“消费养老”真能养老？
　　只要在指定商家消费，就可以获得消费商品3%~10%的返点到个人养老账户上，等到老来需要用的时候，就可以提取？近日记者接到市民反馈称，打着“消费养老”这一新概念的理财模式近期将在佛山落地推广，不过对于这一新的理财方式，不少市民心存疑问，到底“消费养老”的运作模式是怎样的？又是否安全？记者通过多渠道了解到，“消费养老”其实质等于购买了一份“万能险”。理财专家警示，类似跨界商业模式在推广的时候，必须要让消费者在事前有充足的了解，否则容易引起误解。
　　市民：每笔消费返3%~10%作为养老金？
　　“现在宣传的消费养老概念，说只要办理了一张卡，在一些合作商家上消费，就会有养老金的返还。”家住南海的叶小姐近日了解到有类似模式的理财推广。叶小姐称，商家表示，每笔消费将会得到3%至最高10%的返还，存在一个账户上，到了老的时候可以取用。
　　那么，这种“消费养老”到底是怎样一种理财方式？在佛山开展这项业务的企业相关负责人表示，这一理财模式在国内早有开展，但在佛山作为首个试点推广城市，今年刚刚开始。“消费养老其实是通过企业搭建一个平台给商家和消费者，商家给予一些优惠折扣，然后每笔消费返还的钱会通过银联渠道，进入企业、保险公司和银行的共管账户中。”该负责人称，消费者的钱实际上是进入了保险公司的个人账号中，如果消费者有意支取，可以根据合同条款申领。“即使不到退休的年龄，也可以提前申请提取，但是这相当于提前退保，根据实际情况只能拿回其中一定比例的"养老金"。”
　　调查：相当于购买了一份“万能险”
　　记者随后联系到曾尝试过该模式的一家大型国有保险集团佛山分公司，相关业务负责人证实，该公司确实有合作开展“消费养老”的业务。“不过这种理财方式，实际上相当于购买了一份万能险。”该负责季先生解释，这份万能险里面包含了一份相当于团体年金的养老险和一份交通意外险。
　　该负责人称，这实际上相当于一些企业的企业年金，只不过要求和操作的方式不一样。而如果相关消费者要提前支取，实际上就等于保险合同中的“退保”，则需要按照合同条款的约定凭相关身份证明和材料才可以办理，并且提前退保要扣除合同约定比例积蓄，“这意味着消费者不能够全部拿到账户上所有的钱。”
　　保险协会：需进一步调查了解是否符合监管原则
　　“这种商业模式作为理财手段，好处是把很多跨界商户不同的会员融合在一个平台上，从而产生聚合效应。”佛山保险业内人士称，这样的操作暂时风险不会很高。“根本原因在于消费者本身要购买相关的商品，不需要他们额外的投入，但合作商家因此吸引了更多的消费者，而消费者有利润返还，实现双赢。”该人士称，该模式作为万能险并没有起到太多的保险保障功能，其实质类似基金性质，但每次消费存入金额的门槛，则较通常的个人万能险而言较低。
　　记者就此理财方式向佛山市保险协会相关负责人咨询，但保险协会相关负责人表示，这一模式自己也是首次听到，是否符合监管原则，还有待向保险公司做进一步调查了解后才能给予答复。
　　消费者需留意了解清楚合同避免误解
　　佛山保险业内资深人士指出，“消费养老”需让消费者在事前有充足的了解，即遵循“同意原则”，才可将其个人资料转移到保险公司，并在保险公司开设相关账户，客户和公司双方必须达成共识，否则可能需要承担相关法律责任。
　　“特别是年龄较大的消费者，很可能只看到宣传的通过消费有养老金返还，而现在的保险条款多以文本告知的形式，设计上非常复杂，很多人在看的时候都不会细看。”一家大型保险公司担任总监的刘先生称，因此，日后在账户资金的提取上，很容易因此产生误会。
　　“这种跨行业合作致力于消费养老的新模式可以借鉴，但也存在很多问题。”国际注册理财规划师江雨宏举例称，例如有无正式保单？有无在保监会备案？在这些商家购买商品性价比如何，提取到底要扣除比例多少等问题，这些都需要消费者和行业去考虑。“养老规划是长期的过程，这种模式能够持续多久？面临太多的不确定性。”江雨宏称。
　　什么是万能险？
　　万能保险（简称万能险），是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。
（责任编辑: 和讯网站）
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作者：王晓慧
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他明确表示，如果说中国经济这艘巨轮这几年能够行稳致远，其中一个重要原因就是在世界科技革命新一轮浪潮中成功挂上了“互联网+”这个风帆，它催生了新动能，同时，它也是最大的共享经济平台，为大众创业、万众创新提供了广阔的舞台。
　　3月20日，十三届全国人大一次会议闭幕后，国务院总理李克强在人民大会堂答记者问时，针对“互联网+”目前的发展给予了肯定。　　他明确表示，如果说中国经济这艘巨轮这几年能够行稳致远，其中一个重要原因就是在世界科技革命新一轮浪潮中成功挂上了“互联网+”这个风帆，它催生了新动能，同时，它也是最大的共享经济平台，为大众创业、万众创新提供了广阔的舞台。　　当然，“互联网+”作为新事物，它也有这样或者那样的问题，为此，李克强建议，对于“互联网+”要趋利避害，采取包容审慎的监管方式。　　“中国正在经历全球规模最大、速度最快、持续时间最长的老龄化过程，老龄化也将成为我国在21世纪甚至更长时期内面临的严峻挑战。那么，怎么才能把手里的资产盘活、更好地进行保值增值、从而安度晚年？金融工具和技术是应对人口老龄化的重要方式，也是适应传统养老模式转变、满足群众日益增长的养老需求的必由之路。”3月20日，河北畅享宝网络科技有限公司董事长王延平接受《华夏时报》记者采访时表示，“互联网+消费享老”模式已经悄然兴起，有望调动社会力量参与养老服务领域。　　有望成养老资金“第四支柱”　　“一边消费，一边攒养老钱。”目前，在河北、天津、山东、四川等多个省市正在悄然兴起这样一种“消费养老”的模式。　　所谓“消费养老”，是指消费者通过日常消费，将消费资本利润转化为养老金的新型养老保险机制。即商家在销售商品过程完成后，按照销售收入的一定比例以奖励积分的名义返还给消费者，这部分资金将会自动划拨到个人养老金专用账户上，该账号由保险公司提供增值和保值的服务。　　具体操作而言，市民凭一张积分卡，在指定的商店、超市、餐馆、酒店等消费后，商家便可返一定比例的资金给消费者，不过，这些钱不是直接返给消费者，而是打到消费者位于保险公司的个人养老账户中。比如，市民在相应商家购买了200元的商品，按照10%返现的话，返回的20元将直接打进保险公司的个人养老账户。　　就这样，一边是消费花钱，一边是养老储蓄，两个看似毫不搭界的概念就这么统一到了一起。　　“消费养老，我更喜欢将其定位为‘消费享老’，它的核心是消费者在平时的消费过程中，商家即给予消费者一定的养老金回馈制度。在不影响商家运营和消费者日常消费的过程中，实现零成本，轻松积攒养老金的新模式。将商家原本消费返积分的附加值体验，直接转化成养老金，消费积分转换为养老金在中国还是创举，其特点是，对于消费者而言无门槛，无论是老人小孩，只要在指定商家消费，即可为自己攒下‘养老金’。”王延平表示，将日常消费资本化，作为养老的财富来源，这是一种以消费驱动养老事业发展的新常态，是一个与市场完全对接、充满内生动力的新的商业养老保险制度。　　增加养老金来源新渠道　　“消费养老”显然具有很多优势，但是，因为企业承诺的养老计划历时较长，信用是一个必须解决的问题，这也正是所面临的一个难题。　　据记者了解，目前试点的部分“消费养老”，返还的资金有的还仅是停留在企业层面，甚至，部分资金被企业进行再投资，这期间的风险或会导致企业最终将无力支付越来越大的养老保险款。　　“返利进入消费者的‘个人账户’应当交给社会保险经办机构或者商业保险公司来运营，以保证这些资金的安全、增值和最终的偿还能力，同时，如果资金放在企业层面各自为政，消费者会有无数个养老保险账号，很难监管和兑现。”王延平表示，畅享宝消费享老增值服务平台就是运用金融技术、互联网技术和软件技术开发而成，目前，正在与利安人寿保险股份有限公司河北分公司(下称“利安人寿”)签订战略合作协议，利安人寿已经开始设计消费享老商业养老，不久即面世。　　那么，通过这种方式买保险，市民可在消费的同时积累自己的养老金。　　就此，王延平给记者算了这样一笔账：按照2017年我国年度人均综合消费1.8万元来看，北上广深人均年度综合消费突破10万元，西部地区年度人均消费额度要少一些，按照中产阶层消费核算年度人均综合消费3万元计算，畅享宝平台商家消费折扣5%计算的话，则每年可在畅享宝累积1500元，按照20岁有消费能力开始到60岁退休时，每月可以领取商业养老金2000元左右，如果平时消费额度提高或存入一些其他收入，则商业养老金领取额度也随着提高。　　据记者了解，目前，畅享宝已在河北省会石家庄进行试点，线上商城已经和中国搜索旗下的电商壹号平台、商城等实现了对接，同时与淘宝也实现了间接对接。　　除此之外，线下和车险代理机构、 人力资源管理机构、酒店、商超等已经实现和加快实现对接。并且，已与石家庄桥西区政府初步接洽达成意向，作为互联网+保险消费享老创新项目落地桥西区金融创新园区。　　王延平称，通过畅享宝消费享老模式得到的享老金存入保险公司开设的个人享老金账户，资金安全、保值、增值，不过，其他部分消费养老保险，消费获得的资金在企业账户或平台，难于保证资金的长期安全和增值。　　风险犹存，但在众多专家来看，前景依然广阔。　　“养老问题是个社会问题，畅享宝是以‘互联网+保险模式’创立的消费享老服务平台，是新时代保险业的创新探索，倡导的是消费享老的概念，在不增加国家、社会和个人负担的基础上，通过日常消费就可以‘零成本’积攒养老金。”全国人大代表、唐山市滦南县姚王庄镇李营村党支部书记李志刚接受《华夏时报》记者采访时表示，畅享宝模式符合河北省政府的《关于加快发展商业养老保险的实施意见》，消费享老模式是对我国现行养老保险制度的有益补充，同时也是以习近平同志为核心的我国新时代养老、享老新模式的大胆尝试。
(原标题：每月或可多领2000余元养老钱 畅享宝类消费养老模式悄然兴起)
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