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留言内容：智慧星、智能星，平安王牌教育金保险，真的那么好？智慧星、智能星，平安王牌教育金保险，真的那么好？Dr大萌萌百家号教育金很多妈妈在蜗牛咨询如何给家庭买保险时，无论收入水平在什么阶段，都想买一份理财产品，为了啥？存教育金！而这批教育金产品中，哪款产品被咨询的次数最多呢？智慧星、智能星！那么这两款前段时间已经被炒得人尽皆知的产品，甚至连蜗牛君的姐姐都来问我值不值得买的产品，到底怎么样呢？这次就给大家详细分析一下。智慧星智慧星，平安的王牌万能险产品，官方宣传七彩未来，自由塑造。其实所有的万能险都很自由，并不是只有平安的这个自由而已。这款产品的主险是一个终身寿险（万能型），一般还会附加一个提前给付型重疾以及意外险。关于提前给付型重疾，看过蜗牛文章的人，应该都或多或少有点了解，这里不做赘述，简单解释就是它和主险共用保额，重疾发生赔付，主险会降低相应额度。这款保险的保险收益是1.75%，行业最低了，一般同类型产品都有2.5或者更高，至于别人和你说这款产品收益多高多高，都只是演示利率，未必一定能达到。2初始费用的扣除很多人在买这款产品的时候，业务员一般都会告诉你能拿多少钱多少钱，很少告诉你它是如何扣费的，其实这一款也非常重要。这款产品的初始费用是五千块以下部分第一年扣50%，第二年扣25%，第三年扣15%，第四第五年扣10%，第六年以后直到你不缴费了，都是扣5%。万能型扣初始费用，这是一个惯用规定，其他同类型产品也会扣，只不过这款的扣除比例不算少。2追加保费手续费另外，万能账户可以追加保费，追加的意义在于万能账户钱多一些，获得的投资回报会高一些，回本也快一些。这也是当你发现自己买了一款万能险，几十年才回本，加快回本速度的一种手段。智慧星的万能账户追加保费，手续费是要扣5%，也属于行业内比较高的，其他公司有2%，甚至有不要钱的。所谓追加费用扣5%就是说只要你当年交钱就扣5%，不管它说怎么个高收益率，其实当年跟你没什么关系，因为追加当年的收益一般是比不上你交的手续费，不过后续肯定会补回来。3保障成本扣除还有一项费用是要扣的，就是保障成本，而且随着年龄越来越大，保障成本也会越来越高。4回本与收益既然要扣这么多钱，那么如果你只是每年交几千块，什么时候才能回本呢，什么时候才有收益呢？我们来看下案列：& 王先生，30岁，给孩子选了个十五年交费，年交保费7千的平安智慧星。我们来看下：& 一年交7千，15年一共交了10万零5千，基本保额10万，也就是说你交费满了后，保额还没你交的钱多。然后60岁后调整为1万，这1万有什么用呢？再看看附加险第一，附加提前给付重疾险，基本保额8万，也就是交费期满后，所有的这个保额是拿你自己的钱去付的，保险公司没有任何风险保障成本。同样的，60岁后调整为1万。第二，附加意外伤害医疗保险1万，保到65岁，10万意外身故保障，这种根本不需要多少钱。& & & &&第三，附加保费豁免，这个不错，也还比较常见。我们看下关键的：利益演算表我们看红圈标的重点数字，首先看第一二列的红圈，在15年的时候所交的保费一共是十万五千块。看什么时候能回本？中间那列，不同假定结算利率下保单年度末保单账户价值（即现金价值），这个是我们退保时能拿的钱。只需要看中档和低档，因为任何保险公司长期来看都高档都达不到，自己可以去看各家保险公司以前万能险产品公布的收益情况。一般保险公司万能险收益长远看能做到在中档和低档之间，我们可以考虑中间的一个数。在15年的时候，低档账户有九万五千多，中档有十一万九千八百多。也就是说按照中档来看十五年后你的账户也就比你所交保费多了一万多。为什么这么多年才这一点收益？因为初始费用可是扣除了一大笔呀。& 接下来我们看下，从15岁到21岁开始领教育金，一共7万5千块，领完后按照低档利率账户只剩3万多，7万多加3万多，这不和你交的钱差不多吗？而且这个时候，领的还是20年后的3万多，还值钱吗？按照中档4.5来算，这个时候账户价值是7万7千多，从第15年到21年领了七万五千，两者加起来是15万多，也就是说20多年时间你赚了5万多块，还是二十年后的钱，真的像你想的那么多吗？能起到储备教育金的作用吗？逗我呢。& 我们再看下保障成本，一岁保障成本八百多块钱。如果是换做其他公司的带有身故保障的定期重疾，这价格至少能保到至少五十万以上。所以它的保障成本也不比市场上低。智能星&智能星和智慧星很像，只有细微的区别。它的初始费用1万以下第一年扣50%，是行业最高的，确实有点过分。追加费用是3%，行业中等，比智慧星好一点。加了个投保人身故的豁免，豁免理财的资金，一个非常混搭的方案。看下它宣传的特点：1、灵活，万能险都很灵活，都是自己的钱，年保至1.75行业最低。2、多重保障，范围广，额度自主调，所有的万能险都可以的。3、发生约定事故，保费豁免。算是一个比较好的地方。我们来看下利益演算表和智慧星对比下，交的都是7千，15年交到十万零五百。我们再看下这个产品在21年的时候领了4万的教育金，按照低档演示，账户剩下的6万多加起来刚好是十万零六千，跟智慧星差不多 。按照中档演示，账户剩下的11万多加上领取的4万，也就是15万多，也和智慧星差不多。同样的问题来了，20多年赚了5万多，这还没考虑通货膨胀，钱很多？能起到储备教育金的作用？确定不是开玩笑？理财保险到底怎么买？智慧星和智能星，还有其它同类型的理财混搭保障的产品，如果没有很高的预算，每年交个几千块，交个十多年，保险杠杆非常低，要保障，几万保额有什么用？要收益，不算通货膨胀，二十多年都没赚什么钱，有啥用？&在挑选保险理财产品时，到底该注意什么才不会入坑呢？第一，要注意初始费用的扣除比例以及保障成本的扣除，这两者严重关系到你买的理财保险什么时候回本，毕竟回本了才能享受收益。第二，保底收益的高低。万能险都是有保底收益的（分红险没有保底，这个一定要注意），演示利率毕竟只是预测，就算没达到，你拿保险公司也没办法，而保底利率是肯定能达到的。第三，历史收益率，万能险的收益率各家保险公司都会公布，了解历史收益率，也可以作为这款产品的参考标准之一。第四，预算没有至少二三万一年，谨慎投保这类产品，不如直接去买保险公司出的短期万能险产品，不扣保障成本和初始费用，直接可以享受收益。（但是要注意，这类产品有些保险公司是限量发售的）本文仅代表作者观点，不代表百度立场。系作者授权百家号发表，未经许可不得转载。Dr大萌萌百家号最近更新：简介:懂保险的没我美，也没我会说人话作者最新文章相关文章