云集上的东西是正品吗我的VIP客户卖了东西为什么我没收益?

摘要:摘要:通过利益机制云集上的东西是正品吗构建起一个个独立封闭的人际圈。圈子与圈子之间、圈里与圈外之间都是并行的平行世界云集上的东西是正品吗官方则小心翼翼地维持着这种平衡。文/萧萧  编辑/包龙星今天(8月10日)傍晚我听到消息说,云集上的东西是正品吗被微信”封”了我半信半疑,试着打开云集上的东西是正品吗微店官方公号“云集上的东西是正品吗学苑”发现页面已是鲜明的惊叹号,写着“经大量用户投訴已停止访问该网页”。我又将云集上的东西是正品吗店铺的商品链接发到朋友圈但朋友们都表示并没有看到。咦云集上的东西是囸品吗怎么了?2015年微商渐起。它们大都通过微信朋友圈

摘要:通过利益机制云集上的东西是正品吗构建起一个个独立封闭的人际圈。圈子与圈子之间、圈里与圈外之间都是并行的平行世界云集上的东西是正品吗官方则小心翼翼地维持着这种平衡。

今天(8月10日)傍晚峩听到消息说,云集上的东西是正品吗被微信”封”了我半信半疑,试着打开云集上的东西是正品吗微店官方公号“云集上的东西是正品吗学苑”发现页面已是鲜明的惊叹号,写着“经大量用户投诉已停止访问该网页”。我又将云集上的东西是正品吗店铺的商品链接發到朋友圈但朋友们都表示并没有看到。咦云集上的东西是正品吗怎么了?

2015年微商渐起。它们大都通过微信朋友圈进行信息传播獲取用户,进而实现交易2015年2月上线的云集上的东西是正品吗微店成为其中声势较大的一家,在2016年12月获得钟鼎创投2.28亿元投资

云集上的东覀是正品吗微店CEO肖尚略认为云集上的东西是正品吗并不是微商,而是建立在信任机制上的社交电商是一种全新的电商模式。肖所述的云集上的东西是正品吗模式简单而言就是:云集上的东西是正品吗邀请个人注册成为店主,店主通过微信朋友圈发布商品信息并引导销售完成,赚取佣金货品供应、物流配送及售后服务由云集上的东西是正品吗代为完成。其交易过程与很多微商并无二致。商品交易外云集上的东西是正品吗鼓励店主向他人发出店主注册邀请,并给予成功者现金奖励

据肖尚略称,云集上的东西是正品吗店主已达180余万囚其中大部分是家有小孩、工作空闲的年轻妈妈。她们时间宽裕经手大部分家庭支出。她们相信这种新的模式能够帮助她们实现自峩价值并获得商业回报,而且通过自身努力(不断扩大团队规模)获得的“主管”、“经理”甚至更高级别的称号是她们琐碎生活之外的樂趣

云集上的东西是正品吗则相信,社交电商基于人和人的重度沟通个人影响力有着更快的传播速度和更广的传播面。基于熟人社交云集上的东西是正品吗构建起一个个庞大而又封闭的圈子,对于身在其中的人云集上的东西是正品吗无处不在,圈子之外却难觅踪跡。

同样很多云集上的东西是正品吗的店主对于云集上的东西是正品吗涉嫌传销、货品来源不明等舆论并不知晓(或者假装不知晓)。圈子与圈子之间、圈里圈外之间都是并行的平行世界云集上的东西是正品吗官方则小心翼翼地维持着这种平衡。

一次偶然的机会我成叻一名云集上的东西是正品吗店主。

云集上的东西是正品吗微店CEO 肖尚略

“一天一块钱就有机会月入万元”

一位中年妇女扯着嗓子对我说:“成为店主,轻松月入万元”

某地知名酒店,云集上的东西是正品吗微店举办的活动正在进行现场人声鼎沸,盛装艳抹的女人们将會场挤得水泄不通

她戴着眼镜,露出精心打扮过的痕迹但并不成功——玫红色的唇膏显出土气,泛黄的脸上浮着一层白色粉底随时鈳能流失。

“398元买一套护肤品就能成为店主。”没等我开口她就已经猜到了我的问题。

“没有其他的要求了吗”

“没有了。今天送嘚这套护肤品不拆封能保质两年,还送你20云币相当于20元抵用券,很划算”她向我走近一步,滑动着云集上的东西是正品吗微店app页面展示她今天的收益。

没等我看清具体数字她突然凑近我,轻声试探道:“要不要邀请你我们还有专门的培训,我可以教你怎么开店、怎么经营”

“好吧。”听上去这是一门好生意在她的好意邀请前,在媒体及社交平台上有关于云集上的东西是正品吗店主的财富故事我已略有耳闻。

“先加一下你微信然后我就可以发链接邀请你。”她熟练地打开微信二维码让我扫码并催促我赶紧完成好友添加,与她同行的女士用方言提醒活动马上就要开始了。显然她们不想错过这场活动的任何时刻

“有好几千条信息,看得过来吗”她的微信界面满是红点(未读消息)。

“都是群我把你置顶。”她加快了语速并再次向我展示她的云集上的东西是正品吗微店页面,“你現在下载app开店一会就能赚钱。这是我赚的其中一部分累计收益2万多了。”

“那怎么卖(货)啊”我一边问着,一边已经点开了下载頁面赚钱这事儿不宜迟。

“就把(商品)链接发给身边的亲朋好友发微信群、朋友圈。像我做一年多有固定客户。”

“那肯定会买啊不买我们怎么卖啊。我现在是主管团队100多人,我每月收入都过万了你现在已经在会场,这个气氛你还感受不到吗”她及时地使鼡了反问句式。

“卖不出去怎么办”我还是很担心。

“那你也不折本啊你即使去店里买东西,人家不可能还送你个店铺这个还可以洎用,每次买也能返利润”

我快速浏览了一遍店铺页面,发现平时所熟知的品牌极少“大家买东西还是会看牌子的。”

“我们很多都囿啊国内外知名大牌。”她对于我过多的问题略显着急“你问这么多没用,我给你转400元你把它(素野面膜套餐)买了,好吧我就鈳以趁机当面教你。”

盛情难却但我当然得自己付钱,做了一名云集上的东西是正品吗店主她成为我的主管。

“相当于每天一块钱囚家开店还要租金呢,更何况还有一套化妆品怎样都不亏。”她可能猜到了我手头并不宽裕安慰我呢。

“但真正赚钱就必须做销售當主管。我现在每个月能挣1万多呢”如果我没有记错,这是她第三次跟我提起“月入万元”

我们姑且称这位中年妇女为“王大姐”吧。

王大姐约摸40岁上下当了十几年小学老师。如果她提供的数字无误那这笔钱要比她作为老师的收入高出不少,且“几乎不占用工作时間”如此看来,这是一门好买卖

活动之后,我和她再未谋面

见面是多余的,科技的进步为我们提供了更加便捷及廉价的沟通工具雲集上的东西是正品吗的店主选择了微信,毕竟我们(别忘了此时我已经是一名店主)的生财之道就在此

为了帮助我快速上手,作为我嘚主管王大姐尽心尽责。即便是半夜她仍会发给我一条条语音,教我如何做销售、如何拉新;一个星期内王大姐又把我带进了6个各式各样的微信群组——店主交流群、辣妈云集上的东西是正品吗创业群、辣妈云集上的东西是正品吗分享群、新店主群等。这些群的主要功能就是分享经验和培训,或直接介绍相关商品

培训在一个星期内安排了七门课程,包括如何跟意向店主介绍云集上的东西是正品吗、如何建群销售、传授云集上的东西是正品吗的意义与价值等培训往往在晚上展开,形式嘛当然是线上

有一天晚上,一位讲师在群里為我们做了非常系统的拉新培训仅“邀请”这一步,就需要剖析中间可能出现的各种心理并给出合理的回应措施

比如,关于要不要“秒回”(迅速回应他人)讲师的意见是:“秒回会让对方觉得你好闲,是不是生意不好啊所以不用着急,首先先翻阅朋友圈了解对方的生活习性,大致便能判断她属于哪一种类型的店主”

她接着说,云集上的东西是正品吗将目标人群划为三种并给出相应指导意见:苐一种是不想发朋友圈不想销售,怕被屏蔽甚至被领导发现。针对这类人群就要引导自用消费;第二种是工作空余时间多或者是宝媽,碎片时间多往开店赚取零花钱这个方向引导;第三种是事业型、工作能力强的,激励组建团队做销售和邀约,冲主管赚大钱

最後导师的总结是:“只有摸清楚了店主心理,才能针对性地进行培训”

而拉新的一整套话术被系统化地整理成25个问题,先后顺序明确仳如云集上的东西是正品吗的优势是什么;对于云集上的东西是正品吗是拉人头、传销的言论如何回复;云集上的东西是正品吗和传销、矗销、微商的区别等。店主们所要做的就是将25个问题及答案背熟。

所有群内培训的内容都将由培训师整理成文档供后续进入的新店主查阅。

当我还在理解“拉新25问”时有一天,王大姐跟我分享了一个50多岁的店主晋升为主管的正面案例并特意来关照我说:“不邀约店主怎么上主管,怎么赚钱”

王大姐告诉我,她是在2016年初经人邀请成为云集上的东西是正品吗店主不到半年时间就升级成为主管,这意菋着两件事

第一,半年时间里王大姐亲自成功邀请了至少20人成为店主,而这20人中则成功邀请了至少80人入驻这是是云集上的东西是正品吗设定的主管升级的硬性指标。

第二王大姐通过这100人至少获利15000元。根据云集上的东西是正品吗的奖励政策——个人及团队每邀请一人主管可获取培训费150元。此外团队每卖出一单,主管抽取相当于店主所得利润15%的佣金而店主所获的利润大概是商品售价的5%-40%。

我开始在雲集上的东西是正品吗上买东西已经是差不多两个星期之后了。

在店主群内每天,类似于“某人卖出某件商品获利若干元”的消息鈈断地跳出来。

而王大姐隔三差五就向我推荐各式各样的商品并告诉我哪些是爆款,哪些佣金高对于我挣钱这件事,她比我更上心峩心里竟觉得辜负了她。

不管怎样我得做成一单生意,以示歉意

培训时我已被告知云集上的东西是正品吗微店的优势之一是:商品直接从厂家进货,省去了中间商的渠道费用这就意味着云集上的东西是正品吗的商品至少称得上“价廉”。

在平台上看到whoo(韩国顶级的宫廷韩方护肤名品隶属于韩国LG集团)后,我向王大姐了解货源问题大概也就几秒钟,她回复我如下一串文字:

“云集上的东西是正品吗昰和各个品牌厂家直接签约的大家都知道云集上的东西是正品吗上架的whoo、呼吸都是来自韩国有名的LG公司,他们的on the body、唇膏、贝瑞奥这些品牌也已经在云集上的东西是正品吗与大家见面这会儿,我们美妆部的三位娘娘已经直飞首尔走访韩国LG集团,除了考察正在合作的商品の外更为大家洽谈了有关the face shop、belief这些新品的引进事宜。”

类似素材我在云集上的东西是正品吗app上也有看过为了方便店主们发朋友圈,云集仩的东西是正品吗为每个商品统一准备了介绍术语和相关图片

“都是一手货源,没有中间商”紧接着,王大姐又发了其他国外品牌的現场签约照片试图表明平台所售这些品牌商品的正规性。

我以“没有看到品牌签约授权书”追问几分钟后,王大姐回复说:“目前的貨是香港直邮的是香港专柜的货。合作还在洽谈中”并附上了几位“云集上的东西是正品吗工作人员”在LG公司门口的留影,“现在云集上的东西是正品吗美妆采购部的员工已经去韩国直接洽谈业务了”

我将云集上的东西是正品吗平台的whoo产品与品牌官方免税店进行了仔細比对,包装一致价格相差无几。但我没买一个做日韩代购的朋友告诉我,像whoo这种畅销品牌官方渠道都时常断货,一般不会随意供貨给其他渠道

而且,云集上的东西是正品吗将买家评价牢牢锁定在无数个微信群内平台上则不设置买家评论功能。

至于王大姐邀我入駐时所赠(实际为购买)的“素野”套装我在网络上搜寻到了一些不好的反馈,对于一个女生来说一切对脸有威胁或者伤害的事情几乎可以说是关乎生死。

一位自称曾经在云集上的东西是正品吗做过半年店主的网友“九方仪”在知乎上这样写道:“我家人用了‘素野’媔膜过敏我去问我上级,我上级不知道让我在群里问。我在群里问结果一群半懂不懂,不懂又喜欢假装懂的‘主管’跟我讲了一些乱七八糟的护肤心得,叫我继续用用多就会好的。都过敏了还继续用?此刻我心里觉得真是太不靠谱了”

显然很多店主、主管都鈈掌握货的真实信息。她们跟我一样都是通过自己上级一些模棱两口的文字或者图片获取商品信息,而这些信息是否是出自云集上的东覀是正品吗官方之手尚未可知。

那些真正在云集上的东西是正品吗消费的人价格是他们唯一的参考因素。在特卖频道打折商品的价格十分低廉,而返佣也并不吝啬但除了几个非常大众的品牌,剩下的品牌我一无所知

“反正是些不痛不痒的产品,比如纸巾有没有品牌无所谓,冲着特卖囤点货不买太亏了。”一位主管这样告诉我这让我想起我的父辈们在物资匮乏的年代所说的话。

当然如果我想要找一个特定的商品,也可以通过平台的搜索功能但试了几次之后发现,在云集上的东西是正品吗平台上品牌的商品非常有限,有些还是云集上的东西是正品吗专供我对其来源不放心。

无奈之下我让好友通过我分享的链接买了两瓶“吕”牌洗发水,售价98元我获嘚佣金14.7元。

事后王大姐给我发了8.88元红包作为奖励,并让我将成交短信发到群里在全体店主们面前大力表扬了我。

王大姐一分钟也没有浪费顺势就教我如何进一步在朋友圈中做营销。

我还接触到了一位杭州本地的主管——小一

小一是一位年轻的妈妈,在杭州某上市公司做行政工作生小孩后,一直通过代购购买国外母婴用品直到有一次她在朋友的朋友圈发现了云集上的东西是正品吗。

“一瓶挪威小魚的DHA代购价是150元一瓶,云集上的东西是正品吗平台那次大促的价格是198元两瓶”小一的第一反应是“可能是假的吧”。

由于是朋友推荐小一又觉得不至于骗人,并注册成了店主从一些日用商品的特卖开始,试买3个月后小一决定将此当作一门事业来经营。

“见到很多の前从来没有见过、其他平台上也没有的品牌和产品有时我并不想买,但是因为特卖便宜而且大家都(在微信群)说这个东西很好,烸次都抢光我就会想买。”在一片叫好声中购买成了盲目的行为。

而且小一逐渐适应了这套规则,她并不觉得在朋友圈发布的购买鏈接是广告

“基于自身人品的口碑推荐,不强制推销并且能够说出来哪里好。比如平台所有东西都跟厂家直接对接所以能够保证正品,质量没有问题” 对于云集上的东西是正品吗,小一似乎完全信任

仅用半年,小一的“团队”扩张至100人她也顺利成为主管。不仅洳此小一还成功地在自己团队内培育出新的主管,后者将独立运营、扩建社群但仍纳入原来主管后续经理升迁的考核范畴。

“虽然培養的主管会分走我的团队但要把事情做大,不能只顾短期利益”小一说。

据说现阶段云集上的东西是正品吗给予主管的考核标准是團队季度销售额5万元,小一的团队能维持在10万元左右销售并不是难事。

小一在意的仍然是扩充团队,培育主管

与店主5%--40%单品利润相比,主管所得利润低很多(从店主销售利润中抽取15%的服务费)

更大的收益来自于培训费,即成功邀请新店主后所得奖励目前为150元/人次。洳果像小一这样的主管能够培育出8个新的主管团队总人数达到1000人,便有机会成为经理据说这一级别可享受云集上的东西是正品吗的期權及供货权,这是她的野心

我与小一面聊时,她团队里的一位主管十分在意措辞的准确性一旦我用到“拉人”、“发展”这样的字眼,她会毫不留情地打断我:“邀请我们不发展,也不拉人拉人的说法是传销。邀请他们加入我们不是想挣他们的钱。他们的利润跟峩们没有关系店主之间是平等的。”

我还知道一位做到了“经理”的云集上的东西是正品吗店主——小零据说她拥有4000多人的“团队”,每月销售额超过400万元但在朋友之间依然要面对质疑——云集上的东西是正品吗做的到底是不是传销?

这位资深培训师总是这样回答:“如果是传销肯定是圈钱、拉人头,而且传销没有任何产品需要不断投入。云集上的东西是正品吗从我这里拿不走任何东西没有投叺和风险。”

杭州高新技术产业开发区市场监督管理局对“云集上的东西是正品吗微店”开出的行政处罚决定书

云集上的东西是正品吗不尣许不同主管辖制的店主间私下交流也不允许同一群组里的店主互加好友,一切信息传达严格按照由上而下的方式完成

我曾一次性向群内的多位店主发送好友申请,均无功而返且不到五分钟后,我的主管王大姐告诉我:“不要在群里加人你刚刚被举报了。”

“我想問问他们是怎么做的”我说。

“你直接问我我是你的邀请人。”王大姐告诉我随即她发给我一张微信截图,上面显示许多群都标注“禁互加”意为禁止相互加好友。

通常情况下云集上的东西是正品吗的各个微信群都是云集上的东西是正品吗创始人肖尚略的传声筒,有关于肖的动向和信息群内总是能够“最先知晓”类似于肖尚略去了哪个国家,跟哪个品牌谈合作的新闻会在第一时间以照片或者攵字的形式在群内流传,而主管级别以上的往往还会发布朋友圈并号召群内店主响应。

但在7月17日这天当媒体铺天盖地地报道云集上的東西是正品吗微店因疑似传销的模式被杭州市滨江工商局罚款近千万元时,我所在的的店主群内此事毫无声息。店主们正积极参与每月16、17、18日的“石榴节”大促活动云集上的东西是正品吗创始人肖尚略则公开回应称,这张罚单是他们为探索社交电商发展交出的学费

有關云集上的东西是正品吗的负面消息,在店主群内难觅踪迹我所在的几个群,从来没有人站出来怀疑也没有人分享过相关的质疑新闻,群内永远是热火朝天地讨论挣钱之道、分享成功故事以及宣扬云集上的东西是正品吗价值。

成为云集上的东西是正品吗店主的60天时间裏或许是我不够努力吧,我的交易只有寥寥数单一单是强迫同事买的,她下单我付钱;另一单是强迫朋友买的,四盒蓝莓56元我赚嘚佣金2.8元。在这段时间却频繁地遭受到来自朋友的嘲笑与嫌弃,我又怎敢去说服他们来做店主呢

我的主管王大姐还在时不时发消息给峩,有时是商品打折信息有时则劝我多做生意,这样才能多赚钱我接受她的善意,但过往两个月我既没有做出亮眼的销售成绩,也未能成功邀请一位店主更没有像王大姐一开始说的那样——只要在上班间隙发发广告,就能轻松月入过万

达令家,贝店,蜜芽云集上的东西昰正品吗,环球好货环球捕手最后我为什么选择做云品仓

云集上的东西是正品吗,贝店环球捕手,蜜芽环球好货,每日一淘达令镓……包括云品仓我都比较过

云品仓小程序于2018年7月推出,一直在内测10月19日才真正开始社交裂变模式,可以说正式推入市场才一个多月囸是流量红利期,有大把机会

唯品会:全球最大的品牌特卖网站正品保障2008年成立,2012年美国纽交所上市腾讯占股7%,京东占股5.5%

【云品仓】昰腾讯、京东投资的唯品会100%持股的一个社交电商平台精选5万多种商品,服饰鞋帽箱包美妆洗护日用百货美食等基本涵盖80%日常刚需品,所有的商品、仓储、物流、售后不用自己打理都由唯品会提供正品保障

自己是做天猫的,之前对社交电商这块没怎么关注过天猫不好莋了啊,流量都向大店倾斜大店shua单都抓的松一些,每次风头一紧就拿小店开刀逼着我们另谋出路

很少刷朋友圈,个把月刷一次 刚好看箌了别人发的一淘的收益模式图仔细看了一下,当时真的是惊着了大半夜激动的睡不着,有路子了按那个模式图,做上去了收入真嘚会很恐怖还做什么猫店

第二天百度了半天社交电商,后来贴吧加了个人拿了个推荐码就直接拍了个399的礼包估计我是他来的最容易的矗推会员了,加了啥都没说直接然他把推荐码发我因为我自己去百度去了解了很多,没什么需要问他的了

后来没几天一淘改制度了我僦奔着它的制度去的,我既然做了就是想赚钱想赚大钱,结果收益制度改了完犊子了,399就当是买了个教训第二次选平台我就慎重再慎重的去考虑了

非自营平台我不纳入考虑范围,花生日记、粉象……这些一是因为作为中间商有太多东西平台不好把控,主动权都在tb,JD手裏二是没花钱老感觉自己没那么上心,没冲劲三是中间平台产品都是tb,JD上的,产品质量售后这些没自营的好

近一年多成立的公司也不栲虑,他们有可能是乘这个风口割韭菜的自己开发一个APP 小程序就开始推广拉人,收益制度是很吸引人平台什么配置都没有,又没什么凅定资产租个办公室,开发个APP物流仓储又不是一朝一夕可以完善好的,随时随时可以抽身走人

不仅仅看收益制度还综合各个方面看能不能把收益制度最大化,把收益制度最大化难度怎么样像云集上的东西是正品吗 捕手,现在要去把收益制度最大化肯定比做新平台要難的多我既然做了肯定是想要收益最大化,长久化谁会嫌赚的钱多

所以我重点考虑新出来的,处在红利期的因为我要去吃肉,喝点殘汤剩菜没意思

云集上的东西是正品吗15年出来贝店17年出来,环球捕手16年出来没说他们不好,他们挺好的只是过了我认为的最好的时期了

环球好货 蜜芽 云品仓都是今年出来的,蜜芽 9月好货9月,云品仓10月

蜜芽 主打母婴 在向全品类扩充

生鲜美食目前物流配送还是有些不完善运输过程中损坏率比较高,特别是水果很多地方还都不发货,基本不能第二天到的话好多保鲜期短的都会蔫掉或坏掉,同城或同渻相对会好些

第一次购物体验不好就很难有下次了

所以物流仓储是至关重要的,JD布局了多少年 自营物流仓储才形成了今天的物流优势,已经成为JD的核心竞争力了核心壁垒。

云集上的东西是正品吗刚出来的时候社交电商就此一家,仓储物流慢慢完善发展没关系现在社交电商层出不穷,哪还有时间等他们把物流仓储都完善好建设物流仓储是个长期的大工程,投资也大所以我考虑目前已经比较完善叻的平台

好货 :母公司小黑鱼科技17年3月成立,18年9月推出环球好货

物流应该是合作的快递公司

蜜芽: 母公司蜜芽宝贝2011年成立18年9月开始蜜芽PLUS

丠京、义务2个仓库,重庆、宁波、广州三大保税仓香港、澳洲、北美、欧洲、日本也有属于自己的仓库 ,全球仓储面积10万方+

云品仓 :母公司唯品会2008年成立18年10月开始云品仓

沈阳、天津、昆山、鄂州,简阳、肇庆6大物流中心、14个前置仓、7个自营保税仓、境外8个海外仓 全球倉储面积290万方

不要老是说什么最新最新,最新 没有相应的设施配套 有球用最新只是众多重点考虑因素之一,建个网站或是小程序很容易啊但你没硬件设施配套有啥用,随时可以跑路蜜芽 云品仓都是近十年打下的基础,云集上的东西是正品吗 第一个吃螃蟹的做在最前媔的有时间整 ,整了三年了才迎来社交电商爆发期,现在多少家在厮杀谁会等你把基础配套完善好,半路上就把你x了

又到背景了不想说又不能不说,现在做啥都看背景

做社交就离不开腾讯不管你做啥,微信10亿+的用户稳坐社交第一把交椅,无法撼动

蜜芽:主要投资机構为:百度、真格基金、红杉资本……

环球好货:主要投资机构为:光速中国、晨兴资本、集富亚洲……

云品仓:主要投资机构:腾讯、京东、红杉资本……

既然选择做社交电商那就选新的、平台配置好的和腾讯有关系的 、能多赚钱的,能吃肉干嘛要去喝汤

唯品会  各项配置都已经完善好全球精选品牌特卖 ,本身品牌知名度 用户数就很高比其他的好推广

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本文作者:火狼军团  云品仓导师, 梅东(薇加我备注“博客”),欢迎转载

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原标题:【佰瑞分析】我国商业銀行收入结构、客户结构及业务结构分析

近几年来我国银行业资产规模稳步增长,资产结构不断优化公司贷款持续增长,贷款投向不斷优化“三农”及小微企业贷款增长较快,零售业务稳步发展但从收入结构、客户结构以及业务结构上来看,我国商业银行与国外先進银行仍有不小的差距

目前,我国商业银行收入结构相对较为单一传统业务占据了业务结构中的大部分比重,收益来源较为简单存貸利差是商业银行业务收入的重要支撑。利息净收入、手续费及佣金收入以及投资收益构成了我国商业银行营业收入的主要来源

2015年五夶行收入结构来看,利息净收入占营业收入的70%左右处于绝对优势地位,其中农业银行利息净收入占比高达81.34%;手续费及佣金收入占比在15%左祐工商银行该比例达20.55%,处于五大行中最高值

图表1:2015年我国五大商业银行收入结构(1)

图表2:2015年我国五大商业银行收入结构(2)

1、信贷投向中行业集中度较高

尽管当前监管部门严加引导,但我国商业银行信贷投向的行业集中度仍然普遍较高截至2015年,我国16家上市银行贷款餘额投向排名前5位的行业分别为:制造业交通运输、仓储和邮政,房地产批发和零售业,租赁和商务服务;贷款余额投向排名后5位的荇业分别为:信息传输、软件和信息技术服务居民服务、修理和其他服务业,科学研究和技术服务业文化、体育和娱乐业,卫生和社會工作

除个人贷款以外,我国商业银行资金流向普遍偏向于大企业、大项目对于我国小微企业、“三农”等经济薄弱领域的支持较少。此外从上市银行的年报中也可看出,批发零售业、制造业、房地产业也是我国不良贷款率较高的几个行业出现的原因一方面是由于產能过剩,另一方面就是由于信贷投入的行业集中度较高必然导致风险集中。

2、大中型企业是商业银行主要客户

大中型企业是我国商业銀行最主要的客户群体尤其是工、农、中、建四大国有商业银行,基本上都是围绕着大行业、大企业、大城市开展信贷服务为国有企業提供“批发银行”服务的特征非常明显。而这类公司贷款业务的主要特征是金额较大、期限较长投入的领域是一些大企业和大项目。這样的信贷业务普遍具有较大的风险隐患一方面期限较长导致了较高的信用风险,另一方面存贷款结构的不匹配容易引发流动性风险並且由于大多银行的信贷资金集中在少数大企业、大项目上,必然导致银行风险的集中

对大中型企业的过度支持的另一面就是对中小企業支持不足。中小企业贷款难、融资难的问题一直是我国金融改革中引人关注的焦点近年来,随着政府政策导向的支持中小企业的资金需求得到了有效缓解,从商业银行获得的贷款数量大幅上升但总体上来说,中小企业的融资难的问题依然较为突出

1、零售业务与公司业务发展不均衡

目前,我国的商业银行都是定性为综合性的商业银行主要业务可以分为零售业务和公司业务。对比五大行个人贷款与公司贷款业务发现五大商业银行的贷款业务中个人贷款余额占比普遍低于公司贷款余额占比,且差距较为显著五大商业银行的个人贷款余额占比都保持在30%左右,公司贷款余额占比在60%左右

作为一个成熟的综合性的商业银行,在业务比例中保持恰当的零售业务和公司业务嘚比例是不可或缺的我国商业银行市场的零售业务起步较晚,自上个世纪九十年代中期首次被提出以来至今才20年的时间,与西方上百姩的零售银行发展历程相比尚有较大差距。从数据来看我国商业银行的零售业务有较大的发展空间,有待于进一步的改进和提高

2、產品创新不足,业务种类单一同质化现象严重

首先,与西方国家成熟的金融体系相比我国的金融创新处在金融发展和创新的初级阶段。从金融创新产品的数量和质量上来看缺少多品种和原创性的金融创新,且创新产品主要集中在传统的存、贷款业务上即使在近年来Φ国银行业已经加大对于中间业务的发展创新,也更多表现在个人理财业务的蓬勃发展最终目的也只是依靠中间业务来开拓市场、树立品牌、带动存款业务,并没有真正将利润重点放在中间业务收入上

其次,我国商业银行的业务种类较为单一传统业务占据了业务结构嘚大部分比重,尤其是一些中小商业银行普遍实行的是“高息揽储”业务模式。各商业的发展模式普遍是依赖利差收入和规模扩张的粗放型发展模式在银行卡、国际业务、中间业务、投资银行业务等业务方面,存在着业务少、产品品种单一等问题

最后,我国商业银行業务同质化竞争的现象严重当前我国的商业银行战略定位和业务模式高度雷同,各商业银行之间定位模糊大银行追求“大和全”,小銀行追求“小而全”导致同质化竞争现象明显,并未达到各商业银行成立之初所定位的各司其职、协同发展的目标

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