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没有免费的午餐，只有满满的套路。
近日收到一个朋友咨询：“有人帮还信用卡，靠谱吗？”据朋友说，如果信用卡到期没钱还，可以找某些平台代为偿还。
信用卡催生了提前消费，还催生了一些还不上款的卡奴，为了能够按期还款不影响信用，这种代为偿还的业务据说还很受追捧。
可是，这种业务会不会使欠款像滚雪球一样越滚越大呢？要知道，这些平台可不是慈善机构。
所以，让我们一起算算这笔账吧。
1、借款利率最低7%，最高11%
首先，简单介绍下这种业务。
这种代为偿还的业务被称作“信用卡余额代偿”，是指信用卡持卡人不能按期偿还账单时，通过第三方机构贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给该第三方机构的过程。
国内提供余额代偿业务的平台主要有：省呗、还呗、拉卡拉替你还、快易还以及卡卡贷等。
关于这些平台的具体介绍，大家可以百度一下，这里规划君主要计算一下费率情况。
下表以“省呗”、“还呗”和“拉卡拉替你还”、借款金额1万元为例：
单从承担的实际年利率可以看出，这个费用水平还是很高的。最低的是“拉卡拉替你还”是7%-8.8%之间，最高的是“省呗”11.6%。
单从承担的实际年利率可以看出，这个费用水平还是很高的。最低的是“拉卡拉替你还”是7%-8.8%之间，最高的是“省呗”11.6%。
你要是想通过这种方式还信用卡，再把节省下来的钱去理财，也基本行不通。
比如目前利率最低的“拉卡拉替你还”，最长借款期限只有4周，而市场上一个月理财收益率能达到8%的投资品少之又少。即使有，这两者的风险和收益也是完全不对等的：前者是到期必须还，不然影响个人信用；后者的理财收益则是很可能不确定的。
另外，上面这个表格里面的利率仅是这三个平台的官网展示的最低利率，实际利率水平是和申请人的信用等级直接挂钩的。如果你提交的资料不满足优质借款人的标准，那你的借款利率就更高了。
2、PK信用卡分期
大家都知道，如果我们不能按时还款，最简单的办法是申请信用卡分期。从逻辑上推理，信用卡分期的利率一定比代偿业务的利率高，不然大家动动手指头申请个分期就行了。
下表是某行信用卡的分期利率：
结果很明显，利率果然高出了不少。
这些开展代偿业务的平台其实也是算清了利润空间，既让借款人觉得比银行的利率便宜了不少，自己也有利可图。
不过要注意，信用卡分期的利率是不区分持卡人的信用等级的，所有人的分期利率都是一样的，而这些代偿平台则是严格区别对待的。所以如果你的信用等级一般，不妨先算算到底哪个更划算吧。
3、谨慎使用代偿业务
不管是信用卡分期，还是找平台代偿，你都需要承担一定的利息成本，最低7%、最高15%，总之都是赚你钱没商量。
虽说信用卡余额代偿为持卡人解了燃眉之急，提供了短期的资金流动性，避免了信用卡逾期而影响个人信用，这是正面作用；可是别忘了，它同时也会进一步刺激持卡人的消费欲，那些购物狂会更加不能理性控制支出，这就是负面作用了。
人有了退路，就会有恃无恐，所以要理性消费，谨慎使用或不使用信用卡分期或代偿
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理性消费才是重点
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本文转自微信公众号：今日信用卡的这些谣言，到底是不是真的？1.信用卡取现免息？信用卡取现不享受免息期而且不免息，大多数信用卡都是按每天万分之五计息，折算成年息超过18%。而且有些信用卡取现还要缴纳高额取现手续费。所以有取现的卡友还是尽快还款吧，利息高着呢！2.信用卡越多越好？信用卡太多容易混淆各张信用卡了多少金额、还款期，从而导致还款逾期。信用卡太多积分也会分散到各个卡里，并不划算，也给自己造成了不小的“负担”。对于大部分卡友而言，3张信用卡足够。3.最低还款额还款比分期还款划算？最低还款额还款也是不享受信用卡免息期的，而账单分期可以享受免息期。不过这两种还款方法要看哪个划算还要看你的卡债是多少。假如是同一家的信用卡，账单50000元，分3期的话，假设分期费率是2.7%，到期需要支付手续费1350元。但是按照最低还款额还款，分3个月还清，利息共计1748.7元，比分期还款多了将近400元。分期数越多，需要缴纳的利息就越高，欠款越多，利息越高。信用卡欠款越多，使用分期还款就越划算，如果短期内就能还清，选择最低还款额还款合适点，要具体情况具体分析。4.超额刷卡没有“超限费”？所谓超限费，主要是针对临时额度收取，超出额度就会被收取超限费。信用卡超限费，估计很多卡友都没有听说过，但这项费用确实存在。比如某家银行就自动默认给你开通信用卡超限功能，一不小心超额了，就会被收取超限费。5.密码比签名更安全？目前以签名作为信用卡的消费凭证是国际的主流，而在国内却是相反，密码比签名更安全。在国内没有多少人去验证签名，出了信用卡被盗刷的事，处理起来和国外还是有很大差距的。因此，更为的还是采用密码+签名的形式。6.与储蓄卡绑定还款就能高枕无忧？绑定储蓄卡还款，要确保银行扣款前有足够的钱，以后就不用操心还款逾期的问题了。如果扣款前没有足够的金额，也会导致逾期。
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　　义乌市气象台日20时发布的天气预报：今天夜里阴天，部分地区有小雨；明天白天阴到多云，局部有小雨，夜里阴有时有阵雨或雷雨；后天阴有阵雨或雷雨。偏北风1～2级。明天早晨最低温度19～20℃，与今天相比基本持平，明天白天最高温度27～28℃，与今天相比偏高6℃，后天早晨最低温度21～22℃，后天白天最高温度25～26℃。 污染指数 52 污染等级: 良好
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　本报讯昨日上午，全省“三改一拆”和小城镇环境综合整治推进视频会召开，总结“三改一拆”和小城镇环境综合整治工作，部署下一阶段工作。会上，包括义乌在内的全省19个县(市、区)被评为第二批“基本无违建县(市、区)”，市委书记盛秋平代表我市在杭州主会场接受表彰。　　会议指出，深入推进“三改一拆”和小城镇环境综合整治，必须处理好破与立的辩证统一关系，一方面坚持有违必拆、有乱必治、有劣必汰，实现以拆促转、以治促优；另一方面要加大“三改”特别是城中村改造的力度，通过拆后土地利用，引导企业入园集聚、整合提升，着力打造产业创新大平台，进一步打开经济结构战略性调整和产业优化升级的通道。必须强化改革意识、树立创新思维，以“无违建县(市、区)”创建为抓手，建立健全动态监测体系和防违控违的网格化体系，努力从根本上控制违法建筑；小城镇整治既要融入好山好水好风光，又要充分展示好城好事好文化的独特魅力，打造有故事的小镇、有记忆的街区、有味道的院落。必须做到民有所呼、我有所应，顺应群众的环境之求，回应群众的建房之难，满足群众的发展之需，真正把拆违整治工作做到群众的心坎上。必须创新社会治理、守住安全底线，特别要重视危旧房的排查和整治工作，坚持有危必治、即查即治，向城乡危旧房发起总攻。必须与剿灭劣Ⅴ类水互促共进、同步推进，追求实打实的成效，彻底消灭省控和市控断面及群众身边的劣Ⅴ类水。　　会议强调，各级党委要坚持把“三改一拆”和小城镇环境综合整治工作作为锻炼干部、检验干部、选拔干部的战场，各级领导干部要发挥好关键少数的示范作用，广大党员干部要真抓实干，确保拆违整治工作取得实效，努力把浙江全省建设成为绚丽迷人的“大花园”。　　会议强调，深入推进“三改一拆”和小城镇环境综合整治是实现“两个高水平”目标的必由之路。各地各部门要紧紧围绕建设“大花园”，深化认识、保持定力、突出重点、精准发力，按照本次推进会要求，加快“无违建县(市、区)”创建工作，大力实施“城中村”改造，全面加强城乡危旧房治理，协同抓好小城镇环境综合整治，注重产业转型和新动能培育，完善组织领导、考核督查和宣传引导机制，以钉钉子精神抓好贯彻落实，扎扎实实推进“两个高水平”建设。　　视频会结束后，我市结合本地实际对此项工作作出部署。会议指出，“三改一拆”和小城镇环境综合整治是一项经济工作、社会管理工作、民生建设工作、生态治理工作，是认真贯彻五大发展理念的生动实践，要进一步提高思想认识，狠抓工作落实，切实做到频道不改、目标不变，不获全胜不收兵。要认真学习借鉴杭州、温州、绍兴、象山等地先进经验和做法，根据义乌实际，完善理念、规划和计划，做出自己的特色。要规划引领，提质扩面，让城市的每一个家具都得到有机更新；要拆改结合，加快建的步伐，提高项目开工率，加大文化遗产保护力度，科学谋划危旧房改造，让老百姓真正享受到建设成果；要落实责任，制定工作目标，完善工作制度，多下基层、常去现场，做到各项工作心中有底、清清楚楚、明明白白；要综合施策，把握关键环节，从源头抓起、治标治本，推进小城镇环境综合整治不断焕发出新的生机和活力。　　市领导林毅、葛国庆、毛世梁、徐江琦、张雷、吴伟兴在义乌分会场参加会议。
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【小花】一张表格知道要为自己准备多少养老钱2
二，你需要准备多少养老金？1.测算出你们家庭目前年支出是多少；请把所有的费用都包含进入（20年的房贷，子女教育，旅行，孝顺，人情开支等）。比如a家一年大大小小开支为8w，这是短期内比较稳定的数值。2.社保代替：有社保的话，那么暂时以“社保能cover住日常生活的30－60％“作为标准，例子中假设每年能领取到3.6w的退休金。3.差额：很简单可以看出，期间的差额＝8-3.6=4.4w／年4.离退休还有多少年：这个是根据我们的目前年龄来计算的。比如例子中她是33岁，假定60岁退休（这是比较乐观的年龄了，我觉得以后也许要65岁才能退休），那么离退休还有27年。5.通货膨胀：这个是我们不得不面对的一点，因为毕竟退休对于我们来说是30年以后的事情了。想想30年前我们的生活水平，工资水平如何呢？那么30年后呢，必然不能用现在的金额来衡量计算了。我们假设一个通货膨胀率为4%／年，那么：今天的4.4w，在27年后，相当于“126868元“，12w＋。5.退休后的年数：我们需要养老金的时期，也就是我们退休后到死亡的年数，比如60岁退休，90岁死亡，那么期间有30年。那么我们需要的养老金就是：年＝380w左右。好，例子中的她，33岁，年支出为8w，社保可代替养老金3.6w。如果在60岁退休，退休后生活30年，那么需要准备的养老金就是：380w。如何，惊呆了吗？小伙伴，算算你的如何？我大概算了一下，1100w，哭晕在厕所有没有。。。
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