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积木时代：走进金融盲区，做信用白户的摆渡人
（原标题：积木时代：走进金融盲区，做信用白户的摆渡人）
“跑得快的诱惑，赚大钱的诱惑，趁着泡沫上捞一把快钱的诱惑，你们怎么挡得住，我挺好奇的。”
采访进行到一半，我把问题抛给了坐在对面的积木时代CEO彭少新和积木时代副总裁陈超。
与那些通过高息现金贷，在最近两三年内赚得流油的平台相比，积木时代实在太另类了，这家小微信贷信息服务企业，成立三年，平均放贷额度7万多，月放款额刚刚过亿。
但先后在银行、小贷行业呆了十多年的彭少新，不急不慌，很淡定，“那个不可持续，你能偶尔捞一把，赚一把快钱，但你不可能永远捞快钱。”
彭少新说得没错，就在采访前几天，那些速度凶悍、用高息覆盖高逾期率、普而不惠的现金贷公司，迎来了政策之手的痛击。而成立三年的积木时代，好日子似乎才刚刚开始。
到基层去，瞄准信用白户
积木时代的北京总部，窗外隔着马路，就是时髦的世贸天阶。
但积木时代的客户群体，却非常接地气：开夫妻店的、开制衣厂的、养牛养鸡养猪的、种菜种粮的等等，这些来自三四线城镇的微型企业客户和农民用户，为积木时代贡献了95%的业务量。?
40多个自营的线下门店，围绕着总部北京，东北到吉林四平、辽宁凤城；华中的湘潭、中原地区的河南南阳；以及西南地区的云南曲靖、广西贵港，长三角地区的阳江、江门等，如同一张疏而不密的网络，已经覆盖了中国17个省市。
为何选择基层市场？
第一，这里是普惠金融服务极为短缺的空白市场。
彭少新曾在演讲时引用过一个数据，“截止2017年7月底，我国小微企业数已达7328万户。但其中仍有12%难以从银行获取贷款，而剩余88%拿到的贷款也不是都能覆盖资金缺口，正是积木时代这类新金融企业的机会所在。”
针对小微企业的“企业贷”，是积木时代推出的第一款小微信贷服务产品，额度最高50万。贷款客户中，以生产、加工、贸易型客户为主，还有一些餐饮企业等，“我们比较偏好现金流比较充裕，周转比较快的小微企业，还款比较有保证。”
位于佛山市的制衣厂厂长李迎春，就是典型代表之一。她的加工厂，为国内一线体育品牌提供代工服务，月产能在1.5万-3万件之间。遇到加工量大或者工期长的单子，加工厂的资金就会出现缺口。2016年初，李迎春向积木时代提出了第一笔贷款，金额为3万元，2017年初，又向积木时代申请了4万元贷款。
再次选择积木时代，是因为相对于银行，积木时代不需要抵押、流程简单、服务好、放款快，还款周期灵活，“上门看看工资单、出货纪录、加工费流水，打下征信”，款很快就批下来了；
相对于其他线下小贷公司或者网贷企业，积木的利率则是较低的；
双方产生了互信，积木时代的审核成本低了，李迎春贷款的流程也简单了，还能获得利息优惠。?
(开服装加工厂的李迎春每次遇到资金周转时都会向积木时代借款)
第二，空白市场，造假少、风险小、逾期率极低，就能给用户提供更低的利率，形成良性循环。
在网贷、小贷公司蜂拥而至的一二线市场，很多并没有先发优势的创业公司，受制于白热化的竞争，以及高息、利润和放贷额的诱惑，风控之门失守――――原本不应该贷到款的戒赌吧老哥等群体，也成了网贷的常客，一批专门从事资料造假包装的贷款黑中介，应运而生，失信人群的高逾期率，最终转嫁为所有信贷客户分摊的高利息。
因此，在监管部门针对高息现金贷“锁喉”之后，一批高息现金贷公司叫苦不迭。
但低息低逾期率的积木时代，在监管趋严之时，反而可以享受合规红利。积木时代在17年年初就提出了“五五纷呈”的门店扩张计划，按照现有的节奏，18年线下门店的数量将会有一个大的提升。
以16年3月上线的阡陌贷为例，其针对的农村市场，是传统金融以及小贷、网贷公司普遍屏蔽的边缘市场。传统银行看不上农村市场，农民收入水平相对较低、贷款额度小，信审成本太高。很多农民连银行卡都没办过、智能手机也没用过，没数据、没借贷纪录，也没征信打分，完全是“信用白户”，依靠在线数据、总部集中审批的信贷工厂模式，也在这里哑火。
积木时代的阡陌贷，运营一年多，逾期率却很低。
农村熟人社会的特点，与积木时代的线下走访模式特别匹配。农村的乡亲邻里彼此熟悉，容易摸查实情，违约的道德风险也比较高。曾经有位积木时代的信贷员，接到一个养殖户的贷款申请。信贷员去养殖户家里聊了一会，看到了几头牛，但对方对于养牛知识似乎并不熟悉，信贷员疑虑顿生。
他出了门，转头就去了养殖户邻居家“借厕所”，然后不经意间谈了养殖户家养牛的情况，邻居说，“没听说过他家养牛，就见他昨天从外边牵了几头回来。”最后，这个贷款申请被拒了。
“农民不会遮掩的，你看他耍点小伎俩也很朴实“，陈超说，“我们员工经过专业训练，交叉一验证，就核实出来了。”彭少新补充说，“农村不会有中介包装，也很少有一户多贷，现在看来感觉比城市好一些。”
当然，农村市场也有不好的地方，地广人稀，交通成本、时间成本比较高，员工比较辛苦，“但这个产品我们觉得还挺有希望的。”
（在东港种植秋白梨的李华于2017年在积木时代贷款5万元用于购买肥料和树苗）
目前，阡陌贷在积木时代的放贷额中，占比大概10%左右。
基于IPC模式，针对小微企业和农户的贷款，逾期率低，就可以给客户更低的利息，由此，形成良性循环，“是监管层所期待的真正的普惠金融。”彭少新说。
与银行高度依赖于传统的三表、三流等财务、生产数据不同，也与信贷工厂模式高度依赖于在线数据不同，积木时代服务的群体，很多是信用白户，对于这些过去完全被金融机构拒之门外的群体来说，积木时代提供的普惠金融服务，不是从1到N的锦上添花，而是从0到1的雪中送炭。
IPC模式的中国改良
信用白户，没有征信、没有抵押物、没有数据，对他们的调查信审，唯一可行的模式，其实就是发源于德国的IPC模式。而信贷工厂的在线化集中审批模式，其实更适用于征信高度发达的国家或地区。
具体而言，积木时代的类IPC模式，由信贷员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。用彭少新的话来说，“每个积木时代员工，都是首席风控官”。
那么IPC模式，到底有何优点呢？
第一，如前文所述，IPC模式不依赖线上数据，可以覆盖更广泛的普惠人群，深入三四线城市甚至农村，这也是积木时代能够深入信用空白市场的独特竞争力。
普通的网贷公司，要考量的变量，积木时代会纳入信审，比如，一个申请人的征信记录查询次数很多，而且银行流水里有很多不明入账，可能就存在多头贷款等等。
更彻底的尽调则在线下。积木时代的一线信贷员在授信时，会根据企业实际情况，生成“资产负债表”和“购销损益账”等调查报告来评估核算合适的信贷额度，虽然团队的培养更加费时耗力，但专业度更高，更有效的实现对非标准化资产的评估。
比如，都是养鸡，但养肉鸡和养蛋鸡的风控模式就不一样，前者会产生可持续的现金流，后者是一次性的变现。都是养肉鸡，从小开始养，跟买进中鸡，三四十天后出售也不一样，后者每个月都能卖鸡，现金流很强，市场波动可预测，分析一个月的经营情况就可以了。
因此，相比于信贷工厂模式，IPC模式普适性更高。
彭少新和陈超，甚至更喜欢那些没有任何信用记录的白板客户，“很多公司是看到银行征信和其他征信记录，我们有尽调，我们通过尽调获得征信信息，比如他刚才说到很多客户的软信息，本身是客户征信的情况，这样弥补了央行或其他征信记录。”白板用户因为没有贷款过，反而少了多头贷款的风险。
积木时代的风控能力，也得到了友商的“点赞”，他们推出了专门针对积木时代的同行贷，“只要是我们审批通过的客户，我们贷5万，他们就承诺敢贷6万。”陈超说。
第二，积木时代放弃了短平快的纯线上风控，线下实地走访和线上大数据审核相结合，采用交叉数据验证反欺诈，不依赖单一渠道，培养了高质量的人才队伍。在全员风控的类IPC模式下，人才招聘和培养，其实成为了风控的第一道门槛。
积木时代不喜欢急功近利的“老江湖”。彭少新说，积木时代“尽量不招同业的”，“年龄限制在32岁以下”，更喜欢从头开始、一张白纸的“小鲜肉”。
“我们不招那种被不良做法污染过的人员，那些想短期冲高、暴富的，来了他也呆不住，我们要找那种一张白纸的，有空杯心态的。”彭少新说。
积木时代新员工入职，要先接受一周的企业内部培训。接下来，在业务一线的言传身教，还要持续半年以上。每个新人加入后，都会被指定个师傅，从零开始熟悉业务。而对于“师傅”而言，带徒弟也是其业绩的一部分，和加薪、升职挂钩，而且，这种师徒关系会一直持续，也增加了员工的凝聚力。
但反过来说，这种从头培养的制度，成本也很高。日，积木时代上线，2015年初开始试水，但整个2016年，积木时代都是盘整期，没有开设新的门店，就是在练内功。
但笑声朗朗的陈超认为，没有开设新网点的2016年，反而是公司收获最大的，“实行了淘汰机制，团队进入了正循环，我们有了这样的人才和组织基础，第三年才可以放心的扩张。”
积木时代业务下沉的过程中，新开网点的负责人，几乎都是内部培养起来的。这些成熟的老人，会去周边市场，开拓新门店，所谓老人带新业务，形成青黄续接的市场和人才裂变机制，经过一年的盘整，到2017年底，积木时代的人均产能和单店产能都同比增长了20%多。
这种老带新的人才培养机制以及内部晋升机制，以及在三四五线城市平均5000多元的薪酬，让员工的向心力很强。积木时代顺德分公司有个单身员工，觉得回家没事干，不如加班，在门店住了快一个月，自己的出租屋，一个月用了一度电。
第三，在积木时代，每个信贷员必须对其发放的贷款全权负责，在增强信贷员能力的同时，排除了信贷员与借款人串通风险，也减少了人为的操作风险。
很多小微信贷公司一开业，就通过高薪和高提成聘请经验丰富的放贷员，一下子把业务冲上去，但彭少新觉得这种做法特别危险。
（积木时代管理层调研桂林营业部）
小微信贷公司面临两种风险，一个是外来的客户造假风险，很多坏账的产生，是基于还款意愿而非还款能力；更可怕的是内部风险，在信贷工厂模式下，审批交由总部集中审核，一线放贷员主要负责拉客，很可能为了获得短期的高提成，帮信贷客户造假，导致逾期率飙升，风控之门形同虚设。曾经有个小微信贷公司，开业之后，以8%的高提成，招揽有经验的信贷员，但半年后，就因为逾期率太高，撑不下去了。
在企业的激励机制设置上，风控和放贷额，都是积木时代考核员工的重要变量。一线员工的放贷提成，不会在其放贷完成后，立刻一次性发放，还要考量回款情况。一旦负责的客户贷款出现逾期，该员工的奖金、收入、授权额度都会受影响。“这些在内部都是公开的，授权额度一降低，可能比罚款5000元，还让他感到羞愧、难受。”陈超说。
业务上线三年，员工为了高提成，帮客户包装的事情，还从未发生过。
通过耗时、耗力、耗人的IPC模式，服务基层市场的“信用白户”；不求快求稳；不爱“老江湖”爱“小鲜肉”；积木时代，比起很多挣快钱的平台，似乎更慢更辛苦，但所谓欲速则不达，跑得远比跑得快更重要。
四平的玉米种植大户、顺德的制衣厂厂长、南宁的养鸡场老板，或许不知道IPC和普惠金融为何意，但也许正是积木时代提供的小微信贷服务，把他们从金融盲区摆渡到了金融绿洲，而且，这些信用白户，通过积木时代的调查报表以及第一笔贷款，开始摆脱了信用白户的身份。
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（赣州）（瑞金）
公司简介及产品介绍
北京积木时代信息咨询有限公司（简称积木时代）是国内专注于微金融服务集团积木拼图（JIMU Group）旗下全资子公司，于2014年12月成立，注册于北京市朝阳区，在全国多个城市拥有分公司。除积木时代外，JIMU Group旗下还包括企乐汇、积木盒子、积木小贷、方寸屋子、厘米库等金融服务平台。迄今为止，JIMU Group集团共引入三轮风险投资，融资金额超过1.3亿美元，投资方包括小米公司、顺为资本、经纬中国、熙金资本、海通证券、英国天达集团等。
积木时代的注册资金达5000万人民币，是一家集信用风险评估及管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的综合性金融信息服务企业。积木时代借鉴德国IPC技术，设计了一套适合国内小微借款行业现状的量化风险评估体系，及时有效地为小微企业及个人提供真诚透明、价格合理、安全便捷的金融服务。积木时代的信用担保措施、征信系统以及创新融资技术等领先于业内，极大地提高了融资需求方获得资金的几率。
积木时代坚持稳健经营的基础上追求创新发展，以专业的服务与您共赢未来。
赣州积木小额贷款有限公司
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来源：大河网
华尔街有这样一句话广为流传：“在交易中，风险控制永远是第一位的，并贯穿交易的全过程。”可见风控在金融交易行为中占据非常重要的位置。对于小额信贷行业来说，风险控制更是企业能否持续发展下去的关键。成立于2014年12月的积木时代，是国内微金融服务集团积木拼图旗下全资子公司，是一家集信用风险评估及管理、信用数据整合服务、小微借款咨询服务与交易促成等业务于一体的小微信贷信息服务企业。对于专门服务于三四线城市的小微企业和个体户的积木时代来说，如何选择适合目标客户的风控模型显得格外重要。原因很简单，这些客户大多缺乏抵押物、财报不健全、标准化信息少，甚至是征信白户。对此，积木时代CEO彭少新一再强调：“积木时代要做的是一个稳健、可持续的风控模式。”IPC模式占领竞争高地IPC模式，正是彭少新口中一再强调的稳健、可持续的风控模式。在IPC模式下，积木时代一步一步践行着普惠金融。积木时代选择的IPC模式，相比审批效率较高的集中审批制模式，更加耗时耗力，但却更加符合中国三四线城市和农村用户征信数据缺失的情况，减少风险。IPC模式由业务员和信贷员全程把控，参与从受理客户申请到信用审核、实地征信、风险评估到撮合借贷、款项回收等全流程服务。授信时，根据企业实际情况，生成“资产负债表”和“购销损益账”等调查报告来评估核算合适的信贷额度。举个例子，郑州的一对小夫妇，在城乡结合部租了一个小门面房卖了两年煎饼果子，家里有个小孩在读私立幼儿园，现在想装修并扩大店面，增加一些额外经营项目，如炒冷面、做烧饼。由于手头的钱都交了学费，拿不出钱装修，这时，小夫妇找上了积木时代。那么该如何判断这笔钱是否该放出去呢?积木时代采取的风控办法是“人工验证流水”，以煎饼果子为代表的小餐饮业，虽然规模不一定大，但现金流充裕，是积木时代的偏爱的客户。据积木时代副总裁陈超介绍，这个煎饼果子老板称其每天的收入60%都来自于早餐时间。放在微信、支付宝支付不普及的地方，积木时代就派人蹲在那附近观察他一早上能卖多少个煎饼果子，风控人员一蹲就是一整天。除此之外，积木时代还会进行交叉验证，比如每天早上煎饼果子老板都会换500块零钱放在摊子上，快到中午的时候，风控人员就过去看看他的钱增加了多少，然后按照每一个煎饼果子的价格，就可以粗略计算出他早上卖出了多少个煎饼果子，营业额多少。这样结合着一算，积木时代便可以很清楚地了解到，他每天的生意如何，什么时段收入最高，是长期在那固定经营还是流动型摊位，这些信息都是风控所需的重要信息。经过一系列信息验证与审核，最终积木时代给小夫妇发放了1万元的贷款。而他们，也在不到半年内便提前把这笔贷款还清了。可靠风控团队是制胜关键由于IPC模式重线下，信贷员不仅需要对用户的经济情况进行梳理，还需要对用户的人品等软信息进行采集，因此对信贷员和管理团队有着更高更严格的要求。可以毫不夸张地说，员工的知识与技能、工作态度与作风、职业道德的优劣都与企业的风险息息相关。无论贷前审核、贷中管理还是贷后跟进，任何一个环节如果存在相应职员的操作疏忽与错误，或存在不良的职业道德等等，都会导致企业面临相应的重大风险，甚至损失。“人不能急功近利，特别是不能有投机的心态。”彭少新谈到员工品质时说。积木时代常常引导员工，千万不要做投机的人，投机的人即使暂时赚到钱，最后也可能会失败。“只要员工肯真正耐心地做下去，一年以后，无论他的业务能力、沟通力、为人处事能力都会有很大的提高，职业成长明显，能带小团队，这些员工的成长比投机赚点钱的人好得多。”因此，积木时代坚持通过细胞分裂的方式进行团队扩张，将内部培养的人才扩张到全国。新营业部的负责人和风险经理等核心岗位必须是内部培养起来的。这样新营业部的整个团队便能够很好的贯彻公司稳健的业务思路，内部风险也就容易管理和控制了。在彭少新看来，信贷这个行业，企业如果做不好，往往不是市场环境作怪，而是自己管理团队内部风险没有做好。团队管理文化没有成型，道德体系没有完善，再独到的模式和高明的技术也不会有突破。据介绍，目前积木时代已经在全国15个省设立了近40家资产端门店，全国接近千名员工。平均每家门店配置至少5名前端风控人员，加上其他风控相关管理人员，参与风控的员工总数占比接近三分之一。随着资产端门店的加速布局，风控人员也会相应增加。同时，一个风控人员的培养都需要3-6个月时间，如果要达到成熟的程度会需要更长时间，这比普通员工的培养都要耗时耗力。“在人员的培养上我们始终坚信慢工出细活，一定要找到与企业价值观协同的人才，不一味追求扩张和规模，为积木时代的稳健发展夯实基础”彭少新表示。
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从事商业的人群，是过去几十年间，驱动中国经济前行最重要的力量。
在聚光灯的中心，是乌镇商业大佬们的把酒言欢，是滴滴、共享单车等潮流企业备受关注。
似乎，这就是中国经济的全部。
(雷军、王兴等互联网大佬在乌镇把酒言欢，备受关注)
然而，在聚光灯之外，才是中国经济“沉默的大多数”。
2017年最新数据显示：中国全国有各类市场主体8935.7万户。其中，企业2696.8万户，占30.2%；个体工商户6052.8万户，占67.7%；农民专业合作社186.1万户，占2.1%。
也就是说，个体户和农村商业体，占了中国商业人群的70%。这些“夫妻店”、“小店铺”、“小生意”，为我们提供新鲜的瓜果、可口的饭菜、一杯热茶，供给我们几乎所有日常生活所需……他们对我们生活的重要性，可能远远大于马云和李彦宏。
这是个少有人关心的商业群体。
他们不在舆论的视野，银行和金融机构喜欢和大企业合作，不愿意给他们进行信用贷款。积木时代CEO彭少新说，在很长时间内，这些人甚至借不到几千块钱去从事生产。
一、沉默的大多数
在东北凤城县，王春兰每年秋天都会种下一棚蘑菇，给这个家庭带来数万元的收入。然而，今年初春的一场大雪，把春兰家的温室大棚给压坏了。
重建大棚需要5万的资金，然而王春兰家的钱正好都用来装修房子了，这让她捉襟见肘，十分焦虑。之后她在村头的电线杆子上看到了积木时代的广告，联系到积木时代的工作人员，在经过层层审批之后，拿到了五万的贷款，成功重建了大棚。
（春兰家大棚里种植的蘑菇，每年能给这个家庭带来几万元的收入）
积木时代就是服务于像王春兰这样，占中国70%的商业群体。积木时代为三四线及以下城市、乡镇及农村地区的实体小微企业、个体经营者、农户群体提供信贷服务。
这个群体，常因为各种原因需要周转和发展资金，却往往由于地域分散、缺乏抵押物、财务数据不全、经营风险波动大等因素，难以得到银行等传统金融机构的服务。
他们向银行申请贷款困难，大多数人的生产资金只有靠熟人关系筹借，更有甚者去借高利贷，酿成悲剧。
王春兰之外，从新疆到海南，从西藏到东极岛，中国三四线及以下乡镇、县域及农村地区遍布至少7000万这样的个体户。
例如，积木时代在荆州做莲藕种植的客户蒲真，想在厦门开个卖莲藕的门面，租金成本要14万，他手里可用资金只有7万，最终向积木时代成功借款7万。此后的日子，他还多次向积木时代借款，以支付货运费用，工人工资等，积木时代缓解了蒲大哥的资金流压力，让他可以从容的经营生意。
（蒲真站在自家的藕塘前，像这样的藕塘，蒲真一共承包了160多亩）
二、中国城镇、县域经济
王春兰和蒲真是7000万的代表，积木时代从2014年开始服务这个群体，目前已经有数万客户。
“他们是最需要帮助的商业群体，不过过去没人在乎他们”，积木时代运营副总裁陈超说。此前，陈超和积木时代CEO彭少新，在小额信贷领域都有超过10年的经验，他们见证了小额信贷的变迁。
然而，这项工作的开展却并不容易，最开始到一个地区，个体户并不信任他们，被银行等传统金融机构拒之门外的个体户觉得“哪有这等借钱的好事”，没办法，为了获得用户的信任，积木时代每天都安排信贷员去小商户聚集的地方发传单，一户一户的去讲解，之后有第一个吃螃蟹的人，再之后口碑慢慢传开，积木时代与当地个体户、农户打成一片，成为他们生意上信任的伙伴。
积木时代在开展业务的地区建立20人左右的营业部，工作人员深入到当地的产业中，了解客户真实的经营状况，甚至是社会关系。
每个地区都有着自己的主流产业，例如有的地方会种植苹果，有的地方纺织厂聚集，积木时代的工作人员会摸清产业上下游的情况，在信审过程中，除了看借款户本身的经营参状况，大部分时候还要结合整个行业的发展情况做判定，在不断的接触中与从业者建立信任关系。在彭少新看来，他们给客户的贷款是快捷而有温度的，“真正去服务他们，为这些被传统金融遗忘的人群创造价值”，他说。
三、小微企业的普惠金融：15亿大于150亿的价值，慢功夫与长期价值
积木时代成立于2014年，是微金融集团积木拼图旗下公司。积木拼图CEO董骏给积木时代的发展目标是“稳一点、慢一点”，这在习惯了“大跃进”的科技金融领域十分罕见。
成立三年，积木时代累计放款额达到15亿，对比其他新金融公司，额度不大。积木时代CEO彭少新说，他们是一家“慢速前进的重公司，稳是整个公司发展的主旋律”。
2014年刚开始时，积木时代一个营业部一个月的放款指标只给15万，用来调试业务和风控。测试成功后，每个区才根据需求慢慢提高放款目标。直至2015年年中，诸城、青秀、兴宁三个营业部在“逐步放开”的情况下，突破了100万每月的额度。
积木时代这种求稳的态度，也与积木拼图集团整体的调性是一致的，作为金融行业从业十几年的老兵，董骏十分清醒，他说：“个体工商户的经营性贷款是一个世界性的难题，更加需要稳步前行”。
现在多数互联网金融借款服务机构都采用“信贷工厂”模式，线下只有销售市场人员，却没有实地风控人员，风控力量更多是集中在总部，集中审批——这种模式明显不适合经济跨度极大，情况极复杂的中国个体工商户。
而积木时代借鉴德国IPC风控模式，同时又根据三四线城镇的用户特征进行了改良，这种模式不完全分离前端和后端，它是把它整个流程每个接触客户的点都作为它的风险控制点，积木时代的员工不仅仅是单一指标考核的，他们要背着两个指标，“风控+放款”指标。也就是说每个经手放款业务的人，都必须要参与风控——前端的人并不止负责销售，还要负责风险审核，甚至还有一定批贷的额度。
董骏认为，IPC的模式发展起来相对较慢，但也更稳固。积木时代用类IPC模式，三年只做到40个门店，但用“信贷工厂”可能一年就可以做到100个门店，但那并非彭少新团队与董骏所追求的。
“小额信贷，是个考验人性的行业”，从业十几年的彭少新认为，曾经这个行业杂乱无章，销售人员短期逐利，为了业绩不顾风险，而且放款过程中非常容易滋生腐败。“看着几百万的钱，几千万的钱，谁不心动？”作为行业“老炮”的陈超见过太多行业中的尔虞我诈。
积木时代正在用这种慢的理念改变这个行业状况，首先用类IPC模式让风控下沉，让人人都可以参与风控，降低违约风险。而最重要的是，积木时代是行业真正开始做专业人才培养，以及强调企业文化的公司。
“我们用文化引导团队，强调不追求短期的利益”，彭少新在团队建立沉着、稳健，不追求眼前短暂利益的企业文化。并且，积木时代建立了人才成长通道，为行业培养更专业的人才。
彭少新说：“曾经这个行业的业务员拿非常低的底薪，只追求放款量拿提成，我们杜绝这种行为。积木时代给员工高于行业的底薪，从一张白纸开始，培养他们金融行业的专业度”。
在彭少新和董骏看来，帮助个体户、小微商户的经营性贷款是一个长期的事业，不是3-5年的事，而是几十年，甚至百年的规划。这将为中国商业70%的人群，建立一个长期帮助他们的体系，而这是普惠金融真正的意义和价值所在。
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