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揭秘网贷还款方式“玄机” 哪种还款最赚钱
来源：盈灿咨询
作者：陈挚
摘要：P2P网贷平台还款方式多样，不同还款方式产生不同的收益，各类还款方式也各有利弊。
截止2015年5月，网贷之家、盈灿咨询所统计的P2P网贷运营平台数量已上升至1946家，相比4月统计的1819家又增长了100多家，P2P网贷行业持续火热。笔者通过对各大网贷论坛的帖子以及投资人交流群的调查发现，对于投资人来说，平台是否靠谱，借款期限及年化利率是否感人，奖励是否暖心，是绝大部分投资人所最为关心的，极少有投资人会特别在意平台所披露的还款方式。 笔者将在开头先抛出几点代表广大投资人的疑问——P2P网贷平台有哪些还款方式?还款方式的差异为何会产生不同的收益?各类还款方式分别存在何种利弊?投资人该如何筛选适合自己的还款方式?笔者将用数据在下文中一一解惑，供投资人甄别。 P2P网贷平台还款方式类别
笔者对多家P2P网贷平台还款方式进行了调查，图1为笔者随机选取的较有代表性的10家网贷平台借款标信息，这些平台基本包含了绝大多数P2P网贷行业的还款种类。 根据图1所示，P2P网贷行业常见的还款方式基本上有以下几种： 一、到期一次性还本付息：所有本金和利息均是到借款期结束时归还。 二、先息后本：每个月只偿还利息，到期归还本金和最后一个月利息。这其中也有少部分平台按日或者季度付息，到期归还本金。 三、等额本息：按月等额还本付息，每月本金与利息等额归还，即每月还的钱都相同，其中包含了本金及利息。 每月还款额计算公式如下：
P:每月还款额度 A:借款本金 b:月利率 n:还款总期数 四、等额本金：是在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。也就是说，借款人在前期还款额度较大，随后逐月减少还款额度。 每月还款额计算公式如下：
P:每月还款额度 A:借款本金 b:月利率 n:还款总期数 C:累计还款总额 另外，还有一种不常见的P2P网贷平台还款方式，等本等息，网贷平台披露的叫法一般都为“等额本息”，实际上算法和等额本息完全不同。 每月还款额计算公式如下：
P:每月还款额度 A:借款本金 b:月利率 n:还款总期数 最终投资人所获得的收益和到期还本付息这种还款方式所取得的收益等同，在等额本息方式每月所获得的返还款不复投的情况下,等本等息的还款方式获取的收益要远高于等额本息还款方式所产生的收益。 图1 10家P2P网贷平台项目/借款标信息
资料来源：网贷之家、盈灿咨询
根据图1所示，人人贷几乎所有的还款方式都为等额本息;积木盒子根据借款期限不同分别有到期一次性还本付息、等额本息和先息后本三种还款方式;微贷网有先息后本和等额本息两种还款方式，一般借款期限在三个月内用的是先息后本，超过三个月以上用的是等额本息方式;PPmoney中的小贷宝、典当宝为先息后本的还款方式，每月15号付息，到期还本，安稳盈、加多宝和直投宝为到期一次性还本付息的还款方式;投哪网有先息后本和等额本息两种还款方式，其中借款期限1-6个月的绝大部分是先息后本，超过6个月的为等额本息方式;鑫合汇中的鑫益宝几乎绝大部分的还款方式都为到期一次性还本付息;温州贷分别有到期一次性还本付息和等额本息两种还款方式;有利网中的定存宝A/B/C的还款方式为到期一次性还本付息，定存宝V的还款方式为先息后本，月息通的还款方式为等额本息;向上金服中的向上冲N天计划几乎还款方式都为等额本息;翼龙贷中的翼存宝还款方式为先息后本，每日付息，到期还本，其他项目和借款标分别有等额本息、等额本金和先息后本三种还款方式。
温馨提示：以上内容仅为信息传播之需要，不作为投资参考，网贷有风险，投资需谨慎！
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这个帖子不错，值得收藏。
小编，你是猪吗？！你的数学老师是体育老师教的吧！猪头！！
写的真的是不错
小白受教了！
这个帖子不错，收藏了
只算等额本息的复投？那每月利息 到期给本为什么不算复投？每月给的利息复投 比 等额本息复投 的利息高
等额本息再投资根本就算错了。最终收益是10406.03元
等额本息根本就算错了
受益了，谢谢！
瞎分析，利率一定的话，不管等额本金还是等额本息，只要能进行不间断投资，最高的收益方式肯定是还款期限越短越好。
分析很到位，希望能多写点类似经验！
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沪公网安备 45号在P2P网贷平台中 还款方式有哪几种-宜人贷问答
在P2P网贷平台中 还款方式有哪几种
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主要有一下3种方式好一点：
一次性还本付息　　这种方式指的是借款人不必在贷款期内偿还任何的本金和利息，而是在最后一期贷款到期后一次性归还所有的本金和利息。一般而言，这种方式适用于短期的标的，不要超过三个月，如果是长期的标的，那么风险还是挺大的。　　月息到期还本　　所谓先息后本，指的是借款人在交易开始后，每个月定期付利息给借款人，到期后再一次性归还本金。这种方式目前是P2P网贷理财主流的还款方式，一般适用于半年到一年的中短期贷款。　　等额本息在此模式下，借款人每月按固定的金额偿还贷款本息。这种方式相对来说安全度较高，因为投资人每个月都可以拿回一部分的本金。但是必须注意的是，随着本金的每期减少，利息也会逐步下降，如果要保持收益，那就要不停的续投了。你可以去了解一下北京和信贷，这家公司也挺不错的，官网：http：//www.hexindai/ 。现在这家公司全国都有分店，你可以考察。
回答者：宋***华 |
据我所知是每月还息到期还本的，他们是第三方托管的平台，而且活动很实惠，注册即可参加平台大抽奖，我刚开始试水，投了500块，后来接着投了5万多，每月到期了就还利息，年利率在18%左右，收益高，抵押贷，风险低，值得信赖。
回答者：g***1 |
等额本金、等额本息、还本付息
回答者：j***x |
P2P网络借贷(100%本金保障)(最高20%年转化率)(最低50元起步)
即Peer-to-peer lending，或称点对点信贷，是指社会主体利用中介机构的网络平台将自己的资金出借给资金短缺者的新型商业运营模式。它是民间借贷由“线下”发展到
“线上”的结果，是公民行使自身财产权利的体现。网络技术日益发展，正规融资渠道受限，熟人社会的解构，通货膨胀率日益高企，投资方式限缩，个人征信体系
的不断完善，皆助推了P2P网络借贷的产生与发展。
网贷投资具有一下特点:
1. 投资门槛低。
除陆金所最低投资需要1万元以外，大部分的网贷平台投资门槛低至50元。相比信托和银行理财产品的高门槛，网贷投资是低门槛的大众理财产品，适合所有阶层的投资者。
2. 投资收益稳定。
作为约定利率的借贷产品，网贷投资的收益是比较稳定的，参照中国网贷五年来的借贷利率水平，平均而言整体的收益率水平大约在20%左右。当然近期随着营销活动较多的新平台的不断涌现，整体的收益率水平有上升的趋势。而主流的网贷平台的利率水平则是稳中有降。
3. 投资期限可自由规划。
网贷投资，可以根据自己的需求以及未来的实际情况，选择投资的期限，而许多平台也允许让投资者用未到期的投资做担保在平台上借款，以满足不可预测的资金
需求。这让网贷投资的流动性得以释放。投资者既可以参照未来的资金需求情况来选择投资期限，也可以在平台上借钱来暂时迅速提现。满足现实生活中的各种资金
4. 系统风险是网贷投资的主要风险。
网贷投资作为民间借贷的网络化形式，信用风险是主要的风险，也就是如果
借款人不还钱，那么投资者就有损失本金的可能性。但是在中国，许多作为资金中介的网贷平台充当了担保人的角色，如果借款人逾期不还款，那么网贷平台会先行
垫付本金或者本息，这让投资者规避了借款人逾期不还款的信用风险，而所有的风险只在于网贷平台本身是否可靠，平台自身是否能够承受逾期的压力。只要平台存
在，投资者就没有损失本金的风险。
在通胀依旧，经济形势复杂而投资者可赚钱的投资渠道不多的大背景下，网贷投资的优势就显现了出来。
首先，相比于低迷的中国股市，随之消沉的开放式基金和各种私募产品，以及与CPI拉不开距离的低收益的储蓄和银行产品，网贷投资的收益率稳定而且保持较高水平。
其次，网贷投资的流动性可以通过合理的规划而增强，变现能力比有许多相似之处的信托产品要强的多。在一些可以净值借款的平台，早上提出提现申请，中午或者下午资金就可以到达投资者的银行卡里，实际的流动性比货币型基金都要强。
第三，最低的投资门槛，让所有人都可以享受投资的收益，这是其他大部分投资工具尤其是高门槛的信托以及银行理财产品所无法实现的。
第四，相比期货等保证金交易产品，网贷投资的风险适中，而通过分散投资，风险完全在普通老百姓的承受范围之内。
最后，对投资者的要求较低。网贷投资无需太多的投资技术和经验，在大部分平台都保本的情况下，只需要选择安全的投资平台，就可以实现稳定的收益。而一些平台有自动投标功能，设置后无需在线就能自动投标，适合没有时间上网的投资者。
【网贷平台在中国属于新兴的阶段，才刚刚开始，要谨防上当受骗!现在缺少法律法规的保护，理财人的权益很难保障，所以要慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重，慎重!】
给你推荐几篇关于防止上当受骗的文章!多学学，这个行业经过了一段痛苦的挣扎后才能有高额的回报!
一、P2P网络借贷的现状
网络借贷自2005年在中国产生以来，发展迅猛，呈现出经营主体成倍增加，涉及面不断拓展，资金规模不断扩大，参与人数骤增的发展趋势。根据现有的P2P
网络借贷运营模式，可将其大致归为三类:第一类，单纯中介型。P2P网络借贷运营主体仅充当借款人与贷款人的中介，负责对借贷者的信息进行审核，但不分担
借款者还款不能的风险。第二类，复合中介型。借款人与运营商共担风险，借款人的本金有保障。运营商通过加强对借款人的资信审核以保证其及时还款，降低自身
坏账率。第三类，复合中介兼公益性。这类运营商在借款主体上具有特殊之处，主要针对在校大学生，带有扶贫帮困的色彩。
二、P2P网络借贷中经济犯罪发生的五种类型
P2P网络借贷有先天性的“硬伤”(如性质不明、监管缺失)，加之其自身具备的独有特征(隐蔽性强、涉及面广)，以传统民间借贷领域的经济犯罪活动为鉴，不免使人担忧P2P网络借贷是否会成为经济犯罪活动的又一“重灾区”。
主体定位不明确，游走在灰色地带。根据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》规定，非法金融业务活动是指未经中国人民银行批准，擅自从事非法吸收公
众存款或者变相吸收公众存款等金融活动。刑法第174条第1款规定了擅自设立金融机构罪。P2P网络借贷并未经有关金融监管机构批准，网络借贷虽然不具有
商业银行性质，但运营主体大都由自身负责管理出借者的资金，对贷款人的条件进行审查之后将资金借出，该行为类似于商业银行的储蓄借贷业务，难免有沦为经济
犯罪行为之虞，可能构成擅自设立金融机构罪。
(二)资金来源无法核实，为洗钱犯罪提供便利。刑法第191条规定了洗钱罪，该罪要求行为
人明知自己的行为是在为犯罪违法所得掩饰、隐瞒其来源和性质、为利益而故意为之，并希望这种结果发生。网络借贷的现金流循环于银行资金监管体制之外，成为
不法分子隐秘、安全、快捷的洗钱通道。但P2P网络借贷运营者仅注重借款者资金用途的审查，对于出借人的资金来源无法核查，难以认定其洗钱罪的主观故意，
故无法以洗钱罪对运营主体及贷款人的行为加以定性。
(三)借款人征信核实体系不健全，诈骗犯罪时有发生。网络借贷运营者履行了出借人对
借款人资信审查的职能，现有的审查内容多局限于个人的身份信息、工作证明、银行流水、资金用途、方式等，但以上信息在网络中极易被伪造，而信息审核者
并不具备完全的辨识能力，很可能导致借款者凭借伪造信息，骗取借款后卷款而逃。同时，网络借贷运营者亦会出现侵吞出借人资金，出现“人去楼空”的结果，投
资人利益也无法保障。
(四)容易引发涉众型犯罪。网络借贷涉及人员多，地域范围广、隐蔽性强、监管真空、资信审查不完善等特征为非法吸
收公众存款、集资诈骗等涉众型经济犯罪提供了保护屏障，同时加大了公安机关查处、打击犯罪的难度，具有极大的社会危害性。未经有权机关批准，向社会不特定
对象以超过法定利率的方式吸收资金数额较大则构成非法吸收公众存款罪。如果将非法募集资金挥霍、逃跑、用于违法犯罪目的等，具有非法占有目的，则构成集资
(五)高额的投资回报率诱发高利转贷行为。刑法第175条规定了高利转贷罪。网络借贷双方通过协商，最终确立的利率水平大多超
过了同期、同档次银行贷款利率的4倍。高额的投资回报不免会诱使资金短缺但又想投机取巧之士套取金融机构信贷资金，再通过网络借贷平台将资金转贷以谋取利
益，从而构成高利转贷罪。
三、P2P网路借贷中经济犯罪防控对策
(一)改变管理思路，重视市场经济的自循环体系。直
接的政府管制并不必然带来比由市场和企业来解决问题更好的结果。因此，通过法律手段而非粗暴的行政干预来调节民间借贷行为，充分发挥市场的调节作用，尽量
减少公权对私权运行的过度干预，以使其在摸索中找到适合自己发展的道路。
(二)加快制定、完善相关法律法规。通过制定“放债人条例”、
“网络借贷管理办法”等，对网络借贷的性质、地位、组织形式、监管主体、运营规范、进入与退出机制等加以具体规定，引导该行业朝着健康、有序的方向发展。
同时还可以为执法机关提供判断依据，做到有法可依，避免行政权的滥用。同时应修改现行法律，指明民间融资行为罪与非罪的界限，明确打击重点。
建立行之有效的用户识别机制。准确核实用户的个人信息是网络借贷做大做强的必要前提。网络借贷运营商应履行相应的社会责任，在力所能及范围内承担防范违法
犯罪活动的义务。对用户的身份信息，资金来源，借款用途，社会关系，信用记录，利率水平，还款情况进行准确核实，发现异常情况应及时向相关职能部门通报，
做到防患于未然。
(四)加强网络安全建设。网络借贷过程中会涉及到用户个人隐私，且多关涉个人的财产权益，为此，有必要提升网络借贷中
客户资料的保密技术，对交易过程中涉及到的个人信息安全做到专人负责，及时销毁，制定客户信息泄露的应急预案，一旦出现信息泄露，及时处理，力争将损失降
(五)重视电子证据的收集。网络借贷活动大多通过虚拟的网络平台完成，因此电子证据成为支持诉讼证明活动的关键证据类型。又因为电子证据所具有的易销毁、易变更、难提取的特点，所以要提高电子证据的提取、保护意识，网络借贷运营商应对相关交易记录做好备份工作。
(六)公安机关网络监管部门加大监管力度。公安机关利用其既有的网络监管优势，设定科学合理的监管指标，构建非法金融活动打防并举的长效机制，对网络借贷运营网站进行实时动态监控，发现异常情况应及时会同其他部门核实，将涉众型经济犯罪活动扼杀在萌芽状态。
加大社会宣传力度，揭露犯罪分子的常用伎俩。社会大众基于牟利心理可能会忽略相关行为的违法属性，通过电视、广播、报刊、网络等媒体就犯罪的常见类型、惯
用手法和动态特征开展多层面、多角度宣传，提升人民群众和有关单位的辨别、防范能力，促使他们自觉抵制犯罪活动。
(八)开拓更为广泛、
多元的投资渠道。房地产市场的高压调控政策令众多欲投资者望而却步，股市低迷使得大众投资群体心灰意冷，通货膨胀率上涨，实业投资利润回报率低，其他投资
产品亦远离大众视野，使一些投资者进入网络借贷领域。因此，开创新的投资渠道，营造良好的投资氛围亦是分散民间借贷领域的风险、改善投融资环境的可行举
--粒粒贷客服竭诚为您服务--
回答者：g***4 |
您目前处于未登录状态予财宝为你讲解P2P网贷平台的几种还款方式
来源：网络整理
很多投友在投资P2P平台时，粗心的投友并不了解平台的还款方式，甚至更不了解网贷行业到底有多少种还款方式？当被别人问到时总是一脸懵逼。予财宝是广州市及时予金融服务有限公司旗下的互联网投融资平台，被认定为国家高新技术企业，已上线江西银行资金存管系统。作为已上线运营三年的知名广州网贷平台，为大家讲解一下P2P平台的四种还款方式。P2P平台一般有等额本息、等额本金、一次性还本付息和先息后本四种还款方式。他们之间的区别是：1、等额本息还款方式下，借款人每个月都会偿还一笔本金和预期利息，而且本金和预期利息每个月的金额都是相同的，其中每月贷款预期利息是按月初剩余的本金计算并逐月结清。把贷款总额和按照上述方法计算得来的预期利息加总，平摊到每个月上。虽然每个月金额固定，但是并不是本金和预期利息都是固定的，随着还款次数增加，每个月的还款中，本金比重在增加，预期利息比重在降低。2、等额本金还款方式下，是将借款本金平分到每个月上，预期利息是按照剩余未还金额计算的，随着还款次数的增加，预期利息每个月递减，投资者每个月得到的偿还金额也在逐渐减少。与等额本息还款方式相比，等额本金偿还的预期利息要少。3、一次性还本付息最简单，你投入一笔钱，只需要在到期日拿回自己的本金和收益就行了。比如你投了予财宝1万元365天的产品，预期年化预期收益率是10%，那么一年后你将拿到1万元本金和1千元预期利息，总计1.1万元。4、先息后本即每月还息到期还本，是指借款人每个月按照借款金额偿还一笔固定的预期利息，到期后偿还本金和最后一笔预期利息。以上就是这四种还款方式的含义以及区别。至于您所想投资的平台是哪种还款方式，您不妨咨询一下平台客服，或者详细了解他们的产品，再选择合适自己的P2P平台投资。予财宝近期上线了江西银行存管，投资人的资金有了银行级安全保障。庆祝存管上线，感恩新老用户的不离不弃，让予财宝的发展惠及更多的人，向所有用户加息6.6%，新用户再享888元红包，欢迎来了解。
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网站备案号：湘ICP备号-5 合作QQ：P2P网贷平台不同的还款方式
由于P2P行业爆发的问题平台越来越多，P2P网贷平台收益已经不是核心竞争力，投资人关心的首先便是安全性与透明性，安全性要从网站的建设，技术的高低决定。而透明性在很大程度上是对网站风控的考核，网站的风控做的好，便大大地降低了投资人的风险。
投资人除了在意P2P网贷平台的年化收益以及风险性，还需要关心平台借款项目的还款方式。不同的还款方式，在利息高低与投资安全上，也会存在很大的差异。
目前P2P网贷平台主流的还款方式有三种，包括到期还本付息、先付利息后还本金以及等额本息还款。这三种还款方式有什么区别呢？存在哪些优劣点，我们来一一了解。&
1、到期还本付息&
到期还本付息，是指借款期内不还利息，等到借款到期后，借款人再向投资人一次性还本付息。这种方式一般用在短期借贷中，大部分都是一月的项目，中长期的P2P贷款项目很少使用。
2、先付利息后还本金&
　　先付利息后还本金就是指每个月先按照约定的利息率，支付利息给投资方，待借款期到达之后，再一次性将本金全部还给投资方，贷款项目周期一般大于45天。
3、等额本息&
　　等额本息是一种新型的还款方式，现在用的并不是很普遍，但也有很多P2P网贷平台已经采用，而且“等额本息”方式有很多独特的优势，是一种渐趋流行和重要的还款方式。&
　　等额本息的定义，是指借款人每月按照相等的金额偿还贷款本息，其中每月贷款利息将按照月初的剩余贷款本金额来计算，直至逐月结清。&
　　我们来举个例子，假设小李在钱的N次方P2P理财平台投资了10000元，借款项目为5个月，年化收益率为12%，如果用等额本息方式还款，那么第一个月，小李收到的总额是2100元，其中本金0元，利息=100元;第二个月收到的是2080元，其中本金是2000元，但因为第一个月已经偿还了2000元，所以本金就只剩8000元了。所以第二月的利息是按照8000的额度来计算，也就是=80元，总共一起就是2080。以此类推，第三个月小李收到的是2060元，第四个月是2040元，第五个月是2020元，到这里本息就已全部清算了。
在等额本息还款方式中，投资人每月拿到的钱是在不断递减的，这是因为借款人每月会等额还掉一部分本金，所以到了下个月的本金额度就会减少，利息自然也会降低。很多投资者并不喜欢等额本息的还款方式，感觉自己拿的的利润变少了，其实在资金流动，安全方面，等额本息有独特的优势。
投资人在投资时必须观察清楚，也有一些即投即生息和放款后生息，这就根据平台情况而定了，即投即生息就是在把钱投资出去之后就已经产生利息了，这对投资者来说很赚，避免了资金站岗，而放款后生息就是标的投满把钱放给借款人之后再生息，现在大部分平台还是放款后生息。
以上这些还款方式都是中比较常见的还款方式，三种方式各有优劣。另外，P2P网贷平台在选择还款方式时，也会根据借款周期的长短来定。一般情况下，低于45天的贷款项目一般是一次性还本付息，
6个月左右则采用先息后本，而长期和超长期的项目一般会选择等额本息的方式。
钱的N次方P2P理财平台致力于为用户提供安全、稳定、便捷的互联网金融借贷平台。
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