信用卡分期实际利率有多高？万年不给提额的招行前两天主动把我的临时额度提到 72000 元，应该是考虑到双11要花钱了。银行打的算盘是：先提额，双11后再引导办理账单分期，轻松赚到利息费。不少年轻人贪图分期方便，每个月分摊下来，压力也不大，时不时就办理信用卡账单分期。但，非常不划算。1、分期手续费率高，月利率＊12的算法是错误的有个朋友打算双11花 6000 元给爸爸买一块手表，准备用信用卡分期付款的方式来支付。按照银行的产品说明，如果他选择了 6 期分期，每月手续费率为 0.6% ，即年化利率只有 7.2% ，每月还款 1036 元。对于收入上万元的他来说，的确轻松。可细想一下，就能发现问题：持卡人并非一直欠银行 6000 元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。到最后一个月，持卡人只欠银行 1000 元，但银行仍按 6000 元为基数收取手续费。所以消费者实际承担的年化利率会明显高于 7.2% 。按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为 12.24% ，接近银行宣称的 7.2 % 费率的两倍。不同银行手续费率不同，哪家相对便宜一些呢，这两张表说明了一切：银行分期利率：实际年利率排行榜：从上表中可以看出，工行实际年利率不到 7% ，宇宙第一大行的节操满满。光大银行手续费最贵，还好没他家信用卡。信用卡分期多数情况下是一种高利率的产品：测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以 24 ，从而得到更接近实际的年化利率。2、“最低还款额”年化利率高达 18%“最低还款”是指：持卡人在还款日无法偿还全部应付款项时，按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般为消费金额的 10% 。因为“最低还款额”年化利率高达 18% ，几乎是所有分期业务中利息最高的。当还不起钱的时候，应尽量避免选最低还款额还款。举个例子。假设持卡人每月账单日为22日，到期还款日为次月13日。在12月9日消费 5000 元，那么12月22日的对账单中：“最低还款额”则为 500 元。如持卡人选择使用最低还款，并且在1月13日最低还款 500 元，那么该持卡人在1月22日的账单中的循环利息为：5000元×0.05%×35天(12月9日至1月13日)+4500元×0.05%×8天(1月14日至1月22日)= 105.5元。也就是说，如果选择最低还款，将不再享免息期，而要承担每日 0.05% 的利息，并按月计复利还款。之前问过一个同事朱，信用卡分期利率这么高，为什么还用？他说我不在意利率有多高，只要方便，还的起就行。信用卡分期就是抓住了年轻人怕麻烦的心态。对银行来说这可真是一门好生意啊，毕竟把钱放在银行定存一年收益率也不到 4% 。围笑。339 条评论分享收藏小心！信用卡分期手续费实际年化利率高达95.04%！-【乐助贷】
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小心！信用卡分期手续费实际年化利率高达95.04%！
如果你觉得文章对你有帮助，可以关注我们的微信公众号：乐助贷（ID：lezhudai01），订阅更多的优质理财资讯！想必持有信用卡的大多数小伙伴都有过信用卡分期的经历。但对于信用卡分期还款手续费大家了解多少呢？比如某行信用卡，月利率最低的是12期，低至0.66%，最高的是2期，也不过是1%。在我国年化24%（即月化2%）都是合法的，单从数字上看，信用卡分期利率一点都不高。　　事实上，信用卡大多是等本等息还款，它的利率不能直接与其他还款方式作比较，原因是，在其他还款方式下，借款人只为目前占用的本金支付利息，而等本等息还款方式要为已偿还的本金支付利息。比方说小张用信用卡分两期购买了一部6000块钱的手机，第一期偿还3060元，其中本金3000元，利息60元，第二个月还是偿还3060元，本息比例不变。但这两个月所占用的本金并不相同，第一个月占用6000元，月底还3000元，则第二个月只占用3000元，而利息的算法仍然是1%乘以借款总额，在形式上，消费者为已偿还本金付了费。　　信用卡分期年化利率有多高？在这里，我们以某行信用卡的账单分期来举例。某行信用卡的账单分期一共有：2期、3期、6期等5种方式：详细情况如下：从这张表里面来看，分期费率确实较低，即使分期期数为2期，年化利率也不过12%。至于信用卡取现，其年化利率为18.25%，也低于我国规定的合法年化利率24%。这样看来信用卡分期还是很划算的，但实际情况真是这样吗？真的划算吗？答案是：不一定！2万分12期还款多付利息726元先举一个例子。小张需要将2万元的账单分为12期还款。结果如何呢？通过上面的截图，可以算出总共需要支付手续费1584元。乍一看，这个分期订单没什么问题，但是大家有没有发现每期手续费都是固定的132元。先做个对比，大家能够更直观的感受到。假如小张在银行贷款2万元，期限为一年（12个月），贷款年利率8%（与分期12期年化利率相等），那么需要支付的利息是多少呢？我们通过贷款计算器得出以下结果：每月等额还款（即等额本息还款法）总共需要支付877.22元；逐月递减还款（即等额本金还款法）总共需要支付866.76元。不管与哪一种还款方法比较，信用卡分期还款都要多还700多元。为什么会出现这个情况呢，原因就是信用卡分期每期的手续费是相同的，而理论上越到后面应还本金是越来越少的，分期者对资金的占用逐期减少。如上图所示，实际上只有第一期，应计本金才是2万元，越到后面应计本金越来越少，同时应该支付的手续费也逐步减少。这样算下来总手续费只有858元，跟计算器的结果基本一致。而某银行官方的手续费多了726元。第12期年化利率高达95.04%如果结合某行官方规定的每期手续费与每期实际偿还金额来分析，每期真实利率是多少呢？计算公式：每期真实利率=某行官方每期手续费/当期实际应还金额*%从上面的图可以看出，第一期的真实利率确实为0.66%，但是随着时间的延长而增加，到了第十二期真实利率已经高达7.92%，相当于年化利率95.04%。那么，信用卡分期还款者的真实利率是多少呢？还是以上面的例子来分析，还款者12月实际月均占用资金约为10833元，而支付的手续费为1584元。如果按照考虑每一期递减因素的测算方法，12期分期付款实际的手续费费率为，结果为14.62%。银行套路深，不得不入坑出现实际利率高于理论利率的原因就是计算方法。准确来说，银行的计算方式是不科学的。简单来说就是，“我没有借钱凭什么要给利息”。更为坑爹的是，如果提前还款，手续费也要照常交。除此之外，有的银行手续费在第一期就一次性收取。虽然我们知道了银行的套路，但还不得不去接受。因为规则是人家制定的，我们只是参与者，没办法。温馨提示：以上内容仅为信息传播需要，不作为投资参考，原文来自网络媒体，不代表乐助贷立场。市场有风险，投资需谨慎！
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南宁市查处非法集资举报专线：&信用卡分期消费利息其实很高 99%的人中招
有个朋友是大学辅导员，跟菜导吐槽现在银行过早给学生办信用卡，导致很多学生还没独立的经济能力，就开始提前消费，特别热衷分期购买消费昂贵的电子产品。
就像最近刚出的姨妈红特别让女孩子着迷，但挺多学生手上没有足够的钱，于是想到了用信用卡分期购买这个方式。
她们觉得分期的手续费很低，一个月也就几十块钱，但事实上你用信用卡分期消费真的像看起来那么划算吗？我给大家科普一下，大家就心里有数了。
信用卡分期的三种模式
其实菜导身边不少女性朋友也很喜欢姨妈红，但是喜欢归喜欢，消费还需理性。
首先我们先来了解下，信用卡分期一般有三种：账单分期、现金分期和未出账单分期。
账单分期指的是每个月已经入账，并且已经在账单日当天已经出账单的交易金额，已出账单的分期大部分都是按照每期收取手续费，有极少银行是一次性收取。
现金分期指的是信用卡取现，一般现金分期的额度不会超出信用卡额度的50%，直接可以在ATM取现或者是在APP提取到对应的银行卡。
不过一般来看，信用卡取现需支付取现手续费是取现金额的1%，而循环利息则从取现当日起需要支付日息万五直至还清，所以不要随便就用信用卡取现哦。
未出账单的分期则是相对于已出账单来说的，指的是你从上个账单日以来的所有已入账的交易，但还未到本月的账单日。
银行对未出账单进行分期，只能在12期以内，而无法像已出账单分期一样可以选择2-36期内进行分期。另外所有的分期提前还款也是需要收取所有的手续费的。
分期消费利息真的低吗？
于是我默默拿起小新招行信用卡来测算一下，一个姨妈红需要人民币7188元，分12期（相当于12个月）进行购买。
招行12期的账单分期，每期的手续费为0.66%，也就是每期的手续费47.44元，每月仅需支付.44=646.44元。
对于经济条件较好的学生，只要每个月少出去吃几顿饭、少买点衣服，确实是能够省下来这笔钱来支撑这份“虚荣心”。
每期的手续费0.66%听起来似乎很低，但很多人不好理解究竟是多高的手续费，那我们不妨换算成一年的总手续费率，0.66%乘以12等于7.92%。
写到这里，很多人其实会误以为7.92%就是自己从信用卡“借款消费”的年化利率，然后会进一步认为这样的“年化利率”其实不算高，可以接受，因此欣然接受了用信用卡分期消费。
但事实上，7.92%压根不是真正的年化利率，真正的年化利率算出来其实是年手续费率的将近2倍。
我们套用换算公式：年利率 = 年分期手续费率 /（分期数+1）* 24，算出来的年化利率是14.62%。
14.62%的年化利率高不高？相信大家如果有理财的话，一对比就知道这样的年化利率高不高了。
你试想一下， 你刷信用卡消费等于跟银行借钱，借钱的年利率是14.62%；如果你拿消费的同样那么多钱去理财，尽可能做到理财的年化收益比刷信用卡借钱的年化利率要高，你这刷卡消费才算比较划算。
实际支付的年化利率不要太高了！
这个道理很简单，应该不会看不懂吧？好吧，我们来看看，理财的收益分布大概是什么区间。
银行活期存款的年化收益率0.35%，可以忽略不计，太寒酸了，银行定期存款给你的年化收益率一般1.5%。
银行理财给你的年化收益率是3%~5%，互联网定期理财给你的是3%~7%，P2P给你的是5%~15%，土豪玩的信托理财100万起投，一般也是7%左右，货币基金的年化收益率是4%左右。
以上都是比较主流的固定收益类理财产品的年投资回报收益率，但无论哪些投资理财方式，都很难追上14.62%这样的“借款”年化利率。
简单讲就是太不划算了，你想想，你跟银行借钱的成本非常高，但拿同样的钱去理财的收益又那么低，肯定吃亏啦。所以，千万不要把分期消费的手续费率当成年化利率。
我核算了之后，发现基本上采用刷信用卡分期消费的方式，实际上你要付给银行的年化利率是远超市场上你能投资的固收类理财产品的年化收益率的。
信用卡分期消费其实多数都不划算
以下我拿招行和广发两个银行的信用卡账单分期进行测算，如下表格，看了折算成相对应的年化利率还是相当触目惊心的。
责任编辑：牟腾飞
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哪个银行的信用卡分期利率最低
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　银行的信用卡分期还款利息基本上都是一样的，没有哪个比较低，也没有那哪个比较高。目前，大部分银行采用全额计息的方式，从消费入账之日算起，每天收取万分之五(即0.05%)的利息，并按月复利计算。　　但是取现手续费有所不一样。例如：　　一、建设银行，取现手续费仅0.5%；　　二、中国银行，取现手续费仅1%；　　三、工商银行，取现手续费免费；　　四、农业银行取现手续费用仅1%。
回答者：王***王 |
工行的分期手续费率最低，但是手续费是一次性收取的，如提前还款已收取的手续费是不退的，以下列举几个银行信用卡分期费率：1、工行信用卡分期手续费：3期免手续费、6期1.8%，9期2.7%，12期3.6%，18期5.85%，24期15.6%.(一次性收取)2、农行信用卡分期手续费：每月0.6% (每个月收取)。3、中行信用卡分期手续费：3期1.95%，6期3.6%，9期5.4%，12期7.5%，18期11.7%，24期15%（一次性收取）4、建行信用卡分期手续费：3期0.7%，6期和12期均为0.6% (每个月收取)。5、中信银行信用卡分期手续费：1期1.50%,3期0.82% 6期0.82% ，12期0.77% (每个月收取)。6、浦发信用卡分期手续费：3期0.72%，6期0.7%，12期0.66%(每个月收取)7、招行信用卡分期手续费：2期1.0%，3期0.9%，6期0.75%，10期：0.7%，12期0.66%，18期0.68%，24期0.68%(每个月收取)。8、交行信用卡分期手续费：每月0.72%(每个月收取)。9、广发信用卡分期手续费：6期、12期均为0.65%，18期为0.7%，24期为0.72%(每个月收取)。10、光大信用卡分期手续费：未消费前申请分期还款，12个月分期，每月收取0.5%。账单分期种类有3期、6期、9期和12期，手续费分别为2%、4%、5%、6%（一次性收取）。
回答者：g***1 |
你好，在国内各银行分期的利率是相同的，但是如果是商业分期有可能商家搞活动免息。账单分期都是一样的，无非分3，6，12期的利率不一样而已。
当然也有例外，除非银行自己搞活动，招行现在达到5000元可以优惠50元，1万元可以优惠100元手续费
回答者：g***9 |
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