懒财网陶伟杰:必需守住个人理财平台的监管底线-名企动态-看准网
懒财网陶伟杰:必需守住个人理财平台的监管底线
互联网金融领域个人理财平台的监管和创新一直处于相互博弈的状态，如何调整监管和行业创新的关系也是所有相关人士都非常关心的话题。在这方面不同的人士也有不同的见解，有人认为互联网金融个人理财平台是中国领先全球的优势行业，监管应该给行业观察期，而不应该走到创新的前面扼杀创新。也有人认为，互联网金融个人理财平台之前已经出现了很多的问题，因此互联网金融个人理财平台的整治是非常有必要的，也是及时的。针对这个争论，11月28日，懒财网CEO陶伟杰在2018在《财经》年会金融科技——智能化的新驱动力高峰论坛上发表了自己的观点。他认为，监管和创新不是谁排第一谁排第二的关系，监管和创新并不是对立的，实际上两者需要共同配合进行良性的互动才能推动行业的发展。“我们在个人理财平台这个行业里做了四年，给一个结论性的东西，我觉得监管还是相对比较松的。”陶伟杰认为，在中国整个金融系统是个链条式的，压力非常大，因此监管必须要必须要跟上。就目前出台的个人理财平台各种监管制度，陶伟杰认为，监管和从业者的交流非常通畅，建立了比较良性的互动，以债权转让监管为例，“有一条说不允许债权转让，我们对这条的争议非常大，我们当时就觉得限制面特别广，但正式稿下来的时候，就专门解释了债权转让，我们在看到这些监管条文的时候，觉得写文的人跟从业者之间的交流已经非常非常接近了。”所以他认为个人理财平台创新和监管是一个互动的过程，不是排第一或第二的状态，而是建立一个良性的互动，随时沟通整个业态的变化，去打配合才能做起来，个人理财平台监管和创新不是对立面，是配合才能发展的。他认为监管应该对个人理财平台金融创新设置底线，提前防范风险，其中一个总要的方法就是设置数据报备机制，“我一直向协会在提的一个理论是，所有数据报备，不是说给你一个条款让你只能这样做，你报就可以去试验。”这一点陶伟杰的想法和监管目前的方向不谋而合。11月17日，中国人民银行、银监会、证监会、保监会、外汇局等部门联合起草的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》(以下简称《指导意见》)公布。《指导意见》称，金融机构运用人工智能技术、采用机器人投资顾问开展资产管理业务应当经金融监督管理部门许可，取得相应的投资顾问资质，充分披露信息，报备智能投顾模型的主要参数以及资产配置的主要逻辑。陶伟杰表示，监管底线的创新有利消除行业中出现的劣币驱逐良币的现象，他以个人理财平台智能理财为例，在智能理财概念出现之后，市面上涌现了很多以智能理财或者智能投顾为卖点的个人理财平台，而其中大部分个人理财平台并不具有真正的智能理财技术实力。陶伟杰认为，如果没有监管进行限制，那么认真做事情的个人理财平台一定是比投机者走得慢，监管不设限，那么正经做事的个人理财平台永远打不过使用小手段的公司。
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员工聊公司
想看公司内幕?且听员工爆料!
的产品经理说
可以找其他的工作，就不要来这里。...
的软件研发工程师说
1. 氛围较压抑，企业价值观作为管理手段太重2. 有时强制996， 完全自上而下的管理3. 个人发展与个人能力关系不大，更多的是看跟什么人4. 不同部门差别很大...
的供应链管理经理说
很好的发展平台，很好的跳板；互联网公司，节奏快，压力大，加班会有，尤其是大促前期，加班会比较严重。但搬去亦庄后，公司行政mm各种福利也越来越棒了，比较适合住在南...
的客户经理说
过于官僚，无资源的人才都尽可能出走，有资源的可以考虑留下。举个例子，总行领导下来调研，立即去陪吃陪喝陪玩，工作放一边，无所谓。...
的机械设计师说
500强的公司，公司氛围很不错，活动也很多。公司人与人的关系也很简单，适合喜欢简单环境的人。尤其这里的中饭比较好吃，有中餐，西餐，等，特别喜欢这里的中餐。 有班...
正规合规，对大学生的培训很全，能够很系统的了解行业知识和规章。...
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流动性很大，不适合长期发展。但是很适合刚毕业的应届生，公司内部也像学校一样。...
的客户代表说
业务上的压力还可以承受，压力主要来自内部。...
的房产策划说
福利差 只谈理想不谈薪酬 不发少发拖发奖金 没有员工关怀 人力最XX 社保交错不认错 地产富士康不是白说的 工作完全机械化，流程繁琐。...
主要是外包帮它们拍摄纪录片，辗转了几个城市进行拍摄，工资待遇还可以就是尾款结的比较慢在拍摄工程中制片人经常会请吃饭询问拍摄进度在工作中最好做到积极配合导演工作，...
只有死工资,官大一级压死人,个人发挥受限这样的公司没落是有原因的，死工资，奖金得等到第二年四月底才发。在那之前离职尽管干满一年到时给不给你就看你直属领导，遇到一...
的测试工程师说
首先说下公司 南京；是中软国际科技有限公司，不是中软。前者是和HUAWEI合资成立的（离职的时候还是这样）。主营业务是HUAWEI项目的外包。所有项目接口人都是...
的实习生说
商业银行竞争其实也蛮激烈 每个职员都有严格的业绩目标...
的内容运营说
自身能力匮乏，技能方面；这得靠平常的文学积累，多读书多看报，有空就逛逛商友圈，很多大神往上面发布软文或者经验之谈的。这个要学会分配时间，想办法提高工作的效率更为...
的产品运营说
环境一流，上市公司，福利好。岗位也多，项目也多，能进去重点项目，还是可以的。...
的网络工程师说
台資加工業，待遇一般,但適合畢業生學習,自己負責網絡一塊,可以解除很多網絡設備及firewall等,對自己有很大成功....
考勤规范，双休，偶尔有加班，无调休，年假按照国家规定执行，加薪机会少，福利一般，管理水平有待加强。...
店铺每天开晨会 工作节奏 还好 加班的话会有补助 不经常加班...
的自动化测试说
其实老实说我在这家公司学到很多东西，从业务测试到自动化测试，再到测试开发，跟着华为的领导学到很多东西，也得到很多认可。但是公司在薪资上面基本上还是给你普调，不断...
的战略咨询说
待遇挺好的，工作也能学到东西。在运营商里，技术线的人很尴尬，除非是在省分公司任职，否则地位、待遇不能和外界其他行业相比。如果是在三四线城市，确实是首选。在二线城...
加班太多了，基本是1.5投入，关键是有事没事都在加班，客户在我们就不能回家，什么道理，累啊，公积金确实也少点，买房是不够用了，工资在沈阳一般，不算高，由于是外包...
的仓库管理员说
可以达到高工资...
的数据挖掘说
网易平台较好，在里面也能学到许多知识，不论是做产品或者做研发，都会有专门的导师带，并且还会和不同方向的同学共同完成一个mini项目来进行练手，可以加深对整个流程...
的Android说
不推荐来LG。LG已经不是十年前的LG，一直在下坡路，一直在赔钱。...
因为百度的企业文化很明显，很多员工进入百度后，都感受到了强烈的紧迫感，所以不断地努力。另外进入百度对提升自己的能力有很大的帮助的~...
的人力资源专员说
流动性分部门，有的部门相对稳定，有的部门流失率高。...
的项目经理说
总体工作环境和氛围比较好，整体工资水平一般，福利不错；规章制度比较严格，但也比较弹性充满人情味；公司比较注重个人能力，能够提供公平竞争的机会，利于个人发展。...
的产品运营说
年轻人多，环境氛围好哦，免费公仔与下午茶。...
的实习生说
工资尚可，职业氛围好，公司稳定上升。就医药代表的工作来说，公司对销售比较看重，大家都蛮有压力的。听说业界有句话，阿斯利康跳槽的医药代表找下家也比较容易。可见，工...
的实习生说
实习期满，返校上课。...
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活期年化7.8%起，但懒财网这6个风险不得不防
活期年化7.8%起，但懒财网这6个风险不得不防
整体而言，无马哥觉得，虽获得乐视等大腕投资，但懒财网的整体风险仍然偏高，而实际收益率也不像宣传的那么高，反而可能偏低，所以建议投资者谨慎选择。
　　8月18日，主打活期理财的懒财网宣布完成B轮融资，本轮融资金额1.8亿元，由到处买买买的土豪乐视领投。
　　网贷活期理财产品因其兼顾收益性和流动性，受到很多网贷投资者的青睐；但对平台而言，则流动性与合规性风险较大，在今年互金整治的大背景下，已有大批平台下架了活期理财产品。在土豪领投的利好，和&下架潮&的利空这两种矛盾信息中，面对&活期年化7.8%起&的诱惑，投资者到底该如何打算，还要不要投？下面无马哥就来做些测评分析。
　　收益很诱人，用户体验好
　　懒财网于2013年11月成立，其创业者和高管团队中有多位清华大学毕业生，并有搜狗、百度、阿里等互联网公司从业背景。懒财网此次融资前已得到联想系旗下君联资本的A轮和A+轮融资。懒财网官方数据显示，目前注册用户126万人，累计成交金额超过137亿元。
　　让懒财网出名的，是其主打的理财产品&懒财宝&。这是一款可随时提现的活期理财产品，于2015年3月上线，之前一直称年化收益率达8%，今年6月才刚下调到7.8%。按官方介绍，懒财宝可以&按秒付息、随存随取&。
　　作为一款活期理财产品，懒财宝宣传的年化收益率看起来高得诱人。在类似的网贷活期产品中，如拍拍贷活期产品是年化6.7%，有利网活期年化6.0%，同样主打活期产品的真融宝，其活期年化是6.5%。另外大家都知道，最出名的活期理财产品是余额宝，目前的年化不到2.4%。
　　活期理财产品&宝宝&们的收益率变化，目前已普遍降到2.*水平
　　懒财网被其创始人陶伟杰定义为，是为&懒人&服务的理财平台。因此在用户使用体验方面，产品设计得相当简单易用，用户体验很好。事实上，懒财网目前的App上只有懒财宝一款活期理财产品，当注册投资后，App中的界面和操作很简单，当熟悉了应用操作后，除了将钱转入转出，后面几乎不需要做任何事情了，而且还能享受&按秒计息&资金不站岗的好处。操作体验上来说，的确是适合&懒人&的。
　　然而，这些轻松美好的背后，却有些让人不快的坑、和让人不安的风险，投资者需要留意。
　　活期高息背后是资金池、庞氏骗局还是误导宣传？
　　首先，作为一款可&随存随取&的活期理财产品，懒财宝8%/7.8%的收益率高得吓人，尤其是考虑到懒财网没有其他主打的定期理财产品作为收益支撑的情况下，这种吓人程度更甚。
　　要知道，懒财网称其资金投向的收益率最高的资产，是信托质押贷。这是投资信托产品的合格投资者，将其信托的受益权进行质押贷款。信托质押贷的基础资产也就是信托收益权，需要百万起投的高门槛，而信托收益水平目前也不过是8%左右，甚至更低（并在下降中）。
　　信托质押贷被称为优质资产，也意味着这类贷款的低成本，利率在7.5%―10.5%之间，周期一般为1-3年。也就是说，即便懒财网的全部标的资产都是信托质押贷，8%这个投资收益率，也几乎就是借款人付出的全部了。
　　更何况，为了维持投资人随时取现的资金流动性，懒财网只是将大部分资金投在信托质押贷上，还有相当两部分要投资在收益率低但流动性好的货币基金，和没有收益的现金上。这样一来，平台全部资金的综合收益率恐怕更难达到8%水平。
　　懒财网官网的投资资产类型构成
　　那么这样一来，如果平台按公开宣传的，维持给投资者8%（或7.8%起）的高活期收益率，平台上的资金流如何维持正常运转？能想到的办法有两个：一是平台自己想办法持续垫钱贴息；二是用新用户的本金支付给提现的老用户，这就涉嫌常说的庞氏骗局。
　　在懒财宝产品上线后的整整一年中，到今年3月底前，懒财宝一直维持给投资用户8%的收益率&&包括给频繁提现的投资人，提供所谓的&流动性补贴&，让总收益率达到8%。这也是所宣传的活期年化收益率的题中之义。
　　但是上面的局面不可持续。所以出现了第二种情况，所谓的&7.8%起&并不是真的。这就是下面要说的第二个问题。
　　懒财网官网首页上的宣传图片截图
　　其次，懒财网&年化7.8%起&涉嫌虚假宣传和误导投资人。一般我们看到&年化7.8%起&，我们正常会理解为最低年化7.8%，实际也许会更高。然而在懒财网，你这样理解就错了。实际上这是一个坑&&这里的&起&，是说你&开始时&的收益率，而非最低收益率。
　　那后面的收益率呢？据懒财网客服介绍，最低的会低至年化二点几&&也就是余额宝现在的水平！（而官网首页视频中则在兴奋地宣传&8%起超高收益，超余*宝两倍&！）
　　为什么这样？源于今年3月31日起，懒财网宣布不再提供&流动性补贴&。懒财网投资人的实际收益率，完全取决于投资人对投资资金的提现规模和频率等，完全是剧烈浮动性的。那么收益率到底会是多少，有没规律可循？也许有，但据了解颇为复杂，都由懒财网开发的智能算法来自动调整。所以这就像是个&黑匣子&一样，对于懒财网声称的服务对象&懒人&们来说，要掌握起来太难了，也违背了懒人理财的初衷。
　　懒财网官方微博发布的信息
　　最重要的是，当你冲着&活期高息&的卖点而来，实际的结果却可能是，要么活期低息（相当于余额宝），要么长期&高息&（按长期来看7.8%年化显然并不高）。而这一事实，懒财网并未事先明显告知，一般投资者并不会事先了解；而&年化7.8%起&这一明显误导性宣传，反而随处可见。
　　信息不透明，资金保障如裸奔
　　除了在&活期高息&这个主要卖点上玩文字游戏的坑外，懒财网还有一些其他风险不得不防，下面接着说。
　　第三，懒财网的信披很不透明。除了网站和App上会每月放出信息很简略、更像是宣传目的的&懒财月报&外，看不到更多的平台运营信息，在网贷之家、网贷天眼等第三方平台上也看不到懒财网的运营数据。而关于其资产项目，更是看不到相关具体信息，无从了解其真实性和安全性。这些也有违互金规范化中重点强调完善信披的方向。
　　第四，懒财网的资金保障措施堪称很差。虽说有信托质押，但看不到相关真实信息。虽然网站和App中会列出一些所谓的安全保障，但没有一样是实质性有用的。在跟懒财网客服交流过程中，问平台有没有融资担保？没有！有没有履约保险？没有！那，有没有风险备用金呢？
　　客服的答复很奇葩：&网站没有风险，因此也没有风险备用金。&
　　当然，银行存管也是没有的；而且至今没有明确计划上线时间，客服只让关注&网站的宣传&。虽然相信这群清华精英不会轻易跑路，但是作为一个网络理财平台，这种近乎裸奔的保障措施，还是让投资人颇为心惊的。
　　&懒财月报&7月数据。懒财宝推出一年多，未还款超过91%，可见借款周期普遍很长，平台存在严重期限错配问题，流动性风险很大
　　第五、任何活期平台都怕流动性挤兑风险，懒财网也不会例外。维持较高收益率依靠的信托质押贷，一般都是一年以上的较长期资产，而随时提现的流动性跟长期资产存在期限错配的问题。在一般情况下，投资人不会大规模集中提现，平台有新的用户资金进来，并据说有合作的华瑞银行提供几亿贷款授信提供流动性支持，问题不大；但是一旦风吹草动，平台有重大负面新闻爆出，或经济形势出现明显下滑时，完全倚靠活期理财产品的懒财网，将比大多数平台更加脆弱，面临更大的挤兑风险。
　　第六，懒财网比其他平台的合规性风险更大。自去年年底银监会出台针对网贷平台的监管意见以来，监管力度越来越严。活期理财产品，相对定期产品更容易涉及违规，比如监管意见中的严禁资金池问题、代销货基产品问题、代客理财问题等，这也是今年来大批平台下架活期产品的原因。无疑，对于专打活期产品的懒财网来说，合规性风险比别的平台更大。
　　测评小结
　　懒财网的理念颇为美好：借用科技手段，帮助懒人们轻松理财，且用户体验较佳，这些都是值得表扬的地方。对于很多普通人来说，如果不贪图高利，将一部分闲钱放在这类平台上，在不影响流动性的同时，有机会获取比余额宝等货币基金产品高一些的收益，当然是件好事。
　　问题是，懒财网的活期高息诱惑，涉嫌虚假、夸大或误导性宣传；且平台目前信披极不透明，几乎没有任何实质性资金保障措施，同时还会面对相对较大的流动性挤兑风险和监管合规性风险。
　　整体而言，无马哥觉得，虽获得乐视等大腕投资，但懒财网的整体风险仍然偏高，而实际收益率也不像宣传的那么高，反而可能偏低，所以建议投资者谨慎选择；如果作为分散资产配置或尝试的角度考虑，也不宜投入过多资金，并应多留意相关动态信息。
& & & 本文系融360专栏作者&无马哥&原创作品，仅代表作者个人观点，不代表融360官方立场。
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全部答案（共1个回答）
答: 喵喵理财是达飞金融新推出的一个互联网理财产品，属于当下较为流行互联网理财模式，是通过手机APP或微信公众号作为主要入口的理财产品，白领跟上班族比较热衷，达飞金融...
答: 证券：股票、债券、基金、保险、信托
其中债券是最难的，华尔街名言：博士做债券、本科做股票
其他金融投资：房产、汽车金融
答: 这其中有很多知识是你去学习的，建议你平时可以找个比较权威的网站进行学习了解，相信对你会有帮助的！
答: 理财是各种投资方式的总称。
“银行理财”是银行推出的一种投资产品。
“假嗓子”在唱歌的时候还是可以改善的。首先 科学、系统的声乐学习是关键，将自己的共鸣腔体（特别是保 证自己厚重结实的胸腹腔共鸣）打开，就可以解决这个问题; 另外...
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