民间网络借贷能否好借好还_招商银行_2015银行利率网
民间网络借贷能否好借好还
[民间网络借贷能否好借好还]
草根阶层贷款新模式
“现在银行存款利息很低，买银行理财产品最少要5万元，听上海的同学说可以通过借贷网站理财，我3个月前试了试，贷出去5000元钱，现在收回了本金，还有260元的利息，我正打算把手头的2万元闲钱都投进去呢。”刚刚参加工作一年的济南市民李先生昨天告诉hutwo利率网。
大学毕业后没有找到工作，准备自己做饰品生意的苏小姐需要1万元启动资金，不好意思再向父母伸手要钱，她把自己的身份信息上传到网上，不到两天就贷到了1万元。
“网络借贷风暴”自2007年从上海登陆以来，影响范围已经遍及全国，特别是近期借助于银行信贷紧缩发展飞快，从2年前只有拍拍贷等几家网站，发展到如今的上千家。
显然，网络贷款已经成为草根阶层的贷款新模式。目前网上借贷服务的贷款对象主如果短期、小额借贷者，借款金额在数百元到30万元内，借款期限在一年内。hutwo利率网登录多家借贷网站看到，网上借钱的用途大致可以分为两大类，一类是用于个人资金周转，比如租房、装修、买电脑、结婚、旅行等等;另一类是创业借款，有开旅行公司的，要在旅行旺季增加线路扩大规模;有在超市摆柜台的，要进一批新货;有在淘宝网上开店的，要进行店铺装修、调整产品结构;有贩卖手机充值卡的，要大批量进货降低成本;有加盟奶茶店的，急需流淌资金……
谈及网络借贷的兴起，国内民间金融的领导品牌山东肯雅隆投资有限公司总经理吕健鑫告诉hutwo利率网：“无论是银行还是民间借贷机构，都需要借款人以房产作为抵押，借款起点一般是几十万元。网络借贷则是民间借贷的延伸，它不需要抵押物，完全是信用贷款，可以满意小额资金需求，还是挺有市场的。”
对于借款人来说，网络借贷的利率一般低于民间借贷的利率，网站大多采用竞标的方式，每个放款人参与竞标时标明自己可以承受的利率，利率越低，中标的可能性越大。
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网络借贷成理财新渠道 12%收益是否靠谱？
当此之时，风靡一时的民间拆借以其超高的收益率进入了不少投资者的法眼，人人贷、宜信、陆金所等P2P借贷平台的兴起，高达20%左右的收益率吸引了不少投资人。然而，众贷网的倒闭却为P2P网络理财再次敲响了警钟。如何应对投资无门的尴尬现实？诸多投资大师和投资名家，包括巴菲特、威廉&#183;江恩、赵丹阳、曹仁超等人的投资理念，似乎值得广大投资者借鉴。这些投资名家的一个共同特点，就是在看不清方向的时候，宁可选择观望而不是盲目出手。他们相信，在投资纠结期，观望也是一种投资策略，而不是无所作为之举。年化12%收益吸引大量理财资金P2P网络借贷平台是指在借贷环节中，由网络平台充当中介的角色。借贷双方在网络平台上自主发布信息，自主选择项目，基本不需要借贷双方线下见面，也无需抵押担保。平台公司则为借贷两方提供咨询、评估、协议管理、回款管理等服务，并相应收取服务费。P2P网络借贷平台的兴起催生了P2P理财，投资人通过这些P2P网络借贷平台，将自己的闲余资金出借给有资金需求的个人，同时获得相应的资金回报率，有部分P2P借贷平台更推出了不少吸引人眼球的理财计划。日前记者以客户身份致电业内规模较大的“人人贷”，咨询相关理财计划，客服人员表示，人人贷最低投资门槛为50元，2012年通过平台的投资各期限的年化收益率平均达到了13.6%。“目前平台对于理财需求是不收取任何费用的，借款人给出的利息全部归由理财投资人所有，同时人人贷还给理财投资人提供本金保障计划。当理财人（借出者）投资的借款出现严重逾期超过30天时，人人贷将向理财人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金。”人人贷理财经理表示，人人贷平台3个月收益率最低标准在年化10%左右，期限长的如一年以上也有到20%多的。目前银行理财中，锁定期1年以上的理财产品，年化回报率一般在3－6%左右，投资门槛基本在5万元以上。而记者看到，人人贷网上挂出的撮合成功的借贷收益率基本在年化12%&#8212;15%左右，是银行理财收益的4到5倍，且门槛更低。高收益的旗号吸引了大量的投资资金参与，记者从人人贷成功成交数据看到，目前该平台总成交资金已经超过6亿元。单是2012年其网站交易金额已达到3.54亿元，年交易额同比增长803%。其中，1-3个月期限和10-12个月期限的拆借是最受欢迎的。而据业内人士透露，人人贷13%的平均收益并不算高，不少P2P网络都纷纷给出超过20%的超高年化收益率。记者看到，“安心贷”就在其网站首页打出了“获得高额投资回报，年收益率可高达24%；无风险P2P担保平台”等宣扬高收益和低风险的宣传。高收益背后怎少得了高风险？当记者询问人人贷工作人员平台如何控制风险时，该工作人员表示，人人贷要求贷款人提供工作证明、银行流水单、个人信用报告、房产证明、结婚证明等材料，以来考查贷款人的偿还能力、信用习惯还款稳定性，从而给出从高到低AA-HR不等的信用评级。并对其提出的资金需求进行审核，以确定其可贷资金量和利率是否合理。“截至目前为止，人人贷2012年逾期率仅为2%，远低于同行业平均水平。”此外，记者还看到，目前人人贷还推出了类似集合计划的“优选理财计划”，预期收益率为12%-14%，资金锁定期限为1年，投资门槛同样是最低1万元。“优选理财计划投资的是我们平台上的机构担保标和实地认证标（贷款标），投资标所产生的利息在每月指定日期自动提取，同时投资标的每月回款的本金部分将继续用于投资。理财人加入优选理财计划后，会进入锁定期。”该工作人员进一步举例表示，“例如，您将10万元借给一个借入者，假设违约率为1%，年利率为12%，一旦出现那1%的机率，该借款人违约不还，那么您所承受的风险将是100%。但是，如果您能将10万元分成100元一笔，借出给1000个违约率为1%，年利率为12%的借款人，由于不同的借款人之间有极强的独立性，在这种投资方式下损失本金的概率将会变得非常低，约等于零。根据人人贷的历史经验数据，资金年收益始终保持在10%以上。”为了消除记者的疑虑，工作人员还表示人人贷目前很多标还有跟担保公司合作，并宣称“我们已经是非常保守谨慎的，收益率在业内不算高，其他的平台都比我们高很多。可以说，人人贷平台上信用评级E级以上的标基本上是可以放心投的。”事实上，不少P2P网络借贷平台都有诸如担保、风险补偿基金等风险防范手段。然而，这一系列的风险认证手段在近日众贷网的破产事实面前，却显得有点单薄。上周，上线刚满一个月的P2P网贷企业众贷网在官方网站上发布公告，称其已破产倒闭。众贷网投资人也开始通过“维权群”进行漫长的追讨。众贷网在公告中表示，由于整个管理团队经验的缺乏，造成了公司运营风险的发生，在开展业务的时候没有把控好风险这一关。所有的投资都造成了无法挽回的经济损失。资本金是否足以覆盖风险成疑问事实上，P2P模式国外早就有了，如Prosper、Kiva、Zopa、 Lending Club等模式复制到国内也变成拍拍贷、人人贷、宜信、红岭等多种模式。但这种金融创新一直游走在灰色地带，美国的PROSPER也曾被监管机构认定非法，但是后来又被允许重新开业。与海外P2P模式相似，国内网贷平台出现已有6年时间，但目前却基本处于监管空白。正如本报此前所报道的，任何人想要开办网贷平台，只需要花钱买一套软件，然后再到工商局和网络管理部门注册，前后只需半个月就可以开张营业了。“放款人必定关心借款人借款目的，但有碍于成本限制，P2P服务公司的贷后跟进很难实施，几乎很难了解贷款最终的实际用途。如果借款人有意欺瞒，将贷款投资于高风险领域博取高收益，一旦出现大幅亏损，借款人往往会无力偿还而违约。”业内人士指出。此外，虽然目前不少P2P公司都表示已经设立一定额度的风险基金，当发生坏账时，公司将先行赔付给借款人，之后由公司去追偿。但事实是，一旦发生还贷危机，社会经济有所变动引发较多的违约时，风险基金恐怕只能是杯水车薪，由此引发的社会风险实际上难以掌控。“P2P行业接受借贷双方的委托，管理庞大的信贷资产，而最终承担风险的应该是从业机构。不管从业机构风险技术水平有多高，用什么模式，最终还是要用自有资本来承担这个风险。”某借贷平台CEO直言。P2P公司的资本金是否足以覆盖日益膨胀的业务，成为了最令人担心的又一个风险缺口。实际上，早在2011年9月，针对不断涌现的人人贷（P2P）网络借贷平台，银监会曾下发了《关于人人贷有关风险提示的通知》警示人人网存在七大风险，要求银行加强内控，建立与其之间的“防火墙”。银监会当时在文件中指出，“由于行业门槛低，且无强有力的外部监管，人人贷中介机构有可能突破资金不进账户的底线，演变为吸收存款、发放贷款的非法金融机构，甚至变成非法集资。”“当风险提示一再被当成耳边风时，风险一定会以更猛烈的方式爆发。”中央财经大学金融法研究所所长黄震在众贷网倒闭后再次指出，P2P健康发展的前提可能是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。贷帮CEO尹飞日前也表示，“P2P这个行业现在是有点热，初期太热，不一定是好事。在我看来，还有很多同行没有彻底准备好，我们贷帮也在一个准备的过程中。过早追求增长和盈利，还是属于抢跑，不利于长期健康的发展。”（南方日报）
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