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2016互联网金融遭遇成长的烦恼 BAT谁更带感？
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　　在过去两年高歌猛进之后，2016的互联网金融遭遇成长的烦恼。风光无限的P2P贷款在2016年成为跑路和诈骗的代名词，网贷公司的裸条也成为2016年大众抨击的对象。随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台，互联网金融趋于规范，越来越多的小公司难以为继。
　　小公司的烦恼并没有阻挡巨头的步伐，中国互联网的领军企业百度、阿里、腾讯都在2016加紧了互联网金融领域的布局，百度甚至调整了整个集团的战略，李彦宏表示，将把互联网金融作为其未来主要关注方向。在BAT三家中，阿里以电商起步，支付结算需求中自然会与金融结合;腾讯依靠社交起家，入口是它最大的优势;百度具有庞大的搜索数据和领先的人工智能，与前两家相比则更具科技范儿。在角逐互联网金融市场时，BAT各自展现着不同的姿势和套路，那么，它们在2016年的表现如何，未来谁又将占据先机呢?
　　百度蓄力科技，厚积薄发
　　阿里的蚂蚁金服依托于淘宝和阿里巴巴的电商交易，是自下而上的，而百度介入金融的渠道则是独辟蹊径。用百度公司高级副总裁朱光的话说是&百度金融致力于成为一家真正意义的金融科技公司，利用人工智能等技术优势，升级传统金融，实现普惠金融的梦想。&
　　在互联网时代，传统金融机构在运营模式上依然领先，但金融的变革仍需要技术创新。银行的后台数据已经有计算机处理，但是前台接柜的柜员依然在干着100年前，200年前银行柜员相同的工作。银行对大部分客户一无所知，除了征信系统，银行的所有信息依然依赖于用户填写的各种表格。银行对客户的授信来自于管理人员对用户填写信息的判断与验证，客户经理，层层审批的管理人员都为之耗费大量精力。一些金融机构甚至要在街头巷尾摆摊，如同街头小贩一样推销理财，保险产品来获客。
　　用户需要金融科技来降低金融服务门槛，也需要金融科技来保障资金安全。百度手中有多年积累的用户大数据，有强大的云计算能力，还有持续多年研发的人工智能技术。大数据，云计算，人工智能三位一体给百度金融科技带来了无限可能。人工智能发展出来人脸识别技术、语音识别技术等。结合大数据、云计算，人脸识别技术能够通过人脸上的72个特征关键点和面部表情网，来找到它们之间的关联，最终判定这是否为同一个人。人脸识别技术已经应用在百度金融远程申请贷款的过程中，帮助用户有效防护身份被冒用的风险，用户无须来到现场，更无须填写什么纸质表格，身份鉴别的繁琐与成本消失于无形。另外，基于大数据快速迭代的风控能力，百度金融还可以有效分析出客户的贷款意愿、还款意愿、还款能力，并判断其是否存在欺诈风险。
　　目前，百度金融的&百度有钱花&职业教育培训，就是针对&充电&需求的学生和年轻人打造的专业贷款服务，也成为领跑行业的拳头产品。12月2日，李克强总理在推进职业教育现代化座谈会上作出重要批示：切实把职业教育摆在更加突出的位置，在各方面共同努力下，近年来职业教育改革发展取得了显著成就，应予充分肯定。这对早已布局职业教育金融服务的百度金融无疑又是一个好消息。
　　百度金融正在通过各种金融业务探索高科技与金融业务的融合，在实践中不断迭代改进，需求最优的实现方式，进入最合适，最有潜力的市场。
　　阿里得陇望蜀，执着社交
　　阿里的蚂蚁金服是BAT三家中历史最久，业务最成熟的，阿里做金融有电商的天然优势。
　　淘宝的支付需求产生支付宝，然后支付宝沉淀资金的需求产生余额宝。
　　淘宝和阿里巴巴的商户有资金需求，产生小额贷款业务。淘宝的用户有消费信贷需求，产生花呗、借呗这种小额消费贷款。现在支付宝几乎是半强制的让用户购物必用花呗，这样商家就要支付一笔手续费。阿里的金融日子很好过。
　　但是，阿里金融野心却不仅仅在金融服务上，而是一直想通过支付宝庞大的装机量去涉足社交。
　　于是，在2016年年初的春节期间，支付宝搞了五福的活动，并且大肆宣传，期望人们通过交换五福，把支付宝内的社交功能用起来，去入侵腾讯社交的地盘，进而产生各种附加效益。
　　不幸的是，五福的产品设计有一定缺陷，因为敬业福的稀少，让大多数人过年的祝福小活动变成了&五福不全&的坏兆头。这个活动投入越大，传播越广，对支付宝的伤害就越大，虽然事后补救，但是这次准备搞的社交失败了。
　　支付宝并没有吸取教训，到了年底又搞了圈子的活动，而这一次支付宝尺度更大，校园日记、白领日记被放出来大量大尺度照片，信用分750分才能评价，女生才能发动态的设定被网友称为&支付鸨&，王思聪更是痛批为&O2O卖淫&，连CCTV都惊动了。
　　结果，这次乱子惹的更大，功能下线，马云都发声了。
　　其实，金融产品转社交是有一点缺陷的，社交的匿名需求与支付宝的实名认证、安全性、隐私性存在严重冲突。一个金融工具，人们希望它安全，保密，而社交要分享信息，分享动态。金融工具做社交，就有了&你的朋友xx在xx入住了xx如家酒店的提示。&这并不是用户喜欢的。
　　阿里金融目前在领跑地位，但是阿里却三心二意，得陇望蜀，总是想要涉足社交。结果涉足社交不成，还降低了金融产品的体验，百度、腾讯作为竞争对手已经追近阿里。
　　腾讯稳扎稳打，注重实利
　　去年微众银行的高管接连离职，这让本来调子很高的腾讯金融今年降低了调门，2016年腾讯金融也没有非常大非常出格的动作。
　　马化腾年初在接受采访时候说，腾讯2016的金融业务分为两部分，一是微众银行的贷款业务，二是理财通的理财业务。
　　腾讯的风格一贯都是做完再说，腾讯的互联网金融分两块儿：
　　一块是腾讯投资的微众银行，主要是做贷款，它通过其他的银行的拆借、合作获得资金，把小银行的这种资金通过互联网找到需要的这些资金的用户，吃利差。
　　还有一块是理财业务，通过腾讯理财通的平台。对接对接一些金融产品的金融机构，用腾讯平台的背书和信用吃服务费用。
　　腾讯没有什么很颠覆的技术创新，也没有阿里这种三心二意。腾讯很实际，利用腾讯社交平台的用户优势，把低利率的资金找到客户贷款贷出去，把分散的小平台放到腾讯的大平台低下，利用腾讯的信用和用户数直接吃利润，这两项业务都是立竿见影能赚到钱的。
　　腾讯金融在2016年更像是一家传统公司，而非创新的互联网公司，这个思路看似保守，缺乏创新，但是腾讯吃到了利润，把自己的用户和信用变了现。
　　回顾2016年BAT三家在互联网金融领域的动作，我们看到的是阿里依然保持着领先的地位，但是却三心两意多次受挫，腾讯的动作保守但是实惠，百度金融聚焦科技，走的是不鸣则已、一鸣惊人的颠覆性路线，一旦突破就会形成降维打击。
　　金融是一个需要前期积累的行业，互联网金融虽然在中国正呈现蓬勃发展的态势，但是以BAT为代表的互联网公司仍处在前期的探索和沉淀阶段，互联网金融的争夺战至少要几年后才能看出端倪。现在的领跑者只是暂时领先，好戏还在后面。
责任编辑：初浅
作者：maomaobear
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[公司]赛为智能:互联网金融平台正在筹建中
　　全景网3月20日讯 （300044）在最新公布的《投资者关系活动记录表》中透露，公司全资子公司前海皓能主要从事互联网金融和互联网农业。互联网金融这一块主要是供应链金融，目前平台正在筹建；互联网农业的基本模式是农贸市场和农贸市场的电子商务平台，让农民在平台上自由交易、自由买卖，这方面公司在安徽、江苏、四川得到了政府的大力支持，希望通过以点带面，从这些地方着手，进而辐射全国。
　　赛为智能主要为水利行业、城市轨道交通行业、建筑行业、铁路行业提供智能化系统解决方案。（全景网）
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【模式分析】互联网智能投资：初创公司是否存在生存空间？
互联网金融
2016年7月，互联网金融实验室和未央研究团队对波士顿和纽约的37家金融科技企业进行了深度访问和调研。所有企业均为金融科技领域中具有代表性的创业和成长型企业，对于中国金融科技企业的商业模式具有一定的启发意义。未央研究精选了部分企业，在此为您呈现美国金融科技领域的精彩生态。硅谷一直被认为是创新发源地，事实上，纽约已经成为了美国的创新重镇，而且在创新行业上极具特色——主要集中在资产管理行业。CB Insighs将金融科技创新分为保险、风险管理、交易科技、资产管理、支付、借贷和其它等7个领域。我们可以看到，2014年，在这7个领域中，纽约的资产管理行业风投数目占比（24%）要远远高于全美平均水平（12%）。除了资产管理创业之外，另外一个行业的创新也尤其活跃——交易科技。交易科技既包括辅助机构投资者、基金经理、交易员等交易决策的数据分析平台或管理平台——例如Estimize、VerInvest，也包括新型的交易所——如IEX Group、trueEx等。表：全美Fintech行业分布对比为什么纽约创新会集中在资产管理行业？纽约作为全球的金融中心，发展金融企业有着得天独厚的环境，这意味着金融科技企业在此有大量潜在的市场可以挖掘：包括人才优势和需求优势。三分之二的银行和保险公司开始使用创新的金融科技产品，45%已经与金融科技企业达成合作，55%开始体验『platform as a service——平台即服务』的解决方案。而且，纽约聚集了大量的风投机构，孵化器和不同背景和偏好的著名投资人。有意思的是，正是因为纽约的全球金融市场属性，很多投资人偏好投资于服务传统金融机构或能与其合作的互联网金融企业，大金融机构也在纽约的资金链背后也扮演了重要的角色。JPMorgan的战略投资执行董事Pete Cassella是来源于传统金融机构的投资者。他聚焦于寻找能够对JPMorgan的运营有着战略意义的初创型企业。感兴趣的领域包括金融技术、市场结构、企业软件和金融领域基础设施建设技术、资产管理，金融科技企业等。纽约的金融市场环境与传统金融机构对于金融科技的需求能够帮助纽约成为全球的互联网金融中心。通过面对面考察，未央研究聚焦了纽约互联网智能投资的几个初创企业——Polly Porfolio, Headgeable, Stash Invest，对行业中的创业企业发展前景进行探讨。1Polly Portfolio (2014)Polly Portfolio是基于个人投资理财需求所产生的一个定制化投资管理平台，主要面向投资经验不足但却有投资需求的散户。目前，投资产品仅Managed accounts收取每年0.35%-0.55%的管理费。Polly Portfolio的不同之处在于其对用户进行宏观经济调查，例如对美联储加息、中国GDP增长、美国就业数据的预期等等。在对用户的资产配置中，Polly Portfolio会将用户对于宏观经济走势的判断考虑在内。2Hedgeable (2009)Hedgeable是一个面向年轻白领的专业人士（young professionals）的智能投资平台。目前，Hedgeb8able已经开立了数千个投资账户，单个账户投资金额平均为5000美元左右。相比于Wealthfront和Betterment等平台完全依靠ETF构建投资组合，Hedgeable在少量投资组合中加入了个股。3Stash Invest (2015)Stash的目标是“让投资变得更平易近人”，其推出了“Auto Stash”来帮助客户制定投资计划表。计划表制定之后，Stash就可以帮助客户自动完成表上的投资任务。例如，当客户购买10美元中级风险的投资组合产品之后，可以制定每周购买的同样金额的同等级投资资产组合。自动化的投资计划表节省了客户在投资上花费的时间。Stash精选出30个风险较低的ETFs并且给每个ETFs起了易于理解的外号，如Stash称PIMCO短期到期策略主动型ETF为“现金存放”。除了ETF， Stash也提供部分基于股票的投资组合，而且会将显著特征作为组合外号，如“守护美国”/“美味的分红”/“互联网巨鳄”等。Stash的博客上还会实时更新对金融时事的评论分享来给客户做投资决策的参考。
智能投资行业：创业企业能否生存？Polly Portfolio, Hedgeable, Stash Invest等3家平台提供智能投资服务，它们基于算法自动为投资者推荐投资组。各个平台都通过计算机算法实现“批量投资”，平台的投资标的并不是个股，而是追踪某类指数的ETF——被动型的投资方式也带来了收益率的同质化。在同质化的行业背景下，互联网智能理财平台更加类似于ETF基金的分销渠道，其核心竞争力主要取决于“获客”竞争。与此同时，大型金融机构的资产管理业务开始介入，行业竞争开始加剧。相比于大型金融机构，这些初创公司在客户资源方面并无优势，而且由于大型金融机构往往有自己的ETF基金，初创公司的盈利来源也不如大型金融机构稳健。2015年，Vanguard上线了Vanguard Personal Advisor、Charles Schwab上线了Schwab Intelligent提供智能投资业务。截至2015年年末，Vanguard Personal Advisor和Schwab Intelligent的资产管理规模分别达到了310亿美元和53亿美元。远远超过成立于2011年的Wealthfront，其资产管理规模为28亿美元；成立于2008年的Betterment，其资产管理规模为33亿美元。通过互联网提供资产管理服务已经成为趋势，但是当传统大型资产管理机构开始进入时，还未建立起市场认知度的初创公司发展空间是否被极大压缩、应该如何设计发展路径？目前，Polly Portfolio认为其产品方向之一是为传统金融机构提供客户咨询服务的分析工具；Hedgeable的用户数达到数千个，正在积极寻求流量合作；Stash Invest更多强调其对于低收入人群的投资意识和理财习惯的培养。尽管承认竞争的存在，Hedgeable的创始人也认为，大型金融机构的加入也可以加速智能投资行业的发展，“它们会帮助行业做好投资者教育，这会给初创公司带来溢出效应。未来的智能投资行业会有几个大型的平台，但是也会有众多小的机构”。作者：未央研究来源：未央网==无敌分割线==网站：未央网 http://www.weiyangx.com免责声明：转载内容仅供读者参考。如您认为本公众号的内容对您的知识产权造成了侵权，请立即告知，我们将在第一时间核实并处理。WeMedia（自媒体联盟）成员，其联盟关注人群超千万
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8月14日 21:36
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