盘点2015中国互联网的十大关键词：合并、P2P、IP……
如果非要用一句话总结2015年的中国互联网行业，土妖愿意选择“一切都好”。“一切都好”的理由在于，无处不在的互联网，其实是每一个普通人小梦想的连接。
　　回忆，是对这个时代最大的眷恋与尊重！
　　所以每逢年底，土妖都要对互联网行业发生的一些事，进行一番回忆和点评。即将过去的2015年，与往年比有更多的不同。这一年，中国互联网行业里发生了太多的大事，说起来像一部浓缩胶片，一下子把几年的剧情都经历了的感觉，里面既有悲情故事，也有惊心动魄的场景，更有喜极而泣的感动与空间无限的梦想。但有一个感受是，互联网不再是一个独立产业了，正加速融入社会、生活和经济。
　　这里不妨就用轻松唠嗑的方式来复盘一下，看看发生过的那些值得记忆的瞬间，看看2016年又有哪些值得期待的。
　　一、合并
　　合并这个关键词排到TOP1的位置是最没争议的，2015年发生了太多的互联网巨头间的合并、入股事件。两家打车软件与快的最先宣布“在一起”了，停止烧钱、内耗或许是最好的选择。由此相继引发了、的“二合一”，而后与、与、微影时代与也纷纷合体。除了“合并”外，互联网行业里的投资、并购数量也创出了新高，阿里收购、乐视入股了酷派和TCL电视……资本介入在2015年，像连续剧一样上演。
　　点评：为什么合并、并购、投资事件越来越多了呢？窃以为，BAT里面的一些大块头的资本动作，让过去的平衡格局被破坏了，于是乎诺骨牌上演，导致了资本加速的现象。另外互联网的价值正从信息转向交易，过去井水不犯河水的地盘边界没有了，竞争环境变得更复杂，所以与其打得不可开交，不如抱个团、站个队，找个安全感。
　　二、P2P
　　P2P真是一个让人既爱又恨的东东。12月8日，E租宝涉嫌违规并接受调查，其实际控制人、钰诚集团董事长丁宁被警方控制，网站无法访问，平台暂停服务，涉案资金750亿元。实际上，这只是P2P的一个缩影。数据显示，截至11月，今年P2P问题平台高达859家。而“跑路”也成为P2P领域的一个核心关键词。
　　点评：P2P这个东西，对投资者来说，诱惑力很大，收益率高，行业门槛还相当低，以至于一些抱着欺诈骗钱目的的机构也堂而皇之的上线、圈钱。但说实话，骗钱是少数的，很多P2P平台还是有担当的，做的是的事。一方是贷不到款的中小企业，一方是没投资渠道的普通大众，对接在一起，确实是件好事。但怎么控制风险，不玩火自焚，希望2016年能有个交代。
　　三、共享经济
　　共享经济这个词依然还是个舶来品，但真正在国内发扬光大的还是、们。互联网专车从陌生到熟悉只用了不到一年的时间，但也引发了一连串事件。滴滴、等专车在杭州、成都等多个城市遭到出租车司机们的“围攻”，专车司机也与各地交管部门玩了一年的“躲猫猫”的游戏。10月，交通部下发了互联网约租车的征求意见稿，准备将专车纳入到出租车范畴监管，目前还没有一个最终说法。
　　点评：共享经济这回事，确实很符合互联网共享精神，以往很多东西是“专有”的，如今，不管是私家车还是房屋，都可以共享出去，也可以享受别人的资源。这样也带来了一个麻烦，毕竟每个领域都是有“管制”的，还带着很多的关联利益，所以触礁和碰撞是必然的。不过总体还好，既然是趋势，那就期待破窗吧。
　　四、众筹
　　众筹是2015年很火爆的一个关键词，尤其是智能硬件的众筹正成为行业标配，而股权众筹也开始逐步走向成熟。根据11月份发布的《众筹服务行业年度报告2015》显示：截至今年上半年，累计上线的近200家互联网众筹平台当中，产品众筹平台占了绝大部分，行业持续升温。
　　点评：以往要做一个产品，得从头干到尾。还需要一大笔的启动资金，要开模、生产和制造，这都是前期投入的成本。但有了众筹模式后，用户从产品一开始就参与其中，不仅出钱，还提建议，所以，众筹是把权力还给了用户，点个赞。
　　五、O2O服务
　　提到O2O，这绝对是2015年最火爆的一个词，这种火热甚至过了头。10月12日，O2O洗车平台e洗车关闭上门洗车和上门保养业务，上百名员工被裁或主动离职；无独有偶，10月24日，功夫洗车宣布暂停上门洗车业务；12月20日，澎湃养车宣布关门大吉。除了汽车后市场领域，卖、餐饮、家教等O2O垂直领域，一大批公司宣布倒闭，甚至好事者还搞出一个O2O死亡名单。
　　点评：O2O这档子事比较复杂，这个行当确实比较过热，也出现了一大批O2O服务平台倒闭的现象，但这并不否定O2O的趋势。相信，经过2015年的繁荣与动荡，明年O2O服务的形势会更清晰。
　　六、创客
　　很多人都能感觉到，创客一下了火遍了大江南北。标志性的符号是，今年年初，国家提出了“大众创业、万众创新”的概念。5月，李克强总理光临了中关村创业一条街。11月，中关村电子一条街终于改名了，变身“中关村创业一条街”。而整个2015年，各地的创业咖啡馆、孵化器、创客中心等纷纷兴起。
　　点评：说实话，创业这事，无论任何时候都是少数人的游戏，一旦非要上升到“大众创业”的层面，那结果可能就很难说了。总体说，这个概念是支持的，但热了一年后，还是要泼点冷水——创业不易，三思后行！
　　七、互联网+
　　今年两会期间，李克强总理在两会上提出制定“互联网+”行动计划。7月，,国务院印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》,“互联网+”成为热门词汇，几乎每一个企业言必谈互联网+转型。但喧嚣背后，也引发了、联想杨元庆“互联网不改变商业本质”的不同声音。
　　点评：互联网+有多大魅力？是不是传统企业眼里的野蛮人？实际上热闹一阵后发现，互联网+也仅仅是一个工具和思维。传统企业没必要焦虑，更不要恐惧。只不过凭空冒出来的一大帮的互联网+的转型教练和专家，倒是赚的盆满钵满，这或许就是中国特色啊！
　　八、连接与场景
　　整个2015年，不管你是一家互联网企业，还是一家传统企业，不谈点连接和场景这样的时髦词，貌似就要被时代抛弃了。提出要“连接人与服务”；要做“连接器”；要“连接人与商业”，每个企业都提出要连接用户、连接消费者。而“场景”实际上跟“连接”是双胞胎关系，有了场景也就有了连接。
　　点评：说实话，连接和场景这两个词，已经泛滥成灾了，而且有向全中国普及渗透的趋势。怎么说呢？这是一个喜忧参半的现象，因为场景说明离用户更近了，连接表明知道消费者在哪、需要什么。但反过来讲，如果在哪、需要什么等都门清的话，那这只是对消费者更好的服务么，是不是也存在其它额外的风险？这点值得思考下！
　　九、双十一
　　在中国互联网行业里，双十一是一个绕不开的词。今年双十一又创出新高了。数据显示，今年双十一，天猫最终交易额达到了创纪录的912亿元，而全国“双11”的整体销售额是1200亿元。这也宣告了网购狂飙时代的到来。
　　点评：双十一已经到了第七个年头，消费者也已开始疲劳了，大众这种飙数字的游戏，兴奋感已经弱了。双十一的一些后遗症还是值得关注的，比如35%的刷单和退货，提前透支消费潜力和能力等。但总体上双十一是一件利大于弊的好事，至少让物流提速了，倒逼了社会物流体系的建设，方便了大家的日常生活。
　　十、IP
　　请注意，工程师们不要激动，这不是IP地址，而是内容上游的知识产权的意思。2015年，国产电影彻底爆发，一部《捉妖记》创造了20多亿元的票房，这两天上映的《寻龙诀》也逼近10亿了。当然还有《琅琊榜》、《芈月传》、《盗墓笔记》、《花千骨》等神剧不断涌现，IP成为各大影视娱家争夺的大热点。
　　点评：重视IP这是对的，中国这么多年来，知识产权的环境并不好，但在文化娱乐领域，IP的游戏规则倒是很讲规矩，也算是起个榜样作用吧。实际上，IP火了，说明中国开始进入泛娱乐时代了，IP的潜在价值也就更大了。过去我们讲穷酸书生，未来可不一定了，文化人要逆袭了。
　　谈了这么多中国互联网2015年的事儿，有人说，过去的这一年不平凡，悲欢离合都有，兴奋过、迷茫过、郁闷过、开心过……但不管怎么说，互联网的开放、共享精神正被越来越的人认可。正是得益于互联网对各个细分行业、产业、网民生活娱乐、社会舆论的正向推动，才使得我们的经济更有活动，社会发展得更加良好，人们的生活更加丰富多彩。
　　当然，如果非要用一句话总结2015年的中国互联网行业，土妖愿意选择“一切都好”。“一切都好”的理由在于，无处不在的互联网，其实是每一个普通人小梦想的连接。因为互联网，才让我们每一个人都可以拥有自己的小确幸，都有希望实现自身的小愿望，都可以向改变生活成就梦想的“理想国”出发。
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鲁迅小品文映射P2P劣根性 若不改正必死无疑
　　编者按：新浪财经年度巨献《理财评测室》第二季――“”已正式启动，首轮入围企业评测报告及排名本月底将新鲜奉上。P2P行业如何评测？理财评测室的小伙伴们正就测评标准讨论得不可开交。P2P公司的CEO们也坐不住了，纷纷挽起袖子献计献策，争相表示“评测应该这么搞！”他们说的对不对？到底应该怎么搞？欢迎各界贤达猛戳，各抒己见。
　　CEO争鸣：
　　摘要：随着央行降息政策出台之后，在民间借贷不得高于贷款基准利率四倍这条红线下，P2P平台的收益率是下降的趋势。一般把收益率控制在9%~12%，因为安全是所有平台共同遵守的铁律。超过18%收益率的平台对行业来说，是破坏性的，未来市占率高的平台一定也遵循中低位收益率这个逻辑。
　　文/ 91金融联合创始人吴文雄
　　鲁迅曾经写过一篇小品文，故事大致如下：一户人家的小孩出生，邻居纷纷上前祝贺。有人说这小孩肯定长命百岁，有人说这小孩肯定能赚大钱，主人都笑脸相迎、感激不尽。但是，有人上前告诉他，这小孩将来肯定是要死的，结果吃了众人的一通巴掌。于是，不肯说假话又不想找打的，只能说“啊呀！这孩子呵！您瞧！那么……哎呦！哈哈！”这其实反映了中国P2P网贷平台所表现的三种劣根性。
　　第一种劣根性那些碰触四条红线的平台。这类企业只能靠空壳的网站圈钱，拿着高息诱惑，最后只能倒闭、跑路。第二种劣根性是那些说真话但是被打之徒，代表那些拿着投资人的钱却白白浪费掉的平台，靠烧钱去宣传，没有严格的风控以及技术去取长补短，最后取现困难、标的空挡等诸多问题，第三种方式是不肯说假话又不想被打，这些是钻法律的空子，不想监管，在P2P红利没有耗尽之前只想着大赚一笔。
　　未来，这三种心态的人一定还会存在，但是在这种心态下，一千多P2P平台会像当年团购一样，都是会死掉的。P2P的标准就是怎么除掉这种劣根性，让“良币驱除残币”。P2P应该是什么标准呢？监管政策还没有，但以91旺财为例，主要做对了三件事。
　　第一件事，为什么用抵押贷不用信用贷？信用贷容易陷入“白马非马”的误区
　　春秋时期有一个“白马非马”的诡辩，大意是说，马指的是形态，白马指的是颜色，所以得出“白马非马”的结论。同理，信用贷的逻辑是，你的信用很好，所以你一定会归还。P2P是信息撮合平台，把他的信用介绍给你，然后你来买单就可以了。这其中是有漏洞的，这导致了坏账的发生，这也成为“打破刚性兑付”争论的火药桶。
　　为什么用抵押贷而不是信用贷？91旺财的出发点是基于“人性恶”而非“人性善”。因为人性是绝对自私的。P2P是一个新兴的行业，跑路的阴云仍没有散尽，小平台在没有充足现金流的情况下，一次坏账就可以让一个平台破产。因此，在“人性恶”逻辑下，91旺财里的借款人必须在一线城市有两套房以上，且足值抵押。
　　有人会说，房产也会贬值的呀？其实保证足值就要敢于给自己“下套”。第一个套是在估值上，资产评估是按房产的80%来估值，我们按照资产评估公司的70%来算。第二个套是在变现上，我们的标基本上都是6个月以内，在一线城市，半年内房产的价值不可能贬值到20%。
　　第二件事，为什么收益率定在9%~12%中低位？超过18%收益率的平台是破坏性的
　　全国P2P市场的规模大概在1000亿左右，宝宝类产品在1.5万亿，银行理财在25万亿。1000亿和1.5万亿都被认为是互联网金融，与25万亿的市场来看，中小企业融资成本仍然偏高。为什么呢？原因很简单，P2P的高收益比货币基金的宝宝类产品更刺激眼球。今年10月，P2P平台平均收益率是16%，但是我们认为，这种高收益未来或会下降。
　　随着央行降息政策出台之后，在民间借贷不得高于贷款基准利率四倍这条红线下，P2P平台的收益率是下降的趋势。我们把收益率控制在9%~12%，因为安全是所有平台共同遵守的铁律，也是和91金融公信力共同存在的资产。超过18%收益率的平台对行业来说，是破坏性的，未来市占率高的平台一定也遵循中低位收益率这个逻辑。
　　存款保险制度推出之后，P2P行业，风险准备金制度一定会成为常态。而且，风险准备金占借款人的比例应该还会是上升。
　　第三件事，P2P平台如何经营公信力？
　　现在是最好的时代，同样现在也是最坏的时候。公开数据显示，截止11中旬，几乎每个月有十几家平台跑路。与此同时，有超过1400多家平台兴起。P2P平台作为中介，如何经营自己的公信力呢？
　　目前，P2P作为点对点的服务，还有很大的隔阂存在。举例来说，互联网金融始终绕不开线下“面签”这道门槛。我们把传统金融机构公信力经营分解为三部分，第一部分是经营安全，第二部分线下交易，第三部分是品牌背书。但是传统金融还存在三部分缺陷：沟通效率低下拉高成本，服务客户时存在三大不对称性，银行的创新与互联网断档。
　　一个P2P平台的公信力建设，是一个战略，而不是策略。
　　P2P的标准就像挖护城河，河的宽度决定他的门槛，河的深度决定他的高度
　　地方性政策的出台不能忽略中央的监管政策，我们看到上海“陆九条”的公布，看到广州、深圳等出台了一些地方性的政策支持，一些协会性质的组织也公布了一些自律规则。但这些远远不够，我们基于91旺财的实践，什么才是P2P监管的标准呢？
　　在此我们主张这么几个标准：
　　第一、在监管四条红线下，要比红线要求的更严格。在野蛮生长的状态下，要有严格的行业门槛和平台准入制度。目前，单一民营基因的P2P平台在竞争中已显示出疲态。在国进民退趋势下，对单一民营企业建立P2P平台进行严格限制。
　　第二、互联网金融基于创新的试错需要一定的引导，在传统风控下试行“法无禁止则可为”。互联网金融作为一个新兴市场，要明确其信息中介的属性，落实实名制，与资金池，挂靠担保公司等划清界限。
　　第三、P2P标准应规定最高收益率范围，避免踩过民间借贷的红线，鼓励小额交易，可就最大交易范围给出指导性意见，为普惠金融服务，回归解决中小企业融资贵融资难的本质。
　　第四、积极完善P2P平台披露制度，既要披露自身和运营信息，也要进行风险提示。确保在银监会的领导之下。贷款人和投资人的资金要进行第三方托管，不能以存管代替托管。在合法合规的基础上，在此基础上鼓励银行直接托管平台。
　　第五、出现风险后，作为信息中介，在“打破刚性兑付”还没有被监管层认可的情况下，积极推广风险准备金制度，投资人与借款人出现纠纷之后，确立一个流程保证投资人和P2P平台的合法权益。
　　第六、积极建立和完善个人信用制度，避免成为违法分子洗钱工具。对于出现问题的资金和个人，维护法律的权威，收到有关部门通知后积极告知托管的第三方机构以及银行，冻结资金。
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声明：本文由入驻搜狐公众平台的作者撰写，除搜狐官方账号外，观点仅代表作者本人，不代表搜狐立场。
　　前言：
　　根本停不下来！
　　e租宝、大大财富、金鹿财行、中晋财富、易乾财富……轰动性的事件接踵而至。如同翻倒了多米诺骨牌，P2P平台的倒闭至今看不到要停止的迹象，且所涉金额不菲，动辄上百亿。除了这些涉案金额大、有新闻效应的外，更多的P2P平台则倒闭的“悄无声息”，只在较小的范围圈子内传播。
　　这样的结果实属未料！作为互联网+金融的创新实践，P2P本被寄予金融脱媒/缓解小微企业融资难/支持实体经济的厚望，谁承想到头来却异化成了“非法集资”和“旁氏骗局”。
　　那么，P2P到底有没有未来？
　　先让我们从一张表格说起…
　　累计平台数量
　　累计问题平台
　　银行系
　　国资系
　　上市公司系
　　风投系
　　民营系
　　99.87%
　　累计问题平台占比：37.8% 　　民营系平台出事比例：40.2% 　　*数据来源：网贷之家/截至2016年3月
　　由该表格可知：
　　1.绝大多数P2P平台的背景为民营资本，占比94.2%；
　　2.除了两家国资系平台出问题外，其他出问题的平台全是民营平台，占比高达99.87%；
　　3.民营系平台出事比例为40.2%，也就是说10家平台有4家出问题；
　　4.从该数据可推测出：民营系平台资金实力差、风控能力弱、道德风险高。
　　但，总算看到了一丝惊喜…
　　大王理财在日官网发布公告，平台将于3月4日关闭，并不会再有新的业务提供，在公告结尾还充满了满满的情怀：相橐允噱σ阅蝗粝嗤诮＞荼ǖ溃蹲嗜吮鞠⒃1月已经全部兑付完毕，除了本息外还按一定比例给投资人发了现金红包。这是见诸媒体的第一家主动关闭并平稳退市的P2P平台，一时好评如潮，被称为“业界良心”。
　　一个大王的完美平稳谢幕，难掩整个行业的死循环困局。
　　这是P2P领域唯一完全兑付后谢幕的一个平台！唯一！
　　P2P有哪些优势
　　P2P的英文全称是peer to peer,即点对点，也就是借款人直接向出借人借钱，并不通过银行（银行的钱也来自储户，低息进来高息出去，获取息差）――专业术语叫金融脱媒。
　　它存在的理论基础是借贷双方直接对接，共同分享银行的息差。如：银行按照1.5%的利息吸收存款，再以4.35%放贷出去，净赚息差2.85%。若借贷双方接触，完全可以把利息设定在3%，这样出借人多获取了1.5%（3%-1.5%）的收益，而借款人却少支付了1.35%的利息（4.35%-3%），
　　由此双方皆大欢喜，也就是2.85%的息差部分被借贷双方分享了――出借人分享1.5%，借款人分享1.35%。
　　P2P公司也就是通过互联网搭建借贷双方接触的平台，由此，其优势显而易见：
　　1.突破了地域限制。借款人和出借人可以再不用碰面，在一个大的行政区域内完成交易，如北在哈尔滨的借款人可以向南在三亚的出借人借钱；
　　2.交易门槛极低。互联网的发展及支付手段的革命，让转账支付极其便利，一部智能手机完成了所有交易，且资金门槛理论上低至1分钱。
　　3.随时随地的便利。千元智能手机的普及让碎片化时间得到充分利用――等车的间隙、排队的片刻、甚至蹲厕所的时间，交易便利到可以随时随地。
　　4.借款速度快。借款人的信息一公布出来（发标），很快有很多人出借（投标），集腋成裘，迅速把资金筹够。很多人走民间借贷不走银行的一个原因是自己急需钱，而银行走审批手续，速度稍慢。
　　P2P居然有这么多优势，银行是不是很快就要完蛋了？
　　银行的优势P2P做不到
　　在说了P2P这么多优势之外，我们忽略了至关重要的一点――资金安全！银行的最大优势就是对风险的把控，能保证吸储的钱安全，放出去的钱能收的回来。
　　银行把控风险的方式无外乎：资产（如房/车/土地）抵质押、担保人(个人/企业等)担保。再加上其他制约措施：借款人违约记录进入央行征信系统，并有庞大专业的律师团队和催收团队。银行几乎不做信用借贷，信用卡是一个例外，但额度都很有限，一般都不超过5万。
　　银行的这些优势，对P2P平台来说几乎都不具有可操作性，而这些优势却能决定P2P生死。
　　1.资产抵质押。P2P平台上的借贷双方很多不在一个城市，这就造成资产抵质押上的不便，并且绝大多数情况下，借款人对应的不止一个出借人，此时资产抵质押到谁名下呢（可以顺次抵押，但增加成本并影响速度）？
　　变通的方法是把资产抵质押给P2P平台/P2P平台指定人，出现问题后P2P平台处置，之后兑付给出借人。这就存在道德风险（道德风险一般都会发生，主要看收益的大小）：处置后的现金足够多，平台的知名度小（也可看作投入成本小），那平台会不会携款跑路呢？
　　2.担保人担保。银行选取的担保人一般是互保/联保、知名企业担保、担保公司担保（银保类担保公司在银行存一定保证金，一旦贷款人违约，银行从保证金扣除贷款额）。我们假设P2P平台的担保人真实存在，且在借款人违约时担保人能直接把欠款打入出借人账户（不把欠款打入P2P平台避免平台卷款跑路的道德风险）。
　　这些都是完美的理想假设，可万一担保人也无代偿能力呢？银行面对此问题可以兜底，实力悬殊的P2P平台一般无此能力（P2P的定位是中介，本不承担风险，可风险频率多的话就很难留住理财客户）。
　　3.其他制约措施。违约行为进入央行征信系统现在部分实现（如纳入监管的小贷公司可以把客户征信进入央行系统），今后可全部实现，是以征信公司的形式实现的（进入目前批准的五大民营征信公司系统内）。
　　成立律师团队和追讨团队也可实现，但成本太高（为控制风险，大多数P2P平台都是几十万、十几万甚至几万的标额，追讨这点钱，却要花钱雇佣专业团队，且追讨的各项成本太高），其效果不明显。所以，目前这些制约措施也不甚完备。
　　银行愿意把钱贷给大企业（政府一再鼓励银行增加中小微企业的贷款力度，但效果不明显），除了其实力强外，单位放贷成本和追讨成本低是一重要原因（放款/追偿1亿和放款/追偿1万的人力/时间/过程等成本几乎一致），即使贷款违约，银行也可凭自身实力兑付储户的存款。而定位中介的P2P平台，面对的是中小微企业/个人，单位追讨成本高，出现违约兜底实力弱，无法兜底会损害理财客户利益，没有理财客户就无法产生交易，也只能死路一条。
　　即使银行有极强的风控能力和追讨团队，同样陷入过危机，如去年始的坏账率上升（农行已到达3%的警戒线），更早先的上世纪九十年代末的银行坏账率达到两位数，技术上已破产，所以成立四大资产管理公司剥离呆坏账，随后引入外国银行完善管理等。银行尚有破产风险，更遑论P2P？但银行还有最后兜底人――国家，P2P则无此待遇。
　　为保证储户利息，银行有极强的风控能力，P2P平台虽定位中介实质本不应兜底，其一项重要职能是筛选优质项目，过滤风险，但银行保证资金安全的风控措施P2P平台几乎都不具备，也就无法留住资金提供方――理财客户。
　　P2P优势要发挥得跨过的坎
　　银行有P2P不具有的保证资金安全的风控优势，且这些优势P2P根本不可操作，P2P也有银行不具有的便捷/低交易成本的优势，那这些优势难道就不能发挥么？
　　可以的，但需要抛弃掉银行的风控体系标准，开创另一套新的风控体系标准，并且只适合信用借贷。
　　而要开创新的风控体系，尚需要不少条件，这些条件需要时间的积淀，可当下是不具备的。
　　1.大量的优质债权。不管银行放贷还是P2P借贷，其核心是保证资金安全，保证安全的根本是有优质的借款人，即优质债权。4月上旬年化4%-4.2%的400亿国债秒杀、信托公司年化8%左右的产品秒杀等等，也侧面说明了优质债权的缺乏。
　　随着我国经济新常态、经济下行周期的确立，优质债权只会越来越少，所以主做债权的P2P面临的是一个越来越小市场蛋糕，最好等待下一个经济上行周期。
　　2.海量的征信数据。现在完备的是央行的征信数据，也就是你只有跟银行打过交道（银行借贷及信用卡使用等）才有数据，其他的征信数据则无（某人向你借入10万元没还，他虽然是没有信誉的人，但并不影响其在银行贷款，因为你们直接的借贷数据没有权威第三方的记录）。
　　情况在转变，2015年春国家批准了五家民营征信公司，或许以后你物业费/电话费的缴纳、跟朋友间的私人借款、合同履约的情况、家里房车情况等都会进入征信数据，这些数据可以判断借款人是否有实力讲信用，而这些数据的征集需要一个长时间的积累。
　　3.科学的评价体系。这点不是很重要，评价体系是在海量征信数据的基础上产生的，有了海量的数据后，会总结出一套科学的评价方法，关注到哪些数据会影响到一个人的实力和信用，如信用卡评价中心会把已婚人士的分数评的高于未婚人士，因为足够多的数据显示已婚人士更守信用。
　　4.严酷的惩罚环境。有征信污点的人只有面临严酷的惩罚才能起到“杀鸡儆猴”的威慑作用，让人不得不遵守信用。目前的惩罚就是不能做飞机/坐高铁等，惩罚力度太轻，并且没有形成一种对征信污点人士敬而远之的社会氛围。
　　如果惩罚到高档餐厅/高档酒店/奢侈品等不能消费，甚至就学就业都受限制，以至于人人不愿意与失信的人发生经济交往，让违约的成本足够大时，我们的信用借贷才会有更安全的保障。
　　要具备以上条件得需要很长的时间，去改变人的观念、去影响社会氛围等。所以，P2P或许在欧美可以存活，但在目前的中国却无法生存，因为基础环境不一样。
　　拔苗助长下P2P产生的问题
　　我国至今虽然累计成立了3000多家P2P公司，除了借贷宝，还没有发现一家是真正定位于中介服务的平台公司――要么自融、要么分融资端和理财端的吸储放贷赚息差，借贷宝在做注册送20元的推广时，还一度被认为是传销。
　　因为目前的条件不成熟，所以P2P必死无疑，可大家还要在互联网+金融的鼓吹下发展P2P，于是就产生了很多问题。
　　P2P平台只做中介平台不兜底，吸引不来理财客户，若兜底则冒着钱放出去收不回来的风险，若组建庞大专业的律师及追讨团队，则面临着巨大的成本支出（人员成本和追讨成本），而赚得的中介费或许还不够支付这些成本。
　　所以就发展成了今天的结局：通过P2P平台给自己融资，与其把钱放出去不好控制，还不如自己使用更显得安全；发展成拆东墙补西墙的庞氏骗局，并通过高薪高提成招聘员工/铺天盖地的广告宣传/傍名人等加强信用背书/租赁高档办公楼显示实力等方法来维持骗局的持续；有的甚至就是为了欺骗圈够了钱跑路了事，用于自己的挥霍消费。
　　于是，P2P在拔苗助长下成了过街老鼠声名狼藉。
　　后记：
　　创新不是靠主观上去想的，它在满足一定客观条件下自然而成，你让一个三岁的小孩写出一篇高质量的学术论文无异于痴人说梦――他连字还不认识呢！但等到他学富五车并有足够的实验和阅历后，也就顺理成章。
　　说金融创新、说产业升级、说供应测改革等，必须得有一定的土壤和环境，并用体制去培育，政府只要坚持公平、公正，把守法、执法、廉洁、高效、保护知识产权等基础职能不是说在口上/写在文件里/印在条幅上而是落到实处，假以时日，各类创新自会纷至沓来。
　　P2P不是没有未来，是我们的大环境太差，在没有正义护航的经济环境中，你想像不到人性的癫狂！你想像不到人性的贪婪！
　　回顾2015年的股灾，在国际形势一片下行之际，在中国经济下行之际，为何大家都在癫狂的坚信10000点？为何大家都在疯狂的坚信改革牛？为何大家敢使用5倍的杠杆来赌博？
　　在利益面前，你永远想像不到人性有多么的癫狂！永远！
　　（完）
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