&子债父偿&。而且天下没有白吃的午餐，说起网贷平台上的虚拟交易，总感觉风险大。”
　　&&提醒 谨慎使用个人身份证信息 不替陌生人担保
　　省消协工作人员李德才分析，作为互联网金融分期付款服务，很容易让涉世未深的大学生掉进“温水煮青蛙”式的消费陷阱中。
　　对此，省消协特别提醒在校大学生，在购买手机、电脑等物品时，要特别注意以下五点：一是坚持经济实用原则，做到量力而行、理性消费；二是不要轻信经销商不实宣传和引导，对网络、电视、电话等远程销售渠道要进行认真查验，建议选择正规的实体店消费；三是对经营场所、经销商的主体资格进行必要的了解，不要从中间人、二手贩子手中购买；四是谨慎使用个人身份证信息，尤其不能替不熟悉的人进行担保，避免承担不必要的法律责任；五是在遇到消费纠纷、消费欺诈时，要及时告之学校和家人，向有关行政部门、消协投诉或报警，防止自身合法权益受到侵害。
　　华商报记者石峥
(责任编辑：UN660)
原标题：大学生网贷分期消费：门槛低 藏陷阱 一不小心或变“巨债”
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我在一个网贷借了一千元，逾期几天，他们能拿我怎么办
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在信用钱包软件借了一千，逾期一个月，现在说已经被起诉，怎么办
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今天网上抢一个苹果6一千两百八十元，看他们留言说假货，我现在不想要怎么办，谢谢请回答
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你好，我开通了一个会员，但看不了，怎么办，我怀疑被钱了，怎么追回我的损失59块钱校园贷年化利率高达60%～70%
逾期违约金较高借款6000元逾期14个月变1.3万
核心提示：近几年，校园贷市场发力，大学生消费信贷需求仍然是各家机构争抢的“香饽饽”。但是这样高的成本是有一定的风险，毕竟已经超过了法律保护的范围。计算下来，这些产品的实际年化利率却非常高，有的达到了60%～70%，有的甚至更高。1、恐涉及法律风 险 2、逾期违约金较高
校园贷年化利率高达60%～70%
逾期违约金较高借款6000元逾期14个月变1.3万
近几年，校园贷市场发力，大学生消费信贷需求仍然是各家机构争抢的&香饽饽&。目前，这类平台出现了不少，有网页版，也有APP，它们在风起云涌的同时，也暴露了一些问题。有互联网金融业内人士认为，这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账，但是这样高的成本是有一定的风险，毕竟已经超过了法律保护的范围。
此外，由于校园贷是近几年新崛起的行业，国内在这方面还没有明确具体的监管措施。如何从监管的角度去约束平台，产品该如何定额定价、大学生该拥有哪些决定权，这都是目前行业需要解决的课题。
虽然争议不断，但是大学生消费信贷市场仍然是各家机构争抢的&香饽饽&。而随着市场的不断发展，给大学生提供的信贷产品也在增加，除了原来的消费分期还款以外，提供现金贷款的平台也不断增加。
近日，发商机调查发现，这类现金贷款的额度一般都不算高，除了几家大的平台提供上万元的借款以外，大部分额度在3000元以下。借款的期限通常也不长，利息按月或者按日计算，一笔1000元的借款一个月的利息费用可能是几十元。但计算下来，这些产品的实际年化利率却非常高，有的达到了60%～70%，有的甚至更高。
1、恐涉及法律风险
记者下载了几个APP，发现这些为大学生提供贷款的平台给出的额度并不高，很多平台给出的期限也是在6个月以内，有的甚至更短，但是算下来，借款的实际成本并不低。
以一家名为&U族大学贷&的APP为例，&U族大学贷&在首页显眼的位置上注明了&费率查询&，按照该费率的计算，30天期限的1000元借款的借款费用为55元。根据说明，该平台总的费用构成为利息+手续费用，利息按照借款金额的0.05%/天计算；此外还有0.05%/天的平台服务费；以及25元/笔的交易手续费。
按照&U族大学贷&借款1000元一个月的费用55元计算，这笔借款的实际年化利率达到了67%。因为该产品的交易手续费是固定的，这个产品的额度越高期限越长，算下来的年化利率也比较低，比如按照其借款3000元，借款期限40天计算，总的费用在145元，按此计算的实际年化利率为42.5%。不过，该平台的利息支付方式是借款前会扣除利息，所以实际选下来，该产品的费率会更高。
而一家名叫&花无缺大学贷&的APP也类似。该平台介绍称，主要为在校大学生提供现金借贷服务，提供的借款额度为300~3000元，期限为1~6个月不等。该平台的收费方式是&每笔成功的借款收取0.2元/天/100元的服务费（含居间服务费和代收利息，每月不足30元的按30元计收）&，如果按照这样的利率计算，借款人的年化利率达到了72%。
一位互联网金融业内人士对发商机表示，很多大学生可能并不太明白这些计算，而且也不会为了这么少的钱去追究。这类产品的逻辑就是用比较高的收益来覆盖可能的逾期和坏账，但是这样高的成本还是会有一定的风险，毕竟已经超过了法律保护的范围。
2、逾期违约金较高
除了利率以外，校园贷的逾期违约金较高也是近期关注的焦点。一些规模较大的平台，虽然借款利率可能没有超过24%或者36%的标准，但是这些平台的逾期率也是非常高，数量惊人。
日前，湖南电视台报道称，长沙某高校大二学生在校园网贷平台趣分期上借款6000元，逾期14个月后，总共需要还款1.3万多元，逾期违约金甚至超过了本金。
据《北京商报》报道，此前趣分期逾期违约金的金额按所有未偿还价款总金额的1%为日息进行征收，不过这一规则已经在近日有所更改，降为0.5%。
实际上，类似的违约金或逾期罚息收取，并非一家平台。
前面所提到的&U族大学贷&和&花无缺大学贷&的逾期费用收取方式都比较类似，包括20元/笔的滞纳金和自应还款日起每日按借款金额的0.5%计收的违约金。按照这种利率方式，如果借款人在平台上有1000元的金额未偿还，一年后的本金+逾期费用总共需要偿还超过2800元。
虽然这是极端情况，但是也可以看出这样的利率构成情况。
前述互联网金融业内人士对发商机表示，学生贷一般不提供给应届毕业生，就是想到学生不会为了这点贷款退学，而且额度比较小，一般都会还款。风控方式其实是比较简单的，但是有一个问题就是，无法规避重复借款的问题，这也是容易出现问题的地方，比如之前出现问题的都是在多个平台借款，而且各种成本又这么高，结果就是越陷越深。
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