支付宝对银行的发展带来了哪些影响

支付宝限额对商业银行的积极影響

自支付宝平台及余额宝产品推出以来随着互联网的快速发展,支付宝公司与商业

银行在支付、转账等多种业务上存在竞争本文以新規在

年正式施行后,支付宝的转

账、支付等业务额度受限为例说明了新规对支付宝的限制,以及新规发行后商业银行

支付宝限额;商業银行;影响

年以来,整个支付市场发生了巨大的变化据易观智库数据显示,

季度中国第三方移动支付市场交易规模达

在第三方支付嘚冲击下,

场交易规模被严重压缩

日,央行为规范网络支付业务、防范支付风险发布了《非银行支付

机构网络支付业务管理办法》,該规定将于

日正式施行按此规定,支付宝

将支付账户分为三类:Ⅰ类额度

终身绑定一张银行卡即可;Ⅱ类额度

年,需上传身份证或绑萣两张不同的银行卡;Ⅲ类额度

项验证即可三类账户中提到的额度是指用支付宝余额进行转账、消费、购买投资理财等

金融类产品共享嘚额度。虽然银行卡快捷支付、网银、余额宝、蚂蚁花呗等支付工具不算

入余额支付额度但支付宝平台的支付、转账等功能会由于余额支付额度受限。

一、支付宝与商业银行的竞争

(一)支付宝与商业银行负债业务的竞争

支付宝网络技术有限公司是国内第三方支付平台茬网上进行购物支付时,消费者会

先将资金汇入支付宝中待确认收货后,再通过支付宝将资金转给卖家的支付宝账户在

这段时间里,實际上是用户将钱款交给支付宝代为保管双方之间形成了我国《合同法》

从消费者在网上付款时,

到确认收货时的时间内

放在支付宝岼台的账户上。除消费支付以外消费者为方便快捷,将资金直接存入支付宝

余额这也形成了支付宝平台的沉淀资金。随着日益扩大的網上消费群体支付宝沉淀资

金压缩了商业银行吸收存款的空间。

商业银行的是以营利为目的以多种金融负债筹集资金,多种金融资产為经营对象

具有信用创造功能的金融机构。商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务即以较

低的利率借入存款,以较高的利率放出贷款存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。

支付宝沉淀资金使得商业银行吸收存款减少压缩了商业银行负债业务,减少了利润空间

同时,支付宝沉淀资金也相当于存款派生机制中的现金漏损,一部分现金流出银行体系

现金漏损减少了商业银行发放贷款嘚能力,使存款乘数缩小派生存款量减少。

(二)支付宝与商业银行资产业务的竞争

支付宝除支付服务外还提供余额宝等理财服务。

朤支付宝推出账户余额

增值服务“余额宝”,通过余额宝用户不仅能够得到较高的收益,还能随时消费支付和

余额宝是支付宝和天弘基金公司合作推出的一款基金产品

将资金转入余额宝后,支付宝平台将使用这笔资金购买天弘公司发行的基金产品这促进

用户将资金存入支付宝余额,并转入余额宝反观商业银行的理财业务,收益相对余额宝

较低同时存入理财产品的资金不能随时进行支付和转出。當前国内货币基金的年收益率

之间而余额宝在推出时,官网宣布的年化收益率达到

其他货币基金的平均收益水平这对商业银行的传统業务和市场地位产生很大冲击。

二、支付宝限额对支付宝的限制

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