网贷出新规，P2P还能玩吗
　　文 本刊记者/邢 力
　　近日，银监会会同工信部、公安部、国家信息办公室等部门研究起草的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，向社会公开征求意见。市场呼唤已久的对乱象丛生的P2P行业的监管终于要落地了！
　　12条禁令是最大亮点
　　《办法》对网络借贷进行了界定，网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，个体包含自然人、法人及其他组织。
　　网络借贷信息中介机构是指依法设立、专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。也就是说，P2P平台只是个体和个体的借贷平台，这就是P2P的本原，为此，《办法》用负面清单的方式规定了12种禁止行为。
　　（一）禁止利用本机构互联网平台为自身或具有关联关系的借款人融资
　　这一条禁令是直接针对最严重的平台自融问题和资金池问题而设立的。如今很多跑路出事的平台都存在自融问题，包括E租宝也是采取炮制虚假债权的方法进行变相自融。
　　这种收到大家的钱，不拿去给真实借款人，而拿去自己用了的行为才是最为可怕的，危害极大。当然，除了不能自融，也不能给自己的关联企业或个人融资，变相进行利益输送的行为也将被禁止。
　　（二）禁止直接或间接接受、归集出借人的资金
　　这一条是为了禁止平台用各种办法来规避上一条的规定，继续把投资者的钱留在自己手里做资金池，但这一条主要是强调资金要有第三方托管，如果没有第三方托管，那肯定涉及直接或间接接受、归集出借人的资金。可以预见到，未来没有银行等权威资金存管方愿意进行资金存管业务的P2P平台都将很难生存下去。
　　（三）禁止向出借人提供担保或者承诺保本保息
　　在所有禁令中，这一条是杀伤力最大，也是最难执行到位的。因为中国当前信用体系不健全，网络借贷信用体系就更糟糕了。现在市场上绝大多数的P2P平台，都不同程度承诺提供担保或者保本保息。
　　《办法》里出现这一要求，一方面是强调纯信息中介的P2P平台不应该提供担保和承诺保本保息，因为这样就异化成了信用中介；另一方面其实就是希望所有的P2P投资人能够有风险自担意识，打破中国投资者那种不出问题追求风险收益、出了问题又去找政府闹，总是习惯性兑付的思维惯性。
　　（四）禁止向非实名制注册用户宣传或推介融资项目
　　未来，P2P也不是你想买就能买的了。因为细则对出借人也设置了金融门槛，例如需要具备非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网，同时应当提供真实、准确、完整的身份信息，出借资金来源合法，拥有风险认知和承受能力等等要求。
　　（五）禁止发放贷款，法规另有规定的除外
　　这一条也就是明确P2P平台不能充当银行的角色，不能创造货币。事实上，如果一个平台不能自融资和归集资金，自然也就无法实现“发放贷款”的功能了。
　　（六）禁止将融资项目的期限进行拆分
　　由于投资者希望的投资期限往往比较短，特别是有些投资者希望资金是灵活、随时可用的，而融资方则往往希望借钱的时间可以长一些。这么一来，就会形成一种短借长贷的市场需求。
　　这种情况在银行很常见，但是作为纯粹的信息中介，P2P平台就不能采取这种方式。所以目前将融资项目的期限进行拆分、错配的情况将来应该会在P2P市场中逐渐消失，这也意味着现在非常火热的P2P活期理财产品未来的命运将存在巨大变数。
　　（七）禁止发售银行理财、资管、基金、或产品
　　对于大部分P2P平台来说，这一条规定没什么影响。反倒是对一些规模比较大，已经走在监管之前的大平台有一定的影响。
　　正是由于看到了P2P市场有巨大的监管风险，所以许多靠P2P起家的公司已经转型成了多元化的理财平台，代销包括银行、券商、基金、保险、信托等在内的各类正规的理财产品，今后这些平台可能就必须要剥离这些代销业务了。如果你投资的P2P平台也存在这些理财“功能”，你就要当心了。
　　（八）除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外，与其他机构投资、代理销售、推介、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理
　　这还是在强调其借贷双方的信息中介角色，不能一边当信息中介，一边又充当代理机构。
　　（九）故意虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景，隐瞒融资项目的瑕疵及风险，以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等，捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉，误导出借人或借款人。
　　这一条也很重要，实际上就是迫使平台要大幅增加透明度。而事实上，到目前为止所有出事的平台恐怕都不满足这一条的规定。
　　在信息披露方面，《办法》规定，P2P平台应当实时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。还应该定期以公告形式向公众披露年度报告以及管理团队情况等。
　　（十）禁止向借款用途为投资股票市场的融资提供信息中介服务。
　　在2015年上半年的牛市中，不少P2P平台便做起了股票融资、配资的业务，即投资者给他们的钱不再是拿去给公司经营生产或者个人消费，而是给其他投资者拿去放大杠杆票了。所以今后这类主打股票配资的P2P平台恐怕就会变得非常危险，建议投资者不要碰。
　　（十一）从事股权众筹、实物众筹等业务。
　　P2P和众筹本来就是的两个分支，P2P归银监会管，众筹归证监会管。如果P2P也和众筹混在一起，那就会给监管带来巨大的麻烦。所以P2P和众筹一定要划清界限。
　　（十二）法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。
　　其他规定也值得关注
　　除了最重要的12大禁令，此次《办法》还有许多和投资者利益切身相关的规定值得关注。
　　首先，网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。这意味着以后买P2P产品基本只能上网买了。因为未来的业务将以线上为主，P2P实体门店将急剧减少。类似那种在街边和小区派发传单广告，在超市摆摊设点的行为将被重点打击。
　　其次，网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理，选择符合条件的金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。P2P资金存管依靠银行是最有利于保障投资人资金安全的，但恐怕会有许多P2P平台可能因为资质等各方面，达不到银行资金存管的标准，从而被淘汰出局。
　　另外大家要明确，存管银行只是存管而已，仅仅起到了隔离平台自有资金和投资者的资金的作用。存管银行不代表保障本息安全，因为存管银行是不承担项目的审核责任的。换句话说，如果你的投资出现风险，今后不但不能找P2P平台说事，也不能去找资金存管银行说事，你只能自己承担责任。投资风险被完全转移到了投资者身上，你需要自己去衡量这笔投资是不是安全可靠，学会风险自担。
　　最后，《办法》实施前设立的网络借贷信息中介机构不符合本办法规定的，除违法犯罪行为外，由地方金融监管部门要求其整改，整改期不超过18个月。也就是说，银监会给了目前2000多家P2P平台“改过自新”的机会，时间是在18个月内。如果18个月内依然无法改成符合《办法》要求的样式，就别怪监管部门不客气了。
　　明确监管人：银监会牵头
　　《办法》还明确了监管机制，监管方面银监会牵头，工信部、公安部、网信办协同，还有地方金融办。从根本上改变网贷机构缺乏准入门槛、监管规则和体制机制不健全的状态，有利于治理行业乱象，引导行业进入规范经营和稳健发展的轨道。
　　但在监管层人士看来，以银监会统领，公安部、网信办协同，地方金融监管部门直接负责的监管框架来实现对P2P的管理，其实际执行效率可能存在一定的折扣。因为设立监管部门统领，具体监管职责交给地方金融办，这种思路已在地方各类交易所上实施过一次了，但实践证明这种监管机制存在一定的执行障碍，也需要在具体运作的过程中不断地完善和加强。
　　不管怎么说，未来18个月，P2P行业必将面临一场大洗牌。
（责任编辑：李治华 HN026）
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Club所预期的完成成交量也高达15亿美元。　　相对于国外一派欣欣向荣的P2P平台，在中国的发展并非一帆风顺。　　国内首家P2P网贷平台正式成立于2007年，却一直处于不温不火的状态。2011年网贷平台进入快速发展期，一批网贷平台踊跃上线，2012年我国网贷平台进入了爆发期，并在接下来的几年里，如雨后春笋般爆发式成长。2014年经手网贷平台成交的月成交额在2011年的基础上翻了60倍左右。但随之而来的，是紧随而至的各种集资诈骗案件与层出不穷的新型恶性时间。纵观P2P在国内的发展史不难发现，在很长一段时间里P2P行业都是处在鱼龙混杂的“三无”状态——无准入门槛，无监管机制，无行业标准。例如在网络借贷平台初始发展期，绝大部分创业人员都是互联网创业人员，没有民间借贷经验和相关金融操控经验，因此他们借鉴拍拍贷模式以信用借款为主，只要借款人在平台上提供个人资料，平台进行审核后就给予一定授信额度，借款人基于授信额度在平台发布借款标。但是由于我国的公民信用体系不健全，平台与平台之间缺乏联系和沟通，随之出现了一名借款人在多家网络借款平台同时进行信用借贷的问题，最为著名的是天津一个网名叫坦克的借款人，在多家平台借款总额高达500多万，这笔借款最终因逾期成为各个平台的坏账。到了2013——2014年，这一阶段的网络借贷系统模块的开发更加成熟，甚至在淘宝花几百元就可以买到前期的网络借贷平台模板。由于2013年国内各大银行开始收缩贷款，很多不能从银行贷款的企业或者在民间有高额高利贷借款的投机者从P2P网络借款平台上看到了商机，他们花费10万左右购买网络借贷系统模板，然后租个办公室简单进行装修就开始上线圈钱.....　　直到2014年两会的召开和闭幕，P2P理财行业才正式被纳入银监会监管，才正式开启了P2P理财平台向着正规化，标准化的道路。　　尽管如此，国内众多的投资者面对着刚要走入正轨的P2P平台，仍旧害怕踩到“雷区”，投资则怕被骗，不投资则要看着原本可以收入囊中的高收益化为泡影，如此两难的境地也让国内很多投资者望而却步。但不容置疑的是，随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数，日渐旺盛的融资需求，落后的传统银行服务的状况下，这种网络借贷新型金融业务在国内大有迅速发展的势头，前途一片光明。然而，如此爆发式的增长也给刚刚起步的监管带去更加严峻的挑战。　　有关专家指出，由于网络双方互不谋面，其隐藏的问题也随着规模的扩大而显现。2011年，号称‘发展了近10万会员’，“中国最严谨网贷平台”的哈哈贷，因资金链断裂终止服务；同年，贝尔创投涉嫌诈骗，成为国内首家被公安机关调查的P2P平台。部分网络中介推出的老客户介绍新客户有0.3%现金奖励的“老鼠仓”模式，表现出类传销行为，此外还有部分网贷存在非法集资嫌疑。中国人民大学法学博士姚海放就此情况做出过评论：“凡此种种，都是因为网络借贷的经营范围、权利责任未予明确，究其根本是在监管方面的缺失。”　　其实，即使是在P2P信贷机构很普遍的欧美等国，也同样存在着对整个行业分散并缺失一个共同的监管体系方面的问题，但是因为美国专门针对民间借贷方面的法律包括《诚实借贷法》、《消费者信用保护法》等，使得民间借贷与主流金融机构借贷一样拥有合法地位，因而美国的网络借贷平台可以发展迅速。再加上其个人信用体系透明度很高，所以并不担心会有人利用P2P平台进行诈骗。以美国为例，借款人在网站注册时，只需要提供美国合法公民身份证明、拥有超过520分的个人信用评分记录并填写个人情况，系统就会根据这些材料对借款人进行信用评级。正式在此基础上，美国的很多P2P网络借贷平台才能够得以良性发展。像美国的Prosper公司，该公司凭借便捷自助的操作模式、低廉的费率和差异化的定价机制，已经成为P2P融资领域在线借贷的领军者。其引人“客户组”概念，不同的客户组拥有不同的信用评级，任何一个客户组内的借款人若未能及时还款将直接影响该客户组的信用水平，从而使整个客户组成员借款利率的优惠程度下降。　　参照国外成熟的P2P在线接待模式可见，一国发达和成熟的征信体系可以为网络借贷的发展提供夯实的基础。然而，在中国公民的身份证并无此功能，并且全国信用评价体系尚未建立，无法避免个人多个账户或盗用他人信息开户，进而多次集资，扰乱国家金融市场。2012年以来温州等多个地区发生的民间借贷信用危机充分表明我国民间金融市场庞杂无序，发展模式尚不清晰的局势。据中国社科院统计数据显示，民间金额规模约在1万亿元以上，在法律尚不完善的情况下，各级民间金融机构并未在工商局注册，就连空壳公司的注册都显得轻而易举：有时只要找到可以注册公司的中介，将相关资料邮寄到位，甚至连面都不用见一通电话便可以轻松搞定。有了实体的公司外壳，再加上某些知名度极高的搜索引擎的推广宣传，很快，一个完全子虚乌有、只为圈线的P2P网络借贷平台便被众人皆知，并一步步取得了受害人的信任，一个完美的骗局就地展开......　　不得不说，正式因为国内各种体系的不完善与在平台搭建的过程中存在监管的漏洞，在直接与间接中推动了认为诈骗行为的产生与发展。所以，从国外直接的“拿来主义”如果没有结合中国特色的基本国情，二十在三无的状态下一味的盲目发展，不但不会迎来P2P在国内耀眼的未来，很可能会让其演变为一把亦明亦暗的“双刃剑”。　　随着互联网金融的高速发展，人民币网上交易迅速便捷，在金融管理改革的大背景下，民众的投资渠道日益多样化，民间借贷行为越来越获得投资者的青睐。但我国在金融业监管上相对滞后，一些犯罪分子虚设投资项目，通过民间借贷进行融资，实施非法集资诈骗犯罪获得，严重扰乱国家经济秩序，给人民群众带来巨大的经济损失。　　民间借贷是民间自发性金融活动，是我国微小融资的重要组成部分，但因目前我国在民间借贷方面的法律法规不够健全，金融监管制度不够完善，如对民间借款机构准入门槛的设置、借款机构的资金监管、互联网宣传审查等不够严格，不发人员利用虚假的投融资项目进行非法集资，严重破坏社会稳定和经济安全。　　深圳市经济犯罪侦查局近来，已破获数起网络非法集资案件。经过相关案件的总结研判，此类犯罪在侦破时有以下几个难点：　　调查取证难。该类型案件的嫌疑人常使用网络达到各种目的，真的面貌很少暴露，受害人缺少电子证据保护意识，导致案发后调查取证难度加大。同时，受害人往往不在同一个地域，而是涉及全国多个省市，案件侦破后，需要出差或发函到每一名受害人，以调取相关证据资料，工作量相当大。　　抓获嫌疑人难。一方面嫌疑人往往是不以真实身份创建诈骗平台，就边收款的银行账户一般情况下也并非本人，这样给确定嫌疑人的身份带来了难度；另一方面该类案件嫌疑人在短期内筹集巨额资金后，有点会卷款出境，为后期的办案和资金冻结带来难题。　　综上所述，如能加强民间借贷行为监管，加大对潜逃境外嫌疑人的追逃工作，案件发生后及时冻结资金，加强民间借贷行为的法制宣传和对参与人员的处罚力度。网络非法集资犯罪必能得到遏制，人民的财产也更添一份保障。　　那么，如何选择比较正规的P2P公司，下面我给大家讲解几点。　　第一，借出资金流向的确定性，自主选择性：无论P2P公司采取线上，还是线下方式，无论投资者亲自选择借款人，还是通过债权转让方式确认借款人，出借人最终都需要十分明确的保证可做到以下几点；清楚明确的借款人，借款金额;对借款人具有完全自主的选择权; 必要时可以取得与借款人联系。P2P公司在业务流程上应完全满足上述要求，否则，投资者就需要小心。　　第二，借款人的信用信息采集能力与违约惩戒力度.P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力，有效的违约惩戒手段，来协助投资者科学筛选借款人，增加借款人违约成本，减低借款违约风险。　　投资者可重点关注P2P公司对借款人信用信息的采集能力，如：如何验证借款人自行上报个人信息？采集网络面谈还是实地考察？如何采用央行《微博》征信中心个人信用报告?是否加入小额信贷行业信用信息共享服务平台（MSP）等同业征信平台深入了解借款人在非正规金融机构的借款信用信息采集及验证方面的工作越深入，投入越大，投资者安全性就越有保障。　　第三，个人的信用风险管理技术水平。投资者没有精力或能力对借款者进行有效的风险识别与管理，绝大多数P2P公司承担了该部分职能帮助投资者把关，能否把好关非常的重要。投资者可从P2P公司的风险管理部门人员规模，采用的风险识别技术，是否使用量化风险模型，风险管理团队主要领导者的金融背景，公布的坏账率水平的多个方面，进行综合比较判断。　　第四，坏账率。P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下，与银行的平均水平基本相当，非行业领先者坏账率则远高于2%以上。　　投资者在了解p2p公司坏账率的同时，还应关注以下二个问题：第一，坏账率是由第三方专业公司鉴证公布，还是由P2P平台自行发布。第二，投资者是否可以定期得到自己名下的借款人违约情况报告。P2P公司在这些方面做法越规范，其风险管控能力就越可信。　　第五，担保形式及风险保障程度。P2P理财的担保方式通常有以下三种类型：无担保，风险保证金补偿，公司担保（P2P平台直接担保，或专业担保机构担保）。　　对于无担保的方式，投资者需根据自己的风险偏好进行取舍。对于风险保证金的，要看保证金的额度多少。采用公司担保方式的p2p借贷目前数量不多。国家对专业担保机构的要求是担保责任余额一般不超过其自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。如果是非专业担保机构提供担保，投资者就更要明确该公司净资本与对外担保责任余额的比例情况，P2P公司担保倍数突破10倍在业内较常见。最好有约定可以定期得到这一比例，否则，你尽可以将它作为无担保看待。
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　　过程 才重要
P2P这么搞下去 就是死
别你赚了 30%的利息
最后损失的是 转来的30%加上你的本金
就欲哭无泪了
　　@wujia370
21:15:22　　过程 才重要
P2P这么搞下去 就是死
别你赚了 30%的利息
最后损失的是 转来的30%加上你的本金
就欲哭无泪了　　-----------------------------　　也有正规的真正做互联网金融的公司，一般是实体加互联网金融，一切没有实体的互联网公司都是泡沫！在外国，互联网金融已经很成熟了！
　　上午上线 下午跑很正常
　　@大贤隐于世
11:43:37　　上午上线 下午跑很正常　　-----------------------------　　中国的金融刚刚起步，以后会慢慢变好的！
　　@大贤隐于世
11:43:37　　上午上线 下午跑很正常　　-----------------------------　　@心路无限-04 15:35:23　　中国的金融刚刚起步，以后会慢慢变好的！　　-----------------------------　　起步就这么烂了，还指望变好？比保险还坑爹。
　　@大贤隐于世
11:43:37　　上午上线 下午跑很正常　　-----------------------------　　所以我们要擦亮眼睛！了解对方的实力情况！
　　@大贤隐于世
11:43:37　　上午上线 下午跑很正常　　-----------------------------　　@心路无限2015
15:35:23　　中国的金融刚刚起步，以后会慢慢变好的！　　-----------------------------　　@我也曾经问个不休
17:14:22　　起步就这么烂了，还指望变好？比保险还坑爹。　　-----------------------------　　起步烂，但是中国的金融现在是趋势。前景看好！
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