京东白条闪付案例分析 - 简书
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京东白条闪付案例分析
白条闪付概述
白条闪付是京东金融为白条用户推出的用于在线消费和线下POS消费的信用支付。闪付所能消费的额度为截止用户消费时的白条额度，共用白条的额度。基本情况支持方式:Apple pay、华为Pay、小米Pay使用场景装有“银联云闪付”标识的POS机的商户用户开通条件申请“白条闪付”后，京东白条闪付的合作银行会为用户开通一个电子银行账户，在Apple Pay、华为钱包中绑定该账户后即可使用白条进行消费。消费结账时，只要收银柜台有银联云闪付、Apple Pay或华为钱包标识三者中的任意一个，都可以使用“白条闪付“进行消费。“白条闪付”消费金额使用的是用户的白条账户额度。硬件基础用户端：
注意：上海银行电子账户支持以上绑定广发银行电子账户支持Apple Pay、Apple Watch绑定（其他设备会陆续支持）通过查阅Apple Pay、华为Pay、小米Pay的支持银行，发现上海银行和广发银行都在支持列表中。商户端部署“银联云闪付”标识的POS机各个主要流程开通绑卡流程第一步：下载最新京东金融App，打开点击白条，进入白条闪付页面。第二步：开通白条闪付，输入姓名、身份证和绑定认证银行卡（用于验证一类账户）来验证身份（针对白条用户）。第三步：将生成的白条闪付卡加入到Apple Pay、华为支付以及小米支付中。备注：如果用户还没在手机输入指纹开启Apple Pay、华为支付以及小米支付，需要先开启支付流程第一步：选择上述三种支付方式支付第二步：将手机靠近带有“银联云闪付Quick Pass”标志的POS机第三步：在Home键上长按，指纹认证通过后即可完成支付备注：支付过程中可能需要用户输入密码验证，可能的原因是： POS机的型号、商户未开通免密支付功能和超过免密额度。还款流程“白条闪付”订单与白条还款方式一致，即可以对全部或部分订单进行还款，还可以进行分期付款，支持手工发起和签订代扣协议自动发起扣款（白条闪付订单不支持信用卡还款）。退款退货流程一、如果是在收货前取消订单，所退款项用于恢复京东白条的信用额度二、如果在收到货后退款，分两种情况：1.如果白条有未还款，则从最后一期向前冲抵对应退款金额；2、如果白条已全部还款，则款项退还至原支付方式（需要注意的是，原已支付的分期服务费无法退还）。商户入网流程京东闪付沿用银联云闪付pos机的商户，上海银行作为桥梁，让京东白条切入银联庞大的线下场景。因此京东不涉及商户入网，商户在申请云闪付POS机时由银联审核商户是否合规。白条闪付用户可以在全国大约1900万台银联闪付pos机上使用白条支付，覆盖800多万家商户。合规方面这里摘取两条央行的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》内容：在现有个人银行账户基础上，增加银行账户种类，将个人银行账户分为Ⅰ类银行账户、Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户(以下分别简称Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户)。银行可通过Ⅰ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、转账、消费和缴费支付、支取现金等服务。银行可通过Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品等金融产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。银行不得通过Ⅱ类户和Ⅲ类户为存款人提供存取现金服务，不得为Ⅱ类户和Ⅲ类户发放实体介质。通过电子渠道开立Ⅱ类户的，银行应通过绑定开户申请人的同名Ⅰ类户(以下简称绑定账户，信用卡除外)，作为核验开户申请人身份信息的手段之一，确认绑定账户的所有人是开户申请人本人，绑定账户的开户银行名称和账号与开户申请人提供的信息一致。Ⅱ类户与绑定账户的资金划转限额由银行与存款人协商确定;银行应根据自身风险管理水平和存款人风险等级，与存款人约定办理消费和缴费支付的单日累计支付限额，但最高额度不超过10000元。银行不得通过绑定Ⅱ类户、Ⅲ类户或支付机构的支付账户进行开户申请人身份信息核验这里需要注意三点：l
一是Ⅱ类账户不能存取现金，没有实体媒介l
二是Ⅱ类账户需要用户提交同名Ⅰ类账户绑定和认证l
三是Ⅱ类账户单日累计支付限额为一万元因此在开通闪付时需要我们提供一张实体卡卡号（提供Ⅰ类账户信息），二是由于Ⅱ类账户不能存取现金，所以京东应该是先在上海银行开设一个用户备付金账户，根据央行规定和自己的风控模型和用户画像模型，在用户消费时从备付金账户存钱进用户的Ⅱ类账户中，由于出于京东先行垫资，在推广规模上肯定是针对信用好的用户。信贷、风控流程和参与方PS：北京京汇小额贷款有限公司：贷款人，资金提供方上海和丰永讯金融服务有限公司（京东公司）：受理用户信息请求，资金管理提交信息开通环节
用户消费环节
资金清算环节
根据协议中披露的央行的上海银行对闪付用户的限额是每日单笔，单日限额为1万元，但是限额还会受京东的风控系统控制。保险理赔白条闪付“账户安全险”是对用户闪付账户进行安全保障的保险，由京东金融保险为白条闪付专属定制。承保公司：阳光保险有限公司保障范围为：保障在京东平台通过实名认证，开通并使用京东白条闪付，同时有开通白条支付短信或是微信提醒服务的被保险人账户中，通过线下POS机的形式将其京东白条内的额度进行盗刷、盗用导致的，挂失/冻结前72小时内发生的资金损失。使用期限：“账户安全险”是白条闪付免费赠送给用户的保险，该保险不向用户收取任何费用。凡在9月22日-12月20日上线推广期间，在京东平台通过实名认证，开通并使用京东白条闪付，同时有开通白条支付短信或是微信提醒服务的被保险人，都将免费获得一份账户安全保障险的保障。可能的风险1、不法分子模拟商户套现，通过其他途径购买pos机，将自己模拟成商户下单，从而骗取资金。2、银联的追究，这种为通过上海银行借桥搭上自己的顺风车行为，虽说为银联自己赚取交易额，但是一旦用户养成使用白条闪付产品（毕竟是信用产品），对自己的信用卡业务有影响的。目前从银联的角度来看应该是睁一只眼闭一只眼。因为云闪付也要做推广，而京东的用户量也是银联所渴望的。后台接口由上述流程，京东公司、上海银行以及京汇小额贷款有限公司之间的系统后台需做对接。这其中的接口功能有：
各方好处：这款产品的好处需分京东、银联和上海银行三者来描述京东：1、
将白条产品由线上拓展到线下消费场景，场景的延伸提高用户粘度，特别针对那种喜欢褥羊毛的用户，此举将会提高他们使用白条产品的频次。2、
品牌展示，3、
抢夺市场份额，蚂蚁花呗16年6月份就深入线下消费场景，提供类似服务。4、
收集数据，补充和完善京东体系用户画像和风控数据。银联：1、
品牌宣传，applepay的入华，让银联云闪付大大秀了一把，指纹识别+NFC的支付方式更加深入人心，培养用户习惯。上海银行：1、
获取开户数量，为Ⅱ类账户的用户转换为Ⅰ类账户奠定基础。2、
获取存款，因为京东会预存一定款项到上海银行，而且数额应该不小。疑惑：京东白条闪付和Apple pay、华为Pay、小米Pay之间的关系是从调研的情况来看，Apple pay、华为Pay、小米Pay是跟银联云闪付直接关联，而京东白条闪付仅是借用上海银行作为银联云闪付的成员为桥梁，间接搭上Apple pay、华为Pay、小米Pay而已。参考资料：蚂蚁花呗首入线下，200余家商户可分期付款，看中消费信贷庞大需求华为Huawei Pay来了：全国25家银行支持你想要的MI Pay开通及使用教程都在这里！“白条闪付”借卡下线的商业拆解和策略建议以上内容部分收集网络，部分原创，如有侵权，敬请告知，同时转载请注明源头，谢谢。
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小米钱包死活绑定不了闪付
绑建行的提示银联拒绝&&绑京东白条闪付更绝&&提示无网络连接&&
果然是银联风控.............京东白条闪付已开通& &
不过上海那个银行的来电被33个人标记诈骗&&我犹豫一下还是接了&&然后就开了
是不是被银联限制了，风控
你是一个人
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13:53 上传
京东白条闪付也不行 唉
你是一个人&
两广总督 发表于
京东白条闪付也不行 唉
你是一个人
建行绑定没问题，我的是xing/用卡
重要信息提醒 /1
如果你急需果果
挣果果最快的方式：做问卷调查
问卷完成后，三小时内自动返果果
每天更新，每天都有新问卷做
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