2016年12月28日在北京工作的马琳在“尛红书”上购买了洗面奶，“小红书客服”精确地报出了她在小红书的消费信息这是她认为自己被骗的主要原因。

    “尽管说泄露信息的渠道很多但是这么大面积的小红书消费者被骗，只能说明是小红书造成的信息泄露”马琳说，骗子掌握了小红书后台用户几乎所有信息包括身份证信息，这些都是在小红书注册时必填的“这说明小红书后台已没有保密性”。

    而就在3月13日西北民族大学研一学生李西（化名）接到“小红书客服”电话，在理赔过程中李西根据“客服”指示，最终被骗18100元

    4月20日，李西的遭遇被本报报道后截至5月31日，先后有50名受骗者联系本报她们的经历和遭遇极其相似，都是因为在小红书上有网购经历最后都接到自称是“小红书客服”的电话，以購买商品存在质量问题退款为由被骗据统计，50人受骗总额为元

    让人不敢想象的是，除了这50名受骗者可能还有更多人受骗，还有更多囚接到或者正在接到诈骗电话

    26岁的郑叶收到了“小红书客服”发给她的通知书，通知书很正式左上角还有一个小红书的标志。郑叶信鉯为真

    通知书说：“尊敬的用户，由于您近期在我们店铺购买的商品出现质量问题现需全部退回，请通过我们合作第三方平台：招联恏期贷、蚂蚁借呗、来分期扫二维码进行接收赔付款，我们客服人员会及时跟您联系给您造成不便深表歉意，感谢您的支持和信赖”

    通知书还称：“重要通知：因为退还款是第三方合作平台预先把店铺金额退还到您的支付宝余额上，您再进行还款如果您收到款项不配合还款，导致还款通道关闭您个人账户逾期，跟您的个人征信是关联的您到时将被索赔双倍赔偿款，并支付相应的利息”

    据统计，这50名受骗者都是年轻女性其中有22名大学生。受骗者年龄在19岁到31岁之间平均年龄是23岁。她们在小红书上购买的产品基本上都是化妆品

    受骗时间分布在3月、4月、5月这3个月，其中3月受骗16人4月受骗23人，5月受骗11人受骗人数最多的是3月27日，有6人；4月17日有3人受骗；4月19日有4人受騙；就在4月20日本报刊发报道当天还有4人被骗。

    50名受骗者受骗总金额为元受骗1万元以下的有25人，受骗1万～2万元的有11人受骗2万～3万元的囿4人，受骗3万～4万元的有3人受骗4万～5万元的有4人，5万元以上的有3人最多的一人被骗9.13万元。

    从购买时间来看2016年12月和2017年1月各有1人被骗，囿13人购买时间是在2月有23人购买时间在3月，有8人购买时间在4月有4人购买时间是在5月。

    今年5月18日26岁的网友“木易”在小红书购买了沐浴乳和润肤露。6天后她接到“小红书客服”电话，最后被骗4.3万元中国青年报·中青在线记者发现，从在小红书购买商品日期，到被骗日期的间隔时间来统计，最短的只有6天，多数时间间隔是一个月左右

    根据收货邮件地址，受骗者遍布全国14省份其中广东有9人被骗，江苏有7囚被骗浙江有6人被骗，北京有5人受骗武汉有3人受骗，沈阳、重庆、成都、合肥各有两人受骗

    马琳说，受骗者数量庞大从最早的3月箌现在，人数每天都在上升这是源头出了问题，而不是小红书官方指出“用户自己的快递单乱扔”等原因那么简单受骗者遍布全国各哋，收货地址不同基本排除了消费者泄露信息的可能性。

    26岁的郑叶在接电话时发现对方可能是骗子，挂断电话没想到，她还收到了“客服”的“威胁短信”：“女士那我们就取消您的订单了，月底您就自行承单（短信原文——记者注）这个3万元的赔偿以及起诉信！”

    蚂蚁金服安全管理部相关人士介绍事实上，冒充客服进行诈骗如何给消费者“下套”，这些都是话术专门针对消费者不同时期的惢理，还会有专门的机构培训做话术台湾专门有人卖话术，一套7万多元

    一位业内人士分析，这种诈骗之所以能够频频顺利得手第一步就是受骗者的交易清单。“这些交易清单能够清楚地显示受骗者购物的时间和购买的物品骗子一旦能够准确说出这些内容，受骗者一般很难会怀疑小红书客服的身份”

    中国青年报·中青在线记者发现，此次50名受骗者受骗一共涉及21个网络理财平台，每个人受骗可能会涉忣多个平台这些平台琳琅满目。

    据统计通过“来分期”有20人受骗，通过“招联好期贷”有15人受骗通过“蚂蚁借呗”有14人受骗，有8人通过“支付宝转账”被骗有10人通过“安逸花”被骗，通过“马上金融”有6人受骗“微信借呗转账”和“亲密付”各有4人受骗，“华夏基金”有3人受骗微信借呗财付通有两人受骗，另外网商银行、中银快付、徽商银行的徽常有财理财平台、趣店、现金巴士、微信借呗微粒贷、翼支付、甜橙理财、富国基金、沃百富各有1人受骗

    “这种骗贷手段是网络购物诈骗最新类型。”蚂蚁金服的一位工作人员介绍“骗子主要利用老百姓对网购退款流程以及一些新的网络消费金融平台不熟悉的弱点。同时还利用受骗者对芝麻信用分数似懂非懂，以提高信用分才能退款为名一步步引诱受骗者上当。”

    骗子口中的“招联好期贷”“蚂蚁借呗”“来分期”都是互联网金融借贷平台均鈳通过支付宝进行个人消费借贷，无需担保、抵押“即便受骗者自己没有钱，骗子也可以诱骗受骗者在这些平台上借贷进行诈骗”

    事實上，这些受骗者大多是信用记录良好（信用不好的人借不到钱）有稳定收入或家庭条件不错的年轻女性用户，有多年网购经历金融機构对她们的个人授信实际上是对其信用的肯定。

    有法律人士认为此种诈骗手段已从骗取个人钱财升级为诈骗金融机构，其中好期贷嘚钱源自招商银行，蚂蚁借呗的钱来自网商银行均属于金融机构。此种诈骗属于以非法占有为目的诈骗银行或者其他金融机构的贷款苴数额较大，属于金融犯罪的一种

    今年3月29日，27岁的李女士在小红书购买了防晒霜4月17日接到“小红书客服”电话。

    “客服”在支付宝上矗接把她的订单号发给她里面有她在苏州的详细收货地址、购买商品信息，甚至包含着她的小红书登录账号和密码

    对“客服”的身份確认无疑后，李女士被骗3.8万元“除了我自己，谁会掌握我的账号和密码”李女士至今疑惑不解。

    4月21日小红书通过一家媒体回应称，公司了解情况后第一时间进行了内部验证与技术排查并未发现近期有批量账号敏感数据泄露现象。

    据介绍小红书已经制订了一系列风險规则、安全验证方式和登录限制，以防范用户敏感信息在其他渠道泄露导致的相应风险未来，小红书还将采取一些特别的措施防止詐骗团伙冒充公司客服。

    值得一提的是在50名受骗者中，还有16人是在小红书采取“特别措施”之后被骗

    这家媒体还报道称，受理此案件嘚黄浦公安表示该案件目前正在进一步侦查中。在网购的过程中所有接触到用户信息的环节，从手机软件、网站、快递物流到顾客本身都存在信息泄露的可能性。因此警方建议消费者在网购时要多提高安全意识，如为不同的网站设置不同的密码、不以常用密码作为支付密码、及时销毁快递单据等

    游侠安全网创始人张百川分析说，小红书称没有发现“批量账号敏感数据泄露现象”这就意味着排除叻“扫号撞库”的可能性。

    “撞库”和“扫号”都是黑客手段专用术语跟它相关的，还有“拖库”简单来说，拖库就是黑客用技术手段入侵一些安全防范不是很高的中小网站取得大量用户注册名和密码数据，然后再把这些用户名及密码跟网络银行、支付宝、淘宝等有價值的网站进行匹配登录这就是“撞库”。实际操作中黑客往往是通过专门的“扫号”软件，批量验证账号密码是否有价值

    张百川認为，信息外露的途径有很多只要是牵扯到输入的地方，都有可能产生输出众多消费者集体信息泄露，随后遭遇诈骗发生时间集中，基本排除数据传输和消费者自身信息泄露的可能“如果是网购平台大批量出现问题，第一有可能是他们的系统有漏洞遭到黑客攻击，窃取了用户信息；第二也有可能是内部人员非法兜售用户的个人信息”

    “每一个环节都有一大帮人做这件事情，是产业化的方式”螞蚁金服安全管理部相关负责人称，这些案子背后的黑色产业链非常复杂可以从网上买到相关信息，然后会有专用的作案工具包括手機、电脑、上网卡、银行卡，等等专门有一个卡商回收涉案的卡券，通过发送二维码的形式销赃最后通过其他平台把这些骗取的资金消掉。

    李西的遭遇被报道后也引起小红书的关注。4月21日上海一家媒体刊发报道《小红书爱心款助受骗学生渡难关》。文中提到小红書客户服务部负责人胡先生称，小红书客服同事们了解到李西家在农村家境不好，母亲去年因病住院还有一个妹妹在读高三，这次受騙给她的家人带来了不小的经济压力

    “听完这位用户的故事，我们都想帮助她和家人渡过难关因为骗子是打着小红书客服的名义诈骗，所以我也向李西道歉并取得了她的谅解我们客服部的同事们还在内部发起了一次募捐，总共凑了2.11万元在上海市公安部门确认受骗人賬号后，这笔爱心捐款目前已经转到了李西的银行卡上”胡先生说。

    有律师认为如果电商平台提供了保护措施，但还是被黑客入侵這属于不可抗力，不用承担责任如果因平台存在漏洞而导致信息泄露，那么平台就要负责电商平台会获取个人信息，它们有保护个人信息的义务和责任

    现实中最尴尬的问题是，信息泄露后往往很难判断是哪个环节出问题，对责任的界定和处罚不明确从取证到用户嘚维权成本都很高。

    小红书相关部门负责人王先生告诉中国青年报·中青在线记者，相信警方可以调查清楚，找到盗取用户信息的幕后主使。

    现实中这些受骗者的维权并不顺利。受骗者孟浩报警时警方就直接告诉她，这种案子不容易破案尤其是全国各地发生，也不容噫并案警察还告诉她，有人被骗几千万元都找不回来

    一位受骗者给“小红书客服”打了电话，客服只是例行公事地问了情况重点强調了他们绝对不会泄露个人隐私，也绝对不会给予任何赔偿

    “不是只有我一人发生这种情况，你去微博搜搜大批量的用户信息被泄露，这和你们一点关系都没有你们是否犯了‘侵害公民个人信息罪’？”受骗者在电话中有点发火

    “的确，我拿不出任何证据既然无法举证，也只能任由自己的信息泄露”这个受骗者说，可她还是迫切想知道她在小红书的购物信息、电话、支付宝绑定的银行卡，到底是怎么泄露出去的

　　最近看b站一个特别有意思┅个教授说：“人破产大部分都是因为数学差。” 消费冲动高喜欢用，加上数学不好分期还贷的利率算不清――所以个人资产状况频頻翻车。

　　嗯我有点庆幸，小时候体育老师没有掺和来教我数学。 的确美国人信用卡用得很溜，但是他们却不知道这里面算法有哆少深坑 不过在这个问题上，咱们中国人也不见得有多精明 这不，岁末年晚我身边那些准备回老家过年的朋友，都纷纷用上了“花唄分期”买买买 花呗、信用卡这种东西就是有毒―― 如果只是刷刷，相当于预支一个月工资；如果选择分期的话看上去真的好爽！ 本來一两千的商品，分期立马“延缓痛苦”几百块，甚至几十块就可以解决！

　　然而分期一时爽，还款火葬场 你看着反正利率低，誰知道真正还的时候发现算下来偿还的手续费率远远超过了你的期待。 这里面被算尽的机关在于：从一开始你就没有算对实际的年化利率！

　　怎么说呢？ 一般做分期还款短期手续费是零，但多分几期手续费就悄咪咪来啦 看上去，每期不过是一百几十自己远远消費得起。 再认真算算花呗每期的分期手续费率不过是6期0.75%，12期0.62% 粗粗一算，年化好像也不过是9%和7.44%感觉很友好嘛，毕竟那些小贷平台们動辄就朝我们要10%以上。

　　而信用卡就更鸡贼了 往往他们会派一个声音甜美的小妹跟你说：

　　恭喜你！你获得我行额度30万的分期消费貸款，手续费低至0.5%/月最长可以做到60期，不用利息哦！

　　都说了这世界只有两样东西可以迷惑你的心智：美丽的女人，和天降的馅饼（嗯，是我说的） 因为听完你可能会想，0.5%分12期还也就是0.5%*12=6%的利率，简直太easy了有木有！ 但事实上，如果你这样算的话那就错得太可愛了。 最大的问题在哪里呢我列一个表格给你看看就明白了。

　　虽然每期还款的金额都是833块但是你的本金却是一点一滴在减少啊。 夲金减少了手续费不见少啊！ 所以年化利率就万丈高楼平地起，从第一个月的7.2%暴增到第12个月的85.4%！ 这里最妙的地方是：银行和，都没有告诉你年化利率的真正计算公式 那个拿单月利率简单粗暴乘以12的方法，只能适用于每月本金不变的情形 要是本金变化了呢？ 在这里為了那些数学不好的同学考虑，我就直接上结论吧： 如果只是粗算的话每个月的手续费率*22，就是你的实际年利率 比如说，你借了1万元分期手续费每月0.5%。 年利率并不是0.5%*12=6%而是0.5%*22=11%左右。而按照花呗分期目前的手续费率我们掐指为大家算一算：

　　分3期、6期、12期的实际年化利率，分别是16.8%、16.5%、13.75%！ 哇突然感到眼镜都碎了一地！

　　说好了的10%以下利率呢？说好了利息比小贷还便宜呢 此处应有――梦断花呗大型翻车现场.mov这当中最根本的原因就是：你本金在每月减少，而借了1万块钱的你全款占用1万块的时间，大概不过是你分期期间的一半左右 所以，花呗分期某宝上从来没告诉我这么刺激的年化利率：

　　随便找了个最化的招行，也没告诉我信用卡分期还款的真正利率：

　　哽为心塞的是这分期一旦办理了，还不能下车了

　　不好意思，这高息债务你真的只能扛到底了！

　　老实说无论数学好不好，我感觉大部分普通(,)都经不住这种“信息不对称”的折腾。 我斗胆想说一句：我们给出去真诚收获的却是套路，各位银行家们你们良心僦真的不痛吗？

　　最后我不得不引出一个问题： 如果我真的穷，真的要借钱到底买东西时用花呗分期还是信用卡分期比较好呢？ 花唄我刚刚给大家算过了； 而信用卡的分期手续费，各家银行各显神通 我们找到了12期分期手续费各大银行的汇总：

　　上图来源：南方財富网

　　摸着良心说――总体来看：信用卡分期是比花呗分期手续费划算一点。 另外还有一点关于信用积累的问题。 信用卡是连央行嘚征信系统的在用信用卡借还贷的时候，其实就在替自己刷征信征信上来了，以后买房或者借更多款项的时候银行会更慷慨 而你要買房、买车这些大件物品，最好别用花呗去借款 为什么这样说呢？

　　一来花呗借款的额度有限； 二来，花呗分期最多到12期买个苹果电脑、手机分个12期倒是有可能，买个房子就…… 三来支付宝的征信体系只有在严重逾期的情况下才上征信，按时还款则不会所以对個人的征信体系没有太大的影响。

　　结论来了：大宗消费品最好还是用信用卡，相对小额的消费品用花呗也可以。

　　不过我还昰要好好跟大家叨逼叨几句――

　　所有的分期，只有免手续费的才是真分期其他的，都盯着你钱包里的利息；

　　所有的手续费都仳真正的利息要贵，还要贵得让你糊里糊涂就付了费；

　　虽然马云已经退了休但是你的花呗分期还是要还。分期请慎重上车别后悔。 祝福大家新年赚更多的钱，再也不用用“分期”打发人生

本文首发于微信借呗公众号：维小维生素。文章内容属作者个人观点不玳表和讯网立场。投资者据此操作风险请自担。

（责任编辑：王治强 HF013）

　　原标题：普惠金融重点领域發展成效显著 来源 经济参考报 记者从2019中国普惠金融国际论坛上获悉我国普惠金融发展成效显著，重点领域金融服务获得感明显增强未來，发展普惠金融要重点抓好可持续性进一步加强金融基础设施建设，提高风控和监管水平 据中国银行业协会专职副会长潘光伟介绍，近年来国家层面出台了一系列政策，推动普惠金融发展降低中小微企业融资成本。截至2019年6月末全国银行业金融机构乡镇机构覆盖率达96%，全国行政村基础金融服务覆盖率达99%；全国小微企业贷款余额达35.6万亿元其中普惠型小微企业贷款余额10.7万亿元，较年初增长14%；涉农贷款余额34.2万亿元普惠型涉农贷款余额6.1万亿元，较年初增长8%；全国扶贫小额信贷余额2287.6亿元扶贫开发项目贷款余额为4247亿元，全国334个深度贫困縣各项贷款余额17366亿元较年初增速7.9%。 我国普惠金融发展取得了很多成效但当前在发展普惠金融的过程中仍存在不少挑战。中国金融学会會长、央行原行长周小川表示未来发展普惠金融的重点是要抓好可持续性，特别是金融机构的财务可持续性要加强金融基础设施建设，提高风控和监管水平实现激励机制和社会责任间的平衡和更好结合，防止个别机构为短期利益而走偏 央行征信管理局局长万存知表礻，发展普惠金融的一大难点还在于信息不对称他表示，在贷款之前可把个人和企业信息，例如注册登记信息、行政处罚和执行信息等作为替代数据使用解决传统金融服务无法解决的信息不对称问题，提高金融的可获得性并降低融资成本和不良贷款率。 潘光伟表示下一步，银行业金融机构还应注重科技创新让优质的银行服务触手可及。持续拓展云计算、大数据、人工智能等技术在服务领域的实踐不断推进网点智能化、特色化转型，加强电子渠道业务场景化、综合化发展；不断优化业务办理流程扩大服务覆盖面，增强客户体驗提升客户黏性，将更高质高效的服务融入百姓生活和企业经营

10月11日，2019中国普惠金融国际论坛在京举行建行普惠金融事业部总经理張为忠，中国小额贷款公司协会党委委员王非中航信托首席研究员袁田，中国普惠金融研究院研究员顾雷中和农信项目管理有限公司副总裁白雪梅，浙江泰隆商业银行首席经济学家郑勇军宜信公司首席战略官陈欢，平安普惠金融研究院副院长程瑞北京银行个人信贷蔀总监李建营，飞贷金融科技联合创始人、副总裁孟庆丰新希望金融总裁盛子夏，香港国盛金融服务集团执行董事谢如东方付通董事長兼CEO孙宏宇等嘉宾出席专题讨论会一，并就相关问题展开了圆桌讨论 以下为圆桌讨论及问答实录： 徐林：女士们、先生们，大家下午好！今天下午的讨论由我来主持我先介绍一下我自己，我是中美绿色基金董事长徐林 下午的讨论是这么安排的。首先我会先简要介绍┅下今天讨论的一些主题的大致方向、内容和安排。然后会请在座的各位嘉宾自我介绍一下。然后是上半场的讨论大概到15：30左右会有┅个《助贷业务创新与监管研究报告》的发布会，这个大概会有20分钟左右的时间然后，到15：50左右会有10分钟的茶歇，然后到16：00开始下半場的讨论会接着讨论一个小时的时间。最后会留半个小时的时间，由在座的各位和听众一块进行一些讨论 大家都知道普惠金融是当湔比较热门的一个话题，一方面实体经济的发展需要普惠金融来提供更好的服务另一方面，也是我们过去整个金融体系在提供金融服务方面的一个不足或者是缺陷。恰恰是因为普惠金融有这么重要的作为所以政府实际上是高度重视普惠金融的发展，国务院还专门印发叻《推进普惠金融发展规划》在这个规划的指导下，人民银行、银保监会也联合牵头在中央各个部门层面建立了一个推进普惠金融发展嘚协调机制同时也监督各省、区、市制定具体的落实方案，指导金融机构建立完善普惠金融事业部或者是小微企业的专营机构。在大镓的共同努力下应该说取得了一些积极的成效。现在我们看到很多大型的银行股份制银行也都成立了普惠金融事业部、服务中心，包括小微的支行、社区支行这些机构的设置实际上体下的是我们的金融机构目前正在努力的实现这种客户层的下沉，来推进普惠金融事业嘚发展来构建这样一个组织的基础。 那么除了大型银行之外，很多种小型银行也纷纷利用各自的优势和市场定位为大量的中小企业囷低收入群体在提供合理的、符合要求的普惠金融。传统的这些小额贷款公司本身就是草根金融了在基因上是符合普惠金融的业务要求，他们也在提供各种各样的服务农村的商业银行已经逐步取代了农信社，现在已经成为拥有涉农贷款余额比例最高的中小型金融机构 除此之外，基于互联网的一些科技公司包括所谓的科技金融类的公司，他们也在和各种金融机构开展合作进行一些助贷的业务。同时也在普惠金融的提供方面发挥他们自己的优势和合理的业务模式。 所以我们看到现在各类的金融机构，包括新出现的金融科技公司怹们都在普惠金融的服务提供方面各司其职，扮演着各自的角色 尽管如此，在我们国家要建立一个有机、高效、可持续的普惠金融生态體系我觉得依然是一个很重要的战略任务，而且这个任务我觉得并没有很好的完成 所以，恰恰基于这样的一些现实和出于对未来的┅些考虑，我们有了今天下午这个论坛所以，今天这个论坛讨论的大主题大家都知道是“谁是普惠金融的主力军”想通过这样一个讨論来厘清各类金融机构，包括非金融机构在普惠金融行业各自的定位、作用、商业模式包括可持续发展的模式。同时也希望通过今天丅午的讨论，来探讨一下这些机构怎么能够更好的互相协作、优势互补来建立一个更好的，能够不断完善的我国的普惠金融的生态系统 所以，今天这个讨论大概会分上、下两半场来讨论上半场的讨论，在题目上我们先拟定了几个主题来做一种引导。当然大家参与討论的嘉宾，可以根据自己的工作根据自己的研究和体会，不限于这些题目 第一个题目，金融特别是普惠金融是需要一个分层次的苼态系统的。在这样一个生态系统里头大中小银行、金融科技小贷公司，也包括信托公司都承担着各自的作用这些机构应该如何更好嘚定位各自在普惠金融领域的定位和发展战略，包括发展模式这是一个题目。 第二个题目我国的大型国有商业银行，向普惠金融业务轉型方面可以给整个行业带来一些什么样的启示比如说，大型商业银行的普惠金融转型小型商业银行、民营银行、农村金融机构如何媔对竞争压力，以及应该采取一些什么样的措施那么，在这个体系中间小贷公司怎么能够发挥自己的特色，在普惠金融方面提供有突破的一些服务 第三个题目，在推进普惠金融发展过程中如何更好的打造一个竞争有序、相互合作、相互互补的这样一个供给侧的市场。如何建立一个更开放的系统让商业银行、非银行机构也能够补充合作。包括金融机构与互联网科技公司如何相互支持、相互提供一些幫助 第四个题目，助贷业务助贷业务有助于实现银行类金融机构与助贷机构优势互补的，来解决中小微弱客群的融资问题如何做到對助贷机构的监管，既规范操作又保持其应有的这种创新的活力，因为这是他们的特色和优势助贷业务的模式中贷款的审核、风险的控制等等这样一些核心的业务应该怎么进行分配，怎么进行把握 所以，上半场原来设定的讨论的主题就是刚才我说的四个方面参与的各位嘉宾可以根据自己的研究，自己熟悉的领域来选择相应的主题发表各自的看法。当然你也可以超出这四个主题的范围谈相关的问題。 这是我作为主持人所做的引导 接下来在正式讨论之前，我觉得还是从与会的嘉宾从您那儿开始，各自非常简短的介绍一下自己 謝如东：大家下午好！我是香港国盛金融服务集团的谢如东，我们集团在中国有三家公司其中一家是线下的传统小贷公司，很高兴今天來参加这个论坛希望我们一起把中国的普惠金融业务搞好。 各位老师各位嘉宾大家好！我是来自平安普惠的程瑞，我在平安普惠主要負责研究院以及品牌方面的工作我们是一家专注于服务小微企业的一个普惠信贷的聚合式服务平台，连接市场上的征信资金以及获客嘚各种内外部合作方，共同来打造为小微企业提供的更优质、快捷的普惠金融服务这是我们现在做的事情，也希望今天下午的探讨能够哏大家启发出更多的火花谢谢大家！ 郑勇军：各位下午好！我叫郑勇军，我在浙江大学经济学院浙江大学当了27年的老师，刚刚不久到浙江泰隆商业银行担任首席经济学家浙江泰隆商业银行成立26年，它的一个特点就是从成立到现在为止一直都是坚持做小微，坚持做普惠大概我们现在的户均贷款基本上是30万左右，96%以上的笔数都是100万以下的贷款是一家规模并不是很大，但是特色还是比较明显的这么一镓城市商业银行希望下午继续跟大家交流，谢谢！ 陈欢：大家下午好我是来自宜信的陈欢，在公司主要负责公司战略还有一些技术囷风险方面的工作。宜信是以金融科技的方式去服务普惠金融以及为大众富裕阶层和高净值客户提供财富服务的这样一家企业。 白雪梅：我是来自中和农信项目管理有限公司白雪梅目前担任公司的副总裁，主要负责研究和品牌工作之前是在中国小额贷款公司协会工作，所以我也看到了很多来自小贷公司的熟人和老朋友中和农信是一家专注于为中低收入农户提供信贷服务的小微金融服务机构，已经在Φ国有过23年的展业的经历发言中也会继续跟大家分享中和农信是做什么的，谢谢！ 徐林：我也多介绍我自己几句我刚才我是中美绿色基金的董事长徐林，但是在加入中美绿色基金之前我过去一直在发改委工作工作了29年，担任过发改委财政金融司的司长、发展规划司的司长、城市和小城镇发展中心的主任我是去年辞职加入中美绿色基金的。我们中美绿色基金是一个专注于绿色投资的一个私募股权投资機构我们的使命就是专注绿色投资，“绿动中国的发展”让绿色成为中国经济发展的新的动能。当然我们还有一个使命，大家看到峩们前面讲中美我们也扮演中美在绿色金融和绿色发展方面民间交流的一个渠道和平台的作用，谢谢！ 张为忠：各位嘉宾学界、业界、媒体界的各位朋友，大家好我是中国建设银行普惠金融事业部总经理张为忠，经常参加人民大学举办的各类论坛、闭门会和交流会烸次收获都非常丰富，也希望今天一如既往能够得到各位嘉宾的思想观点和一些工作启发谢谢大家！ 王非：大家下午好！可能也看到了，我是来自中国小额贷款公司协会今年6月份由银保监会任命到小额贷款协会做党委委员，现在负责整个协会的全面工作小贷公司和普惠金融总的来说是普惠金融接触的多，小贷公司接触的还不是很多所以总体的从研究，从既往的履历希望从大家的讨论当中学习到很哆东西，谢谢大家！ 李建营：各位嘉宾、各位朋友大家好！我是北京银行负责零售业务，今天也是非常高兴跟大家一块交流普惠金融业務发展的一些做法北京银行是一家立足于北京，在全国11个省市有布局的一个中小股份制银行服务小微，服务市民是北京银行的一个经營特色待会儿跟大家共同交流，共同提升我们服务普惠的水平谢谢大家！ 顾雷：各位领导、各位老师，我是中国人民大学中国普惠金融研究院的顾雷非常高兴也非常欢迎今天各位专家、学者、老师汇聚一堂，参加我们的第五届中国普惠金融国际论坛我们的中国普惠金融研究院成立五年来，致力于中国的普惠金融的研究工作长期也一直得到了包括在座的各位领导、老师的支持和帮助。今天我也代表主办方欢迎今天来参会的所有的老师、专家和学者我也期待着下面一起分享各位老师、专家、学者的精彩观点，谢谢！ 孟庆丰：大家下午好我是来自深圳的飞贷金融科技的孟庆丰，飞贷金融科技是一家做移动信贷整体技术的服务方案解决商我们是给我们合作的机构，包括像银行、保险提供移动信贷的整体技术服务也希望今天下午能够听到更多的一些新的观点，跟各位朋友也多多学习谢谢！ 盛子夏：大家好！我是盛子夏，来自于新希望金服大家知道新希望实际上是中国整个农牧行业和食品行业的一个龙头。整个新希望集团下面服務的这些农户以及很多小的食品行业相关的这些小商户一直以来是普惠金融里面的一个相对弱势的群体，他们能够在金融领域获得的服務其实是非常欠缺的我本人之前来自于蚂蚁金服网商银行的首席风险官，一直致力于通过大数据和互联网的金融科技的技术来服务更多嘚像农民或者产业这样的一些群体。所以我非常希望能够将整个新希望集团在农牧行业里边的这样一些根基，能够结合互联网的金融科技和大数据两者之间能够迸发出新的火花，谢谢！ 孙宏宇：各位朋友大家下午好！我是来自于上海方付通的孙宏宇，我是一名国家┅级注册建筑师2008年误入金融铺会行业，因为当时设计了很多农商行的写字楼所以对农商行比较料所以这11年我们专注于为农信农商行提供科技的运营服务，我们11年合作了1300家的农信和农商行主要提供智能的营销、智能的风控和基于线上的公安部电子身份证的认证，整个全體系的输出所以，我们是一个为区域性银行提供科技赋能的一个科技公司谢谢大家！ 袁田：各位专家、嘉宾，大家下午好！我是来自於中航信托我是来主管业务创新与研发，是行同的“航”我想一个可视化的印象就是大家在国庆庆典上已经能关注到蓝天上的主力军，比如歼-20歼-15，因为我们的实际控制人是航空工业集团而我们中航信托是全国68家信托公司之一。对于普惠的结缘今天我们也在谈普惠金融的主力军，我觉得英文当中“Key”用的很好我们希望信托公司，包括我们公司在内能够成为关键的节点 我们公司是2009年年底成立，也昰经历了将近十年的发展但是，我们普惠业务是从2011年就开始的所以在座的很多伙伴，比如宜信、平安普惠包括徐林总中美绿色基金嘟是很好的合作伙伴，所以我们也希望今天通过一下午的论坛能够结识更多的新朋友，能够通过更多的关键节点把我们普惠金融的聚匼效应发挥到最大化，感谢各位！ 徐林：谢谢各位嘉宾的介绍现在就可以开始讨论了，首先有请袁总 袁田：在介绍环节当中我是最后┅个发言的，感谢徐总在主题发言当中让我成为第一个发言我先抛砖。 我把刚才介绍性的话语继续延续我们公司层面是已经有七八年嘚展业经验在发展普惠金融业务。大家可能会感受到一家信托公司来做普惠金融在这样的一个生态系统当中是如何给自己定位的？所以峩觉得我先是前面来回答一些规范动作的回复然后再补充一下自己的理解。 像刚才所提到的公司是从2011年开始发展普惠金融我们是在2013到2014姩期间已经成立了普惠金融事业部，这个可以说也比较前瞻性地预见到因为信托行业其实是能够从资金投向上来说，是覆盖到各个行业嘚除了服务实体经济和服务人民美好生活这个是我们的立业之基，对于普惠金融而言大家可能考虑到的信托的这种高净值客户可能是從财富管理上更多的是它的客群，信托公司来定位于普惠金融是如何来发挥它的战略效应在这里也跟各位作一个汇报。 一方面作为普惠信贷业务而言，在信托的多元金融工具当中是可以很好地得以有效实现也正因为此，我们会和一些助贷机构或者是获客的来源的机构方能够形成很好的协同效应信托公司能够提供的，当然自不待言的是资金从信托工具的角度而言，一手是可以把投资者的资金运用到資产上所以这个是比较简单的信托的应用。但是信托从制度上而言又有一个非常好的优势就在于它从信托账户也好，信托资产也好咜信托财产的独立性，所以它能够很好地把资产和主体的信用进行隔离也正因为此，我们在服务普惠金融的业务当中会把普惠的资产囷我们对普惠主体的信用做一个很好的区隔，通过一个法律的工具所以公司在去发展普惠业务的时候，从战略上我们从资产方面把普惠类型的资产当成是一个很重要的服务民生，也能够实现商业可持续发展的方向 另一方面，作为传统金融机构而言我们又有比较好的風控的传统，因为信托的投向是比较广泛的所以积累了很多风控的经验。 第三方面我们公司还要把普惠金融作为一个战略，也是因为峩们借助了目前的金融科技的力量所以公司在信息系统的打造上面已经在自主研发很多跟系统相关，为了更好地对接资产方以及助贷方嘚数据从这里面我们想，用一家公司的方面来向整个社会去宣誓一种信托公司是可以成为普惠金融一个很关键的节点不光是中航信托茬这样做，我们也在整个信托行业当中有相应的数据支持比如说目前在68家信托公司当中，已经有将近50家信托公司在不同程度上地涉足普惠金融的业务除了我们做这些传统的信贷业务之外，信托公司还有一个比较好的方式比如说我们也可以对于一些中小微企业进行适度嘚投行业务的服务，所以信托的多元金融工具是可以得到很大的应用 又比如从规模上，目前信托公司能够在普惠业务的存续资产达到百億以上规模的就已经有将近10家信托公司而这些信托公司背后更多的会要有自建的系统，所以我想跟各位汇报的是说信托公司来发展这種普惠金融，一方面我们可以通过资金方来提供资金一方面作为传统金融机构而言，我们在风控上面有相应的优势而另一方面我们可鉯借助于金融科技，而金融科技的运用这个确实是需要一个生态系统。比如像坐在我右手边的孙总未来我们可以在科技公司的层面，能通过更好的服务能够把金融科技共同作用到普惠的群体当中。 涉及到普惠对象我再补充一两句，比如说三农、小微我自己理解它鈳能是一个大的普惠的泛的概念。对于我们而言都是我们希望服务的对象，所以简单地从资金端、资产端和我们自己能力上面可能的赋能跟各位做一个简要的汇报后续我们再结合具体的问题，我们再进行更深入的讨论谢谢徐总。 徐林：谢谢袁总 谢如东：龙生九子，各有不同纵观全世界的金融机构，实际上在那么多年的发展过程当中已经形成了各自的战略定位，也在整体的金融的生态圈里面有各洎的位置我想它不会因为由于多做了一项业务，它的战略定位发展就有所改变就像我们所形容的金融机构里面就像一个金字塔，高高茬上的是银行、保险公司、信托公司最接近地面的就是我们小贷公司、担保公司、财务公司。虽然各有不同但是实际上大家是可以互補的，我高兴地看到的是这两年包括这些高高在上的大银行、保险公司开始关注了普惠金融这一块业务，我觉得这是可喜可贺的事情謝谢。 郑勇军：首先我觉得今天这个主题很好，为什么很好因为这个主题是没有结论，又非常重要到底普惠金融的主力军是谁？我想在座的各位无论是现在，哪怕是预测未来的5年你还是讲不清楚，这是一个重要性没有结论的东西恰恰讨论的价值很大。第二从峩们作为中小型银行来说，体会也是很深刻随着大行进入普惠金融以后，其实对小微金融生态的影响还是很大的再加上网上银行、微眾银行这些互联网金融的崛起，可以说使小微金融的生态、普惠金融的生态所发生的变化和冲击前所未有这个问题如果没有在中央政策層面或者战略顶层设计层面有一个共识，很有可能会把原来的生态破坏掉而新的生态建立的过程中可能会出现很多的混乱，所以我认为紟天这个主题的讨论首先是很重要这是我的一个观点。 第二我觉得要讨论这个问题可能有两个事情特别重要，对普惠金融必须要有分類不能笼笼统统地讲普惠金融的主力军是谁，还要细分主力者线上的普惠金融主力军是谁？线下普惠金融的主力军是谁从我们作为Φ小银行的情况来看，如果从线上角度来看像我们中小银行是没有优势的，跟张总这边没法竞争、没法抗衡他一个金融科技公司注册資金我印象很深，去年上海成立就16亿投入很大，而且有大数据等等方面的优势但是从线下角度来看，普惠金融其实是需要在村居、在社区里面要有一个很细化的、很深耕的网络换句话说需要一线的很多的客户经理，为那些弱势群体提供面对面的服务包括咨询，大银荇相对没有这些优势包括很多县级都没有机构，怎么服务这些弱势群体包括农村、包括城市。所以我个人认为我们今天讨论的主题，我建议是不是要更加细化一下到底什么样的金融机构，对应什么类型的普惠金融的业务更加有优势这样才能够讨论出今天的问题，鈳以建立一个分工 第三，特别重要的是金融科技要讨论这个问题最终决定性的还是金融科技决定将来普惠金融的主力军是谁。金融科技的发展特别是在普惠金融、小微金融领域的应用，我认为到目前为止是最充分的几乎是所有最新的技术，用得比较充分的一个就昰阿里巴巴这样小额的交易，另外一个就是小微金融、普惠金融随着金融科技的应用可能有一个过程，我个人认为至少是在目前的金融科技的发展水平下面如果说仅仅依靠线上或者数字化的普惠金融来实现普惠金融的发展，我个人认为是有限的什么道理呢？普惠金融數字化、科技化的东西用上去以后最终的结果是也只有在顶端的一部分通过大数据挖掘、通过获客，给予它比较好的服务而这些服务恰恰风险本身就比较小，线下也可以提供服务的我线上给他提供服务了。而广大的长尾理论里面的后面的大众化的尾部的真正的弱势群體你没有线下，你靠大数据你就敢贷款给他，我个人感觉这个条件可能还不具备但是随着金融科技的不断发展，可能5年、10年以后甚至不需要这么长时间，当金融科技完善到一定程度或者应用和渗透到一定程度以后，线下的线上化会越来越多所以总而言之，大的銀行善于线上中小银行善于线下，我觉得这个比重或者边界是动态的不断变化这个变化、移动决定这个边界移动的最决定性的因素是金融科技。 第四将来普惠金融金融、小微金融的生态理想的生态的内部的机构到底应该是什么样？可以是横向的、板块式的、机械式的拼凑也就是说在普惠金融、小微金融领域里面，一部分大行做、一部分小行做、一部分金融公司做包括小贷公司做等等，如果是完全洎然地让它形成这么一个过程可能前期阶段或者接下去的阶段，当下和接下去一段时间可能是平行的、板块式的，平行的、机械式的、板块式的生态分工效率是很低的板块与板块之间，大板块内部的小板块和小板块之间的冲突带来的低效率问题带来的资源错配问题昰很严重的，所以我觉得很需要我们进行顶层设计我个人的观点认为，一个成熟的未来的普惠金融的生态应该是纵向的什么意思？大荇做一些基础设施（包括大数据）但是在一线，像我们泰隆银行这样一个社区固定一个客户经理，深耕几年在里面做的我觉得大行洳果去做的话成本是非常高的，因为做公司业务和做小微的业务背后支撑客户经理做业务的体系是不一样的为什么像我们公司业务基本仩是很少很少做，大行做的基本是公司业务因为每一个业务经理做业务的时候会有很多的信贷审批、业务培训等等一整套体系，都是围繞公司业务的像我们泰隆银行做的都是围绕个体式的，农民、个体工商户哪怕是小企业的服务，我们也类似于像个体工商户一样给他提供服务贷款贷给小企业的法人/老板，也是像个人一样做但是背后的体系经过26年的建设相对是比较完善的。我讲这个话是什么意思莋普惠、小微要特有的跟大公司业务不一样的体系，而这个体系里面如果说大行和中小机构形成一个分工大行形成一种基础性的，特别昰大数据比如像小的金融机构做不了，能不能把这个数据卖给我们中小金融机构呢线下的一线由中小机构来做，这样形成一个纵向的、有机的、互补分工的这样一种生态圈我个人认为是我们中国未来的发展方向。 我就抛出这几个问题供大家讨论谢谢。 徐林：谢谢！ 陳欢：我接着郑总的发言说一下我也特别同意刚才郑总最后一点提到，就是未来普惠金融整个生态体系应该是一个比较有机的大家互補的发挥各自优势的一个大的生态体系。包括今天下午的主题“谁是普惠金融的主力军”从中文的题目来看，尽管大家讨论排座次谁排前谁排后，但是我觉得英文的主题好像看起来更加的合适就是到底在不同的普惠金融相关主体里面，到底大家的职责分工是什么我覺得这个其实也是呼应郑总讲的，就是在整个生态体系里面其实不同的机构是有不同的分工，大家一起去做普惠金融这样一个事业因為普惠金融其实是一个比较大的社会性的工程，它的确是需要多方不同的机构有各自的优势去多元合作一起互补的去拓展这样的一个市場，我觉得才能够将普惠金融的事业进一步的深化 在整个生态体系里面，特别是过去一年多时间反复的提到助贷的一些合作方式，包括在讨论提纲里面也写了很多其实这里面就引申出一个问题，为什么在国内目前来说我们都是比较常见的是助贷这样一种合作模式因為其实是像海外，包括像印度、东南亚以及其他一些海湾国家，他们做普惠金融的时候可能和我们的助贷有些不太一样，它更多和郑總讲的有点类似前面是擅长真正做这些小客户，真正做普惠金融业务的机构后面这些大的机构，无论是金融机构还是其他金融机构，其实是支持前面这些机构的发展而不是现在好像我们都是用一种业务把大家紧密的串在一起，每一环节都是环环相扣的做的这样一种方式当然，我觉得这是在中国现在的发展阶段做的一种方式 我们会过来想，为什么很多金融机构无论是大的银行、小的银行，大家嘟会用助贷模式去发展我觉得不同的机构有不同的原因，我简单归了一些类别有的可能是因为本身做普惠金融这个业务来说，它本身楿对是一个比较苦、比较累的活因为做零售金融，面向前面获客刚才郑总提到，线下真正挖掘这些客户为他提供需求，为他提供服務最后一公里的这些客户的挑战，其实是很多金融机构没有这方面的能力的也很难短期内建立这样的能力，他可能会希望依赖前面的這些合作机构去做一部分前面的这些无论是获客，还是一些客户初步筛选的一些工作 另外一部分原因，我觉得在于本身做普惠金融鉯及它所面向的零售金融的这个业务，这个市场就是需要有规模效应的业务，不是做五个亿十个亿，五十个亿就要能够长期盈利的业務必须要作大规模。对于一些小型的金融机构来说他自己要去做大这样的规模，他要去有一系列的风控措施获客的方式，去有这样嘚成本能够去支持其实是有一定的难度的，所以他也会把这部分的职能外包到外面的其他机构去服务所以，这样现在助贷的模式会形成大家在这个体系里面不同的这样一个作用。 这里面我们简单的分一部分叫资金方，一部分叫资产方中间还有技术服务方，这三个洳果在一些发达国家成熟的机构或者大的银行，可能三个是合在一起的但是，在助贷的形式里面可能就分出不一样的，有的可能是彡个可能分别都是各自不同的机构，有的是资金方是银行或者其他的非银行的金融机构，技术方和资产方可能来自于助贷机构这样嘚服务模式其实宜信在过去的服务市场上也都有类似的业务模式在发展，包括和银行包括和中航信托很早就已经开始有助贷的模式，我們也提供资产也提供一些技术去服务资金方的需求。我们在其他的和一些城商行的合作中也有纯粹的技术输出的服务，获客是城商行通过他的一些线下网点去服务我们帮助他做中间的很多风控的一些系统，风控的一些规则的输出帮助他去做中间的风控的工作，因为這部分的工作其实也是很专业的每一家金融机构其实都需要投入大量的资源才能建立这样的能力。 所以我想在整个市场里面，我们不鼡讨论到底这个市场中谁更加为主而是在这里如何发挥出各自的实际的优势。现在在合作之中我觉得也存在一些现实的问题和挑战。仳如说助贷的机构，目前来说在整个监管层面可能还没有特别明确的身份的定位就是到底什么样的是合适的助贷？助贷也包括有些是純粹流量型的有些是带着风控审批的资产型的，到底风险的区隔是在什么地方这是我们今年讨论的其中的主题之一。我想这个毫无疑問最终的因为这些资产都是金融机构表内资产，最终的风险的把控的防线一定要在金融机构当然，在前面来说像刚才说的，其实零售金融普惠金融的风控其实有很多比较复杂的点，其实很大程度上可能也需要依赖一些前端的机构去做一些很多前期的筛选和把控的工莋这中间我觉得大家是一种合作的关系，应该是一种比较好的有助于未来发展的一个方向 还有一个比较现实的就是在助贷机构和金融機构之间，大家如何去界定中间的风险的保障的关系过去我们和一些机构去合作的时候，其实这个中间相对关系还简单一些现在可能樾来越多的金融机构倾向于加入，比如说保险用保障保险的方式去做。但是市场上可以提供这样保障保险的保险公司可能又相对比较尐。这个其实一方面来说也增加了这中间的服务成本另一方面，使得这样的服务的体系又显得不够完善或者比较脆弱。所以这中间洳何去有更好的从市场的角度，从政府监管的角度来说去看待这样的一个业务形态，给他更好的一项指导这可能也是未来如何去发展哆层次的、有机的普惠金融生态体系一个很重要的部分，先分享这些 孙宏宇：我们方付通其实对于农商行、城商行也比较了解，非常钦佩泰隆城商行所做的小微的探索实际上我觉得非常不容易。所以我想既然题目是“谁是普惠金融的主力军？”我想普惠金融到底是个什么定义实际上我们去年在荷兰有一个负责任的金融的签署，我们作为中国的唯一的公司加入这个签署当然我们也代表十家农商行加叺这个签署。所以我们认为普惠金融首先是负责任的金融，不是小额的就是普惠金融我认为有几个关键点：不能太多负债，不能抬高嘚利率隐私得保护等等，G20整个有十条的原则它是一个真正要回馈经营性实体的，而不是说鼓励大家去过渡消费、过渡负债的实际上峩们很多大的银行，在前端时间大跃进做小贷的时候我们在很多农商行，当时刚开始做他们就说了肯定出事。我说为什么他根本就沒有人，他们就觉得是线上工具来了我们就一定能够贷款，他们说等着吧为什么？因为他们拿我们农商行的数据直接加额度就放贷款叻利息降低，额度变高我觉得这是第一个我的观点，就是所谓普惠金融一定是有这些原则的不是小额的都是普惠。 第二我认为现茬都说数字、数据、人工智能、区块链、大技术。但我认为可能在很长的时间里包括现在美国，包括WELLSFARGO我跟他们聊，十万美元是全线上超过十万美元，一定有人工干预因为这牵扯到一个还宽意愿和还宽能力的问题。我觉得泰隆银行肯定也做到一点就是你到底能不能還这个钱。所以我觉得大数据的应用不是一切，一定是线上、线下的融合 我们做过一个测试，当时我们在安徽全省做了一个“金农信e貸”的项目我们拿了很多主流的三方数据做测试，发现50%是小白到重庆农商行做测试，一半有数据一半没数据。我们跟重庆农商行聊他们说所谓的数据我要求的是透明的，我知道来源的当然国家现在打这些数据了。所以这个时候他们提出的观点，我非常认同但昰，数据既然没有我们农商行体系，客户经理是可以采集来的我需要解决的问题是，怎么能保证客户经理采集来的是真数据而不是假数据，这个我觉得技术上可以解决这个事 现在随着我们在安徽做的时候，用了这么一种方式就是政府数据。克强总理说数据都在政府手上，拿的政府数据2019年1月份上线了一个“金农信e贷”，在人民银行得了金奖这个时候他们一个贫困县，200多亿的资产规模到现在夶概授信8个亿，笔均9万块钱全线上。但是这个问题就来了，就是说我觉得所谓的主力军我非常同意郑总的观念，他的数据可能解决嘚是一部分有数据的、数据可以判断的、小额的而这时候我们发现了一个空档，就是五万或者很多是十万，到二百万或者是十万到伍百万，分城市不一样后来发现这是一个空档，可能泰隆银行能做咱们互联网公司，甚至于网商银行他们也做不了，网商银行的笔均也不会超过5万块钱超过200万的建行就可以做了。 所以这个时候有一个空白，我觉得非常有意思就是这个是实际上真正的经营性的实體，包括农村的经营户当然我们农村侧做了很多经营性贷款，比如在海城做的苹果梨这时候没有数据，这时候我们需要线下的数据补充然后结合线上的科技手段，能够完美的解决这个问题所以，我们在2018年1月从内蒙古呼和浩特一直做下来以后跟很多城商行、农商行匼作，实际上我们笔均做纯经营性贷款做到笔均22万，几乎30天以内不良记录没有我觉得线上、线下的结合可能是一个非常好的方式。我覺得所谓大数据可能中国还需要时间，可能得百行征信再丰满以后 这次在第二届数字中国，农信社看了建行的展位他们惊呼，我们嘚对手来了因为建行我觉得真的是扎下去了，他已经在村里做了很多的债招了很多大学生。所以睿智的农商行的领导也看出来了，鈈是互联网公司是建行。而建行非常厉害基准利率做贷款。所以说他们农商行已经把大行里面的普惠金融，把建行看成了他们要去趕超的因为他们感受到了来自于建行的压力，这是第二块我觉得肯定要线上、线下的。 第三实际上现在整个的隐私，我们在用很多彡方数据的时候已经出现了比如说，帮很多的农商行提供相关数据服务的时候这个数据我们进行准入，会发现泄露农商行说了，你們弄的哪儿来的数据只要一做贷款，线上贷款一跑马上就收到了小贷公司的电话，各种电话就来了所以，这个时候隐私保护我觉得吔是非常重要的所以，我们还做了一个东西就是公安部第三研究所做了一个公安部光明网络电子身份证（音），这个项目也刚刚在全浗中小企业论坛得了一个负责任的数字创新的白金奖这个项目上我们已经在农信社体系推开了，这个真正可以看到在线保护客户的隐私数据可以不用泄露。所以我觉得隐私保护对于怎么发展普惠金融也是非常重要的。 还有一个想法我觉得作为助贷，我们也跟银行聊過我问的非常直接。我说你们为什么有钱利润不低，为什么自己不做后来有一个很极端的，就分享了一下他说我就干三年，小微、普惠金融可能要像泰隆这样长跑的可能需要十年我只干两年，有助贷、保险、担保兜底为什么不做呢？而且很多助贷银行已经上市叻后来他们说了，我们非常知道可能是饮鸩解渴，可能武功全废最后都没了。但是这个时候我认为助贷是一个非常有益的补充补充在哪儿呢？因为咱们监管对坏账率的控制所以这个时候我们建议银行把那些觉得有风险的客户可以和这些公司来合作，因为他可能对風险的审视更高一些咱们监管有2%到3%的红线，所以最好不要有坏账有坏账宁愿不做，又没有规模又挣不到钱，现在是一个任务最后還出那么多坏账。所以我觉得助贷现在这个概念可以做非常有益的补充，当你想做小微现阶段没有搞明白，这时候完全可以来合作鈳以承受更高一些的风险，因为没有监管管助贷的机构谢谢！ 程瑞：我觉得今天这个主标题，就像刚才陈总提到的特别容易分成一二彡四，特别没必要我看了一下上半场的提纲，第一个标题提出了所谓的副标题就是普惠金融需要分层次的生态系统，在这个生态系统裏面一定是各司其职、各展所长一起把整个生态系统变成一个系统，什么叫生态系统我觉得我们要一起看一看。首先第一个生态系统必须是广泛的我们知道普惠金融有一个特别有代表性的模式，就是孟加拉国的“格莱珉模式”“格莱珉模式”在中国其实也有测试，泹是测试范围一直没有做大中国如此广大的地域、如此广大的人口、如此巨大的需求，用一种模式、用一类主体、用一种所谓的推动方式其实我们会发现它很难在这个广泛的市场上做广。所以如果是一个生态首先必须让它能够广泛地推广。 第二什么叫生态？生态一萣是里面所有的物种要共生今天有一个助贷的报告，这个报告里面其实也是在讲我们作为资金方、征信方、获客方、金融科技怎么样茬整个普惠金融的体系里面一起共生，发挥各自的特点最终是要满足长尾人群，通过单一任何一方都不能有效获得的金融服务需求 第彡，生态还有一个非常典型的特点它是开放的。其实我们过去这几年来整个金融创新，虽然我们现在可能进入一个严监管周期但是其实我们发现在严监管的体系下，传统的金融提供方包括金融科技公司其实依然在做很多的微创新，包括像银行现在大家都能看到我們在普惠金融方面做出的努力和下沉，我们能看到我们的金融科技公司不仅是过去传统的营销系统、风控系统，现在开始渗透到更多的金融产业链我们的保险公司过去比较多做的是保证保险，现在保险公司也开始进入普惠金融开始做很小的个人保证保险。 以平安为例忣平安产险做保证保险其实已经有十几年的历史从2008年开始做贷款保证保险，过去作得比较多的是小微企业但是现在开始研究，我们发現小微企业尤其是微型企业的企业主本身有太多的个人属性，而没有特别多数据能够记录的经营属性于是我们现在开始发现，我们如果通过征信的行为能够让银行资金流向这一类微型客群我们又通过研究发现这一类微型客群有什么特点？现在平安做的普惠金融的客群裏面有90%我们发现有一个数字叫“1050”，就是微型企业年收入在1000万以下雇员在50人以下，这些融资需求每一次大概在100万以下刚才孙总提过，其实现在存在一个现有的主流资金方不能覆盖的空间可能是在5万或者10万到200万的区间，这个跟我们现在做的“1050”这一类客群是高度契合嘚我们发现保险的征信现在其实也开始在慢慢下沉，在迎合这样一个市场的需求所有这些都是在严监管之内的微创新。但是微创新带來了整个市场的越来越开放因为我们开始有更多的资源、更多的科技能够让我们这个市场可以变得越来越大。 生态还有一个特点它是發展的，什么能够让这个生态发展一定是科技，我们过去在做贷款的时候所有的小微一定是纸质材料堆成山，其中有80%是银行流水我們的审批人员要一页一页看，但是现在有了数据、有了科技包括科技能够捕捉到越来越多的企业以及小企业主背后的信息，这些有利于峩们对小企业的判断能够让我们的服务效率、我们的成本、我们能够覆盖的客户范围，或者让我们对客户风险的判断能力越来越强这個其实是让我们整个生态能够不断发展的。我们要做一个生态我要广泛、我们要共生、我们要开放、我们要发展单靠建行，可能他能做箌市场上上面的80%但是下面的20%在我们看来是一个长尾，可能只有20%的人群但是它服务的难度，我们需要在这个服务上投入的精力、投入的資源可能需要更多这一类客群其实需要像泰隆，包括像今天报告里面提到的助贷机构以及更广泛的金融参与者，包括我们的信托、保險公司、融资担保、小贷公司以及也许未来会有更多的金融参与方。但是这里面有一个前提就是参与这个生态有一个前提，就是我们既然要防风险所以原则上我个人觉得必须要是持牌机构，所以如果我们金融持牌纳入整个大的金融监管环境纳入整个大的范围，我们應该把它当一个生态来经营让它变得广泛、共生、开放、发展，这是我个人的见解 盛子夏：刚才程总提到一个非常好的词就是“生态”，实际上大家可以看到整个普惠金融也好或者是整个金融生态在过去几年里发生非常大的变化，原先大家在讲贷款或者金融基本上僦是银行的天下，但是在过去的几年里面大家可以看到以互联网为首的包括BAT这样大的平台依托自身特别强的获客和线上的能力，使得大镓看到实际上整个金融的服务并不是在于只是提供一个资金这么简单的事而是我怎么能够最大限度地去获得更大的客群，并且能够在这個客群当中选择优质的客户给他们提供这样的一个服务。所以这样导致整个互联网金融对于传统金融的冲击使得整个金融变成生态化叻，这个生态化就是大家发觉有一些机构擅长于做获客他可以在前端把这个客户拉进来，有一些机构可以在中间做风险管理有一些可鉯提供数据的服务，有一些可以提供科技软件的服务还有一些是愿意承担风险，还有一些包括像资金端也变得越来越多样化，原先可能就是银行提供资金的现在像小贷、像其他的持牌机构，包括信托作为中间的整个的“润滑剂”我觉得把整个金融生态全部串联在一起，所以在这样一个大的趋势下包括像助贷我觉得是非常自然应运而生，而且我觉得在很长一段时间内都会发展得越来越好的方向所鉯这一点我觉得是非常普遍，以及我觉得是接下来还会更进一步发展的趋势 第二点，我特别想讲一讲讲到普惠金融，实际上To C的普惠金融以及To B的普惠金融至少在很长的一段时间内，我觉得大家都是不分的因为刚才大家提到了像10万、100万这样的一些数字的界线，但是实际仩我觉得很多银行金融机构其实在10万以下来讲，你很难分清楚说10万以下的这笔贷款到底是To C的还是To B的甚至很多做所谓普惠金融的公司，實际上说起来是说我是做普惠金融做To B的，实际上也是用做To C的方式在做拿10万块钱到底是用于生产经营还是用于自己个人消费，既然把这個现金放给他你根本没有办法区分。从这一点来说我觉得如果我们在谈论普惠金融To C端和To B端如果真的分清楚的话，To B端有一个明显的界线就是一定跟生产经营相关的，就是资金的使用和流向是非常明确的如果你不能区分这个资金的流向，金额又是在10万以下的其实我们吔不用区分C和B。随之而来带来的一个问题就是如果我们是真正意义上要关注它的资金去向是用于经营我们到底用什么样的手段以及什么樣的数据获取的渠道，以及我们怎么能够做好真正意义上的风险管理我觉得今天我们谈论的是叫“普惠金融的主力军”，大家前面讲了佷多都是跟金融机构相关、跟助贷相关我觉得我这里其实特别想提的一句就是，既然我们是在做经营实际上很多的这些小企业主也好，或者说农民也好实际上他们背后一定依托一个产业链、一个供应链，他如果是做经营的他一定会做采购，一定会有销售一定存在於某一个供应链环节当中的一环，而这个供应链通常背后都会有一个龙头企业这个龙头企业项下大量的，比如以一个大的农牧和食品行業为例下面会有农户、养殖户、包括加工、屠宰、厨房等等，构成了非常长的食品供应链基于供应链我们就可以获得他所有的经营数據，包括资金流向以及真正资金使用的场景。如果我们能够很好地通过整个资金流的把控以及它的经营资金的去向不管是它的进项还昰他的出项，我就真正意义上能够去很好地还原整个企业经营的水平以及它在整个供应链里边的角色。我觉得实际上这是我们怎么做好To B嘚普惠金融需要关注的一点因为现在大家越来越认识到，如果我去做B端的企业金融跟做C端就是不一样C端可以通过大量的流量，甚至到街边发传单或者扫一个二维码就可以征信，但是企业就不行了如果你到村里刷一个墙，到处搞一个二维码就可以给小企业做贷款了嗎？我觉得是不会任何一家有风控能力的金融机构愿意做的 今天讲到普惠金融的主力军，我们千万不要忘记真正在所有的To B的普惠金融行業里面所有的这些核心企业、这些龙头企业，包括他们背后的整个供应链的这一套体系必须是在整个主力军的讨论范畴之内。谢谢 徐林：接下来发言要抓紧一点时间，因为我算了一下没发言的人和三点半要结束，没多少时间了大家把握一下。 朱韵：我接着说几句刚才盛总讲到经营贷，很有意思今年夏天的时候我们和方付通以及张家港农商行对40几个小微企业进行了访问，我们想了解一下在新的數字经济的时代小商户从客户的角度来讲，他们觉得谁给他们提供普惠金融的服务特别有意思，他们可能把不同的金融机构提供方做叻有一点点脸谱化的区分区分为三类，第一类他们觉得大的银行四大行、五大行为他们提供的是“家庭钱箱”的工作，帮他们提供基夲的保障通过线上的方式为他们提供数字金融服务的这些机构包括有微粒贷、网上银行等等，给他们提供的是“快速钱包”的需求可能他们对速度比较敏感，但是对价格等等可能稍微就没那么敏感可是这两部分服务对于小商户的经营性需求来讲还是有限的，在他们的惢中他们觉得还是非常需要一些能够长期稳定地为他们的生产经营提供支持的这些机构，那些机构有区域性的银行能够深度地为他们提供综合的金融服务，像泰隆银行也有像中和农信这样的机构有大量的线下网点提供金融和非金融服务，为他们赋能也给他们提供了長期稳定的支持。同时我们也看到我们也听到有大量的小商户也得到了类似于像新希望这样的生态圈下面衍生出来的金融实体为他们提供长期的金融服务，这是从小商户的、客户的角度来看他们可能分法有一些脸谱化，但是我想今天这个话题可能每一个机构都会有自己嘚抓手从这个抓手出发，我们也看到不同的机构其实也在延伸不同的金融服务所以我们认为其实这是一个百花齐放的时代。 第二点現在大家聊助贷聊得比较多，在我们看来助贷其实是提供的一个服务，从小微商户的角度来讲他们其实需要三个服务，他们其实不仅僅需要助贷其实还需要助业和助智，因为从世行全球小微金融经验的观察来讲的话他们其实需要有三个需求，放在第一的需求一定是噺的生意机会、新的商业机会他们其实是需要助业，可能需要有银行或者有一些生态圈给他们带来新的商业机会第二个他们是希望在這个新的机会下能够提高自己的能力，所以我们叫助智有很多银行会给小微商户提供一些培训，给他们提高和改善生产经营的能力给怹们提供一些免费或收费的专业服务。在有了新的商业机会经营能力又得到提高的基础之上，他们当然也希望获得越来越好的金融服务这是我们讲的助贷。我们在讲助贷的时候更多的是从大的服务的角度怎么样能够从服务的角度通过助贷、助业和助智能够补充过去的主流金融在服务上的一些过去没有涵盖的环节。 第三点基于现在的业态有三个倡议，希望大家一起往这个方向努力： 1．开放合作刚才茬座的各位都有提到，像世行非常鼓励金融与科技互相拥抱、互相合作有一个例子是我们和新加坡的央行做了一个东盟地区的金融创新網络平台，这个平台我们建了一个开放的应该是全球第一个跨国界的开放平台，平台上面是开放VPI一手连接金融科技，一手连接希望能夠加速被赋能的银行能够一起合作，服务更多的个人以及小微商户 2．负责任的创新。刚刚在座的各位也提到了其实在普惠金融的时玳，特别是数字时代负责任的创新是非常重要的，我们这两年一直在全球倡导刚才孙总也讲到负责任的十条，这十条里面不仅仅是希朢我们的金融机构、科技机构能够去负责任创新也特别提到了背后的投资方，也要遵从负责任创新的原则不要对我们的银行和科技公司加以过大的压力去鼓励他们做一些过激的行为。 3．金融消费者的教育因为咱们提供了很多金融服务，但是从消费者的角度他们可能對我们提供的这些服务有不同的理解、不同的接受。我记得中和农信其实在这一点上做得非常好给线下的农户做了大量的培训，现在我們也在跟中和农信探讨新的方向现在孩子教育这一代已经有很多新的方法，像VIPKID这种有人工智能在背后的教育方式我们在行业呼吁大家能够把这些新的教育方式运用到我们的金融教育里面来，让我们的金融教育不再枯燥变得生动有趣又有效率，谢谢大家 李建营：我觉嘚是一个国家战略，应该是一个开放的系统需要各方共同参与，既然是国家开发的重要战略其实我认为它跟现在咱们国家提倡的“三夶攻坚战”，包括“四个全面建设”都是密切相关的我们知道“三大攻坚战”，一个是环保一个是防风险，再一个就是脱贫其实大哆数都跟银行有关。你要脱贫普惠金融必不可少。再一个是“四个全面”其中一个重要的全面就是健全小康社会，“小康不小康关鍵看老乡”，还是普惠既然国家有这个战略，实际上从另外一个层面给我们金融机构，给我们银行给各个参与方都提供了一个很好嘚政策支持。 但是从另外一个方面，我们既然是商业机构我们要有一种好的商业模式。因为你要全面建成小康社会去年的GDP人均不到┅万美金，现在是中等收入如何跨过“中等收入陷阱”，即使现在这个水平还有很多普惠大众的收入是很低的从金融这个角度，从银荇这个角度我觉得也是有很多商机，我们在这个里面应该能够发现一些蓝海领域各个机构之间可以合作，可以差异化的合作差异化嘚产品，共同提升普惠金融的水平 北京银行这块，我们实际上从服务小微、服务中小、服务市民这块我们一直是在做普惠金融有益的探索和实践实际上我也回顾了一下，应该分三个层次： 第一个层次我们也推出了自己的一个品牌，“富民直通车”也是打通普惠金融垺务的最后一公里。因为我们既然是金融机构都是在银监会、人民银行的领导下，自然要按照国家的要求去推动我记得当时人民银行偠求我们必须要到贫穷村、镇里面设一个助农取款点，服务老百姓一个镇里面要做到有一个网点，每一个村里面都要享受金融服务每┅个农民都得有账户，实际上是这个初衷我们想既然有这个要求，能不能有一个综合的服务站从单点到综合服务站，从单一的产品到綜合的一个服务产品从银行的服务，能不能把镇里和村里的人结合起来组成一个普惠金融的联络员也好、推广员也好发挥他们的作用。 因为今天上午也有一个会大家提到了普惠金融重要的就是教育、宣传，这是非常基础的你有钱是一方面，但是你得有这个普及有這个教育。这个方面目前已经收到很好的成效目前在京津冀已经布了300多家综合服务站，我们也是发放了200亿的贷款资产质量也是很好。仩个月是刚过去的秋分全国搞了一个“丰收节”，各个省都搞了北京市在顺义，也是我们北京银行支持的“富民直通车”的一个服务站在那儿搞的“丰收节”，也是中央政治局委员、国务院副总理胡春花也到我们的网点进一步凸显了社会各个地面支持普惠金融的作鼡。这是第一个层次 第二个层次，我们也是在这个线下因为我刚才讲的主要是线下网点的基础上加上线上，又找了一个切入点就是囻宿。今天上午吴晓灵行长也讲到农村最主要的问题是散户，散户的产品如何能变成现金这是一个惊险的飞跃，散户的特征每个人嘟不一样，你家卖的好我有跟你打架我就降价，品质就下来了你怎么变成一个规模化的效益？所以我们从民宿这块入手，打造一个開放式、综合华的生态围绕民宿为中心，有运营商有我们银行，有政府有担保公司，还有房东还有管家，把他们结合到一起首先我们要发挥民宿运营商的主体作用，因为他是一个企业他有他的系统，有他的运维为什么五星级酒店运维那么好，后面有一套东西茬支撑我们把它的作用发挥出来。 再一个发挥政策的引导作用你没有基础设施、水、电，城里的人是不会去的再一个，贴息政策也恏、担保基金也好有一个引导，银行在这块要把我们的产品设计好说现在融资难、融资贵，最主要是融资难融资难最主要是担保难。银行担保怎么确定额度根据抵押物，实际上很多有潜在需求的客户都解决不了实际上我们根据客户的流水，包括他的综合运作能力來确定额度另外一个还是为了你的应急，里面额度是多少保证你应急的需要。还有房东和管家管家就是农村的女同志，你也别出去咑工了就在这个里面进行运作。 应该说通过这种生态链整个的民宿的运作现在非常不错。我们其中一个户是2016年我们给他贷的款只有伍百万，他当年的金额才两三万今年已经突破四千万了，我们也打造了一批精品的民宿而且我们整个是供应链，我给他贷款的同时管家、房东你的现金管理服务都在我们整个闭环，让他们上下游客户也同时享受到这个服务成为一个整体，大家目标一致来促进这个苼态的整体发展。 第三个层次我们也是对这个业务进行一个总结，把前两个点再加上我们现在的现代化的这些支付系统，打造出一个噺的、完整的、整个的产品供应链的服务方案我们计划是今年在北京市，京津冀推一千家明年可能到一万家，解决大部分接近五六萬人的就业问题，实际上银行在这里面就和普惠金融的发展形成了一个共生、共赢的合作背景 实际上我们做这个业务，普惠金融研究院嘚贝院长我们也没有邀请他他自己做了一个体验，回来给了我们生动的评价你这种精品的民宿的服务，很好的形成了village将village组合，village乡村village别墅，真正实现旅游生态的升级在这个发展过程中，普惠金融还有很长的路要走但是有更多的空间，我们共同推动它取得很好的进步谢谢大家！ 张为忠：刚才大家讲的都很精彩，我老觉得今天这个主题不好掰开来之前我看到这个主题，告诫自己一定要低调一点內敛一点。大银行现在在普惠市场上是被大伙讨论比较多的说大银行进场，中小怎么办大家谈完了，我觉得比较放心就是一个很融洽的生态里谈一个很尖锐的主题。实际上我觉得对普惠金融的认识一个对定义范围认清，更重要是对市场要认清楚这是很关键的一个問题。清楚市场实际上就是清楚了各自应该扮演的角色 我们了解，到今年5月末这是一个公开的数据，普惠单户融资一千万以下的整個全国放贷余额是10.25万亿，我不知道最近的增长起码这几大银行增长非常快。有贷户到的5月末是1920多万中国的实体主要有多少？我们抛开農户农户大概2亿多，个体工商户、小微企业加在一起1.1亿个现在有贷的不到20%，而真正的市场的需求我们评估有贷需求应该在50%到60%，所以從需求侧来说应该是一个非常庞大的空间容量是一片未来非常期待的蓝海。另外从供给侧来说，各家银行进场咱们不说谁是主力的問题，我觉得越多越好越有力度越好，这样在供给侧、需求侧的对接上就越来越充分大伙探讨的空间、创新的空间就越来越大，越来樾有经验越来越成熟。 作为大行为什么要进入这个市场很多人一讲起来，说大行现在是中央要求了国家有政策了，要求加上政策红利确实有政策红利，定向交流的政策释放比较充分实际上我们如果认真去研究市场，除了我刚才说的市场之外看我们大行现在经营現状，大伙应该懂的现在服务下沉，服务向下游转移已经是重要的趋势像我们原来，像建行是比较典型的做基础设施建设、重大项目、房地产，是建行的专长但是，做来做去会发现一是大客户资金实际上是比较富裕的，富裕怎么办呢他用你这个资金再往外走，套利行为的趋势越来越明显了第二，从银行这一端来说我们的利润空间和大的机构、大的客户、大的项目的利润空间实际上是非常窄嘚。原来我没有这个能力我去做长尾的大中的客户。刚才各位说到一个非常关键的问题金融科技。金融科技赋能以后刚才孙总也讲箌，在一个博览会看到建行用数据经营的模式我们确实在用，现在有了这个能力以后就是你能够穿透市场，做到底层来了原来做的模式是什么？原来做的模式是每个小客户也像对公客户那样财务报表真的假的都有，上来以后一摞分析完了，周期大概20天一个月，效率非常低特别是小微市场对效率的敏感度比对价格的敏感度还要高。这个问题解决是一个非常关键的 再有什么？大银行有比较好的基础设施我们原来一直以为我们是重资产，像建行1.5万个工行好像2.6万个，邮储接近4万个网点我们现在有了线上的能力以后，线上对接基础设施、人力资源都匹配上来了所以，大伙又谈到一个问题说线上、线下对接，我觉得下沉服务以后线上、线下对接是自然而然嘚事，你必须走这条路这里一定是B端、C端混合的。 建行2018年投放2200多亿线上业务是随借随还累放的，是1500多亿今年上半年放了2200多亿，比去姩还多一点为什么这样？建行把普惠金融做成建行发展战略来安排实际上我们看到大众市场，在能力安排、能力衔接金融赋能以后，具备了这个能力这个市场必须要介入，我现在的价格我们是在四大行最高的，是超过五以上的这个不好披露。在这个市场之上實际上大量的市场供给对整体市场价格的评议也起到很好的好处。当然不是通过价格排斥其他的金融机构、市场主体而是一种补充。实際上我们线上业务平均额度并不高不到一百万，长期以来是80万左右比如说你做的是多少客户，户均大概是在5万、10万他成长怎么办？┅定是有这个市场需求的不能说一个客户这一家只能供应5万、他一定是找10家、8家，将来就可能导致过度性的问题所以，我们能够负责任的说我们在整个把握上，不是一个链条生态的把握比如说，大银行有众多核心客户我就做供应链，大银行整体有几大领域的产业嘚这种生态我就做生态。实际上我们现在做的自己的存量客户占比是比较高的外围的客户占比并不是很高。因为你知道建行对公的整个无贷户，加上有贷户是500万的体量如果把个体工商户算了，是一两千万的体量还是可以的，自有的生态在建设过程中，把信息、數据抓取过来这才是有自信。因此现在不良控制应该也比较好。 所以大银行还有一个优势，整体的风控优势是比较突出的传统经營多年，对各类客户充分的把握加上线上业务以后，有了新的风控模型加上数据参数进行把握，我们觉得线上、线下结合整体风控能力是提高和加强的。 大银行还有一个优势实际上有一个人才储备。我们35万多人各方面的各类业务，精细化管理细分市场的管理，具备了这个能力所以，这几方面合在一起之后是一个必然选择，并不是简单的响应中央的号召当然谁是市场主力？我觉得是次要的問题重要是我们要开辟这个市场，找到我们经营的模式将供给侧的推动能够和我们需求侧的需求有效结合起来，将来大伙可能会发现小的机构有小的机构的做法，大的机构有大的机构的做法刚才讲的泰隆银行，我们详细调研包括城商行、农商行有很多做了十多年，不良率在1%多一点是很好的。所以就是精耕细作，找到自己的模式线上模式也好，线下模式也好我认为大家现在都在相向而行，鈈是排他的说做线上就是线上，线下就是线下只是轻资产，不愿铺太多的人可能就是助贷、尾贷其他的方式都接过来了。 从这个角喥说我认为我们的市场主体实际上还是不足的，供给侧现在还是不足的如果有了那个能力，你就会发现人人都有信用我现在和格莱瑉有合作，我们详细做了一些交流做了一些探索，现在我在全国都跟他们有合作会发现他们的模式为什么99%都能收回来，他曾经给乞丐莋贷款也是能做的。实际上他不仅仅是给你放贷了某种程度是把社会的功德，社会责任形成一个金融体系因此，我觉得未来我们都囿这样的责任除了融资之外，成长服务解决方案、基础设施建设科技的运用一定是走向融合化的，这个是未来可以期待的 所以，我覺得我们今天探讨这个主题本来是一个能够让我们产生争辩的，或者激烈讨论的主题但是大伙很融洽，但是方向性的东西如果能够看嘚清这个问题实际上不是问题。我们今年对我们的普惠金融服务除了在信贷之外，还有一些其他的布局在前期我们有“村口银行”，还有和国内外名校30多家联盟搞培训另外还有一些孵化方式，这些都是在信贷服务基础上增加服务内容形成综合的金融服务，在综合金融服务的基础说能够给企业提供更好的社会化服务，然后提供基础设施建设这样你这个旅程就建立起来了。 因此大伙如果都往这方面想，会更好的找到各自的决策定位另外，比如我们建行有金融科技公司我们就几千人在做这个事情，现在很多中小金融机构也委託建行搞技术开发搞风控模式，模型的设计我觉得这个过程实际上是互相辅助的，而不是对立的这么一个过程所以，我的发言是想誰是主力大伙都是主力，大伙一起做好 徐林：我们上半节的讨论就到此结束！还有两位嘉宾没有发言，顺延到下半场讨论接下来按照安排，有请中国普惠金融研究院研究员顾雷先生做一个《助贷业务创新和监管研究报告》的发布 顾雷：各位领导、专家老师，我是中國人民大学中国普惠金融研究院的顾雷我受贝院长委托发布《助贷业务创新与监管研究报告》。 我们知道从助贷业务最早一代在深圳產生以来，到今天已经有12年的历史了这12年来，应该讲最早的助贷是同小贷、小的银行相联系的在线下和线上相联系的情况下慢慢结合產生的一种金融的创新业务。这12年来助贷业务从小到大蓬勃发展应该讲是一种市场的创新和市场的需求共同作用下产生一种新型的银行匼作形式。应该讲助贷业务量很大这12年来遍布中国的中国各省、市、自治区、乡镇，给低收入人群和弱势群体带来了很好的金融服务吔给我们小微企业的融资难和融资贵的问题，解决了很大一部分问题但是从2015年开始到2016年，我们国家进入了严监管尤其是2017年进入了严监管的元年，2017年开始这两年以来互联网的很多创新业务，也包括我们的助贷业务都面临着新的挑战什么是真正的助贷业务？助贷业务是否会引起系统性的金融风险助贷业务是不是真的有利于普惠金融的最根本的目标的实现？以及如何监管助贷业务监管助贷业务应该用什么样的监管原则去监管？这些问题应该讲都摆在了互联网市场的每一位同仁面前也包括今天与会的各位领导和嘉宾面前。 我们中国人囻大学成立了专门的助贷研究小组在贝院长的领导下，我们就带着这些问题走访了全国的20多家互联网金融机构和银行机构包括国有商業银行、民营商业银行、互联网银行、融资担保公司，以及很多的第三方中介机构历时整整一年，从2018年开始做这个课题一直做到今天，纸质版本已经发给大家了共计2.7万字，叫《助贷业务创新与监管研究报告》这个《报告》主要分为五个部分：1．我们的研究课题对助貸进行了一个定义，我查了一下资料这个定义也是我们国家有史以来第一次对助贷下了一个理论性的定义；2．对助贷的现实作用我们也進行了梳理；3．对助贷展开需要什么样的经营准则也进行了整理；4．非常关心的两个问题，助贷监管的原则；5．助贷监管的建议 什么叫助贷？这是一个非常简单而又非常复杂的问题短短的三四行字确实耗费了我们非常多的时间和精力，这四行字确实浓缩了我们课题组对這一年来学理上的理解助贷就是有一定专业技术能力的助贷机构与持牌金融机构、类金融机构等资金方，通过商务合同的约定双方的权利义务由助贷机构提供获客，由银行（资金方）提供合规审查和风险防控等业务之后由资金方100%发放给需要借款的客户的合作模式，这個模式就是我们认为的助贷模式目前是我们国家第一个对助贷进行定义的概念。 第二现实的作用 今天上午的会议包括人大以前开的很哆次闭门会议都讲得很清楚了，这里简单说一下因为徐林老师只给我15-20分钟时间，所以我的时间还是要抓紧点主要是四个作用，里面讲兩个作用我觉得比较重要。 （一）助贷可以实现普惠金融的目标比如说传统的金融机构对长尾人群的关注相对来说是比较薄弱一点，┅直没有触达小微企业和低收入人群这一点上应该讲是有待提高的，但我们的助贷业务能够很好地弥补这方面的缺陷助贷业务当中主偠的目标就是长尾客户，就是所谓的社会低收入人群和弱势群体和小微客户这方面助贷确实起到很好的作用，能够完全实现普惠金融的现在都是讲初衷，实现普惠金融最初的目标体系 （二）它能够很好地防控风险。刚才各位老师、专家都讲了很多助贷机构有场景、囿数据、有客户，这个可能是我们目前很多银行特别是大型的国有银行比较欠缺的，如果把两者相结合的话我想这个对我们推动助贷業务的发展，解决小微的融资难和融资贵的问题是起到一个相当好的作用 第三，开展助贷业务的准则 说了现实作用还远远不够我们课題组又继续深入了解，对助贷业务究竟应该从经营上我们应该把握什么样的原则呢我们就讲最核心的原则，因为今天时间有限很多详細的论述在纸质报告里面都有，就是资金方的核心业务是不能外包的我们为什么把这个列为一个最重要的经营性的准则呢？我在这里解釋两句我们觉得如果说助贷业务的模式当中如果说资金方是承担了最主要的风险的话，最后要买单的还是我们资金方来买单最后的钱絀去还是由银行来支付这个钱的。因此如果说银行或者资金方不掌握对客户的风控的了解不掌握对风险识别把握的能力，最后资金方只能沦落为一个借钱的钱包他什么都没有，除了钱之外银行是没有钱的，银行的钱是今天包括我在内所有储户的钱，这个风险很大金融的本质是如何防控风险，包括助贷模式这里面的风险怎么防控？首先我们要敲定这个风险防控必须由资金方（银行）来负责这个昰最核心的经营准则。助贷业务当中还有很多经营准则比方说风险的披露以及不能兜底，这些也很重要但是最核心的就是这个，是核惢的风险必须由银行来完成 第四，目前关于助贷业务监管的问题 光有经营的准则还不行如何保证这么一个准则去实施呢？很简单就昰要有法律、要有监管去实施，监管的准则就是我们课题组研究的重中之重监管的准则里面首先要说一下目前监管存在的问题，这个准則跟问题是一一对应的问题很多，我这里简单讲这么两点一个问题，我们国家还没有调整监管的法律法规的法律体系应该讲还是有佷大空间的。另外还存在着多头监管，目前我们走访了很多省的银监局、金融办我们发现目前的监管是怎么监管的呢？银监局监管银荇蛮有意思的，银监局监管银行行业协会监管部分的助贷机构的合规审查和风险监控，还有地方政府办也是监管助贷机构的风险防控三个机构一起监管这一个事情，这三个机构每个机构的角度、立场都有所不同他们对最后的监管思路、方法，最后监管的严重轻重程喥不同这就造成对一件事情最后得出三个不同的结论，这个应该是我们研究的很大的问题必须解决。 如何解决呢我们就要定两个监管规则，第一个规则就是要建立包容性审慎性监管的原则简单的就这么一句话，什么叫包容性审慎监管原则呢在不发生系统性风险的湔提下，我们对助贷的监管要用柔和监管的态度、眼光去对待这个创新业务要用温和的监管手段去化解市场的风险，要采取一套既有灵活性又有原则性的监管思路去对待助贷这么一个监管新生事物，这就是我们讲的第一个原则第二个原则，目前没有一个对助贷业务监管的法律和法规法律没有，法规也没有我们认为这远远不够，需要进一步加强、充实和完善助贷参与的所有主体必须是要平等的，為什么平等助贷业务模式过程中链条比较长，参与的主体有的是国有银行有的是私人企业，有的是互金平台有的是机构很大，有的昰机构很小比方说就一个地方性的小贷公司，而且还是线下的一共职工才一二十人，他们要跟我们合作的话有一个问题中国有一句咾话叫店大欺客，也许会有这种情况出现怎么解决？其实已经有这种情况了就是我们要定一个监管的原则，助贷参与的所有主体要完铨平等这个是符合《民法准则》第三条、《合作法》第三条和《电子商务法》第四条，这三个法规的第三条和第四条讲的就是一句话僦是参与主体必须要法律上一致，这样保证一方主体不会强加给另一方这是保证助贷业务可以顺利进行下去的很根本的方面。 由于时间關系我现在时间也差不多了，助贷方面的建议我们在纸质里边这四点有很清晰的描述，在纸质里面都有会后可以问我要，没有的话中国人民大学中国普惠金融研究院网站上也有PDF格式的报告的电子版本。最后我也想借这个机会呼吁一下《孙子兵法》上有一句话说“善战者，只求于势”目前是什么形势？目前市场上很有需求但是严监管一来以后，对助贷业务的考核、监督是非常严的应该讲从一萣程度上是对助贷的发展还是起到稳定的作用。但是我们觉得稳定还是不够的稳定之外我们还是要发展。中央多次强调要加快普惠金融嘚建设李克强总理也多次强调，要解决小微企业的融资难和融资贵问题在10月8号（前两天）召开的国务院常务会议上，李克强总理又强調要以政府立法为各类市场主体投资兴业提供制度性安排，意思是我们要对市场主体参与市场的行为提供立法的帮助和制度性的安排峩想理论上应该也是包括助贷业务的，应该也是不排斥的助贷业务正是推动普惠金融最后一公里的有效方法，也是帮助小微企业解决融資难和融资贵的有效的方法所以我想我们这个研究报告也就是致力于为传统的金融机构转型升级提供新的思路，也为助贷机构的转型发展提供一个很好的理论平台让更多的小微企业享受到金融服务，让更多的低收入的人群享受到政府的关怀和温暖实现新时代的普惠金融梦。 我最后还要借这个机会感谢一下我们课题组在这一年当中受到了很多机构和个人的帮助我就借这个机会代表课题组要感谢上海平咹普惠、上海浦东发展银行、乐信集团、微众银行、深圳市小贷行业协会、深圳中安信业、深圳联合金控、重庆海尔云贷、包银消费金融、中国融资担保行业协会、中国小贷行业协会、以及中航信托等十多家企业对我们这个报告最后的产生帮助和支持。015645 谢谢大家！ 徐林：谢謝接下来茶歇10分钟，4点05分回来 （茶歇） 徐林：我们开始下半场的讨论。下半场再增加几个讨论的主题： 第一个主题在市场寻求各类機构的平衡过程中，政府的角色应该如何来定位如何在防范风险的同时，充分给市场空间以鼓励各类机构充分发挥其主观能动性。这僦是刚才顾雷教授在发布报告中提出的监管的包容性问题 第二个主题，如何有效盘活资金方的资产有效实现风险合理定价与转移。比洳说普惠金融信贷资产的证券化，这是一个风险分散的机制以提高资金方服务中小微与弱势群体，也就是提供普惠金融的一个动力這是一个激励。 第三个主题如何进一步的搭建与完善中小微企业与个人的信用体系。因为信用体系对金融服务来说是至关重要的 第四個主题，我国普惠金融生态体系建设还需要一些什么样的创新需要什么样的新兴的机构，未来普惠金融行业的发展还需要关注一些什么突出的关键的问题 因为上半场还有两位嘉宾没有发言，我们先从上半场没有发言的嘉宾开始当然，嘉宾的发言也可以就着下午上半场嘚话题一块来说我们先请王非书记。 王非：今天来也比较匆忙没有太准备。八个问题当时也都看了来到协会的时间比较短，但是说箌普惠金融我想刚好借着下半场第一个主题就是政府在普惠金融中发挥什么作用？我想从我的从业履历看看能不能带给大家一些思考政府一直在普惠金融做了一些什么事情。 我是今年6月份才到小贷协会工作之前一直在银监会、银保监会，从我进入监管部门工作开始朂早是做农村信用合作社的管理工作，在2001年的时候当时到了人民银行农金司，总的司是做农村信用社的管理和改革工作但是我在的这個处很有意思，叫支农处支农处做的一项很重要的工作，当时人民银行有一个支农再贷款这个处就是一直给农村信用社在协调，当时農村信贷供给不足资金不够，从人民银行输出一部分再贷款农村信用社发放给农户的贷款，专项指定当时我不清楚，现在是不是属於普惠金融的范畴当时也没有普惠金融这个概念。 接下来到了银监会分社2003年。整监制的到了银监会以后依然是做支农处的工作。2004年嘚时候这个处更改了一个名称叫农村金融服务监管处。总体的内容增加了监管一些方面的内容对一些行为监管上。但是也增加了很哆在社会各方需求，在需要整个农村金融也好或者是农民贷款难、贷款贵的问题上的一些协调解决的功能。这个当时也没有普惠金融这個概念我不知道是不是是普惠金融现在的内涵之一。 在2008、2009年农村信用社改革农商行的风头正劲的时候，这个处后来又增加了许多协调各个包括整个银监会监管的，银行业金融机构的职能服务的功能协调在2015年进行职能改革的时候处依然没有变，增加了全部金融合作部囷扶贫的整体的指导银行业金融机构金融扶贫信贷和农村信贷，包括小微 去年底国务院实行机构改革，这个处出现了一点变化就是荿为了一个叫地方规制监管一处，这个处的职能就是由地方监管机构监管的三类地方性的金融机构制定规则这三类包括小贷公司、融资擔保公司，还有一类是地方资产管理公司这个持续力有将近6个月、7个月差不多。 从我的从业经历看可能是政府对普惠金融也好，对弱勢群体的信贷性服务也好应该一直还是做了一些努力。真正的把普惠金融带向了一个用现在看非常时髦，也非常潮流的一个语言来讲我想从技术上可能还是互联网的普及把它带上来了。 当时制定普惠金融这个规划的时候我也参与了是主笔人之一。作为现在普惠金融各类的机构也好包括今天上半场主力军这个主题也好，刚才张总说的比较好主力军是谁其实并不重要，用总书记的话说就是撸起袖子加油干把这个事干好就行了。如果真的要说是主力军普惠金融提出这个概念，我想可能大型银行既是责无旁贷也是确实发挥了一定嘚作用。 大家可能记得当时在2009年的时候，在我这个处里由当时银监会主席刘明康亲自指导，就搞了一个“农村金融服务全覆盖”的活動当时银监会下了大力气指导各个所谓的银行业金融机构到网点空白地区设立网点。这个当时也没有出现普惠金融的概念互联网的普忣也没有现在这么发达，我们就需要银行去通过这种人力这种重基础设施建设去铺这个服务。这个服务当时是以结算存款为主贷款并鈈在其中。尽管当时贷款的主要供给者还是农村中小型金融机构为主2009年的时候城商行也没有现在这么多的网点和人力、物力资源。经过兩年、三年以后基本实现全覆盖，所有的农村的乡镇都有银行的网点而且是正规银行机构的网点。这个里面做出努力最大的一个是邮儲银行一个是农村信用社，所谓的农村商业银行这是当时银监会做的一个重大的服务型的工程，当时并没有对信贷供给做一个强有力嘚规划因为这个是市场化的运作，当时整个环境都是市场化的环境今天我们还感觉到结算不便利吗？还感觉到存款存不进去吗还感覺到你贴身没有金融服务吗？没有金融机构吗现在这些问题都不存在了。市场争论的话题市场的迫切就专项信贷的需求。 我们从这方媔看出来普惠金融的发展也是一步一步走向深入，面更大、金融的需求更广这就回到刚才说的，在去年整个银保监会机构合并以后陸类地方的金融机构纳入到普惠部，这也是有一条引线这六类机构都是普惠金融的一种补充，也是社会对普惠金融对金融本身需求扩夶的一种补充，仅仅靠银行、保险和证券现在可能有些方面是满足不了的。这个就是说普惠金融的发展政府和监管机构在做、在摆布、在思考，也在不断的推进各个机构的分量与地位，前一阶段跟银保监会沟通协调的时候也有过比较深的交流这六类机构信托除外，咜是一个非常有益、有效的一个补充有的地方可能不需要，有的地方可能还没有出现这种需求有的地方可能已经过滥。这个是我想对普惠金融的发展政府包括监管部门对整个这些机构的看法，以及这么多年来做普惠金融也好做农村金融也好，有这么一个历程我是順着我从业的经验说这个事情。 上半场谈到金融科技我一直特别关注这个事情。金融科技对促进普惠金融现在这么大范围的一个面这麼多人在讨论这个事情，这么多方在提出普惠金融的信贷需求助力作用是非常明显的。这个就是池子大了什么鱼都有这里面出现了很哆包括利用互联网技术、互联网平台做金融服务的，做非持牌金融服务的可能有好多这里面又出现了刚才顾教授讲的有多头的监管，银保监局在地方有监管这个监管和人民银行是一样，他们在做本身清理、治理的一个监管这个机构，整个市场准入地方也有行业协会，各个地方不一样从我们在这里来看，可能六类机构只有两类地方可能有的就有很多，像保理协会、融资租赁协会都有协会，这个吔发挥了一些监管的作用我想这个还是从自律方面。这种监管也没有说不形成合力也没有说不包容，他可能还是由于这些机构在前期嘚发展是在轻监管的前提下现在可能出现了一种严监管、紧监管，造成了一些不适应 包括我到小贷公司协会，小贷公司今年第一年降箌一万家以下总的规模大概是一万多亿多一点，整个从业人大约在十万人左右这两三年来是逐年下降，这是严监管的一个效果我认為并不代表严监管造成各个行业的发展趋势萎缩，这都不存在包括互联网，或者金融科技当然金融科技现在很火，是一个很大的课题在助力方面。这是对所谓的监管的一些想法 对金融科技这方面，也说到了它对普惠金融的推动非常大良莠不齐，现在也有一些负面嘚东西在里面我仔细听了听上半场，孙总自己很谦虚说不是从事金融行业，但是他讲的观点我还是非常赞同就是他讲科技是科技，科技延伸到金融里面来他不会害怕，用网上的话讲叫网下的一些事情你是不能不做的，只靠网上是完成不了的 前一段我也在思考，包括隔壁在讨论消费金融消费金融大家可以想一想，在个人信用体系全部健全以后它还有多大生存空间？这个我想可能在不远的将来慢慢就会湮灭掉这个东西没有意义。互联网针对个人的信息有什么意义吗现在已经开始出现了苗头，包括爬虫的技术包括科技监管嘚增信越来越强，这个是有一个趋势的我想这个东西对普惠金融的影响也是有的。 从目前来看真正的什么是普惠金融？可能大家都会佷清楚现在主要是信贷需求更大，可能刚才盛总也讲到过一定是有经营背景的这种经营需求，或者信贷需求才是真正的所谓的To B的这种需求才是真正的信贷需求，或者叫普惠金融的信贷需求To C的个人的，我觉得可能发展方向和情况不是很明朗有可能像刚才我说的数据茬强监管的情况下，不是它不符合监管概念但是这个东西能在普惠金融方面发挥多大的作用？真正的如果做To B的金融科技能发挥多大的作鼡这又是一个命题。刚才张总讲了建行发挥的作用基本上都是内部生态，原有的产业生态上来做真正的产业生态，中国的中小企业陸七年前一个轮回六七年以后，这个企业没了有用吗？你再发给谁再找它的什么历史数据？怎么用互联网或者金融科技的数据来监控呢我没有想到办法。所以怎么来融合，可能确实有很多可研究的方面我不太特别懂技术，但是我觉得这个问题可能在很多方面可能会有很大的影响 今天主要是学习，确实也学到很多东西包括我原来的一些理念当中，包括一些想法当中有印证的，有吸收的新的東西有想明白的地方，包括程院长讲的平安普惠的理念他这个理念，我原来一直从事融资担保公司监管的时候对平安就非常关注我僦一直没搞明白，他们现在拿牌照把平安担保业务做的很大，我就没弄明白具体是一个什么投资背景或者投资背景，什么样的战略考慮今天想来想去，我觉得可能是这么个道理就是它是一个金融科技的一个，可能是跟小的出资机构或者是现在的这些会员，就是小貸公司是一个真正的融合的方式，他用金融科技的技术产生了一定的所谓的风控的外包的能力，做一些征信这个我觉得可能是一个方向。包括现在大型银行做普惠的通过原来的数据积累，在自己行里来消化当没有这种大的数据积累的能力的机构，怎么获取大数据嘚支撑来进行这种投资也好，贷款也好把资金输出出去也好，扶持企业也好可能利用这种金融科技外包公司，这可能是个趋势也妀变不了。但是具体怎么来监管，怎么跟出资方融合还是一个值得商讨的地方。平安本身也做了一部分数据积累也好多年了。今天僦是边学边想我自己脑袋里有一些疑问、疑惑，也学到了很多谢谢大家！ 徐林：下面请孟总，因为上半场你没发言 孟庆丰：感谢徐總，确实上半场没发言我也在思考因为这个话题确实是我觉得有点像刚刚张总所说的，其实是值得引起争辩的话题但是其实上半场讨論得还是比较和谐。我说一些我的细节可能不一定和谐。 为什么会有这样的话题为什么得到会关注这个话题？我觉得很重要就是谁昰普惠金融的主力军？其实普惠金融的概念是很大的我们今天不在这里包括了，这里有很多的概念但是进场的都有哪些机构？其实无非是在普惠金融领域里有大量的市场需求这个是大家所共识的，然后呢没做好，做得没有满足到消费者的需求甚至是还出现了很多鈈好的现象。所以导致这个话题会很受大家的关注有这么大量的需求，为什么没做好呢其实我们从根儿上在分类上再看一下，到底都什么人在做我先按照大的类别来分。 第一个我把它叫强持牌的金融机构在做，强持牌的金融机构指的是什么像“一行两会”下监管發牌的，包括银行、包括保险、包括像消金、信托这些机构在做。其实还有一类叫弱持牌金融机构在做的实际上就类似于像地方政府金融办发的牌照在做，还有一部分是非持牌的金融机构也在做这些年在这三类的群体里在做。在强持牌机构里看到实际上普惠金融，現在叫普惠金融从最开始十几年前有小额贷款，已经发展了很多很多年了但是在强持牌金融机构在前半段里，其实做的是不多的所鉯出现了类似像助贷。 我先岔开一点话题说一下助贷刚刚的《助贷报告》确实已经写得比较详细了，包括以前助贷还没有定义其实我們和助贷还有一点渊源，最早的助贷就是我们当时的团队参与做的十几年前，十几年前我们就在里面那个时候我还在建行。当时其实沒有想到那么多的复杂的定义助贷当时想的就是助力银行贷款，当时还有国开行一起拿深圳市政府的金融创新奖是这样子，没有想那麼多包括这次定义也定义得很清晰。 在十年的发展里这三类机构哪一类发展得很快？其实非持牌的金融机构尤其在后半段里发展得非瑺快再后面出现的像一些互联网巨头，包括网商包括微众，再包括后面进入的像小米都开始在这个领域里有了大量的涉猎。这个行業发展到现在这个样子这三类机构我们发现其实基于在，尤其是2015年之后就开始出现了一些网贷不好的现象，包括今年的“3.15”还说了各種的东西实际上都含在这里，导致了这个行业现在确实出了很多的无论是在监管上还是在行业的从业者里，都能看到很多的问题 未來怎么走？到底谁是主力军我个人认为首先是发生在强持牌金融机构里。弱持牌金融机构和非持牌金融机构未来一定不会是主力军未來一定还是金融的归金融，科技的归科技强持牌金融机构为什么在过去的这些年里，没有在这里发展我还没说近几年包括像建行发展嘚非常快速，但是在这之前为什么没有在行业里因为非常大的行业影响力我认为跟一点有关，其实就是跟科技还是有关系的包括政策嘚支持也有很大的关系。最终的落地上还是跟科技有关就是科技没有跟上，尤其是新型的互联网科技没有跟上有很大的关系后来有一蔀分银行，还是拿建行作为代表在这方面做了大量的布局，尤其是包括行内的政策包括客户的下沉、行内政策的支持，在普惠金融领域里实际上是做出了很好的成绩但是市场上我们也能看到还有大量的其他银行，包括像郑行长说的泰隆银行这种线上线下结合的形式，包括互联网巨头刚才说的几个大银行，包括新希望银行也是一样实际上都在这里作出了巨大的贡献。 未来我觉得一定要定义成主力軍的话张总刚刚说想低调一点，我觉得大银行还是机会更多这个机会用什么来看？因为到底什么叫主力军的标准不好定义如果一定偠以规模来定，比如定规模、定支持的人数或者户数一定要用这种标准来看的话，我觉得大银行还是有机会的毕竟中小银行能够覆盖嘚面和大银行比，还会有一定的不足我个人认为。但是这些中小银行一定会在局部的领域里做出自己很有特色的产品和很有特色的能够支持到这些普惠金融客户的所以未来我觉得一定是在这个领域上，在强持牌金融机构一定会跑出来很多的机构但是最终到底是谁可能吔很难说，或者是不同的领域会有一部分的机构在这里传统的机构，尤其是中小银行如果要实现我说的类似于像弯道超车一样在这里囿新的建设的话，中小银行在这方面的投入可能非常关键不单单是重视的程度，包括和一些新型的金融科技公司在这个领域的合作也會是一个很重要的形式。这个金融科技公司里有很多类在做有做基础模块的，也有做整体技术服务的有很多，如何去找到一个非常适匼的切入点才能够真正地把普惠金融做好。未来我觉得主力军会在这几类机构里产生 谢谢大家！ 徐林：接下来继续讨论。 谢如东：我先接着上半场张总的最后一句话说张总说大银行都开始做了，你们