不看网络不查大数据的网贷贷款

来源：蜘蛛抓取(WebSpider) 时间：2017-09-02 20:53 标签： 不查大数据的网贷
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中信银行推“POS商户网络贷款” 银行发力大数据是大趋势
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　　央广网广州1月10日消息（记者王浩），据经济之声报道，国内首款基于“POS刷卡流水数据”的网络小微贷款业务昨天（1月10号）正式推出。和银联商务在广州发布了“POS商户网络贷款”产品，通过分析商户的POS交易记录，最高可发放50万元的信用贷款，有效破解小微企业融资手续复杂、成本高的难题。
　　湖南长沙的朱老板在做品牌服装代理生意，对资金周转要求非常高。两个月前，他第一次接触到“POS商户网络贷款”：
　　朱老板：以前我也申请过贷款，手续很繁杂，放款也比较慢，而且额度不高。我就将信将疑地上网尝试了下（POS网贷）。哇！真的很快，从递交到放款，前后不到5分钟，非常震撼。
　　“POS商户网络贷款”区别于传统贷款，最大的特点是贷款从申请到放款全程通过网络完成，商户和银行不用见面，最长期限90天，按天计息，随贷随换，不需任何抵押和担保。而能够做到这些，中信银行工作人员坦言，他们在后台模型建设上花费了很多心血。
　　工作人员：后台有个“黑匣子”，也就是数据模型，所有风险都装在里面，当我们发现它的日常流水紧急下降，我们就会去商户现场查看交易有没有异常变化。未来银行对大数据这块看得很重，大数据平台不仅仅是用银联的数据，只要涵盖大量群体的数据我们都会感兴趣。
　　随着互联网金融的异军突起，传统银行也越发重视大数据的价值。传统银行要想获取数据，要么自建电商平台，要么就要跟第三方数据机构合作。而此次中信银行和银联商务的牵手，正是后一种思路的延伸。中信银行网络银行部副总经理徐鹏：
　　徐鹏：银行要做整个社会的大数据，新的时代是整合资源的时代，银行要跟重要的合作伙伴整合数据。
　　当然，任何合作的前提，必然基于利益分配。中信银行和银联商务合作的“POS商户网贷”试行两个月来，累计放款量已经超过15亿。银联商务总经理马海峰说，放出第一个1亿用了15天，第二个1亿用了4天，而突破第三个1亿只用了两天。这种速度让马海峰看到了巨大的潜力：
　　马海峰：目前70%-80%的商户还是没有享受到银行快捷便利的贷款，由于他们自身交易数据和资质方面的问题，中信暂时认为有一些风险。但是有一些银行是愿意做的，他们的数据模型考察的期限、交易流水等跟中信是不同的，我们未来肯定会和其他银行合作，但模型不同。
编辑：罗伯特
中信银行(601998)
高清图集赏析
此页面上的内容需要较新版本的 Adobe Flash Player。民营互联网银行大数据对比：贷款规模网商银行占优
来源：中商情报网 编辑：中商情报网
同样立足于展业、同样擅长于大数据风控、同样习惯于借大数据为用户素描发展态势，近日微众银行和网商银行两家银行也几乎同时公布了开业运营以来的特色数据。
由于不是同一个维度（指统计口径），两家互联网银行的指标虽然各有千秋，但是很难直接比较。不过，从资产质量来看，微众银行还是遥遥领先于对手的，网商银行的不良贷款率大致3倍于微众银行。
此外，《日报》记者注意到，网商银行APP已经低调上线，在APPstore目前获得了高于大多数传统银行的“四星评价”，而微众银行仍保持了此前本报曾报道过的“五星好评”。
贷款规模：网商居首
日前，网商银行抛出开业以来的首张成绩单。数据显示，截至目前，网商银行服务小微企业的数量已经突破80万家，累计提供的信贷资金达到450亿元。目前，网商银行户均贷款体量约为2万元左右，旺农贷产品上线不到半年，已经覆盖了全国24个省139个县的2425个村庄，农民的户均贷款支用金额在4.4万元。
作为首家开业的和互联网银行的微众银行，也在近日交出部分“业务大数据”。自2015年5月份以来，该行陆续推出微粒贷、微众银行APP、微车贷等产品，以和大众理财为主的普惠产品服务体系基本，目前个人客户数已超过600万人。
从信贷规模来看，网商银行确实高于微众银行。不过，微众银行显然也是“城会玩”。2015年9月份，微众银行把一批拉进微粒贷中，充分调动这些中小的存量资金优势，共同向个人和微企提供优质金融服务。据微众银行最新的数据，目前已经签约的中小商业银行已经超过20家，有12家已经有实际业务发生。目前每日新发放的“微粒贷”贷款中，80%的贷款资金由合作银行提供。
资产质量：微众占优
对于不良贷款率，网商银行给出了不到1%这一数字，这一数据此后也被解读为“较2015年商业银行平均1.67%的不良率低了0.67个百分点”。
但是，一位副行长对《证券日报》记者表示，“将网商银行8个月的运营数据与银行2015年的数据作对比是不科学的，因为8个月并不是展示资产质量的完整周期。”换句话说，8个月对于很多的贷款来说，并没有达到风险暴露期。对于这一点，网商银行行长俞胜法也曾对媒体坦言，“由于成立时间较短，客户的风险尚未完全体现出来”。
事实上，如果与几乎同时展业的另一家互联网银行微众银行相比，网商银行的不良贷款率并不算低。以微众银行的微粒贷为例，该产品的笔均借款金额低于1万元，逾期率低于0.3%（需要说明的是，逾期率与不良贷款率并非同一指标，但是由于部分逾期贷款可以在期内追回，其并不一定百分之百转化为不良贷款率，因此逾期率通常高于不良贷款率），也就是说，微众银行的不良贷款率也将低于0.3%（微众银行的有关人士也证实了这一点），约为网商银行不良贷款率上限的三分之一至四分之一。
与资产质量高度相关的自然是资产价格。《证券日报》记者此前电话暗访网商银行客服，反复追问后被告知“个人仅能申请无抵押无贷款”，利率分别三类，大致是“个人每日万分之五，中文站会员年化利率17%左右，根据条件会有少量优惠；国际站会员年化利率在12%-17%左右”。不过，网商银行有关人士对记者否认了上述说法，并表示，“就贷款利率而言，我们的产品定价是‘千人千面’，并不集中于几个区间之内。我们接下来马上会上线产品，会基于、等数据向有需求的小微企业提供货押贷款等供应链金融服务”。该人士同时表示，由于借调了部分支付宝客服，目前的电话客服可能还不够专业，正在理顺中”。
APP:微众满分
《证券日报》记者注意到，网商银行APP已经低调上线，目前显示的版本是3月16日版，该手机银行在APPstore目前获得了高于大多数传统银行的“四星评价”，而微众银行仍保持了此前本报曾报道过的“五星好评”。
不过，本报记者尝试注册网商银行时被告知，“目前只对部分小微企业开放，未来敬请期待”。而微众银行的手机APP早在去年9月份就已经上线，网商银行这一次慢得可不是“一星半点”。（证券日报）
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