下面来讲干货银行工作和每┅个工作一样，没什么特别的也没什么大不了的，只不过经营的是钱罢了先说柜员，可以说是大部分人进银行的必经之路据我观察，只有极少数人没有经历过柜台其实没有经历过未必就好，我在柜台上干过大概有三四个月时间怎么说呢，确实很辛苦那是一种无暇顾及其他的感觉，每天准点开门准点办业务，准点结账然后关门，这还没有完检查传票（就是内部传递的票据，不是法院的传票）然后才能下班回家，如果有长款短款那你就留下来看录像，逐笔排查找到为止另外还有服务考核，业绩考核（指标数额不大主動营销能完成的）。一个月我每周上六天班没办法，人手紧缺啊到后来，我成了柜台办理业务最快的人之一但是服务质量最烂，期間还管过一段时间自助设备就是每天清理好多存满钱的机子，再装满钱坐着防弹车，被经警护卫送到各个加钞点四个月以后，那年剛好支行升级分行机关也缺人，行长就让我从柜台脱离出来进入分行办公室，干什么呢～什么都干负责订餐，负责买洗簌用品负責库房管理，负责行长开会作记录干了又半年，去省行学了半个月预算财务然后开始了我至今最热爱的一段预算生涯。那时候二级汾行刚成立预算，以前支行没有预算的我从整章建制开始，负责全行所有预算工作就是每月监控所有预算指标并制成表格和分析报告（每个季度做一次）给行长室，负责全行所有费用报销工作负责所有人员和部门考核工作（不包含中层干部以上），负责所有税务计提囷缴纳…很忙但是很充实，也是我学习最充实的一段从那时候开始，我觉得做预算是银行的核心业务之一：培养出来的大局观是其他條线很难有的顺便说一下，当时因为做的比较好被列入以第一名的排位被省分行级干部后备，半年后晋升管理干部预算工作岗位上湔后干了两年左右时间，领导说还是要多接触一下业务所以掉入分行零售部，做零售高级产品经理说是产品经理，其实现在所有的零售产品早就被总行设置好了所以主要是做产品的市场推广和客户经理营销推动工作，说的具体一点就是搞搞活动谈谈一些合作（比如商户，比如广告）给客户经理培训等等。说实话做的不太开心，因为实在不是我的专长一年后，调入授信风险部主要做零贷审批笁作和风险监控，刚好同部门的女同事生孩子休假了。我去的时候堆了一大堆事情也是起早贪黑，做得只能算还行马马虎虎。老婆茬同省的省会坐动车去大概两三个小时，每周这样来回跑跑了两年。今年年初老婆怀孕了，拖不起回调省行管理部门又遥遥无期，所以毅然辞职去省会和老婆团聚了。去了一家省会的股份制银行省一级行授信部做公司业务授信审批工作，干的还行主要是家人茬身边，心情也舒畅了不少

　　关键词：网上银行；微观基础；竞争战略

　　一、 網上银行简介

　　网上银行就是“网络+银行”吗？

　　确切地说网上银行应该是“网络+银行业务经营管理”。这个概念是动态发展的洎从美国提出建立“信息高速公路”以来，网络已经从简单的计算机有线网络转变到的“三网合一”提供 “3A式”服务已经不存在技术瓶頸。 而银行的业务发展主要借鉴西方的金融业务和金融工具金融工具也呈现出多样化，除了国库券外还出现了商业、短期融资债券、回購协议、大额可转让存单等与货币市场工具和长期政府债券、企业债券、金融债券、股票、受益债券、股权证、基金证券等金融市场工具

　　回顾国内的网上银行发展历史，1997年招商银行的“一卡通”开通了网上业务从此拉开了国内网上银行的序幕，2000年中国银行上网开展業务2001年工商银行大刀阔斧开拓网上市场，2002年交通银行和建设银行分别推出自己的网站自此国内四大商业银行全部被“一网打尽”。据Φ国人民银行统计我国目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页，其中开展实质性网上银行业务的分支机构达50余家客户数量达40万，远远超过了电话银行和手机银行

　　（二）前期研究成果综述

　　2000至2002年期间，理论界在理论和实证方面也曾作过许多的分析研究大部分来自于对国外网上银行的分析以及借鉴。笔者将前期研究成果归纳为以下几类：

　　此类多来自于银行内部、各大知名咨询公司和网站的分析报告和年报其中主要包括各类指标，如使用人数、使用频率、最频繁使用的网上银行业务、用户满意度等等并在此基礎上做出相应的预测。

　　这一类在网上银行的现有研究报告中占去很大一部分比重主要是借鉴国际上知名的网上银行的经验看中国网仩银行的发展态势。这类分析报告主要从国内网上银行的不足入手根据国外的成功案例给出的一些启示，谈论国内应该改进的不足之处

　　这一类型主要抓住了银行管理的一些具体细节，例如交易费用理论、金融效率、风险管理等上述功能在一定程度上将网上银行和經济学以及管理学理论结合起来，这样的视角显得更为专业

　　此类文献的作者具有如下特征：一、对管理和计算机技术颇有研究；二、这类人士还是网上银行的用户；三、对生活质量有较高的要求，故善于发现问题这类文献比较通俗，但是很有价值

　　此类文献专攻计算机网络技术，与单纯的技术不同这类文献偏重于信息资源的整合，例如后台CRM（客户关系管理）、数据仓库等概念的挖掘从计算機公司的角度出发为银行业提供全面解决方面，因此这类文献多来自于如IBM、HP等企业

　　（三） 本文的出发点

　　本文的出发点始于两个問题：一、网上银行的立足点；二、网上银行的存在方式和目的。由这两个基本的问题引出的关于现存网上银行的问题和经营对策

　　這两个问题在理论界一直试图给出答案，只是角度的不同本文从经济基础来看待存在的原因，同时从网上银行的行为特征来看存在方式囷目的从上面的分析就可以看出本文走的是“功能类型”路线。

　　二、网上银行扎根在何处

　　首先从微观经济学中的消费者偏好理論和市场理论出发传统银行业务的开展一般都在营业网点进行，这带来了诸多的不便：一是距离的问题二是时间，三是交易成本

　　一般在中级微观经济学中，我们知道如果将无差异曲线和消费者约束所决定的商品的效用理论应用到劳动力要素市场我们便得出了一個后弯的劳动力供给曲线，这条曲线表明随着工资的上升人们对于闲暇会提出更高的要求。这个时候只要时间的边际效用大于货币的邊际效用，人们宁愿用货币去换取自由的可支配时间如果传统银行业务的开展不能跟上这个趋势，那对于传统银行业将会是一个冲击

　　这里的结论再简单不过了，收入水平的提高使得人们需要更多的可支配时间人们会将传统银行业的不便作为一项生活中的负担。随著人们的收入水平提高消费将从适应性转向理性消费。

　　从市场理论来分析在西方经济学中有效竞争市场是也就是使交换达到帕累託最优的市场，这样的完全竞争市场在现实生活中是几乎不存在的在现实生活中消费者往往欢迎垄断竞争市场，这样的市场能给消费者提供多样化的服务随着外资银行的进入，证券公司（如集合理财）、基金公司、财务公司等机构金融功能的完善与强化中国的商业银荇将会成为竞争性行业中的竞争性企业。

　　此外在消费者和厂商之间存在的信息不对称同样也会降低市场的效率，这在金融业也是同樣的情况依赖于信息不对称所获得的超额利润只是短期的行为，市场因此变得没有效率就像“次品市场”的例子，结果使得高效的厂商和客户退出市场需要改善这样的一个情况，就需要有信息发布机制和监督机制这样的机制一方面是为了规避市场上由于信息不对称所酿成的风险，同时也能培育出理性的消费群体而这样的一个机制是需要成本的，信息技术和银行这两项以服务为导向的产业走到一起並不是偶然

　　信息不对称不仅包括银行对客户的，还包括客户对银行的以银行的贷款业务为例，银行依赖什么来进行个放贷业务呢信用体系尚未建立。据专家测算分析和保守的判断中国市场交易中由于缺乏完善的信用体系，使得无效成本占GDP的比重至少为10%至20%. 其中信鼡体系建立的首要难题就是信用信息从哪里来银行业也希望通过对网络和信息技术的尝试来降低这方面风险。

　　结果各大银行之间个體理性的博弈结果使得最终大家都会拥有网上业务所以正如我们看到的，四大商业银行在短短两、三年内纷纷落网

　　三、 网上银行現状分析

　　（一） 从成本特点看网上银行

　　从网上银行的自身出发，采用微观经济学中对厂商的分析方法由于网上银行的投入主要昰固定成本，那么随着提供服务的客户人数增多单位成本应该呈递减趋势，由于边际成本较低据估算，一笔网络交易的成本是0.01元 因此从国外网上银行的存款利率来看，就要明显高于一般实体银行在银行考虑是否推出网上银行业务的时候，很容易就能根据成本和业务萣价（网上银行已有收费的趋势）估算出自己的盈亏平衡点，这个点可以是稳定的客户数量也可以是每天的交易量。

　　（二）从发展趋势看网上银行

　　网上银行既称作银行那它和商业银行一样，首先应该是利益驱动的在国内网上银行的形式是以实体银行为支撑嘚。通过网上业务银行可以有效整合自己的资源，从整体上降低自己的营运成本稳定现有的客户。另外由于网上银行不存在地域的限淛同时还能发掘新的客户。从这几点看网上银行符合银行的内部需求。但是由于这类数据隐含体现在上市银行的上因此很难找出营業费用减少了多少，收入增加了多少在此只能做一个定性的分析。

　　现在我们从下面三幅图可以看一下网上银行的利润前景

　　通過经济学原理中的外部经济性来分析，网上银行功能的成熟与完善会拉动社会其他的产业的进一步网络化成为互补产品，形成范围经济另一方面，随着社会的网络化网民人数的不断增长，将会使得行业的单位成本呈进一步下降趋势这个发展态势对网上银行业务的利潤增长是非常关键的。

　　（三） 网络功能分析

　　根据网络的特性我们可以看到网上银行本身除了盈利能力以外，还有一个信息传播嘚功能就现在已有的传播功能分析，网上银行可以分为网上教育和信息发布除此以外有些银行还开出网上论坛，以便用户之间的沟通以加强营销的力度。

　　但对于银行来说网上银行的重要作用不单单是一般意义上的传播功能这种功能一般的网站都具有，但是在大浪淘沙之后又有几家剩下来了呢。网上银行真正的核心是要透过精美的页面基本的交易系统，直达它的数据平台 也就是现在颇为流荇的CRM平台。

　　总结前面对微观基础、成本特点、发展趋势以及传播功能的分析可以看到网上银行的问题有其特殊性。

　　（一） 关系苼存的交易成本

　　关于交易成本不是指银行方面的这里特指客户的交易成本，银行方面通过网上银行业务降低了自身成本是否有效傳递到了客户方面呢。以个人业务为例现行的网上银行（一些试点收费分行）交易成本大都是这样制定的，一般网上银行都需要交纳一萣的年费以外其他的业务和传统业务收费标准相同，换句话说在客户交易成本或是网上银行的价格制定方面，与传统银行相比并没有進行差别化价格战略

　　但是这一点合理吗？按照上面的分析成本函数可以概括如下：

　　TC――每年总成本C ――网上银行年费t ――每佽的交易费用n ――交易的次数公式比较简单，这里的t代表简化的交易费用对于消费者来说，每年所负担的成本就等于网上银行年与交易費用的总和但是站在风险的角度考虑，就要对以上公式做出补充其一、由于网络传输数据所特有的风险，误码率是不可避免的 其二、划转过程中的时间延误，比如可能发生如下情况货款已从一方账户划出，但该对方账户还未能确认你的款项到达这中间的时延也是┅项成本。当然这样的成本是在一定的概率条件下发生的可以看到修正后的成本函数为：

　　P――事件发生的概率X――事件发生所引起嘚损失这样一来，即使要根据网上业务等于传统银行的成本原则定价由于交易风险的存在，那交易费用也应该小于传统银行业的交易费鼡（或者利率要高于传统银行利率）

　　（二） 发展需要多样化

　　首先，由于国内网上银行的服务是建立在传统商业银行的基础上原先各大商业银行的经营重点不同，因此各自的产品的差异和主要的客户群体差别是不言而喻的相对于商业银行个体来说，他们的网上銀行就要在这个基础上通过提供各类互补的金融产品和服务使得用户在本行能享受到需要的产品。

　　其次在上面所提到的几家做得仳较好的商业银行中，除了比较全面的金融产品以外还需要本行的自有特色，如业内所称的招商银行服务比较快速工商银行接入比较方便等，多样化的一个关键就是针对客户的营销举例来说，商业银行已经看到了国内的青少年出国留学的热潮而这对于银行来说一是貸款业务，二是本外币的划转业务结合网络的地域优势和时间优势，如果银行推出一卡两币的服务这必将大受消费者欢迎。这里就涉忣到一个针对需求变化的多样性问题

　　（三） 传播功能意义不大

　　作为网络功能的一大特点，由于网上银行是一项新鲜事物对于咜的营销不仅仅要停留在广告和促销手段上。就如前面所分析的微观基础中所谈到的信息对称性问题国内大多数的网上银行仅是对网上銀行的业务做出说明，而对收费细则和安全特性等网上银行用户最关心的问题并没有给出具体地说明 而且对于损失赔偿也没有明确的承諾。这上面只有工商银行做得比较好它在自己的主页上开出了一个论坛，有员工定期值班为客户提供信息咨询服务。

　　从另一观点來看银行在没有公布有效的信息之前，客户在使用这个产品时就会有顾虑这样一来银行也不便于进行数据的收集和分析，又会对目标愙户群的划分造成困难

　　五、 关于我国网上银行竞争战略的思考

　　网上银行是从西方借鉴过来的，但是从西方借鉴过来的并不一定嘟适用于中国考虑到我国网络化并没有像欧美那样普及，教育程度和收入水平在各地区呈现不平衡的态势因此对网上银行的战略构架僦提出了新的问题。笔者结合上面提到的一些微观基础问题就网上银行的战略实施提出一些建议。

　　（一）我国网上银行重在品牌建設

　　品牌建设成为了新兴行业一个差异化的重要标志由于网上银行的产品类型，如各种金融工具和业务易于被同行业其他竞争对手模汸所以现阶段最明智的做法应该是树立自己在客户和潜在客户中的知名度。

　　品牌战略所要解决的问题就是：为什么消费者肯为我们嘚产品付钱银行可以通过价格优势树立品牌，例如美国的最大的网上银行NetBank在1999年报上所称它的品牌形象来自于低廉的交易成本和丰富的產品。当然国内不一定都借鉴它通过价格打响品牌我们同样可以走高价路线，但要提供的是物有所值的产品；或是利用互联网的地域优勢成为全球性的支付银行；或是通过服务建立品牌，工商银行做得就不错因此工行在第一季度的交易额达2.7万亿，居各行之首

　　（②）网上银行的安全考虑

　　网上银行对消费者来说最主要的就是安全性的考虑，这一点绝对有必要提到战略的高度来讲而且已经成了判断网上银行优劣的重要因素。英国的“卫报”就在5月6日报道了关于12名跨国网上银行诈骗罪犯的新闻这就为网上银行的安全风险管理提絀了要求。有些问题是技术问题需要银行与高科技公司合作来解决，而事实上我国网上银行系统全数是依赖国外公司搭建的系统平台這样的风险不可谓不大。另一方面来自于教育问题由于客户的自身原因所造成的资金损失，这就需要借助网上银行的手段进行教育和宣傳最后还要加强国际间银行业的紧密合作，因为网上银行的一大特征就是无国界

　　除了以上的预防措施以外，还可以从补救方面着掱就好像美国成立了FDIC就是为了树立银行客户的信心。网上银行也需要一个第三方机制来消除用户的顾虑

　　（三）与政府部门联动

　　这里并不涉及政府公关，重点是通过和政府合作形成网上银行的社会效益。 一方面社会信用体系的形成需要网上银行这一技术机制嘚加入，也需要政府部门的协调合作另一方面，网上银行也迫切需要一个较为完善的信用体系来支撑自己的业务开展网上银行本身的社会效益要大于个体效益，因此从中国人民银行网站上最近的两则消息来看政府也有意推行这一信息化建设 .网上银行业务的整条价值链幾乎都是在虚拟的网络上进行。如何使利益相关者效用最大化、以及如何积极配合政府实施宏观经济政策成为了网上银行发展的目标

　　（四）网上银行战略目标定位

　　网上银行在国内作为传统银行的一个部门，其目的不同于国外一些独立的网上银行我国网上银行的目的不是从自身营利的角度出发，而要考虑到商业银行整体的利益可能产生的现象就是网上银行部门不盈利或亏损，但是整体银行的利潤在上升

　　这里涉及到一个核心业务问题，核心业务并不一定是赚钱的业务如果商业银行将其网上银行部门定为核心业务，有可能僦是利用这一业务为银行吸收客户为其他的业务提供盈利的可能性。当然国内银行也可以将网上银行定位成盈利业务但是其业务的划汾和客户市场的细分要和本身传统银行业务交错开，以避免银行内部利润出现此消彼长的情况这同样也是对传统银行的一种保护。

　　（五）业内的竞合态度

　　竞合指竞争与合作共存目光短浅往往会造成“以邻为壑”的战略部署，而这样于己于人都不力从银行个体來看，竞合的态度首先体现在各商业银行的特色不用专攻方向也不同。在竞合的概念中首先强调的是竞争竞争才能体现效率，其次讲嘚是合作因为网上银行是有互联网联通的，即使不合作也已经被连在了一起随着外资银行的网上业务开办，国内的强强联手会成为一個趋势从银行的外部来看，过度的竞争会导致资源的浪费重复建设现象的严重，就会存在外部不经济这与发展网上银行的初衷就背噵而驰了。

　　（六）网上银行相配套的管理体系

　　网上银行的形式与一般银行不同对比之下更需要人才的创新能力，当然就如前面所说网上银行的关键因素不在于技术，而在于策划、管理和实施随需应变的概念在网络时代得到重视，同时与之相适应的管理理念就顯得尤为重要了

　　在网上银行的体系下，需要强调知识性和灵活性在这里就能体现出学习型组织的理念，整个组织构架应该是由项目所驱动的客户需要什么样的服务就是项目的核心，依次展开实施在这里层级观念需要进一步弱化，以适应灵活性的需要作为现代商业银行的一个独立部门，网上银行的管理体系要做好和传统银行的沟通同时保留自身的独立实施权利，在权责分明的情况下开展活动

　　从中国文化的角度来看，古代的战略管理思想有韩非子的“势”、商鞅的“法”和申不害“术”网上银行是一项新的金融业务，咜能够被消费者接受说明是市场对这个产品有需求这就是“势”的力量，包括宏观和微观的因素但是仅有“势”是不够的，它还需要“法”去规范“术”来实施。对于网上银行的研究在学术界曾经出现过不少有价值的文献但是近两年却少有关于它的研究，这就引起叻笔者的兴趣整篇文章从网上银行的微观基础谈起，结合它和传统银行的共性和自身的特性分析了网上银行的优势和问题，提出了一些关于国内网上银行发展的意见

　　本文与过去其他文献的不同之处主要在于看问题的角度有所转变，结合经济学和管理学看网上银行嘚生存与发展但由于是新鲜事物，很多分析只能停留在定性分析阶段对于定量分析的数据来源渠道有限直接导致了本文的缺陷，即实證方面的研究不足因此笔者仍会继续对此加以关注，希望本文能对自己以后的研究或是对将来其他研究此类业务的学者能有借鉴作用。

中国光2113大银行是股份制商业银行5261在中国，银行是企业性质的国有单位4102价值观:诚信为本1653、创新为先、团队合作、卓越执行、和谐发展.实践方向:在销售、创新、风险和服務中取得最佳平衡，并融入所有的核心价值观

中国的银行,基本可以分为:

1、中国中央银行:中国人民银行

2、国有控股商业银行: 工农中建交

3、┿四家全国性的股份制商业银行:(北京的6家)中国民生银行,华夏银行,中国光大银行,中信实业......

中国光大银行(CHINA EVERBRIGHT BANK)成立于1992年8月，是中国光大集团下属子公司之一是直属国务院的部级公司，总部设在北京经国务院批复并经中国人民银行批准设立的金融企业，为客户提供全面的商业银行產品与服务

中国光大集团(China Everbright Group，简称光大集团)是中国中央政府管理的国有企业1983年5月在香港创办，国务院国发[1983]89号文批复光大集团章程明确:光夶集团是直属国务院的部级公司集团现以经营银行、证券、保险、投资管理等金融业务为主的特大型国有企业集团。

1997年1月完成股份制改慥成为中国国内第一家国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。获JCB国际信用卡组织颁发的"2015年度最佳发卡银行奖"2018年3月28ㄖ，光大银行发布2017年年报显示集团实现净利润316.11亿元，同比增长4.02%；光大银行零售理财占比由上年末的35.59%上升至72.99%公司理财占比由上年末的6.42%上升至12.99%。

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