银行系加速挺进校园贷市场，网贷平台还有翻身机会吗？_网易财经
银行系加速挺进校园贷市场，网贷平台还有翻身机会吗？
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（原标题：银行系加速挺进校园贷市场，网贷平台还有翻身机会吗？）
校园贷，一个曾经充满争议、问题、地下交易，甚至已经“烂掉”的垂直市场正在一场监管风暴之后迎来新生。
近年来，一系列校园贷、裸条贷事件引发的恶劣社会影响触痛了监管部门的神经。9月6日，教育部财务司副司长赵建军在教育部教育金秋系列新闻发布会上坚定表示：任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。然而，网贷平台虽然退出，学生们的消费需求还在，校园市场依旧是块令人垂涎的&宝地&，&正规军&银行们踩下一脚油门，重新向着校园，这个既熟悉又陌生的市场进发。银行推出校园贷产品2016年，河南某高校的一名在校大学生从不同的校园金融平台获得无抵押信用贷款数十万元，当无力偿还时选择跳楼自杀，引发了舆论的巨大争议。&校园贷&也随之成为一个热门词汇进入了大众视野。一年多来，有关部门对校园不良网贷的监管不断加码，并显现成效。据统计，一年时间里，共有887家网贷平台退出。其中，良性退出的停业和转型平台有661家；恶性退出的问题平台有226家。取而代之，银行系反应速度很快，开启了重回校园计划，并推出了专门针对大学生的信用卡及贷款服务。&零售信贷部已经推出了校园贷产品&大学生闪电贷&，大学生只要通过招商银行手机App就能获得银行贷款，目前上海地区正在做试点，会根据学生的个人征信、在校综合表现等情况来做综合评定，后期将逐步在全国推广。&招商银行上海分行相关负责人告诉《IT时报》记者，申请者只要下载招商银行App就可直接在手机上申请，最多可以借8000元，可分24个月还款，日利息是万分之1.7。也就是说，借1000元，每天的利息只有0.17元，比此前盘踞在校园的网贷平台利息要低很多。除了招商银行，更多银行都正试水校园贷。今年5月，建设银行广东分行发行&金蜜蜂校园快贷&，也与华中师范大学合作，试水推出&中银E贷校园贷&业务。有的银行则干脆选择与校园贷平台合作，如金融消费平台&爱又米&（原爱学贷）已与中国银行、平安银行、等多家银行展开战略合作，共同进军校园市场。对此，网贷之家CEO石鹏峰表示，银行与金融平台的合作可以结合银行与市场化结构各自的优势，充分发挥两家所长。银行可以借助网贷平台的市场、口碑、用户等资源，优化银行服务，更贴近学生需求。银行之所以纷纷推出校园贷产品，动力源于监管层的鼓励，在今年银监会一季度经济金融形势分析会上，银监会主席认为商业银行应研究如何&把正门打开&，加强商业银行对大学生的金融服务。在本就想进军校园市场的商业银行眼中，这表明，监管层鼓励商业银行在风险可控的前提下，对大学生群体提供金融服务。信用卡重回大学校园除了推出校园贷业务，银行还在陆续向大学生开放信用卡权限，其中，国有四大行表现积极。目前，四大行都已推出了针对大学生的信用卡。除了早年的牡丹校园卡之外，最近推出的宇宙星座信用卡大学生也可申请办理；的大学生U卡发展多年已具备一定规模；的龙卡大学生卡也已有多年历史，今年中国建设银行广东省分行还面向广东省大学生推出了纯信用无需抵押的&金蜜蜂校园快贷&业务；中国银行除了继续发展之前推出的淘宝校园卡，还新推了&中银E贷&校园贷&业务。自2002年招商银行发行了第一张针对学生的信用卡后，多家银行都曾在信用卡&跑马圈地&中将发卡目标人群瞄向了校园。据银率网调查，2007年国内在校大学生持卡比例为24%。大学生持卡人数不断攀升的同时，大学生信用卡的逾期还款率也不断上升，各地都发生了多起大学生过度透支信用卡，家长被迫还债的事件。2009年，央行严控银行向大学生发放信用卡，大幅度提高了信用卡发卡门槛，银行陆续退出校园信用卡市场。时隔8年，在监管层释放出&鼓励&信号后，商业银行随即纷纷再推大学生信用卡。今年6月，推出了大学生专属信用卡&&广发摆范儿信用卡，浦发银行则在近日面向全国高校学生推出多款大学生系列信用卡产品。为了控制风险，各家银行对大学生普遍授信谨慎。以浦发银行大学生信用卡为例，成功申请浦发信用卡的大学生将获得一个月的临时信用额度，经与学生父母沟通确认后，才会被授予固定额度，用来满足日常消费需求。同时，如果后续学生的用卡情况良好，还可以再调高。互联网给风控加码资料显示，2016年中国大学生消费市场规模已达到4524亿，同比增长4.7%，并呈继续增长趋势，大学生群体在消费、创业、培训等方面有着强烈且合理的信贷资金和金融服务的需求。银行重回校园市场，推出校园贷，发放信用卡，当年做不好的事情，现在能做好吗？对此，石鹏峰表示，银行严格的贷款流程和监管要求以及相对较低的利率水平有利于快速在校园市场占据一席之地。但银行服务的覆盖度以及放款速度等方面还有值得提升的地方：&银行之前退出校园信贷和信用卡市场，就是因为大学生的征信、风控等问题难以解决。而如今时代已大不相同，大数据和人工智能技术在风控方面的应用也日渐成熟，学生人群中互联网使用率也已达到了相当高的水平。银行完全可以利用大学生人群在互联网上丰富的行为数据来进行贷前的风控和贷后的管理。&记者咨询多家银行，银行方均表示会严格审批学生学籍制度并明确第二方还款源，信用卡申办过程中也需要父母或者监护人提供还款承诺书。招商银行工作人员告诉《IT时报》记者，最快大学生只要2分钟就能收到审核通过的短信，在这背后银行已经先根据客户提供的信息查询授权，自动调取大量内、外部的数据信息，经过一套风控逻辑运算后，得出评分及等级，最终对每位申请人给出审核意见。正规军的进入是否意味着不良网贷会彻底在校园市场被消除殆尽呢？石鹏峰说：&信贷市场开&正门&，让银行重回校园是好事，但能否彻底让校园不良贷款无生存之地，还得看这个正门开得是否足够大，足够好。目前情况来看，&正门&刚开，短期内还没有真正充分满足校园市场的需求。&（本文作者为吴雨欣/丁晓东，由IT时报授权钛媒体发布）
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本文来源：钛媒体
责任编辑：王晓易_NE0011
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分享至好友和朋友圈校园贷再调查：还款逾期利滚利 学生“拆东墙补西墙”
　　月初“剁手”，月底“吃土”，已不仅仅是“月光族”要面对的生活窘境，同时也真真切切地发生在大学生身上。不可否认，年轻人强烈的新鲜感、求知欲和表现欲，潜移默化地助长了其消费欲望。随着国民经济水平的发展、物质生活水平的提高，也客观地让消费欲望的释放成为可能。超前消费的观念在大学生群体中日益渗透，而各类校园网贷也随之深入校园。
　　但是，在校园网贷平台铺天盖地的广告宣传之下，暗藏的却是平台的良莠不齐、大学生对风险防范的疏忽，以及超前消费观念带来的欠款困境。对此，记者走访了杭州几所高校，并随机以问卷形式调查了100位在校大学生的校园网贷行为，希望能以此为样本一窥校园网贷的生长状况。
　　25%的大学生表示用过校园网贷
　　“0担保、0首付”“首次500内免息、最高3000提现”……一点开校园网贷平台，醒目的广告语就映入眼帘，而大学生只需提供学生证、身份证、学信网数据、联系人信息，便可轻松注册。
　　大学生信贷市场，在2009年银监会一纸禁令使得大学生信用卡被叫停后，经过一段时间沉寂，如今又成了互联网金融机构争相追逐的“跑马场”。
　　如果你还记得2009年以前被各家银行“围攻”的大学生信用卡市场，你也许会发现，校园网贷平台看中的同样是高校这块优质资源市场。与信用卡不同，在校园网贷平台上，学生动动手指，不仅可以轻松借款，还能直接分期购买苹果手机、名牌包包等商品。
　　近年来，爱学贷、名校贷、趣分期、零零期等多家大学生网贷平台如雨后春笋般疯狂生长，并获得资本市场青睐。据记者了解，目前市场上针对大学生网贷的平台已达数百家，其中在杭州的校园网贷或分期消费业务的公司就有三家，分别是爱学贷、零零期和仁仁分期。
　　“先消费，后还贷”，是这些校园网贷平台的共同点，而在消费观念转变、“剁手党”越来越多的今天，“花明天的钱、圆今天的梦”也正切合大学生日益高涨的消费需求。
　　记者在调查中发现，尝试过此类信用贷款的学生不在少数，使用过校园网贷平台借款或分期消费的比例，占到了25%。　　97%的大学生表示会按时还贷
　　记者发现，这些看似花样繁多的校园网贷平台，其实大致可分为三类：一是单纯的P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，比如名校贷、我来贷和投投贷等；二是学生分期购物网站，用于大学生助学和创业，如趣分期等；三是电商平台提供的信贷业务，比如京东、淘宝等。
　　另外，记者了解到，包括爱学贷、零零期在内的一些正规学生网贷平台，他们的贷款额度最高在3000元左右。“对于这个额度，通过身份、还款能力审核的大学生很少会因为还款问题而破坏自己的信用，”大学生分期消费平台零零期联合创始人晏钊告诉记者。
　　而记者对100位杭州在校大学生的调查结果也符合了晏钊的观点，97%的学生在被问到会否按时还款时，表示每次都有及时还款。
　　但同时，记者也了解到，一些小平台往往凭借更高的借款额度来吸引大学生，有时借款人为了还清高额债款，学生可能在多家平台贷款，拆东墙补西墙，从而进入恶性循环。
　　贷款主要用于购买电子产品、奢侈品
　　能满足大学生超前消费的需求，也许是校园网贷与高校生一拍即合的关键。
　　在记者的随机调查中，78%的杭州大学生月生活费在元区间内，而问到他们每月消费有多少时，竟有54%的同学表示在元，还有20%的同学在1500元以上。
　　在校大学生大都无固定收入来源，而学费、食宿费用等支出较多，加上年轻人的好奇心强、希望紧跟潮流，所以对电子产品需求旺盛，而喜欢尝鲜、追求娱乐生活的他们，往往更有超前消费意识。
　　通过调查问卷，记者了解到，65%的大学生使用校园网贷平台都是为了购买电子产品，其次是奢侈品、日用百货、娱乐消费，也不乏部分同学是为了创业投资。
　　浙大城院大三学生吴佳（化名）表示，自己网贷的借款主要花在旅游、购买大件商品、化妆品、衣服等方面。“之前通过趣分期购买了名牌包包，一共4800元，首付只需1000元。”吴佳说，“一般来说，信用额度9000元，但如果你没有违约，购买的东西越多，额度也会增加。对于零花钱不多但爱购物的学生族来说，很有吸引力。”
　　学生消费 家长“兜底”
　　与此同时，我们也不禁好奇，从大学生信用卡到校园网贷，到底是什么因素让金融机构纷纷将眼光投向高校市场。
　　“首先，因为高校市场大，可以让平台投资人数有明显增加。其次，这些平台看向的是未来市场，大学生虽然现在没有收入，但未来有收入后，可能会优先选择这些平台来做投资。”红岭创投浙江分公司总经理吴剑告诉记者。
　　浙江工商大学金融学院姚耀军教授则认为，现在的大学生经济独立、消费自主，没有稳定收入流，但有信贷需求，正是互联网金融看中的“草根用户”。而金融的本质就是，价值的时空交换，平台的做法是将学生的预期收入流转化到当前市场。
　　而大学生良好的信誉基础，也是校园网贷平台所倚重的。
　　吴剑也表示，大学生很少会因为几千块还款而破坏自己的信用。“家长培养一个大学生往往花费不菲，而平台看中的就是父母为大学生做的风险兜底和隐性担保。”
　　“校园代理人”应运而生
　　在校园网贷的利益链条中，充当了中介的“校园代理人”是其中的重要一环。
　　这些“校园代理人”，其实都是大学生身边的同学、朋友。在记者对杭州各大高校100位在校生的调查中发现，35%的学生表示自己是通过同学、朋友了解到校园网贷或分期消费平台的。
　　浙江工商大学的学生李颖（化名），另一个身份就是59store平台的校园代理人。她向记者透露，帮正规校园网贷平台做校园代理人，每月会得到1千元的基本工资，“按照业务量，每个月还能拿到一定提成。”然而，也有不少分期平台的校园代理人成了“拆借顾问”，帮助在校生进行不同平台之间的套现，从中获取部分佣金，“每单至少能拿50元，有的甚至更多，甚至高达贷款金额的20%-30%。”
　　而充斥在“校园代理人”中还有一些“黑中介”，他们则是扰乱校园网贷市场秩序的关键。
　　“有时候，这些中介会鼓吹学生向多平台借钱，从而变相增加用户成本，中介也能赚取更多的中介服务费。对于学生，一家平台几千块借款的风险和额度都是可承担的，但如果跟多家平台借款，则可能累计到无法承担的额度。”晏钊说，“还有些小平台的中介利用学生交流QQ群进行高额贷款的宣传，但往往会收取高额利息，实际上，他可能是通过另一家网贷公司贷款，再把钱借给你，赚取的是中间的高额利息。”
　　校园网贷审核门槛低、放款快
　　记者了解到，在校园网贷平台上注册用户，一般只需要学信网数据、学生证、身份证，以及常规联系人信息。
　　浙江工商大学范明（化名）告诉记者，“一般申请初步通过后，等1-2天就会进行电话审核，一般到了第3天平台就会放款。有的平台特别快，走完所有流程只要2个小时左右，一天后就能放款。”
　　晏钊告诉记者，“由于大学生征信相对空白，所以，我们一方面依赖线上的资料提交以及互联网大数据，另一方面，线下的校园代理会侧面调查、核实借款人的用款需求以及还款能力，从而给出判断和筛选。”
　　但晏钊也表示，有一些借款平台在对身份核实和信用审核上几乎是空白的。所以，“申请便捷、手续简单、放款快速”，成为校园网贷的标签。
　　而这“简单粗暴”的用户体验，一方面纵容了那些自控能力差的大学生对物质、消费的追求，助长了学生之间在物质上的攀比风气，同时也刺激、诱导了学生非正常的消费或使用资金。
　　另一方面，从校园网贷衍生出的“黑中介”，也利用审核门槛低、放款快捷的特点，甚至盗用他人身份信息，违规贷款，扰乱了市场环境，导致了安全风险的发生。
　　还款逾期“利滚利”学生“拆东墙补西墙”
　　“行业中一些不规范的平台，借校园网贷的名头打了擦边球。”晏钊表示，“一些所谓的‘校园网贷’，其实是校园‘高利贷’，不谙世事的大学生可能有被骗风险，更甚者还会留下不好的互联网征信记录。”晏钊告诉记者，有时借款人为了还清高额债款，不得不在多家平台贷款，“拆东墙补西墙”，从而进入恶性循环。
　　吴剑则告诉记者，有的校园网贷平台利率很高，堪比“高利贷”，而且，它的利率收入可以完全覆盖它所承担的风险和逾期，所以实际上此类平台的坏账率很低。
　　与传统信用卡一样，校园网贷平台每个月也有固定的出账日和还款日。59store平台客服告诉记者，“平台会收取3%的逾期违约金，也就是3000元的贷款，逾期未还的学生每月要交90元违约金。”其他校园网贷平台，如“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作为违约金，“趣分期”则收取1%/天。
　　“还款可以平台充值，但大多数都要收充值手续费，有的可以直接银行卡还款。有的平台要抵押一部分钱，按期还款以后才还给你，逾期就没了。”范明（化名）说。而在爱学贷上，超过还款日就视为逾期，逾期账单将不可分期，仅支持全额还款。
　　对于这些逾期未还款的学生，平台又将如何处理？
　　爱学贷品牌部工作人员刘鸽表示，“平台工作人员将与学生进行联系，催促还款。会给几天宽限时间，再不还款，就会跟他们的同学、老师和家长沟通，帮忙催款。最后通牒则是通过公司法务部工作人员与学生进行交涉。”
　　律师：高额利率有“高利贷”嫌疑，警惕不良信用带来的“污点”
　　既然是“野蛮生长”，不可避免就是发展过程中的“隐疾”与“阵痛”。那么，在此过程中，有哪些问题是我们值得注意的呢？
　　第一，不论是平台还是中介，高额利率要当心。
　　学生借的高额贷款，一旦违约逾期未还款，每天都要面临未还款部分一定额度的违约金支付，浙江鼎亚律师事务所律师杨小芬提醒，如果超过24%的年利率是有高利贷嫌疑的。杨小芬指出，民间借款，实际上是不允许“利滚利”的，如果大学生遭遇此类平台，原则上，是有权利走法律程序的。但此类平台，一般会以违约金、手续费等形式来掩盖高利率。而且，按照已支付的部分未超过年利率36%，是视作双方自愿支付的，不能算作平台“利滚利”的证据。
　　第二，大学生要警惕欠款导致的不良信用“污点”。
　　晏钊表示，面对借款人的拖欠，校园网贷平台的作法是先电话催款，再上门催款，再不行就法院仲裁。一旦到法院仲裁阶段，对借款人就会产生信用记录的“污点”，虽然互联网的征信不纳入人行的个人征信系统，但也是作为间接参考的信息，有可能致使以后信用卡、贷款额度降低。而且，要注意保护个人信息的安全，防止他人盗用学生的身份证、学生证进行违规贷款。
　　第三，市场鱼目混珠，监管不明，呼吁平台共享平台数据。
　　杨小芬指出，目前监管部门对于互联网金融机构暂没有明确的细则和指导性意见，所以造成校园网贷市场缺乏门槛、信息披露不透明，从而使得不少不专业的机构也能打擦边球做金融服务。此外，行业的健康发展也需要相关部门的关注和支持，除了出台政策细则、加强监管力度外，还应推动征信体系的建设，解决信息不对称问题。吴剑也认为，在现阶段，不同的平台也可尝试共享平台数据，互通有无，防止同一用户向多个平台借款，推动行业的健康发展。
（责任编辑: 王姝睿）
分享文章到90后小伙自称校园网贷代理商 在我市多所院校“坑掉”学生上百万贷款
核心提示赚钱“捷径”今年3月9日，迷恋赌球的河南牧业经济学院大二学生郑旭，欠下60多万元的校园网贷，在青岛跳楼震惊全国，揭开了我国校园网贷平台的冰山一角。9月27日，我市保定学院一名学子找到晚报，称我市多所院校的上百名学子被校园网贷的代理商欺骗，金额高达上百万元，记者随后做了调查。□记者 邸志永9月27日下午5时许，保定学院大四学生王宏涛（化名）来到晚报编辑部，称自己遭遇了校园网贷陷阱，如今面临极大的还贷压力，几乎处于崩溃边缘。赚钱“捷径”校园网贷推广如同淘宝刷单，推广学生可以拿提成王宏涛告诉记者，今年4月份，一个叫张齐（化名，1996年出生）的人来到学院，通过同学找到他。张齐称，他是“名校贷”华北区的经理，并提供了一份合同证明身份。张齐以提升“名校贷”业绩为由，让包括王宏涛在内的3人帮助推广贷款，并给予提成。“过程如同淘宝刷单，让大学生从名校贷网上贷款，然后在线下将款打到张齐的账户。张齐跟我们签合同，白纸黑字按了手印，保证在13个月内将贷款还清。”王宏涛称，因为校园网贷在如今的大学校园非常普遍，所以他在简单思考后，就答应了下来。王宏涛称，4月20日他以自己的名义从“名校贷”贷款15000元：“名义上是贷款15000元，实际到账12000元，分36个月归还，每个月利息为0.99%。如果还款不逾期，3000元最后会到账。”贷款下来当天，王宏涛便将12000元打到了张齐账户，事后他拿到了800元提成。发觉被骗“代理商”还款出现异常，学生追到石家庄“理论”由于前期还款正常，王宏涛称他先后帮助30多名大学生，从张齐这里办理了“名校贷”。金额少则10000元，多则30000元，提成从200元到800元不等。“贷款过程是非常简单的，你只要有一部智能手机，下载名校贷的App，用手机号注册账号，设置密码后打开网页点借钱，输入金额和还款期限，找一个诸如‘微创业’这样的理由就可以。”王宏涛称，在信息录入过程中，还需要父母、辅导员、朋友的手机号各一个，最后就是绑定银行卡和录视频。等到钱打过来，就把钱打给张齐，签署一份债权转让合同即可。由于跟张齐贷款的学生都是同一个密码，在6月份，王宏涛偶然发现张齐还款出现了异常。“我们赶紧跑到石家庄找他，结果他说还款不会有问题。后来还举了一个河北农大学生正常还款的例子。”心里并不踏实的王宏涛等人在返回保定后直接来到农大，结果发现张齐说的学生并没有正常还完款。“从那时候起，就感觉可能被骗了。”王宏涛沮丧地表示。金额惊人涉及多所院校上百名学生，上百万元可能已挥霍一空此后的8月份，随着贷款大面积逾期不还，曾经帮着张齐推广的人压力越来越大。王宏涛称，甚至有人拿着刀来找他，让他来还贷款。在此情况下，王宏涛等人再次到石家庄河北传媒大学，找到了在这里读大三的张齐。“这次，他说自己并不是名校贷的官方人员，而且所得款项已经挥霍一空。”让王宏涛等人气愤的是，他们查看张齐的消费记录，发现他支付宝上仅剩余1000多元，而他给网络直播平台的女主播打赏就达10多万元。接下来的日子里，王宏涛等人初步整理了张齐在保定贷款涉及的人数。“目前，我们统计到的，涉及保定学院、华北电力大学、河北农业大学、中国地质大学长城学院、河北大学工商学院、中央司法警官学院等院校，涉及学生100多人，总金额大约160多万。”警方立案当事人被石家庄警方刑事拘留，保定警方正在调查取证王宏涛称，事发后的9月下旬，他们到莲池区警方报案。记者从莲池区警方获悉，9月23日，警方已经对张齐诈骗案进行立案调查，目前尚处于调查取证阶段，此前，张齐已被石家庄警方刑事拘留。对此，王宏涛等人表示，张齐在石家庄等地的大学校园，还涉嫌诈骗其他人，在9月14日就被石家庄警方刑事拘留。不过，他们的还款压力仍然存在。“我们也曾和名校贷联系，他们客服人员有时候让我们把立案号发过去，称这样就可以商议暂缓贷款，有时候却仍坚持催我们还款。”河北农大学生李昊（化名）称，他在张齐那里贷款2.5万元，家在张家口国家重点扶贫县农村的他表示：“实在是没钱还啊。”记者调查学生还款意见不一，有人没提成“纯帮忙”按照王宏涛提供的名单，记者采访了多位贷款的大学生，发现他们贷款的目的并不仅仅是为了提成。中国地质大学长城学院的学生刘帅（化名）就告诉记者，他当初贷了15000元，“就是大学同学让我帮个忙，我就没多想，谁知道现在成了这个样子。”采访中，这些贷款的学生基本分成了两大阵营：一部分认为应该在警方处理结果出来之后，再考虑还贷的事情；一部分认为，就应该让这些帮助推广的同学来还钱。“我当时就是纯帮忙，一分钱提成没拿，现在让我还贷款，我认为并不合理。”刘帅告诉记者，目前他已经逾期10多天。“再过几天，他们就要给我父母打电话了。”刘帅说，他最近几乎每天都能收到催款电话，压力非常大。深度解析校园网贷非常普遍，监管处在空白地带采访中，保定学院学生孙潇（化名）告诉记者，目前校园中的网络贷款种类非常多：“什么趣分期、爱学贷、桔子分期、优分期、人人分期、分期乐，这类网络贷款校园中多了，小广告哪儿都是。学生们有时候网络贷款买手机、电脑什么的，挺方便也挺正规，但也出现过代理人把钱挥霍的事儿。”2015年年8月，据中国人民大学信用管理研究中心发布的《全国大学生信用认知调查报告》显示：超过一半的大学生每月资金完全没有盈余（50.84%），23%的大学生经常感到资金短缺。此外，8.77%的大学生使用贷款获取资金，其中网络贷款占比3.44%。在有贷款经历的大学生中，四成的大学生有过逾期还款经历，同时还有近一成大学生选择借款来偿还债务。根据艾瑞资讯统计，2015年全国在校大学生有3000万，61%的大学生倾向于选择分期付款消费，消费信贷规模超过4000亿。在传统金融机构不能向学生发放信用卡的今天，意味着，手续简单的网络贷款在校园潜力无限。然而，今年3月份，郑旭赌球欠债60多万元在青岛跳楼，拉开了我国校园网贷的冰山一角。在新京报关于郑旭的报道中，受郑旭案牵连的28名学生，委托了河南豫龙律师事务所付建律师作为代理人。付建受理后发现：校园网贷在法律上处于监管空白地带。此前，我市也曾有大学生个人信息遭同学冒用贷款，还不上钱导致贷款视频被上传网络，引发个人信用危机的例子。此次张齐被刑事拘留，是否能引起有关部门对校园网贷的深度思考，值得更多人关注。这也让记者想起中国人民大学财政金融学院信用管理研究中心主任吴晶妹教授的一句话：现在的年轻人会花钱却不会攒钱，信用认知方面还不如中国的“大妈们”。
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都说校园贷是个坑 校园金融产品究竟意义何在？
摘要 : 前不久，一段“女教师卧底校园贷”的视频在微博上迅速传播开来，冲顶热搜的同时，顺便也把“利息猛于虎”、“催收灰色产业链”、“追债无下限”等词汇再次带入公众视野。 从“校园贷”第一次引起社会舆论关注至今， ...
前不久，一段“女教师卧底校园贷”的视频在微博上迅速传播开来，冲顶热搜的同时，顺便也把“利息猛于虎”、“催收灰色产业链”、“追债无下限”等词汇再次带入公众视野。 从“校园贷”第一次引起社会舆论关注至今，对其报道基本都集中在“暴力催收”、“裸贷”等诸如此类的负面消息。但大家有没有想过这个问题：包含“校园贷”在内的整个校园金融产品，对大学生的意义究竟在哪里？ 抱着实事求是的客观态度，笔者下面将为广大学生家长与莘莘学子科普一下校园金融的行业知识，希望通过本篇报告，大家在更好的认识、利用校园金融服务自身的同时，最大程度上规避其中的“大坑”，毕竟金融的本质是提高消费者的福祉。 都说“校园贷”坑，是不是就没人用了？ 这个问题我们从直觉上应该就能回答。肯定是有的，人数估计还挺多，不然哪里来的那么多非法平台与“催收”事件？ 数据永远是最具说服力的表述。下面结合相关数据，让我们来简单不失细致地通览与解读校园金融行业的那些事。艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》的统计数据显示，2015年中国大学生互联网消费金融已经有293.8亿元的市场规模；估算2016年的市场规模为801.1亿元，同比增长172.7%；到2017年的市场规模为1412.2亿元，同比增长76.3%；到2018年的市场规模将突破2000亿元大关（参见图1）。这个规模数字有多大？今天大家能在地铁、餐馆、学校、公司看到很多人在闲暇时玩手机游戏，可以想象手游的市场很大了，而2016年中国移动游戏市场的规模是1022.8亿元，校园金融的市场规模相当于手游的78.3%。 都说少年“穷”，为啥校园金融有这么大市场？ 首先，得提一个略微尴尬的事实：90后的大学时代已经全面来临。 当前以90后为主的学生群体，成长环境与上一代人已有很大不同： （1）90后更加适应互联网生态，也更习惯于十分便利的电商消费模式； （2）移动支付与互联网支付的便捷弱化了90后的货币概念，形成了他们更前卫的消费观； （3）最近几年，消费金融机构自身的大量推广，也让年轻人群体更加了解了消费金融业务。 以上三点特征，一方面培养了90后冲动消费、超前消费的理念，另一方面结合他们当前可支配收入还比较低的事实（参见图2，最大的90后今年已经28岁），这既导致90后高标准物质需求与实际有限收入的矛盾，同时也给互联网消费金融的介入创造了空间。
艾瑞咨询所做的“18-30岁人群超前消费意愿比例”的调研结果显示，“使用过分期消费”的人群比例有68.2%，“未使用过分期消费，但是对其很感兴趣”的人群达到了21.1%，而“未使用过分期消费，且不想尝试使用”的人群仅占10.7%（参见图3）。由此可见90后对消费金融持有比较开放的态度，以此类推90后的大学生们。
不过，即便90后的消费意识超前，其所能获得贷款的额度始终是有限的。真正支撑起中国校园金融市场规模的还是全国3000多万大学生。据教育部统计数据，截至2015年底，中国在校大学生人数合计达3647万（参见图4），考虑到这一庞大基数，校园金融通关千亿规模或许近在咫尺。
校园贷恶性事件频发，根源究竟在哪里？ 然而，近一两年来，涉及校园金融的负面报道偏多，不乏“妖魔化”倾向。其实，“校园金融”拆开来看，也就是“校园+消费金融”，即消费金融在校园层面的落地。 那么，消费金融是不是真如有些人认为的那般“妖魔”呢？我们仍然用数据来分析。 据易观智库12月初发布的《2017年中国消费信贷市场专题分析》报告显示，2017年使用消费信贷的用户中，79%的用户未出现过逾期情况，15%的用户有过一次逾期，出现过2次及以上逾期的用户仅占6%，大部分借款用户的还款意愿与还款能力良好。所以，消费金融不过也是一介“普通人”。
但是，校园贷恶性事件又确实在发生，这是为什么呢？我们从经济学专业的供需视角来分析，原因有以下两点： （1）无节制的消费欲望，预算终归崩盘。如今90后大学生的消费理念整体前卫于上一代，加之年轻人攀比心理、社交等大氛围的催化，他们很容易丧失对自己消费欲望的把持，这就给了非法平台介入的机会，结果经不住一时诱惑，陷入“拆东墙补西墙”的债务泥沼。 （2）被传统消费金融忽视的大学生群体，正规金融产品向其供给不足。与（1）不同的是，这点可能是我们大部分人所不熟悉的。正如前文提到，艾瑞咨询估算中国大学生互联网消费金融规模于2017年为1412.2亿元，结合当前的校园金融行情，我们能够预计，这个需求很难被正规的消费金融供应方所充分满足，而这1000多亿元中未被满足的额度就给了游弋监管之外的非法平台无数“钻空子”的机会。 倘若正规金融产品向广大学生群体供应的足够多，尽可能地填充1412.2亿元中仍未被服务到的金融需求，如此，校园金融的恶性事件必然会在很大程度上得到遏制。 那么，为什么正规金融机构不向大学生充足开放金融产品呢？原因则主要有以下三点（参见表1）：
使用校园金融产品，哪些平台是一定要规避的？ 那大学生们如果有使用校园金融的需要，该怎么办呢？ 考虑到年校园金融行业仍处于整顿与治理阶段，建议尽可能选择正规的消费金融供应方，并且一定要（而不是尽量）避免不正规平台，因为当前行情下“尽量”的风险程度实在难以估量。 目前，正规的消费金融供应方大致分为以下三类（参见表2）：
不管你相信不相信，校园金融有着光明的未来 目前，虽然上述三类消费金融供应方提供的校园金融服务在逐渐增多，但是相比校园金融的潜在需求还远不够充足，加之2017年金融监管持续收紧，开始有不少人用“日暮途穷”来形容校园金融，但在笔者看来，校园金融的未来前景还是比较广阔的，原因有三条： 其一，中国每年有稳定的3000多万在校大学生。大学生群体的金融需求切实存在，参照发达国家的经验，可以预计随着中国经济的日益增长，这个需求还将不断扩大。在政策层面，有关决策部门不可能视而不见；在商业层面，金融机构也不可能错过如此巨大的市场。 其二，监管政策并非要“砍掉”校园金融，而是要整顿和规范行业发展。几乎每一个初创的新兴行业都会经历一个由混乱到有序发展的阶段，在这个过程中，行业整体前进的态势基本上呈现出“波浪状上升”的周期，我们大可以预见，伴随着校园金融行业规则的完善，现在还远非其下半场。 其三，消费金融发展强劲，市场预期乐观。据易观智库调查，2016年底中国金融机构消费信贷的余额为5.91亿元，预期2017年底将快速增长至9.8亿元，增幅高达65.8%（参见图6）；互联网平台消费信贷市场也表现出类似业态（参见图7）。消费金融强劲的上升趋势，给校园金融提供了一个相当利好的外部行业环境。
最后，笔者在此提醒，任何事情超过一定量都可能产生不良的结果，金融本质上是一件工具，既可以提高使用者的福祉，亦会因为过度的使用而令其身陷困境。同样的，只要利用得当，校园金融也将成为大家“用明天的钱圆今天的梦”的有利工具，但请切记，时刻保持理性、适度。
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