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【高血压患者如何享受医保门诊慢性病待遇?】
一、待遇：参加市本级职工医保的参保人可以享受门诊高血压慢性病补助，补助标准为在职职工800元/年，退休职工1000元/年。二、经办：具体需携带6个月以上病历资料和本人医保卡至医保中心大厅6号窗口领取鉴定表格，按照规定时间至指定医疗机构鉴定。 三、注意事项：根据政策规定，我市高血压的门诊慢性病准入标准为高血压Ⅱ期、Ⅲ期，且需具备6个月以上的病史，达到Ⅱ期以上标准除血压偏高以外还要有一定的靶器官（心、脑、肾）的损害。常州现行门诊慢性病高血压鉴定方法为测血压、心电图、胸透和眼底镜四个检查，依据检查结果由医学专家结合病人的病史和临床实际来对高血压风险进行分期，鉴定结果以承担鉴定的医疗机构出具的临床诊断为准。四、友情提醒：由于长期服药，鉴定当天血压可能处在正常范围，这个因素不影响鉴定结果，所以提醒广大参保人切勿担心体检时血压不高而提前停药，影响健康。
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不是有了病才被拒保:看看你有没有进入保险公司的黑名单
幸福管理学是一个传递幸福的公益平台！让大家更幸福，是我们共同的神圣使命！请分享文章到朋友圈，一起传播正能量！（点击标题下蓝字“幸福管理学”即可免费订阅，合作、交流请加QQ） 由某公司提供的一份加费“排行榜”显示，排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺肿瘤、胃病(胃炎、胃溃疡)，其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同。 这些理由也许让一般消费者大吃一惊，他们质疑道，体重过重算什么病?医生大概也只是说，回去注意一下，平时控制饮食、多运动。 这就涉及到临床医学与寿险医学的区别。临床医学是查出病因，治愈或减缓疾病;寿险医学看该症状导致的风险因素——它们对死亡率增加的影响，寿险医学是健康核保的基础。对寿险核保来说，看的是疾病的隐患，如你的血压、血糖没有发展到高血压病、糖尿病，但你有这个倾向，这种危险的因素在，相较正常体质的人而言容易导致高血压病、糖尿病，据此确定(承保)费用，毕竟，保险是保终身的，要从现在看你几十年以后的风险，是不是比普通人群为高?若发展到有明确病状时，消费者可能便已丧失投保资格了。 一、患乙肝买保险遭加费 王先生是私营老板，今年32岁，收入还算稳定，是家里的主要收入来源，需要赡养他的父母，他父母没什么保障，生病都得他们掏钱。夫妻俩目前没有小孩子，也没还贷压力，但是他事情多、压力大，经常熬夜喝酒，所以他太太想给他买商业保险，让家庭有个保障。但他有乙肝，保险公司带他体检后，回复说要加费承保，寿险加30%，重疾加50%。这保险还要买吗? 乙肝的危害： 乙肝(乙型病毒性肝炎)是由乙肝病毒(HBV)引起的、以肝脏炎性病变为主，并可引起多器官损害的一种疾病。就乙肝本身而言，肝硬化和肝癌基本上是其发展的必然结果。专家指出，乙肝有30%的几率发展成肝硬化，而由肝硬化发展到肝癌的几率也有30%。所以，乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”，仅广东一省每年就有近2万人死于乙肝引发的疾病。 加费或拒保理由： 乙肝已成为我国当前流行最为广泛、危害性最严重的一种疾病，病毒携带者在1.2亿左右，人口占比10%，近年来乙肝发病率呈明显增高的趋势，乙肝发生率约为7%。 如上所述，乙肝损害肝脏，是导致肝癌的一个重要因素，保险公司考量的是它可能对死亡率的影响在增加。所以，对于乙肝患者投保，保险公司都会对健康状况进行严格审核、要求体检，对于早期的患者一般可以加费承保，对于中末期的患者其拒保率非常高。来自一保险公司的数据显示，乙肝排在加费和拒保“排行榜”的第一位，占到30%以上。 因此，乙肝患者在投保时一定如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答复。若不如实告知，在两年内如果转成肝硬化或肝癌，保险公司将不予赔偿。需说明的是，若仅是乙肝病毒携带者，其肝功正常的话，其投保也可获得正常健康人一样的费率。 二、体重过重为啥加费 长春市民李女士，身高1.65米，体重80公斤，当她打算在一家保险公司购买健康险时，保险公司对她说，正常的人要2000多块钱，(因为你的身体太胖)得交3000多元。李女士不明白，自己没有任何病史，只是体重过重而已，为什么就得多交保费? 体重过重的危害： 由于摄入过量热量、少运动等原因，中国人的体重逐年攀升，肥胖率每10年就增加一倍，目前肥胖人口达3.25亿人，有将近一半的成年人是胖子。排在国人10大死因当中有8项与肥胖有关。因体重过重引起的“富贵病”逐年增多，占到总医疗费近3成。 在国际上，判定体重过重的标准是用体质指数(Body Mass Index，简称BMI)测量，BMI=体重(kg)÷身高的平方(m)。一般来说，BMI19～24.9为标准体重，25～30则过重，大于30为肥胖。BMI指数愈高，患上胆结石、第二型糖尿病、高血压、心脏病及高脂血症等的几率会随之增高。BMI每增加2，冠心病、脑卒中、缺血性脑卒中的相对危险将增加15.4%、6.1%和18.8%。BMI超过30的人死亡率较之BMI为25以下者高出50%～100%。 BMI指数是投保体检最常用的指标之一，简单、实用，能准确反映身体因超重而面临糖尿病、心脏病、高血压等风险。在不同的保险公司执行稍有不同的标准，当BMI超出26时，有的公司就把列入加费的考虑条件，但一旦BMI超出30者，肯定是有加费的了，如果再高，可能面临拒保。 寿险医学的观点： 保险核保工作人员指出，寿险公司在设计险种、厘定费率，是以标准人群的生命表为基础的。在正常标准以外的人群投保时，如患有高血压、糖尿病、体重超重及从事高风险职业等情况下，被保险人的风险要远远大于标准人群。 为控制风险，体现保险的公平性原则，保护广大客户的利益，保险公司会根据风险不同调整费率，因被保险人体重超重而追加保费的事例非常多，排在加费“排行榜”的第2位。李女士的体质指数为29.63，被保险公司认定为2级肥胖，列入加费行列。 三、血脂高心脏病风险增3倍 挪威科技大学循环和医学影像系研究人员发现，胆固醇水平高的男性更容易患上心脏病。研究人员对4.4万余名60岁以下的中年人进行了为期12年的追踪调查，结果显示：胆固醇水平高的中年男性比胆固醇同水平的女性心脏病发作的风险高出3倍。研究人员表示，这项研究成果意味着高胆固醇对中年男性的危害性要远高于中年女性。60岁以下的男性如果被诊断患有高胆固醇血症，应当采取比现在更为积极的治疗措施。保险公司在受理投保的时候，在面对血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了，你想买保险，保险公司还不卖呢! 血脂高的危害： 血脂高是指血中胆固醇(TC)和/或甘油三酯(TG)过高或高密度脂蛋白胆固醇(HDL-C)过低，亦称血脂异常。血脂过多，容易造成“血稠”，在血管壁上沉积，逐渐形成小斑块(即常说的“动脉粥样硬化”)，斑块增多、增大，逐渐堵塞血管，使血流变慢，严重时血流被中断。如果发生在心脏，就引起冠心病;发生在脑部，就会出现脑中风;堵塞眼底血管，将导致视力下降、失明;发生在肾脏，就会引起肾动脉硬化，肾功能衰竭;发生在下肢，会出现肢体坏死、溃烂等。此外可引发高血压，诱发胆结石、胰腺炎，加重肝炎、男性性功能障碍、老年痴呆等疾病。血脂高在目前的中国呈普遍上升趋势。 加费或拒保理由： 对于轻度血脂高，临床医生多只是提醒患者平时注意控制饮食、体重等，所以，一般老百姓也就认为自己没“病”，为什么保险公司要加费。保险核保工作人员指出，寿险医学与临床医学不同之处在于，它主要看该疾病是否导致风险(死亡率增加)的因素，血脂高，即使没有发展到高血压、糖尿病，但有这种发展的危险趋势，可能导致死亡率的提高，如果保险公司接受患有血脂高的被保险人太多，保险公司就会赔本。出于公正性的考量，轻者要加费承保，中末期患者被拒保的几率很高。 四、肝功能异常买保险遭延期 南宁的李先生经营一家食品加工厂，最近，在一位做保险的朋推荐下，决定购买一份保额超200万元的保险计划，保险公司要求他到指定的医院做体检，体检结果出来，发现他的肝功能异常，指标超过标准数值的3倍多，保险公司于是通知李先生，决定延期，观察观察再说。李先生说，那是他一直在吃减肥药的副作用，没想到保险公司居然不“保”了。 肝功能异常的危害： 肝功能异常是指当肝脏受到某些致病因素的损害，引起肝脏形态结构的破坏和肝功能的代谢异常;如果损害严重而且广泛(一次或长期反复损害)，引起明显的物质代谢障碍、解毒功能降低、胆汁的形成和排泄障碍及出血倾向等肝功能异常改变，称为肝功能异常。 造成肝功异常的原因不一。当肝炎患者体内的病毒数量比较多，而且复制比较活跃，对患者肝脏的损伤比较严重。肝脏是人体重要的代谢解毒器官，当肝脏功能受到破坏，很多功能无法正常运行。 加费或拒保理由： 由某保险公司的核保统计数据显示，肝功能异常居加费“排行榜”的第4位，因此这类人群还是蛮多的。肝功是保险体检必检的一种项目，主要通过验血，检测 ALT(谷丙转氨酶)、AST(谷草转氨酶)、GGT(谷氨酸肽酶)这3项指标。如果指标都高的话，说明肝功异常，一般就要加费了;如果高到3倍以上，就延期，暂不承保;如果高达10倍，或者乙肝发展成小三阳、大三阳，可能就没机会参保了。 五、血压太高遭拒保 张先生今年42岁，血压高多年了，由于坚持吃降压药，所以，血压一直保持在稳定数值上。最近，他决定去买一份健康险保险，结果被保险公司拒保了。他不理解问道，我没有发展成病，咋就不给保了? 血压高的危害： 血压高是最常见的一种慢性病，以动脉血压持续升高为特征的进行性“心血管综合征”，是心脑血管病最主要的危险因素，脑卒中、心肌梗死、心力衰竭及慢性肾脏病是主要并发症。还是造成以下病痛的元凶：冠心病、心绞痛、心肌梗塞、心律紊乱、脑部供血不足、脑梗塞、脑血栓、脑出血、肾脏蛋白尿、肾炎、慢性肾衰、视力下降、眼底出血、白内障、失明、多脏器功能衰竭，甚至死亡。 加费或拒保理由： 不少人到了中年，患上或轻或重的血压高，当身体出现这情况后，如果想投保住院医疗或重疾等健康类保险的话，保险公司多数会要求体检，并从检查结果再评估做出核保结果。如果只是轻微血压高也许能顺利通过，但稍重一些者则要根据血压高程度核保，其结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。同时，也不排除对于血压高引起的事故作除外责任承保。 六、血尿，也要加费？ 张女士，今年30岁，外企白领，目前正享受单身生活，唯一担心父母和自己健康问题，于是通过一位朋友，想买一份健康保险，稍带有一定的投资功能。她递交投保申请书时，正好被抽到要体检，于是跟朋友一起去了保险公司指定的医院参加体检。体检结果显示“血尿”，保险公司决定加费20%承保。 血尿的危害： 血尿是指离心沉淀尿中每高倍镜视野≥3个红细胞，或非离心尿液超过1个或1小时尿红细胞计数超过10万，或12小时尿沉渣计数超过50万，均显示尿液中红细胞异常增多，是常见的泌尿系统症状。 血尿的原因很多，有泌尿系统炎症、结核、结石或肿瘤、外伤、药物等等。轻者仅镜下发现红细胞增多，称为镜下血尿;重者外观呈洗肉水样或含有血凝块，称为肉眼血尿。通常每升尿液中有1mL血液时即肉眼可见，尿呈红色或呈洗肉水样。近年来，无明显伴随症状的血尿有增多趋势，大多为肾小球性血尿。 加费或拒保理由： 寿险核保人员介绍，血尿是寿险体检必做的一个项目，血尿不是一种疾病，而是一种现象，寿险医学不会诊断血尿背后的疾病是什么，只看它显示的异常指标。血尿既可能是肾结石，或者肾小球发炎，也可能是非常严重的尿毒症。尿毒症就是由慢性肾小球肾炎导致的，而它们初期的表现就是血尿。所以，保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。 七、查出糖尿病保单复效不了 王先生2007年在保险公司购买一份大病医疗保险，还附加了一份住院医疗保险，2012年他没有交费，保单失效。2013年底王先生想重新交费，让保单重新生效。保险公司要求他做体检，结果查出王先生患有糖尿病，于是拒绝王先生保单复效的申请。王先生想知道，保险公司拒绝复效是否合理? 糖尿病的危害： 糖尿病是一组以高血糖为特征的代谢性疾病。主要临床表现为多饮、多尿、多食和体重下降(“三多一少”)，以及血糖高、尿液中含有葡萄糖(正常的尿液中不应含有葡萄糖)等。由于以米饭、面粉(碳水化合物)为主的饮食结构，亚洲人(特别是东亚)更容易患糖尿病。 糖尿病可引起多种并发症，导致各种组织，特别是眼、肾、心脏、血管、神经的慢性损害、功能障碍。严重者，还可引发神经病变及微血管病变，而微血管病变可致勃起功能障碍(阳痿)及伤口难以愈合，可导致下肢坏疽，患者不得不截肢。 加费或拒保理由： 保险核保人员指出，2013年全球约8.3%的成年人患有糖尿病，全球约有3.82亿成年人患有糖尿病，导致约510万人死亡，平均大约每6秒钟就有1人死于糖尿病。预计到2035年，该病患者人数预计会上升至5.92亿。糖尿病是一种典型的“富贵病”，具有不可逆性，只要一经诊断，就不可能承保他的重疾险了;而有血糖代谢异常而没发展到糖尿病，可酌情加费承保。 当客户的保单失效后申请复效时，保险公司根据客户当前的情况，可要求其体检，并依据体检状况，允许复效与否。在此案中，王先生在保单失效期间罹患了糖尿病者，保险公司可拒绝其保单复效。所以，要提醒客户的是，人不可能知道风险何时来到，已经拥有保单的客户要连续交费，切莫轻易让保单失效。 八、乳腺有包块买保险遭除外 孔女士今年36岁，国企宣传干事，工作稳定，生活惬意，最近经朋友推荐，想买一份保险“护身”，在体检当中，查出她乳腺有包块，于是在签订保险合同时，把乳腺癌的责任除外。 乳腺肿瘤的危害： 乳腺癌是发生在乳腺腺上皮组织的恶性肿瘤。乳腺癌中99%发生在女性，男性仅占1%。伴随着现代生活节奏的加快，女性乳腺疾病的发病率越来越高——年龄越大患乳腺癌的风险越高，长期在高强度压力下生活、摄入过多的高热量食物是导致乳癌的因素。 原位乳腺癌并不致命，但由于乳腺癌细胞丧失了正常细胞的特性，细胞之间连接松散，容易脱落。癌细胞一旦脱落，游离的癌细胞可以随血液或淋巴液播散全身，形成转移，危及生命。目前乳腺癌已成为威胁女性身心健康的常见肿瘤。 加费或拒保理由： 寿险核保人员指出，乳腺增长，乃至出现乳腺肿瘤(包块)，并不是导致乳腺癌的必然因素，也可能是良性纤维瘤。但是，早期乳腺癌往往不具备典型的症状和体征，不易引起重视，常通过体检或乳腺癌筛查发现。总而言之，患有乳腺肿瘤的人有较高的几率发展成乳腺癌患者，保险公司出于风险的衡量，往往把它列为除外责任。 与乳腺肿瘤相似的女性疾病是子宫肌瘤，年轻时患上这种疾病的非常少，而进入中年患上这种疾病的概率大大增加。因此建议女性朋友，趁年轻的时候购买最好，因为这时保费较低，也易于以标准体承保。 九、“烟鬼”买保险加费4成 刘先生是一家IT公司的技术骨干，今年35岁，却有20年的“烟龄”，平常一天一包烟，工作忙压力大时要吸两包。最近觉得有胸闷头晕，怕有什么事连累家人，所以想买一份商业保险。在保险公司，他如实告知了自己吸烟的情况，保险公司安排他做了体检，并填写几份有关健康、生活习惯的表格。之后保险公司表示同意承保，但要加保费，寿险加20%，重疾加40%。 吸烟的危害：br style="max-width: 100%; line-height: 25 color: rgb(51, 51, 51
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有高血压的胖子被内地保险拒保后,去香港带病投保重疾险成功
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有高血压的胖子被内地保险拒保后,去香港带病投保重疾险成功
& & 我朋友，是个比较壮的汉子，身高173厘米，体重170斤（减肥后）。他最初打算投保一份30万左右的重疾险，国内一家知名保险公司向他推荐了一款产品，健康福星，30万的保额，然后每年递增3000，保障终身的。
& & 不得不说，这款产品是比以前的重疾险有了长足的进步。因为在我上一次对内地香港两地保险进行比较的时候，国内根本找不到和香港保险接近的险种来对比。这款保险缴费期30年，每年缴费多少呢？ 1万5千多，总共缴费47万左右。（他今年38岁）。
& & 我上次对两地保险对比的帖子在这里：
& & 好嘛，交一万五就交一万五嘛，有钱就是这么任性。于是，签订初步的投保意向书。他如实申报了自己的身高体重，高血压病史，以及心脏在之前体检中有一次发现心功能降低的情况，还授权保险公司可以对他做背景调查等一大堆文件，保险公司当时就明确告知，他这样的情况，需要体检。
& & 体检就体检呗。他都已经做好了体检的准备了。结果很快，保险公司就打电话来了。不过这个电话不是通知他去体检的，而是告诉他，不用体检了。因为保险公司根据纸面上的资料，已经直接拒保了。
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& & 他这才明白，原来自己想送钱都送不出去啊！气了！因为他之前就知道我在香港投保了重疾险，也读过我写的香港保险和内地保险比较的异同，所以他转身找到了我，让我帮他联系香港的保险代理人。原创爱卡老绵羊我在和我投保的保险代理人联系以后，他告诉我，对于这样的带病投保，香港很多保险公司都可以接受的。于是我不仅和这个保险代理联系，而且也还联系了其他多家保险公司的代理和保险经纪，基本上把获得的一些情况整理如下：
一：所有保险公司都要求带病投保的客户在香港投保时进行体检。
二：然后根据体检结果，各家保险公司态度不同：富卫、友邦和其他多数保险公司会同意增加保费接受投保，或者修改保险合同，把已经有毛病的身体部位列出，对之后由于现有疾病引起的疾病不予赔偿。只有保诚表示，根据体检结果，毛病不大就原价承保，如果毛病较大，则拒保可能性很大，少有加费承保。
三，几乎所有保险公司都要客户跑两趟香港。第一次是体检，第二次才是签合同。我问保险公司，我们不能在香港等待体检结果吗？结果保险公司说，你们最多能呆7天，而体检结果是诊所邮寄到保险公司的，等保险公司核保结果出来，7天肯定过了。
& & 但是，最终还是有保险公司可以一次性搞定。操作方式就是先签合同，缴纳正常的保费，然后根据体检结果需要增加保费的话，只要不是超过之前正常的保费的一倍，都可以电汇给保险公司，保险公司再签发合同。事实上，业务员估计不会超过原保费的20%。为了避免广告嫌疑，我这里就不写这家保险公司是啥了，反正是很大的排名前面的香港保险公司。以下简称保险公司就是它了。同时实践和下来研究合同条款都证明，该保险公司对投保人健康状况和理赔都相对宽松。
[ 本帖最后由 老绵羊 于
22:54 编辑 ]
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& & 期间朋友也和我讨论过，是否可以隐瞒病情，直接投保。因为香港和国内现在都有两年不可抗辩条款，他的意见是一旦过了两年都没有出险，那之前投保时是否隐瞒病情，保险公司都不可再追究了。
& & 在仔细研究了国内和香港的两年不可抗辩条款以后，我明确告诉他，此路不通。其实这条路在国内是可以的，但是在香港不行。
& & 我们先说内地的两年不可抗辩条款。内地之前是没有这个不可抗辩条款的，是在09年的保险法中才规定的，原文如下：“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。”
& & 由于内地是首次立法确立不可抗辩条款，这条法律其实有两个很大的漏洞。第一是没有规定在两年的抗辩期内出险，但是被保险人或者家人拖到两年后才报案起诉的，咋办？
按字面意思，哪怕是被保险人带病投保，投保后2个月就病逝，然后家人等投保后的2年零1天后再去保险公司报案，这个时候因为已经过了2年，保险公司也不能解除合同了，所以保险公司也必须赔钱了。
& & 而香港的不再异议条款规定的是：“保单于被保人在生时生效满两年”。多了“在生时”三个字，也就是要被保险人活满两年，所以就没有这个漏洞了。
& & 第二就是没有规定不可抗辩条款的适用例外。在香港的两年不可抗辩条款里，比内地多了一句话：“故意欺诈除外”。
内地没有这个规定，所以对于故意隐瞒病情投保的，只要保险合同满两年，同样也要赔付。
[ 本帖最后由 老绵羊 于
22:57 编辑 ]
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& & 这两个漏洞直接造成了内地保险公司和香港保险公司在承保上的差异。
& & 内地保险公司由于两年不可抗辩条款的限制，所以在承保前会严格审查被保险人的健康状况，进行背景调查。而香港保险由于有故意欺诈的除外限制，保险公司只要在出险以后去调查被保险人的社保医疗病历就好了，看看被保险人在投保前是否有住院医疗记录，或者长期购买某种治疗药物。这都是被保险人明知自己病情的证据。而明知病情再投保的，就是故意欺诈。所以顺便提醒一句，社保卡千万别借给别人用，否则以后保险理赔有得哭。
& & 在分析了内地和香港的不可抗辩条款以后，朋友决定如实申报。但是这个申报呢，还是有一定技巧的，就是白帕说的：适当的情景描述。这个不多说了，最简单的例子就是芦花鸡事件。同一个事情，不同的角度来描述，就是两个故事了。
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& & 决定投保以后，就把填写好的很简单的申请表，电邮给了保险经纪人。和他约好了5月12号上午10点签约。11号中午我们就一起出发到双流机场。由于之前领了免费的停车券，就是白帕说的那个车易行。所以这次我就直接开车到了航站楼，司机接车，我们直接去登机了。下午两点的航班，没有延误，出发的时候，阳光很好。
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但是降落的时候，颠簸得比较凶，下飞机才发现，香港大雨。澹淮　
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机场先买八达通，然后买了三人同行的机场快线套票，三人190多港币，折合60多一个人。机场快线一直坐到，然后有免费的穿梭BUS，直接到佐敦。这次住佐敦，庙街的隔壁，万年青酒店。
说到万年青酒店，就不得不说，它是尖沙咀片区极具性价比的酒店。房价300多人民币，便宜；位置在佐敦，交通非常方便；酒店本身在吴松路，隔壁就是庙街，美食到处都是，义顺牛奶公司，奥牛，许留山，麦C记云吞,和味生滚粥都在附近；酒店房间比一般宾馆大，不像一般宾馆一样，进门就是床，床边放个行李就没有下腿的地方了。
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进门先是一个玄关，玄关还设置了冰箱，茶水柜。
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卫生间也不算小，里面还有浴缸和电吹风。
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有桌子，有椅子，还有鞋架。
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