决定男人一生的3件大事与36种本领_起点中文网_小说下载
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　　什么样的男人是成功的男人？家财万贯？功成名就？不同的男人对成功有不同的定义，不同的女人对男人的成功也有不一样的要求。不管成功的男人怎样定义，有三个条件男人必须要具备——财富、事业和家庭。
你为什么是一个事业不够成功的男人？你为什么是一个婚姻不够幸福的男人？你为什么是一个财富不够多的男人？如果你还没有找到答案，那么请打开本书，仔细阅读，相信你一定能找到解决问题的方法。
男人一定要善理财，有一定的经济基础；工作上有上进心，能得到别人的肯定；而且男人还要注重维护和家人的关系，有再多的女人也不能保证你能得到幸福，温馨的家庭永远都是男人的港湾。
一、财富是男人的标签，理财是男人必须掌握的技能
理财是男人要上的第一课。只要找到正确的理财方法，它就能保证你把手中的财富无限放大。许多人认为理财是富人的事情，这就大错特错了。工薪阶层更需要通过理财来放大手中的财富。
何谓理财？理财不是攒钱。通俗地讲，理财就是“生财、聚财、用财”之道。理财不等同于投资，应包括开源，即不断寻求合法赚钱的门道，将个人资产不断升值；也包括节流，也就是科学地消费，不让个人资产无谓地流失。理财的精髓在于用财之道，赚取钱财并妥善运用钱财。
人们对理财的关注，多停留在口头上，想到需要去办一些手续，自己的头就大；想到品种繁多的理财方式，自己就前怕狼后怕虎；于是“理财”的行动一天天滞后了。正所谓“你不理财，财不理你”，久而久之，自己依旧在原地画圈并重复着昨日的话题。
理财无处不在，它是人的本能。只要你与钱打交道，你就是在理财，只要你能“得道”，每个人都可以成为理财大师。
要理好财，首先要掌握一些最基本的理财知识，让理财在你头脑中形成一个概念，然后我们就要开始规划自己的财务了。这时我们要做的是清楚自己的财务状况，然后开始积累财富，选择适合自己的理财方式进行投资。经过一段时间，你会发现投资的复利效应，这会增加你投资理财的动力。此时，先前的小心翼翼可能变成疯狂的投机行为，这时，就要提醒大家一定要做好风险的防范工作。一定要认识清楚高回报伴随的高风险。理财还要讲究一定的组合策略，分散投资，这是决定男人理财能否成功的关键。
本书将理财要点、理财方式、理财特点、理财风险一一呈现在读者面前。编者更注重投资实战，力求将知识性与实用性完美结合，相信本书一定能帮助你实现理财梦想。
二、事业是男人能力的证明，在事业上打拼出自己的位置
男人的成功离不开脚踏实地的努力，也离不开对自己职业生涯的规划。每一个成功的男人都懂得如何发挥自己的能量开创属于自己的事业。
无论是普通的员工，还是各级管理者，他们要在工作上做出自己的成绩，都离不开激情，离不开对工作的热爱。在前进路上，总会有很多荆棘，一个真正的男人一定是勇于克服困难到达高峰的人。
要拥有自己的位置，做到无可替代，男人需要做出骄人地成绩，成就成功的事业。这些都需要他们最大限度的发挥自己的才能，尽最大努力把事情做好。而且无论什么行业，什么工作，既然做了，就要做到最好，做到无可替代。想一想，这样的人不成功什么才算成功呢？
如果你不安于为别人打工，就要勇敢地开创自己的事业。创业的艰辛可想而知，可是只要你做好充分的准备，选好创业项目，找准创业时机，事先学习一些创业的基本知识，就一定能开创属于自己的事业。
身为男人，不能是懦夫。你要做的，就是用事业来证明自己的卓越。
三、稳定的家庭是男人生活的保障，男人要拥有和谐的家庭
男人靠征服世界来征服女人，男人要想得到好女人的青睐需要他们不懈的努力。萧伯纳说过：“选择一位妻子，正如制定作战的计划一样，只要错误一次，就永远糟了。”人们也常说一句话：“每一个成功的男人身后，总有一个伟大的女性。”
女人的一半是天使，另一半是魔鬼。如果她爱你，就会为你奉献一切，给你带来最大的幸福。如果她恨你，就会给你带来噩运，让你一生一世不得安宁。所以，男人一定要选择一个爱自己的好女人。
一个缺了一角的圆，它想自由地滚动起来却很困难，它就想方设法地寻找适合自己的那一角。它找啊找，虽然有各种各样的角，但总是和它不相配，终于有一天，它发现了也是孤独、无助又行动困难的那一角，它们都是那么渴望地成为对方的一部分，于是，它们结合了，且结合得天衣无缝。它们快乐极了，自由地到处滚动着，想到哪儿就到哪儿。但是，在这滚动、前进中它们都忽略了一点，它们毕竟是两者的组合体，由于不注意互相之间的关照与保护，衔接处磨损、磕碰得越来越厉害：两者都多多少少有了伤痕，它们之间的缝隙也在加大，直到有一天，它们其中的一个再也不能忍受这种伤害和不自由时，就提议说：我们不能再这么互相伤害了，还是分开吧。它们又形同陌路，各自生活在自己的方式里，原以为它们还会找到更适合自己的一部分，但是由于行动所限，由于已有的伤痕，它们只能一直孤独着，直到身上落满灰尘。
这个故事很容易让人们想到婚姻，想到结合在一个家庭里的男人和女人，想到为什么会有的家庭日益和睦，有的家庭却不得不解体，同时也知道了夫妻相处真的应该靠协调。
幸福家庭不是说有就有的，男人对此需要付出很多努力。对妻子，要包容、体贴，还要经常和妻子沟通；对孩子，要担负起父亲的责任；对父母，要及时尽孝。男人的多重身份要求男人要更加努力。不过，只要男人有爱心，这一切都不成问题。
要想成为一个成功的男人，还要多多努力。在成功男人的光环下，还有许多东西需要大家学习。做好以上三件大事，相信你也能成为成功的男人。
　　粗线条往往用来形容男人。粗线条的男人很少清楚自己的财富数量。男人要有钱，首先要对自己手中的财富充分地了解。让财富成为你亲密的情人，尽可能的了解自己可以支配的财富，是男人成功理财的基础。
你为什么是穷人
男人贫穷不可怕，可怕的是不知道为何贫穷。许多男人都不懂得算计，不能理解理财的重要性。美国有位作者以“你知道你家每年的花费是多少吗”为题进行调查，结果是近62.4%的有钱人回答知道，而非有钱人则只有35%知道。该作者又以“你每年的衣食住行支出是否都根据预算”为题进行调查，结果竟是惊人的相似：有钱人中编预算的占2/3，而非有钱人只有1/3。进一步分析，不作预算的有钱人大都用一种特殊的方式控制支出，亦即造成人为的相对经济窘境。
我们不可能预见什么时候会生病或发生变故，弄得我们无依无靠，或者某个突发事件突然会搞得我们措手不及。由于不作长远打算，致使自己在未来生活中遭受了各种各样的磨难。一旦遇到紧急情况，银行里却没有一分钱，我们能想像这是一种怎样的窘迫啊！
有钱人一定有他们成为有钱人的道理，同样的钱，放到不同人手里会有不同的使用方法，有人用它来致富，有人用它来挥霍，不同的想法成就不同的人生。
一般来说，男人理财存在下面几种误区：
1.面面俱到型，追求广而全的投资理财组合
小沈的投资理念：鸡蛋不能放在一个篮子里，多尝试各种理财产品才能分散投资风险。所谓“东方不亮西方亮”，总有一处能赚钱——这也是眼下不少人奉行的理财之道。可是一年下来，小沈的投资成绩却不尽如人意，股市亏了、美金下跌、钱币没得动静，只有开放式基金挣了钱，可惜又买少了。
2.守株待兔型，大势判断不准
小谭的投资理念：每一个基金都不多买，每一个基金也不错过，不同类型的基金可以分散不同程度的风险。结果一年下来，他的平均收益率为10%。10%对于投资者来说，也是比较不错的成绩了。但是考虑到去年开放式基金的整体成绩，小谭的投资不算成功。
3.短线投机型，不注重长期趋势
至今，股市、汇市甚至期市都留下了小米的影子，但情况不像他以前想的那样，急于获取丰厚回报的小米太注重短线投机，听人风传某只股有异动就投进去，不见动静又快速撤出，一年多股市里收益不理想；2003年外汇市场、期货市场十分红火，小米又转投汇市、期市。急于求成的投资心态并没有使小米在汇市、期市有何建树，他很纳闷，为什么这样投资不赚钱？
4.盲目跟风型，理财随大流
孙先生准备把房屋抵押出去购买基金，这个方法是大错特错的，虽然有几只股票型基金的年收益超过20%，但高收益伴随着高风险，未来基金的收益谁来保证？何况，拿房子作抵押贷款买基金又是短线持有，一旦出现基金形势不好被套牢的现象，必然血本无归。
5.过分保守型，家财求稳不看收益
钱先生很固执，是有他的理由的：现在夫妻俩做着小生意，除去女儿上学用的钱相对多一些，其他的东西家里都不缺，没太大的开销，这样每月省吃俭用还能另外存一点钱给夫妻俩养老。他对自己夫妻俩的能力有着清醒的认识，认为他们不大可能有更多的机会挣到大钱。而他能预见到将来最大的开支就是女儿上大学的费用，因此，额外收入是绝对不可以有什么差池的！长期以来固有的保守个性决定了钱先生对待这笔钱的态度就是：放哪里都不如放银行保险。
男人完全可以通过理财创造更多的财富，如果你想通过这种方法早日实现理财目标，最好的方法就是充分了解手中的财富并且能够合理运用。
对自己的财富状况了如指掌
无论你是工薪阶层还是亿万富翁，要想对自己可支配的财富了如指掌，就要建好家庭资产档案，这是家庭理财的首要任务。
家庭资产档案，大致可分为以下几类：
1.贵重资产
如房屋、车辆、金银首饰、高档电器设备等，价值在500元以上的都要明细列出，可按购买价计算，也可按重置价或扣除折旧后的净值统计。如一台电脑买价5000元，准备五年淘汰，已使用两年，净值就为3000元。
2.日常用品
凡价格在500元以下的物品皆归此类，如电灯电话、餐具炊具等。这些低值易耗品多而杂，难以逐一罗列，可大致估算，不需太具体精确。
3.有价证券
包括股票、债券等，这类有价证券每天可以按市价进行计算，计算市值是资产减去借贷即净值。
4.古玩字画
家庭收藏的古玩字画等，这些需请有关的专家为你估值。
5.生意资产
产业、工具、存货是资产，借贷及应付款是负债。
建立这样的档案可以随时统计家庭财务的净值，一般来说每半年或一年必须结算一次，因为这样的统计可以告诉你，万一有需要时，你可能筹集到多少资金，这对增强投资理念，加强今后资产管理，挖掘盘活家庭资产有所帮助。并能以资产净值来制定家庭计划，为自己设定净值的增长目标，如计划每年增长多少等；还可以修正各类保险，净值越多，所需要的寿险、意外险保障的绝对金额就应该相应加大，相对比例就可以减少一些。
根据这个思路，有人总结出经验：家庭应常备“三个”帐本：家庭理财记账本、家庭贵重物品发票档案本、家庭金融资产档案本。
理财记账本可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式序时逐笔记载，月末结算，年度总结。同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出项目设立明细分类账，并根据发生额进行记录，月末小结，年度作总结。
家庭记账能带来诸多好处：能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况；能对家庭中各项经济收支进行分类反映；能使家庭人员有计划、合理地安排开支，节省费用；还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，有利于家庭理财。
发票档案本主要收集购物发票、合格证、保修卡和说明书等。当遇到质量问题给消费者带来损失时，购物发票无疑是消费者讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。在保修期内，保修卡是商品保修凭证，在发生故障时，说明书是维修人员的好帮手。
金融资产档案本能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，及时挂失，以便减少或避免经济损失。
做个细心的男人，从现在开始给自己的财富登记造册吧。
男人要有正确的理财观
男人是否具有正确的理财观直接影响到男人的理财成绩。中国理财市场的健康发展，一方面需要金融机构不断提高金融服务水平，开发出更多更好的理财产品，培养出更多高素质、复合型金融人才；另一方面也需要加强对投资者的理财教育，培养投资者的理财意识。在对投资者的理财教育中，树立正确的理财观念是非常重要的一项。
什么是正确的理财观念？
（1）理财是一个长期过程，需要时间和耐心，不可能一夜暴富。
（2）家庭不是企业，资产的安全性应放在第一位，盈利性放在第二位。
（3）树立风险意识，投资是有风险的。低风险的投资品种，如银行存款、国债等，难以产生高回报；高风险的投资品种，如股票、实业投资，有产生高回报的可能，但也能导致巨额亏损。
（4）要保证良好的资产流动性，保持富余的支付能力，不要将资金链绷得太紧。
（5）保险是重要的保障手段之一，是家庭资产的重要组成部分，一份保险也是一份对家人的关爱。
（6）要根据自己的实际情况及风险承受能力选择理财品种，不要随波逐流。
（7）不要过度消费，尤其是贷款消费，如房贷、汽车贷款等，贷款是刚性的。应尽量减少家庭的债务负担。
（8）股票是一种最好的长期投资工具，是使家庭资产大幅增值的最有效的投资方式，但如果投资操作不当，会导致巨额亏损，造成家庭财务危机。一定不能用借来的钱炒股票。
（9）要将生活保障（现金、债券、住房、汽车、保险、教育）与投资增值（股票、实业、不动产）合理分开。投资增值是一种长期行为，目的是使生活质量更高，不要因为投资而降低目前的生活质量。投资资金应该是正常生活消费以外的资金，用这样的闲钱投资，投资人才能保持一个良好的心态。
（10）要学习理财知识，要能同专业理财人员交流，要有一定的分辨能力，因为钱是你自己的。
可以委托理财，但要慎选受托人。
要编制家庭财务报表，包括资产负债表和现金流量表，做到收支有数，心中有底。
要制定量化的、合理的理财目标，针对理财目标配置资产，做到有的放矢。
抵制过高投资回报率的诱惑，任何投资回报率过高的项目都是值得怀疑的。
投资一个项目，先考虑风险，再考虑收益，不能合理控制风险，收益无从谈起。
找到最适合自己的理财方法
男人对待理财，要像对待情人一样，找到最适合自己的理财方法，就犹如找到自己的爱人，并不是最漂亮的才最适合你，而是只有最适合自己的才是最好的。理财业有句行话“没有最好的理财产品，只有最适合客户的理财产品”。同样套用在理财观念上来说，“没有最好的理财观，只有最适合自己的理财观”。
最新的数据表明，现在的银行存款总额已经超过了15万亿，尽管目前处于“负利率”时代，认为“更多储蓄”最合算的老百姓依然占了38.5%，仍处于较高水平。显然，这和中国传统的谨慎、保守的金钱观念是分不开的。要想管好自己的钱袋子，在保有财富的基础上，使之得到最大收益，有以下四招：
1.财富管理需要合理规划
有位农夫整天无所事事，日子过得十分贫穷。有人问农夫是不是种了麦子。农夫回答：“没有，我担心天不下雨。”那个人又问：“那你种了棉花了吗？”农夫说：“没有，我担心虫子咬坏棉花。”于是，那个人又问：“那你到底种了什么？”农夫说：“我什么也没种，因为，我要确保安全。”
现实生活中，很多人就像上述故事中的农夫一样，总是想追求一种绝对安全的获利方式，不敢去投资，怕冒风险。其实风险与机遇是共存的，没有投资哪来的收益呢？要想获得财富就必然要承担风险，绝对安全的投资是不存在的，财富管理的核心就是在风险最小化的情况下实现收益的最大化。
所以，树立合理的理财观至关重要。这就需要分析以下问题：在未来一两年甚至五到十年的时间里，自己的人生目标是什么？现在从事哪种行业？打算什么时候退休，退休后过什么样的生活？保险规划是否充分分散了风险？目前资产负债情况是怎样？投资偏好如何？风险承受能力高低？预期的投资回报率是多少？
从储蓄防老到买房、投资，只有做一个合理的规划，才能使自己的财富不断得到增值。
2.理财需知晓专业知识
在投资前，最重要的就是详细了解各方面有利和不利的信息，并进行综合的评估与分析，力争将风险降到最低。这就需要知晓一些投资理财的知识并及时获取理财产品的信息。
很多人缺乏理财意识，把钱放在银行存着，获得极为有限的一点利息。其实，就算是储蓄，如果能操作得当，也能获得更多的利息，比如长期不动用的活期存款换成定活两便存款，急用时可以及时取出，获得活期的利息，不用时到期也会得到定期的利息，远远高于活期储蓄的收益。
有些人虽有投资意识，却没有投资经验，对基金、股票、黄金、外汇一窍不通，他们经常会问理财师“现在有什么好的股票、有什么好的基金，请推荐给我，我去买”。其实，理财师只是综合市场情况对投资者提出一个购买建议而已，买或者不买和买进还是卖出的最终决断权取决于投资者自己。如果投资者自己不会分析和操作，即使是最好的产品也不会带来收益。所以，投资理财一定要学会自己分析自己操作，不能完全依赖别人。
3.投资获益需选准时机
房产是很多人喜欢选择的投资方式，认为其安全性和收益性比瞬息万变的股市、债市等更有保障。但是楼市投资也是有风险的，且房产的变现性较差，如果买房和卖房的时间选择不好，炒房就会变成房东。在你急需用钱的时候，卖房子可能会成为你心里说不出的痛。
所以，许多投资理财的决策除了具备专业知识外，还需要投资者经常关注理财信息，低入高出才能获得最大的收益。
4.投入越多收益越大
投资是需要付出成本的。在资本市场上有这样一个原则：等量资本获得等量利润。对于一位经验丰富的投资者来说，投资的绝对收益额往往是与投入的成本成正比的。
打个最浅显的比喻，李四对股票操作很有理论和实践经验，在某一个时点，经市场分析和研究后，李四认为某种股票很有升值潜力，他用自己在证券公司账户上的全部资金1万元购买了500股每股市价为20元的股票。10天后，这只股票连续来了4个涨停板。李四见好就收，全部抛出，那么他在14天内获毛利4641元，扣除印花税和交易佣金，获纯利4000多元，投资收益率为40%左右。倘若他投入的是10万元或100万元，即使投资收益率没有发生变化，他可获纯利就是4万元或40万元。而40万元就意味着他在14天内赚了1辆高档小轿车的钱。
由此看来，投资是要资本的，高投资才能有高回报，那种拿着小钱幻想一夜暴富的事情是不存在的。男人要想成为有钱人，一定要找到适合自己的理财方法。
　　只有了解理财基本知识的男人才能正确理财。掌握一些理财的基本知识，是想理财时要做的准备工作。如果你想征服财富，就征服自己狂躁的心，静下心来好好学习一些基础知识吧。
重视资金的时间价值
时间是赢得财富的资本。了解资金的时间价值能帮助男人更好地投入到理财事业中去。对于每个想学习理财或是对理财感兴趣的人来说，他们首先需要接触的概念就是资金的时间价值（TIMEVALUE）原理，此原理的意义就在于告诉人们今天的一块钱不等于明天的一块钱。
比如，若银行的存款年利率为10%，将今天的1元钱存入银行，一年以后会是1.10元。可见，经过一年的时间，这1元钱发生了0.10元的增值，也就是说今天的1元钱和一年后的1.10元钱等值。
1.什么是资金的时间价值
首先要说明的是，资金的时间价值是资金在周转使用中产生的，而通常情况下，资金的时间价值相当于没有风险和没有通货膨胀条件下的社会平均资金利润率。实际上，投资活动总是或多或少地存在风险，通货膨胀也是市场经济中客观存在的经济现象。因此，利率不仅包含时间价值，而且也包含风险价值和通货膨胀的因素。只有在购买国库券等政府债券时几乎没有风险，如果通货膨胀率很低的话，可以用政府债券利率来表现时间价值。
时间价值＝政府债券利率－通货膨胀率
2.终值与现值
终值又称将来值，是现在一定量现金在未来某一时点上的价值，俗称本利和。比如存入银行一笔现金100元，年利率为复利10%，经过3年后一次性取出本利和133.10元，这3年后的本利和133.10元即为终值。
现金值又称本金，是指未来某一时点上的一定量现金折合为现在的价值。上述3年后的133.10元折合为现在的价值为100元，这100元即为现值。
我们把现值（PV）和终值（FV）之间的关系，用利率K和期数t来表示为：
FV=PV（1+K）t
例如，今天的100元（PV），在通胀率为4%（K）情况下，相当于10年（t）后的多少钱呢？答案是148元左右，也就是说10年后的148元才相当于今天的100元。
男人的理财步骤
理财，在企业层面，就是财务，在家庭层面，就是持家过日子或管家。似乎自古以来家庭理财都是女人的专职，但在现代社会，理财是每个人都必须学会的生存技能之一。对于男人而言，理财更重要。理财决定着家庭的兴衰，维系着一家老小的生活和幸福，尤其对于已成家的工薪阶层来说，更是一门重要的必修课。
一屋不扫何以扫天下？一家之财理不好，何以建立惊天动地的事业？
理财说难亦难，说易亦易。以理贯之，则极易；以枝叶观之，则繁难无穷。比如，子女的教育婚嫁、父母年迈多病及赡养、自己的生老病死，样样都离不开一个“财”字，如果缺乏统筹规划，家庭虽不致于一时拮据，但若像下岗工人那样突来人祸，则小康也必成赤贫。所以未雨绸缪是理财的核心思想。
信息时代，假设大家都懂得电脑和网络的基础应用，最好都能懂得EXCEL软件的简单使用。理财步骤是以家庭为单位的，个人也可以参照其原理来实施，如家庭中每个人都做一本个人账，再汇成一本总账。
1.家庭财产统计
家庭财产统计，主要是统计一些实物财产，如房产、家具、电器等，可以只统计数量，如果当初购买时的原始单证仍在，可以将它们收集在一起，妥善保存，尤其是一些重要的单证，建议永久保存。这一步主要是为了更好地管理家庭财产，一定要做到对自己的财产心中有数，以后方能“开源节流”。
2.家庭收入统计
收入包括每月的各种纯现金收入，如薪资净额、租金、其他收入等，只要是现金或银行存款，都计算在内，并详细分类。一切不能带来现金或银行存款的潜在收益都不能计算在内，而应该归入“家庭财产统计”内。如未来的养老保险金，只有在实际领取时才列入收入。这虽然不太符合会计方法，但对于家庭来说，现金和银行存款才是每月实际可用的钱。
3.家庭支出统计
这一步是理财的重中之重，也是最复杂的一步，为了让理财变得轻松、简单，建议使用EXCEL软件来代劳。以下每大类都应细分，使得每分钱都知道流向了何处，每天记录，每月汇总并与预算比较，多则为超支，少则为节约。节约的可依次递延至下月，尽可能地避免超支，特殊情况下可以增加预算。
（1）固定性支出
只要是每月固定不变的支出就详细分类记录，如房租或按揭贷款、各种固定金额的月租费、各种保险费支出等。种类可能很多，手工记录非常繁琐，而用EXCEL记录就非常简单。
（2）必需性支出
水、电、气、电话、手机、交通、汽油等每月不可省的支出。
（3）生活费支出
主要记录油、米、菜、盐等伙食费，及牛奶、水果、零食等营养费。
（4）教育支出
自己和家人的学习类支出。
（5）疾病医疗支出
无论有无保险，都按当时支付的现金记录，等保险费报销后再计入到月收入栏。
（6）其他各项支出
每个家庭情况不同，难以尽述，但原理大家一看便知，其实就是流水账，但一定要记住将这个流水账记得详细、清楚，让每一分钱花得都明明白白，只要坚持做半年，必能养成“量入为出”的好习惯。使用EXCEL软件来做这个工作，每天顶多只需几分钟，非常简单方便。
4.制定生活支出明细表
参考第一个月的支出明细表，来制定生活支出预算，建议尽可能地放宽一些支出，比如伙食费、营养费支出一定要多放宽些。理财的目的不是控制消费，不是为了吝啬，而是要让钱花得实在、花得明白、花得合理，所以在预算中可以单列一个“不确定性支出”，每月固定几百元，用不完就递延，用完了就向下月透支。目的是为了让生活宽松，又不致于养成大手大脚的坏习惯。今天这个时代，就算你月薪100万，如果你大手大脚，一天也能花光。所以不知挣钱苦，不知理财难。
5.理财和投资账户分设
每月收入到账时，立即将每月预算支出的现金单独存放进一个活期储蓄账户中，这个理财账户的资金绝不可以用来进行任何投资。
每月收入减去预算支出，即等于可以进行投资的资金。建议在作预算时，要尽可能地放宽，一些集中于某月支付的大额支出应提前数月列入预算中，如：6月份必须支付一笔数额较大的钱，则应在1月份就列入预算中，并从收入中提前扣除，存入理财账户，通常情况下不得用来进行任何投资，除非是短期定存或货币型基金。
经过慎重的考虑之后，剩下的资金才可以存入投资账户，投资账户可分为以下几种：银行定期存款账户、银行国债账户、保险投资账户、证券投资账户等。银行定存和银行国债是目前工薪阶层的主要投资渠道，这主要是因为大多数人对金融产品所知甚少，信息闭塞造成了无处可投资、无处敢投资。保险投资虽然非常重要，但一般的工薪阶层也缺乏分辨能力。
证券，是个广泛的概念，不能一提到证券，就只想到股票这个高风险的投资品种，从而将自己拒之于证券市场大门之外，要知道证券还包括债券和基金。
男人理财的10%法则
任何一个男人都不能以没钱为借口拒绝理财。对于“月光”的男人来说，掌握理财的10%法则非常重要。进行理财计划时，很多人常表示不知如何准备各种理财目标所需的资金。“10%法则”是指把收入的10%存下来进行投资，积少成多，集腋成裘，将来就有足够的资金应付理财需求。
例如，你每个月有1万元收入，那么每月挪出1000元存下来或投资，一年可存12000元；或者，你已经结婚，夫妻都有收入，每月合计有15000元收入，那么一年就可以有1.8万元进行储蓄或投资。每个月都能拨10%投资，再加上我们以前介绍的复利原则，经年累月下来，的确可以储备不少资金。如果再随着年资增加而薪资也跟着调高，累积资金的速度还会更快。
只是常有人表示，偶尔省下收入的10%存下来是有可能，但要每个月都如此持续数年可不容易。往往是到下次发薪时，手边的钱已所剩无几，有时甚至是入不敷出，要透支以往的储蓄。会觉得存钱不易的人，通常也不太清楚自己是怎么花掉手边的钱的，无法掌握金钱的流向；有钱存下来，一般都是用剩的钱，属于先花再存的用钱类型。
这类人若想存钱就必须改变用钱习惯，利用先存再花的原则强迫自己存钱。要做到如此，可以利用记账帮忙达成。也就是说，买本记账册，按收入、支出、项目、金额和总计等项目，将平时的开销记下来，不仅可以知道各种消费的资金流向及金额大小，并且可以当做以后消费的参考。
记账记个一年半载，再把各类开销分门别类，就可以知道花费在食、衣、住、行、娱乐等各方面和其他不固定支出的钱有多少，并进一步区分出需要及想要，以便据以进行检讨与调整。
　　需要及想要是常提到的消费分类，例如买件百元上下的衬衫上班穿是需要，买件数千元的外套是想要；一餐十元作为午餐是需要，午餐以牛排满足口腹是想要。透过记账区分出需要与想要后，日后尽可能压缩想要的开支，你会发现真的有一些多出来的钱可以存下来，而且可能还不只是收入的10%。
每个月拨出收入的10%存下来只是个原则，能多则多，实在不行，少于10%也无妨；重要的是确实掌握收支，尽可能存钱。
为了帮助自己做到10%法则，可以利用定期定额投资法持之以恒地累积资金。定期定额是指每隔一段固定时间（例如每个月）以固定金额（例如5000元）投资某选定的投资工具（例如某共同基金），根据复利原则，长期下来可以累积可观的财富。
男人投资的四个原则
男人投资不能随心所欲，而要遵循一定的投资原则。投资就像学自行车，只要掌握大原则，会了就是会了，骑车不需要再时时刻刻去想着，更不用为每辆新车去改变自己的骑车方式。而投资的原则，主要有下面几项：
1.聚沙成塔
从各种资料看来，一项中等风险程度的投资工具，长时间统计下来，平均年收益率达到10%只能算普通的成绩。再算算看，假如我们每天存2元，投资到平均报酬率10%的理财工具中，大约50年后，你就是百万富翁了！再问问自己，每天2元难存吗？多数人都会说不难，只要每天早起15分钟，自制早餐，自己煮咖啡，2元就回归自己的口袋了。
说来简单，然而据一项调查显示，年龄在30岁以上，还没有做理财规划的人中，高达四成以上的人自认“钱不够”而没有进行理财活动。他们的钱都花到哪里去了？
“每个月先将15%的收入拿去投资，剩下的才用来支付长短期开销”，这是许多理财专家的一致建议。为了达到目标，专家建议每月的房屋贷款应该控制在收入的25%以下。拨拨算盘，夫妻俩月入1万，扣掉15%的投资与25%的房贷，剩下来的6000元要养活一家，食衣住行加上孩子的各种费用。没错，不管手头多么紧，也不要挪用“投资本”，力行“精、抠、省”，才会有更好的明天。
至于那些月入3000元却想买车，或是明明囊中羞涩却忍不住想跟朋友出国旅游的社会新鲜人，应该重新打打算盘，早日戒除“冲动型”、“发泄型”以及“炫耀型”的消费习气，免得跟财富绝缘。
2.先人一步
很多人将“努力赚钱”作为理财的第一步，不过钱不是“努力赚”就有的，如果要等自觉收入够宽裕了才开始理财，只怕会遥遥无期。别忘了，理财最惊人的就是它的时间复利效果。以10%的复利计算，1万元变2万元要花七年半，2万变3万不到5年，再从3万变4万呢，只要3年即可。换句话说，随着时间的累积，要赚回一个资本额将会越来越容易。
某甲从19岁就开始投资，分8年，每年2000元，报酬率为10%，总共投入16000元，之后不再投入，只是放着生复利。某乙则是27岁了才开始投资，每年2000元，65岁之前30多年不间断地投入，到了65岁验收成果，发现某乙连本带利约不到90万，而某甲只靠年轻时的投入，竟平白累积了103.5万元！
3.不随波逐流
下定理财决心后，应该从哪里着手呢？
以最热门的股市来说，面对上千种股票以及其他数百种投资工具，究竟要选择怎样的投资工具？要什么时候、以什么价位切进去？都令人越想越心烦。
专家建议，新手最好从定期定额投资共同基金开始，因为新手定性不够，如果手上有股票，心情必定跟着指数上下震荡，不如选择绩效较稳定的基金，让专业的基金经理人替你动脑筋。专家特别提醒投资人，基金要三到五年地长期投资才能增加报酬、降低风险，因此选择时不要以一个月或一季的绩效为标准，应该拉长至最近一两年的绩效，尤其要避开那些大起大落或是操盘经理人常常更换的基金。
至于股票，理财专家建议，只要在前景不错的产业中，寻求获利良好、公司经营状况稳定、正派经营的企业，应该都是不错的标的，譬如信息业的荣景在可预见的未来都会继续维持，如果没有天灾人祸，都将保持不错的获利，可以投资。至于传统产业的龙头股根基相对稳固，在市盈率适中时买进，投资风险应该不高。
要谨记，不管基金还是股票，切忌随着一时的涨跌交易，只要每季关心一下投资标的的盈利状况以及该产业的前景，没有基本面大幅转坏的情况，就值得继续投资。根据调查，国外的百万富翁绝大多数持有股票，但其中很多人一年内根本没有交易纪录，因为一旦中途买卖，“时间复利”的威力就会中断。投资是长期的，四十年论输赢不迟。投资人切勿贪快，不要把自己平均的年报酬率定在15%以上，那是不切实际的。
4.预留后路
广义来说，理财是聪明地管理钱财，包括存钱、借钱、消费、投资、保险、节税等等都含括在内。除了投资外，其他项目虽然不能积极增加财富，却可能是构筑人生经济安全港的更重要支柱。环顾四周，有些人收入颇丰，却在重病一场、退出职场后，发现生活很快地陷入窘境。凡此种种，都足以令人懊丧不已。如果你认为经济稳定对你的人生很重要，别犹豫，今天就花一点时间，好好思索一下自己的财务吧。
男人理财要规避的错误
理财固然重要，对于一个经济压力很大的男人来说，更重要的是理财不能犯大错误。理财能不能保证收益无疑是男人们最为关注的话题。几乎所有的男人都存在着这样那样的理财错误，最常见的有以下10类：
1.拥有30年的按揭
30年按揭可能是家庭理财中最普遍的形式，在作者看来，也是一个最大的错误和阴谋。如果你已经有了30年按揭，那么计算一下你的上一笔偿付款是多少，在这个数字的基础上再加10%，就是你下个月给银行的金额，如此类推。如果你坚持这么做，就可以用22年还清这笔30年的按揭，你可以轻松地节省下数万元的利息支出。
2.不严肃对待信用卡债务
信用卡债务可以摧毁一桩婚姻。如果夫妻一方经常把两人拖入债务堆中，夫妻感情会受到很大影响，如果双方都债务成堆，那只会让夫妻关系结束得更早。
3.试图一夜暴富
让我们面对现实吧：积累实际财富所需的时间远远超过数月数年，它需要数十年。
4.凭保证金购买股票
在你从经纪人公司借钱购买股票的时候，你就放弃了对自己账户的控制。因此决不购买你无法支付现金的股票。
5.不及早地为孩子设立大学储蓄计划
上大学的费用非常昂贵，而且逐年提高，未雨绸缪非常重要。仔细研究大学储蓄计划的几种类型，找到适合你实际情况的方案。
6.不教授孩子管理钱财的方法
财商越早开发效果越好，向孩子们解释每月一小笔储蓄如何能发挥巨大的作用，并为他们寻找一些适合孩子浏览的优秀的理财网站。
7.忽视签定婚前协议
很多婚姻会以离婚告终，这让人难过，却是事实。婚姻协议首先解决了“什么是你的和什么是我的”的争论，会使离婚过程容易些。如果你觉得跟亲密爱人无法启齿，建议你在订婚时（甚至在订婚之前）就及早解决它。
8.没有一个超越你们两人的更高目标
更高的目标才会让人更有动力。建议你和伴侣在未来的12个月里，共同选择一个更高目标，花点时间持之以恒地追求下去。
9.分不清各自的责任
每一对伴侣都应该拥有“我们的钱”账户，去支付所有的家庭账单。每一个人也应该保留自己的支票账户和信用卡账户，它能给我们一种必要的个人空间感。
10.不听取职业理财建议
理财是一个长达一生的旅行，最好给自己雇一个向导。理财顾问就像职业的教练或向导，会与你们夫妻携手走完生活之路并发财致富。
男人应该搞清楚投资回报
正确评价投资回报是男人理财的重要方面。在预估和计算投资回报的时候，应该用百分比计算还是用实际金额计算？哪一种方式更能反映资金的使用效用？
不同投资需要的本金数额不同，投资股票的本金要求大于投资邮票，投资房产的本金要求又远远大于投资股票。在预估报酬的时候，通常有两种计算方式，一种是报酬额，就是以绝对数额表示的金额；一种是回报率，就是用相对值表示的比率，即报酬数额/本金数额。用这两种方式评估出来的结果是不同的，有时甚至截然相反。
我们来看个例子。假如有两个投资方案，甲方案投资1万元，一年后预计可获得1000元，回报率是10%；乙方案投资5万元，一年后预计可获得2000元，回报率为4%。假定两者的投资风险没有差别，你会选择哪一个方案呢？
从绝对额上看，乙方案优于甲方案；从相对值来看，甲方案优于乙方案10%＞4%。我们的建议是，如果两个方案是相互排斥的，即选择了此就不能选择彼，二者只能取其一的话，就应选择乙方案，因为在计算报酬的时候，早已把资金成本考虑了进去；如果两个方案是独立的，即选择了此并不排斥彼的话，就应优先选择甲方案，因为甲方案的回报率高于乙方案。
换句话来说，如果你的资金充裕的话，你可以优先选择回报率高的投资；如果你的资金只够投资一种资产的话，选择绝对额高的投资更能充分发挥资金的增值作用。当然，我们事先已假定风险是一样的，计算报酬时是以净值而不是以总值计算。
　　俗话说，节俭是男人的智慧，奢侈是人为的贫困。对于大手大脚惯了的男人们，量入为出是对他们最基本的要求。这也是资本积累时期的基本要求。当你有花钱的冲动时，不妨试想一下，现在你手中的每一分钱以后或许都能变成金币，这样就能有效地抑制自己的花钱欲望了。
协调夫妻双方薪水的使用
对一般的小夫妻而言，理财的关键在于如何融合协调两份薪水的使用，毕竟，双职工的工薪家庭占我们这个社会的大多数。但是，两份薪水也意味着两种不同价值观、两种资产与负债，要协调好它绝非易事，更不轻松。丈夫在协调双方薪水的使用上担当着重要的角色。
一般来说，要确定夫妻分担家庭财务的比例。一般情况下，夫妻在家庭财务上的分担包括以下三种类型：
1.平均分担型
即夫妻双方从自己收入中提出等额的钱存入联合账户，以支付日常的生活支出及各项费用。剩下的收入则自行决定如何使用。
这种方式的优点：夫妻共同为家庭负担生活支出后，还有完全供个人支配的部分。
缺点：当其中一方收入高于另一方时，可能会出现问题，收入较少的一方会为了较少的可支配收入而感到不满。
2.比率分担型
夫妻双方根据个人的收入情况，按收入比率提出生活必需费，剩余部分则自由分配。
这种方式的优点：夫妻基于各人的收入能力来分担家计。
缺点：随着收入或支出的增加，其中一方可能会不满。
3.全部汇集型
夫妻将双方收入汇集，用以支付家庭及个人支出。
这种方式的优点：不论收入高低，两人一律平等，收入较低的一方不会因此而减低了可支配收入。
缺点：从另一方面来讲，这种方法容易使夫妻因支出的意见不一致造成分歧或争论。
选择最合适的分担类型，首先要对家庭的财务情况进行认真分析，根据具体情况进行选择。所以在确定分担类型前，夫妻应该认真整理一份自己的家庭账目，并从中寻找到家庭财务的特点。简单地说，夫妻理财分收入与支出两本账即可，或者规定一个时期为一个周期，如一个月或一个季度。一列收入，另一列是支出，最后收支是否平衡一目了然。
收入账应记：
（1）基本工资：各种补贴、奖金等相对固定的收入；
（2）到期的存款本金和利息收入；
（3）亲朋好友交往中如过生日、乔迁收取的礼金、红包等；
（4）偶尔收入，如参加社会活动的奖励、炒股的差价、奖学金所得等。
支出账应记：
（1）除了所有生活费用的必需支出外，还包括电话费、水电费、学费、保险费、交通费等；
（2）购买衣物、家用电器、外出吃饭、旅游等；
（3）亲朋好友交往中购买的礼品和付出的礼金等；
（4）存款、购买国债及股票的支出。
夫妻财产明晰、透明
今天，夫妻理财从婚前财产公证到婚后的“产权明晰”、“各行其道”，已形成了一个比较完整的体系。这不仅仅是一种时尚的潮流，而且反映了中国社会、家庭结构变化以及家庭伦理观念转变的趋势。
结婚不满两年的欣欣有一肚子的苦水：“我和丈夫几乎天天吵架。他给外面什么人都舍得花钱，从来不和我商量。家里经济压力很大，既要还车贷，又供着我单位的一套集资房。这些他都知道，可是真要他节省比登天还难。”
欣欣还说，她和老公谈恋爱的时候就觉得他出手挺大方的，结了婚以后才反应过来，敢情这“大方”都是对别人的，自己家里那么多地方要花钱，他却说自己要应酬朋友，希望欣欣“理解”他。
“结婚前我们约定要做一对自由前卫的夫妻，开销实行AA制，各人管各人的钱，可是现在看来，一对夫妻再前卫再另类，过起日子来还是像柴米夫妻一样。他很反感我过问他的财务，说钱该怎么用是他的权利。”
欣欣的老公于先生面对欣欣的指责也不满，他很苦恼，妻子每天对他口袋里钱的去向盘查得近乎“神经质”，而她自己却三天两头地买新衣服、新鞋子。结婚后，按照先前的约定他和妻子实行财产AA制，因为他的薪水比较高，所以欣欣希望他能多付出一点，但是正在为事业奋斗的于先生除了负担家庭支出，更多的财力都花费在应酬、接济亲友、投资等事情上。因为妻子管得过死，于先生心理上接受不了，他反而变本加厉地“交际”。
这种矛盾在现代家庭中经常发生。专家说，不透明的个人财产数目和个人消费支出是这小两口家庭矛盾的真正核心，欣欣和她老公的独立账户都不是向对方公开的，彼此之间又没能很好地沟通每笔花费的去向，从而失去了夫妻之间的信任感。
当男女两人组成家庭时，不同的金钱观念在亲密的空间里便碰撞到了一起，要应付金钱观产生的磨擦并不是一件易事。专家指出，夫妻间在理财方面意见的分歧，常常是婚姻危机的先兆。有人说，“夫妻本是同林鸟”，后面却又拖了一句“大难临头各自飞”。而这种连理分枝情况的产生，往往是由于理财不当引起的。
夫妻双方该如何打理资产呢？该集权还是分权？花钱应以民主为宜还是独裁？一方“精打细算”，另一方却“大手大脚”时怎么办？这时候，夫妻AA制理财方式便新鲜出笼了。
所谓AA制并不是指夫妻双方各自为政，各行其道，而是在沟通、配合、体谅的情况下，根据各自理财经验、理财习惯与个性，制定理财方案。
夫妻理财AA制在国外极为普及。一位外国朋友说，我不能想象没有个人帐户，没有个人独立会是个什么样子。我认为，把我的钱放进我丈夫的帐户里，或者反过来，把我丈夫的钱放在我的帐户里，那简直就是愚昧。在我的家里，我负责50%的开支，我要的是对我的尊重。
夫妻间管头管脚总是让人烦恼，这就使一定的个人资金调度空间显得十分重要。现实生活中青睐夫妻AA制的人确实还不少。一位主妇说，我同丈夫现在就是明算帐。他是一家公司的经理，收入比较高。通常，家中重大开支如购房、孩子上学等我们都各出一半，各自的衣服各自负担。日常生活的开支由双方收入的30%组成，如有剩余便作为“夫妻生活基金”存起来，时间长了也相当可观，被视为一种意外收获。虽然我同丈夫的感情基础不错，但我们都有各自的社交圈，也许有一天，对方突然“撤股”，那么各自储备的资金将会弥补这种生活的尴尬。
有效规避家庭财务风险
做为家庭财务的舵手，男人一定要适当规避家庭财务风险。这个世界是有风险的。什么是风险？风险就是不确定性，人类最大的风险，就是不能知道自己的将来。
每一个未知的事情如果恰好又是令人担忧的事情，那是因为这些事情会对你或者家庭的财务带来影响。
我们的经济状况能被相当平常的、意外的事情搅乱甚至毁掉，每一个无法预料的事情首先会影响你们小俩口的财务稳定，当意外真的发生了，你最大的问题就是从何处获得所需的资金来应付你们的基本开销和未知开销，直到你们再次变得安全无忧。事情一直如此，而在经济以及政局不稳定的时候更加如此。怎样才能规避家庭财务风险呢？
1.建立应急基金
手上要有现金或者现金等价物如随时可以提取现金的银行卡，有人认为货币基金或者股票有很好的流动性，但如果有变现时差存在，还不能完全等同于现金。
2.正确运用信用卡
当意外事情发生时，如失业或者疾病，信用卡透支额可以帮人度过难关。但事实上，很多背负信用卡债务的人并没有失业或者染病，他们只是用信用卡去购买暂时无力用现金购买的东西，并背负16%左右的债务，那是愚蠢的。
3.为未来的生活投资，而不是为金钱本身
在利率低的时候，存款帐户的钱很难支付未来孩子的学费，虽然看上去你做了计划，其中的原因是通货膨胀以及学费增长。另一方面，看到利率太低的人却可能盲目投资，人们有时会被问到的一个问题是如果有30万，该如何投资？而大家在回答这个问题前可以反问自己，我为什么要投资？为教育还是为养老？或者只是追求购买豪华别墅？不同的生活打算，投资计划及风险承担是有很大区别的。
4.转移风险与购买保险
买保险的本质就是花钱转移风险。如果某个意外事件发生，给你的财务及生活品质带来太大改变，是你不能接受的程度的时候，购买保险就能找到为你埋单并带来财务稳定的人。记住，有些风险是你能承担的，而有些带来的财务波动太大，比如重大疾病、意外死亡等，这些就最好转移给保险公司。买保险要注意给付条件是不是你担心的条件，这关系到保险能不能雪中送炭。
5.减少债务和为债务投保
如果有足够的支付能力就尽量减少债务，因为意外发生的时候，债主并不会心慈手软，信用卡的债务、购楼购车的债务都是受法律保护要定期偿还的。同时，每增加一项负债，就等于增加了风险暴露程度，相应的保额就要提高，也就是说，你要多付一点保费，让保险公司在意外发生的时候为你的债务埋单，这样，你所关爱的人，就会减少这部分生活的压力了。
另外，值得提醒大家的是，最好的规避风险的方法是请专业人士帮助你量身订作一个适合自身风险承受能力的方案，在实现目标的同时把风险控制在最小程度。假设这样一个家庭：30多岁的白领，有稳定的收入，一个3岁的孩子，老人有自己的退休金，房子车子已经解决。理财目标是孩子留学和自己养老。建议按4∶3∶2∶1的比例进行投资。40%的资金投入到股票、基金；30%的资金投入到房产；20%的资金投入到和债券近似的收益型产品，也包括债券基金和分红保险；10%买保障类保险，防范意外打击。这个组合中，要选择一些外币类资产，包括国外的金融产品，可以进一步分散风险。
学会节俭过日子
节俭不只是女人的事情，男人也要节俭。在日常生活中，人们可能会有这样的感觉：其实也没买什么东西，但是打到工资卡里的钱转瞬即逝。近日美国《商业周刊》总结了人们在不知不觉中花钱的10种情况，来告诫人们花钱一定要注意。
1.生活必需品
21世纪快节奏的工作生活让不少人认为：自己家里的生活用品越来越多，但是这全套算下来也是一笔很大的开支，所以省钱的办法就是明白到底什么是生活必需品。
2.悄然上升的价格
现在有很多广告，表面上是一个便宜的价格，可是当你真心想去消费的时候，你会发现价格会高出一点，而你也不愿因为这些放弃购买这个商品或者服务。所以请你记着两个原则：鱼饵可以吃，但不要上钩；另外就是不要吃“哑巴亏”。
3.从不用的会员资格
哈佛大学最近的一项调查表明，报名参加健身中心可以成为健身者不锻炼的最佳理由。健身者不但不会在跑步机上跑步，每月还得多交29美元。
如果你要订阅一些网络杂志，在订阅后网站都会让你更新。有时候你会因为是网络的原因而重新订阅一遍，这又是一笔开销。
5.“包月”陷阱
有时候一些包月的收费项目并不像我们想象得那么完美。所以在放心大胆的消费之前，首先一定要了解好这个包月项目所涵盖的内容，不然拿到账单可能会令你痛心疾首。
6.购物错觉
有时候你会很高兴地以7.5折买一件高档的晚礼服，你穿上了它以后就像电影明星，但是在买之前你也要考虑好：会不会有机会穿上它。
7.“物超所值”
“物超所值，50美元就可以全年使用健身中心的所有器材”，有时你可能会被这样的广告语所打动，一番考虑之后你终于决定花这50美元，但结果有可能是在一年之内就来几次。
8.不收闲钱
只要是老板给的——不管是退休基金还是医疗补贴，也不管是老板分红还是老板高兴——一定要拿，不然你又损失了一笔钱。
9.大量采购的后果
　　去超市大笔采购商品是无可厚非的，因为这样会省出不少钱。但是别因为便宜这点钱而故意去采购，要考虑好自己实际的需要，食品可是有保质期的。
10.网上购物
如果是从网上购买商品的话一定要注意。因为如果不合适的话，你还要开车把这个商品送到邮局去退货，这也是一笔花费。
选择科学的消费方式
很多男人不知道怎样生活，其实，男人更应该选择科学的消费方式。现代家庭如果能选择科学的消费方式，不仅生活质量会提高，而且会在不知不觉中省下一笔钱。
现代人提倡生活品质，在强调价廉的同时，还得留意物美。比如，不少商厦都有会员卡，在价格优惠的同时，还附带各种服务。在选择的时候，就应“货”比三家，综合考虑。因为随着时代发展，购物已经不是一手交钱一手交货那么简单，还包括技术、服务等。
在一般工薪家庭里，吃的支出要占家庭消费的很大一部分，而且吃得好与多花钱似乎永远是一对解不开的矛盾。小李刚结婚时也是这样，有时为了改善生活或招待亲友，不得不下馆子。可一来二去小李发现这样做对家庭经济冲击太大，长此以往不堪重负。于是就下决心自己采购自己操作，为此他专门买了烹饪书学习并自费参加了一个烹饪班，认真钻研技艺。时间不长，小李的烹调水平大有长进，现在每逢星期天或亲友家人之间聚会，小李总要露上几手，这样不光省了钱，又使亲友家人之间增近了感情。一家人团团圆圆，吃得好，花钱又少，这样的事何乐而不为呢？
下面还有一些适合年轻人的消费方式，相信对年轻人会有很大帮助：
1.不为情绪买单
最好不要在情绪不好的时候逛街，因为很多人经常会把购物作为情绪的发泄口，而买回来一堆没用的或不适合自己的东西，事后会自己后悔不已。如果你的购物欲太强，建议你去网络上的虚拟社区，或者去玩虚拟游戏，在那里挣钱，你血拼到破产都没关系，反正都是虚拟货币。
2.将AA制进行到底
AA制是最科学的消费方式，大家一起出去玩，可别为了一时面子而慷慨掏腰包。你大可请在座各位AA制，除非是你的生日宴或者庆祝自己升职一类的活动。
3.建立消费同盟
和与你有同样烦恼的朋友结成消费同盟，彼此分摊每个月的巨额开支。人越多，分摊的钱就越少，你可以一帮人去泡吧、打游戏，既热闹又实惠。你没必要置办整齐全套的奢侈品，在需要出席高级宴会的时候，你也可以和另外的两位朋友分享一只高档皮包或者一套范思哲的晚礼服。
4.爱惜身体少生病
健康的身体能使人的生活如意、工作更有成效。如果身体有病，上一次医院少则几十元，多则上百元。万一患重大疾病，可能会将你多年的积蓄一扫而光。即使你有医疗保障（如公费报销、医疗保险等），额外的开支也是一个非常大的负担。
5.参加团购大军
如果你厌倦了一个人讨价还价，你应该试试团购。团购最重要的一点就是省钱！和你相熟的朋友一起组织起来，人数最好超过10个，以团体的形式去购买同类商品，如果你的朋友圈不是那么广泛，也可以到网上去看看，上面有很多专门组织团购的网站。
经济的旅游方略
旅游虽好，但花钱也多。正因为如此，工薪族想旅游时，往往得考虑承受能力。其实，在旅途中只要精打细算，也可以节约不少。
1.制定旅游计划
计划要根据家庭成员的假期情况制定。首先要确定时间，之后再确定地方。选择出游目标要突出重点，再以重点目标为中心沿途选择其它次级目标。随后，概算出出游所需费用。费用主要包括交通费、景点门票费、食宿费、购物费等等。预算要略有余地，以备急需。制定出游计划，应统筹兼顾，每次出游都要将就近的主要景点涵盖，以便与以后出游的目标不再重叠，这样能够避免某一景点没有观光到还要单独一游或成为遗憾。比如把游黄山作为主要目标，可以顺路看看南京、杭州、上海、苏州等景点和城市。如果去北京，那么故宫、天安门、长城、颐和园、十三陵等就要在游览之列。一次出游前可制定几个方案从中选择，这样既可减少浪费，又能增强观光效果。
2.选择交通工具
不同的交通工具各有优势和不足：飞机速度快，省时，但费用高，工薪族不能以其为主要交通工具；火车、轮船比较经济，但速度慢，浪费时间，增加疲劳，降低兴致，但费用少，一般家庭能够承担得起。如果条件好，可优先选择飞机，增强观光效率。如果是经济型旅游，可以铁路、水路交通为主。选择了交通工具后，还要根据旅游目标科学选择路线，以减少重复和绕远，并合理搞好交通工具的搭配。如果主要目的地较远，可以选择飞机直达，之后再选择铁路、轮船、汽车等短途交通工具，归途时以铁路、水路交通为主，费用也不会太高。如果选择铁路到达主要目的地，白天且旅途不远可购买特别快车或旅游快车的硬座票，如果夜间或旅途较远，就要选择硬卧或软卧，以便在途中能够得到休息。在旅途中，选择夜间赶路、白天观光可以争取时间，节约费用。夜间赶路坐轮船或乘火车卧铺可省下宿费，也不误白天观光。另外，到哪儿都要买张当地最新版的旅游图，其作用也不可小觑。
3.带上信用卡
以家庭为单位旅游，一次花费少则几千元甚至上万元，带现金既麻烦又容易丢失，带上信用卡就方便了。目前，各旅游景点的金融服务和信用卡特约商户较为发达，持卡可以充分发挥作用。个人持卡旅游可以减少携带现金的麻烦；可以利用信用卡支付住宿、就餐、购买物品等费用；可以异地提取现金；可以透支消费。
4.以步代车
旅游重在身临其境，身体力行地体味、感悟自然和人文景观中的境界和内涵。随着旅游区现代化建设和城市交通的发展，一些人的旅游已变成一种“坐游”。出门要“打的”、坐公汽，登山要坐缆车，这种做法不仅多花钱，而且容易走马观花，失去旅游的真正意义。以步代车，既可以最直接地观光，还会节省一大笔交通费用。
5.到景区外食宿
一般来说，在旅游区内食宿要多花费，因此要尽量到景区外食宿。比如在到达确定的旅游景点前，可选择离景点几公里的小镇或郊区住下，然后选择当地有特色的小吃用餐。游览完后，也要再选择远离景区的地方住宿。在旅游中，早餐一定要吃饱吃好，午餐如果在景区内，最好有准备地自己带些面包、火腿、纯净水等方便食品，既省时又省钱。如登黄山，山上一碗面条就要二三十元，而自己带方便食品几元钱就可以了。晚餐可丰富一些，以使身体能够得到足够营养补给。在景区外食宿一般可以节省40%的费用。
除了上面这些方法，还有一些旅游省钱的小窍门，不妨学习一下：
1.避开旅游旺季或周末
一般来说，在淡季旅游不仅车好坐，而且由于游人少，一些宾馆在住宿上有优惠，可以打折。
2.计划好出游和返回的时间，采取提前购票或同时购返程票的方法
如今一些航空公司为了揽客已作出提前预订机票可享受优惠的规定，且预订期越长，享受优惠越大。同时，也有购往返票的优惠政策。
3.在旅游时，精心计划好游玩的地方和所需的时间
尽量把日期排满，因为在旅游区多呆一天就多一天费用，且费用不低。
4.对旅游景区进行了解
理出这个景区最具特色的景点在哪里，必须要去的地方又在哪里。具有特色的地方一定要去，但一些重复建造的景观就不必去了。
摒弃过节的陋习
每到年节，有两种人情最让人头疼。一是请柬满天飞　，二是回不完的礼，这也是“过年钱”中的传统项目。当请柬变成催款单，礼包变成炸药包，还要你来我往比面子“消费”，多少人笑在脸上，痛在心里！
1.陋习之“人情礼”
郭先生已近中年，夫妇二人都属工薪层，一年到头终于攒了点钱还没等算计好如何去花就接二连三地收到八张请柬结婚的、做寿的、孩子满月的……俩口子把这八个“份子”加起来算了算，就是掏出全部手头的那点儿钱，还得借上三四百元才能应付完毕。
陈女士近年事业上步步高升，节日一开始便陆续有朋友亲戚送礼。常言道，来而不往非礼也，陈女士又不敢学着别人，把西家送来的礼“赠”给东家，于是合计着回送，一算下来，仅仅“回礼品”价值就得几千元，她只好望着满屋子中看不中用的礼品发愁。
避陋消费建议：
（1）远离人情这条链
全家出门旅游不失为一个好办法。所谓不知者不罪，请柬找不到主就自然不会困扰你。
（2）千万别玩来而不往的游戏
对送上来的礼坚决不收，特别是那些需要还的礼更应该拒绝，坚持二年必有成效。
2.陋习之“年货狂”
有一对夫妇总是瞧着别人买什么，心里就不平衡。春节前，每天都往家里搬东西，直到冰箱撑得关不上门，在阳台上挂着堆着的全部是年货，有些才买来几天就窜了味。
逢节购物本是无可厚非的事，但这种春节消费不乏盲目攀比、跟风的现象，加之商家逢年必搞“大特价、大拍卖”，致使消费者在节日购物，因贪多求全、要面子、攀比跟风而变成吃哑巴亏的购物狂。
避陋消费建议：
（1）做一个购物计划。平日可买得到的东西，没必要过节才买，切忌冲动和贪便宜。商家都有“趁节赚钱”的习惯，你只需“你说你的，我买我的”就不会吃亏。
（2）千万别患“消费红眼病”。兴许你那身穿几千上万元一套西装过年的邻居，口袋里只有不到一百元的现金。
（3）不少商家趁过节大卖库存积货是个事实。记住，过年卖的东西不一定是好东西。
（4）有条件有时间可提前购买一些节货。这样消费质量才有更好的保证。过节时大家都忙购物，你挤我挤，很容易上当受骗。
3.陋习之“请客赛”
小刘平日上市场买菜，连青菜都要拿在手上抖三抖，抖掉了水分才让过秤。可每逢过年，他家里必定宾客满门，七大荤八大素，吃个不亦乐乎，呼朋唤友上馆子一餐花个上千元不皱眉头，有时初一他请，初二我请，轮流比赛山吃海喝。结果过一个节下来，工资奖金全吃光不说还背上一身债。小刘自己的解释是，逢年过节咱也不懂消费什么好，想想大家都爱吃，因而过年的快乐就是请客吃饭！
大家过节时的胡吃猛喝，根本不是在品尝美食，更像是在吃一种“讲究”。请客吃饭名义上是让节假日过得更祥和更高兴，实际上却是吃派头的附属品。
避陋消费建议：
（1）过节少吃凑份子的热闹，常在家吃便饭小菜，一来健胃，二来保命。
（2）为过年七天的“吃”做一个预算，超出平日吃喝消费的30%~50%即可。
4.陋习之“赌博风”
且不说广东、四川等地夜夜“筑长城”的习俗，一到过年，全国各地似乎都会出现聚在一起玩麻将、打牌的人群，有的人是在很短的时间便输掉了一年的血汗钱，有的人是赌红了眼，大打出手，最后把自己赌进了牢房。
避陋消费建议：
眼不见，心不乱，很多赌博是从“看别人赌”开始的，过年凑热闹，可千万别往这堆人跟前凑。
5.陋习之“凑热闹”
别的且不提，就这几年才兴起的节日旅游来说，必定是哪里热闹往哪里挤，哪里人多哪里一定好，哪里线路热，不往那条线上走一走就算不上出门旅游，如此等等。最终多是花钱买罪受。
如此一来，不少人如“老鼠进风箱，两头受气”，在家里无聊得恐怖，走出家门玩来玩去人山人海，挤得浑身是汗，花了比平时多一倍的钱还玩不出平时50%的快乐。
避陋消费建议：
（1）提倡短途旅游。过年时到郊外踏青、赏雪，花费少、行程短，携带东西简单，可去的地方又多，倘若采取自助、自驾车、自由结伴等方式出门更好。
（2）全家游一回，合家乐一年。不妨改变一下团圆的方式，家住祖国各地的亲人相约一处旅游风景点小聚；平日不常一起走动的一家人，约上个时间扶老携幼出门逛逛，绝对能收到意想不到的节日效果。
（3）避热就冷。出游与他人无关，与时尚无关，只与自己的需求和欲望有关。
　　节俭不等于吝啬。节俭的人懂得如何把钱花在刀刃上。对于生活中的大件品，一般要用很长时间，而且往往需要我们投入大量的金钱去置办。如果能花得聪明，买得合适，这也能省下很大一笔钱。
买车选择恰当的付款方式
孙先生经商数年，虽然算不上家财万贯，但也是薄有积蓄。刚刚在市郊购买了一栋百余平米的住宅。房子有了，交通却成问题了。于是孙先生打算再买一辆车，公私两用。可谈到买车，孙先生却犹豫了。孙先生一直青睐的一款车价钱合理，售后服务也不错，现在也不用加价提车了。孙先生只是拿不准应该是一次性付款，还是应该贷款买车？于是他向两位好友——小吴和小马咨询。
小吴说：“我劝您一次性付款。方便省事，一手交钱，一手提车，当天就可以搞定。既不用整天跑银行去办贷款手续，又不用付给银行利息。您又不是拿不出那二十几万块钱，您说对不？”孙先生听完，连连点头称是。
可死党小马一听小吴这话，一个劲儿地直晃脑袋：“不对不对，绝对不对。车只会越用越旧，价值在降低，这就是说买车不是投资，不会增值。应该贷款买车，把省下来的钱拿去投资股票啦，地产啦，只要投资得当，没准贷款还没还完，车钱就能先赚回来了呢。”听了这话，孙先生认为也很有道理。
小吴与小马争执了一下午，也没有争出个结论来。反倒是让孙先生更糊涂了。
那么孙先生应该怎么办呢？让我们帮孙先生算一算：
车价：这款车的厂家指导价格是25.98万元，目前提车不用加钱。
新车购置税：22205元。（计算方式：国产车：车价/11.7，进口车：车价×10%）
牌照费：各地不同，暂定500元。
保险费用：
险种金额说明基本险车辆损失险2798元（国产）200+车价×1.00%第三者责任险
（按20万投保）1300元5万：900元；
10万：1100元；
20万：1300元；
50万：1500元；
100万：1600元；附加险全车盗抢险2598元车价×1.00%车上责任险（5人）250元50元/人玻璃单独破碎险398.7元（国产）车价×0.15%自燃损失险779.4元（国产）车价×0.30%不及免赔特约险8元（车损+第三者责任）×20%无过失责任险195元第三者责任险×15.00%合计8317元车价+新车购置税+牌照费用+保险费用，共计是：290323元。
如果首付30%，分三年按揭，则首付128095元，每月还款本金5052元，利息439元，合计5491元。三年共计还款325771元。
如果首付30%，分五年按揭，则首付144731元，月还本金3031元，利息449元，合计3480元。五年共计还款353531元。
（首付指：汽车价格×首付百分比+车辆购置税+保险费用+牌照费用）
现在我们看到，同样一辆新车，贷款购车（3年按揭）比一次性付款要累计多交35448元，而首付则可减少162228元。换句话说，孙先生如果选择贷款购车，得在3年内用这162228元，净赚到35448元以上，即年收益率在7.28%以上，才有利可图。当然，这么说是不计算三年汽车折旧的。所以，如果你对于高风险投资自认很在行，不妨贷款购车，用省下来的钱去投资；如果你觉得这钱在手里的收益达不到这么高，那还是一次性付款更划算。
贷款购车是近几年新兴的一种购车方式。它是指购车人使用贷款人发放的汽车消费贷款购车，然后分期向贷款人偿还贷款的购车方式。双方本着“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则，依法签订借款合同。
在汽车消费大国——美国，80%~85%的消费者都是通过汽车贷款来购车。在中国，根据慧聪160电话调查中心的统计，有68.3%的人愿意选择分期付款的方式，31.7%的人选择一次性付款方式。可见，贷款买车还是很深入人心的，是一种大众十分乐于接受的购车方式。对于中国大部分普通家庭来说，贷款购车，分期还款的方式，降低了汽车消费门槛，圆了他们的汽车梦。对于汽车企业来说，贷款购车极大地刺激了百姓的汽车消费热情，使得中国的汽车销售有了一个井喷式的高潮期。这其实是一个双赢。
个人办理贷款时，需要提供以下资料：
贷款申请书：各银行会有专门的表格让你填写。
有效身份证件：包括户口簿、身份证、护照等。
职业和收入证明及家庭情况：同样有专门的表格让你填写，需要你的单位或公司出具证明或担保。有的还会要求你提供房产证。
与指定经销商签订的购车合同或协议。
担保所需的证明文件。
养车的费用
汽车“买得起，养不起”，已经成为了许多车主与准车主们的口头禅。那么，一辆私家轿车到底一年的费用是多少呢？
我们就以一辆14万元的轿车为例：
以威驰车（140000元）为例上海地区2003年项目每月（元）每年（元）说明养路费2502650每月每吨250元（不足一吨按一吨计）车船使用税320车船使用税（以威驰为例）一年约320元验车费200根据车况不同，年检验车差别很大小计：3170车辆损失险1920（国产）240+车价*1.2%
（进口）660+车价*1.2%
第三者责任险1000有4个档次：5万元、10万元、20万元、
50万元、100万，费用分别为1000元、
1400元、2000元、2500元全车盗抢险1400车价*1%车上责任险20050元/人无过失责任险800第三者责任险*20%玻璃单独破碎险210（国产）车价*0.15%（进口）车价*0.25%自然损失险420（国产）车价*0.3%（进口）车价*0.1%小计：5950燃汽油费4522以私家车每年行驶2万公里计，以每百千米油耗7升的威驰为例，年耗油为1400升，按市价93号汽油5.34元/升，共需支出9078元机油、刹车油250机油、刹车油等约250元小计：4772空气滤清器160空气滤清器、机油滤清器，每年至少更换一次机油滤清器75电瓶575电瓶寿命一般为2年轮胎364轮胎寿命一般为2~3年前后刹车蹄片300前后刹车蹄片，在行驶6~7万公里、12~14万公里之后需要更换小计：1474意外修理费停车费路桥费其他小计：2000总计：17366可见，一辆14万元的私家车，每年的花销就在一万七千元以上。更何况，现在汽油价格一再上涨，更增加了汽车的使用成本。
所以，我们建议月收入6000元以下的家庭，暂时不适合贷款购车。贷款购车后，除了按月偿还贷款本金和利息以外，燃油、维修、停车、路桥、养路费等养车费用每月为1500元左右，供车与养车的月均支出在元之间，甚至更多。因此，贷款购车人应具有较高的家庭收入，并尽量避免和供楼发生冲突，如果为赶潮流盲目购车的话，会影响家庭的整体生活质量。
谨慎买房的六个步骤
男人要成家，房子是最基本的生活品。现在，买房不是件容易事儿。不少开发商在房地产广告宣传、房产合同中存在着虚假、夸大甚至严重违法等种种陷阱。如有的向购房者承诺与实际情况不符或根本无法兑现的各种价格优惠、服务标准、环境及配套设施、物业管理，未按规定要求明示价格、面积等内容。男人要想在购房时不被揩油不受骗上当，以下这六步就非走不可：
1.摸清开发商背景
购房者在购房前要查清开发商的背景、主管部门、注册资金及建设部门颁发的房地产开发资格证书等情况。许多房地产公司虽然挂的是国有或合资的大招牌，但实际上是个人所有或个人承包，建设资金完全靠购房者预付的购房款完成楼盘开发。
2.看准地段旺与偏
购房时不要受广告诱惑，要实地考察，同时还要有发展的眼光，更要到国土部门了解城市的规划。有些地段目前较偏，但随着城市的发展，其繁华可能只需两三年的时间；有的地段当时很旺，但未来可能因为一个立交桥便使其优势不复存在。通常开发商为吸引购房者，往往把自己的地段位置说得过于优越。
3.小心报价有虚实
开发商往往在广告显眼位置标上一个令人心动的价格，而在角落里注明“价格不包括审批费、配套费、绿化费等”。就这一个“等”字内涵丰富，令不少预付购房款的人始料未及，结果实际支付的款项大大超出购房预算。购房者在购房时应切记：一般房价不包括公证费、《土地使用权证》和《房屋使用权证》的工本费、管理费、土地合作费等费用。
4.产权证件要齐全
《国有土地使用权证》、《建设用地规划许可证》以及《商品房预售许可证》这3个证件是办理产权证的必要条件，缺—不可。因此购房者在购房前必须查看房地产开发公司的这3个证件是否齐全，否则，买了房有可能拿不到产权证。
5.交房期限含五通
购房者在签订购房合同时，一是要写明交房日期，同时注明通电、通气、通车、通水、通邮等条件，要明确双方违约责任，避免日后不必要的麻烦。购房人入住时，燃气不一定开通。因为按规定，楼房入住率达到70%以上，才能开通燃气。所以购房人必须在商品房销售合同的补充协议中作出约定，在入住率达到70%以前，开发商需免费提供液化气罐，以满足购房人正常的生活需要。
6.防备规划藏误差
按规定，房屋间距与房屋高度比例最低是1比1，因为房子的间距直接影响着居室采光、通风、视野和绿化。而有的房地产公司为减少成本，追求利润，随意缩小房子的间距，给购房者的居住带来不应有的烦恼，同时也会使得房产的品质和内在价值降低。
公积金买房
周老师和爱人也想通过贷款方式买一套住房，解决自己的迫切需要。可后来一打听才知道，敢情贷款也分类型，一种叫商业贷款，一种叫公积金贷款。周老师办事情一向低调，不想叫单位知道自己买房子的事情，就跟妻子商量，“要不咱们用商业贷款算了，也多不了多少钱。”妻子一下子就火了：“那可不行，什么面子也没有银子重要，让人知道咱们买房子了又有什么了不起？钱又不是偷来的抢来的！你知道吗？公积金贷款比商业贷款省好多钱呢！住房公积金个人购房1~5年期年利率为4.77%，比购房商业贷款利率低1.35%。6~30年期年利率为5.22%，比购房商业贷款利率低1.05%！”
根据银行员工介绍，公积金贷款因其利率低而备受个人的关注，现在，住房商业贷款与公积金贷款利率差异特别大的情况下，如何申请公积金贷款、减少家庭支出，是百姓理财的焦点。那么，申请公积金贷款麻烦不麻烦呢？你只要按以下几个手续办理就行了：
1.到当地住房公积金管理中心提出借款申请
借款人持购建房屋合同或协议（购买商售房许可证复印件；建房、修房的须持政府土地规划管理部门的批准文件）、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各市区县的公积金管理中心申请住房公积金贷款，使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明，填写《个人住房公积金贷款申请书》。贷款银行根据借款人的申请，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。
2.签订借款合同
当地公积金管理中心（或委托银行）审核批准借款人的申请后，借款人与公积金管理中心签订借款合同和抵押合同（用房地产抵押的签订抵押合同，个人担保的需要享受公积金的担保）。
3.办理住房抵押的要去办理房产抵押公证
届时，需要带好房产证（及土地证）、身份证、结婚证、户口簿和复印件一式5份，办理公证和房屋其他有关手续。
4.借款人用房产抵押的办理完抵押手续后，连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证或抵押权证明书等借款资料交公积金管理中心。届时，公积金管理中心将委托建设银行房信部门按时把款打入您的个人账户。
贷款办下来了，中国人的习惯是尽量不要有外债，于是都急着还款。来自上海市分行有关数据显示，该行今年四月起，住房贷款提前还贷额呈明显上升趋势。面对升息的种种猜测，市民热衷提前还贷也属自然，然而提前还贷是否真的就能少付利息、获利获惠呢？
一些理财专家认为，不论升息是否成真，提前还贷也切忌跟风，须从自身实际出发，“三思”而后行。
1.是否能承受还款压力
提前还贷意味着必须放弃一部分流动资金，同时承担较大的资金压力。一次性投入过多或许会降低日常生活质量，而升息后每月还贷额的略微增加却未必会带来明显的生活压力。提前还贷应量力而为，较适合手中有闲钱的市民。
2.是否有更好的理财渠道
精明的理财人士会将手中的货币投入到收益最高的项目中。提前还贷也是一种投资渠道，节省的利息支出就是投资的收益。在瞬息万变的市场中，真的没有收益更高的投资渠道吗？
3.有必要急于一时吗
贷款合同中明确规定，每年的1月1日银行有权力根据实际利率的调整情况来重新确定房贷利率，如果银行没有调整，那么这一年全年都按照既定的利率标准执行。也就是说，假使今年某天升息成真，对房贷利率的正式调整也要等到明年1月1日以后。借款人将有充足时间，为用来提前还贷的货币寻觅更好的投资渠道。
对于确有提前还贷需要的客户，理财师也提醒应注意下列事项，做到还款手续"心知肚明"。
首先，对于借款合同生效满一年的借款人，若有足够的资金来源偿还贷款，可提前15个工作日向贷款人书面提出部分或全部提前还款，申请书必须详细列明提前还款的计划，该通知一经贷款人（银行）确认后便不可撤消，并作为借款合同的补充条款与借款合同具有同等法律效力，申请书必须归档保存，如借款人不论任何原因未能按照其向贷款人出具的提前还款申请中规定的日期与金额提前还款，则视作逾期还款，借款人按合同承担违约责任。
其次，对于借款合同生效未满一年（含一年）的借款人，要求提前还款，贷款人（银行）将根据提前还款金额，以提前还款日的贷款利率收取一个月利息作为违约金，违约金条款已在借款合同中约定。
此外，提前还款后，还款方式不变，已收利息不退还；提前偿还全部贷款的，将一次性结清全部贷款本息。
　　心在哪里，成就就在哪里。男人的财富一定程度上取决于他的梦想。做任何事情都要有目标，理财也一样。有科学的理财目标是男人理财的动力，是成功理财的基础。
致富首先要设定理财目标
蒙田曾经说过：没有一定的目标，智慧就会丧失；哪儿都是目标，哪儿就没有目标。年轻的你，想要在人生中拥有多少财富呢？“理财一定要先有目标”，有了目标后，才有理财动力。你的理财目标是什么？一栋房子、一辆车子，还是100万呢？100万不算多，万丈高楼平地起，过来人常说人生中第一个100万比200万还要难存。第一个100万，将是通往未来的财富基石。
理财开始的第一步就是设定理财目标。知道目标行动就成功一半。所以家庭理财成功的关键之一就是建立一个周密细致的目标。那么怎么设置自己的理财目标呢？
开始前，我们需区别目标与愿望的差别。日常生活中，我们有许多这样的愿望：我想退休后过舒适的生活、我想孩子到国外去读书、我想换一所大房子，等等。这些只是生活的愿望，不是理财目标。理财目标必须有两个具体特征：一是目标结果可以用货币精确计算；二是有实现目标的最后期限。简单来说就是理财目标需具有可度量性和时间性。如下例就是具体的理财目标：我想20年后成为百万富翁、我想5年后购置一套100万的大房子、我想每月给孩子存500元的学费。这些具体例子都是清晰的理财目标，具有现金度量和实现时间两个特征。
在了解愿望与目标的差别后，我们可以开始目标的设置了：
1.列举所有愿望与目标
穷举目标的最好方法是使用“头脑风暴法”。所谓头脑风暴法就是把你能想到的所有愿望和目标全部写出来，包括短期目标和长期目标。穷举目标需包括家庭所有成员，大家坐下来，把心中所愿写下来，这也是一个非常好的家庭交流融洽的机会。
2.筛选并确立基本理财目标
审查每一项愿望，并将其转化为理财目标。其中有些愿望是不太可能实现的，就需筛选排除，例如：我想5年后达到比尔·盖茨的财富级别，这对许多人来说都是遥不可及的，所以也就不成其实际可行的理财目标。把筛选下来的理财目标转化为一定时间实现的、具体数量的资金量。并按时间长短、优先级别进行排序，确立基本理财目标。所谓基本理财目标，就是生活中比较重大的，时间较长的目标。如养老、购房、买车、子女教育等。
3.目标分解和细化，使其具有实现的方向性
制定理财行动计划，即达到目标需要的详细计划，如每月需存入多少钱、每年需达到多少投资收益等。有些目标不可能一步实现，需要分解成若干个次级目标。设定次级目标后，你就知道每天努力的方向了。所以目标必须具有方向性，这可算是理财目标的第三个特征。
当然理财目标的设定还需与家庭的经济状况与风险承受能力等要素相适应，才能确保目标的可行性。
男人理财要制订计划
很多男人都习惯了随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活计划过。要把握自己未来的生活，你必须有一个好的个人理财计划。以下的步骤相信会对你大有裨益。
制订一个理财计划要遵循下面这些步骤：
1.确定目标
定出你的短期财务目标（1个月、半年、1年、2年）和长期财务目标（5年、10年、20年）。抛开那些不切实际的幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。
2.排出次序
确定各种目标的实现顺序。和你的家人一起讨论，哪些目标对你们来说最重要。
3.所需的金钱
计算出要实现这些目标，你需要每个月省出多少钱。
4.个人净资产
计算出自己的净资产。
5.了解自己的支出
回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。
6.控制支出
比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省一点的（例如下馆子吃饭）？哪些项目是应该增加的（例如保险）？
7.坚持储蓄
计算出每个月应该存多少钱，在发工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。
8.控制透支
控制自己的购买欲望。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗？没有了它就不行吗？
9.投资生财
投资总是伴随着风险。如果你还没有足够的知识来防范风险，可以考虑购买保本的银行理财产品或购买国债和投资基金。
保险会未雨绸缪，保护你和家人的将来。
健康险非常重要，如果你失去工作能力，就无法赚钱。财产保险对家庭财产占个人资产比重较大的人也很重要。试想一下，如果遭受火灾，重新购置服装、家具、电视等等，总共需要多少钱？
11.安家置业
拥有自己的房子可以节省你的租金费用。现在就开始为买房子的首付金作准备吧。
尽早理财，尽早脱贫
男人没有钱不可怕，可是大把年纪了没有钱但是仍然不理财却十分可怕。在我们身边，有许多人一辈子勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受；或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，而是放弃从头开始的信心，落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。
要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生规划外，也要懂得如何应对各个人生阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显得必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，制定符合自己的理财规划呢？
许多理财专家都认为，一生的理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，老来时才嗟叹空悲切。
1.求学成长期
这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥善运用，此时也应逐渐建立起正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣所役。
2.初入社会青年期
初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。
3.成家立业期
结婚是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业等。而一般有了小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。
4.子女成长中年期
此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有赡养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节。
5.空巢中老年期
这个阶段因子女多半已各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积到一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资者尚可考虑为退休后的第二事业做准备。
6.退休老年期
此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响身体健康及正常生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。
上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠定安全、有保障、高品质的基础。
男人如何制订家庭理财计划
计划是家庭理财成功的关键，没有计划你就会像一艘飘荡在大海上的没有帆的船，不知将会漂向何方。一般来说，一个完备的家庭理财计划包括八个方面：
1.职业计划
选择职业是人生中第一次较重大的抉择，特别是对那些刚毕业的大学生来说更是如此。
2.消费和储蓄计划
你必须决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。与此计划有关的任务是编制资产负债表、年度收支表和预算表。
3.债务计划
很少有人在他的一生中都能避免债务。债务能帮助我们在长长的一生中均衡消费，还能给我们带来购物便利。但我们对债务必须加以管理，使其控制在一个适当的水平上，并且债务成本要尽可能降低。
4.保险计划
当你年轻没有负担时，你必须保证自己避免未来失去劳动能力所造成的风险，为此需要有残疾收入补偿保险。随着你事业的成功，你拥有越来越多的固定资产，如汽车、住房、家具、电器等等，这时你需要更多的财产保险和个人信用保险。为了你的子女在你离开后仍能生活幸福，你需要人寿保险。更重要的是，为了应付疾病和其他意外伤害，你需要医疗保险。
5.投资计划
当我们的储蓄一天天增加的时候，最迫切的就是寻找一种投资组合，能够把收益性、安全性和流动性三者兼得。
6.退休计划
退休计划主要包括退休后的消费和其他需求及如何在不工作的情况下满足这些需求。要想退休后生活得舒适、独立，必须在有工作能力时积累一笔退休基金作为补充，因为社会养老保险只能满足人们的基本生活需要。
7.遗产计划
遗产计划的主要目的是使人们在将财产留给继承人时缴税最合理。这个问题在国外比较突出。遗产计划的主要内容是一份适当的遗嘱和一整套税务措施。
8.所得税计划
个人所得税是政府对个人成功的分享。在合法的基础上，你完全可以通过调整自己的行为达到合法避税的效果。
男人理财的六大阶段
男人理财真有点李逵捉虱子的感觉，不过如果我们能够做到正确划分人生的理财阶段，明确其各自的特点，不同的人不同时期制定合适的理财规划，这样的做法就有助于丈夫们合理支配资金，使生活得到有效的保障。粗略的划分我们会得到以下几个阶段：
1.单身贵族
此阶段经济收入比较低且花销大，是资金积累期。既然是单身贵族，花费自然会高一些，况且因为家庭压力不太大，应酬以及与女友的消费都有很大的份额。如果你想投资，目的不在于获利而在于积累资金及投资经验。所以，可抽出部分资本进行高风险投资，目的是取得投资经验。
如果你不是大富之家的公子，一为将来结婚，二为进一步投资，也可以在这一时期进行储蓄。此时，由于负担较少，作为年轻人的保费相对低些，可为自己投保人寿保险。
2.组成家庭
这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财务和基本生活用品。不过你的存款肯定要经历一段时间的支出高峰：为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。
3.看护家园
在这一阶段里，保健医疗费、学前教育、智力开发费用因为家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长而成为家庭的最大开支。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。在投资方面可考虑以创业为目的，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
4.养儿育女
这一阶段是一个男人最为艰难的时候，伴随着子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。那些理财已取得一定成功、积累了一定财富的家庭，完全有能力应付，故可继续发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。在保险需求上，人到中年，身体的机能明显下降，对养老、健康、重大疾病的要求较大。
5.家庭成熟
子女已完全自立，父母债务已逐渐减轻，种种的表现说明这个时候最适合累积财富。因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，养老保险是较稳健、安全的投资工具之一。
6.颐养晚年
这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。理财原则是身体、精神第一，财富第二。保本在这个时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外，在65岁之前，检视自己已经拥有的人寿保险，进行适当的调整。
　　在物质社会，男人爱财无可厚非，重要的是要取之有道。选择最适合自