公司要求求职者贷款交万元培训费 事后全不留用
朝翔忠仁目前仍在各大招聘网站上发布招聘信息。朝翔忠仁负责人姚某面对学生质问,言语激烈地反驳学生。 视频截图31名求职者诉称被骗且已向法院起诉，朝翔忠仁科技有限公司认为收费并无不妥，但承认不具培训资质毕业或毕业前夕找到工作本来是很开心的事情，但对于来自贵州某高校的姚同学等31人来说，喜悦之情很快就被要交13800元“培训费”的烦恼而浇灭。据这31名刚毕业或即将毕业的学生向记者反映，他们被广州朝翔忠仁科技有限公司(下称朝翔忠仁)录用时，对方以“人才培养”为由，头三个月仅给他们800元“补贴”，却要求学生们以个人名义向第三方贷款13800元，交给公司作为“培训费”。专题统筹：新快报记者 张小奋专题采写：新快报记者 彭程 陈海生答不出一道题照样被“录用”去年6月，贵州某高校电子信息专业的姚同学通过某求职网站投递简历，收到来自朝翔忠仁的“电子工程师助理”岗位面试通知。之后，姚同学通过笔试、面试，成为了这家公司的“新员工”。让姚同学奇怪的是，与他一起参加应聘的黄同学，自称笔试时一道题都没答出来也照样被“录用”了。不过，朝翔忠仁并没有马上跟姚同学他们签订劳动合同，而是说要先进行“培养计划”。“他说我们在上岗之前，还要先经过一段时间的实训。”姚同学说，朝翔忠仁方面还表示，他们入职三个月后工资就能达到3500元至5000元。但有一个先决条件，就是要缴纳13800元的“培训费”。对于刚毕业的大学生来说这不是一个小数目，不少应聘者因此心生犹豫。这时候，朝翔忠仁为他们提出了一个经济上的“解决方案”——向“公司上级的金融机构”贷款，但需要他们这些刚进公司的人以个人名义去贷。还未入职就贷款交“培训费”一名屈姓同学表示，朝翔忠仁方面当时一再强调，这笔个人借款相当于是给公司的“保证金”，在公司待满两年就会全数退还。考虑到实训期满后月薪能达到3500元到5000元，他犹豫了一下后最终还是同意了。一份由当事人提供的借款协议上，新快报记者看到借款用途一栏用笔写着是“培训费”。协议还约定借款分两阶段偿还，第一阶段8个月，第二阶段12个月。公司方面告诉这些“新入职”的员工，前面8个月的利息由公司偿还，后面12月的利息，则要由借款人自己偿还。屈同学表示，在贷款过程中，蹊跷的是这笔钱并未打入他们的个人账户，而是直接流进了朝翔忠仁的账户上。据他回忆，当时在对方的花言巧语下，涉世未深的他跟着朝翔忠仁的人事部经理林女士去一家信贷公司贷款。“那家公司快下班时，她才叫我们过去。要签的东西有近20张，所以我们都来不及好好看条款。”姚同学说，林女士当时拿着一堆合约教他们怎么签字，还不停催促他们。“我们都算是新员工，老板叫你签，自然就不会想太多了。”培训期间主要是看视频自学签完字后，大家就有点后悔了。因为他们签字贷款，但钱从未打进自己的账户。他们也觉得公司此举有点可疑。但刚出校门的他们，觉得找到一份专业对口的工作不易，所以慢慢放低了戒心。在贷款手续办完后，他们便陆续开始按部就班的“工作”和生活，每天上班打卡，学“做项目”。既然朝翔忠仁以“培训”为由收钱，那么这家公司是否具备培训资质呢？记者在工商网站查询发现，朝翔忠仁主营项目登记的是“研究和试验发展”，并未注明是培训机构。另外，该公司的注册地址是广州市天河区莲溪力子园横路珠盈市场A幢225室，但实际办公地址却在天河区龙口中路75号。“这里的培训实在太‘水’了。”一位坚持了3个月培训的同学对记者直言：“所谓培训就是给了我们一段视频，让你每天来到公司就对着软件和教程自己学。”姚同学也表示，虽然每天都是朝九晚六地规律上班，但回公司后大家就是打开电脑看教程，“办公室看上去就像去网吧一样，这段教程值13800元吗？类似的视频网上都能免费下载到。”姚同学表示，在三个月的培训时间内，基本上每个星期只能看到负责“培训”的工程师一次，有不明白的地方只能问旁边的人。按期完成“实训”均未留用从姚同学提供的一份《岗位调整薪资协议》上看到，朝翔忠仁承诺每一个接受三个月实训且通过考核要求的员工，可直接调整岗位为“电子工程师”，转正后每月综合工资不低于3500元，但头三个月只有800元的“补贴”。屈同学表示，据他所知，共有16人完成了三个月的“实训”，但最终全没被留下来。“有的人在没有老师的指导下完成实训项目， 但是工程师都说他不合格，要给他们找别的工作，而且待遇都比之前承诺的差，有些甚至不在广州。”屈同学说。此外，还有同学表示，朝翔忠仁表面上说是会将他们推荐到其它公司上班，“但实际上就是把我们的简历改得天花乱坠再乱投出去，结果面试时人家问我们简历上那些东西，我们还一问三不知。”该同学传了一张当时和公司负责人姚某的短信聊天记录给记者，里面提到了对方为了帮员工在三个月后找到工作甚至不惜伪造工作经历。对策来自全国不同院校31人抱团维权鉴于以上经历，姚同学等人觉得受骗了。新快报记者看到，贷款协议约定，“本人明确知晓《借款协议》中提及的款项为本人自愿通过××公司获得的借款，用于支付我所选择的朝翔公司课程培训费用”。而还款计划包含有总计966元服务费，前八个月每月还有227.7元的本息要还，从第九个月起每个月则要还贷1152.3元，还贷过程前后要持续一年时间。根据双方签订的协议，记者计算了一下，从入职第9个月起，入职员工的还贷总额超过16000元。而且这个借款协议中还写着“培训机构培训质量、培训机构的就业等承诺与此笔借款无关”，这也让没来得及看清楚这条“不平等”协议就把姓名签了的年轻小伙们追悔莫及。意识到问题的严重性后，他们在相互打听之下，竟发现同样感觉被“忽悠”的大有人在，于是成立了一个群，目前群内已经有31名“难兄难弟”，全部都是即将毕业或刚刚毕业的学生，来自全国各地不同的院校，年纪最大的是24岁，最小的年仅19岁。进展退“培训费”未获支持 起诉应聘的同学表示，朝翔忠仁承诺的岗位和薪资至今仍未兑现，他们31名学生大多仍待业在家，每个月还要为还贷烦恼。上个月他们决定团结起来，一同去劳动局申请了劳动仲裁。朝翔忠仁随即与他们“决裂”，就连此前承诺帮他们付的前八个月的利息也撒手不管了。姚同学说，朝翔忠仁负责人姚某对他表示，如果要搞劳动仲裁，他就不用来上班了，丝毫没有提及退还“培训费”一事。劳动部门根据《岗位调整薪资协议》和银行转账明细清单认定双方存在劳动关系。但仲裁结果中除了提到每个月薪资过低之外，对13800元的贷款培训费一事，以协议双方并非劳动关系双方予以驳回。为了维护自己的权益，去年12月18日，学生们来到派出所报案寻求帮助。之后，他们向天河区人民法院提起诉讼，希望能够通过法律途径维护自己的权益。姚同学说，原本以为找到一份专业对口的工作，结果却背上了上万元的债务。另外一名周同学也称，刚离开校园就背上这么多债务，他很受打击。至今他还不敢告诉父母，怕让他们担心。体验新快报记者暗访时朝翔忠仁人事部经理林女士称收13800元是为“避免人才流失”通过求职网站，新快报记者找到了朝翔忠仁的招聘信息并投递了简历。没想到，在第二个工作日记者就收到面试通知。经过一番努力，记者终于在一栋居民楼中找到了这家相当隐蔽的公司，前去面试。面试的过程分为笔试、初面和复试。面试过程中，虽然记者对着电子专业试题毫无头绪，但面试官在听到记者声称“对该份工作很感兴趣”后，表示公司暂时不会对应聘者寄予很高的要求，“兴趣非常重要，我们公司有一个培养计划，会考虑你的情况再答复你”。在复试环节，人事部经理林女士进一步解释了这个“培养计划”：“我们前面三个月，公司内部会申请一个13800元的实训经费，会从公司内部申请，不需要你们支付的，但是到第9个月开始，我们会从你们的工资里扣，一个月1200元，扣12个月，两年之后一次性再返还给我们。” 林女士还表示，收培训费是为了“避免人才流失”，以防学生经过培训提高能力后跳槽走人。回应“我教给了他们技能，为什么不能收费？”朝翔忠仁负责人承认公司无培训资质但又说针对31名应聘学生对公司涉嫌“诈骗”的指控，朝翔忠仁负责人姚某在接受新快报记者采访时表示，学生们所描述的情况并不真实并称个别学生带头“闹事”，“有些人就是想既学了东西，又把学费拿回去”。姚某表示，目前已委托律师处理此事。“如果法院认定我有责任的话，我会尽能力地进行赔偿”。回应1 建议贷款是考虑到他们的经济能力对于学生所交的13800元这笔费用，姚某直言“就是培训费”，并强调学生在签署贷款协议时已经明确知道这笔钱的用途，也是自愿签下的。“因为部分学生底子比较差，简单的笔试题都答不出来，我们也就希望通过培训，提高他们的水平。”姚某表示，公司之所以建议学生去贷款，是出于对他们经济能力的考虑，“根据合约，他们相当于是从第9个月才开始还贷，那时候压力也就会相对比较小了。”回应2 学生接受培训时并不属于公司员工姚某还表示，这31名学生接受培训时并不属于公司的员工，因为“他们还没有为公司创造些什么”，只是纯粹过来接受培训。但当被问及公司是否具备培训资质时，姚某则表示，目前市面上很多小型培训公司都同样是资质不全，虽然公司的确没有培训资质，“但是我确实有教他们技能，为什么不能收费呢？”回应3 未能通过考核是因为培训时不认真在回应学生对于“培训内容很‘水’”这一指控时，姚某直称是因为“个别学生培训时不认真，不但导致自己没学好不能通过考核，还因此煽动其他学生一起来闹事。”姚某表示，学生所称的“三个月没正式上过一节课”并不属实，实际上每天都安排有工程师给他们上课，发给他们的视频是让他们课后练习用的。此外，姚某表示，虽然这31名学生最终全部都没能转正，但实际上有几名学生是通过了考核，原本自己是打算将他们留下的，只是他们被部分学生“煽动”，一起前来投诉，才没有留下他们。学生描述的求职经历第一步：待遇诱人以“转正后月薪将达到元”来吸引学生。第二步：忽悠贷款以“培训费”为名目要求“新员工”以个人名义向第三方贷款，款项直接打进公司户头。第三步：应付培训三个月的培训，每月给员工800元补贴，而培训内容就是发一段视频让学生们自学。第四步：无理考核考核后，硬说学生们“能力不达标，不能转正”，但不退还培训费。第五步：乱投简历将学生的简历改到天花乱坠，再随便投到其它待遇较低的同行公司。说法朝翔忠仁涉嫌欺诈 违反诚实信用原则上万元的“培训费”到底能不能收？广东大同律师事务所主任朱永平律师表示，根据《劳动合同法》第九条规定，用人单位招用劳动者，不得要求劳动者提供担保或者以其他名义向劳动者收取财物。朱永平认为，朝翔忠仁的行为涉嫌以聘用劳动者为名实则骗取劳动者的培训费用，劳动过程中涉嫌欺诈，违反了诚实信用原则。朱永平律师建议学生们通过民事诉讼要求公司退还培训费用，学生与第三方所签下借贷协议中的“霸王条款”为无效条款。
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Copyright & 1998 - 2017 Tencent. All Rights Reserved大大方方借钱轻轻松松还款；―――；富易贷定义；随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字化的迅；深圳富凯通投资担保有限公司看到了这种模式将对中国；运营模式；富易贷信用借贷平台主要针对的是那些信用良好的微小；运营模式的特点；直接透明出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，；风险分散按照本金保障计划的要求将资金分散给多个借；以商贸用户和微小企业客户为主要借贷对象
大大方方借钱 轻轻松松还款
富易贷定义
随着互联网用户的普及、技术的进步与货币数字化的迅速发展，2005年在英国首次出现个人对个人（P2P）的网络信贷服务平台。这种模式由于使借贷双方互惠双赢，加上其高效便捷的操作方式、个性化的利率定价机制，推出后得到广泛的认可和关注，迅速在其他国家复制。
深圳富凯通投资担保有限公司看到了这种模式将对中国民间信贷及小额贷款行业带来深远积极的影响。决定结合中国的社会信用状况，利用可靠的信用审核模型和先进的技术，创建了适合中国的P2P小额信贷网络平台――富易贷()。
富易贷信用借贷平台主要针对的是那些信用良好的微小企业、商贸用户和缺少资金的大学生等用户， 帮助他们解决生意短期资金周转和其它如培训、家电购买、装修和兼职创业等项目的临时借款。对于这些借款人，无需他们给出贷款抵押物，而是通过了解他们的身份信息、银行信用报告等，来确定给他们的贷款额度以及贷款利率，然后，中介机构将这些信息提供给资金出借人，由他们双方直接达成借款协议，资金出借人获取贷款利息。
运营模式的特点
直接透明 出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同，一对一地互相了解对方的身份信息、信用信息，出借人及时获知借款人的还款进度和生活状况的改善，最真切、直观地体验到自己为他人创造的价值。
信用甄别 在富易贷模式中，出借人可以对借款人的资信进行评估和选择，信用级别高的借款人将得到优先满足，其得到的贷款利率也可能更优惠。
风险分散 按照本金保障计划的要求将资金分散给多个借款人对象，同时提供小额度的贷款，风险得到了最大程度的分散。
以商贸用户和微小企业客户为主要借贷对象
富易贷模式是以商贸、微小企业为主要借贷人，白领和其它资金闲散人员为主要投资人的借贷平台，它使每个人都可以成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的商贸用户和微小企业客户、白领客户，双方都取得双赢的局面。
网络信用借贷平台的起源
网络信用借贷平台是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面，由2006年“诺贝尔和平奖”得主尤努斯教授（孟加拉国）首创。
P2P其中P是英文peer的意思。主要是指个人通过第三方平台在收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。客户对象主要有两方面，一是将资金借出的客户，另一个是需要贷款的客户。
随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台发展的另一个重要目的，就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。
根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定，自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理，确保了民间借贷的组织形式及其合法性。但是，民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定，例如：借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍（详见下）。至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷，法律并没有规定。但是需要注意的是，若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的，将构成犯罪，要追究相应的刑事责任。
《合同法》第211条：“自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“六、民间借贷的利息可适当高
于银行利率，但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保护。”
《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。” 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。” 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》：“十三、在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。” 2008年3月，商务部已正式批准了我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司。至此，我国民间借贷中介机构的存在已经得到国家监管机构的承认。由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，“民间借贷”正在国家立法层面得到确认。
国外相同网络信用借贷平台的发展状况
网络信用借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种方便快捷地方式满足自己的资金需求。国外成功的P2P网络借贷平台 Zopa：2005年3月在伦敦成立，目前已拥有超过24万注册会员，除Zopa UK外开发出Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA。国外最大的P2P网络借贷平台 Prosper：成立于2006年，目前拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是目前世界上最大的P2P借贷平台。
国内网络信用借贷平台的发展状况
国内的网络信用借贷平台目前正处于初步发展阶段，可参考的合法性依据，主要是《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，和《合同法》。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强， 随着中国的金融管制逐步放开，在中国巨大的人口基数、日渐旺盛的融资需求、落后的传统银行服务状况下，这种网络借贷新型金融业务有望在中国推广开来，获得爆发式增长，得到长足发展。现在成立时间最久的是：宜信、拍拍贷、深圳富易贷、红岭创投。宜信贷以分中心经营为特色，深圳富易贷以商贸客户、微小企业、白领为主，几家都各有特色。
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卧底青岛P2P网络借贷公司：借10万年还13万多
一名男子到公司交审核材料
　　“顶端的人贷款都找银行，底端的人借钱都找民间借贷，我们的客户就是中间段的客户。”在互联网金融中，除了“余额宝类”产品，还有一个重要的分支就是P2P网贷，号称面向中端客户的P2P机构，虽然看起来比民间借贷要正规得多，但这些机构本身暗含着各种风险。
　　在青岛，有宜信、平安易贷、开开贷、轻松贷、青青贷等多家网络借贷公司。这些P2P网贷平台是如何运作的？投入的本金是否安全？3月5日，城市信报记者应聘进入青岛本土一家P2P网络借贷公司，试图揭开这一新兴行业的神秘面纱。
　　神秘的P2P：介绍别人来借钱，给好处费
　　“公司的最高工资，一定是出在市场部的！”3月6日在市场部开的会，更像是一场“抢借款”的动员大会。大家都以为往借贷公司“揽钱”才是重点，实际上像记者所在的这种已经发展到一定规模，在当地小有名气的网络借贷公司，当务之急是找借款人。
　　“我们要做好定位，顶端的人贷款都找银行，底端的人借钱都找民间借贷，我们的客户就是中间段的客户。现在借款标的一上线，几乎一上午就被抢光了，按照这个速度，我现在最发愁的就是没有借款人。”
　　“你们就是抓紧找借款人，至于审核这一关，大家不需要考虑，我会通知考核，一来客户资料我们就以最快的速度进行审核，和银行贷款相比，我们的优势就是快，这一点优势一定要保持住。”领导这一番话，让整个市场部员工的士气大振。
　　市场部经理李峰也一直在强调市场部工作的重要性。“现在理财用户已经很多了，几千万的资金都在第三方平台里放着，如果网站的借款标太少，时间长了理财客户肯定会流失。所以我们市场部的任务很重，我自己每个月都能找到几十万块钱的借款标。你们也可以跟亲戚朋友都说说这个事情，如果有亲戚朋友给你介绍借款人，你甚至可以给他们一点好处费，这些都是拉借款的方法。”
　　惊人的提成：贷出去1千万，能提成60万
　　“现在市场部的地位就和我们在其他城市的分公司一样，现在给你们的提成政策是史无前例地好，如果你能拉到1千万的借款，那提成60万，你这一笔就把房子挣出来了。这个数字很惊人，所以大家要在这样的政策下，多想办法，抓紧上标。”
　　那么员工的提成如何支付呢？“底薪1500元基本上可以忽略不计了，咱们挣的就是6%的提成，借款10万元，你就能拿6000元的提成，如果你一个月能拉两笔10万块钱的借款，那你月收入就过万了。”
　　李峰工作三年，已经把自己存款的一部分——
18万元放进了公司的理财账户。“你拉来的借款越多，你的提成就越高，只要脸皮厚，月薪过万不是问题，这个工作很锻炼人。”3月5日，市场部经理李峰在面试前，先给前来“面试”的记者吃了颗定心丸，李峰还毫不低调地在记者面前“炫富”。“我工作刚三年，现在放了18万块钱在平台做投资挣利息，这不是我存款的全部……”
　　不过，李峰一直津津乐道的提成，实际上想拿到并不简单。一般借款期限1年以上的，信用等级都按照HR级或E级别收取成交管理费，提成是按照3%+3%
的模式，并不是一次就能拿到李峰所说的6%的提成。
　　而且，借款单成交后，如果第一个月的回款正常，那提成就按照借款额的3%
，借钱成交月的工资里就会有这笔提成。但如果第一期回款逾期七天以上，3%的提成会被取消。另外的3%提成，要等到半年后才能拿到，也就是借款人正常回款6个月以后，公司才会把剩下的3%提成给市场部业务员。而借款期限1年以下的，提成根据借款额的2%予以核算，1个月的借款单不核算提成。
　　有人还不起：请催债公司，要回来五五分成
　　在李峰的口中，公司在各方面都做得“很严密”：既有拉投资的客服部，又有找贷款的市场部，既有防范不良率的风控部，还有追讨欠款的催债办。
　　如果有人要借钱，那对接的就是市场部的营销人员，你就要帮助客户注册并申请成为平台的VIP会员，然后把他的个人相关资料收上来，比如身份证、工资条、户口簿等，最后在网络平台上发布借款信息。
　　借款利率是借钱人自己设定，一般年利率都是在18%～20%左右。发布借款成功之后，网站的理财用户就能看得到，理财用户是由客服部的同事通过网络、电话等方式找来的。根据借款人的情况，理财用户可以自主地选择给哪个借款人借钱，借多少钱也是理财用户自己权衡。市场部拿到借款人上交的资料后，有专门的风控部门同事对资料进行审核，对借款人的借款业务做分析调查，确定借款人能不能借钱。
　　借款到期之后需要还款，还款是按月等额本息还款，最长12个月。还款可以提前还款，期限较长的借款，如果提前一次性还完了，只多缴一个月的利息，剩下的利息就不用再还了。如果还不上也没关系，催款办的同事会给他打电话、发短信催收，还会上门去催收，找他的家人去谈，一般这些逾期还钱的，只要家人、亲戚朋友都知道他借钱不还的事，都能再还上。
　　“最后就算没还上，我们会请专业的催债公司去要债，不过要回来的钱是五五分成，我们只能拿回来一半。但对于公司来说，只是小小的损失。VIP理财会员能得到100%本金垫付，非VIP会员会得到50%本金垫付，推荐标VIP会员会得到100%
本息垫付。”
　　“如果你做得好，到时候就给你个小组长的职位当当，我来公司三年，已经是市场部的经理了，发展前景还是很好的。”
　　风险有哪些？
　　借款人可通过两个公司借钱风险：重复贷款还不上，资金链易断
　　3月6日下午，备受重视的市场部员工被召集起来开了一次会。加上第一天“上班”的记者，市场部一共有7个人，不过除了李峰，其他同事都是今年才新来的，时间最长的也就2个星期左右。这次会议是由公司的相关领导主持的，要求每个市场部员工汇报最近的工作状况和拉借款的方法。
　　晓霞在市场部工作了2个周，接触过一些借款人，但还没有成功签约的借款标。不过，作为市场部的“老员工”，晓霞成了记者的“老师”。晓霞第一个做了工作汇报。“我这边现在目前有三个有希望签约的借款人，有两个是其他借贷公司的同行介绍的，现在都在准备材料，还有一个是朋友介绍的，家里做生意想贷10万块钱，家里有房，现在就等他和家人商量了。”
　　晓霞所说的“同行介绍”，让记者感到奇怪。同行不应该是竞争对手，互相抢人吗？晓霞介绍：“同行介绍，就是有的借款人在其他公司条件达不到，借不到钱，或者是想借10万元，但那家公司审核后只给放5万块钱，还有5万块借不到，就介绍给我们，我们这边如果借贷成功了，就给同行一定比例的分成，一般是给2%左右。而且我们也可以给其他公司介绍客户，所以多认识同行也有好处，我就是因为有朋友在其他公司做这个，才来这边上班的。”
　　在晓霞之后，其他员工都相继介绍了自己拉借款的方式。除了李峰，大家都是工作不到一个月的新员工，不过，李峰在面试时教给大家“找亲戚朋友借钱”的办法，新人周伟用上了。“我有个朋友，家里有房，在工地还有设备，他想贷10万块钱，正在让他准备材料呢。”
　　会议的最后，公司的相关领导总结了大家找借款的渠道。“大家现在找借款的渠道除了在网上发广告，在外面发名片，还要靠同行、朋友介绍，我想一定有更好的推广办法我们都没有想到，另外在同行介绍客户的时候，一定要注意提高警惕，会不会有同行专门给介绍黑名单里的人。”黑名单里的人通常是那些借钱不能准时还钱，在其他公司进了黑名单，但是这边的公司却什么都不知道。
　　专家分析
　　中共市委党校教授、城市经济专家刘文俭认为，这里面一共有三大风险。首先是借款人的风险，一般的P2P网络借贷公司，年利率都在20%左右，这个成本非常高，借款人一定要看自己的承受能力，掂量自己能不能把钱给还上。如果需要10万块钱，在一家公司通过审核后只借到5万块，剩下的5万块再到另一家公司借，这同一个人在两家公司借钱，说明他个人的条件、还款能力比较差，如果还不上钱，利滚利可能倾家荡产。
　　再就是借贷公司的风险。P2P网络借贷平台把线下民间借贷拿到网上去做，手里的借款客户还不少是借不到钱的，说明还款能力有限。这里还款风险大。
　　而最大的风险，在于投资者。借钱的人还不上钱，借贷公司就会逃匿，最后倒霉的就是那些投资者了。
　　提交水电费可获“纯信用贷款”
　　风险：做信用贷款，本身难保回款
　　市场营销人员通过各种方式找到了借款人以后，借款人需要将各项资料上交，紧接着进行审核。实际上，审核这一关需要的材料也并不多。李峰在一开始就告诉大家，P2P网络借贷做的是纯信用抵押，不需要抵押物。
　　李峰说，因为是纯信用贷款，所以需要借款人上缴材料，包括身份证、户口簿、结婚证、房产证明、行驶证、工资条、银行流水、水电费单子、三个月的手机通话记录等等，这些材料能够让我们随时找到借款人的家人，最后不至于别人卷钱跑路了公司还不知道上哪去找。
　　“经理，我这有个客户，老家是东北的，现在在烟台工作，单身，也没有房产，想借10万块钱，能借吗？”一位同事接到了一个借款电话，但因为客户既不在青岛本地，又没有固定资产，所以被李峰直接拒绝了。
　　李峰不断地强调市场部的同事们，一般个人最多可以借10万块钱，企业借的话一两百万问题都不大。个人借款，审核的时候把借款人的身份证、家人的身份证、家人联系电话、户口簿、手机三个月通话详单，这些属于户籍证明，可以保证公司能随时联系到借款人和他的家人；工资条、工作证明、银行消费流水、房产证之类的，可以帮助公司衡量他的还款能力。所以虽然公司做的是纯信用贷款，但还是会考虑借款人的还款能力。
　　专家分析
　　刘文俭分析，越是去做信用贷款的借款人，越是急需用钱。做信用贷款，本身就难以保证回款。而且如果有不动产，可以去正规的金融机构银行去做贷款，但中小企业从银行贷不到钱，又急需用钱，这里的风险就出来了。信用风险，实在是难以保障。举个例子，就是亲戚来找你借钱，你也会衡量衡量他多久能给你还上，那在陌生人那里，信用几乎为零。因此没有抵押物、没有担保的贷款，本身就被风险笼罩。
　　不用见面，视频就可以签约
　　风险：三方都不碰面，有很大漏洞
　　在得到了借贷公司审核部门的审核后，就需要签借款承诺书了。“您把那些材料都准备好以后，可以选择把扫描件送到公司来，如果抽不开身，直接把材料的扫描通过电子邮箱传过来就行了，我们这边通过审核后，再通知您签约，签约也可以不来公司，可以在您的办公地点视频签约，我们需要看看您的工厂，审核后三天左右就可以下款，到时候我们电话通知您。”3月7日，晓霞在和一名借款客户打电话时，一直强调可以无需见面，一切交易都可以在线上完成。
　　晓霞所说的视频认证，有一整套流程，并且被当做是P2P网贷的一大特色和优势。“这就是我们的便利之处，来借钱的人都急需用钱，那我们就为他们节约时间，一切都通过网络，不过视频认证之前，要让客户准备好黑色签字笔，红色印泥，身份证，借款承诺书，定好时间。然后打开视频，要求客户在聊天窗口提供手机号，固话号码，用户名，我们在视频过程中拨打他的手机号，问一些简单的问题，比如您在家里还是单位？借款目的是什么，现在工作是什么？然后展示一下周围环境，展示身份证正反面，展示空白的借款承诺书，然后视频看着他填写，之后在视频窗口展示一下，分别截图保存就可以了。”
　　专家分析
　　刘文俭认为，陌生人给陌生人借钱，已经是难以想象的事情了。如果你是投资人，知道为你联系“投资机会”的借贷平台连借款人的面都没见过，你还敢把钱借给借款人吗？在金融机构，投融资都是有一整套的程序的，银行为了防止不良率，甚至会到贷款公司实地考察。网络借贷公司搞视频认证，会有很大的漏洞，比如借款人和身份证上的人长得很像，但实际上不是一个人，合同上的签名、指纹都不是实际借款人，这都是有可能存在的。
　　算账：暴利的服务费
　　借款人：借10万元，一年要还13万多
　　“公司挣的就是服务费，这三年公司的成交额已经有1.3亿元以上，净利润上千万，将来会越做越大。”如李峰所说，服务费是P2P网络借贷公司唯一的收入，而且这笔收入相当丰厚。
　　先来看看借10万元钱，12个月还清所要付出的代价。首先是VIP服务费，注册网站后要申请VIP，申请时不需要钱，但是一旦有成交记录，那180元的VIP费用会自动扣除。除此之外，成交服务费是借款人最大的一笔支出。成交服务费是一次性收取的，比例根据借款人的信用等级高低而不同。对应AA、A、B、C、D、E、HR七个信用等级用户需要支付的成交服务费依次为：0.5%
、1%、1.5% 、2%、2.5% 、3%
、4%。大部分借款人的信用等级都是HR、或者E这种低级别，以3%来算，借10万块钱首先要支付3000元成交服务费。
　　这还没有完，除了一次性收取的成交服务费，每个月还要交账户管理费，按月还款标每个月0.6%。那借款10万元，期限12个月，每月除了还本金和利息之外，还要增加600元的账户管理费，12个月就得交7200元的账户管理费。借钱成功后，取现时还有5元/笔的提现费用，10万块钱需要提取两次，那提现费用就是10元。借钱人借10万元，分12个月还清，年利率20%
，除了支付本金和2万元的利息外，要交给网贷平台的服务费是180+=10390元，借10万元一年还清一共需要多支付30390元钱。
　　如果逾期不还钱，还得缴纳逾期金额的5%作为违约金，另外每天还要加收逾期金额的6‰的罚息。逾期30天以上，从第30天开始收取每天2‰的催收费用。“如果逾期的话，那就得交很多很多的钱，所以我们每个月得按时提醒借钱人把钱还上，大部分人都能还上。”
　　理财用户：扣去管理费，收益也就10% 左右
　　有人借钱就得有人掏钱，在有人借10万块钱的同时，另一端是理财用户在支出。借款人以20%的年利率投放标的，理财用户就以为自己可以收入20%
，其实这20% 的收益理财用户根本拿不到。
　　管理费也同样存在，理财用户如果选择缴纳180元的VIP会员，那么一旦借钱人逾期，就可以得到网贷平台的本金垫付，为了保障资金，一般在网贷平台投资的理财用户，也都会花180元成为VIP。
　　理财用户要缴纳的投资管理费，同样也是按照VIP等级的不同在收到借入者还款时按所得利息金额的5%～10%
收取。如果是第一次理财，等级最低，交的管理费就最多，投资10万元，本来可以获得20%的利息，也就是2万元，但是还要给网贷平台交10%呢！自己剩下的利息只有1万元了。那么，从一位投资10万元的新注册理财用户这里，网贷平台挣了180+元。完成一笔完整的10万元借款，分12个月还清，网贷平台光双方的服务费，就可以获得=20570元。(文中李峰、晓霞均为化名)
两名工作人员在审核客户资料
　　“三年前我刚来公司时，只有4个人，在一间小小的办公室里起家。”市场部的李峰属于这家P2P网络借贷公司元老级的员工。他所描述的三年前的公司，在一些银行界人士眼里，就是个花几千块钱搭建起来的草台班子，而最近公布的85家跑路或倒闭的P2P平台，多数是因为小的借贷公司逾期提现。正因为此，2000多家P2P网络平台，以及每年新涌入的新公司，由谁来管，如何管，成了目前最亟待解决的问题。
　　多是个体户急用钱来贷款
　　来P2P网络借贷公司借钱的，多数是青岛各个区市的。他们几乎都是个体户，借钱目的是为了筹集资金做生意。“我们这样的买卖，在银行根本就不可能贷到款，因为我们规模小，也没有什么担保抵押物。知道网络借贷公司的利息高，也得硬着头皮来解燃眉之急。”3月7日上午，黄岛一名男子拿着户口簿等材料来借钱。市场部员工小鹏帮他在网站上注册了账号，并且将个人材料全部扫描上传，由审核部门进行审核，3天左右就能拿到钱了。
　　在登记家人信息和电话号码时，这名借款男子犯了难。“我不想让家里人知道这件事，借钱是为了周转，肯定能按期换上。如果你们打电话让家人知道了，他们还得为我担心，我面子上也挂不住。”因为不想把所有家人的联系方式都告知，这名男子上交的材料最终被审核给退下来。最后李峰想了个办法：“我们确实会给你的家里人打电话核实情况，不过打电话时我们可以换种方式，帮你瞒一瞒，不说我们是借贷公司的，就说是朋友介绍之类的，不就行了。”听了这个建议，借款人才同意把家人的联系方式告知。“他们早晚是要知道的。”
　　逾期提现是其倒闭、跑路的原因
　　记者在卧底的这家P2P网络借贷公司，拿到了一份公司运营三年的内部数据。从2010年底至2013年底，公司的这3年总成交额达到了1.3亿元以上。从成交额看，2013年有9千万以上，因此2013年也是公司发展规模迅速扩大的一年。
　　“成交额是一方面，这类企业最应该考虑的是风险控制，这必须摆在第一位。”岛城一家国有银行风险控制部门的负责人认为，对于P2P机构，风险控制尤为重要。这位负责人手里有一份关于2013年至今P2P机构的跑路名单。“名单中有85家跑路或倒闭的P2P平台，其中2013年全年共75家，2014年初的一个月里有10家。这些平台倒闭的原因，大多数是逾期提现。在江苏、浙江的几家P2P平台，还有一个控制人同时运营多家P2P平台的现象。”
　　不过，市场部经理李峰对风险控制、坏账显得不以为然。“公司现在的利润连年递增，就那么几笔坏账，公司完全有实力给投资者垫付本金，那点根本就谈不上亏损，而且就算有借款人跑了，我们也会通过法院、追讨公司等各种方式去追回欠款。”在记者拿到的内部数据里，每年的逾期率和垫付金额也都有体现。2012年全年的逾期率最高，达到了5.6%
，坏账率2.66%，大约80万元。“这样的坏账率已经暴露出风险了，一般银行对小微企业的不良容忍度为1% 。”
　　“我了解的情况是目前至少有2000家P2P平台，去年一年的时间，倒闭了85家，计算下来淘汰率为4%
，不过依照国外和其他一些行业的经验，目前P2P的风险并未完全暴露。”岛城一家国有银行风险控制部门的负责人分析，央行在去年年底已经界定了三类P2P涉嫌非法集资，第一类是目前最为普遍的理财资金池模式，简单说就是P2P平台将借款需求设计成理财产品出售，使投资人的资金进入平台中间账户，产生资金池；第二类是不合格借款人导致的非法集资风险，也就是P2P平台没有尽到对借款人身份的真实性核查义务，甚至发布虚假借款标的；第三类是典型的庞氏骗局，P2P平台发布虚假借款标募集资金，并采取借新还旧的庞氏骗局模式，进行资金诈骗的。
　　草台班子搭建的网络借贷平台
　　1987年出生的李峰大学毕业后的第一份工作是一家公司的会计。没做多久，他就选择了辞职，去找与自己“市场营销”专业相对口的职业。2010年，李峰应聘进入了青岛本土的一家网络借贷公司，李峰刚到公司时，公司只租了一间小办公室，加上老总只有4个工作人员。“也不知道为什么，虽然公司规模很小，只有4个人，但还是呆下来了，可能还是因为自己对这个行业看好。”环顾整洁的写字间、大大的办公室，李峰脸上洋溢着微笑。
　　对于P2P网络借贷这个行业，能够工作三年已经算是元老级的人物了，李峰是一步步跟随公司一起发展起来的。“公司所有的部门我都去过，刚开始当然没有那么多部门，一共就4个人，一个人得干好几个部门的活，等发展起来以后，客服部、审核部、催款办，再到现在的市场部我都干过。”李峰刚进公司时，一个月只有800块钱，而且还不管饭。
　　在很多人的印象里，搞民间借贷似乎不被人理解，李峰进入P2P网络借贷公司时，也只是告诉家人自己是在一家网络公司工作。随着事业步入正轨，李峰已经毫不避讳地向家人介绍自己的工作，还推荐亲戚朋友来公司做投资。似乎是为了配上他经理的职位，也为了这间崭新的办公环境，李峰上班都是衬衣配西装，再加一双亮得泛光的黑皮鞋。
　　一位银行业内人士分析：“投资几千元做一套程序，再找上几个人，一个P2P网贷草台班子就能搭建成功。李峰所在的这家网贷公司，尽管这几年发展规模还算大，不过在成立之初，确实也是简单搭建的草台班子。”
　　“我们曾经去一家P2P平台谈合作，全公司只有3个年轻人。这样的草台班子能够把握住风险吗？”一家第三方支付公司工作人员在接受记者采访时透露，为了让投资者安心把钱投入到网贷平台中，大部分P2P机构都会寻找与第三方机构的合作。李峰所在的这家网贷机构，就与两家第三方支付公司有合作。“我们第三方支付在P2P平台上，就相当于淘宝平台上的支付宝，在为客户开户时，我们会审核平台的资质，但也会签署协议，客户随时可以转走资金。所以我们第三方支付公司是没有权力去冻结客户账户，也不需要负法律责任。”
　　出路P2P行业规范落地在即
　　关于P2P如何监管的讨论，从没有像现在这么热烈过。2月底，央行下属的支付清算协会互联网金融专业委员会召开了一场P2P闭门座谈，汇总P2P机构对监管的建议。一系列迹象表明，野蛮生长的P2P行业规范落地在即。
　　2000多家P2P网络平台，以及每年新涌入数以百计的新公司，由谁来管，如何管，这是一个不小的问题。中共市委党校教授、城市经济专家刘文俭分析称，虽然P2P网络借贷平台从事的是金融业务，但这些平台并不具备金融业从业许可证，目前大多数P2P借贷平台注册的是“网络信息服务公司”和“咨询类公司”。
　　“从民间借贷角度看，P2P平台应该属银监会监管，而从金融创新角度看，它又应该属于央行监管。但到目前为止，还没有哪个部门对从事金融业务的P2P平台进行监管。这类机构现在正处于监管的三无状态，无准入门槛、无行业标准、无监管机构。”
　　投资的源头就是投资者，因此在众多的网贷平台中，选择也尤为重要。刘文俭介绍，投资者首先要选择由线下的担保公司或小贷公司做的P2P线上平台，这类公司一般有完善的线下风控体系。其次要看平台背后的股东实力，如果有自有产业，相对靠谱一点。一般来说，规模较大的、运行时间较长的P2P平台相对可靠，“跑路”的P2P大多成立时间较短。还要看是否有第三方支付平台支持。虽然第三方支付平台不是万能的，但有了它，对投资者来说就是多了一层保障，因为P2P平台的一些资料都要经过第三方平台的审核，这对P2P平台也起到一定的监督作用。另外，有的机构收益过高不能选，长期获得20%到30%的回报，就意味着借款者要承担过高的还款成本，这无形中增加了坏账的几率。
　　文/图 本报记者
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