我在好多网贷逾期平台上面逾期了不少钱，五百到三千不等，一共七八个，都是分开的平台，最多的一个是小额借款

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2016-12-09 09:02 标签： 网贷逾期不还会怎么样
网贷平台：两位投资者的不同选择
老H的所有资金都投资于承诺保本的网贷平台，而老Z的资金则全部投在不保本网贷平台。老H和老Z的投资风格差异很大，但是他们同样盈利了。老H：非保本不投入老H是拍拍贷最早的一批投资者，早在2009年，老H就开始在拍拍贷上投资。但是，随后不久老H就离开了拍拍贷。理由很简单——一旦产生逾期欠款，拍拍贷不垫付本金。如果把投资人通过网贷借款给他人比作购买理财产品，那么不垫付的网站提供的是浮动收益产品，而垫付的网站提供的是保本保息产品。一般而言，承诺保本的产品更加稳定，但是收益更低，而收益浮动的产品不确定性大，但是收益高。在网络贷款中，利率是借款前就固定的，拿现在的各平台利率看，不垫付的网贷平台的利率并未更具优势。在成立较早的平台中，拍拍贷借款利率（不扣除交易费用和坏账）为18%，高于人人贷和红岭创投，与有着强大股东背景的证大E贷基本持平。但是，投资于拍拍贷的投资者还要扣除坏账不能回收的成本，并且，由于拍拍贷上的借款标的平均借款期限较长，最短期限均长于3个月，投资人还要承受更大的流动性风险。“我在拍拍贷上一共就投入了不到5000元钱，因为不保本，始终不敢加大投入，而现在仍然有2000元坏账已经逾期半年没能收回。这件事儿可以说是我离开拍拍贷的导火索。”老H告诉记者。在老H的投资经历中，由于平台不保本，每投资一笔，心里都是七上八下的：“我们又不是开放贷公司的，怎么可能要求投资人自己控制风险呢？再说，投资人只能通过平台提供的资料找到蛛丝马迹，那么谁来保证这些资料的真假呢？现在的平台都保本了，坚持原来的不保本政策肯定就不行啦。”其实，在各个平台都推出了保本政策，但是和其他网站承诺一旦逾期超过1~7日马上垫付本息不同，拍拍贷并不承诺单笔贷款保本，而是在满足一定条件下，偿还亏损部分。要得到赔偿得满足三个条件：(1)通过身份认证。成功投资50个以上借款列表（同一列表的多次投标视为一次）。(2)每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/3。（3）满足上述条件后，若满足条件列表的坏账总金额大于收益总金额时，拍拍贷将在3个工作日内赔付差额。“达到这些条件的人太少了。而且操作也太复杂了，要是投个100万，每一笔小于5000元，那至少得投200次啊。”老H告诉记者。而拍拍贷的高层告诉记者：“这种设置主要是为了传递分散投资的理念，帮助投资者提高他们自己把控风险的能力，其实完全按照这几个条件投资，亏损的可能性很小。”老Z：是否保本不重要那些保本保息的网贷平台收益不比不保本的差，那么为何要投不保本的网站？不过，一些投资者的确选择投资于非保本平台，否则拍拍贷的每月投标客户数也不会是网贷中最高的了。老Z就是坚定的拍拍贷投资者。在2010年8月开始接触网贷。并且作为IT从业人员的老Z，拍拍贷创始人顾邵峰曾经在安全部门的履历也让老Z觉得更加放心。拍拍贷的CEO张俊和CTO顾邵峰是上海交大通讯工程系的同班同学。其核心团队成员也大多是上海交大前后几级的同学，精英化的背景确实让拍拍贷具有不小的明星效应。对老Z来说，他最看重的并非是是否保本，而是平台的运作是否规范，生意是否能做长久。“并且投资于小企业贷款对我来说是准备长期投资的，我更关心的是一个平台能否长久生存，操作是否规范。否则不断转换平台就非常耗费成本，每个平台的风格都不相同，适应一个平台就很耗时间。”老Z告诉记者。保本产品风险低，这个逻辑看上去很吸引人，但是它隐含了很多条件。保本平台实际上是把坏账风险交给平台承担，一般采取平台自身审核借款；而不保本平台是让投资人自己承担坏账风险，是由投资人和平台共同审核借款。那两者可比较的前提是：第一，平台审核借款不会产生道德风险。因为做大交易量有利于平台增收，平台可能有放松审核的倾向。第二，两种平台的运营能力差不多，在技术安全性上差不多，因为网络贷款是通过网络交易，一家在网络安全上投入甚少的网站也是不值得投资的。总之，重中之重并非网站是否承诺保本，而是网贷平台实质的风控能力，只有网站建立一套可行的风控体系，才能帮助投资人从根本上降低风险。一开始，老Z也不赚钱。“尤其是在2010年下半年的时候，很多人反映从拍拍贷款并不赚钱，我也产生了一些坏账。那时大概每赚100元会产生50元的坏账，但是或许是随着平台本身审核经验的提升，或许是经济转好小企业情况也转好，总之今年的坏账更加稳定了，大概每赚100元有10元的坏账。但是我之前的一些坏账有的在今年得到收回。”老Z告诉记者。
不过，在这类不承诺保本的网络平台上投资，分散就成了最大的原则。老Z最多的时候有50万元投入在拍拍贷中，目前有30万投入，两年多以来，扣除坏账，老Z的盈利有12万左右，由于投资金额经常变动，我们很难计算老Z这些年来的收益率。老Z告诉记者，投资网贷的秘诀一是分散，二是长期滚动。“我一般的单笔投资金额是200元到3000元不等，手上钱多的时候就把单笔标的调大，钱少的时候就把单笔投资额调低，尽量做到分散。以防止单笔借款额过大一旦发生风险就没有挽回的余地。”老Z告诉记者。
(本文来源：第一财经日报
作者：高谈)
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