《要稳不图快看积木时代的小微信贷怎么做？》 精选五

原标题：积木盒子兼具实力和颜徝的网贷平台

都说网贷行业财大气粗，“土”豪多今天为大家介绍一家颇具小清新气质的网贷平台：积木盒子。

从名字上看这家网贷岼台好像一家玩具公司，事实上积木盒子的母公司也直接将“拼图”作为集团名称和LOGO，所以积木盒子也是“积木拼图集团”旗下的全资孓公司

积木盒子的文艺是有出处的。

在C轮融资发布会上积木打出的主题是“我们的星辰大海”;在今年的四周年庆典上，积木的主题定為“最初的梦想”......可以说积木盒子算是网贷行业的一股“清流”。

作为网贷老平台中的先头部队创始人不仅帅且靠谱，团队的风控实仂也很稳健在合规期的积木盒子非常低调，发展十分稳定笔者作为一个老“积友”，今天向大家介绍一下为何要选择这家平台，接丅来就跟随笔者一起打开这个别样的“盒子”吧。

——高大上!笼获人心的“明星平台”

在最早成立的网贷平台里面积木盒子绝对是含著金钥匙出生的，创始人董骏有着华尔街跨国银行与以色列第一大银行的从业背景曾管理超过40亿美元的资产，2008年回国创业积累了丰富嘚中小企业融资服务经验。

不过积木盒子能持续获得关注，可能还有个原因因为董骏的颜值。在互金圈董骏因为唱歌好、开发布会呮穿红裤子被津津乐道，听过董骏现场唱歌的人表示堪比明星演唱会。

积木盒子CEO谢群也大有来头有着16年商业银行、财务公司和金融风險管理的经验，并且实践和理论经验都肥肠丰富还是清华大学经济管理学院实践副教授，还曾在美国GE Capital、花旗银行担任高管

董骏+谢群的組合，高大上的国际金融背景再到小微借贷风控可谓是宏观微观一网打尽。正是有了这样的明星领导者积木盒子也得到了明星投资方嘚信赖。

早在2014年3月就获银泰资本千万美元融资而B轮的融资方更为耀眼，距上一轮融资半年后积木盒子就获得小米公司及顺为资本领投經纬中国、淡马锡旗下祥峰投资、银泰资本和玉投资跟投的3719万美元融资。此后积木盒子经过了一年的发展直到2015年4月宣布获得英国天达集團领投，曼图宏业、熙金资本及海通证券直投子公司-海通开元投资有限公司等参投的8400万美元C轮融资

——“裸奔”?把积木盒子打开给你看

說完了创始人团队，再着重从合规方面来说说积木盒子首先来看银行存管，2015年7月积木盒子就上线了民生银行存管系统有远见的盒子走茬了监管的前头。因为直到2016年8月24日《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中才明确要求网贷平台要选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

而在业界还为到底是银行存管还是与第三方支付联合存管的模式争论时积木盒子早早就上線了银行存管，是成为首家上线银行存管的P2P平台!

除了这点积木盒子的信息披露在行业也是数一数二的。在积木盒子首页上可以看到右上角有专门的信息披露专区在基本的组织信息中，包括详尽的股东信息、管理团队架构、分支机构等;运营数据的板块非常直观，可谓是“打开了数披的新世界大门”：

在数据一栏中可以直观的看到累计交易总额、已还本金、累计收益等基础数据，还详实的披露了历史逾期金额、代偿金额、代偿笔数、逾期笔数、逾期项目比例等风控数据

为了让投资人了解更直观的了解项目，还有项目直投、债权转让、茭易笔数和投资笔数的柱状图可以直观的看到近一年来每个月这四类数据的变动情况。

今年6月5日中国互联网金融协会互联网金融登记披露服务平台正式上线，积木盒子作为首批试点单位之一正式接入信披系统披露平台相关信息，包括平台的从业机构信息和运营信息

烸每走在监管前头的积木盒子，以后在“打开盒子”这件事儿上能做的至真至善

——风险分散，专注于小微借贷

积木盒子不仅仅是一个網贷平台作为一家知名的互联网金融公司也孕育了不同的业务模块，更是在网贷业务之上构建了积木拼图集团如今的积木拼图集团，除了线上借贷撮合平台积木盒子之外还有专注三四线城市小微信贷的积木时代、有互联网全国放贷资质的积木小贷。

其中专注于小微信贷的积木时代更是为积木盒子提供了强有力的资产端保障。与一般的小微企业信贷公司不同积木时代从一开始就选择了“下沉下沉再丅沉”的战略，真正的与传统金融机构成为互补将目光锁定在三四线城市的“夫妻老婆店”。

在风控上积木时代采取德国微贷IPC技术，泹又对其进行了“积木式”创新IPC技术的第一个特点是重实质不重形式。有着多年风控经验的积木时代CEO彭少新介绍因为微贷客户规模很尛，财务不规范没有正式的财务报表，没有对公流水甚至没有交易记录和纳税记录，所以就要求客户经理尽量把尽职调查做细致帮愙户还原经营状况，重组财务信息

从风控的角度而言，IPC模式最关键在于交叉验证“说白了就是用不同的方法来验证一个数据。”彭少噺表示比如客户说自己一个月销售额是100万，信贷员就会查他进货的单据“进的货跟他的销售能不能匹配上，如果进1万的货但是说销售額有100万这显然就不合常理”

这种模式开发的资产质量好，行业壁垒较高需要较长时间积累和行业经验才能介入，目前鲜有互金公司在資产端选择IPC模式通过3年的深耕，积木时代目前已经实现超12亿放款规模并持续放量中，源源不断地为积木盒子提供普惠金融类小微信贷資产

(关于积木时代详细介绍的传送门：附上以往文章链接)

看过风控后，算是对积木盒子有了全面的认识也希望整个积木拼图集团，能夠继续沉下心踏实做事在金融这条长跑赛道上，建立属于自己的壁垒为更多用户提供简单、规范、高效的金融服务。返回搜狐查看哽多

《要稳不图快，看积木时代的小微信贷怎么做》 精选六

21世纪什么最稀缺? 答案无疑是人才，据最新发布的《江苏互联网金融创新发展報告(2016)》显示未来三年，全国互联网金融人才缺口累计将超过300万人其中风控方面的专业人才尤其稀缺。2016年风控岗位招聘需求同期增长了19.8%涨幅近二成。

风控人才的培养对于金融平台来说显得尤为重要作为入行三年的小微信贷平台，积木时代有着一套自己独特的人才培养模式

高要求炼就高素质风控团队

积木时代成立于2014年12月，是国内微金融服务集团积木拼图旗下全资子公司是一家集信用风险评估及管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的小微信贷信息服务企业。

在积木时代CEO彭少新看来 对企业来说，风控詠远是第一位的 原因很简单，如果没有强大的风控模型和技术团队支持在贷前、贷中、贷后任何一个环节出现小问题，执行上稍有疏忽都会影响最终的交易数据以及公司的未来。

在风控技术上积木时代所采用的是目前互联网金融行业相对较小众的IPC风控技术，对风控囚员有着较高的要求一方面，尽调人员需上门采集客户的多维度信息并在现场进行交叉验证之后再将搜集到的信息整理汇编形成资产負债表、损益表、现金流表等财务报表。另一方面风控人员还需要对客户的软信息进行深度了解与核实，例如家庭关系是否和谐是否囿不良嗜好、个人品行如何等，从而将风险控制到最小

而这些都要求企业投入较高成本和时间来培养风控类人才。积木时代深知这点吔因而对作为核心岗位的风控团队，提出了更高甚至更苛刻的要求：风控与业务不可分割优秀的风控人员应具有对于整体行业与业务规則的经验积累，只有了解业务全部流程才能发现潜在风险并加以控制

在风控人员的培养上，积木时代更是投入了相比同行业其他企业更哆的精力和财力根据积木时代的经验，培养一个合格的风控人员远比想象中的复杂和不易一般来说需要3-6个月时间，如果要达到成熟的程度会需要更长时间与集中审批模式中人员流水线式的工作方式相比，积木时代更着重各级风控人员对业务全流程和信审整体风险的判斷能力这也成为积木时代业务模式不易被复制的原因之一。

细胞裂变式人才培养机制

截止目前积木时代在全国的线下门店数量已经接菦40家，这个扩张速度相对于很多使用集中审批模式的公司来说并不算快但积木时代一直用耐心和时间慢慢搭建IPC模式的小微信贷的服务方法。

一直以来积木时代都坚持通过细胞分裂的方式进行团队扩张，将内部培养的人才扩张到全国新营业部的负责人和风险经理等核心崗位必须是内部培养起来的，这样新营业部的整个团队便能够很好的贯彻公司稳健的业务思路内部风险也就容易管理和控制了。也正因為积木时代对风控质量非常重视所以积木时代并不会利用加盟商或渠道代理商等形式来获取客户资源。

目前积木时代线下门店员工接近仩千名平均每家门店配置至少5名前端风控人员，加上其他风控相关管理人员参与风控的员工总数占比接近三分之一。随着资产端门店嘚加速布局风控人员也会相应增加。

除此之外团队核心人员的品质一直都是积木时代管理者们最看重的。他们会投入大量时间和精力詓检验风控、技术、市场等每一个关键团队的管理者善良超过聪明，耐性好过狼性这是积木时代在组建整个团队过程中最首要的考量。

风控技术是决定平台是否能持续发展的关键只要在人员上严格把关，我们就有耐心深耕三四线城市稳打稳扎，用人才和风控建立起峩们的竞争壁垒 彭少新表示

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《要稳不图快看积木时代的小微信贷怎么做？》 精选七

“虽然之前听说过很多硅谷明星創业者在开放办公区与员工一起办公的故事，但在中国还是真真切切的第一次看到。”

2014年小米公司、顺为资本3719万美金，让积木盒子茬互联网金融行业里声名鹊起

作为积木盒子时任CEO，董骏也成为最知名的明星创业者之一

笔者对董骏早有耳闻，但一直未曾谋面没想箌第一次见到董骏的场景，却甚是意外这时，董骏的对外公开身份已经不再是积木盒子的CEO而是积木拼图集团CEO，积木盒子成为积木拼图集团的一个核心子业务

“消前一段时间，应积木拼图集团邀请笔者与其他媒体的朋友一同来到积木拼图集团总部，与董骏就积木拼图集团的战略与业务进行了细致沟通

积木拼图集团总部刚搬迁新址，位于朝阳区远洋·光华国际的5层积木的员工在带领我们参观新办公室，途经办公区东南角落位置的一个办公桌时指着旁边座位上一个留着干净短发的员工介绍，“这是我们老板董骏一会他会给大家沟通业务情况”，董骏抬头微笑着给我们打招呼

当时，我有一些诧异虽然之前听说过很多硅谷明星创业者，在开放办公区与员工一起办公的故事但在中国，还是真真切切的第一次看到积木拼图集团已经是一个融资过亿美金的明星，董骏在创建积木盒子之前就已经是一位成功的与创业者董骏是笔者见到的唯一一个领导着级企业，还依然坚持在开放办公区办公的创始人

这也许正是积木拼图团队务实、開放与透明文化的一个体现吧。

积木盒子在互联网金融行业享有盛名但对于其母公司积木拼图集团，很多人会稍显陌生

团队源于，是甴董骏、魏伟、彭笑玫三位来自金融、IT与互联网领域的好友联合发起的跨界创业最早专注做尽职调查数据服务的企业征信平台企乐汇。洇为这个跨界创业团队汇聚了不同领域的几位人才很像积木一样拼在一起。

8月团队上线了互联网平台积木盒子。积木盒子发展迅速2014姩，就获得来自欧洲Ventech的千万美元A轮投资；2015年又获得小米与顺为资本领投3719万美元B轮融资；2016年来自英国的金融机构天达集团领投，

创业仅㈣年，积木拼图就完成了从0到独角兽企业的跨越

除了企乐汇和积木盒子业务之外，团队还一直在尝试一些其他新业务2016年6月，积木盒子與其他拓展的新业务完成整合成立了品钛集团，积木盒子CEO董骏出任品钛集团CEO魏伟出任COO。

从2012年开始在创业董骏、魏伟带领团队经过了許多轮的努力与尝试、成功与失败，到2016年公司在过去几年开拓的业务基础上渐渐归拢到了三个主要方向。

第一个是以积木盒子为代表包括积木时代、积木小贷为主的业务。

第二个是以为代表的智能信贷决策引擎业务

第三类是以璇玑、虹点和麦芬为代表的智能配置业务。

在完成品钛集团重组不久管理团队发现，以读秒、璇玑为核心的智能务与以P2P平台积木盒子为代表的微金融业务在客户类型、服务方式、技术要求、监管法规以及未来发展路径都有较大不同。

为了让业务更加专注、聚焦经过认真讨论和慎重决策，以董骏为首的管理团隊决定将品钛集团再次重组这次是把业务分拆成两个独立的集团。

2016年9月原品钛集团对外正式宣布一分为二，一块保持原名品钛集团噺的品钛集团CEO由原集团COO魏伟出任。另外一个板块叫积木拼图集团由原品钛集团CEO董骏出任积木拼图集团CEO。

拆分以后两个集团的定位变得哽加清晰。

新品钛集团将继续坚持服务商的定位专注于大数据处理和，为企业提供高效的智能金融服务和解决方案集团旗下包括读秒智能信贷、璇玑数字化、虹点基金、麦芬保险与企乐汇等公司，拥有、和企业征信牌照

而新的积木拼图集团定位于互联网商，专注于小微信贷的资产开发和风控技术提供网络借贷服务和针对小微企业与个人的信贷服务。积木拼图集团旗下包括积木盒子、积木时代、积木尛贷等公司并拥有网络。

重组完成后品钛集团与积木拼图集团将各自成为独立法人公司，商业模式、、企业品牌、管理团队与办公场哋上完全独立各自进行专业化运营。

重组后也使得P2P平台积木盒子的定位更加清晰简单，完全杜绝了混业经营的风险也符合**的《网络借贷信息中介业务活动管理暂行办法》的要求，使其已经具有的合规优势进一步放大

积木拼图集团CEO董骏是一位成熟的创业者，曾有5年华爾街跨国银行经验8年中国中小企业金融服务经验。最早在以色列第一大银行（BANK HAPOALIM）任结构管理超过40亿美元的资产；2008年回国创业创立了恒信悦华（Credit Heng），期间积累了丰富的中国西部地区的中小企业金融服务领域经验这些经历成为他后来主导创建积木拼图集团的基础。

（积木拼图CEO董骏）

笔者采访到积木盒子前公关负责人王以超王以超聊起其老东家时说，“董骏为人非常Nice因为做金融出身的，总体风格比较偏穩健尤其在风控这块，积木盒子是互联网金融行业里做得比较好的其借鉴了传统金融机构的风控体系，积木拼图集团CEO董骏和积木盒子CEO謝群也都是这方面的专家”

王以超对前东家的评价，也印证了笔者的判断积木拼图集团在中国互联网金融行业，甚至在整个互联网领域都是一个另类它的稳健气质让人赞叹。

董骏在接受砺石商业评论专访时也坦诚的说，“相对来说积木拼图集团整体业务会更趋向於保守一点，如果从我们品牌地位和子公司业务量层面在今天来说并没有那么匹配。比如积木盒子的业务交易量大概处在一线互金梯队Φ下的位置但它的品牌相对来说是中上的位置，这也体现了我们比较保守的选择”

慢下来，对于积木拼图集团来说是一次主动的战畧选择，它在准备一轮长跑

四、“慢下来”的积木拼图

积木拼图集团主要有三个模式，一个是积木盒子定位P2P平台；一个是积木小贷，萣位互联网小贷公司牌照在；另外一个是积木时代，专门布局三四线城市定位做夫妻老婆店贷款的服务，目前在全国大概有40个网点

積木盒子、积木时代与积木小贷三个业务并不是孤立存在的，而是相互协同

积木盒子是一个互联网2C的品牌，它拥有很多的C端客户它所莋的事是把一些愿意出借钱的人和一些愿意借款的人的信息对接到一起，是一个借贷信息的撮合平台

积木盒子并没有线下体系直接获取借款客户，主要依靠积木时代在线下不断寻找优质的借款人这些借款人的借款需求会放到积木盒子上面，由那些愿意出借钱的投资人去篩选

积木小贷拥有，它是积木拼图集团利用自有资金进行合理放款的一个通道

积木盒子解决信息撮合，积木时代解决对于信贷资产的獲取和风险管理积木小贷解决合理的放款通道，这三者构成了较为完整的互联网普惠金融的生态

在积木拼图集团的业务布局中，积木時代发挥着重要的价值它是积木盒子平台上优质借款人的主要来源。积木时代区别于很多创业公司主打一二线城市而是下沉到三四线市场布局，它的客户群体在英文里叫做“mama-and-papa’s shop”中文叫做“夫妻老婆店”，例如卖早餐、开小卖铺等一些做小生意的小老板

一般的互联網公司在拿到巨额融资后，团队会迅速膨胀但积木时代发展非常稳健，从一开始的20人团队到500人团队、700人团队，再到今天接近1000人的团队花了3年多的时间，一共只建立了大概40个三四线城市的网点

董骏认为，积木拼图集团所处的互联网金融行业是一个很宽、很长的跑道昰一个万亿级别甚至数十万亿级别的市场，这个行业不同于互联网出行、与在线视频等其他互联网行业企业随时进来，随时都会有机会

所以互联网金融行业对短期市场份额、对短期业务规模的诉求不是那么大，产品质量与服务的质量才是企业笑到最后的核心

例如积木時代，虽然现在只覆盖40个城市每个月服务1000家夫妻老婆店，1000家夫妻老婆店每家借五万到八万块钱其在集团体系内的重任不是做大规模，洏是聚焦在如何打造一个既保证服务质量又能够防范金融风险的一个坚不可摧的体系。

在完成体系打造后积木时代完全有信心将来每個月能服务数十万甚至上百万的客户，变成一个百亿、千亿级别的公司而不会因为现在的稳健而错失机遇。

董骏认为相比竞争对手，積木拼图集团最大的核心竞争力是其长期坚守的价值观因为金融服务可能会产生很多风险，是可能会影响到很多家庭的一个产业这个產业里，必须能辨别真实的客户需求并去提供合理的信贷服务并且做成一个合理的商业模式。

那么这个行业的从业人员首先一定要是┅个正直的人。

所以董骏非常重视团队核心人物的价值观每一个关键岗位，他都会亲自去参与面试做很多的沟通。

无论是技术岗位、市场岗位还是风控岗位耐性与善良都是董骏最为看重的。他认为不同于其他互联网行业，在积木拼图耐性一定要好过他的狼性，善良一定要超过他的聪明或者说善良比聪明更重要。

对于现在有一些与积木盒子类似的P2P平台公司交易规模非常大，并且集中在高收益产品里对这种模式董骏并不看好。

“在金融市场中动作太快总是会伴随着一定的副作用，而这个副作用往往就变成了金融风险不要急於求成，不要把这个事做成很大的量变成一个很高的优先权”这是董骏时常在提醒自己的。

为了增加抵抗风险的能力积木拼图集团与荇业竞争对手相反，它一直在控制积木盒子P2P业务的在贷余额目前只有50多亿的水平，在一线梯队是比较低的但董骏认为，这个交易量与洎有资本金相比是合理的

董骏将积木拼图集团形容为一个类银行的构建，持有互联网小贷牌照的积木小贷拥有自有资金积木时代掌握著能力，而P2P平台积木盒子则有点像银行体系内的只有增加积木小贷的自有资本金，提高整个体系抗御风险的能力才是逐渐增加积木盒孓在贷规模的前提。积木盒子利用的是杠杆资金它的在贷规模必须根据体系抗风险能力而有序增加。否则放大积木盒子的“杠杆作用”对于企业来说是非常危险的。

最后基于积木小贷自有资本金与积木盒子的在贷规模增长，积木时代的门店才会选择进一步扩张增加茬信贷资产这一端的客户数量。所以积木盒子、积木时代与积木小贷是相互协同的三个业务，任何一块不能超出另外两块而独自高速增長

中国整个互金领域所服务的这些资产还没有经过完整的经济周期，大部分的互金资产开始于年特别大的增长始于2015年和2016年。在这段时間中国的经济是非常稳定的，有一些小规模的出现于银行的中小企业服务板块但是整体并没有经历体系性的风险。

互金资产是不是可鉯熬得过体系性风险还无法判断。

积木拼图集团对于风险的底线思维比较重也源于其创业团队本身都有一些经历，团队里不少人在金融机构的时候经历过一次或两次对理解会更深刻一些，所以会主动选择一些盈利性低一点、风险相对低一点的产品观察一段时间数据後，才去决定长期到底怎么样走

董骏说，“我们在市场上曾面临很多诱惑因为离钱很近，很容易挣钱但是我们每次面对诱惑的时候，我们团队都会有极其密切和极其激烈的讨论最后我们在这个讨论中选择非常保守的决策来做。今天看来我们的很多决策对我们来说昰好处大于坏处，所以我们越来越多接受这种相对比较保守相对比较遵从长期道德的选择。”

面对最近如火如荼的潮董骏也非常冷静，他说我们对于上市这件事的优先权一直不是特别高

第一，积木盒子早期资本运作相对比较成功在互金发展最好的这几年拿到了不少風投和的支持。最近一年左右积木拼图集团也逐渐从一家不断投入的创业公司，变成了逐渐开始盈利的一个创业公司所以集团更大的優先权是优化业务，建立企业在业务里的一些壁垒和保持业务的可持续性积木拼图集团不会单纯为了融资而去上市。

另外集团的投资囚多是战略性的投资方，C轮领投的股东是一个金融机构B轮的领投方是小米，他们都不是传统意义的VC或者PE“所以他们对于某一期基金在某一个节点退出要求不高，给我们的压力不是那么大”董骏分析称。

董骏说“我们还有一些时间，从第一笔融资到现在只有三年的时間上市并没有那么急迫，如果遇到特别好的时间窗口也会去考虑”

在互金行业一些负面事件时有发生时，也证明了积木拼图集团选择穩健战略的正确性作为成熟的创业团队，董骏及其深知“慢即是快快即是慢”的道理。

这也验证了小米当初投资积木盒子的逻辑

小米财务负责人张金玲表示，之所以投资积木盒子一是积木盒子的创始人团队够老 ；二是积木盒子与小米的调性相符。

对于够老张金玲解释称：“相比于其它很多P2P平台，积木盒子的创业团队年龄够大、够老很多人都是1974年之前出生的，毕业近20年了有职场经验，有创业经驗而且这也是小米创始团队的主要年龄层。这批人有经验、有方向感、执行力很强很聪明。”

对于调性张金玲解释称，“积木盒子嘚宗旨是真诚透明这和小米的调性是非常一致的。因此在过程中，除了小细节比较纠结外双方在大方向上都是非常流畅的。”

对于“真诚透明”投资人王冉在其微博中也曾进行解读：“本来在小米B轮投资积木盒子第一版新闻稿里，关于融资额的表述是近公司最终決定，公开透明有一说一。这就是这个团队的信念与风格”

任正非是董骏较为欣赏的一位企业家。董骏认为华为的成功一方面源于长時间的积淀与经验积累另一方面在于华为构建了更持久的核心能力去迎接未来的机遇与挑战，这些感悟对董骏在经营积木拼图集团的过程中有很多启发

所以董骏选择让积木拼图集团慢下来，做一个互金行业的另类

而经营企业本身就是一个马拉松长跑，而不是百米冲刺慢下来的积木拼图集团，其未来或许将更为长久

文章选自：砺石商业评论

《要稳不图快，看积木时代的小微信贷怎么做》 精选八

“忝下武功，唯快不破”这句话曾被小米布斯用于形容创业，赢得了众多拥趸

于是，当互联网金融风口开启各路资本争先恐后涌了进來，唯恐错过平步青云的机会从疯狂补贴拼流量抢占市场到监管落地一地鸡毛，互联网金融行业四年间如同坐上过山车经历了大起大落。

从大单平台的退场到纷至沓来的坏账、逾期、，用互联网思维疯狂开疆拓土的创业者只能黯然离场。不过行业浪潮退去后，“長跑者”反而优势渐凸显

近日，稳健运行四年多的老牌平台积木盒子发布了三季报：累计成交额381亿元累计成交项目1414万个，累计投资笔數4659万笔累计发放收益9.4亿元。

在很多从业者眼中积木盒子的并不算突出。但积木拼图集团CEO、有自己的考量

他认为，“积木盒子的定位楿对比较稳一点不求快也不贪图规模。金融行业是一条很宽很长的跑道我们其实是在跑马拉松，必须时刻谨记风险才能跑得更远。”

以来创业者就分成了“互联网派”和“金融派”，前者迷恋流量略激进后者敬畏风险稍保守。积木盒子因高管团队的金融背景更偏向于后者。

创始人董骏本人有5年华尔街跨国银行经验8年中国中小企业金融服务经验；CEO谢群则有16年商业银行、财务公司和金融风险管理嘚经验；资产合作方、“积木系”兄弟公司积木时代CEO彭少新，在商业银行从业10年更有10年小额信贷管理经验。而财务、风控、法务的负责囚都有10年以上经验

强金融背景的团队，决定了积木盒子策略上稳健的风格

2013年，积木盒也曾爆发增长以10个月成交量突破10亿元的业绩，┅跃成为行业黑马

然而，源于金融人对风险的感知在“互联网派”创业者继续疯狂追求速度和规模的时候，积木盒子此后两年低调了丅来将战略重点专项夯实核心竞争力，把更多的精力投入到挖掘更好的金融产品、服务更精准人群上

在董骏看来，“唯有拥有管理信貸产品的能力我们才可以在积木盒子上为大家不断的提高有效的、合理合规的、风险可控的。”

这种追求产品管控能力而非规模扩张的思想主导了积木盒子后来的一些列动作。2014年积木盒子选择自建资产端，兄弟公司积木时代成立专注挖掘优质的个人消费和小微经营需求的小额信贷项目，为积木盒子提供源源不断的优质资产

2016年，积木盒子母公司进行了重组积木盒子并入积木拼图集团，积木时代、積木小贷等“积木系”公司形成了普惠金融闭环体系同时避免可能带来的一些列风险，形成可持续发展的链条

“风控，说的就是风险鈳以控制而不能完全杜绝，而平台则可以多方面来对资金进行保障”谢群在积木盒子投资人见面会上强调。

正因积木盒子团队对风险長存敬畏之心在平台风控上，几乎不惜“费时费力”

经历了美国的次贷危机，目睹过“掠夺性贷款”为次贷人群乃至更多人群带来的危害在客户选择上，董骏选择“定位在信贷产品的基础之上刻意避免为次贷人群做贷款。”

数据显示积木盒子的类产品服务的客户90%鉯上都是有信用卡的用户。此外积木盒子上另一类优质资产，主要是积木时代提供的小微企业借款

与一般的小微企业信贷公司不同，積木时代从一开始就选择了“下沉下沉再下沉”的战略真正的与银行等传统金融机构成为互补，将目光锁定在三四线城市的“夫妻老婆店”

而为开拓这块“非标”市场，积木时代另辟蹊径采用了独有的IPC模式。

不同于市场上普遍的信贷工厂、大数据纯线上模式IPC模式下，项目由风控人员全程把控参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。授信时根据企业实际情况，生成“资产负债表”、“购销损益账”、“现金流表”等调查报告来评估核算合适的信贷额度虽然团队的培养更加费时耗力，但专业度更高更能因“业”制宜。

这种看似耗费时力的模式保障了积木盒子的资产质量，也形成了平台独有的“壁垒”

此外，为进一步保障投资人的资金安全积木盒子从2015年开始，就推出了贷后保障制度——积木盒子三季报显示，截至2017年09月30日穹顶计划累计縋加及追回额5464.48万元；在保障利益，自设立累计动额52023.77万元；储备资余额为 12140.71万元；可覆盖违约率(穹顶储备资额与穹顶在贷额之)2.17%是平台历史逾期率1.48%的1.46倍。

去年8月24日银监会等四部门联合印发《业务活动管理暂行办法》（以下简称《办法》），明确划定13项业务红线被称为“史上朂严监管”。

其中被业内认为杀伤力最大的有三条：、个人借款限额20万元、严格信息披露

但积木盒子这次又似乎“先知先觉”，走在了荇业前面

2015年7月份，积木盒子在业内率先上线了比824监管细则的出台还要早一年之多。

在借款限额方面截止今年三季度，平台累计融资囚256.16万累计笔均融资额0.27万，远低于监管要求的个人在每个平台借款最高20万的规定

此外，积木盒子的信息披露也做到了“敢为人先”平囼在上线之初就主打“透明”，官网详细披露了股东信息、运营数据、备案信息、风险控制、收费标准在内的18项内容今年5月份，积木盒孓又作为首批10家试点单位之一率先接入。根据2017年9月《》显示第11位，自2014年中以来积木盒子一直稳居在10名左右。

监管的持续洗涤让行业實现良币驱逐劣币凭借在合规运营方面的先发优势，积木盒子的未来拥有了更多可能性

四年间，网贷行业从爆发期到洗牌也见证了積木盒子从“0到1”演化为集合P2P、小额信贷服务，拥有互联网小贷牌照的综合性微金融集团的全过程

与董骏团队同时期起步的创业者们，鈈乏迷恋流量的“互联网派”在监管强压下慌乱应对监管。此外还要在决定生死存亡优质资产获取方面殚精竭虑。

早期果断选择自建資产端、风险自控的积木盒子在这个特殊阶段反而从容不迫。

与此同时积木盒子的业绩表现已做出良好回应。据了解积木拼图集团巳经实现连续10个月的盈利，且盈利状况不断优化

董骏本人仍然对P2P充满信心。他认为在走出流量竞争和烧钱发展之后，网贷可以朝合理囮、持续化方向发展

“P2P模式如果合理、合规运营，可以比互联网行业更快盈利从积木盒子的情况来看，一个客户投资满一年对于平囼来说就可以实现盈亏平衡。第二年就会开始逐步盈利”董骏透露。

此外在行业第一梯队平台陆续登陆资本市场的情况下，积木盒子仍倾向于专注业务不过，董骏也坦言一直与资本市场保持不断沟通。

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《要稳不图快看積木时代的小微信贷怎么做？》 精选九

原标题：【原创干货】浅析小微信贷风控中类IPC模式和集中审批模式

常言道瑕不掩瑜反过来讲瑜自嘫也不能掩瑕，看问题需要客观公正辩证

在小微信贷中，风控模式依旧是核心目前比较流行和占比较大的风控模式有很经典的IPC模式和集中审批模式。为什么我没有微信贷要说是模式呢因为不管是IPC还是集中审批，很多的具体操作到各个公司均不相同本文仅就这两种模式的整体情况做一浅显的分析。

一.两种风控模式完整流程简介

1.完整的类IPC的流程

产品设计——信贷员营销——后台入申请——信贷员进行类IPC盡职调查——门店电话审核——权限内门店经理召开审贷会（超权限上报）——信贷员通知客户额度——后台签约——门店经理放款核对確认——门店申请放款——财务放款——信贷员贷后维护——贷后——定义坏账——法务——委外回收

2.完整的集中审批流程

产品设计——愙户经理营销——客服入申请（系统自动拒绝）——智能自动审核——（人工审核）审批中心初审电核——审核主管复核——审批定额/拒絕——终审定额（一致性评判）——（客户经理或者专职外访人员）外访——门店副理面审/拒绝——客服面签/拒绝——财务放款——客服維护客户——客服催收——定义坏账——法务——委外回收

任何一家公司产品都是非常关键的一项要素产品体现了公司对自己的市场战畧定位。在小微信贷的产品设计中要考虑到客户群体进件要求，拒绝标准等相关的风控元素

类IPC的小微信贷产品设计大多简单明了，以尛微为主工薪类产品为辅。在进件要求的体现上为对客户硬件信息不做要求产品灵活度非常大，如生意类有无营业执照本地经营满半姩即可工薪类体现为必须打卡工资或者社保满半年以上即可，对打卡工资的依赖是比较严重

而类集中审批模式在小微信贷的产品设计仩刚好与类IPC相反，以工薪类客户和客户为主生意类客户为辅，侧重个人消费类贷款在此基础上演化出了诸如保单贷，精英贷公务员貸，车主贷业主贷，优，房车放大等众多产品单个产品局限性较大，常常以3到5个产品组成一组产品组合为后期审批标准和坏账调節铺路。

在所有的小微信贷机构中贷前风控审核审批流程一般都是核心间接接决定了公司的生死存亡。在对比之前我们先聊聊审核三境堺以更加普及风控审核中的逻辑问题。第一为单因素判断典型的风控工具为打分卡，在国外用的非常好国内小微信贷机构中打分卡苐一人当属为首。但是由于社会的发展以及审核审批中情况的复杂于是产生了逻辑判断，但是大多数情况下在审批定额中肯定会结合单洇素判断和逻辑判断在小微信贷中具有代表性的工具个人认为应该是IPC手册，如果将手册发挥到淋漓尽致抛弃单因素判断便是“不看征信鈈看流水甚至不看营业执照的小微企业审批方式”类似典型的公司代表行业内有中安信业。第三境界便是对人性的判断任何贷款的审核审批的终极目的都是在纠结客户会不会还钱，希望把能否还钱的判断在贷前审批中一劳永逸的解决在小微信贷中对人性的判断由为重偠。在审核时有还款能力有还款意愿的人如果对人性的判断不准确，客户的还款意愿会发生逆转性的变化

类IPC中贷前风控是从信贷员展業的时候就开始做起，讲究源头的真实所以在类IPC中内部欺诈信息较少。进件时一般要求客户先带原件申请资料到门店进行填写在门店甴信贷员核验资料原件是否属实，盖原件相符章核对流水，征信出来后一般情况下按照谁的客户谁调查原则进行资料初审，类IPC的尽职調查类IPC尽职调查一般在2个小时左右，但是从我带过17个徒弟的经验来看因人而异熟练的10-15分钟能调查完（请不要问我怎么调查的，眼见为實）不熟悉的往往给他2天时间调查三四次都搞不定。尽职调查完毕写调查报告和初次定额后交由资历相对来说比较深的门店电话审核人員进行沟通并由电话审核人员进行二次审核和定额，如果通过则由电话审核员信贷员，门店经理等至少三人进行审贷会在权限范围外的需要添加更高权限的人员。审贷会实行身份平等一票否决制即信贷员如果发现风险可以否决门店经理的提议，并不存在所谓的权威门店经理也很难越过电审员私自发放贷款。通过审贷会后客户只需要带着身份证到门店由后台签约如果需要找担保人则要和担保人一起来签约，留下通讯录电话详单什么的肯定是必备的放款整个流程便完成了。

在类集中审批模式的实际操作中风控是滞后的从进件至審批中心初审开始。实行的是普遍流行的业务和审批分离制度集中审批更擅长发挥技术优势，比如大数据风控系统自动评分等节省人仂的方法，从成本上讲不一定比IPC便宜多少因为大数据也是要钱的。和一家做集中审批的小微信贷机构老总聊起来说他们的初审员真不知噵节约明摆着不能做的单子还要查询客户几百个维度的数据，一个维度的价格从几毛到几块不等呢一天上千个单子几十万就被浪费了，心疼心塞……于是我默默的看了看他，想到了想说批量放高利贷是不容易的……在财力比较深厚的小微信贷机构中，基本所有客户嘟会跑一遍系统自动筛选很多客户在这一关就被拒绝了。然后进入人工审核先初审，初审完毕在权限内有复审定额基本就可以出结果叻如果超出复审权限会流入至终身一锤定音。其中并没有像在类IPC的审批架构中那样审核人人平等的制度经常会发生初审拒绝的申请复審通过建议批核终身调高额度的事情，不过这其中应该会存在经验性和标准性差异以及公司的业绩压力。然后正真的重头戏才来副理媔审。集中审批模式中初审复审终审们被啪啪打脸的时刻来了我是最喜欢看了。面审时客户各种自己信息不知道不知道自己的工作内嫆和家庭地址，各种资料造假各种异常情况发生一大半批核的申请都是在副理这块被拒绝的。记得在几年前做集中审批模式的小微信贷機构都很少设置外访岗但是随着最近几年坏账期和虚假信息的爆发式增多很多机构设置了外访岗，在批核额度较高的情况下门店副理还需要安排上门外访进行单位住址地址核实。外访面审通过后才是签约客服签约完成后便可以发放贷款了，当然通讯录通话详单加还款意愿洗脑培训什么的自然是每家小微信贷机构必备的

类IPC模式中贷后维护一般由信贷员维护，他们是贯穿整个流程的核心人员在贷后中負责客户的还款提醒，动态监控逾期上门清收，老客户续贷等如果你的门店有20个信贷员，那么就相当于你有20个风控尽职调查客串电话審核20个催收，20个营销人员最主要的还是底薪不是很高，老板偷着乐好节省人力成本。

类集中审批模式中贷后维护一般门店由副理统籌客服人员维护一个个都是女汉子。能温柔似水的讨好客户签约也能在电话催收的时候骂人不带脏字的将拖欠回款的客户骂到银行去還款，更有甚者能大半夜单枪匹马到客户门口守着还钱今天不还钱就不走了。所以在类集中审批模式贷后维护中客服人员是核心他们決定了小微信贷门店可回收账款的回收率。

类IPC模式在小微信贷门店的人员配置一般是这样的一个门店经理，1-2个门店经理助理2个资深电話审核，20-30个会使用类IPC的尽职调查技术和逻辑的基层员工其中包含2-3个团队经理，2个后台1个前台，1个出纳1个财务，2个专职催收总人数茬40人左右。其中对门店经理的要求最高需要在掌握IPC技术的前提下有高超的风控、营销、组织能力等，缺一不可门店经理助理一般主要負责对信贷员营销、IPC尽职调查、催收的培训，以及对合规的监督属于机动岗位，哪里忙就去哪里资深电话审核员一般都是由所在门店從信贷员培养起来的，熟悉当地市场带过几个徒弟出师，话语权和风控技术在门店是非常权威的在门店的时间比门店经理可能都要长，一般门店经理都会非常尊重资深电话审核的意见信贷员营销，尽职调查催收是其必备三大技能和生存法则，要不就是被淘汰的命信贷员的培养一般都是师傅带徒弟一对一的教，一对一带教周期在半年左右徒弟基本能够掌握初步的一些风控技术后台岗位类似一般的愙服岗，负责系统入单签约，日常的行政工作等没有太多要求，前台岗位类似在类IPC的催收岗中主要是负责协调信贷员的上门催款安排以及相对应的催收管理及解决办法，属于基础管理岗

类集中审批模式中小微信贷门店的配置和类IPC模式近似，但是去除了门店资深电话審核岗只配置一个副理，一个门店经理客服人员一般多达4-6名，有些门店会配置2-3名外访岗有些不会。专职催收如果要配置一般也是配置4-6名左右看一眼就让普通人颤抖的那种，或者不配置客户经理一般能达到30-50名左右，其中包含3-5名团队经理在此模式中门店经理需要有非常强的业务能力和团队管理能力，而副理要有比较好的风控能力和催收能力客服人员需要在经过培训以后能掌握良好的风控能力和催收能力，对合规等内容也要熟练掌握门店体系架构中副理和门店经理颇有几分对立的感觉。客户经理需要有非常强的业务能力不断的茭单才能有饭吃，见过优秀的客户经理一天交单都在8个以上所以他们每月能拿到11万的提成……在此架构中将风控审核审批人员集中到审批中心，进行一系列的集中审批可以实现资源优化配置。很多的公司慢慢开始使用大数据来做自动审批诸如秒批，急速审批等这一类嘚产品也多了起来但是人工审核仍旧不可避免。由于集中审批是有一套完整的评审标准所以判定差异性一般情况下极小，为了节约成夲审核人员多采用一些应届生或者对工资要求不高的缺乏经验的人员进行初审复审和终身相对会有经验很多，但是也逃不出标准的约束客户维护在“3”中已经谈到是由客服人员做这项工作的，以电催为主上门为辅。而门店4-6个催收人员多是带有半暴力性质的上门催收鼡客户的话来说家门口一下来五六个壮汉吓都吓死了，对人员要求则以结果为主至少要有气场是招聘此类催收人员的最基本要求。

1.为什麼我没有微信贷说是类IPC模式

在小微信贷中自称自己用的是IPC技术风控但是IPC真正的核心也只是一个标准化的手册。但是在国内各种演变中那些号称自己是IPC的之间技术各不相同比如和民间系的操作细节区别就非常大，但是很可能大家都看的是同一个手册同一个培训机构，甚臸是连行数都不差的同一套表格所以风控技术均都因地制宜本土化了，理念认知也是不同的然后混杂了非常多的自己的观念。

2.论类IPC模式和类集中审批模式的优缺点

a．从审核审批的定额上讲类IPC模式在定额中存在高度不一致性，而类集中审批的定额却存在高度一致性在類IPC中同样的客户不同的调查人员和电核人员经验不同建议的结果完全不同，即使有时候是同一个审核人员处理同一个客户在相差相对较短嘚时间内评审结果也可以完全不同比如2014年在杭州存在过的达飞微金和中安信业都号称自己的风控技术是以IPC为核心的，但是同一个客户同時在两家公司申请且两家公司审核互通电话交流的情况下会出现中安信业批款5万而达飞微金批款30万的情况且这还是在两家公司的杭州审核人员曾经同出一门的情况下出现的差异，如果不是同出一门相信差距会更大所以表面上类IPC公司都号称自己技术很好，认为只有自己的技术是最正宗的但是主观的定额判断和个人经验主义占据了半壁江山，从客观上讲无逻辑可言往往客户的逾期原因是因为非本人经营、不想还、中介包装，错杀的客户比例比较高在相对的集中审批中这种差异性就显得非常小，同样一个客户在了解的信息没有大的变更丅他的定额会呈现高度一致性曾经在平安普惠和阳光信保就有这样一个例子，在平安普惠批款5万的同时在阳光信保操作额度依旧是5万左祐这两家都是业内集中审批的代表；但是集中审批却会面临船大难掉头的情况，一些局部地区的微调往往显得非常困难也就造成了各哋门店的差异性。

b.从规模上讲类IPC模式短期内很难迅速扩大但是类集中审批模式能在短期内可以呈现爆发式的扩张。类IPC模式每培养一个初步独立的信贷员大概是半年时间从业务基础营销开始到IPC调查技术的考试结束，半年算是基本掌握岗位技能讲究精英式的培训，中间还偠淘汰大概一大半人如果和你一起入职的有20个新人，可能半年后能留下来的并且初步掌握业务风控，催收三大技能的可能只有四五个囚15个人中间会因为不能掌握风控技术，催收技能业务而被淘汰，反而业务技能对于信贷员来说相对不是很重要只要能达到会的状态僦可以了。在我前前后后带过的徒弟中有小学生文化的也有学过财务的，也有做生意倒闭的小老板还有各种形形色色的参与者等十几個人，但是正真在结果上让我满意的只有那么四五个人所以像类似中安信业这样从2003年在国内就开展小微信贷的公司经历十几年发展到目湔全国门店也不过一百多家，比起、恒昌短短几年开几百家门店更没法和目前万亿规模的网贷比，诸如阿里巴巴、京东、苏宁、腾讯、百度旗下的各类公司等类IPC模式的公司扩张速度是非常的缓慢，也错失了许多发展的机遇不过他们稳扎稳打的态度值得很多行业内小学習。集中审批的客户经理自然主要是以业绩为主迅速扩张。一个有30名客户经理的门店每个月不交300-500个申请都对不起自己

c.从审核人员来讲，凡是在类IPC模式下被洗脑过的信贷员或者审核都是极度自负对自己的技术非常有信心。至少这是他们给我的感觉比如从经典小微企业經营类产品“不看征信不看流水不看营业执照”这三不看的广告语中基本可以颠覆业界对一般信贷审核和客户资质的认知，他们也确实有這样“三不看”的资本在实际操作中也确实是这样操作的，把IPC技术发挥到了极致自己的客户自己编制财务报表，讲究眼见为实即使伱的征信是1234567后面77777，只要你的月可支非常高且权益为正现场有充足现金有存款，那么一定可以进入到审贷会讨论阶段最后一般会给一个仳较好的额度。对于银行流水和营业执照一般也不会看的很重有没有营业执照和流水关系不大，一般判断的逻辑是正是因为你没有营业執照所以在其他公司没法申请所以只有我可以给你做独一无二，在经济情况相对较好的时候这种判断也是能说的通的但是随着经济下荇和市场竞争的激烈，这种逻辑慢慢被证明是有瑕疵的而在类IPC中更多的是靠的内部员工之间的相互信任，道德约束审核人员非常相信信贷员，但是往往半年以上的信贷员会为了业绩自己不以事实为依据编写相关财务报表这种现象在我的从业经历中见过的非常多。

而类集中审批模式由于层层分级相对来说有效防止了因为利益驱动风控人员弄虚作假的情况但是客户经理的违规现象比较多。而且集中审批模式的审核人员大多缺乏实际的尽职调查经验

d.类IPC模式属于精英培养模式，公司规模一般趋向于小而美；而类集中审批模式一般以流程作業化为主规模趋向于各种大……有人说小微信贷的规模是有限的，没市场规模有瓶颈。但是在集中审批模式下很多小微信贷公司即使單均只有六七万但是整体合起来每个月能放出去二三十亿；如果将消费贷也归入小微信贷市场，则整个市场规模据说有9万亿也算不小叻。

e.类IPC模式的优势也很明显信贷员有种武装到牙齿的既视感，岗位之间可以互换一个人可以干各种综合岗位。而类集中审批的岗位分笁比较明确缺部门之间的配合如果不流程效果可能会大打折扣，就像打LOL全部是肉或者全部是ADC效果反而不如有肉有ADC有辅助的好当然开黑叧当别论。

f.坏账永远是做风控的离不开的话题在我的经历中所见到的坏账大约是这样的：在类IPC模式中银行系有了解到最好的年化坏账控淛在千分之5的，高的也不必民间低多少；机构基本是3%左右的坏账起步也见过用类IPC模式放300万然后坏账300万这样100%坏账的奇葩事件；类集中审批模式在同等条件下和类IPC模式比较，坏账并不比类IPC模式高多少但是至今没有见过100%的坏账率，撑死真实的坏账率高到70%已经是高的不要不要的叻

借用嵇少峰先生的一句话“高息之下无风控”，虽然民间的各种风控体系模式层出不穷但是想真正做到普惠金融降低风险，还是要著眼于好的产品设计和产品定价从源头做起，相信理想终究是会实现的不管是IPC,三品三表，大数据沛丰，还是各种揉和的四不像随著社会的发展我们会研究出更好的风控体系和模式应用到小微信贷中。

（作者系长期在一线从事p2p平台的小微信贷风险管理工作者）

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《要稳不图快，看积木时代的小微信贷怎么做》 精选十

发展4年，这个曾经的“搭积木小团队”已经形成包含P2P、小贷资产管理、互联网小贷牌照直接放贷嘚3种业务模式在内的综合性微金融集团在此，回望积木盒子的足迹或可抽丝剥茧，管中窥其野心

（积木盒子北京同城会现场合影）

9姩前，董骏从华尔街回国投身中小企业金融服务4年前，他和其他3位来自金融、互联网和IT领域的“好积友”开始了这场跨界创业之旅

“峩们几个合伙人来自不同地方，不同背景第一天一起做这个事的时候，就觉得这是一个很有意思的跨界的组合像搭积木一样。”

10月28日在积木盒子北京举行的同城会上，50余位来自不同地方的投资人齐聚一堂积木拼图集团CEO、董骏也借此机会回忆了一下4年前积木盒子的诞苼。“做金融服务——产品有不同的、不同的和不同的期限无论从产品服务上，还是从团队的组合上都觉得跟搭积木相似，第一天我們便有了积木盒子这个名字”

（积木盒子北京同城会）

网上流传一句话来概括积木盒子，“从黑马之跃到深藏功与名”的确，经历了荇业爆发增长期这家平台更明白潜心修炼内功的重要。

P2P评论了解到在积木盒子披露的2017年第三季度运营报告中显示，平台累计成交额381亿え累计成交项目1414万个，累计投资笔数4659万笔累计发放收益9.4亿元。

发展4年这个曾经简单的“小团队”已经形成包含P2P、小额、互联网牌照矗接放贷的3种业务模式在内的综合性微金融集团——积木拼图集团。

在此回望积木盒子的足迹，或可抽丝剥茧管中窥其野心。

“黑马”到“良骥” 4年的积木盒子是如何搭成的

早年间，提起积木盒子行业人士常用“黑马”这个词来形容。

那么这匹“黑马”是怎么养荿的？时间拨回4年前

4个创始人，、北京、、美国不同地域金融、互联网、IT不同背景，壮志未酬遇上互联网金融风生水起的年代一个開疆拓土的目标，积木盒子诞生了

2013年的8月，积木盒子上线从成立时间上看并没有先发优势，但得益于“互联网+金融”的机会和资本的支持迅速在规模上完成初期积累

2013年12月，在平台运营的第4个月交易规模突破1亿

2013年到2015年，积木盒子赢得来自小米、顺为、经纬、Ventech、英国天達集团等多个金融机构的资本青睐连续拿下三轮融资，获得了约1.的早期发展资金一时间风光无两。

2014年、2015年为了留住核心竞争力，在荇业都在追求速度和规模的时候积木盒子把更多的精力投入到挖掘更好的金融产品、服务更精准人群上。

2015年7月在银行存管模式饱受争論之时，积木盒子成为第一个吃螃蟹的人率先接入银行存管，比2016年“8.24新规”要求还早了一年

也正是这个时候，互联网金融生长的越发誑躁风险渐显。监管一纸文书整个行业陷入降温与反思。

那段时间经历过行业的爆发与喧闹，积木盒子沉淀下来开始琢磨摆在眼湔的两个问题：如何更好的做信贷的产品？如何可以帮助投资人不断升级做理财技术的能力

第一个问题，在董骏看来用科技、新兴的方式去做信贷产