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物联网金融是互联网金融制高点
平安银行获“最佳金融创新奖”
作者：周文静来源：中国证券报?中证网
　　中证网讯 “未来的银行将不是一个地方，而是一种行为，是人们经济生活中的一种行为，同时覆盖了银行业务；互联网金融让银行的融资从传统的关系型融资转变为交易性融资，我们希望能通过互联网大数据技术，做好风险控制，这也是互联网金融的核心；我相信互联网金融的新高点是物联网金融，它将是一种全新的金融模式，”5月30日，在“2015中国金融创新论坛”上，平安银行副行长赵继臣表示。　　平安银行获得“最佳金融创新奖”，赵继臣表示，平安银行在加快金融与互联网融合。近年来，平安银行以“互联网思维”来进行产品的开发，将互联网、社交网络和电子商务相结合，在产品设计上更加注重客户体验，更好地服务实体客户。以诞生于去年7月的橙e网为例，在“互联网+产业+金融”协同创新方面取得良好成效。上线后，陆续推出商超供应贷、商超发票贷、货代运费贷、采购自由贷、橙e税金贷、微信开户和票据贴现预审预约O2O服务、移动收款等一系列特色服务，突破了传统金融的边界，走在业界互联网金融探索道路前沿。截至2014年底，“橙e网”上线半年注册用户数达到约22万个，其中企业客户17万余家，个人客户约5万个。加上微信订阅号、服务号、移动收款等移动终端用户，橙e平台用户数已将近50万个。　　作为平安银行的手机银行，平安口袋银行致力于为客户提供安全、快捷、便利的移动银行服务，让用户随时随地掌控自己的金融资产。平安口袋银行2.0，自2013年7月上线投产以来，受到用户热捧。截至2014年底，平安口袋银行用户量快速突破500万，比2013年增长了338%，用户增长速度居业内首位。　　“已经有了线下服务的客户，更加需要线上服务渠道甚至是全渠道的服务补充。”平安银行零售网络金融事业部首席产品架构师张磊在参加当天的圆桌论坛时表示。　　据介绍 ，“平安橙子”是平安银行互联网金融战略结出的又一颗果实。2014年8月，“平安橙子”（平安直通银行）全新上线。与传统银行不同，直通银行意味着个人客户可实现在线开立账户和在线投资、交易，各项金融服务主要通过互联网渠道获得。
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China Securities Journal. All Rights Reserved物联网为金融业带来新契机
深刻改变银行、证券等众多金融领域原有模式——
物联网为金融业带来新契机
上图 依图科技的“蜻蜓眼人像平台”可实现人脸识别、实施布控、过往路人查询等功能，有效协助警方破案。
中图 阿里与上汽联合打造的荣威RX5实现了人与车的互联，通过智能系统，车主可以从手机端实现远程车辆控制等功能。
下图 徐工集团的重型机械物联网微缩模型。记者曹力水摄
随着物联网技术在全球范围的广泛应用，“物联网+金融”这一新业态也应运而生。简单来说，物联网金融就是将传感器、数据采集等物联网技术应用到金融领域，增强信息的真实性，从而建立更为客观的信用体系。
物联网在金融行业的应用，将深刻改变银行、证券、保险、租赁、投资等众多金融领域的原有模式，孕育出智慧金融，为我国建设金融强国贡献力量。日前，在江苏省无锡市举行的世界物联网博览会上，专家们就物联网金融的广泛前景展开了讨论。
信用体系更客观
在很多人看来，物联网金融是一个陌生的概念。中国民生银行副行长石杰认为，“物联网金融是真正意义上的智慧金融，是一种全新的金融业态”。从商业银行的角度看，物联网金融的实质就是将物流、资金流、信息流三流合一的探索。
“在这种探索下，通过打通线上线下的各类数据，将虚拟经济和实体经济连接，在信息对冲中探索新的盈利模式和商业运营模式。”石杰说。
相较于耳熟能详的“互联网金融”概念，“物联网金融”还处于萌芽时期。中国经济信息社董事长焦然认为，“互联网对经济社会产生的影响众所周知，新一代通信技术的典型代表——物联网，虽然还处于初创期，但有成为新一轮产业变革核心驱动力量的可能，给金融业带来新的变革契机”。
互联网金融和物联网金融的差异在哪里？业内人士认为，主要在于信用主体的差别，互联网金融是面向人的信用体系，而物联网金融则是面向物的信用体系，也就是说，物联网金融是变主观信用为客观信用。
从信用角度而言，物联网某种程度超越了一般意义上的互联网。无锡物联网产业研究院院长刘海涛认为，“在互联网上，用户只能看到人为输入的信息，这些信息经过主观处理，有可能是不真实的；物联网中，所有的信息都来自物联网体系架构终端，都是客观、真实的，物联网金融的信用体系更为客观”。
从世界范围来看，物联网金融的竞争大幕已经拉开。焦然表示，全球主要发达国家在物联网金融领域的布局正在加速，美国已针对物联网提出六大领域的智慧行动方案，其中之一就是建设智慧金融。
动产融资领域率先突破
在我国，尽管物联网金融概念才刚刚提出，但在诸如动产融资等领域，已经取得一些实质突破。刘海涛表示，“据统计，我国约有70万亿元至80万亿元的动产，其融资比例还很低，一旦动产被有效盘活，将极大促进市场活力”。
长久以来，动产融资一直难以获得商业银行的青睐。银行从业人员说，由于房地产等不动产具有不可转移、归属明确等特征，商业银行融资相对放心，因为不动产能够“看得住”；但因为动产具有流动性较强、易变现等特点，银行担心“看不住”。
物联网金融的应用，能够实现动产的全程监管、全程感知，有效解决重复质押、虚假质押、动产转移等一系列问题，降低了动产的质押风险，还有望使长期供应链金融破题。对银行来说，拓展了业务，更好地服务实体经济；对商家来说，动产资金得以盘活。
“物联网金融将动产变为不动产，释放上万亿元资本，引领实体经济蓬勃发展。”物联网博览会期间发布的中国首部《物联网金融白皮书》这样写道。
当前，一些商业银行已加速物联网金融布局。平安银行在动产融资业务中引入物联网传感设备智能监管系统，实现了对动产的识别、定位、追踪等智能化管理，赋予动产以不动产的属性；在物联网智能仓储方面，平安银行与上百家重点港口、大型仓库和物流园区建立了深度合作关系。
随着我国信用体系建设的不断突破，小微企业融资难、融资贵的问题有望进一步解决。石杰说，在物联网背景下，采集企业信息的边际成本近乎为零，对小微企业的金融服务需求，银行可以作出更及时更准确的反应。
石杰认为，未来银行风险体系有望从主观的信用模式走向客观的信用模式。借助物联网先进的质押系统及数据支持，使银行及时掌握企业情况，实行按需贷款，按进度放款，并可据此实行检查。
无锡市被誉为“中国物联网首航之城”，较早开始物联网金融技术应用布局。无锡市副市长王进健说，近年来无锡市依托物联网产业蓬勃发展的优势，在投资、银行和保险多个领域展开探索，已同多家金融机构开展了合作。未来，无锡将依托国家传感网创新示范区的优势，继续积极探索在仓储、货运、公共服务领域物联网金融的发展模式。
合力保障金融安全
作为一个新兴业态，物联网金融在带来巨大机遇的同时，也带来了不小的挑战。《物联网金融白皮书》提出，“物联网金融还有系列问题亟待解决，核心技术亟待突破、规模化应用亟待形成；监管政策方面还是空白；应用范围方面还有待拓展，当前物联网金融的应用范围非常有限，应用广度和深度远远不足”。
与传统网络攻击相比，利用物联网设备攻击的破坏力也是惊人的。焦然说，“今年10月份，美国部分地区遭到大规模的网络攻击，大量热门网站无法登录，两轮攻击造成网络瘫痪持续了6个小时，网络安全机关的分析显示，绝大部分攻击来自摄像头等物联网设备，这说明安全威胁正在向物联网领域延伸”。
提升物联网金融的安全性，首先需要制度设计的突破。“需相关主管部门尽快调研物联网金融业务需求，出台相关政策，推动物联网金融健康有序快速发展。”《物联网金融白皮书》建议。
“物联网金融的制度规范需要有预见性。金融行业对资金安全、信息安全的要求更高，因此物联网金融安全在设计之初，就要融入安全基金，在感知、传输、数据处理等多层面构筑安全体系。”刘海涛认为。
焦然坦言，物联网金融尚处于早期发展阶段，实际投入应用还不多，有必要对我国物联网金融发展开展前瞻性研究，同时提早谋划，制订高层次物联网整体发展规划，加大核心技术攻关，尽快构建完善的标准体系，并加强物联网金融人才队伍建设。（记者 曹力水）
责任编辑：张维
扫一扫在手机打开当前页物联网金融:一场新的金融革命正悄然来临--《武汉金融》2015年01期
物联网金融:一场新的金融革命正悄然来临
【摘要】：当前,物联网在全球范围内日益兴起并得到广泛运用。物联网与金融结合产生了一种全新的金融业态——物联网金融。本文在梳理物联网金融的概念和特点的基础上,分析了物联网金融相对于互联网金融的优势,从十个方面阐述了物联网金融的革命性影响。基于物联网金融的重大意义和广阔前景,必将成为金融界重点关注和研究的新领域。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832;F49【正文快照】：
“物联网”概念自1999年在美国首次提出以来,被广泛认为是继计算机、互联网之后信息产业革命的第三次浪潮。物联网从预言走向现实,已蔓延到经济社会的各个角落,金融业也将成为受影响最为深远的领域之一。物联网与金融的不断互动、融合和发展,产生了一种全新的金融业态——物联
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京公网安备75号物联网金融：下一个风口？_新浪财经_新浪网
　　物联网金融：下一个风口？　　随着互联网的崛起和移动通信网的飞速发展，非计算机设备大规模接入互联网，物联网由此应运而生。方兴未艾的物联网信息革命，将为金融服务企业带来什么样的机遇？物联网技术又将如何改变传统金融服务？这些疑问正成为热度不断上升的话题。
　　从移动互联网到物联网
　　物联网是新一代信息技术的重要组成部分，也是信息化时代的重要发展阶段。顾名思义，物联网就是物物相连的互联网,它包含两层意思：其一，物联网的核心和基础仍然是互联网，是在互联网基础上的延伸和扩展的网络；其二，其用户端延伸和扩展到了任何物品与物品之间，进行信息交换和通信。　　物联网通过智能感知、识别技术与普适计算等通信感知技术，广泛应用于网络的融合中，也因此被称为继计算机、互联网之后世界信息产业发展的第三次浪潮。　　传统的互联网，用户是有意识地与网站发生交互行为之后留下行为信息，而物联网却能在用户尚未意识到的情况下完成信息的搜集，使物可以在脱离人的状态下获得感知或被感知的能力。由此，物理世界与网络（虚拟）世界被打通，形成了互动反馈。　　伴随着物联网的技术逐步深入到产业和消费者领域，将带来新的商业模式和商业逻辑。根据业内专家预测，到2025年，全球物联网供应和商业使用的市场规模将可能达到4万亿至11万亿美元的量级。在众多垂直领域中，诸如工业互联网、智慧城市、智能家居所带来的智能生产、智能交通以及智能生活的雏形正在酝酿，新的商业逻辑将逐步形成。　　从互联网时代向物联网时代的过渡，物联网技术与金融活动的结合，将为商业银行带来全新的发展机遇。业内专家普遍认为，物联网技术对传统金融产业发展将产生深远的影响。
　　开启智慧金融新时代
　　金融的核心支撑是信用体系，物联网变革了过去的信用体系，建立了客观信用体系，可实现资金流、信息流、实体流的三流合一，降低了虚拟经济的风险，它将为金融机构带来有“深度”的金融创新机会。　　“物联网金融绝对不是将物联网技术叠加到金融之上的简单概念，而是物联网与金融深度融合的产物，它能创新金融业态、变革商业模式，开辟全新的业务‘蓝海’。”贸易金融事业部总裁郭强表示。　　郭强认为，物联网金融传承和发展了供应链金融商流、物流、资金流和信息流“四流合一”的业务理念。物联网为银行提供海量、客观的数字化信息，与互联网数据、交易数据等形成有益补充并进行交叉验证，构筑全新的“四流合一”，使银行获得对企业及供应链更加深刻、更加立体的洞察，在提升风控水平的同时，促进信用体系客观化。　　“作为智慧金融的重要部分，物联网金融拥有一个非常美好的未来。”他说。　　在全新的数字化时代，银行、证券、保险等金融机构充分利用物联网、移动互联网、大数据、云计算、区块链、人工智能等科技驱动金融创新、共同构建智慧生态圈，也将是大势所趋。　　“各生态伙伴应通过科技进行数字化升级，所有的物、资产和交易都将成为可传输数据，数字化是创新的底层基石；数字化为产业的智慧化、商业模式的变革以及经济效率的提升提供了无穷的动力，孕育出智慧产业；得益于智慧产业的日趋成熟，生态圈的数据具有更高的价值，基于数据分析、认知计算、机器学习而培养出的人工智能将可以适用于不同的服务领域，并通过系统中配置的管理功能，将服务精准递送到客户手中，实现真正的智慧金融与智慧产业的结合。”郭强解释说。
　　试水物联网金融
　　从传统金融到供应链金融，再到物联网金融，银行商业模式经历了从单点金融到产业链金融，再到智慧金融的变迁，其金融服务也在向立体化、综合化和智慧化转型升级。　　在国内，平安银行最早将物联网技术应用到存货动产融资业务中，借助物联网传感设备与技术方案对存货等动产进行智能化识别、定位、跟踪、监控和管理，从而赋予动产以不动产的属性。以汽车物联网金融为突破口，平安银行随后将应用场景拓展至钢铁、有色等大宗商品行业。随着新业务探索和新技术方案研发的不断推进，目前应用场景已覆盖至能源、矿产品、、液态化工、建材等众多行业。　　如在与港口合作中，平安银行与港口实施“平台+平台”战略，获取来自港口底层生产作业系统的第一手数据，大大提升了各方的业务效率和风控水平；对于银行以往难以介入的液态化工亦是如此。银行借助物联网传感器可获取储罐里的实时物理状态数据，并对外部环境因子进行监测，有效解决信息不对称问题，可更加有效、充分地服务实体经济。　　据平安银行相关负责人介绍，2016年，该行已完成物联网仓库的全国性布局，与上百家大型仓库和物流园区建立了深度合作关系，覆盖国内大宗商品主要枢纽。同时，平安银行聚焦港口经济，打造港口物联网金融合作新范式，已与10多家大型港口开展矿产、粮食等大宗散货合作。　　事实上，在移动金融、动产监管、追溯体系等物联网金融方面，包括平安银行、等多家银行均已积极展开实践。业内专家表示，随着银行内部组织架构、业务管理体系、风险政策、线上操作平台等不断完善，物联网金融业务将逐步落地。
责任编辑：陈永乐2016物联网下金融产品革新
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1物联网的发展现状物联网（TheInternetofThings）是以产品电子代码（EPC）为核心，通过射频识别（RFID）、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设备，按约定的协议，把所有需要联网的物品与互联网连接起来，进行信息交换、共享和通讯，以实现智能化识别、定位、跟踪、监控和管理的一种网络。物联网的概念是由IBM公司在互联网、电信网和广电网发展的基础上，根据人们的智能生活和应用需求提出的，将信息获取和传递的范围，在anyone、anywhere、anytime的基础上，又延伸到了any-thing。通过将人们生活中的物体进行数字化管理、统一化监控、拟人化交流，使人类社会进入智能型社会。25年国际电信联盟(ITU：InternationalTelecommunicationUnion)发布了《ITU互联网报告25：物联网》，正式确认了“物联网”的概念。因为物联网的发展，能够使世界上任何的物体，通过因特网主动互联互通，所以不仅要从国家高度考虑，更需要从全球一体化的目标来考虑，构建各国经济社会发展新模式，重塑国家长期竞争力，这对于一个国家未来在世界经济中所扮演的角色和实力，有着重要的作用和意义。目前，美国、欧盟、日本、韩国、中国等都更加关注物联网的发展，投入巨资深入研究探索物联网技术。1.1国外物联网的发展目前欧洲已经实现了物联网在汽车信息通信、自动抄表、安全检测、自动售货、交通系统、自动化工业、城市信息化等领域的应用。29年初，美国总统奥巴马就职后，对“智慧地球”构想作出了积极回应，并将其提升为国家层级的发展战略，将“新能源”和“物联网”列为振兴经济的两大武器，并在《经济复苏和再投资法》（RecoveryandReinvestmentAct）中鼓励物联网技术发展，推动能源、宽带和医疗三大领域开展物联网技术的应用。亚太地区物联网的应用中，日本和韩国发展较快，日本重点发展智能交通、透明物流、自动抄表、汽车信息通信、智能家居、远程医疗、远程办公等领域。28年，日本总务省提出“u-JapanxICT”政策。“xICT”代表不同领域乘以ICT（信息通信技术）的含义，一共涉及三个领域-“产业xICT”、“地区xICT”、“人民生活xICT”，将各行业、地区、人民的生活生产与ICT深化融合，实现经济增长的目的。29年7月，日本IT战略本部颁布了信息化战略-“I-Japan”战略，让数字信息技术融入每一个角落，为物联网的应用奠定了信息自动采集的基础，实现了物体拟人化的前提条件。继日本提出u-Japan战后，韩国也确立了u-Korea战略，让人们可以随时随地享有科技智慧服务，不仅为人们创造衣食住行等各方面更便利的生活服务，更可以强化产业优势与国家竞争力，目前物联网主要应用于智能交通、远程抄表、自动监测、智能家居等领域。与国际物联网的发展进程相似，我国物联网总体处于初创阶段，但已具备一定的应用技术和产业基础，对物联网的应用也进行了一系列的探讨。1.2我国物联网的发展我国已经把物联网明确列入《国家中长期科学技术发展规划（26-22年）》和25年国家产业路线图。29年8月和12月，温家宝总理分别在无锡和北京发表重要讲话，重点强调要大力发展传感网技术，努力突破物联网核心技术，建立“感知中国”中心。21年3月5日，温家宝总理在作政府工作报告时再次指出，将“加快物联网的研发应用”明确纳入重点产业振兴计划。这代表着中国传感网、物联网的“感知中国”已成为国家的信息产业发展战略。21年6月7日，在中国科学院第十五次院士大会、中国工程院第十次院士大会上，胡锦涛总书记发表重要讲话，指出“加快发展物联网研发和建设新一代互联网”。21年1月18日，国务院发布《国务院关于加快培育和发展战略性新兴产业的决定》，《决定》明确了信息为七大战略性新兴产业之一，突破方向为：新一代信息网络、“三网”融合、物联网、云计算。“2011年物联网产业发展(上海)论坛”上，工信部科技司副司长李力指出物联网“十二五”规划编制工作已经基本完成，“十二五”期间，发展物联网的主要任务包括大力攻克核心技术，加快构建标准体系，合理规划区域布局，着力培育骨干企业，协调推进产业发展，积极开展应用示范和加强信息安全保障等七个方面。22年之前国家计划投入3.86万亿元用于物联网的研发。工信部将支持重点领域应用示范工程，具体包括智能工业、智能农业、智能物流、智能交通、智能电网、智能环保、智能安防、智能医疗与智能家居九大领域。李力还表示，增加物联网发展专项资金规模，加大产业化专项对物联网的投入比重，鼓励企业投入，积极发挥中央国有资本经营预算作用，支持相关领域开展物联网应用示范。国家发改委副主任张晓强表示，加快制定有利于战略性新兴产业发展的税收、金融、人才、市场准入等方面的配套政策，推进医药、信息、电力、新能源等领域的改革，营造良好的宏观发展环境。预计到2015年，物联网产业规模将突破5亿元，年均增长率达11%左右，物联网产业进入快速发展时期。2物联网发展的需求物联网已经在一些行业领域得到初步的应用，包括智能交通、政府工作、公共安全、票证管理、动植物追溯、自动化生产线、物流管理、环境监控、医疗卫生、智能家居、智能安防等领域。但由于各界对物联网认识的层次和角度不统一，物联网的发展出现了分割散乱的态势，一定程度上阻碍了物联网的发展。根据科学发展理论，要想推进物联网的发展，就必须先了解物联网发展的主体核心需求、环境服务需求。2.1物联网发展的主体核心需求物联网发展的主体核心需求主要表现在：实现物物互联的前提是物物区别，这就需要为每个需要互联的物体分配一个独一无二的代码符号，这种唯一性又需要全球统一标准的分配来保证，如同条码技术应用得以推广之初，既要考虑物物的不同，又要考虑编码的可扩展性和兼容性；实现物物互联的技术基础是物物信息的自动采集和传递，自动采集技术可以借助自动识别技术实现，信息的传递可以借助通信网络和无线网络实现；实现物物互联的应用基础是各领域对物联网低成本智能化带来的经济与便捷的正确认识，以及各行业应用物联网的需求，例如物流、交通、零售等领域应用物联网的行业需求。2.2物联网发展的服务环境需求物联网发展的环境服务需求主要表现在：物联网的应用与发展离不开政策环境的支持，物联网的发展对国家的战略和可持续发展具有重要意义，出台相关的可行性产业扶持政策是物联网顺利应用和谋求突破的关键因素之一。考虑到物联网应用领域广泛，各应用领域需要统一部署和规划，协调互动，营造物联网创新发展的良好氛围，充分调动工商企业参与的积极性；物联网的应用与发展中人们更关心的是安全问题，在大量信息自动采集和传递过程中，势必会涉及到个人隐私侵犯的问题，国家机密、商业机密和个人账户信息都存在着泄露的风险，这就需要进一步研究物联网的安全应用；金融是物联网产业发展不可缺少的资金流支撑，无论个人的生活工作，还是企业的经营管理，都离不开安全便捷、能够增值的金融服务工具。3金融产品在物联网下的不适应性分析金融业是第三产业，是服务业，扮演着工商企业的服务员，个人理财的服务员，社会融通的服务员等角色。服务对象的需求是服务者服务创新的根本，所以物联网的发展对金融产品提出的需求，是金融业服务创新的出发点。例如，工商企业的发展需要更多融资渠道，个人理财需要更多咨询信息和财产监管信息，商品交易需要更安全和便捷的支付渠道。3.1物联网下金融产品发展现状金融服务经济发展的过程中，从金属货币发展到纸币，在借贷关系出现后产生银行信用，为企业融资提供了便利，当企业规模越来越大时，融资渠道扩展到股票、债券、支票、信用卡、证券化资产、金融期货、期权合约、住房抵押贷款、汽车抵押贷款、信用贷款等，当互联网络走入人们的生活后，开始建设网上银行、电话银行、手机银行、电子钱包等数字形式货币。29年美国物联网提出将在六大领域建立智慧地球，其中一个就是“智慧银行”，通过指纹、虹膜等生物识别技术进行身份验证，保证用户的账户安全，通过RFID技术进行客户辨别，更好地实施客户关系管理等，金融服务更加人性化、多元化、便捷化。我国政府也提出了“感知中国”战略，重点建设的应用领域之一是金融。目前，物联网技术在我国金融行业应用的重点和热点领域是金融IC卡和移动支付业务。日聚龙股份公告：该公司申报的“金融物联网-人民币流通管理系统的关键技术研发”项目被列入“工信部2011年物联网发展专项资金项目支持计划”，获得专项资金补助3万元并计入年度营业外收入。这足以说明国家重视人民币流通的监控，重视金融物联网环境的建设。3.2物联网下金融产品的不适应性分析物联网行业要实现快速发展必须要有资金支持，如何有效融资成为了物联网面临的重要问题。其中，银行要求的抵押物的使用情况可视化是物联网的融资瓶颈。客观的信用评价和偿债能力的评估是融资的前提，现在的银行金融产品还不适应物联网产业融资，这就需要创新的金融产品来适应物联网的发展。现代会计理论认为，资金流充足、高效，是利润不断增长和企业持续发展的基础。有效的金融支持将促进和加速企业的发展和供应链的成长。因为现有金融机构无法对资产的使用情况进行即时的跟踪、监控，现有评估机构无法针对众多的中小企业经营行为进行全程监控，不能给出较为客观的信用评价和偿债能力的评价，这不仅影响了供应链金融的发展，更导致中小企业融资困难，融资成本大。如果信贷控制过松，过度扩张，又容易产生泡沫经济，这就需要强化信用评价机制，适度控制。而我国工商注册登记的企业中，中小企业占全部注册企业总数的99％，提供了近8%的城镇就业岗位。中小企业完成的生产总值占全国总产值的6%，中小企业达到的销售收入占总量的57％，中小企业实现利税占全国总税收的5%，全国65%的发明专利和8%的新产品都是由中小企业所研发的。所以说中小企业金融服务的支持和研究很重要。物联网环境下自动识别技术的应用，使得物流具有可跟踪性。也进一步促进了供应链金融产品的应用推广。但目前我国的供应链金融产品普遍覆盖范围较低，非融资类产品使用不足，大多以融资产品为主，而且其业务主要集中在基于应收账款的保理与存货质押领域，从服务对象的开发来看，主要服务供应链中有绝对优势的核心企业及其上游节点企业，相对来说，下游的中小企业金融服务不足，电子化程度不高。金融支付是物联网产业不可或缺的支撑，物联网的发展特别是可持续发展的市场化运作，必然伴随着金融支付体系的配套，只要有经济价值转移，必然带来金融支付。而目前的支付工具主要有三类：第一种是卡类，银行信用卡、储蓄卡、借记卡等；第二种是手机支付，手机卡、手机银行、手机钱包、安捷支付等；第三种是第三方虚拟账户，支付宝、财富通、贝宝、快钱、网汇通、云网、拉卡啦、新蛋等。如此众多的支付工具，每种支付工具的消费者同时存在多个账号，这不仅给消费者带来了理财与出行携带的困难，给监管部门监管也带来了困难，还有重复资源建设的浪费。如何创新金融产品，与物联网产业对接，并适应于物联网产业的服务需求，对整个物联网的发展有较大的影响。所以，创新金融产品，以适应物联网的发展环境是十分必要的，也是十分紧迫的。物联网除了给金融业带来了科技革新的需求，也可能在应用领域给金融业带来了竞争。伴随着物联网的发展，银行、银行以外的金融机构和非金融机构都会介入移动金融业务，用以支配巨大的智能网络。移动支付中，移动、电信、联通运营商表现出了更强的推动欲望。从目前的金融监管来看，要实现用移动终端支付大额的交易是不允许的，需要银行来担当支付的主角，部分运营商采取注资、入股等合作方式开展业务。目前来看，移动支付确实给消费者带来了支付的便捷，但网络信息安全却是一个不断出现新情况的复杂问题，如何进行金融监管创新，以适应物联网下运营商、银行、银联、第三方支付平台等各方的需求，是当前物联网金融研究的主要任务。4适应物联网发展的金融产品创新建议鉴于上述物联网环境下金融产品的不适应性分析，提出适应物联网发展的金融产品-物联识别卡，为持有者提供资金的方便管理、精确管理和必要的监管。物联识别卡以居民身份证编号或营业单位的编码为识别基础进行编号的分配和区别，并在卡内储存持有者个人基本信息、固定资产信息、资金流出入记录信息（包括各项收入支出的记录、购物产生的交易记录和支付工具记录、证券理财产品持有的动态记录）、个人信用信息，通过网络平台为持有者提供资信查询、负债能力查询、个性化理财咨询服务、网上交易服务等，借助指纹自动识别技术和密码加密技术保证持有者和使用者的身份一致性。虽然居民在进行交易时，每一笔交易往往只采用一种支付工具进行支付或转账，但是考虑到市场上金融产品多，居民通常持有多家金融机构的CARD，还有一些非金融机构的一卡通、债券、支付宝、移动钱包等，居民对这些工具管理的容易陷入混乱状态，不利于合理化理财。所以提出物联识别卡的概念，将这些金融产品进行信息汇总（采用银联互联的理念进行集中），让持有者对自己的财富情况一目了然，同时支付时，可以在自己的资金卡中选择其一进行支付链接和确认，同时记录下支付转账对象是谁，转账支付多少，交易支付换来什么等信息。资金流向透明化，便于持有者对自己的消费情况汇总分类，更有利于政府监管部门通过权限加强青少年进出网吧的监管、青少年理财监管、个人不动产等资产监管、税收监管、负债能力测评、信用测评、证券行为监管、监测热钱流动、避免洗钱、套现等行为。考虑到过多信息的透明化，这个平台最好由政府部门搭建。第一点主要考虑到过多个人或公司隐私及机密信息的记录，易产生安全隐患和持卡人的安全顾虑，如果不能保证信息的安全，势必影响物联识别卡的推广和应用，而任何单位和组织除了政府部门的约束外，都不能给持卡者安全感，因为任何项目的执行，都离不开经济利润的驱动，只有政府部门可以做到无私为民，做到无利益驱动，让持卡者放心；第二点主要考虑到要将多种金融卡（包括移动卡和虚拟卡）信息汇总，必然涉及到多家商业银行和相关机构的协调配合，除了政府部门外，其他任何组织都不容易在其中提出更好的利益分配方案，且执行力度也不如政府部门；第三点主要考虑透明化的资产和资金管理，有利于第三方机构更科学客观的评判持卡者的信用度和负债能力，对于进一步融资和一对一精准金融服务有很大的意义，但需要政府部门组织这种评判，才能尽量少带有主观色彩，保证评判的更公正。从目前技术来看，现场支付和线上服务都有技术支持。现场支付可以利用身份证这个居民出行必备的卡，或利用身份证号（和商户经营许可证号）制作射频卡，通过商户设置的读取设备连网（商户读取终端只能显示该卡持有者的年龄、性别信息，和该持卡者在同一商户交易转账的历史记录，也就是集中了会员卡管理功能，便于商家尽快识别VIP客户和老客户，并进一步提供优质服务），通过指纹技术（一些重要的门禁系统已采用，国外一些身份证已采集居民指纹信息并储存于身份证内）或代码加密技术（当涉及大额款项的转账交易时可以使用指纹识别加代码密码识别，保证持卡者的账户安全）确认身份，再选择支付工具（多种金融卡选择一种），进行支付信息的交换（可以借鉴银联系统的信息交换方式）和交易信息的记录。这样既可以避免持卡者出行携带较多金融卡、会员卡等，还可以给商户带来更精确地客户价值辨别和分析。物联识别卡的理财服务、精确管理更依赖于线上服务。线上服务需要较为安全的网络平台，这样的网络平台搭建技术是可以实现的，可以借鉴已投入运行的较为成熟的金融支付平台，比如支付宝运行平台、财付通运行平台、快钱运行平台、移动支付平台，聚龙股份公司的人民币流通管理系统等。既可以减少新系统试验运行的不确定性因素，也可以减少重复资源浪费。借鉴的同时，在网络平台积极开拓个性化理财咨询服务模块、智能理财方案推荐服务模块等，使持卡者不仅能了解自己的消费支出和收入情况，又能得到专业理财建议，提高持卡者的理财兴趣。考虑到持卡者的财产和资金信息都会显示在用户终端机上，必然带来个人隐私的安全隐患，所以，在通过互联网络接入物联识别卡的网络平台时，要加强网络的安全性建设，比如，通过账号和手机接收的随机登陆密码进入网络平台的前台等。欧盟智慧系统整合科技联盟在《22年物联网发展报告》中预测未来的物联网发展将经历四个阶段：第一阶段（21年前），RFID自动识别技术被广泛应用于物流管理、零售终端和制药过程等领域，从大型超市、物流公司和制药企业来看，已实现RFID射频识别技术在重点领域的应用，实现了物体的跟踪；第二阶段（21年-2015年），也就是现在我们所处的阶段，实现物体互联阶段，目前各国各行业都在积极参与物体互联，争取实现任何物体都贴上自己的标签，实现物体的数字化和信息的传递；第三阶段（2015年-22年），物体半智能化阶段，需要的不仅是信息的传递，还包括物体信息的加工、处理和分析功能；第四阶段（22年之后），物体全智能化阶段，物体被赋予智慧，能够根据不同场景智能决策。现在的物联网技术可以说正处于第二阶段，还有很大的发展空间，通过创新的金融产品，实现商流、物流、信息流、资金流四流一体化的可视化追踪，必然带来更大的经济发展，人民生活水平和质量的提高。
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