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请问下：刚查了下网银，分期显示这个是不是就可以进行现金分期？
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请问下：刚查了下网银，分期显示这个是不是就可以进行现金分期？
如果是可以进行现金分期，多长时间可以分期成功钱打到放款卡号上
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有知道的吗
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当然可以申请了
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这个应该是秒到
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一刷到底，为银行卡奋斗终生。
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这个现金分期其实就是向银行贷款吗？
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//民生银行信用卡现金分期的申请方法有哪些？额度及利息是多少？现金分期多久能到账？
客户贷款记录《免息？ 一不小心可能被银行算计》 精选一原标题：现金分期免息？ 一不小心可能被银行算计调查动机近来,有不少信用卡用户接到开户银行电话推销现金分期业务,称用户信用良好可申请一定金额的“”。银行主动提供贷款服务本是好事,但有消费者发现,“无息贷款”只是说说而已。银行推出的信用卡现金分期业务是否真如其宣传所说?消费者是否被忽悠?《法制日报》记者进行了调查。不少信用卡用户都曾有过这样的经历:在某个时候接到发卡银行的电话,推销银行的信用卡现金分期业务。如果光听银行工作人员的介绍,信用卡用户可意外获得一笔贷款,很像是一件天上掉馅饼的好事,但果真如此吗?不论如何要付全部手续费记者通过致电银行客服、登录银行官网、走访等方式调查了解到,不少银行都开通了信用卡现金分期业务,并且办理起来非常简单,不仅可以在营业厅办理,还可以通过线上、电话、APP等方式随时办理,而且门槛要求非常低,不需要任何抵押、担保,期数分为3至24期不等。记者还了解到,这些现金分期业务一般每次申请最低两万元,最高不超过30万至50万元,可以用于消费(包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等),但不可以用于(包括但不限于购房、股票、期货及其他),额度内的现金可以随时转账和取现。一家银行工作人员向《法制日报》记者称,“这属于无息贷款”。据这名工作人员介绍,信用卡用户成功申请相应业务后,不可对业务下已生成分期交易的分期金额和指定期数进行更改；也不能对各期记账的应摊还的分期本金再次申请分期。持卡人可以申请提前终止业务的分期还款计划,但一般都需要另行申请,并且须一次性偿还剩余各期的分期本金和分期手续费,已收取的分期手续费不作退还。按照上述银行工作人员说法,只要办理了这些业务,不管是否提前还款都要支付全部的手续费。实际高于名义利率银行工作人员把信用卡现金分期称为“无息贷款”,实际上如果经过认真计算之后可以发现,这样的说法有误导消费者之嫌。社区网友“风吹麦浪”就有类似经历,某银行工作人员给他打电话,推销该现金分期业务。电话的内容大意是说,用户记录良好,所以才有资格接到电话、人工办理这个现金分期业务,并享受手续费5折的优惠。据了解,上述电话推销的信用卡现金分期业务内容为:30万元现金；可分24期还款,每期还本金12500元；月手续费率0.75%,5折优惠后是0.375%,每月手续费1125元。这样算下来,借30万元,每月还款13625元,总的手续费(实际上就是利息)是27000元。“那么问题来了,这个现金分期划不划算?该不该要?”“风吹麦浪”分析认为,有些人可能会简单地把月手续费率×12,以此来计算。如本例中,那就是0.375%×12=4.5%,确实不高。实则不然,因为没有考虑实际能够动用的本金并没有30万元,而是每月减少的。如果不是等额本金还款,而是到期一次性还本,手续费也是到期支付,那么年化利率确实就是4.5%。“而按照等额还本金、每月支付手续费的模式,真正在手上的资金是每月减少的。实际的利率就要大大高于名义利率,千万别被蒙蔽了”。那么上述信用卡现金分期业务的实际利率究竟是多少呢?“风吹麦浪”计算出,在手续费打5折的前提下,实际利率是8.41%；如果不打折,利率则高达16.43%。“风吹麦浪”认为,“涉及到等额本金、的,普通老百姓经常算不清楚这个实际成本。有时候往往简单地看标示的名义利率,觉得划算,实际上是被银行算计了”。有用户不清楚利率手续费对于信用卡现金分期的手续费,有的用户也表示能够接受。一名受访者告诉记者,“这种业务不像贷款,什么都不用查,不用,就算利息高也很正常”。但一些受访者对于信用卡现金分期业务的实际利率高低、计算方法包括手续费收取等具体细节都不太清楚。随着信用卡现金分期的推广,一些法律风险逐渐浮出水面。在一些提供法律咨询、法律服务的网站上,记者注意到,有人咨询与信用卡现金分期相关的法律问题。创始人祝伟明与一家银行负责信用卡的业务主管经过讨论后,对记者的相关问题给予了综合回复,解释了信用卡现金分期业务的某些内情:信用卡现金分期业务,是基于持卡人的,可以将按照一定比例转换为现金,转入其本人持有的借记卡用于现金支付,并在信用卡端分期支付的业务。基本原理就是用途灵活的。目前,市场上有一些银行把现金分期做成个人备用金,就是说在额度之外再给用户这么一笔授信。信用卡现金分期业务的一大问题在于,可能会把隐蔽的公开化合理化,会在一定程度上过度刺激消费。据祝伟明等人介绍,信用卡现金分期业务之所以盛行,是由于银行大额开发难度增加,积极转向领域,且中间业务收入相当可观,手续费收入高于账单分期和交。为了引导信用卡现金分期业务健康发展,从银行角度来说要加强现金分期额度管理,合理控制现金分期与卡额度间的比例；限制现金分期的次数,例如一卡每年分期四次；价格引导,采用合理加成的方式,提高客户成本。记者辗转获得一份来自于监管部门的文件中提到,“各级监管机构要进一步加强对的监管,对卡均预借现金累计发生额显著高于行业平均水平的银行业机构予以重点关注”。《信用卡现金分期免息？ 一不小心可能被银行算计》 精选二近来,有不少信用卡用户接到开户银行电话推销现金分期业务,称用户信用良好可申请一定金额的“无息贷款”。银行主动提供贷款服务本是好事,但有消费者发现,“无息贷款”只是说说而已。银行推出的信用卡现金分期业务是否真如其宣传所说?消费者是否被忽悠?记者进行了调查。不少信用卡用户都曾有过这样的经历:在某个时候接到发卡银行的电话,推销银行的信用卡现金分期业务。如果光听银行工作人员的介绍,信用卡用户可意外获得一笔贷款,很像是一件天上掉馅饼的好事,但果真如此吗?不论如何要付全部手续费记者通过致电银行客服、登录银行官网、走访等方式调查了解到,不少银行都开通了信用卡现金分期业务,并且办理起来非常简单,不仅可以在营业厅办理,还可以通过线上、电话、APP等方式随时办理,而且门槛要求非常低,不需要任何抵押、担保,期数分为3至24期不等。记者还了解到,这些现金分期业务一般每次申请最低两万元,最高不超过30万至50万元,可以用于消费(包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等),但不可以用于投资(包括但不限于购房、股票、期货及其他性投资),额度内的现金可以随时转账和取现。一家银行工作人员向记者称,“这属于无息贷款”。据这名工作人员介绍,信用卡用户成功申请相应业务后,不可对业务下已生成分期交易的分期金额和指定期数进行更改；也不能对各期记账的应摊还的分期本金再次申请分期。持卡人可以申请提前终止业务的分期还款计划,但提前还款一般都需要另行申请,并且须一次性偿还剩余各期的分期本金和分期手续费,已收取的分期手续费不作退还。按照上述银行工作人员说法,只要办理了这些业务,不管是否提前还款都要支付全部的手续费。实际利率高于名义利率银行工作人员把信用卡现金分期称为“无息贷款”,实际上如果经过认真计算之后可以发现,这样的说法有误导消费者之嫌。金元宝网友“风吹麦浪”就有类似经历,某银行工作人员给他打电话,推销该银行信用卡现金分期业务。电话的内容大意是说,用户信用卡还款记录良好,所以才有资格接到电话、人工办理这个现金分期业务,并享受手续费5折的优惠。据了解,上述电话推销的信用卡现金分期业务内容为:30万元现金；可分24期等额本金还款,每期还本金12500元；月手续费率0.75%,5折优惠后是0.375%,每月手续费1125元。这样算下来,借30万元,每月还款13625元,总的手续费(实际上就是利息)是27000元。“那么问题来了,这个现金分期划不划算?该不该要?”“风吹麦浪”分析认为,有些人可能会简单地把月手续费率×12,以此来计算年化利率。如本例中,那就是0.375%×12=4.5%,确实不高。实则不然,因为没有考虑实际能够动用的本金并没有30万元,而是每月减少的。如果不是等额本金还款,而是到期一次性还本,手续费也是到期支付,那么年化利率确实就是4.5%。“而按照等额还本金、每月支付手续费的模式,真正在手上的资金是每月减少的。实际的利率就要大大高于名义利率,千万别被蒙蔽了”。那么上述信用卡现金分期业务的实际利率究竟是多少呢?“风吹麦浪”计算出,在手续费打5折的前提下,实际利率是8.41%；如果不打折,利率则高达16.43%。“风吹麦浪”认为,“涉及到等额本金、还款的,普通老百姓经常算不清楚这个实际成本。有时候往往简单地看标示的名义利率,觉得划算,实际上是被银行算计了”。有用户不清楚利率手续费对于信用卡现金分期的手续费,有的用户也表示能够接受。一名受访者告诉记者,“这种业务不像贷款,什么都不用查,不用抵押担保,就算利息高也很正常”。但一些受访者对于信用卡现金分期业务的实际利率高低、计算方法包括手续费收取等具体细节都不太清楚。随着信用卡现金分期的推广,一些法律风险逐渐浮出水面。在一些提供法律咨询、法律服务的网站上,记者注意到,有人咨询与信用卡现金分期相关的法律问题。金元宝理财创始人祝伟明与一家银行负责信用卡的业务主管经过讨论后,对记者的相关问题给予了综合回复,解释了信用卡现金分期业务的某些内情:信用卡现金分期业务,是基于持卡人的信用额度,可以将信用卡额度按照一定比例转换为现金,转入其本人持有的借记卡用于现金支付,并在信用卡端分期支付的业务。基本原理就是用途灵活的小额。目前,市场上有一些银行把现金分期做成个人备用金,就是说在额度之外再给用户这么一笔授信。信用卡现金分期业务的一大问题在于,可能会把隐蔽的业务公开化合理化,会在一定程度上过度刺激消费。据祝伟明等人介绍,信用卡现金分期业务之所以盛行,是由于银行大额信贷资产开发难度增加,积极转向消费信贷领域,且中间业务收入相当可观,手续费收入高于账单分期和交易分期。为了引导信用卡现金分期业务健康发展,从银行角度来说要加强现金分期额度管理,合理控制现金分期与卡额度间的比例；限制现金分期的次数,例如一卡每年分期四次；价格引导,采用合理加成的方式,提高客户成本。记者辗转获得一份来自于监管部门的文件中提到,“各级监管机构要进一步加强对业务的监管,对卡均预借现金累计发生额显著高于行业平均水平的银行业金融机构予以重点关注”。（记者杜晓 实习生张佳欣）《信用卡现金分期免息？ 一不小心可能被银行算计》 精选三上周，某银行打电话过来推销该行推出的“e*贷”现金分期。大意是说笔者的信用卡还款记录良好，非常靠谱，所以才有资格接到电话、人工办理这个现金分期业务，并享受手续费5折的优惠。仔细了解了一下该业务的内容：-30万现金-分24期等额本金还款，每期还本金12500-月手续费率0.75%，5折优惠，那就是0.375%，每月手续费1125元这样算下来，借30万，每月还款==13625元，总的手续费（实际上就是利息）是27000元。（老祝的微信公众号：老祝说）那么问题来了，这个现金分期合不合算？该不该要？要的话，1分钟后就到账。要还是不要，关键要考虑两个因素:1、30万拿到手，有没有地方去用，可以有多大的回报？2、对应的，这30万的实际成本是多少，是否划算？假设，拿着这30万，笔者以获得至少12%的年化回报。那么接下来，就要看实际的资金成本到底有多高？现金分期的名义利率有些人可能会简单地把月手续费率*12，来计算年化利率。如本例中，那就是0.375%*12=4.5%看着很低哦。实则不然，因为你没有考虑实际能够动用的本金并没有30万，而是每月减少的。如果不是等额本金还款，而是到期一次性还本，手续费也是到期支付，那么年化利率确实就是4.5%。而按照等额还本金、每月支付手续费的模式，真正在手上的资金，是每月减少的。实际的利率就要大大高于名义利率，千万别被蒙蔽了。现金分期的实际利率要计算现金分期的实际利率，并不难，会用excel，就能够很快算出来。1、手上现金：在excel表格中，先输入30万的初始本金，然后输入每期还款金额-13625，一共24期。2、实际利率：在实际利率那里，选择公式 IRR（A2：A26），并乘以24，就得到了24个月的实际利率。3、年化实际利率：实际利率/2=8.41%写在最后：给大家推荐一家3年理财老平台(年化收益10%+)相关阅读：做农业怎样才能赚到钱？5.9亚盘黄金弱势盘整，欧 盘黄金白 银原 油黎敏h：5.9 黄金陷入拉锯战，咸鱼翻身有点为你解答理财问题慧源融投遵循哪些法律转载本文请注明来源于安全110：http://www.p2b110.com/news/54227.html分享到：QQ空间新浪微博腾讯微博微信百度贴吧QQ好友window._bd_share_config={"common":{"bdSnsKey":{},"bdText":"我在【网贷安全110】看到这篇经典的文章，有趣-有料-有内涵！你们看看觉得如何？","bdMini":"2","bdMiniList":false,"bdPic":"http://www.p2b110.com/","bdStyle":"1","bdSize":"16"},"share":{"bdSize":16},"image":{"viewList":["qzone","tsina","tqq","weixin","tieba","sqq"],"viewText":"分享到：","viewSize":"24"},"selectShare":{"bdContainerClass":null,"bdSelectMiniList":["qzone","tsina","tqq","weixin","tieba","sqq"]}};with(document)0[(getElementsByTagName('head')[0]||body).appendChild(createElement('script')).src='http://bdimg.share.baidu.com/static/api/js/share.js?v=.js?cdnversion='+~(-new Date()/36e5)];《信用卡现金分期免息？ 一不小心可能被银行算计》 精选四王菁是一家普通外企的部门经理，月收入 1 万元，，生活也算过得滋润。但是日前一场突如其来的意外，让她没了主意。婆婆突然得了脑溢血住院，需要 20 万元的手术费，把两个人手中能动用的现金都凑了凑，还差 10 万元。「手术迫在眉睫，亲戚朋友也借不到多少，如果再借不到钱，只能先用应急了。」王菁说。人生总会遇到各种突发状况，像王菁这样急用钱的情况也不少见，平时的现金存款并不多，大部分用来购买了、股票或理财产品，没有充足的风险储备金，资金周转很容易出现困难。如今的社会人人闻「钱」色变，想要避免「人情债」，、现金分期、都可以解决这一问题，究竟哪种更实用呢？信用卡取现限制多信用卡取现相当于向银行预借现金，操作和储蓄卡方法一样，在 ATM 机上插卡输入密码即可，操作便利，但这种方法限制多。据银行工作人员介绍，信用卡取现受额度限制，有的银行信用卡可 100% 取现，如招行 YOUNG 卡，有的银行则是 50% 甚至 30% 的取现额度。根据央行现行的规定，境内通过银联网络取现时，每卡每日取现累计金额不超过等值 1 万元人民币，这样对于王菁来说，几天内想取现 10 万元基本难以实现。同时，透支取现不仅不享受免息还款待遇，还要支付手续费和利息。除了招行 YOUNG 卡、浦发青春卡等几张每月外，每家银行取现收取的手续费都各不相同，如建行通过本行或银联网络境内取款，按取款金额的 1% 收取，最低 2 元，最高 100 元，本行本地取溢缴款免收手续费；交行境内人民币取现，收取交易金额的 1％，最低每笔人民币 10 元（Y-POWER 信用卡境内人民币取现，每笔人民币 5 元）。取现的利息按日利率 0.035%～0.05% 计收，按月计算，从取现记账日起算，直至还款完毕。如果王菁和其丈夫要从信用卡中透支 10 万元，按基准日利率万分之五计收利息来算，每日利息就要 50 元，1 个月利息就是 1500 元。由于利息是按照月复利计算的，还款之前所取本金均全额计息，一旦还有后续的治疗费用导致短时间资金周转不开，王菁与丈夫的还款压力就会越来越沉重。所以信用卡取现更多用于应急境外出行现金不够的突发状况，境内取现可以从信用卡中获取的资金十分有限。由于每日限额的规定，每次取款也十分繁琐，并不能解决燃眉之急，一旦短时间内无法还款，之后利息的「多赚」也会越滚越大。可考虑现金分期虽然信用卡取现限制诸多，但是信用卡仍然是一个很好的借款途径，如今多家银行提供的现金分期业务，就能解决有着需求的持卡人的问题。虽然手续费高于普通的消费分期，但与取现相比，持卡人的压力能减轻不少，再配合推出的手续费率优惠活动，低成本贷款问题迎刃而解。工作人员告诉记者，当客户申请「鑫福金」业务后，银行会根据持卡人提供的材料与实际的资信情况进行审核，最终将持卡人获得的「鑫福金」信用卡额度转入其在同行开立的同名借记卡中, 即可，持卡人申请额度最低为人民币 2000 元（含）起，最高不超过账户信用额度，溢缴款和部分也不能申请。上海农商行提供了 6 期、12 期、18 期、24 期、36 期供持卡人自由选择，并推出了两种应还本金模式。一种为每月归还本金 1%，最后一期归还剩余所有本金；另一种为每月归还本金 5%，最后一期归还剩余所有本金。每期本金分摊比例为 1% 时，6 期、12 期、18 期手续费率分别为 8.4%、16.8% 和 25.2%，每期本金分摊比例为 5% 时，6 期、12 期、18 期手续费率分别为 7.2%、13.2% 和 16.2%。手续费一次性收取，在分期后最近的一期账单日入账。建设银行推出的现金分期业务分为 3 期、6 期、12 期、18 期和 24 期，除 3 期手续费为 0.81%，其余费率均为 0.75%。每月手续费=分期总金额 x 每月手续费率，将在分期后的每个账单日按期入账并收取。申请金额必须为 100 元的整数倍，最低为 500 元，最高不超过持卡人可用信用额度且累计不超过人民币 5 万元。中信银行推出的「新快现」是一种可支持大额度现金分期的借款产品，最低 1000 元，申请金额为 1000 元的整数倍，申请成功后，每月月供（每月应还本金+每月手续费）将计入持卡人每月。中信提供 1、3、6、12、24、36 期供持卡人自由选择，其月手续费率分别为 1.5%、0.82%、0.82%、0.77%、0.76% 和 0.76%。值得注意的是，「新快现」办理成功后不可以更改期数及金额，但可提前还款。如果持卡人只是因为资金周转问题临时借款，提前还款就可提前减轻财务负担，只需持卡人通过客服电话申请，并额外支付收取剩余未偿还本金的 3% 作为手续费即可。浦发银行的「万用金」也是一种现金分期业务，即日起至 2017 年 3 月 31 日，「万用金」推出了手续费九二折优惠，活动期间持卡人通过官方微信、浦大喜奔 APP、服务窗或云账单成功办理，即可享受优惠。3、6、12、24、36 期，一次性收取手续费率优惠后分别为 2.43%、4.41%、8.22%、15.54%、22.93%，分期收取手续费率优惠后分别为 2.48%、4.58%、8.80%、17.46%、27.00%。。《信用卡现金分期免息？ 一不小心可能被银行算计》 精选五随着用卡高峰的到来，也越来越多地被消费者选择。在激烈市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠吸引消费者眼球。然而天下没有免费的午餐，对消费者而言远没有银行宣传的那么划算。手续费率远比想象的高趁着年底便宜，某 IT 公司职员小王购最近花 1.2 万元买了一套家电。听说现在信用卡分期免利息，于是准备用的方式来支付。按照宣传，每月手续费率为 0.6%，即年化利率只有 7.2%。于是他选择了 12 期分期，每月还款 1072 元。可是细想一下，就能发现其中的问题：持卡人并非一直欠银行 12000 元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的 。到最后一个月，持卡人只欠银行 1000 元，但银行仍按 12000 元为基数收取手续费，所以消费者实际承担的年化利率会明显高于 7.2%。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为 13.03%，接近银行宣称的 7.2%费率的两倍 。因此，信用卡分期业务多数情况下是一种高利率的消费融资行为 。消费者在测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以 24，从而得到更接近实际的年化利率。以某商业银行一次性扣除手续的信用卡分期业务为例，其手续费率及对应的实际年利率如下：目前，绝大多数银行分期手续费按期限长短制定不同的费率标准。一般情况下，期限越长手续费率越高。也有分期越多费率越低的，如建行和浦发银行。消费者可以根据期限长短，选择手续费率相对较低的银行作信用卡分期业务。提前还款仍收手续费大多数银行在分期付款服务方面是这么规定的：若持卡人申请提前清偿未偿付的分期余额，经我行核准后，持卡人必须一次性支付未偿付的分期余额及手续费。而这样的提前还款，显然没有意义 。因为如果提前却无法节省手续费，还不如先把这笔钱做一段时间的，以收益抵消掉部分手续费 。目前，仅有光大银行、农业银行等极少数银行可以提前还款而免收剩余手续费。一次性收取手续费不划算目前银行收取手续费有两种方式，一种是以月手续费的方式平均每期收取 ，如农行、建行、交行、民生等;另一种则是在缴付首期款时一次性收取 ，如招行、工行等。显然，同等月费率条件下，一次性收取不如每月收取划算。以购买金额 1200 元的产品申请分 12 期付款为例，如果一次性收取 7.2%费用，真实年利率为 14.02%。而如果分每个月收取，对应的年利率则为 13.03%，两者利率相差约 1%。所以同等费率条件下，应该优先选择分期收取手续费的银行 。除了可以降低实际承担的费率，还可以降低初期的资金压力。优惠活动实为“”笔者曾接到某工作人员的电话：“先生您好，今年是我行发卡十周年，为了答谢老客户，我们针对我行信用卡优质客户提供一笔无息贷款，额度为 2 万，不仅可以免手续费 ATM 取现，而且还款时可以分期还清。”笔者追问：“完全免费的?”工作人员补充说道：“如果选择 12 期分期，每月只要支付 0.75%手续费就行了。”听到这里，水落石出了。优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高 。原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定，风险高于传统分期业务，因而要求的手续费也略高。同时，笔者通过拨打该行信用卡中心了解到，信用卡的优质客户确实可以享受到免息，并采取分期付款模式分为 6 期到 24 期不等。虽然期数不同，但每期手续费都为 0.75%。根据测算，持卡人要真正支付的年利率为 16.22% 。这种比传统高出近 10%的利润空间，这正是各银行对信用卡分期业务趋之若鹜的重要原因。殊不知，这项业务实质上是在鼓动消费者借“高利贷”。“最低还款额”利息高“最低还款额”是指持卡人在到期还款日前无法偿还全部应付款项时，可按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般规定的最低还款额为消费金额的 10%及其他各类应付款项。这种形式，实质上是分期业务的隐性版本 。即把应还款分成两期，一期是最后还款日先还一小部分，另一期是下一期账单还款日还完剩余欠款。当消费者还不起钱的时候，应尽量避免选最低还款额还款。因为“最低还款额”年化利率高达 18%，是所有分期业务类型中利息最高的。举个例子 。假设一位前期无任何欠款的信用卡持卡人每月账单日为 20 日，到期还款日为次月 10 日。其在 12 月 10 日进行了累计 10000 元的消费，那么在 12 月 20 日的对账单中，这位持卡人的“本期应还金额”为 10000 元，“最低还款额”为 1000 元。如持卡人选择使用最低还款的方式自助“分期”，并于 1 月 10 日按照最低还款额还款 1000 元。那么，按照银行现行的最低还款计息方式，该持卡人在 1 月 20 日的对账单中循环利息为：10000 元×0.05%×31 天(12 月 10 日至 1 月 10 日)+9000 元×0.05%×10 天(1 月 10 日至 1 月 20 日)= 200 元。这 200 元就是持卡人这一个月所需要偿还的利息。也就是说，如果选择利用最低还款额偿还欠款，将不再享免息期。而是需要承担每日万分之五的利息，并按月计复利还款 。小心“满额自动分期”近日，有网友在微博上吐槽其网购花费 2 元被银行分 12 期还款的事件。该网友直呼信用卡自动分期业务，为吃手续费的“卡老虎”。只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。而后续持卡人打电话要取消该业务，则往往需要一次性结清未支付的手续费，可谓申办容易取消难 。而在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，需要承受高额的费率。信用卡分期业务，是各大银行一种针对的创新产物。它为出现临时性财务障碍、现金流暂时无法周转的消费者，提供了一个简便有效的融资方式。但作为“款”的微型灵活版本，信用卡分期业务往往需要消费者付出高昂的分期费用 。而重点是，银行往往有意弱化甚至隐瞒这些信息 。【解析P2P】P2P网贷，真的靠谱吗？查看原文，更多精彩！《信用卡现金分期免息？ 一不小心可能被银行算计》 精选六人数逐步增加，有一点就是的费用直追P2P网络，虽账单有一个月的免息期，但真相如何还是来看一下吧：实际利率“媲美”P2P“我现在发现，信用卡分期业务真是太傲娇了”，近日有网友吐槽，“从去年三季度末到现在，央行已经五次，然而和现金分期的费用却一点没降。”《证券日报》记者统计发现，从去年11月份降息起算，截至8月底，央行已经五次降低，其中，合计下降1.4个百分点，降幅超过两成。“信用卡账单分期和现金分期收取的费用近一年确实没有降低，但这些是属于手续费，不是”，某客服人员对记者解释称。“虽然信用卡分期业务表面上来说收取的是手续费，但实质上银行与客户仍然是一种借贷关系，客户缴纳的手续费与并无本质上的区别，银行对于不降低费用的解释涉嫌偷换概念”，资深法律界人士对《证券日报》记者表示。信用卡分期诱惑升级对于信用卡分期付款，多数信用卡用户并不会陌生。过去，信用卡分期付款主要包括账单分期和单笔消费分期两种，银行通常按照所分期数的不同，收取对应的手续费。无论是账单分期和单笔消费分期，其前提都是先产生消费行为，然后银行再对产生的信用贷款进行分期偿还的设定。然而此后，先贷款后消费的现金分期业务赚取了更多的眼球。“信用卡账单分期和单笔消费分期都弱爆了”，幼教业老师小李对记者表示，“现金分期可以先取现再自由消费”。事实上，目前多数大中型银行都已推出了信用卡现金分期业务，其最大特点是无需任何抵押和担保，客户申请获批后，最快第二个工作日就能拿到钱，而这项服务目前的最高贷款金额为30万元人民币。“银行的人告诉我，如果我要申请信用卡现金分期，我的贷款额度可以‘秒提’至5万元”，小李表示，此前其信用卡上限不足4万元，而5万元也正好是小李信用卡发卡行设定的现金分期业务的最高贷款额度。当然，小李眼中的“自由消费”并不是绝对的。多数银行都明确表示，信用卡现金分期业务的资金用途必须在银行规定的范围内，不得用于投资(包括但不限于购房、股票、期货及其他股本权益性投资)，仅限用于消费(包括但不限于装修、家电、婚庆、购车、助学、旅游、医疗等).也有银行在格式合同中直接约定，“如持卡人未能在规定时间提交或提交的材料无法证明现金分期资金用于约定用途的，则构成持卡人违约，我们有权提前终止现金分期并要求持卡人一次性清偿分期余额”。分期业务手续费惊人在多家银行的官网上，现金分期业务出现在首页或信用卡频道的首页上。虽然，规模与动辄数亿元的对公贷款没法相提并论，但现金分期业务却很能是银行最接近所谓“暴利”的业务之一，对于银行来说，其性价比相当高。以一笔总额为12000元的信用卡现金分期业务为例，根据分期的时限不同，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信用卡中心客服人员对《证券日报》记者表示，“如果是选择按照12个月以上进行分期，手续费按每月0.75%收取;如果仅分3期，手续费按照每个月0.95%来收取”。据此计算，12个月分期的手续费合计支出为1%×12=1080元;3个月分期的手续费合计为1%×3=342元。表面上来看，上述收费标准年化费率在9%左右，但实际上，银行的远不止于此。按照银行官网资料的说法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是，仍以上述贷款12000元为例，显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，而是逐月递减，以12个月和3个月的资金占用均值来考量，每月的递减速度分别为1000元和4000元。按此计算，月均的资金占用约为6500元和8000元。如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为，结果为16.6%，而3期分期付款的年化手续费费率还要更高一些，达到17.1%。不同银行的手续费标准不尽一致(例如另一家银行不管分几期，月均费率均为0.85%)，但是大体上相差不大。此外，信用卡账单分期的手续费与现金分期业务在较短期限产品上几乎差不多，中长期的费率大多略低于现金分期业务，但同样相差不大。仅仅是单从费率来看，现金分期业务的“暴利”程度已经与P2P有一拼。有数据显示，今年上半年全国综合收益率为14.78%。需要说明的是，P2P行业综合收益率是，企业的资金成本往往还要再加上1.5%左右的，目前平均大体也达到了16%-17%。不过，从而言，银行现金分期业务的整体质量应该是远远好于P2P的，因为其贷款客户实际上是银行现有的普通的信用卡客户中筛选出来的，银行掌握的分析数据比较详实。而P2P行业的贷款客户资产质量往往是良莠不齐，多数客户恰恰是无法从银行获得贷款的，且资金投向不确定性较强。收费未受降息影响“信用卡各类分期业务因为属于无抵押无担保，所有银行收取的费用通常高于其它类型的借款”，一位股份制银行华南区域分行的有关人士对《证券日报》记者表示。不过，该人士也承认，“消费类借款业务的实际上还是非常低的，而中的现金分期与消费贷在资金用途上比较同。”“银行收取原本是与客户你情我愿，手续费高点我们也认了，但是这一年时间央行五次降息，银行的揽储成本下降了、贷款的平均利率也降了，为什么分期的费用还这么高呢?”小李老师是银行现金业务的“粉丝”，但正因为希望更多使用该业务，对于价格自然十分敏感。记者统计发现，从去年11月份降息起算，截至8月底，央行已经五次降低存贷款，其中，一年期(含)贷款基准利率从6%降至4.6%，五次降息合计下降1.4个百分点，降幅超过23%。其余期限贷款基准利率也相应累计降低1.4个百分点，降幅分别从22%到25%不等。“信用卡账单分期和现金分期收取的费用近一年确实没有降低，但这些是属于手续费，不是贷款利率”，某商业银行信用卡中心客服人员对记者解释称。不过，本报记者注意到，银行对于信用卡分期业务一直以来就是采取的“低息高费”策略，大多免收贷款利率仅仅收取手续费，但手续费年化成资金成本后，正如上面测算结果，费率大多超过15%。上述资深法律界人士也指出，现金分期业务的内核还是银行借出资金，客户以信用方式取得资金，且资金用途受到银行监管，到期后(或按约定期限和方式)由客户偿还本息(即本金和手续费)，与贷款形似神也似。虽然银行通过协议约定的方式强调了现金分期本金外的部分属于手续费，但是涉嫌偷换概念;此外，不论以何种名目收费，银行资金成本的下降有目共睹，即使是手续费也有下调空间，目前的“强势要价”与银行的独特市场地位有关。文章来源： P2P网贷观察本文仅供参考交流，如涉及版权问题请联系我们删除。《信用卡现金分期免息？ 一不小心可能被银行算计》 精选七□法制网记者 杜晓 □法制网实习生 张佳欣信用卡现金分期正逐渐成为各大银行一项比较重要的业务，有的银行对此表示，“信用卡现金分期作为一种新型融资方式，在满足优质客户小额消费融资需求的同时，可为网点创造新的利润增长点”。毫无疑问，银行在推广信用卡现金分期业务时，要切实保障消费者权益。义务必须到位中国消费者协会副会长、中国人民大学法学院教授刘俊海也不时收到银行推广信用卡现金分期业务的短信。“如果这些业务能够方便消费者当然是好事情，但前提是要让消费者认同和接受才行。就这个业务本身而言，既不是天使也不是魔鬼，主要看怎么用，运用得法就是天使，滥用就是魔鬼了。”刘俊海说。有时候，面对银行的营销攻势，消费者容易失去理性。“消费者如何理性选择呢？首先要搞清楚，信用卡现金分期对自己有什么好处。一般信用卡还款是没有利息的，如果现金分期肯定会产生费用，那么费用是多少呢？如果没有及时还款，违约金、滞纳金等又是多少？所以，我认为消费者理性选择的前提是知情，看看自己对银行提出来的信用卡现金分期还款的债务安排是否满意。只有确保消费者知情权才有选择权，只有有选择权才能谈到公平交易权，这三个权利是密切相关的。但归根结底，还是取决于银行的信息披露义务履行是否真实到位、准确完整、公平合法。”刘俊海说。中国政法大学法律研究院院长李爱君认为，信用卡现金分期就是费用比较高。“我自己很少用。银行最希望的客户是那种按期还款每月只还最低额度的，这样的话能多赚不少钱”。消费者在使用信用卡现金分期业务的过程中，出现意外情况之后又该怎么办？刘俊海认为，要及时和银行、信用卡中心进行沟通，仔细了解银行提出的计息方式、，包括信用卡的发卡合同，在此基础之上正确协商解决问题。除此之外，如果银行愿意的话，消费者和银行也可以签一份仲裁协议，提交到仲裁机构去仲裁。一裁终局，有助于节约当事人解决纠纷的时间精力和财力负担。最后，如果问题最终都得不到解决，就只有通过司法程序解决了。使用现金分期需量力而行目前，信用卡业务对于各大银行的重要性不言而喻。中国工商银行董事长易会满曾经表示，“信用卡是商业银行创新最活跃的领域”。刘俊海认为，银行在进行信用卡业务创新时，要做到创新和诚信并举，更加注重诚信。“现在有些银行在创新业务时，只讲创新忽视诚信，这是一个短板。另外要注重公平。现在有些消费者反映过银行发卡条约包括分期还款业务引发的纠纷，甚至还有消费者反映，信用卡用了1000元，还了990元，只差10元没还，最后还是按1000元收违约金和滞纳金，这有点不公平。银行在创新过程中还要注意安全。银行搞创新业务主要是图快，力求赶紧占领市场尤其是高端市场，占领消费人群，但是最后埋下了一些隐患包括信用卡现金分期业务等，因为事先没讲清楚，到了后来按着银行单方的办法去操作，等到给消费者带来不利的时候，消费者就会投诉。银行觉得自己的格式合同说清楚了，但消费者没看，这确实是银行的短板，没有让消费者充分理解和吸收，也没有重点解释相关的存疑条款。”刘俊海说。李爱君认为，就信用卡业务而言，银行给的额度是有上限的，也有一定门槛，还会有信用评分。总之，银行会进行，反倒是一些互联网金融机构的分期还款业务比较随意。据了解，作为必争之地，现金分期在互联网金融机构中也比较常见。从消费者自身角度而言，也要客观理性对待信用卡现金分期。为了避免出现违约等法律风险，金元宝理财创始人祝伟明建议，消费者在使用信用卡现金分期业务时，应该按照自我经济承受能力，进行资金使用和消费能力匹配。尽量避免以下几种情形：用现金分期来投资；申请的额度超出自己还款能力；不清楚借款的实际成本；资金用于不必要的消费等。《信用卡现金分期免息？ 一不小心可能被银行算计》 精选八这是一个信贷消费大爆炸的年代。我们偶尔用信用卡刷了次大额消费，不久银行的电话就过来希望我们能分期还款；各家银行都提供多种多样的消费类贷款，其名曰“零利息”只收取服务费；互联网金融平台上的各种信用贷款——、网商贷、、等，为我们短期资金周转提供了便利；支付宝和都提供分期付款服务……可它们的真实费率是多少呢？管理费/费率：在每月还款时，月管理费的形式是每一期的还款都要以最初的贷款额为基数，从第一期到最后一期费用都是一样的。月利率：在采取等额本息的月利率计算方式的时候，利息会随着还款的本金减少而减少，这样整体的利息就会降低。两者之间的转化：实际年利率=a*n*24/(n+1)=分期手续费率*24/(n+1)(*这个符号代表乘号，a代表月费率或管理费，n代表借了几个月）。所以，千万不要看到月费率比较低，就想当然地觉得这种方式省钱。接下来，咱们就用大家经常可以接触到的白条、花呗、借呗做例子，一探其真实利息。1京东白条白条借款，是用月费率来计息的。当「费率」这两个字出现时，它的意思是，你每个月要还的钱是固定的，每个月需要还的手续费也是不变的。这种计息方法，算实际利率时，就可以按照上面提到的公式来计算：年利率=a*n*24/(n+1)。京东白条的月费率为0.5%，我们按照上面的公式来将其转化成利率。3个月实际年利率：0.5%*3*24/(3+1)=9%；12个月实际年利率：0.5%*12*24/(12+1)=11.07%；24个月实际年利率：0.5%*24*24/(24+1)=11.52%。可以看出，用「费率」来计息时，实际借钱的成本，跟有很大关系。同一费率下，你借钱的时间越长，实际利率越高。2花呗花呗的计息方法，和白条一样是以费率的形式，京东白条的月费率是0.5%，3期的时候费率则是0.5%*3=1.5%，依此类推。花呗这种情况，适用于第二个公式：年利率=分期手续费率*24/(n+1)借3个月，实际年利率是15%借6个月，实际年利率是15.4%借一年，实际年利率是16.2%结论是白条分期会比花呗分期便宜。3借呗/网商贷都是支付宝上的产品，两者除了人群定位不一样，其他都一样。两者的还款方式，与白条和花呗都不一样。采取的是等额本金的方式它每个月要还的钱是固定的，但其中的利息是逐月减少的，而本金逐月增加。在这种还款方式下，你直接用它给出的日利率*365，就可以算出实际年利率了。上图现在的日利率是万分之五，也就是说其实际年利率是0.05%*365=18.25%，是不是很高。每个人遇到的日利率不一样，最后结果也不一样，根据自己的实际情况来。4房贷按揭房贷一般都是等额本息，很多人自然会认为也要乘以2，其实不然。按揭房贷——不管等额本息还是等额本金，都是按照使用本金来支付利息的，给定的利息就是实际利息，不需要乘以2，这跟分期付款以借款本金为基数计算费用完全不同。5信用卡取现与预借金信用卡取现之后，银行将按照万分之五的日利率收取利息，也就是其实际年利率是0.05%*365=18.25%，另外还需收取手续费，取现手续费为单笔取现金额的1%，单笔最低10元；信用卡预借现金之后，持卡人只需要支付分期手续费，月利率类似于业务的分期手续费，现金分期只收取分期手续费，不收取利息。以招商银行为例，12期现金分期利率为：0.75%*12*24/(12+1)=16.61%。最后总结1、了解借款本金和使用本金的区别，也因为这种区别才有了实际费率上的差异；2、在个人借款中（多以信用卡分期/消费金融借贷/消费分期为主），凡是等额分期支付、并收取分期服务费的，其实际费率都较高，实际费率=年分期费率*2n/（n+1）。3、分期付款/融资中，使用本金=借款本金*（n+1）/2n，其中n是分期的期数。4、凡是以(贷款)利息字样出现的，几乎都是真实费率，区别是等额本息还款还是等额本金还款，这无大碍，都不吃亏。所以在使用分期付款时，千万别被较低的分期费率迷惑：12月分期，费率0.56%/月的真实年费率是12.43%，而利息0.65%/月的真实年利率是7.8%，显然后者费率更低，更划算。官网：www.hengdacaifu.com《信用卡现金分期免息？ 一不小心可能被银行算计》 精选九其实，只要掌握好技巧，信用卡也同样可以理财。但是，与其它理财方式相同，在看似“美丽”的外表下，也存在着诸多误区和陷阱。中国经济网北京 5 月 20 日讯（记者蒋柠潞） “宝宝”理财、、 …… 随着理财的日渐火热，们的理财情绪也日渐提高。除了上述理财方式，还有一种非常简便的理财方式被人们所忽视 — 信用卡理财。有投资者对此表示疑问：信用卡不是用来的消费的吗？怎么能理财呢？其实，只要掌握好技巧，信用卡也同样可以理财。但是，与其它理财方式相同，在信用卡理财看似“美丽”的外表下，也存在着诸多误区和陷阱。中国经济网记者提醒您，在相关业务时，一定要看清条款，千万不要因为一时大意而造成损失。免息期巧赚收益 积分换购卖二手充分利用免息期理财。在最后还款日之前，资金可用于投资高的理财产品，比如 T+0 实时赎回到账的货币基金，充分享受。目前还有货币基金推出信用卡绑定还款服务，投资者可选择扣款日期，到期自动还款，一天的收益都不会浪费。此外，各家银行都会针对信用卡推出不同的消费优惠活动。比如开卡送刷卡金、购物打折、积分免单、刷卡金等。个人可根据自己的实际情况，比如常逛的超市、常消费的品牌，去申请持有 2 到 3 张有相关优惠的。同时，要尽量将不同卡片错开相互之间的账单日和还款日，提高资金的流动性。如果持有的信用卡数量过多，一定要牢记还款日和需要每年刷卡的次数，避免产生年费和利息。除了利用免息期和优惠活动外，还有一种信用卡理财方式 — 积分。对于相信大家都不陌生，但是大家对于积分的敏感度不是很高，因为积分换购的东西太缺乏诱惑力。换购的东西如果是自己感兴趣的还好，如果不喜欢就觉得有点累赘。有理财达人表示，如果实在没有需要的东西，可以去一些 58 同城，赶集等买卖二手货的网站或其他一些二手社区，搜索一下大家非常急需的产品。然后再通过信用卡积分换购相关产品，再转手卖出去，这样就能将积分换成实实在在的现金，可乐而不为呢？现理财甜美的陷阱信用卡套现对于急需用钱的人来说，是一个非常甜美的陷阱。信用卡在刷卡消费时具有免息期，而在提取现金时则不存在免息期，昂贵的手续费让很多持卡人掉入套现的陷阱。此外，一些不法分子或者中介机构也在利用持卡人急需套现的心理赚取利润。据中国经济网记者了解，截至 2013 年末，我国信用卡半年未偿信贷总额达到 251.92 亿元，同比增加 105.34 亿元，增幅超七成。此前，2012 年全年我国信用卡新增仅 36.28 亿元，这意味着 2013 年信用卡新增坏账已接近 2012 年全年的 3 倍。信用卡套现是指 POS 机特约商户以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式 , 向信用卡持卡人直接支付现金并收取手续费的行为。除 POS 机套现外，近年来诸如通过信用卡购买虚拟购物卡套现、购买再赎回套现等套现方式花样百出，给发卡行和收单机构带来较大的金融风险。业内人士建议，商业银行应建立并严格执行本行的信用卡交易监测预警制度，针对各类疑似套现特征设计相关指标 ( 如单笔或单日刷卡透支金额与信用卡核定额度的占比、交易时间与还款时间的相邻天数等 ) ，一旦出现可疑交易行为，应立即调查核实，必要时采取止付措施。对已经确认存在套现行为的信用卡持卡人，还应将相关信息录入系统和银行间已建立的“”。分期业务不靠谱 存诸多陷阱信用卡分期业务越来越多地被消费者选择。在激烈的市场竞争中，各家银行都使出了浑身解数，推出各种诸如“零利息、零手续费”的优惠，以吸引消费者眼球。但是信用卡分期真的划算吗？一些商场标榜的零利率零手续费真的靠谱吗？零费用：据了解，一般包括利息以及手续费，如果没有利息，手续费中可能已经包含了相应的利息费用，如果没有手续费，那么利息依然照收不误。满额自动分期：只要消费者办卡时一不小心勾选了“满额自动分期”选项，或接听客服营销电话时答应开通此业务，则只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。而后续持卡人打电话要取消该业务时，则往往需要一次性结清未支付的手续费，可谓申办容易取消难。而在费率方面，自动分期业务也不是省油的灯，持卡人需要承受高额的费率。优惠活动实为“高利贷”：优惠活动实质是在向持卡人推销分期付款业务，只是工具变成了现金额度，而费率往往比普通的分期业务手续费更高。原因在于，这种分期业务的消费者资金投向不确定，风险高于传统分期业务，因而要求的手续费也略高。===============================理财 从开始VIP全额 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精选十？有的人负债累累，有的人刷信用卡赚；有人沦为卡奴，有人变为卡神；有些人越刷越穷，有些人越刷越土豪？使用信用卡，这5种做法，让你越刷越穷。1用最低还款额还款信用卡还款有最低还款额，不过这个只是保证个人信用不受损，利息还是要支付的，而且利滚利十分吓人。本金、连同利息等，银行会在下个月一起计入本金，然后再根据新的本金数计利息，循环不已……不到迫不得已不要使用这招。2取现信用卡主要是鼓励大家刷卡消费，而不是取现。所以，取现除了正常的利息外，还有手续费，当然，免息期也是没有的。大多数信用卡都是按每天万分之五的利息算，折算成年息超过18%，手续费费率也在0.5%至3%不等。3分期分期业务产生的手续费是银行收入的主要来源之一。很多银行往往高喊“免息”，却不告诉大家费用是不免的，表面上看似费用低，但总体算下来代价高昂，一般超过贷款的利率。此外，用卡分期还款如果提前还款，一般不能免收手续费。4记不清还款额很多人记不清自己的还款额，只记个大概金额。还款时，万一没有全额还款，未还部分，就要付利息，而且大部分银行是全额罚息的，也就是如果你欠了1000块，还了999，只有1元没还，但银行是要按欠款1000元计息的，明白利息有多高了吧！！5用信用卡存钱有些人刷卡习惯了，有了现金也顺手往信用卡里存。可是，钱存进信用卡，不但没利息，取现时还要产生很高的手续费（溢缴款手续费）。不要问为什么自己的钱取出来还要交手续费，谁让你存信用卡里。信用卡取现最划算的三个技巧高，代价大，众所周知。但谁没有个燃眉之急，迫不得已需要取现，那这个时候，怎么去取现最划算、最省钱呢？信用卡取现最划算的三个技巧，银行资深工作人员悄悄告诉小融的，与大家共享。1选卡技巧每家银行信用卡取现收费、取现比例是不一样的，所以，选择适合取现的卡片很重要。每一家银行信用卡取现收费是不一样的，取现手续费全免，是一些信用卡自身的权益。有些全免，如华夏SMART卡、中信QQ彩贝信用卡；有些信用卡在本地本行取现手续费才全免，如中国银行长城卡、；有些信用卡则是每月首笔取现全免，如招商银行YOUNG卡、广发等等。其次，对于取现比例，每家银行的信用卡也不一样。有些银行取现比例高达100%，比如交行Y-power卡、招行YOUNG卡；而其余的大部分取现比例则是30%-50%。2还款技巧信用卡取现没有免息期。信用卡取现不但要收手续费，还要按照日息万分之五收取利息。因此，越早还款越省钱，而不要像一般一样，等着收到账单后再还款。此外，还要注意，还款时，尽量多还十几二十元，以免有部分利息没还清，而继续被收取利息。3替代技巧取现费用高，不如，代替取现。款也就是现金分期，但各家银行对现金分期的称呼各不相同，如广发的“财智金”、中信的“随借金”、平安的“灵用金”等。目前，可以现金分期的银行有广发、招行、中信、平安、浦发等。关于额度，一般累积最高申请金额都为5万元，最高额度可达到30万。在申请方式上，一旦申请通过就可以立即放款，网络、手机和电话都可直接申请。现金分期一般按期还款，与信用卡取现0.05%的日利息加手续费相比，现金分期需要支付的费用少很多，相对划算。理财，应该是一个持续不断的过程，坚持，才会拥有更多财富！ 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