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“花呗”PK信用卡 孰优孰劣看分明
作者：王雅君
电商已经在一定程度上冲击着银行业。摄影 张衡年　　尽管去年央行叫停了虚拟，但是电商并没有放弃赊购这块大蛋糕，“京东白条”、“花呗”等产品陆续上线。近日，蚂蚁花呗更是走出淘系，接入了唯品会、亚马逊、点评、当当网等40多家电商平台，覆盖大多数主流电商，电商“赊账消费”开启高“烤”模式，也在一定程度上冲击着银行业。那么，电商“赊账消费”与银行信用卡孰强孰弱，各自优势是什么呢？　　最长免息期：　　信用卡胜　　据记者了解，目前支付宝花呗仅接受支付宝账户余额、借记卡账户余额、余额宝份额等非信贷性资金作为还款资金来源，没有办法用信用卡进行还款，这就意味着持卡人在使用支付宝消费时，或是选用花呗来支付，或是选择用信用卡来支付，没有办法叠加享受优惠，那么这两个哪个划算呢？　　目前支付宝花呗的账单日是每月1日，还款日是下个月的10日，最长的免息期为41天；而目前各家银行发行的信用卡中，一般最长免息期则为56天，信用卡胜。　　不过记者发现，其实有个办法可以帮你延长花呗免息期，那就是延长确认收货时间。信用卡在确认某笔消费入账时是按照你刷卡消费的时间来算的，即你5月1日刷卡消费了，这笔钱就在5月1日当天计入账单，但是花呗是在你确认收货后才入账的，假设你5月2日在淘宝上买了双鞋，使用花呗消费了200元，如果你直到6月3日才确认收货，那么这笔钱会出现在你7月1日的账单上，你7月10日还款就可以了，这笔200元的消费你实际上享受了69天的免息期。不过，除非卖家使用的是EMS之类的比较慢的快递，或是买家卖家距离远又出现退换货等问题，很少有可以拖到一个月才可以确认收货的，因此业内人士提醒你，如果你确认收货的时间充足，那么尽量在1日也就是账单日之后再确认收货，这样可以多享受一个免息期。　　分期费率：　　各有胜负　　陈小姐近期计划购买一台高档冰箱，她意外地在发现，那款冰箱可以用花呗分期付款，而且有3期0手续费优惠。陈小姐立马用花呗分期买下来。　　网购消费的分期付款主要两种：一种是购买单个商品的分期付款，称作购物分期；另一种是账单出来后分期还款，叫做账单分期。　　据记者了解，购物分期方面，目前淘宝、天猫上的信用卡3期分期手续费在2.5%－3.9%，花呗3期分期0手续费；信用卡6期分期手续费是3%－4.9%，花呗6期分期手续费为4.5%；信用卡12期分期手续费是5%－7%，花呗12期分期目前只向大学生开放，手续费约8%。　　可以看到，期数越少，用花呗分期付款越划算。以购买一台5000元冰箱为例，选择3期分期，信用卡手续费一般为3.5%，花呗0手续费，可省175元。也就是说提前还款：花呗可省分期手续费。　　而在账单分期方面，信用卡的手续费比花呗稍低。以3期账单分期为例，信用卡手续费一般为2%－2.5%左右，花呗为2.5%；6期账单分期，信用卡手续费一般为4%－4.5%，花呗为4.5%。12期账单分期，信用卡手续费一般为7.2%－9%，花呗为8.8%。　　不过，信用卡账单分期普遍没有提前还款减免手续费政策。花呗则灵活很多，提前还款会减免剩余期数的手续费。银率网分析师华明建议，如果用户暂时资金紧张选择账单分期，打算手头宽裕时一次性还款，花呗账单分期无疑是最好的选择。　　逾期还款：　　花呗胜　　若在还款日前，未还清当前应还金额，也就是发生逾期还款，无论是花呗还是信用卡，都会收取每日万分之五的利息，但是据数据，目前除了工行信用卡以外，其他银行信用卡的利息收取是全额罚息，也就是说，如果你没有全额还款，哪怕只有1分钱没还清，那么你整个账单日的每笔消费都不会享受免息期，每笔消费都要从消费当天开始计收利息；而花呗利息属于部分罚息，利息按当期未还金额的0.05%按日收取，已经还款的部分则不计息。　　举例来说，假设你的信用卡账单日是每月5日，还款日是每月25日，那么你5月6日消费了2000元，如果直到6月5日之前你都没有其他消费，那么6月5日你的账单上显示你需要偿还的金额是2000元，如果你6月25日最后还款日只还了1999元，少还了1元钱，直到第二天也就是6月26日你才把这1元钱还上，就要被计收50元的利息。利息＝月6日到6月25日的时间）×0.05%＋1×51（5月6日到6月26日的时间）×0.05%。　　如果是花呗会怎么收呢？假设你5月2日消费了2000元，如果直到6月1日之前你都没有其他消费，那么6月1日你的账单日上显示你需要偿还的金额是2000元，如果你6月10日最后还款日只还了1999元，少还了1元钱，直到第二天也就是6月11日你才把这1元钱还上，就要被计收0.0005元的利息。利息＝1×1（6月10日到6月11日的时间）×0.05%　　可以看出，花呗在逾期利息的收取上比信用卡要划算得多。华明也建议银行，不要死守着全额罚息的老黄历了，也该换一种更合理的利息计收方式了。　　个人信用影响：　　各有胜负　　众所周知，逾期偿还信用卡，逾期记录就会被计入央行的个人征信报告中，未来将会影响你办理信用卡、申请等贷款项目，如果你的信用卡还款使用的是支付宝，那么还会影响你的芝麻信用评分。　　而如果使用花呗发生了逾期，那么只会影响你的芝麻信用评分，不会被计入央行的个人征信报告中，也不会影响你以后贷款买房子或者办信用卡。　　这样看来似乎花呗更胜一筹，但是需要注意的是，花呗的逾期不会记入个人征信报告中，良好的还款记录也同样不会记入其中，如果你只是使用花呗来消费，没有信用卡或贷款行为，那么你的个人征信报告就是空白的，空白记录不等于良好的记录，据记者调查，目前银行在审批信用卡时都会调取申请人的征信报告，对于银行来说，空白记录的申请人和有逾期的申请人一样，都属于要严格审核的人群，更难获得信用卡审批。
（责任编辑：HN666）
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火爆的双12终于落下帷幕，剁手族买买买很刺激，如今他们迎来了最大的烦恼——还信用卡。
每到还款日是剁手族的受难日，没法按时还会影响征信，他们只好去账单分期或最低还款额，可银行利息太贵啦！
这时，卡奴们急需比银行手续费和利息更低的方式，这就是播播今天和你们聊的信用卡代还神器：还呗、省呗。代还软件先帮你付了信用卡账单，然后你再还款给它。
你要特别注意2点：
1.你真正救急时再用代还软件缓解资金压力，要是你能按时还款就用不上这软件。
2.代还软件的年化利率要比银行利息少。相对于银行推出的分期付款信用卡银行分期的年化利率15%-17%，用信用卡最低还款利息年化18.25%。播播给你们推荐的还呗只有8.99%的年化利率，省呗给借款人的年化利率只有12.77%。
播播先跟你们介绍一下还呗和省呗的公司背景。
还呗是数禾科技推出的，这家公司是上市公司分众传媒（股票代码002027）旗下互联网金融子公司。
省呗是萨摩耶金服推出的软件，这家公司是招行资深风控下海创办的，目前获了B轮融资。
播播在手机应用市场就能下载并使用省呗和借呗APP，在使用前，软件会让播播进行人脸识别，拍下身份证正反面照片，提交相关信息，1-3天的审核期通过就可以借款。
在申请额度方面，还呗的额度要比省呗高，还呗最高能申请的金额为3万元，而省呗最高额度为2万元。
对比它们的分期利息，还呗比省呗要划算，比方说播播用它们各自网站的计算器算出：还呗借1万元分期3个月的总利息是152.39元，而省呗分期借1万元3个月的总利息是215.99元。
在还款功能上，播播认为还呗更容易一些，它是自动扣款的，只要你保证在到期还款日前储蓄卡里有当期要还的钱，播播提醒你，你必须要保持自己绑的卡里余额充足。省呗就必须要你自己手动在每期还款日的时候去操作还款，这点播播感觉体验感有点不好。
你们不要在到期还款日之前去提前还，比如还呗和省呗不论你最初选择几期，你按需提前还款，但是利息都不给你减免。
很多朋友关心要是逾期了该怎么办，滞纳金和罚息还是很贵的！
播播再次强调一下，你们千万别逾期，本来我们玩这些代还软件就是要省钱，否则就失去用代还软件能优惠的优势了。罚息是很大的一个坑！甚至还会影响你的征信报告。
省呗如果逾期将会一次性收取未还本金5%的滞纳金，同时从最后还款日起每日计收未还本金0.1%的逾期罚息。
还呗要是逾期将会收本期还款的5%作为滞纳金，同时从最后还款日起每日收取本期还款的0.1%的逾期罚息。
综上来看，在利率、额度方面，还呗都比省呗更具优势，要是你不想让自己资金压力过大，你有分期的需求就可以用还呗。
但如果你只是短期/小额周转，比如你信用卡账单到期日快到了，你还差了3000元，再过几天工资就可以发到手了，那播播建议你直接用支付宝上的借呗来借钱还信用卡。
还呗和省呗提前还贷也要照常还利息，马云的借呗比它们更厚道些，你借款成功后可以随时在软件操作提前还款，这样它也不收取任何费用，而且它是按天收取的，播播的日利率是万4，也就是贷款3000元，日息只有1.2元/天。
播播跟你们推荐还款神器是为了让你们省钱的，你们可别逾期，还呗、省呗的逾期记录同样也会被银行提交至人行征信系统，你逾期后，未来对其他金融机构办贷款会受影响，因此，你为了良好的信用，千万要记得按时还款！
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今日搜狐热点鑫铭仕刘闯：信用卡、花呗和白条账单分期大比拼，用哪个更划算？
信用卡、花呗和白条的账单分期，用哪个更划算？让我们一起来看看
蚂蚁花呗、京东白条，相当于虚拟信用卡，都具有实体信用卡的某些功能，比如透支消费、享受还款免息期、可以消费分期或者账单分期、逾期有罚息等等。
但在消费者看来，实体卡也好虚拟卡也好，都是类似产品，假设手上既有实体信用卡又有花呗额度还有白条额度，能否比一比，采用账单分期的话，选谁更划算？
广告语说得很轻松，“每天只需要几毛钱”，“低至XX元”。但有听说分期业务是他们的高利润贡献点，这差距是怎么来的？分期还款的成本究竟有多高？这几个不同的借钱工具，假设都做相同的分期，哪个成本更高？
【1】银行发行的信用卡 + 账单分期
凡有信用卡者，莫不接到银行的分期邀请。为什么？这是他们的赚钱业务，号称免利息，只收手续费。通常来说，工农中建四大行的手续费较低而且经常有优惠，分12期的每期费率常见0.46%到0.50%不等，实际年化利率在10%-11%，而股份制商业银行的每期费率则高一些，15%左右居多，18%也不罕见。
那为什么要分期？因为事物都有两面性，存在即为合理，账单分期当然是用处有好处的：
①减小当期还款压力；
②获赠积分或者抢兑礼物的机会；
③给银行做点贡献，有利于提高信用卡的永久额度。
还有就是缓解被判定为taoxian的压力。
但是成本远远高于银行同期贷款利息，不划算？当然。所以需根据情况决定是否分期。在急用钱的时候，就算年化18%也是很温和的！说白了，就是跟银行做生意，好处需要用成本去交换。
【2】蚂蚁花呗 + 账单分期
不能简称为“花呗分期”，因为花呗分期指的是买东西的时候现场分期，也就是分期付款购物。
花呗账单分期类似于信用卡的账单分期（花呗相当于支付宝发行的虚拟信用卡），花呗账单分期的操作时间是每月的1号到9号之间，问了客服MM也没有得到答复，只说到时候看自己的手机屏幕，看页面显示。那么，参考一下花呗分期吧。
花呗天猫分期的手续费采用总费率的方式报价，截图如下：
3期总费率2.3%相当于每期0.767%，6期4.5%相当于每期0.75%，12期7.5%相当于每期0.625%，还好不算太高。代入公式计算：
实际年化利率=总手续费率Σi * 24 / (分期期数n+1) / （1 - 总手续费率Σi），以12期为例，实际年化=7.5%*24/13/（1-7.5%）=14.97%，跟多数银行的信用卡分期费率相当。
【3】京东白条 + 账单分期
京东白条相当于京东强哥发行的虚拟信用卡，不过目前还不能广泛使用，不能跟银行发行的实体信用卡相比。与蚂蚁花呗不同的是。白条分期的手续费按期收取，但是每期费率的浮动范围较大，从0.5%到1.2%不等，根据消费者的消费习惯和信用状况决定。截图如下：
以分12期为例，套入公式“实际年化利率=24*i*n/(n+1)”，年化最低=24*0.5%*12/13=11.0769%，与四大行的信用卡分期费率有一拼了。但是年化最高=24*1.2%*12/13=26.5846%，贵得离谱，贵得吓人……
【4】有比较有鉴别
总结如下表，一目了然。
每个人手上持有哪个银行的卡、额度多高、花呗或白条额度多高、能否享受优惠，是各不相同的，因为“一人一策”的差异化策略正在流行，所以还请看官你跟进自己的实际数据来选择。相比之下，四大行、给予特定优惠的某股份制银行、白条的低费率，是比较诱人的。
【5】补充几个容易被忽略的地方：
（1）要区分手续费一次性收取、按期收取两种方式。前者比后者的实际利率要高，因为你付出的钱有时间价值。
（2）每期手续费 = 你要分期的总金额×每期费率，而不是每期应还本金×每期费率。
（3）分期期数越多的，总手续费越高（当然！），每期手续费率则越低（但有时候分24期的手续费率比分12-18期的手续费率还高一些）。例如某银行可分3期、6期、10期、12期、18期、24期和36期，对应每期费率为0.9%、0.75%、0.7%、0.66%、0.68%、0.68%、0.68%。
（4）随着每期还本，你手上可支配的钱在定期逐渐减少，而你每期都支付着相同的手续费（就是利息，换个说法而已），那么你的实际利率明显在升高。举例说明：持卡人的信用卡账单12000元，申请分12期还款，每期费率0.72%优惠后变成0.6%，手续费按期收取。￥12,000
第一个月，持卡人手上有12000元可用，到了最后一个月只有1000元可用，而持卡人每个月都在付手续费72元，72÷% 而 72÷%！是前者的12倍。加权平均之后，实际利率是多少？
按期收取手续费的情况下，实际年化利率 = 0.6% * 12 * 24 / (12+1) = 13.29%。如果是首期一次性收取手续费，实际年化利率 = 13.29% / （1-7.2%）=14.32%，更高一点。
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今日搜狐热点招行入场，信用卡分期市场风云再起 还呗APP优势何在?
日前，招商银行信用卡开始面向部分用户提供 “e分期”服务。据了解，“e分期”是不占用信用卡额度的独立分期账户，其功能是替用户一次性偿还招行信用卡已出账单，再向“e分期”账户分期还款，不但可以达到分期的目的，也可以释放信用卡额度。
这一服务的推出，意味着银行巨头杀入信用卡余额代偿市场，打破了信用卡账单分期市场一直由金融科技企业主导的格局，陡然加剧了这一新兴市场的竞争。
个人消费信贷细分市场
年轻一族信用卡持卡人经常会遇到这样的麻烦：信用卡还款日来临，却面临资金紧张无法及时还款的困境。还不上的话，不仅要承担透支利率，还要支付一定的滞纳金，让后期的还款过程更不堪重负。更严重的是，逾期导致信用受损，为日后车贷、房贷埋下巨大隐患。
据了解，目前大多数银行信用卡的透支利率为日息万分之五，年化利率高达18.25%，如按复利计算，可达20%左右。现行的滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，一旦发生逾期，持卡人需承担逾期的高昂费用。再加上一直以来居高不下的信用卡透支利率， 瞄准这个细分需求市场的信用卡余额代偿业务便应运而生。
信用卡账单分期，是指信用卡持卡人偿还发卡银行的信用卡账单时，通过在第三方机构申请贷款的方式一次结清信用卡账单，再分期还款给金融机构的过程。多数信用卡账单分期服务平台都可根据用户不同风险水平，对其进行差异化定价，让信用好的用户，享受更低利率优惠。这样，对用户而言既可降低资金成本，又能提升消费能力。
银行巨头入场抢食蛋糕
银行信用卡中心拓展代偿业务具有天然优势，其拥有银行作为背书，在资金、流量、运营等方面均有足够的保障。但是仔细对比招行此次推出的服务与当红信用卡余额代偿平台还呗APP作比较，不难发现，招行的此项业务看起来似乎优势并不明显。
招行此项服务局限性之一，就在于持卡人只能对当期已出账单金额申请分期，直接还入持卡人本人招行信用卡，尚不支持他行信用卡。由于其是白名单邀请制，对于不具备资格的用户根本无法使用这项服务。
再看还呗，与招行仅服务于自家信用卡用户相比，还呗可以为超过50家银行的信用卡提供账单分期服务。
不仅如此，还呗在评估用户信用情况后，授信额度可能高于当期账单金额的，持卡人不仅能全额还掉当期账单，还款后额度仍有剩余，可循环使用，不局限于当期账单，灵活性更高。
与招行“e分期”定向邀请制不同的是，还呗面向所有信用卡持卡人开放。用户持有1张信用卡，就有可能申请到最高5万的账单分期额度。通过利率个性化定价，为用户提供匹配其信用程度的信用额度，解决释放额度，及时周转资金短缺难题，避免逾期，为用户保持良好信用提供选择。
银行入局信用卡余额代偿市场，虽然加剧了整个行业的竞争，同时也说明，细分市场大有可为。与招商银行等巨头同台竞争，对还呗等企业在产品体验、客服服务方面提出了较高的要求。相信，还呗APP等平台在与银行的竞争中会继续全力奔跑，保持先发优势，走出一条差异化竞争之路，为都市高成长性的年轻人，提供更完善的信用卡账单分期服务。
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