抵押贷款买房，一旦房价暴跌，银行可能会收走你家的房子
有房一族，特别是贷款买房的，如果房价暴跌，自己当了接盘侠不说，甚至还可能钱房两空。
之前看过这样一个新闻，一名香港的购房者，高价买的房子，在遭遇金融危机后，价格跌了一半多，他收入也不低，能按时还贷，可房子还是被银行收走了。那在咱们中国内地的银行房贷合同又是怎么规定的呢？
首先需要明确的是，按揭买房情况下，买房人和银行之间存在2个法律关系：
贷款关系，即买房人向银行贷款，用于支付首付之外的部分买房款。
抵押关系，房屋作为买房人依约还款的担保。
如果房价下跌，导致抵押物（房屋）的价值低于债权（贷款）金额，按照中国现行法律(2016)：
1、从法律规定层面，银行（作为抵押权人）有权要求补足抵押物的情形，仅限于因为抵押人（买房人）过错导致抵押物价值降低的情况。因市场原因导致的房价下跌不属于这一情况，因此从法律规定层面，银行没有权利作此要求。
2、从合同层面，如果合同约定了银行要求补足担保的权利，由于这一约定并未违反法律强制性规定，因此约定有效，抵押人（买房人）应当根据约定补足担保，否则银行有权行使抵押权。
那么，按照物权法规定，银行行使抵押权（即所谓“收房”）的方式包括折价，以及申请司法拍卖、变卖。其中，折价方式的前提是银行和买房人届时就此达成一致，而后者无需买房人另外同意。须注意的是，如果双方事先（即行使抵押权条件尚未成立时）约定以房屋直接折价的，这一条款属于流押条款，无效。
所以实际上，首先还是要看抵押合同对此是否有约定，如果没有约定的，在现行法律下，银行只能在买房人违约的情况下形式抵押权。但目前绝大多数银行的抵押合同都会有这样的约定。
另外，需要指出的是，按照现行法律规定，抵押权行使后，仍未完全清偿贷款的，买房人仍需偿还剩余部分的贷款，因为贷款和抵押毕竟是两个法律关系。
举个例子：王某2016年买下一套100万的房子，首付30万，贷款70万。一年后，已经偿还银行本金10万元，还剩60万元，房价突然暴跌，市场价50万，但他还欠银行60，所以要补齐抵押不足的差额（60-50=10），如果王某无力补上这个差额，银行有权把房子收回拍卖，拍卖了50万，剩下的10万你还得继续还给银行。
这种风险确实存在，但是大家也别太担心，房价断崖式下跌，那不是一个个体事件，而是会牵扯到整个经济金融体系，政府是不会不管的。
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房产证抵押贷款哪个银行好？
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选择合适银行至少要符合三点要求。第一点、找最有钱的银行借有钱才会借给你，房贷也是一样。哪家银行资金充足，就找哪家借，每个银行都有房贷业务，在中国的诸多银行中，工行个贷业务放款量最大，但建行的个人住房贷款业务放款量最大。申请房贷要记住一点，一定要找个人住房贷款业务量最大的银行。第二点、找重视房贷业务的银行借款各家银行资金池不尽相同，由此导致了各家银行对个人住房贷款业务支持力度不一致。我们不应仅看具体贷款额度，而更应该看银行个人住房贷款占总贷款的比例。上面我们说过，建行在房贷业务上最积极，其投入的资金量也最多。而民生银行、平安银行则对个贷业务不大感兴趣，其个人住房贷款规模较小，且占全部个贷比例也最低。我们应尽可能选择住房贷款放款量较大的银行。这些银行对房贷更加积极，审核也相对宽松。第三点、利息最低申请房贷最重要的要看利息支出，”货比三家“很重要的。我们比较多家银行利率水平，平安银行和民生银行虽然不热衷放低，但利率优惠还是比较可观的。另外，我们发现银行利率优惠力度从大到小的排行第一梯队：股份制商业银行或外资银行。第二梯队：本地区银行；第三梯队：国有五大商业银行。
中国银行：走近寻常百姓家相对于其他银行的“老资格”，“中行”虽然在住房信贷方面起步较晚，但其业务每年都以一倍的速度递增。“温馨、亲切、方便”是许多通过中国银行办理个人住房贷款的客户对“中行”的评价。“中行”的较大特点在于它改变了银行以往高高在上的形象，成为寻常百姓的置业好帮手。“幸福早到三十年”是消费者在户外或地铁内随处都能感受到的来自“中行”的服务问候。目前，“中行”已形成一手楼贷款、二手楼贷款、公积金贷款三大类，个人自建房贷款，“加按”、“重按”、“转按”住房贷款，个人组合公积金贷款等十多项个人住房贷款业务。农业银行：打造“金钥匙”房贷品牌关注住房货款业务的广州人，无人不知“农行”的“金钥匙”住房金融超市。“农行”推出的“金钥匙”住房信贷品牌类型多样，服务标准统一，还款方式灵活便捷，已逐渐成为广东地区住房贷款的品牌业务。除了原有的一手楼按揭、二手房按揭、房改房贷款、公积金委托贷款和组合贷款等５大类业务品种，“农行”还在按揭业务上开发推出了许多具有革命性的创新品种，如能帮助业主轻松实现二次置业的“押旧买新”贷款业务，只需以借款人拥有完全产权的旧住房做抵押物，便可拥有支付新购住房的首付款。今年三月，“农行”更与按揭业权威德赛专业按揭机构合作，推出了“快速贷款”系列业务，有着“两天放款”的办理速度，掀起了按揭业务的“极速”风暴。工商银行：首推个人家居组合贷款一直以来，“工行”的住房信贷在媒体上似乎总是保持着低调。事实上近一两年来，“工行”不断加大住房信贷投放力度，以不断创新业务品种迎合消费者的按揭需求，推出了个人家居组合贷款、个人商品房首付款贷款、商业用房按揭贷款和房地产开发企业短期贷款等新业务品种。其中最为广大市民关注的是个人家居组合贷款。与以往住房抵押贷款不同，个人家居组合贷款业务取消了原来的以住房抵押贷款时对贷款用途的限制，根据借款人的要求，将贷款划入其在工商银行开立的储蓄账户或牡丹卡账户中。个人家居组合贷款额度较高不超过抵押物评估价值的６０％，最长可以贷２０年。该业务的推行方便了市民购买大宗耐用家居用品，广受欢迎。建设银行：提供全方位便民安居服务“建行”提供的个人住房贷款品种齐全，既有针对在住房一级市场上购买住房的个人发放的住房贷款，也有针对在住房二级市场购买二手房的个人发放的再交易住房贷款；既有公积金个人住房贷款，也有自营性个人住房贷款；既开展个人住房贷款，也开展个人商铺、写字楼贷款；既可对购买商品房的个人提供贷款，也可对购买经济适用住房、房改房、参加集资建房的人提供贷款；既有单纯的购房贷款，也有购房与购车组合、购房与装修等的组合贷款，多层次、全方位地满足客户的不同需求。民生银行：首创移动按揭新概念“移动按揭”是民生银行根据购房者新的需求而在国内率先推出的住房按揭移动服务。它依托国内领先的个人信贷业务与管理系统，将银行传统柜台服务延伸到售楼处、家庭住所，不仅能使购房者在最方便的时间、地点享受民生银行高效、快捷的服务。目前，比较常用的按揭还款方式有两种：“等额还款法”和“递减法”，两种还款方式都比较单一与固定，民生银行推出的“移动按揭”服务改变了这一状况。它可以根据购房者的收入曲线，灵活制订最合适的还款计划，分多个阶段供款，每个时期还可选择不同的还款方式。“随时随地、随心随意的创新服务”是“移动按揭”的较大优势。部分银行特色按揭服务介绍银行特色业务按揭优势中国银行个人组合公积金贷款享受低利息的同时，还能拥有多类型的公积金服务农业银行“快速贷款”系列无须过户，无须抵押、只需２天。（交易、押旧买新、极速解决资金问题拍卖房屋）工商银行个人住房家居贷款很大程度上方便了市民购买大宗耐用家居用品的需求建设银行个人住房装修贷款一次贷款额度可高达１５万元可申请由参保保险公司担保民生银行移动按揭银行可随时随地随心随意地申请按揭服务。
在申请房屋抵押贷款前，有两点需要格外注意：1、明确贷款用途：抵押房屋贷款需要有明确的贷款用途，不能用于法律法规明令禁止的用途，比如:炒房，炒股是不允许的，要求抵押房屋贷款的用途专款专用，并接受贷款发放方以及监管机构的监管，发现违规，银行有权追回贷款。2、注意个人信用：抵押房屋贷款客户的信用记录很重要，是反映客户的还款意愿的历史证据，如果，信用不好，房产再足值，银行也不会受理抵押房屋贷款的，也就是说一分钱不借。除了贷款用途和个人信用外，还有以下十种房子银行是不予办理抵押贷款的：1、房龄太久、面积过小的二手房银行对于房屋抵押贷款的条件比较苛刻的，大多限制在房龄和面积上。一般房龄在20年以上，50平方米以下的二手房，许多银行是不予放贷的。2、权属有争议的房子3、未结清贷款的房子在第1次抵押贷款时，银行已经拥有了这所房产的他项权利。而法律不允许两家银行获得同一所房屋的他项权。因此答案是否定的。4、违章建筑违章建筑物以及临时建筑物不能用于抵押。5、部分公房6、小产权房小产权房只有使用权，没有房产证所赋予的所有权，买卖尚且受到限制，银行也不接受抵押贷款。7、未满5年的经济适用房未满5年的经适房是不允许上市交易的，银行同样无法取得他项权利证，不能办理抵押贷款。8、文物保护建筑列入文物保护的建筑物和有重要纪念意义的其他建筑物不得抵押。9、拆迁范围内的房子被依法公告列入拆迁范围的房地产不得抵押。10、公益用途房屋根据有关规定，学校、幼儿园、医院等以公益为目的公益设施，不论其归属于事业单位、社会团体还是个人，都不得抵押。
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房价暴跌的后果究竟有多可怕？房产贬值银行要你补足抵押
来源：融360
天下大势,合久必分、分久必合;天下楼市,涨久必跌,跌久必涨。有房一族,特别是贷款买房的,我侧重地问一下:房价暴跌,你怕不怕?诶,那位朋友说了,&我不怕啊,我工作稳定收入稳定,只要按时还月供,房子就还是我的呀。&
融360做了一点微小的工作,我现在就揭开这个银行不愿意告诉你的惊天秘密:房价跌了,不管你能不能按时还贷,银行都有权收走你家房!
房产贬值,银行要你补足抵押
咱们先看看赚得多、跑得快的香港朋友的真实经历。
&1997年的时候我买了一套价值742万港元的房子,从银行贷了667.8万港元,可这间住宅到2003年就只值250万港元了。&在香港一家律师行工作的赵伟(化名),最终由于无法拿出更多现金来弥补抵押品的价值不足,不仅房子被银行无情收走,而且还欠下银行200多万港元。
这是怎么回事?
我们知道,作为贷款人,银行与借款人签订贷款合同。很多不明真相的朋友以为,只要保证月供按时交给银行,银行没有实际损失,我就不违约。危险的种子就是这样被埋下的。需要明白,贷款合同的违约条款里,可不仅仅包括不按时还款,还包括抵押物价值减少。
融360查到的《银行房屋按揭贷款合同范本》显示:
&抵押期间由于乙方(购房人)的过错或其他原因造成抵押物的价值减少的,乙方应在30日内向甲方(银行)提供与减少的价值相当的担保。否则,甲方有权要求乙方提前清偿相当于抵押物价值减少部分的本、息。
如果乙方既不提供价值相当的担保又不提前清偿等值的贷款本、息,甲方有权宣布贷款提前到期,要求乙方提前清偿全部贷款本、息。&
举个例子说,你就明白了。
房价腰斩,房没了还惹一身债!
刘明白2016年买下一套100万的房子,首付30万,贷款70万。一年后,刘明白已经偿还银行本金1万元,剩余69万元。就在那时,房价像着陆失败的火星车一样,啪叽一下,硬硬生生结结实实地砸地上了。这套房子市场价仅为50万元。好了,银行这时候会给刘明白算一笔账:当初借他70万,是因为有价值不低于70万的房子作抵押。现在,房子仅值50万,但他欠银行69万。所以,请补齐抵押不足的差额19万(69-50)。
要么,刘明白拿出19万存款,做提前还贷;要么,刘明白有个祖传老古董,价值不少于19万,抵押给银行。
刘明白这回是可犯糊涂了,当初为了买房把积蓄都掏光了,而家里最值钱的古董是iPhone4S,上哪去凑19万呢?
银行连一声不好意思都不说,&啪&一锤子就把房子拍卖了。一般说,拍卖价肯定比市场价还要低。市价50万的房,银行拍卖了40万,刘明白不仅首付白交了、啥也没捞着,还欠了银行29万(69-40)!
现在,朋友们知道房价暴跌为啥可怕了吧。已经贷款买房的朋友,快去把合同找出来,看看是怎么约定抵押物价值不足的。有的合同会在正文里专门列出一条,更狡猾的银行会在合同附件里作约定,反正,房奴是斗不过银行。房奴们唯一能期盼的,就是房价不要跌。
但是,房价怎么可能永远不跌呢?区别只是跌得深、跌得浅而已。从去年年末到今年,香港房价走入下跌周期,虽然幅度还不大,但已经引起部分购房人的恐慌。日本的例子更不必说,自上世纪90年代,日本房价暴跌之后一路走低,近几年才缓慢抬头。中国内地的房价会不会暴跌、什么时候可能暴跌,融360下一篇文章告诉你。
原标题：房价暴跌的后果究竟有多可怕？看完后冷汗直流
编辑：张朝霞
[此文系转载，来源于融360，版权归属原作者]
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银行房屋抵押贷款利率是多少 各地有什么样的差异
　　银行房屋抵押贷款利率是多少？各地有什么样的差异？我们一起来了解一下。&银行房屋抵押贷款利率　　以房产抵押贷款30万元，10年偿还为例，按现行贷款利率计算，享受基准利率和利率上浮10%的月还款额分别为3391.19元和3489.44元，两者相差近百元，而10年总利息更是相差11789.66元。银行放贷时会把款直接打到装饰公司账户上，贷款人再想办法把钱转出。　　家庭大额开销差钱怎么办？用产权房向银行申请抵押贷款成了不少市民筹钱的方案。然而，大多数人并不知道，房产抵押贷款利率因行而异，相差达10%。　　前几天，家住台北路天门墩的吴先生打算购买二套房，总价近64万元，首付需32万。“家里所有　　积蓄还不到30万，而且不能把这笔钱全部拿出来付首付款，至少得想办法借10万元。”吴先生找到几个亲戚朋友借钱，未果，正当他一筹莫展时，一位朋友告诉他，“你的第一套房是全款购买，且两证齐全，可以试着把第一套房抵押给银行申请贷款，这样或许能解决首付款不够的难题。”　　听了朋友的建议，吴先生马上找到几家银行咨询，得到的答复是，房产抵押贷款没问题，但抵押率只有70%，贷款年限为10年，贷款利率需上浮10%。“贷款金额和年限都没问题，就是感觉利率高了点。”吴找到记者帮忙，打听一下有无银行贷款利率更低。　　记者昨在本地多家银行个贷部门了解到，包括农业银行、招商银行 、民生银行 在内的多数银行房产抵押贷款利率均要上浮10%，抵押率为房产估值的70%，只有中国银行 可按基准利率放贷。各家银行均规定，贷款只能用于扩大经营、装修、出国留学或旅游等大额消费，不得用于买房、炒股、创业等高风险投资。　　记者算了一笔账：以房产抵押贷款30万元，10年偿还为例，按现行贷款利率计算，享受基准利率和利率上浮10%的月还款额分别为3391.19元和3489.44元，两者相差近百元，而10年总利息更是相差11789.66元。　　有银行个贷人士曾向记者透露，申请房产抵押贷款时，千万不能说贷款是用作买房子或炒股、买基金，是说贷款装修房子，而且要找家装修公司做出装修预算。银行放贷时会把款直接打到装饰公司账户上，贷款人再想办法把钱转出。　　以上内容即为，银行房屋抵押贷款利率是多少，以及各地有什么样的差异。
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我觉得房价绝对会下降，回到原来的价值。决定物价的重要指标就是需求，如果需求减少了，房价自然下降。目前买房子的人主要是基于房子居住和投资的需求。如果不能投资，它就只剩居住的需求了。当房子只剩居住的需求，开发商就不会拆了建，建了拆。房子能住就行，买那么多干嘛，这就是中国改革开放前的购房态度。你可能会说人们会追求更好的居住体验，会不断让房子更漂亮，让房子更舒适。但是如果买的人少了，开发商就不会有那么大的动力去让房子变好，因为想要房子变好首先得有钱。这些年的房地产发展那么快速，很重要的原因是银行的金融支持，一方面支持房地产开发商，给开发商贷款，另外一方面支持买房者买房，给买房者贷款。这两个方面的贷款，都是需要将房子抵押给银行，如果银行禁止房地产的抵押贷款，那么开发商和买房者都无法获得资金，必然造成房地产市场的下滑，让房地产行业开始走向低迷。虽然在房子交易过程之中，有一些资金实力强的买房者，直接是付全款买房，不需要银行的贷款。但是，大部分买房者都是通过银行贷款买房，然后将买的房子抵押给银行，每年还钱给银行。如果银行禁止房产抵押贷款，买房者就很难实现买房的目标。当开发商和买房者失去银行的贷款支持，房子的成交量就会变得很小，买卖不活跃，房价就会持续大跌。就如2015年的股市，当杠杆融资被控制和清理之后，股市的指数就出现暴跌，股价一泻千里。总之供需决定价格，没有金融属性，目前的购房者至少削减三分之二，而且一家人可能一套房子就够了。
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