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P2P网贷自律求生：坏账率大增部分或倒闭
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摘要： 最近，翼龙贷CEO王思聪拟定了一份《P2P网络借款平台行业现状及翼龙贷标准》，希望将行业中做得好的创新指出来，而对做得不好的地方予以反思。 整个P2P网贷行业发展6年了。在这6年
　　最近，翼龙贷CEO王思聪拟定了一份《P2P网络借款平台行业现状及翼龙贷标准》，希望将行业中做得好的创新指出来，而对做得不好的地方予以反思。
　　整个P2P网贷行业发展6年了。在这6年的时间里，王思聪看到不少P2P贷款平台兴起、倒下，还有不少P2P网贷平台已经不再是当初模样。
　　同期，中央财经大学金融法研究所所长黄震组织了好几次，聚集了不少P2P行业的专家学者、与P2P企业在一起商讨整个P2P行业的未来，并且发起了P2P网贷行业自律公约。在讨论中，针对P2P的定义、特点，以及P2P平台的贷款额度，信用如何设定等，做了一一讨论。
　　“今年，P2P网贷平台之前存在的风险会暴露出来，坏账率大幅提升，一些P2P网贷平台会倒闭。”黄震告诉《21世纪经济报道》记者，经过几年的发展，P2P网贷行业乱象丛生，无论从自身的坏账率与风险，还是从监管层面来看， P2P网贷行业迎来了瓶颈期。
　　P2P网贷分化
　　“翼龙贷平台上，80%~90%的贷款人都是传统的金融机构无法覆盖的人群。”8月9日，王思聪告诉记者，这表明P2P网贷与传统的金融机构之间并无竞争，因为整个信贷市场太大了，并且，也表明P2P网贷对整个金融体系也是重要的补充。
　　目前，P2P网贷平台的信贷额度平均是5万左右。贷款人是个人与小微企业，其中个人占到60%左右。切入这一细分市场，在一定程度上弥补了银行信贷的盲点。长城证券分析师黄飙认为，未来，P2P网贷有希望成为第三方支付、小额贷款之外的第三种“网络新金融市场”。
　　国内P2P网贷行业已初具规模。据统计，目前国内活跃的P2P平台已超过 300 家，而2012年，整个P2P网贷的达到200亿元。而根据行业统计，2013年，P2P网贷规模将有望达到千亿规模。
　　黄震认为，叫停或者抑制P2P网贷的发展并不现实，而应该将其往更好的方向发展。
　　经过几年发展，国内的P2P网贷已经分化。有一部分P2P网贷只做平台，不介入交易，如翼龙贷、拍拍贷、点融网等。而更多的P2P网贷建立起了资金池，介入了交易环节。如：宜信等，人人贷等。另外，诸如陆金所、有利网等则将信贷资产证券化后，通过互联网对外销售。
　　在P2P网贷的竞争中，“劣币驱逐良币”的事情时有发生。那些提供担保的公司往往会给那些不提供担保的公司以很大的压力。因为，从借款人的角度来说，自然会将钱借给提供担保的公司。但是，从长远来说，提供担保的模式将风险全部都集聚在平台自身。
　　从美国的经验来看，在风险来临时，平台类的P2P网贷才能够“避险”。美国的Prosper曾被停业整顿一年，SEC对其整个平台的经营风险进行审查。而正是平台模式，让其能够再次开门营业。
　　“信用危机会是P2P网贷公司面临的比较大的挑战。”黄震认为，为了避免这样的风险，网贷公司一定要专注做平台，坚持不非法集资、不直接放贷、不提供担保。
　　从当前的P2P整体情况来看，互联网金融分析人士江南愤青认为，核心资本管理或许是可行之计。细致来说，首先，对P2P所能操作的业务规模跟核心资本进行挂钩，要求不宜超过4倍。其次，对P2P债权的拆分标准进行设定，在30人以下为宜，避免债权过于分散；还要限制债权的转让次数，避免“新债还旧债”。最后，要严格监控虚假债权，因为虚假债权有集资诈骗的成分。
　　江南愤青建议，对于平台模式的P2P，在确保资金和平台隔离，以及无相关关联债权存在的情况下，可以进行政策扶持，鼓励创新技术。而对于其他模式的P2P网贷，则可以参照融资性担保的公司管理办法，以及理财产品销售办法进行监管。
　　设准入门槛
　　“P2P的发展才刚刚开始，究竟哪种模式是适于P2P网贷发展的，并没有定论。” 王思聪认为，未来，P2P网贷还会有更多的创新，会带来更多的新模式。现阶段，发放牌照还为时过早。
　　以互联网金融的第一波浪潮――第三方支付为例，自2005年起，央行就表示将通过支付牌照的发放进行监管。但直到2011年5月，才发放第一批第三方支付牌照。这期间，第三方支付的形态正在不断地发展，监管部门也在不断地进行调研，互相协商，最终出台牌照给整个行业的规范与发展起到了很重要的作用。
　　而P2P网贷行业也不过6年光景，2007年成立的翼龙贷、2008年的拍拍贷算是最早的一批。而现在，监管部门开始注意，到最终发放牌照，还需要一些时间。
　　但是在牌照之外，可以设定标准范围、注册资本金、业务运营范围、运营平台技术等要素来设定P2P网贷门槛。
　　此前，在今年7月份的一次P2P内部讨论会上，拍拍贷联合创始人胡宏辉建议，P2P需要建立较高的行业准入门槛，设定资本金规模要求来约束准入。
　　一位P2P网贷行业人士建议，“一般来说，将资本金的门槛设为5000万，是一个不错的数值。”另外，对P2P网贷平台的贷款额度进行限制，或许有更积极的意义。对于个人贷款，最高限额在50万以下，因为整个P2P网贷的平额度为几万元；而对于企业经营贷款，那么额度在500万元，是一个适中的数值。
　　对于资金监管，拍拍贷CEO张俊曾表示，第三方支付的备付金制度，以及资金监管，证券公司的保证金存款制度都可以成为P2P网贷行业的借鉴。
　　据了解，翼龙贷上，借贷双方的资金都通过第三方支付――国付宝来进行资金托管。一位P2P网贷行业人士认为，可以对这些第三方支付的资金账户进行监管。
　　建立网络征信体系
　　与美国有着良好的信用体系不同，中国的信用体系缺失。为了降低违约风险，目前，所有的P2P网贷都要进行线下审核。比如，翼龙贷采取加盟商的方式做大线下审核队伍，那些可能获批的贷款都会进行线下审核。那些贷款额度达30万以上的客户，点融网都会进行线下审核。一直坚持平台的拍拍贷也设立了线下审核队伍。
　　在进行线下审核过程中，P2P网贷公司要么自建团队进行审核，要么外包，要么采取加盟的方式，加入供应商。但无论采取哪种方式，互联网边际成本递减的优势无法发挥。这也让从互联网诞生的P2P网贷并没有成为轻公司。
　　点融网CEO郭宇航亦坦承，只有从高成本覆盖、高中介费的线下模式过渡到低收费的线上模式，P2P网贷才能进一步发挥互联网金融的优势，才能有生命力。
　　“实际上，我们也不希望进行线下审核，但是没有办法。”王思聪告诉记者，现在，仍然无法基于互联网，建立一套信用评级系统，也无法进行风险审核。
　　“在美国，80%是系统自动审核，20%是人工。而在中国，这两种审核各占一半，就算是不错的。”郭宇航说。
　　通过互联网手段进行信用评估，P2P网贷也想出了不少的心思。这其中也有不少经过试验之后，并不适宜的。比如：让风险评估员与贷款人进行视频对话，借此做出判断，但很快这种方式被放弃。因为，这种方式耗时长，效果也比较差。
　　金融的核心是风险控制，这其中的步骤是获得数据，分析数据，建立风控模型。
　　现在，整个金融体系获取数据都只来自央行的征信中心。实际上，央行的征信数据对P2P网贷并不适用。因为，中国的小微企业和绝大多数个人在央行并没有相关的征信记录。同时，水电煤、工商这层等信息可以用来信用评估，但是这些机构的相关信息无法联通。
　　这些进行传统信用评级的数据并不能满足P2P网贷的风控。P2P网贷的从业者们认为，除了利用传统的数据征信体系外，P2P网贷还需要广泛合作，建立网络时代的征信体系。
　　针对中小企业的贷款，电商平台上的企业实时运营数据是信用的凭证。目前，拍拍贷给淘宝提供借款服务。对于征信，朱长城告诉记者，淘宝上有皇冠、星级等企业评价标准，是企业长期经营的结果，可以作为评级。
　　并且，电商平台的交易流、信息流等动态信息，也是网络征信的好数据。黄震表示，阿里金融现在试图打通日常信用、社交信用、交易信用和金融信用四个层面，汇总成阿里信用大数据，在此基础上建立阿里金融的风控体系。
　　针对个人的无抵押信用贷款，可以查阅银行信用卡的消费记录。并且，可以通过社交网络来降低违约风险。我爱卡CEO涂志云告诉记者，评估贷款人会不会违约，可以根据其违约之后的社会成本，与其贷款额度进行比较。比如，一位月收入达1万元的白领来申请借款，在5万以内，那么其违约的可能性会比较小。因为不仅这位白领的收入对付这些借款没有问题，并且其身边的朋友收入也会不错，其违约之后，朋友们会对其不佳的评价。
　　目前，不少P2P网贷平台要求个人贷款者提供家庭合照、朋友合照、社会关系名单等基于社交圈的信息，用意正是如此。而当社交网络的数据打通之后，很多信息都可以通过系统自动辨别。
　　“互联网信用将优于传统信用。”王思聪认为，传统借贷是单方博弈，在互联网环境下，信用风险是多方博弈。因为在互联网上，贷款人相关贷款信息可以披露一部分到网站上去。
　　此外，征信体系的完善是大数据背后的挖掘。郭宇航告诉记者，用户在申请贷款填写资料中花费的时间，英文填写姓名时是否采用大小写，都可以基于海量数据进行统计分析，可以测算中相对应的违约率。另外，移动端APP的数据，以及互联网访问IP唯一指向、身份证号地址等都可以成为进行数据比对、信用评价的重要信息。目前，点融网已经建立了100多个风险模型和50多条反欺诈检测工具。
　　8月初，P2P网贷平台在不同的场合，都号召成立一个协会。每个公司出资金，出技术人员，打通相应的数据接口，共享部分数据，搭建一个商业化的，为P2P所用的征信平台。涂志云则认为，未来，中国会有一两家进行信用评级的公司，它可以给互联网信贷提供优质的数据。(汤浔芳)
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International如何查询自己的网贷大数据征信？
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信而富是一家非常低调的P2P平台，知名度远没有宜信、陆金所这样的平台高。然而就是这样一家不为人知的公司，却在最近几个月接连宣布和腾讯财付通在硅谷成立大数据实验室并和腾讯合作推出小额信贷产品“现金贷”。让人不禁想问，信而富是谁？他们凭什么和腾讯合作？前些日子，36氪采访了信而富CFO沈筠卿，也许他的回答会让你认识这家不出名但却能够和腾讯合作的P2P平台：之前跟腾讯成立大数据实验室是出于什么契机？因为要跟腾讯合作“现金贷”的项目，所以我们需要通过大数据算法建模，从腾讯的几亿用户中挑选出一部分优质的用户并给予他们一定的借款额度。整个算法、建模跟挑选的过程叫预先批准，也就是这些人一旦挑出来之后，我就再也不需要对这些人做申请调查了。这就是为什么你现在登录QQ后，只需要填写名字、身份证号、银行卡号、手机号，“现金贷”就可以直接把钱借给你。预先批准是我们的核心技术之一。而我们建立大数据实验室，就是为了研发美国最新的算法，因为在大数据算法领域美国领先中国很多年。中国现在的大学都没有大数据相关的课程、院系或人，这些人基本上都在硅谷。美国在大数据方面已经走得很前沿，比如怎样利用算法从海量数据里计算出人的信用价值，或者给这些人做信用画像。在预先批准这项技术里，大数据算法只是我们用到技术模型中的一项。我们还用到反欺诈模型、自动决策技术等技术。越是一个简单的产品，背后的技术越复杂，在你点击申请“现金贷”的几秒钟之间，后台其实发生了很多很多事情，我们发起身份验证、发起反欺诈验证、发起自动决策系统、扫描预先批准的白名单等等。中间有很多复杂的计算和流程，而这些东西都在很短的时间内完成，用户是不知道的。这一切的基础，都是我们大数据实验室的研究成果。腾讯为什么选择和你们合作推出“现金贷”？第一，腾讯必须选择一家在利用社交数据征信方面有能力和专业度的机构。第二，这个机构除了有征信能力还要有放款能力。所以腾讯必须要找到既能够提供征信技术又能放款的机构，而能做到这两点的机构在全世界范围内不超过三家。其中两家是美国的FICO和Experian，他们在美国给几亿美国人打了信用分，但是他们的技术是不外传的。而这三家机构中另一家是我们，中国50%的银行用的是我们的信用评分技术，这是我们能够和腾讯合作的核心竞争力。用我们信用评分技术的银行包括中国银行、建设银行、深发展银行、华夏银行等等，他们用我们的技术开发评分系统，发放信用卡。中国总共发行了3亿多张信用卡，其中1亿多张用的是我们的技术。但是我们现在决定不做技术提供商，而是用我们的技术直接跟腾讯这样的大数据拥有方合作，利用大数据建模为他们的用户提供金融服务。所以我们不跟P2P公司竞争，因为中国几千家P2P公司没有一家有我们的技术。腾讯选择和我们合作，也是因为我们的技术优势。在“现金贷”这个产品上，信而富和腾讯是怎样的合作模式呢？其实我们是第一个尝试在腾讯的大数据上建模做预先批准的机构。腾讯有海量的用户数据资源，但是如何产生价值呢？首先他不可能把这个数据给我，因为这是腾讯最宝贵的资产，那怎么办呢？于是我们根据腾讯的数据建立了一个模型，也就是一个大数据算法，然后我们把这个算法交给腾讯，腾讯加载在他的服务器上运行，就从QQ的5亿用户中筛选出了5000万获得预先审批的用户。这5000万用户中如果有人借款需求，我们就可以给他们放贷。现在“现金贷”推出3个月我们已经放了150万笔借款。你们怎么看待腾讯旗下微众银行推出的“微粒贷”？
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本文来源：36氪
责任编辑：王晓易_NE0011
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